P2P法律法規(guī)(一)

1、互金平臺(tái)法律法規(guī)（一）互金平臺(tái)法律法規(guī)（一）民間借貸民間借貸 2016年年5月月 民間錢(qián)莊（地下黑市）民間錢(qián)莊（地下黑市）信托公司信托公司擔(dān)保公司、小額貸款公司、當(dāng)鋪擔(dān)保公司、小額貸款公司、當(dāng)鋪信用社和城商行信用社和城商行借貸市場(chǎng)的層級(jí)借貸市場(chǎng)的層級(jí)國(guó)有股份制銀行國(guó)有股份制銀行P2P互金平臺(tái)民間借貸法律規(guī)范最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋之前的借貸號(hào)司法解釋之前的借貸一一最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋介紹號(hào)司法解釋介紹二二1 1、不允許企業(yè)拆借：企業(yè)-企業(yè)； 【允許的借貸允許的借貸】：企業(yè)-自然人，自然人-企業(yè)，自然人-自然人。認(rèn)定企業(yè)拆借合同無(wú)效認(rèn)定企業(yè)拆借合同

2、無(wú)效最高法關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)（1996年9月23日 法復(fù)199615號(hào)）企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對(duì)借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算。【法律后果：返還本金+收繳（貸款）利息】（“收繳”實(shí)際上并未執(zhí)行下去）2 2、利率不得超過(guò)同類(lèi)銀行貸款、利率不得超過(guò)同類(lèi)銀行貸款4 4倍倍 最高法關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)（1991年8月13日法（民）21號(hào)） 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍

3、（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。借貸關(guān)系無(wú)效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無(wú)效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類(lèi)貸款利率給付利息。【法律后果：返還本金；或者：返還本金+貸款利息】最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋之前的借貸號(hào)司法解釋之前的借貸老老 1、民間借貸的界定最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新 是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。 平臺(tái)對(duì)公模塊的法律依據(jù)允許企業(yè)間借貸具有法律效力的企業(yè)間拆借，需滿(mǎn)足如下兩個(gè)條件： （1）法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需

4、要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同； （2）不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形。 法條鏈接： A合同法合同法第五十二條無(wú)效的五種情形第五十二條無(wú)效的五種情形：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。 B B 民間借貸合同無(wú)效的五種情形民間借貸合同無(wú)效的五種情形具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（1）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得

5、的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（4）違背社會(huì)公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。什么是合法的企業(yè)間拆借（產(chǎn)生、經(jīng)營(yíng)需要）什么是合法的企業(yè)間拆借（產(chǎn)生、經(jīng)營(yíng)需要）最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新（1）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；（2）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí)；2、自然人之間借款的生效要件（必須實(shí)際給付）、自然人之間

6、借款的生效要件（必須實(shí)際給付）平臺(tái)賬務(wù)處理平臺(tái)賬務(wù)處理實(shí)踐性合同：借款合同諾成性合同：購(gòu)銷(xiāo)合同（1）以企業(yè)名義借款，但用于個(gè)人 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。（2）以個(gè)人名義借款，但用于企業(yè) 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新3、法定代表人個(gè)人借款與企業(yè)借

7、款混同，個(gè)人與企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任、法定代表人個(gè)人借款與企業(yè)借款混同，個(gè)人與企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)清晰劃定自己的業(yè)務(wù)范圍，明確今后可能承擔(dān)的法律責(zé)任：（1）僅作為中介服務(wù)）僅作為中介服務(wù)借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。（2）不小心或是明確提供了擔(dān)保）不小心或是明確提供了擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。4、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任認(rèn)定最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)2015

