信用社銀行培訓(xùn)課件依法管貸與依法收貸

1、信用社銀行培訓(xùn)課信用社銀行培訓(xùn)課件依法管貸與依法件依法管貸與依法收貸收貸導(dǎo)導(dǎo) 言言v1、農(nóng)村信用社信貸高管人員需要什么樣的法律意識？v2、一個成功的銀行家是怎樣遵循法的規(guī)律，做到收放自如的？v3、銀行授信的最大風(fēng)險是什么？在法律手段之外，我們還能有什么選擇？目目 錄錄v一、信貸風(fēng)險全視野中的法律風(fēng)險v二、主要法律法規(guī)及重要條款v三、授信業(yè)務(wù)v四、銀行卡業(yè)務(wù)v五、企業(yè)變更、改制v六、信貸創(chuàng)新v七、資產(chǎn)保全v八、執(zhí)行優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境是做好信貸風(fēng)險管理的基優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境是做好信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)礎(chǔ)v 金融生態(tài)環(huán)境：指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關(guān)系的社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理

2、、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件；v 地方政府在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面是有所作為的：擔(dān)保體系，財政支持，過橋基金等；v 信用社的“三信”工程要抓實(shí)抓細(xì)目前，全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍然有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持?！鞭r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善也制約了農(nóng)村金融發(fā)展。項(xiàng)俊波認(rèn)為，目前，農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)緩慢，電子設(shè)備投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用體系基本缺失，擔(dān)保體系還不完善。信用環(huán)境內(nèi)控法律信貸法律部門法律部門/手段只是金字塔最高的部位手段只是金字塔最高的部位* F

3、ootnoteSource: Source完善的信貸管理是搞好信貸工作的保證完善的信貸管理是搞好信貸工作的保證1、信貸方式：信用/擔(dān)保：人保/物保2、擔(dān)保制度：擔(dān)保物/擔(dān)保方式3、內(nèi)部流程：評估/決策/發(fā)放是否分離4、操作規(guī)范：內(nèi)部的操作規(guī)程是否清晰5、責(zé)任追究：問責(zé)制如何設(shè)計的？盡職免責(zé)-客戶經(jīng)理、銀行自身信用環(huán)境信用環(huán)境-信貸管理信貸管理-法律部門的關(guān)系法律部門的關(guān)系信用環(huán)境是基礎(chǔ)法律部門：扮演的只是配角信貸管理是核心近期熱門報道的河南趙作海、河北邯鄲劉俊海的案例也充分說明了法律的尷尬和無奈農(nóng)信社永遠(yuǎn)的痛：哈密農(nóng)信社被撤銷農(nóng)信社永遠(yuǎn)的痛：哈密農(nóng)信社被撤銷v 2004年9月7日暴露出來：曾經(jīng)

4、有過52年輝煌歷史的哈密市四家農(nóng)村信用社成為全國第一個被依法行政撤銷的縣市級金融機(jī)構(gòu)；2007年6月4日，哈密市農(nóng)村信用社不復(fù)存在；v 金融租賃公司：2000年，公司的主要控股股東發(fā)生變化，受德隆控制的天山股份、屯河、金新信托成為主要股東，從2003年開始，公司開始不斷為德隆系其他公司擔(dān)保，前后總共累計擔(dān)?？傤~逾10億之多。v 農(nóng)信社系統(tǒng)是德隆事件受害最嚴(yán)重的地區(qū)。如巴音郭楞蒙古自治州尉犁縣農(nóng)村信用聯(lián)社投融資占到各項(xiàng)存款的，僅德恒證券委托理財金額就達(dá)萬元，而該社各項(xiàng)存款中，儲蓄存款占高達(dá)。如果投入到信托，證券機(jī)構(gòu)的資金不能按時收回，出現(xiàn)資金緊張，發(fā)生支付危機(jī)，將會影響到當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的正常生活、生

5、產(chǎn)，出現(xiàn)不穩(wěn)定的局面。金融業(yè)迎來跨越式發(fā)展機(jī)遇金融業(yè)迎來跨越式發(fā)展機(jī)遇v 6月7日，中央下發(fā)關(guān)于推進(jìn)跨越式發(fā)展和長治久安的意見，明確將金融作為推進(jìn)改革的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，希望金融能夠發(fā)揮資源配置的重要基礎(chǔ)性作用。v 7月19日，召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)社會跨越式發(fā)展工作座談會v 各級政府能夠盡快完善和建立小企業(yè)信貸擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大小企業(yè)信用擔(dān)?；鹨?guī)模，加強(qiáng)信用增強(qiáng)機(jī)制建設(shè)；v 在率先進(jìn)行資源稅費(fèi)改革，將原油、天然氣資源稅由從量計征改為從價計征；對困難地區(qū)符合條件的企業(yè)給予企業(yè)所得稅兩免三減半優(yōu)惠；中央投資額繼續(xù)向自治區(qū)和兵團(tuán)傾斜不同地區(qū)信貸管理的內(nèi)容完全不同不同地區(qū)信貸管理的內(nèi)容完全不

