電子支付與結算 中國人民大學財政金融學院 周虹【精選-】

1、 電子支付與結算 中國人民大學財政金融學院 周虹1 緒論一、歷史開展中的經濟與科技二、網絡三、電子商務四、電子支付2 15世紀末以來，兩個重大發(fā)現(xiàn)改變了世界一、歷史開展中的經濟與科技 達伽馬、哥倫布和麥哲倫的地理大發(fā)現(xiàn)，開辟了世界市場，使所有國家的生產、交換、消費成為世界性的。殖民侵略打破了閉關鎖國，隨后，資產階級革命席卷歐美諸國，在數(shù)百年的資本主義經濟開展中，世界終于成為一個整體以哥白尼牛頓科學革命為先導，以蒸汽和電力、電氣的應用為根底的兩次工業(yè)革命?？萍歼M步與機器大工業(yè)生產的融合， 形成了人類的工業(yè)經濟時代。3上個世紀末，一種類似神經元的網絡架構掀開了世界經濟的 新浪潮計算機和通訊業(yè)的快速

2、開展，特別是互聯(lián)網的出現(xiàn)從政治經濟文化等方面對人類產生巨大影響，甚至影響了人們的某些生活方式和工作方式。4Larry Roberts阿帕網方案設計者Internet之父20世紀60年代，在冷戰(zhàn)背景下，美國要研制一種新型的不因局部損壞而影響剩余局部使用的計算機網絡。美國國防部高級研究方案局ARPA將其叫做：ARPANet。 二、網絡5美國人賽夫V.G.Cerf和卡恩R.E.Kahn提出互聯(lián)網通訊協(xié)議TCPIPIP是國際互聯(lián)協(xié)議TCP是傳輸控制協(xié)議6Tim Burners-LeeWWW的創(chuàng)造人對于用戶來說，無數(shù)個物理子網通過TCP/IP協(xié)議形成互聯(lián)網之后，仍然有個如何在各個網站資源之間自如訪問的問

3、題，WWW 以統(tǒng)一的超文本協(xié)議方式建立起資源瀏覽的熱鏈路。7Ray Tomlinson電子郵件特定符號的創(chuàng)造人E-mail已經成為互聯(lián)網上最廣泛的一種應用，每個上網者都熟悉這個符號： 沒有這個符號，在全世界上網的情況下，如何每天準確傳送數(shù)億封電子郵件呢？8概括一下Internet開展軌跡：第一，現(xiàn)實需要一種分布式的網絡；第二，局域網與廣域網之間需要互聯(lián)，于是網間 互聯(lián)的協(xié)議便出現(xiàn)了，即：TCP/ IP；第三，由官方轉向民間，由軍用轉向商用是成就 互聯(lián)網大業(yè)的關鍵一步；第四，通訊技術和計算機技術的飛速成長依然是 推動互聯(lián)網開展的先導；第五，作為一種先進生產力的代表，互聯(lián)網仍在 前行，并無停滯的跡

4、象。9因特網的邏輯層次1.用于高速傳輸和交換的核心網2.為用戶業(yè)務提供支撐的接入網3.為用戶提供各種效勞的業(yè)務網10業(yè)務網走勢日益模糊，不斷融合形態(tài)第四媒體/遠程教育/遠程醫(yī)療 /電子商務/電子政府/智能社區(qū)電視會議 協(xié)同設計 虛擬網絡 數(shù)字電視 IP 參與者內容提供商ICP 電子商務與其他應用效勞商11網絡經濟是泡沫經濟，還是新經濟？互聯(lián)網革命是曇花一現(xiàn)，還是意義深遠？納市是否等于高科技？經濟全球化與互聯(lián)網革命，使人類面臨著巨大的經濟與技術平臺的轉換。所有局部事件、所有局部的興衰榮辱都不能逆轉這一全局的走向。這就是我們生活的時代。121997年11月67日,國際商會在法國首都巴黎舉行了世界電

5、子商務會議,從商業(yè)角度提出了電子商務的概念，即電子商務是指實現(xiàn)整個貿易活動的電子化。 3、電子商務13從涵蓋范圍上可定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業(yè)交易；從技術上可定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括數(shù)據交換如電子數(shù)據交換、電子郵件等、數(shù)據獲取如共享數(shù)據庫、電子公告牌等以及自動捕獲數(shù)據如條形碼等。14電子商務三種模式 P 2 P C 2 C 15B2B模式 傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的網上交易傳統(tǒng)電子企業(yè)的網上交易物流企業(yè)的網上交易16供給商商業(yè)合作伙伴顧客通用汽車、福特汽車通用電氣、波音公司銷售網顧客顧客17網上零售B2C 新型零售網站老牌商店技術產

