法律知識培訓材料

1、法律知識培訓材料法律知識培訓材料 2015年6月鄭州市郊聯(lián)社法律知識培訓主要內容法律知識培訓第一部分 借款合同履行中的法律問題一、借款合同履行中的法律問題（一） 合同履行過程中經(jīng)常會出現(xiàn)一些變化，引起合同的變更或者合同履行過程中風險的增加，因此合同履行中應當注意合同變更中出現(xiàn)的法律風險，下面結合實踐對一些常見的問題做一剖析，希望各位能夠在簽訂審查合同時予以重視。一、借款合同履行中的法律問題（二）（一）抵押物部分解押對合同的影響 案例： A企業(yè)貸款8000萬，B企業(yè)以其兩塊土地、一棟樓房作抵押（7500萬），C企業(yè)保證責任（1000萬）。A企業(yè)償還了3000萬元，與B企業(yè)共同申請對其中的一塊土地

2、予以解押，可否予以解押？貸款中合同抵押物部分解押是否對保證人有影響？一、借款合同履行中的法律問題（三） 解析： 解押可能對C企業(yè)產(chǎn)生影響，根據(jù)C公司的保證合同約定，區(qū)分保證方式、保證責任的范圍，若保證合同約定C公司擔保物之外不足以清償?shù)牟糠殖袚B帶責任，則C有可能以A放棄抵押物的抵押權要求在放棄范圍內免責（抵押物之外的債權）。 法律規(guī)定： 擔保法第28-2 “債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任?！币弧⒔杩詈贤男兄械姆蓡栴}（四） 風險防范： 嚴格控制抵押物的解押，確需解押的，應一并審查保證合同，如果解押對保證人的保證范圍有影響，則要求保證人簽署承諾書或者另行簽訂

3、保證合同，確保抵押物的解押不成為保證人的抗辯事由一、借款合同履行中的法律問題（五）（二）變更抵押物對擔保人的影響 案例： A企業(yè)貸款8000萬，B企業(yè)以其兩塊土地、一棟樓房作抵押（7500萬），C企業(yè)保證責任（1000萬）。以上述案例，假如B企業(yè)對抵押物予以變更，提供B企業(yè)的其他財產(chǎn)作為抵押物，或者將抵押物變更為A企業(yè)所有的抵押物，對合同的履行有何影響？是否可構成保證人的抗辯事由？一、借款合同履行中的法律問題（六） 解析：如果保證人約定的保證責任為抵押物之外不足以清償?shù)牟糠殖袚B帶責任，假如B公司更換了擔保物未經(jīng)保證人同意，則擔保物的價值的差異可能影響到保證人的利益、加重保證人的責任，保證人則

4、可能以債權人放棄物的擔保責任為由進行抗辯。 如果擔保合同對實現(xiàn)債權的方式?jīng)]有約定，則在變更抵押物為A企業(yè)的抵押物之前，按照法律規(guī)定債權人既可以要求實現(xiàn)抵押權可以要求保證人承擔保證責任，但如果擔保物變更為A企業(yè)所有，則C企業(yè)可以先以A企業(yè)的抵押財產(chǎn)進行清償實現(xiàn)擔保物權進行抗辯。 一、借款合同履行中的法律問題（七） 法律規(guī)定解讀： 物權法第176條規(guī)定：被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現(xiàn)債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物

5、的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。該條包含了四層意思：第一層意思充分體現(xiàn)了當事人意思自治原則，在有約定的情況下，應當按照約定實現(xiàn)債權；第二層意思明確限制債權人的選擇權，既符合公平原則，也有效節(jié)省社會成本；第三層意思說明在此種情況下，債權人享有充分的選擇權，體現(xiàn)了擔保權的一項基本原則；第四層意思是關于物上擔保人追償權的規(guī)定。一、借款合同履行中的法律問題（八） 法律規(guī)定解讀： 關于債權人放棄擔保物權，保證人是否免除保證責任的問題，物權法194條第二款、第218條規(guī)定，債務人以自己的財產(chǎn)設定抵押、質押，債權人放棄該抵押權、質押權的，保證人