6、同 以抵押以抵押貸貸款款為為主主 審貸審貸分離分離 平行平行制衡制衡 貸貸款中心款中心負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)審審批批 授信授信過過程程電電子子化化 授信各授信各環(huán)節(jié)獨(dú)環(huán)節(jié)獨(dú)立化、流程化立化、流程化 貸貸款品款品種種多多樣樣化化v發(fā)達(dá)發(fā)達(dá)地地區(qū)區(qū)v 信用貸款和抵押貸款各自占有一定的比例v 逐步開始審貸分離v 貸款審批集中于行政部門v 授信評估逐步規(guī)范化v 嘗試設(shè)計一些貸款品牌v一般地一般地區(qū)區(qū)以信用貸款為主客戶經(jīng)理是全能型的審貸合一授信評估缺乏科學(xué)手段和標(biāo)準(zhǔn)品種單一，沒有形成品牌v落后地落后地區(qū)區(qū) 法律規(guī)范化程度越來越高二、重要法律法規(guī)和條款二、重要法律法規(guī)和條款v 1、民法v 2、合同法v 3、物權(quán)法v 4

7、、擔(dān)保法v 5、婚姻法v 6、農(nóng)民專業(yè)合作社法v 1、貸款通則v 2、三個辦法一個指引v 3、關(guān)于擔(dān)保法的司法解釋v 4、地方法規(guī)和行業(yè)規(guī)章法律部分法規(guī)部分1、民、民 法法v 一、民事代理行為一、民事代理行為第五十五條第五十五條民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；(二)意思表示真實(shí)；(三)不違反法律或者社會公共利益第六十三條第六十三條公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。第六十六條第六十六條

8、沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通、損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。2、合同法、合同法v1、合同的訂立、成立與效力v2、合同表見代理 第四十九條行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由

9、相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。案例：表見代理與冒名貸款案例：表見代理與冒名貸款v表見代理作為我國合同法規(guī)定的代理的一種，是指由于行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后，仍然以他人的名義從事民事法律行為，但行為具有足以使善意相對人相信其有代理權(quán)而由被代理人負(fù)授權(quán)之責(zé)的代理。v案例：冒名頂替不構(gòu)成表見代理安陽中院判決聶翠玲訴三官廟信用社房產(chǎn)抵押貸款糾紛案高法的最新判例高法的最新判例v興業(yè)銀行廣州分行與深圳市機(jī)場股份有限公司興業(yè)銀行廣州分行與深圳市機(jī)場股份有限公司借款合同糾紛案，借款合同糾紛案，2009年年1月月4日日v表見代理是行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后繼續(xù)以代理人名

10、義訂立合同，而善意相對人客觀上有充分的理由相信行為人具有代理權(quán)，則該代理行為有效，被代理人應(yīng)按合同約定承擔(dān)其與相對人之間的民事責(zé)任。但是，在相對方有過錯的場合，不論該種過錯是故意還是過失，無表見代理適用之余地。單位責(zé)任致使表見代理成立單位責(zé)任致使表見代理成立v 關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定規(guī)定行為人私刻單位公章或者擅自使用單位公章、業(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書以簽訂經(jīng)濟(jì)合同的方法進(jìn)行的犯罪行為，單位有明顯過錯，且該過錯行為與被害人的經(jīng)濟(jì)損失之間具有因果關(guān)系的，單位對該犯罪行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

11、v 企業(yè)承包、租賃經(jīng)濟(jì)合同期滿后，企業(yè)按規(guī)定辦理了企業(yè)法定代表人的變更登記，而企業(yè)法人未采取有效措施收回其公章、業(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者沒有及時采取措施通知相對人，致原企業(yè)承包人、租賃人得以用原承包、租賃企業(yè)的名義簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取財物占為己有構(gòu)成犯罪的，該企業(yè)對被害人的經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，原承包人、租賃人利用擅自保留的公章、業(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書以原承包、租賃企業(yè)的名義簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取財物占為己有構(gòu)成犯罪的，企業(yè)一般不承擔(dān)民事責(zé)任。2、合同法、合同法v 3、合同的無效 第五十二條有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害

12、國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。2、合同法、合同法v 4、不安抗辯權(quán) 第六十八條應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；（二）轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（三）喪失商業(yè)信譽(yù)；（四）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。2、合同法、合同法v5、代位權(quán) 第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該

13、債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。2、合同法、合同法v 6、合同的撤銷權(quán) 第七十四條因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。第七十五條撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。3、物權(quán)法、物權(quán)法v