8、18號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)宣傳需謹(jǐn)慎平臺(tái)宣傳需謹(jǐn)慎5、關(guān)于利息、關(guān)于利息（1）未約定，則不支持（2）兩線(xiàn)三區(qū)，需注意（不超銀行貸款利率4倍成為過(guò)去） 24%之內(nèi)的，司法保護(hù)區(qū) 24%-36%之間的，自然債務(wù)區(qū)（自愿支付區(qū)） 36%之外的 ， 高息無(wú)效區(qū)最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)借款利息的約定平臺(tái)借款利息的約定借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。6、以實(shí)收款項(xiàng)為本金、不認(rèn)可預(yù)扣利息、以實(shí)收款項(xiàng)為本金、不認(rèn)可預(yù)扣利息（實(shí)踐中仍需證據(jù)支持與認(rèn)定）（實(shí)踐中仍需證據(jù)支持與認(rèn)定

9、）最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的收取（1）審理時(shí)，先按照借貸糾紛處理當(dāng)事人以簽訂買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買(mǎi)賣(mài)合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。（2）執(zhí)行時(shí)，買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的需要拍賣(mài)按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢(qián)債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的物，以?xún)斶€債務(wù)。就拍賣(mài)所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)

10、司法解釋號(hào)司法解釋新新7、以買(mǎi)賣(mài)合同作為借款擔(dān)保的（小貸公司慣用），法院不予支持、以買(mǎi)賣(mài)合同作為借款擔(dān)保的（小貸公司慣用），法院不予支持平臺(tái)借款的擔(dān)保8、二年時(shí)效，注意催收。、二年時(shí)效，注意催收。 訴訟時(shí)效制度意在督促當(dāng)事人主動(dòng)維權(quán)，不要“躺在權(quán)利上睡大覺(jué)”。民間借貸糾紛訴訟時(shí)效為二年。出借人在訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)后起訴，借款人如據(jù)此提出抗辯，法院將不予支持出借人的訴訟請(qǐng)求。 注意問(wèn)題：（注意問(wèn)題：（1）如已約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款期限屆滿(mǎn)次日起算；如未約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款人明確表示拒絕還款時(shí)起算。 （2）雖法定訴訟時(shí)效較短，但有多種方式可以實(shí)現(xiàn)訴訟時(shí)效中斷（可以理解為重新起算）：一是出借

11、人催要還款（注意保留郵件、短信、通話(huà)記錄等證據(jù)），二是借款人部分還款（如有轉(zhuǎn)賬憑證最佳，如現(xiàn)金還款可與借款人一同訂立確認(rèn)還款金額的字據(jù)），三是借貸雙方重新訂立協(xié)議確認(rèn)債務(wù)。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新吳英案吳英案 民間借貸的紅線(xiàn)（非法集資）民間借貸的紅線(xiàn)（非法集資）刑法第一百七十六條所規(guī)定的非法吸收公眾存款罪是指“違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。”除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”： （一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金； （二）通過(guò)媒體

12、、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳； （三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)； （四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。刑法第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資。其“詐騙方法”是：指行為人采取虛構(gòu)集資用途，以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌，騙取集資款的手段。 使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”： （一）集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還

13、的； （二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的； （三）攜帶集資款逃匿的； （四）將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的； （五）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的； （六）隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的； （七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的； （八）其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。借條與欠條欠條 今欠老婆大人50萬(wàn)元。 XXX 年 月 日借條與欠條借條與欠條舉證時(shí)，借條持有人一般只需向法官簡(jiǎn)單的陳述借款的事實(shí)經(jīng)過(guò)即可；欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)。如果對(duì)方否認(rèn)，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明欠條形成的事實(shí)，否則法院很可能不予支持其訴對(duì)于注明了還款期限的借條和欠條， 訴訟時(shí)效均從其注明的還款期限之日起兩年。沒(méi)有注明還款期限時(shí)，兩者的訴訟時(shí)效是有區(qū)別的：對(duì)于沒(méi)有注明還款期限的借條，出借人可以隨時(shí)向借款人要求還款，訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之時(shí)開(kāi)始計(jì)算，時(shí)間為兩年。沒(méi)有注明還款期限的欠條，出借人也可以隨時(shí)要求返還，訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之日起2年總結(jié)而言一、借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。二、借條形成的原因是特定的借款事實(shí)。欠條形成的原因很多，可以基于多種事