6、在債權人喪失優(yōu)先受償權的范圍內免除擔保責任，但保證人承諾仍然提供擔保的除外。 物權法194-2規(guī)定：“債務人以自己的財產(chǎn)設定抵押，抵押權人放棄該抵押權、抵押權順位或者變更抵押權的，其他擔保人在抵押權人喪失優(yōu)先受償權益的范圍內免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外?！?第218條規(guī)定“質權人可以放棄質權。債務人以自己的財產(chǎn)出質，質權人放棄該質權的，其他擔保人在質權人喪失優(yōu)先受償權益的范圍內免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外?！币弧⒔杩詈贤男兄械姆蓡栴}（九） 法律規(guī)定解讀： 擔保法解釋第38-3債權人在主合同履行期屆滿后怠于行使擔保物權，致使擔保物的價值減少或者毀損、滅

7、失的，視為債權人放棄部分或者全部物的擔保。保證人在債權人放棄權利的范圍內減輕或者免除保證責任。 注意：對承擔擔保物權之外不足以清償部分連帶責任的保證人保證，債權人應當注意及時行使擔保物權，怠于行駛造成抵押物價值減少的可以成為保證人抗辯的理由。一、借款合同履行中的法律問題（十） 應對措施： 未經(jīng)保證人同意變更抵押物有可能成為保證人的抗辯事由，可以對于合同履行中變更擔保物的，在簽訂變更協(xié)議時一定結合原擔保合同進行審查，合理利用實現(xiàn)債權的約定，對物保、人保并存情形下債權人實現(xiàn)債權的方式要特別約定，變更抵押物根據(jù)原合同約定實現(xiàn)債權的方式，要經(jīng)得保證人的同意。對于抵押物、質押物等應當及時實現(xiàn)擔保物權。一

8、、借款合同履行中的法律問題（十一）（三）擔保物被拆遷的情況：拆遷時未告知金融機構，原抵押房產(chǎn)的抵押權是否喪失，對拆遷款是否享有權利，對置換房屋是否享有抵押權。 案例：假如上述B 企業(yè)抵押的房產(chǎn)面臨被拆遷的情況該如何處理？一、借款合同履行中的法律問題（十二） 法律規(guī)定： 擔保法：第58條 “抵押權因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應當作為抵押財產(chǎn)?！?一、借款合同履行中的法律問題（十三） 法律規(guī)定： 物權法：第174條 “擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等?！?/p>

9、 第193條 “抵押人的行為足以使抵押財產(chǎn)價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押財產(chǎn)價值減少的，抵押權人有權要求恢復抵押財產(chǎn)的價值，或者提供與減少的價值相應的擔保。抵押人不恢復抵押財產(chǎn)的價值也不提供擔保的，抵押權人有權要求債務人提前清償債務。”一、借款合同履行中的法律問題（十四） 應對措施： 已經(jīng)拆遷并取得補償?shù)?，要求擔保人將因拆遷所得的補償款用以提前清償債務；尚未取得拆遷款的及時與拆遷單位取得聯(lián)系簽訂三方協(xié)議，以拆遷補償款提前清償債務或者向有關機關提存；或者與借款人簽訂新的擔保合同提供其他財產(chǎn)進行擔保置換并辦理抵押登記；對借款人拖延不同意的結合合同約定宣布貸款提前到期，進行財產(chǎn)保

10、全；拆遷后才知道房產(chǎn)被拆遷的，置換房產(chǎn)已確定并獲產(chǎn)權登記的應當與抵押人重新進行抵押登記。一、借款合同履行中的法律問題（十五）（四）土地及房產(chǎn)抵押、抵押后新增房產(chǎn)是否有抵權？ 分析： 具備條件的土地、房產(chǎn)抵押同時進行登記，土地、房產(chǎn)抵押地隨房走、房隨地走，土地上新增的房產(chǎn)不享有抵押權（保全時應當予以注意）。 法律規(guī)定： 物權法第第182以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。第200條 “建設用地使用權抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設用地使用權實現(xiàn)抵押