14、1、物權(quán)法定和轉(zhuǎn)移 第五條第五條物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。第六條第六條不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定登記。動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定交付。3、物權(quán)法、物權(quán)法v2、擔(dān)保物權(quán) 第一百七十條第一百七十條擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。3、物權(quán)法、物權(quán)法v 3、擔(dān)保物的范圍 第一百八十條第一百八十條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、

15、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。第一百八十一條第一百八十一條經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。4、擔(dān)保法、擔(dān)保法v1、擔(dān)保方式 第二條在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。4、擔(dān)保法

16、、擔(dān)保法v 2、保證方式第六條本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。第七條具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。第十七條當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)

17、定的權(quán)利的。4、擔(dān)保法、擔(dān)保法v3、抵押效力 第五十四條同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償：（一）抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。案例：信用社能否行使抵押設(shè)備的優(yōu)先案例：信用社能否行使抵押設(shè)備的優(yōu)先受償權(quán)受償權(quán)v 2008年4月，個體工商戶劉某為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，向某信用社貸款30萬元，并以自有的價值60萬元設(shè)備，向信用社設(shè)定了

18、抵押。雙方共同在當(dāng)?shù)毓ど滩块T辦理了抵押物登記手續(xù)。同年9月，劉某作為發(fā)起人之一，與他人共同出資設(shè)定了甲公司，劉某用已抵押的設(shè)備作為在公司內(nèi)的出資，出資比例占公司總股本的25。2009年4月，借款合同期滿，信用社要求劉某清償債務(wù)，其間，信用社發(fā)現(xiàn)劉某將抵押物投資于甲公司。隨后，信用社向法院提起訴訟，要求劉某歸還借款本息，但未主張對抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。同年10月，法院經(jīng)審理判決劉某向信用社清償債務(wù)。判決生效后，信用社向法院申請執(zhí)行，法院查明劉某暫無履行能力。此時，信用社提出自己對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，并要求法院強(qiáng)制執(zhí)行抵押物。5、擔(dān)保法司法解釋、擔(dān)保法司法解釋v1、保證期間 第三十二條保證合同約定

19、的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。案例：保證期間屆滿保證人在催收協(xié)議上簽字的案例：保證期間屆滿保證人在催收協(xié)議上簽字的效力效力 v2004年7月15日，王某與信用社簽訂借款合同，借款20000元，期限一年，利率9.3，由李某為其提供連帶責(zé)任擔(dān)保。合同約定，保證期限自借款之日起至借款到期后二年。王某清息至2005年5月17日，后外出做生意，下落不明。2007年7月17日，信用社與李某簽訂了催收協(xié)議。2007年8月17日

20、，信用社要求李某履行還款義務(wù)時雙方發(fā)生爭議，遂將李某訴至法院。5、擔(dān)保法司法解釋、擔(dān)保法司法解釋v2、借新還舊 第三十九條主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。 案例：6、婚姻法、婚姻法v 1、夫妻共同財產(chǎn) 第十七條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。6、婚姻法、婚姻法v2、夫妻共同財產(chǎn)第十八

21、條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：（一）一方的婚前財產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。第十九條夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，適用本法第十七條、第十八條的規(guī)定。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定，對雙方具有約束力。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)

22、清償。夫妻共同財產(chǎn)的處分夫妻共同財產(chǎn)的處分v最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（一）第十七條的規(guī)定v確定了“是否為日常生活需要”的原則v如果夫妻一方因日常生活需要而處分共有財產(chǎn)，不需對方授權(quán)就可以認(rèn)定其有代理處分權(quán)；如果夫妻一方非因日常生活需要處分共有財產(chǎn)，必須經(jīng)對方同意，否則認(rèn)定未經(jīng)對方授權(quán)的無權(quán)代理行為。婚姻法案例婚姻法案例v案例：王小蘭在與丈夫李平辦理離婚時，李平瞞著小蘭將獨(dú)屬妻子的一套房子的房產(chǎn)證偷出，并找他人持身份證明，冒充妻子去銀行辦理了20萬元抵押貸款合同。王小蘭知情后，要求與銀行解除抵押合同并起訴到法院7、農(nóng)民專業(yè)合作社法、農(nóng)民專業(yè)合作社法v性質(zhì)性質(zhì)第二條第二條農(nóng)民專業(yè)合作社是

23、在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民專業(yè)合作社以其成員為主要服務(wù)對象，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買，農(nóng)產(chǎn)品的銷售、加工、運(yùn)輸、貯藏以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的技術(shù)、信息等服務(wù)。7、農(nóng)民專業(yè)合作社法、農(nóng)民專業(yè)合作社法v 債務(wù)承擔(dān)：債務(wù)承擔(dān)： 第四條第四條農(nóng)民專業(yè)合作社依照本法登記，取得法人資格。農(nóng)民專業(yè)合作社對由成員出資、公積金、國家財政直接補(bǔ)助、他人捐贈以及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的財產(chǎn)，享有占有、使用和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任第十八條第十八條農(nóng)民專業(yè)合作社成員承擔(dān)下列義務(wù)：v （一）執(zhí)行成員大會

24、、成員代表大會和理事會的決議；v （二）按照章程規(guī)定向本社出資；v （三）按照章程規(guī)定與本社進(jìn)行交易；v （四）按照章程規(guī)定承擔(dān)虧損；v （五）章程規(guī)定的其他義務(wù)。三、授信業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀三、授信業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀v農(nóng)信社開展的小額貸款方式主要有兩種類型：農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。v前者是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款；后者是指35戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款是中國農(nóng)戶小額貸款最重要的組成部分三、授信業(yè)務(wù)三、授信業(yè)務(wù)v1、對合同主體真實(shí)性的審查 如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件

25、；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。 如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。 案例：三、授信業(yè)務(wù)三、授信業(yè)務(wù)v主體合法性審查 審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人

26、簽字蓋章等三、授信業(yè)務(wù)三、授信業(yè)務(wù)v主體資信程度審查 審查企業(yè)（或個人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，并在征信系統(tǒng)中查詢記錄附后佐證。三、授信業(yè)務(wù)三、授信業(yè)務(wù)v內(nèi)容合法性審查 審查借款人的借款的用途；屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項(xiàng)目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域

27、；審查個人經(jīng)營項(xiàng)目是否合法合規(guī)等三、授信業(yè)務(wù)三、授信業(yè)務(wù)v 擔(dān)保有效 聯(lián)保貸款 抵押物貸款：審查抵押物權(quán)利證書真實(shí)性。其次，審查抵押物詳細(xì)清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、抵押價等。最后，審查抵押物的價值依據(jù)。現(xiàn)實(shí)中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對土地經(jīng)濟(jì)環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計劃等方面的政策，實(shí)時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險。 龍頭企業(yè)貸款 林權(quán)質(zhì)押貸款四、銀行卡業(yè)務(wù)四、銀行卡業(yè)務(wù)v銀行卡風(fēng)險管理 第四十一條第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信

28、狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。第第四十二條四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。 第四十三條第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。四、銀行卡業(yè)務(wù)四、銀行卡業(yè)務(wù)v壞賬的追償 第四十七條第四十七條 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)： （一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物； （二）向保證人追索透支款項(xiàng)； （三）通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。五、企業(yè)變更、改制五、企業(yè)變更、改制v合同法：第九十條當(dāng)事人訂立合同后合并

29、的，由合并后的法人或者其他組織行使合同權(quán)利，履行合同義務(wù)。當(dāng)事人訂立合同后分立的，除債權(quán)人和債務(wù)人另有約定的以外，由分立的法人或者其他組織對合同的權(quán)利和義務(wù)享有連帶債權(quán)，承擔(dān)連帶債務(wù)。五、企業(yè)變更、改制五、企業(yè)變更、改制v貸款通則 第四十六條貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。 第四十八條貸款人對實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。 對實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)

30、的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。五、企業(yè)變更、改制五、企業(yè)變更、改制v公司法 第一百七十七條公司分立前的債務(wù)由分立后的公司承擔(dān)連帶責(zé)任。但是，公司在分立前與債權(quán)人就債務(wù)清償達(dá)成的書面協(xié)議另有約定的除外。 第一百七十五條公司合并時，合并各方的債權(quán)、債務(wù)，應(yīng)當(dāng)由合并后存續(xù)的公司或者新設(shè)的公司承繼。六、信貸創(chuàng)新六、信貸創(chuàng)新v近年來，我國金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新集中表現(xiàn)在以下三個方面：一是便捷化的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、電子票據(jù)貸款等。二是擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、進(jìn)口倉單質(zhì)押貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單

31、質(zhì)押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個性化的信貸產(chǎn)品。我國農(nóng)村金融創(chuàng)新我國農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)名稱業(yè)務(wù)描述業(yè)務(wù)性質(zhì)主要地區(qū)小額信用采取“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”等信用戶核定辦法發(fā)放小額信貸。小額信貸創(chuàng)新全國信用互助采取成立信用互助協(xié)會，協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保，“余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，發(fā)放聯(lián)保貸款小額信貸創(chuàng)新河南、湖北、山東等地“公司農(nóng)戶”“公司+協(xié)會+農(nóng)戶”利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織（公司、專業(yè)協(xié)會、經(jīng)濟(jì)合作社）等開展綜合金融服務(wù)信貸擔(dān)保創(chuàng)新全國林權(quán)、果樹、花卉等抵押指合法持有“林權(quán)證”、“果園證”的自然人以其林木所有權(quán)向林業(yè)部門申請評估，以林權(quán)等經(jīng)營權(quán)作為抵押物