11、權時，應當將該土地上新增的建筑物與建設用地使用權一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權人無權優(yōu)先受償?！币弧⒔杩詈贤男兄械姆蓡栴}（十六）（五）抵押物出租對抵押權有何影響？ 分析： 抵押前存在租賃關系的：實現(xiàn)抵押權是原租賃關系對受讓人繼續(xù)有效。 抵押后設立租賃關系的：抵押后后成立的租賃關系對先設立的抵押權無對抗效力，抵押權人在實現(xiàn)權利時，能以房屋并無租賃關系存在(即無權利瑕疵)變賣、拍賣而獲得清償，租賃關系對于受讓人亦無約束力。 不論哪一種情況，承租人均享有優(yōu)先購買權，不同于抵押人的優(yōu)先受償權。一、借款合同履行中的法律問題（十七） 法律規(guī)定： 擔保法第48規(guī)定：“抵押人將已經(jīng)出租的財產(chǎn)抵押

12、的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效?！?擔保法解釋第65條：“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內對抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！?第66條規(guī)定：“抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。” 物權法第190條 規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關系不受該抵押權的影響。抵押權設立后抵押財產(chǎn)出租的，該租賃關系不得對抗已登記的抵押權?！币?、借款合同履行中的法律問題（十八）（六）保證合同簽訂注意事項：特別注意保證期間及保證方式、債權實現(xiàn)方式的約定。履行中在保證期間內要求保證人承擔保證責任。 訂立保證合同或補充協(xié)議時盡量避免如下的約

13、定方式：“擔保自保證人在擔保書上簽章之日起生效，到借款人的全部借款本息還清時失效”-保證期限約定不明，保證期間為2年；“自即日起生效，有效期直至借款人償還全部本金和利息后為止”-同上“借款人不履行還款責任的，保證人承擔保證責任”-保證期間沒有約定“保證期間至主合同履行期間屆滿之日止”-視為沒有約定，保證期間為6個月一、借款合同履行中的法律問題（十九） 案例：吳某為甲公司500萬元借款提供擔保，約定“擔保自保證人在擔保書上簽章之日起生效，到借款人的全部借款本息還清時失效”，因甲公司不償還借款，在主合同履行期滿6個月后被訴至法院，吳某以在主債務履行期間屆滿后的法定保證期間-6個月內未被要求承擔保證

14、責任為由進行抗辯，要求免除保證責任。一、借款合同履行中的法律問題（二十） 判決：發(fā)生糾紛一審法院審理認為，擔保書關于“擔保自保證人在擔保書上簽章之日起生效，到借款人的全部借款本息還清時失效”的約定是關于保證合同生效、失效對間的約定，并非關于保證期間的約定，本案屬于當事人未對保證期間作出約定，依據(jù)擔保法的有關規(guī)定，應適用6個月的法定保證期間。二審法院審理認為，擔保合同關于“擔保自保證人在擔保書上簽章之日起生效，到借款人的全部借款本息還清時失效”的約定，其真實意思是在借款人償還全部借款前，保證人要一直承擔保證責任，按照擔保法解釋第32條規(guī)定應當屬于對保證期間約定不明，應適用2年的法定保證期間。一、

15、借款合同履行中的法律問題（二十一） 分析：我國法律除約定保證期間外，法律還規(guī)定了法定保證期間。根據(jù)擔保法及擔保法解釋的規(guī)定，法定保證期間系對約定保證期間的補充，主要適用于以下三種情形：一是當事人沒有約定保證期間的情形，適用6個月的法定保證期間（擔保法第25條、26條）；二是保證期間視為沒有約定的情形，同樣適用6個月的法定保證期間（擔保法解釋第32條第一款），是指保證期間的約定早于或等于主債務的履行期間的情形；三是保證期間約定不明的情形，適用2年的保證期間（擔保法解釋第32條第二款），即本案保證合同的情形。一、借款合同履行中的法律問題（二十二） 相關法律及應對措施：保證人承擔保證責任的方式：連帶

16、責任保證、一般保證擔保法第17條規(guī)定“當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證”擔保法第19條規(guī)定“當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任” 簽訂保證合同時一定對保證方式、保證期間的約定具體明確，避免出現(xiàn)約定不明、約定無效或沒有約定的情況，尤其是在簽訂還款協(xié)議中以及合同的變更過程中要特別注意，另外，保證期間不同于訴訟時效注意區(qū)分。一、借款合同履行中的法律問題（二十三）（七）股份、股權、出資份額質押中的問題1.股份質押 注意股份質押合同的效力：是否違背法律規(guī)定，是否違背公司章程。股份質押的限制： 公司發(fā)起人持有的本公司的股票