32、，借款人以其評估價格向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請的貸款。抵押貸款創(chuàng)新福建、湖南、山東等地保險+合作社+信貸等模式以政策性保險為支持，以合作社、專業(yè)協(xié)會等為平臺，提供信貸服務(wù)。金融綜合服務(wù)創(chuàng)新安徽、河南、重慶等地資料來源：中國農(nóng)村金融服務(wù)報告信貸創(chuàng)新：貨權(quán)質(zhì)押信貸創(chuàng)新：貨權(quán)質(zhì)押v 貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指借款人將自有的動產(chǎn)（包括外購商品、庫存原材料、庫存產(chǎn)品等）或貨權(quán)質(zhì)押給銀行，銀行通過對質(zhì)押物實(shí)施占有或監(jiān)管而發(fā)放的一種短期流動資金授信業(yè)務(wù)。v 年光大銀行貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)規(guī)模超億元，實(shí)現(xiàn)收入近億元，全年業(yè)務(wù)累計發(fā)生額較上年增長，業(yè)務(wù)余額較上年增長，實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展。v 現(xiàn)貨質(zhì)押、未來貨權(quán)質(zhì)押、保兌倉融資等多個業(yè)務(wù)品種

33、，受到廣大中小企業(yè)歡迎。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款v湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，一般為三個月、六個月、一年等短期流動資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過訂單農(nóng)業(yè)合同金額的70%，每個農(nóng)戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對特級和一級信用農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠利率。福建的福建的“林權(quán)抵押貸款林權(quán)抵押貸款”v 福建的“林權(quán)抵押貸款”。福建省森林覆蓋率達(dá)62.9%，居全國首位。繼2003年國家林業(yè)局在福建推進(jìn)林權(quán)制

34、度改革后，福建金融機(jī)構(gòu)探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險”等有機(jī)結(jié)合的模式，積極為持有林權(quán)證并從事林業(yè)種植、加工和經(jīng)營的企業(yè)和個人提供信貸支持。目前林權(quán)抵押貸款的金融服務(wù)創(chuàng)新已取得階段性成果，據(jù)初步統(tǒng)計，截至2008年一季度末，福建省累計發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款46.36億元，余額22.49億元，支持育林造林714.48萬畝。國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中信銀行等均已介入了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。近年來，林權(quán)制度改革和林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生的積極效應(yīng)明顯。信貸創(chuàng)新：動產(chǎn)抵押信貸創(chuàng)新：動產(chǎn)抵押v2009年重慶動產(chǎn)抵押物范圍擴(kuò)大。企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款從以

35、往的機(jī)器設(shè)備為主擴(kuò)大到企業(yè)的產(chǎn)品、半成品、商品，將動產(chǎn)作為抵押物辦理浮動抵押的逐步增多。v巫山縣農(nóng)民李某因修路急需資金，將自有的價值萬元的挖掘機(jī)作為抵押物向銀行貸款，獲得了萬元的貸款資金。這是自物權(quán)法實(shí)施年以來的第一份農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者辦理的抵押登記。信貸創(chuàng)新：金融倉儲信貸創(chuàng)新：金融倉儲v “金融倉儲”，是指專業(yè)服務(wù)于金融業(yè)，為銀行信貸提供第三方動產(chǎn)抵質(zhì)押管理的專業(yè)倉儲服務(wù)，是金融與倉儲的交叉創(chuàng)新。v 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，一方面中小企業(yè)渴求銀行信貸支持，另一方面商業(yè)銀行也想拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，然而中間少了一個可靠的抵押擔(dān)保。專業(yè)的金融倉儲公司將中小企業(yè)抵質(zhì)押給銀行的動產(chǎn)進(jìn)行第三方保管和動態(tài)監(jiān)管，銀行

36、對動產(chǎn)抵質(zhì)押品風(fēng)險的后顧之憂便解除了，信貸資金有了可靠保障，這既降低了銀行信貸風(fēng)險，提高了銀行的利潤空間，也為現(xiàn)代倉儲服務(wù)業(yè)提供了新的發(fā)展思路，更幫助盤活了企業(yè)的有效資產(chǎn)，為解決中小企業(yè)貸款難問題提供了一個新的途徑。v“動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款”新模式新模式v “動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款”新模式，即信用社通過與資質(zhì)較好、具有監(jiān)管經(jīng)營范圍的公司合作，將借款企業(yè)質(zhì)押給信用社的動產(chǎn)由第三方監(jiān)管，實(shí)施小時全天候管控，再根據(jù)以上三方簽訂的融資協(xié)議，對企業(yè)發(fā)放貸款。擔(dān)任第三方監(jiān)管的也叫“金融倉儲”，是指專業(yè)服務(wù)于金融業(yè)，為銀行信貸提供第三方動產(chǎn)抵質(zhì)押管理的專業(yè)倉儲服務(wù)，是金融與倉儲的交叉

37、創(chuàng)新。v 動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款模式很好地解決了對動產(chǎn)的有效管理和控制問題，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中，能夠充當(dāng)質(zhì)押物的動產(chǎn)種類繁多，單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身的力量很難形成有效的風(fēng)險防范。引入專業(yè)的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過設(shè)計貸款協(xié)議、監(jiān)管協(xié)議等形式很好的化解了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。保兌倉業(yè)務(wù)保兌倉業(yè)務(wù)v 廣東省分行推出“保兌倉業(yè)務(wù)”v 2010年以來，建行廣東省分行為美的集團(tuán)量身定做了保兌倉業(yè)務(wù)，通過將銀行產(chǎn)品和服務(wù)與企業(yè)價值鏈緊密結(jié)合，提高了企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的凝聚力和控制力，受到企業(yè)高度評價。目前，該分行已累計為美的集團(tuán)發(fā)放了95筆保兌倉業(yè)務(wù)，總金額8.8億元。v 結(jié)合美的集團(tuán)實(shí)際，該分行將保兌倉業(yè)務(wù)的模式

38、設(shè)定為：利用美的集團(tuán)的授信額度，為其經(jīng)銷商開立銀行承兌匯票，承兌匯票用于向美的集團(tuán)（包括其下屬公司）購買指定的交易商品的業(yè)務(wù)。其中，銀行控制提貨權(quán)，美的集團(tuán)受托保管貨物，并在匯票到期后對經(jīng)銷商開出的銀行承兌匯票保證金以外的金額承諾回購。v 在該模式下，可實(shí)現(xiàn)三方共贏：對美的集團(tuán)本身而言，既可以有效利用閑置額度支持經(jīng)銷商，提高集團(tuán)在產(chǎn)業(yè)鏈上的凝聚力，又可以主動選擇支持的經(jīng)銷商，提高集團(tuán)在產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力；對美的集團(tuán)的經(jīng)銷商而言，可以有效解決抵質(zhì)押物不足情況下的融資問題；對銀行而言，既能大量開票吸收保證金存款，又能通過對資金流和物流控制實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控。信貸創(chuàng)新：股權(quán)質(zhì)押信貸創(chuàng)新：股權(quán)質(zhì)押v 一家為沈

39、陽地鐵建設(shè)供應(yīng)重要建材，正處于“產(chǎn)品暢銷，資金吃緊”之際的股份公司，通過“股權(quán)出質(zhì)”，一周內(nèi)，便從質(zhì)權(quán)人遠(yuǎn)中租賃股份有限公司獲得了融資租賃款萬元并投入生產(chǎn)經(jīng)營中。而一家塑業(yè)股份有限公司也通過“股權(quán)出質(zhì)”從某銀行獲得了總額超億元的“組合貸款”。v 浙江省工商局分別于年底和年月先后在全國創(chuàng)新性出臺了公司股權(quán)出資登記試行辦法和股權(quán)出質(zhì)登記暫行辦法。截至2008年月日，自公司股權(quán)出資登記試行辦法出臺以來，浙江省各級登記機(jī)關(guān)已辦理股權(quán)出資的有家，股權(quán)出資涉及億元。股權(quán)出質(zhì)登記暫行辦法出臺至今，已辦結(jié)全省股權(quán)出質(zhì)登記的企業(yè)近家，股權(quán)出質(zhì)數(shù)額為億股，融資金額億元。原本“沉淀”的股權(quán)資本被激活后已經(jīng)產(chǎn)生了上百

40、億的流動資金。信貸創(chuàng)新：應(yīng)收賬款抵押信貸創(chuàng)新：應(yīng)收賬款抵押v 2007年，月中國人民銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡稱登記系統(tǒng)）正式上線運(yùn)行，為全國范圍內(nèi)的應(yīng)收賬款主體提供了一類物權(quán)登記的公示平臺。截至2008年月底，登記系統(tǒng)累計通過審核常用戶機(jī)構(gòu)數(shù)超過個，注冊普通用戶數(shù)超過個。v 中小企業(yè)總資產(chǎn)中，大約是應(yīng)收賬款和存貨等動產(chǎn)。對于中小企業(yè)來說，土地和房產(chǎn)資源有限，以應(yīng)收賬款出質(zhì)，擴(kuò)大了企業(yè)可以擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，并可借應(yīng)收賬款付款人較高的信用彌補(bǔ)自身信用的不足，獲得銀行貸款。v 國際經(jīng)驗(yàn)表明，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資是緩解中小企業(yè)融資難問題的有效途徑，例如包括應(yīng)收賬款在內(nèi)的動產(chǎn)質(zhì)押融資已經(jīng)占到美國