17、的限制； 公司公開發(fā)行前已經(jīng)發(fā)行的股票的限制； 公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職期間及離職后股份轉讓的限制； 公司不得接受本公司的股票作為質押權的標的；一、借款合同履行中的法律問題（二十四）上市公司國有股質押比例的限制：公司法有關股份轉讓的禁止性規(guī)定： 第141條規(guī)定：“發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年內不得轉讓。公司公開發(fā)行股份前已發(fā)行的股份，自公司股票在證券交易所上市交易之日起一年內不得轉讓；公司董事、監(jiān)事、高級管理人員在任職期間每年轉讓的股份不得超過其所持有本公司股份總數(shù)的百分之二十五，所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年內不得轉讓；上述人員離職后半年內不得轉讓其所持有

18、的本公司股份。公司章程可以對公司董事、監(jiān)事、高級管理人員轉讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規(guī)定?！币弧⒔杩詈贤男兄械姆蓡栴}（二十五）v 根據(jù)上述公司法的規(guī)定，以限制轉讓的股份設質，質權人在此期間實現(xiàn)質權時，將因法律規(guī)定股份禁止轉讓而使債權得不到清償。債權人實現(xiàn)質權時也將會因股份無法轉讓而對自己的利益造成損失，注意審查是否違反法律、法規(guī)及公司章程規(guī)定，避免因此引起的法律風險。v 公司法第142-4：公司不得接受本公司的股票作為質押權的標的。 金融機構的股東不得以其所持有的本金融機構的股份在本機構進行質押貸款。 委托貸款的出質人出質的股票不得以委托人單位的股票。一、借款合同履行中的法律問題

19、（二十六）財政部上市公司國有股權質押有關問題的通知（管理性規(guī)定），對國有上市公司持股質押進行限制： 發(fā)起人持有的國有股，禁止轉讓期內不得轉讓；上市公司國有股質押的比例：不得超過其持有部分的50%；超出限制轉讓期的只限于為本單位或全資子公司，或控股子公司質押。一、借款合同履行中的法律問題（二十七）2.有限責任公司股權質押： 風險： 股權評價、及出資分批交納的風險、其經(jīng)營管理情況一般不對外公開，銀行對設質的股權價值難以評估。經(jīng)營不善，股權貶值的風險。如果設質后，該公司經(jīng)營管理不善，甚至公司管理層變相處置公司財產(chǎn)，公司資產(chǎn)的抵押、對外擔保、等均有可能將公司變?yōu)橐粋€空殼公司，公司股權將大幅貶值甚至破產(chǎn)

20、。一、借款合同履行中的法律問題（二十八） 限制性規(guī)定：v 公司法72-2股東向股東以外的人轉讓股權，應當經(jīng)其他股東過半數(shù)同意。股東應就其股權轉讓事項書面通知其他股東征求同意，其他股東自接到書面通知之日起滿三十日未答復的，視為同意轉讓。其他股東半數(shù)以上不同意轉讓的，不同意的股東應當購買該轉讓的股權；不購買的，視為同意轉讓。一、借款合同履行中的法律問題（二十九）v 簽訂質押合同時的注意事項：要求股東同意及公司股東會決議同意質押書面文件。v 尤其要注意國有股份、國有獨資企業(yè)、控股企業(yè)質押的報批程序。企業(yè)國有資產(chǎn)監(jiān)督管理暫行條例第二十三條國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構決定其所出資企業(yè)的國有股權轉讓。其中，轉讓全

21、部國有股權或者轉讓部分國有股權致使國家不再擁有控股地位的，報本級人民政府批準。v 注意合同“經(jīng)批準后生效或者執(zhí)行”約定對合同履行的影響。 一、借款合同履行中的法律問題（三十）v 案例 ：陳發(fā)樹與紅塔集團股權轉讓糾紛案，2009年，陳發(fā)樹與紅塔集團簽訂股份轉讓協(xié)議，協(xié)議受讓紅塔集團持有的6000萬股云南白藥的股份，轉讓款為22億元，股份轉讓協(xié)議約定 自簽訂之日起生效，但須獲得國務院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構審核批準后方能實施。 后因股價大幅上升上級單位中國煙草總公司以防止國有資產(chǎn)流失為理由不予批準，陳發(fā)樹提起訴訟，最終敗訴 。 因此，在合同中應當明確對方已經(jīng)取得審批或者由對方承諾取得有權的審批，意在將