41、中小企業(yè)融資的。根據(jù)世界銀行對全球個國家和地區(qū)的調(diào)查，的國家和地區(qū)支持應(yīng)收賬款融資。旅游景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款旅游景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款v 人民銀行安徽黃山市中心支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞當(dāng)?shù)芈糜谓?jīng)濟(jì)等支柱產(chǎn)業(yè)、山區(qū)農(nóng)林茶等特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸支持力度，率先推出旅游景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和林權(quán)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，v 在世界文化遺產(chǎn)地宏村景區(qū)，黟縣農(nóng)村合作銀行以景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押，以門票收入為還款來源，全市累計發(fā)放景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款余萬元。該市農(nóng)村信用社還針對旅游企業(yè)開辦了最高額循環(huán)貸款，一次授信三年有效，企業(yè)可以在授信范圍內(nèi)隨時貸款，循環(huán)使用，縮短貸款時間，降低貸款成本。v該行還選擇在轄內(nèi)

42、祁門縣聯(lián)社開展以庫存茶葉和庫存木材作為質(zhì)押品的倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，向戶企業(yè)發(fā)放貸款萬元，有效盤活了存貨資源，拓寬了企業(yè)融資渠道。信貸創(chuàng)新：管理流程創(chuàng)新信貸創(chuàng)新：管理流程創(chuàng)新v 2010年6月：招商銀行進(jìn)行了崗位調(diào)整，建立了調(diào)查、審批、發(fā)放三分離的組織架構(gòu)?？偡中惺谛艑徟控?fù)責(zé)具體項(xiàng)目審查、審批；分行放款中心負(fù)責(zé)放款集中審查、集中操作、集中保管相關(guān)信貸資料，并負(fù)責(zé)貸款支付審核以及下達(dá)貸款資金支付指令，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放與支付由專門崗位負(fù)責(zé)；會計部門負(fù)責(zé)貸款資金具體劃轉(zhuǎn)與控制；信貸管理部負(fù)責(zé)貸后具體管理。同時，“風(fēng)險經(jīng)理”已在部分分行試點(diǎn)，通過與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，盡職調(diào)查，雙線報告，強(qiáng)化受理與調(diào)查階段風(fēng)險

43、控制，保證貸前調(diào)查真實(shí)與可靠性。v 招商銀行還對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了流程改造，強(qiáng)化貸款用途管理，防止貸款挪用，保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。在用途審批流程方面，支行必須嚴(yán)格按照提款時確定的收款對象、金額辦理支付，如果需要變更用途的，則需要另行按照原流程重新進(jìn)行核準(zhǔn)；在貸款資金劃轉(zhuǎn)方面，會計經(jīng)辦人員必須逐筆取得有權(quán)人審批同意出款的審批書后，方可進(jìn)行對外劃轉(zhuǎn)。中小企業(yè)聯(lián)保模式、自助貸款中小企業(yè)聯(lián)保模式、自助貸款v通過嫁接核心企業(yè)信用，形成中小企業(yè)鏈?zhǔn)饺谫Y模式；通過多個中小企業(yè)之間的信用疊加，形成中小企業(yè)聯(lián)保模式。v深圳發(fā)展銀行最新推出了不受時間和空間限制的個人貸款創(chuàng)新產(chǎn)品“借易還”，無論客戶是按揭貸款還是房

44、產(chǎn)抵押貸款，只要辦理了該行的“借易還”，即可通過網(wǎng)上銀行等電子自助渠道不受時間和空間限制地自助辦理借款和還款。財政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款財政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款v 直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)：吉林省農(nóng)村信用社“直補(bǔ)?！毙☆~貸款，依托財政部門直補(bǔ)資金發(fā)放平臺，以農(nóng)戶以后年度應(yīng)獲得直補(bǔ)資金作為質(zhì)押擔(dān)保，根據(jù)直補(bǔ)資金數(shù)額和信用程度等條件，考慮還本付息率，農(nóng)戶可獲得當(dāng)年直補(bǔ)資金58倍的貸款，貸款期限最長為5年，貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%左右，貸戶如果違約由財政部門代扣直補(bǔ)資金用于償還貸款本息。該產(chǎn)品具有無需聯(lián)保、利率優(yōu)惠、期限靈活、方便快捷的特點(diǎn)，適合糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶開展融資需求業(yè)務(wù)。信貸創(chuàng)新：山東海域使用權(quán)貸款信貸