22、此作為合同中對方的義務，并苛以相應的違約責任。 一、借款合同履行中的法律問題（三十一）v 股權質押的效力范圍，除非有約定，質押的效力及于孳息。即在合同沒有約定質權是否及于孳息的情況下可以據(jù)此要求對孳息進行收益。v 物權法第二百一十三條質權人有權收取質押財產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除外。一、借款合同履行中的法律問題（三十二）3.以涉外股權設質和合伙企業(yè)股權設質 法律規(guī)定： 中外合資經(jīng)營企業(yè)法實施條例第20 條規(guī)定：“合營一方向第三者轉讓其全部或者部分股權的，須經(jīng)合營他方同意，并報審批機構批準，向登記管理機構辦理變更登記手續(xù)?！眝 這類股權設質，在實現(xiàn)質權是可能遇到股權轉讓過程中的障礙，合資他方不

23、同意股權轉讓，審批機構是否準許等具有很大的不確定性。質權的實現(xiàn)具有很大的風險性，因此獲取合資他方的同意、取得審批機構的審批，并在簽約時作為對方的義務，并約定締約過失責任條款。v 質押時需要合營他方的同意并要求質押人辦理報批。一、借款合同履行中的法律問題（三十三） 外資企業(yè)法第30 條、外國投資者繳付出資的期限應當在設立外資企業(yè)申請書和外資企業(yè)章程中載明。 v 外資企業(yè)股權設質的，還應當考慮其實際出資，對未出資部分設置質權應予以注意。一、借款合同履行中的法律問題（三十四）v 外資企業(yè)股權設質的，同國內有限公司。注意審查實際出資額與注冊資本，未出資的部分不得質押。根據(jù)外資企業(yè)法的規(guī)定，投資者在中國

24、設立公司時，首先要在公司章程中確定資本總額、股東的出資方式以及出資期限，股東按照我國法律和公司章程的規(guī)定認繳一部分出資后，工商管理部門即認為公司已合法成立，投資者在公司取得相應的股權。如果該企業(yè)的某一股東以此類帶有瑕疵的股權設質，必然會給銀行帶來質權不能實現(xiàn)的風險。一、借款合同履行中的法律問題（三十五）v 合伙企業(yè)的財產(chǎn)份額設質應當經(jīng)其他合伙人一致同意，否則無效；簽訂質押協(xié)議時，注意取得其他合伙人的同意。v 合伙企業(yè)法第25條規(guī)定：“合伙人以其在合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額出質的，須經(jīng)其他合伙人一致同意。未經(jīng)其他合伙人一致同意，合伙人以其在合伙企業(yè)中的財產(chǎn)份額出質的，其行為無效，由此給其他合伙人造成損

25、失的，依法承擔賠償責任?！币?、借款合同履行中的法律問題（三十六） 風險：v 一是合伙人在未經(jīng)其他合伙人一致同意的情況下用企業(yè)中的財產(chǎn)份額出質的，該設質行為無效，設質的擔保目的可能落空。v 二是即使是在其他合伙人一致同意的情況下設立股權質押，由于合伙企業(yè)的合伙人對企業(yè)債務承擔無限連帶責任，如果因某一合伙人的經(jīng)營行為導致合伙企業(yè)對外承擔無限連帶責任，那么銀行實現(xiàn)質權時由于合伙人負有較重的財產(chǎn)責任，有可能使質權的實現(xiàn)遇到障礙。一、借款合同履行中的法律問題（三十七）4. 質權的設立時間：至登記時設立。 法律規(guī)定：v 擔保法第78條 “以依法可以轉讓的股票出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向證券

26、登記機構辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。股票出質后，不得轉讓，但經(jīng)出質人與質權人協(xié)商同意的可以轉讓。出質人轉讓股票所得的價款應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。以有限責任公司的股份出質的，適用公司法股份轉讓的有關規(guī)定。質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效?！币?、借款合同履行中的法律問題（三十八）v 物權法226條 “以基金份額、股權出質的，當事人應當訂立書面合同。以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；以其他股權出質的，質權自工商行政管理部門辦理出質登記時設立。”一、借款合同履行中的法律問題（三十九）5.

27、質押合同獨立性條款無效。v 當事人在合同中約定不論主合同是否有效，股權質押合同均有效，即擔保合同獨立性條款約定無效。v 擔保法規(guī)定：“擔保合同是主合同的的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定?！钡餀喾ㄒ?guī)定：“主合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外?！眝 即擔保法允許當事人約定擔保合同獨立性條款，而物權法規(guī)定不允許當事人約定獨立性擔保合同條款，同時物權法規(guī)定：“擔保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！?因此物權法實施后，當事人約定的獨立性擔保合同條款無效。法律知識培訓第二部分 貸款發(fā)生風險后的處理方法二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（一）（一）關于訴訟時效問題：把

28、握訴訟時效，不喪失勝訴權。最高院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定（2008年）v 能否協(xié)議約定延長訴訟時效、放棄訴訟時效的抗辯？-不支持v 當事人未提出訴訟時效抗辯-法院不應當主動行使釋明權或適用訴訟時效進行裁決-對于超出訴訟時效、公告送達，不出庭的當事人起訴增加信心。v 分期履行的同一債務-時效自最后一期屆滿時計算。v 未約定履行期限的，在債務人第一次要求履行時債務人明確不履行債務的-自明確不履行債務之日起計算。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（二） 充分利用訴訟時效中斷的事由：主張權利、同意履行v 主張權利（催收、對賬單、按規(guī)定或約定從賬戶中扣除、公告主張權利、起訴或仲裁、支付令

29、、申請破產(chǎn)或進行破產(chǎn)債權申報、為主張權利而申請失蹤或死亡、訴前保全、強制執(zhí)行、追加當事人或申請參加訴訟，訴訟中主張抵消，其他等。 對于催收、對賬單置之不理或借款人難以找到，不易送達的，注意在訂立合同之初約定送達地點或者數(shù)據(jù)電文送達的約定，視為送達。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（三） 對方同意履行：對方還款、制定還款協(xié)議、還款計劃、提供擔保等 尤其需要注意的問題：代為客戶償還借款是否能引起訴訟時效的中斷？-直接存款不能引起時效的中斷。 還款協(xié)議及注意事項：v 當事人的身份信息確認無誤、截止日期的本息的金額、還款時間應明確具體到年月日，大小寫一致，簽字（蓋章）準確無誤，落款時間應于審查，用語準確避

30、免歧義、有爭議的內容或無關的內容不應寫入?yún)f(xié)議內，如有必要增加擔保，注意增加對方的違約條款約定。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（四）v 協(xié)議約定有分歧案例 欠條 今欠李四借款150萬元，三月內還清。 張三（2015年1月1日） 2015年3月1日李四還欠款50萬元(l李四備注）。案例二：房屋租金調整為第一年150萬元，后兩年200萬元。協(xié)議約定應謹慎、用詞準確、不產(chǎn)生歧義。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（五） 對訴訟時效中斷的證據(jù)注意搜集，在起訴時提交法庭：v 簽署催收通知單、簽訂還款協(xié)議、借款人還款賬號上資金的存入及劃扣，郵寄回執(zhí)，相關文書、其他證據(jù)證據(jù)等。v 主張抵押權的訴訟時效，主債務訴訟時效

31、期限內v 錯誤認識-不解押就一直享有抵押權v 對保證人的訴訟時效，兩年，自要求承擔保證責任之日起計算而不是主合同履行期間屆滿。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（六）（二）財產(chǎn)保全的必要性、分類、需要提交的文件及其他 保全的必要性: 給對方施加壓力促使對方履約、避免執(zhí)行中的被動局面，保證生效判決執(zhí)行。 抵押物優(yōu)先受償權與優(yōu)先處置權區(qū)別 分類： 訴前和訴訟保全（建議起訴與保全并行） 情況特別緊急的適用訴前保全（法院的配合）法院受理后48小時內采取措施。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（七） 保全需要準備的文件：v 保全申請書、擔保書（法定代表人簽字蓋章）、擔保財產(chǎn)證明（資產(chǎn)負債表）、保全費、被申請人的財產(chǎn)