45、創(chuàng)新：山東海域使用權(quán)貸款v 根據(jù)物權(quán)法的有關(guān)規(guī)定，海域使用權(quán)是一種以海域的使用價值為其內(nèi)容的用益物權(quán)。在我國，海域所有權(quán)歸國家，但只要依法取得使用權(quán)，個人或單位就可以通過海域使用實(shí)現(xiàn)收益，如旅游開發(fā)、海水養(yǎng)殖等。與同屬國有資源的建設(shè)用地一樣，取得了使用權(quán)的海域，也可以抵押貸款，這是沿海開發(fā)投融資體制的重大突破v 2009年11月，從山東省濰坊市海洋與漁業(yè)局獲悉，截至目前，濰坊市已先后辦理宗確權(quán)海域的抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款總額達(dá)億元。信貸創(chuàng)新中的法律要點(diǎn)信貸創(chuàng)新中的法律要點(diǎn)v1、明確抵押、質(zhì)押物權(quán)的合法性；v2、盡可能多地爭取地方政府，尤其是司法系統(tǒng)的支持；v3、確保農(nóng)信社對資金運(yùn)行的監(jiān)控；v4、確

46、保農(nóng)信社是抵押、質(zhì)押權(quán)人、保單的受益人我國銀行業(yè)應(yīng)重視抵押物風(fēng)險管理我國銀行業(yè)應(yīng)重視抵押物風(fēng)險管理 v 交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，抵質(zhì)押物是確保收回貸款的第二還款來源，能夠緩釋客戶的信用風(fēng)險。但對抵質(zhì)押品價值的管理一直是我國商業(yè)銀行信貸流程中相對薄弱的環(huán)節(jié)。連平建議，商業(yè)銀行應(yīng)通過完善對抵質(zhì)押物價值的內(nèi)部動態(tài)評估，規(guī)范評估機(jī)構(gòu)資質(zhì)管理和外評價值審核，加強(qiáng)抵質(zhì)押物價值預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控等手段提高抵質(zhì)押物的價值管理水平。v 中國工商銀行資深專家趙銀祥認(rèn)為，只有建立比較完善的抵押品管理制度，保證抵押品價值評估的準(zhǔn)確性，才能更好地為銀行信貸分析、授信評級、貸款審批等提供有力保障。

47、v 匯豐中國信貸風(fēng)險總監(jiān)白?？祫t指出，抵質(zhì)押物需滿足一定條件，即抵質(zhì)押物及其提供人應(yīng)該是合法的，抵質(zhì)押物的價值應(yīng)該得到合理評估并不斷更新，抵質(zhì)押物應(yīng)可處置變現(xiàn)并能提供與風(fēng)險匹配的保險。七、資產(chǎn)保全七、資產(chǎn)保全v貸款通則 第四十六條貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。 第五十條貸款人對合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。 借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。七、資產(chǎn)保全七、資產(chǎn)保

48、全v破產(chǎn)法 第四十五條人民法院受理破產(chǎn)申請后，應(yīng)當(dāng)確定債權(quán)人申報債權(quán)的期限。債權(quán)申報期限自人民法院發(fā)布受理破產(chǎn)申請公告之日起計算，最短不得少于三十日，最長不得超過三個月。 第四十六條未到期的債權(quán)，在破產(chǎn)申請受理時視為到期。 附利息的債權(quán)自破產(chǎn)申請受理時起停止計息。七、資產(chǎn)保全七、資產(chǎn)保全v破產(chǎn)法 第四十九條債權(quán)人申報債權(quán)時，應(yīng)當(dāng)書面說明債權(quán)的數(shù)額和有無財產(chǎn)擔(dān)保，并提交有關(guān)證據(jù)。申報的債權(quán)是連帶債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)說明。 第一百零九條對破產(chǎn)人的特定財產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人，對該特定財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 第一百一十條享有本法第一百零九條規(guī)定權(quán)利的債權(quán)人行使優(yōu)先受償權(quán)利未能完全受償?shù)?，其未受償?shù)膫鶛?quán)作為普通債權(quán)；放棄優(yōu)先受償權(quán)利的，其債權(quán)作為普通債權(quán)七、資產(chǎn)保全七、資產(chǎn)保全v 不良資產(chǎn)處置方法：不良資產(chǎn)處置方法： （1）訴訟追償。 （2）資產(chǎn)重組。優(yōu)質(zhì)企業(yè)對劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)行收購兼并等多種形式的資產(chǎn)重組也可以化解部分不良資產(chǎn)。 （3）債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)。債轉(zhuǎn)股方式理論上可以實(shí)現(xiàn)國企業(yè)脫困和迅速處置不良資產(chǎn)的“雙贏”效果，但是在實(shí)踐中卻存在一定的局限和障礙。 （4）多樣化出售。這類方式的最大的缺陷在于不良資產(chǎn)的估價。按照國際慣例，不良債權(quán)資產(chǎn)的定價方式無非有三種：按市價、按面值、按固定折扣率。國外在劃轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)時通常以市價或固定折扣率進(jìn)行，這兩種方法在操作時注重的是不良資產(chǎn)的實(shí)際狀況，這必然意味著被剝離銀