32、線索，訴前保全另行增加營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明書、委托書、受理法院管轄的證明文件（借款合同或擔保合同等）v 委托職工代理的需要提交的材料（委托書、身份證、與當事人有合法勞動人事關系的證明材料）二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（八） 全面收集對方的財產(chǎn)線索，便于法院及時、有效的采取保全措施。可以保全財產(chǎn)的范圍：v 被告在銀行開立的賬戶及存款。v 被告在房地產(chǎn)交易中心登記在案的、擁有所有權的房產(chǎn)，或者擁有使用權的土地。v 被告對外投資的股權、持有的股票、債券及股息、紅利等收益。v 被告擁有所有權的車輛。v 被告擁有所有權的廠房、機器設備及原材料、半成品、產(chǎn)成品等貨物。v 被告享有的對其他人的到期債權，

33、其他人應付給被告的租金等。v 被告享有專用權的專利、商標等知識產(chǎn)權。v 其他各類被告擁有金錢價值和權利的財產(chǎn)。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（九） 如何獲取對方的財產(chǎn)信息：v工商局部門：可以查詢基本賬號、對外投資、機器設備、貨物、資產(chǎn)負債表等登記信息v查詢各類繳稅賬號、臨時賬號v貸款審批時多要求對方提供其各種銀行賬號，搜集交易往來時各類轉賬賬號v專利局商標局的公告：尋找其各種知識產(chǎn)權v房管、土地、車輛管理部門v下游的交易對象v證券公司 調查令：（河南省高院在2009年關于執(zhí)行程序中調查令的規(guī)定）限于執(zhí)行程序二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十）（三）注意新的民事訴訟法及解釋對保全期限的變化: 各類財

34、產(chǎn)保全期限：v 凍結銀行存款不得超過1年；v 查封、扣押動產(chǎn)的期限不得超過兩年；v 查封不動產(chǎn)、凍結其他財產(chǎn)的期限不得超過三年。 申請執(zhí)行人申請延長期限的，人民法院應當在查封、扣押、凍結期限屆滿前辦理續(xù)行查封、扣押、凍結手續(xù)，續(xù)行期限不得超過前款規(guī)定的期限。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十一） 財產(chǎn)保全中應注意的其他事項：v 起訴或訴訟請求被生效裁判駁回，而財產(chǎn)保全尚未到期的，依民訴法新司法解釋第一百六十六條的規(guī)定，由人民法院裁定解除保全。v 訴訟中積極配合法院做好保全工作。v 建立訴訟案件的保全臺賬，對法院查封的起止日期尤其注意，保全期限屆滿前要求法院及時辦理續(xù)封手續(xù)，避免保全脫節(jié)致使保全財

35、產(chǎn)被輪候、被保全財產(chǎn)被處置或轉移。 二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十二）（四）訴訟級別管轄的變化： 最高人民法院關于調整高級人民法院和中級人民法院管轄第一審民商事案件標準的通知法發(fā)（2015）7號，于2015年5月1日實行。v 根據(jù)各省經(jīng)濟發(fā)展及當事人住所地的情況分為兩種，涉及河南的：（一）、當事人住所地均在受理法院所在省級行政轄區(qū)的第一審民商事案件 天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、安徽、福建、山東、河南、湖北、湖南、廣西、海南、四川、重慶高級人民法院，管轄訴訟標的額3億元以上一審民商事案件，所轄中級人民法院管轄訴訟標的額3000萬元以上一審民商事案件。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十三）（二

36、）、當事人一方住所地不再受理法院所處省級行政轄區(qū)的第一審民商事案件 天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、安徽、福建、山東、河南、湖北、湖南、廣西、海南、四川、重慶高級人民法院，管轄訴訟標的額1億元以上一審民商事案件，所轄中級人民法院管轄訴訟標的額2000萬元以上一審民商事案件。v 本次調整的級別管轄標準不涉及致使產(chǎn)權案件、海事案件和涉外港澳臺民商事案件。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十四）（五）訴訟費用的變化：訴訟費勝訴時可以退還v 注意律師費根據(jù)合同約定可以在起訴時一并提出。v 主張律師費的證據(jù)材料：委托代理合同、代理費發(fā)票、付款憑證。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十五）（六）合理利用實現(xiàn)抵押權

37、之訴的規(guī)定，提高效率v 適合：借貸關系簡單、抵押權合法有效、或者保證人沒有償還能力而抵押物變現(xiàn)比較容易且能否充分保障債權的情況，可以考慮提起實現(xiàn)抵押權之訴。v 優(yōu)點：節(jié)省訴訟時間、訴訟成本，實行一審制。v 管轄法院：擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權登記地基層人民法院。v 審理期限：30日內審結。v 需要提交的材料： 申請書、證明擔保物權存在的材料、證明實現(xiàn)擔保物權條件成就的材二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十六）料、擔保財產(chǎn)現(xiàn)狀的說明、法院認為需要提供的其他材。（民事訴訟法司法解釋第367條）二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十七） 法律規(guī)定：v 民訴法第196條 “申請實現(xiàn)擔保物權，由擔保物權人以及其他

38、有權請求實現(xiàn)擔保物權的人依照物權法等法律，向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權登記地基層人民法院提出?！眝 第180條 “人民法院適用特別程序審理的案件，應當在立案之日起三十日內或者公告期滿后三十日內審結。有特殊情況需要延長的，由本院院長批準。但審理選民資格的案件除外。”v 第197條 “人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔保財產(chǎn)，當事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟?！倍①J款發(fā)生風險后的處理方法（十八） 實現(xiàn)擔保物權需要提供的材料： 根據(jù)民訴司法解釋第367條：申請實現(xiàn)擔保物權，應當提交下列材料： （一）申請書

39、。申請書應當記明申請人、被申請人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式等基本信息，具體的請求和事實、理由； （二）證明擔保物權存在的材料，包括主合同、擔保合同、抵押登記證明或者他項權利證書，權利質權的權利憑證或者質權出質登記證明等； （三）證明實現(xiàn)擔保物權條件成就的材料； （四）擔保財產(chǎn)現(xiàn)狀的說明； （五）人民法院認為需要提交的其他材料。二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（十九）（七）注意借款合同類及銀行卡類小額訴訟一審終審對金融機構的影響v 標準：小額訴訟案件、銀行卡糾紛案件的一審終審，標的額為30%上年度在崗平均工資，河南省2015年在崗職工平均工資為38804。v 小額訴訟的適用范圍事實清楚、權利義務關系明

40、確、爭議不大簡單標的較小v 管轄：基層法院及其派出法庭二、貸款發(fā)生風險后的處理方法（二十） 法律規(guī)定：v 民訴第156條：基層人民法院和它派出的法庭審理符合本法第一百五十七條第一款規(guī)定的簡單的民事案件，標的額為各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下的，實行一審終審。v 民訴第157條： 基層人民法院和它派出的法庭審理事實清楚、權利義務關系明確、爭議不大的簡單的民事案件，適用本章規(guī)定。法律知識培訓第三部分 柜面法律業(yè)務注意事項柜面法律業(yè)務注意事項（一）（一）協(xié)執(zhí)中查封、凍結、扣押等期限的變化：法律規(guī)定：v民訴解釋第485條：人民法院有權查詢被執(zhí)行人的身份信息與財產(chǎn)信息，掌握相

41、關信息的單位和個人必須按照協(xié)助執(zhí)行通知書辦理。v第486條：對被執(zhí)行的財產(chǎn)，人民法院非經(jīng)查封、扣押、凍結不得處分。對銀行存款等各類可以直接扣劃的財產(chǎn)，人民法院的扣劃裁定同時具有凍結的法律效力。柜面法律業(yè)務注意事項（二）法律規(guī)定：v第487條：人民法院凍結被執(zhí)行人的銀行存款的期限不得超過一年，查封、扣押動產(chǎn)的期限不得超過兩年，查封不動產(chǎn)、凍結其他財產(chǎn)權的期限不得超過三年。v申請執(zhí)行人申請延長期限的，人民法院應當在查封、扣押、凍結期限屆滿前辦理續(xù)行查封、扣押、凍結手續(xù)，續(xù)行期限不得超過前款規(guī)定的期限。v人民法院也可以依職權辦理續(xù)行查封、扣押、凍結手續(xù)。柜面法律業(yè)務注意事項（三）（二）協(xié)執(zhí)過程中法院司法文書不嚴謹?shù)那闆r如何處理；v裁定書出現(xiàn)修正（加蓋法