6、品零售網站網上雜貨店 網上服裝店 網上電腦店 1819網絡拍賣買 前無古人eBay 企業(yè)拍買 個人拍買 以物易物 20數(shù)字化商品與效勞賣知識的網站陽春白雪網上電影 網上音樂網絡游戲21iResearch 艾瑞市場咨詢最新的研究成果顯示，隨著互聯(lián)網的普及和電子商務的開展，越來越多的網民開始使用電子支付這一新型支付方式。2005年底中國個人網上銀行用戶到達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網用戶的38.7%。預計未來五年內個人用戶仍將較快增長，到2021年將有望到達2.15億，互聯(lián)網用戶覆蓋率為92.3%。2005年中國通過網上銀行的交易額包括轉賬、支付等到達人民幣70萬億，較20

7、04年增長43.6%。iResearch預計2021年中國企業(yè)網上銀行的交易額將到達人民幣193萬億元，2006年至2021年的復合增長率為22.5%。網民在2006 年中最可能使用的網上支付方式主要是銀行信用卡和銀行儲蓄卡，使用比例均占到了40%以上，合計到達85.5%，而使用其他網上支付方式如虛擬幣，電子支票等的比例總共不到5%. 隨著電子商務等對網上支付的需求增強，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速。2001年中國第三方網上支付平臺市場規(guī)模為1.6億元，2004年該規(guī)模增 長為23億元，年均復合增長率為143.1%。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付平臺市場規(guī)模將達2

8、15億元左右。 22從電子商務開展模式上看目前在中國主要兩種電子商務模式以當當網卓越網為代表的B2C模式；以易趣網ebay網為代表的B2B模式；當當網五年來從賣圖書到音像到賣百貨，04年三季度已經全面實現(xiàn)盈利，銷售較03年同期增長1.8倍，用戶規(guī)模到達上千萬；而易趣網的注冊用戶也已到達成立之時的23倍，交易金額到達20億元人民幣。以淘寶網為代表的P2P模式23縱觀整個網上購物市場，可分為三類書刊、音像制品CD、軟件等和日常用品化裝品、飾品和保健品這兩大類，因為價格相對較低、容易投遞成為大多數(shù)網民購物首選；其次是電器、電腦、通訊產品類和票務類，因其在網上所建立的信任度高，市場潛力巨大；第三類是金

9、融效勞網和網上教育類，這兩個類別的購物數(shù)目目前較低，但隨著中國國民經濟的不斷增長，以及效勞水平的不斷增強，這兩大類別的開展勢頭很好。24電子商務開展前景1競爭劇烈，前景無限 2核心競爭力打造,品牌效應3良好信用環(huán)境,法律保障25Internet的開展提供了一種全新的貿易方式，電子商務席卷全球。另一方面，網絡的使用也極大地改變了客戶對于便捷、速度、價格和效勞的期望。就像超市改變了雜貨店和大商場，給客戶提供了更方便的效勞和超出客戶想象的多樣性效勞一樣,至此電子商務以不可逆轉的趨勢出現(xiàn)在人們面前。電子支付構成電子商務成功的根底和關鍵2627四 電子支付自二十世紀90年代中期以來，基于互聯(lián)網的電子商務

10、作為革命性的貿易方式出現(xiàn)在人類的歷史舞臺上，依循著商品生產與交換的開展需要，它注定給包括銀行業(yè)在內的整個社會經濟開展帶來一場翻天覆地的變化，也極大促進了支付體系的開展，新型電子支付工具和電子支付模式層出不窮，更加推動了全球貿易和全球經濟的開展。28電子支付最新開展與問題支付工具移動支付的快速開展支付平安與反欺詐法律與環(huán)境29在中國， 短信效勞支付是最移動電子商務主要的應用之一，據信息產業(yè)部2006年1月22日的統(tǒng)計顯示，2005年我國短信市場收入超過300億元。由于平安機制和 芯片技術等原因，移動電子商務目前主要應用于微支付領域，但NFC技術的日趨成熟，移動電子商務向小額支付開展 30在電子商

11、務與電子支付快速開展中，網絡犯罪也日益增多。在國內，北京、上海、武漢、廣州等全國多個城市均發(fā)生過網絡銀行盜竊案件。2005年9月初，福建省泉州市中級人民法院開庭審理了迄今為止國內網上盜竊個人存款金額最大案晉江“511網上盜竊 777萬元銀行存款案。據東方早報，2006年09月14日報道，黃顏菲(化名)在自己的銀行賬戶里存入了的14萬元存款一夜之間被人通過網上支付全部花光。在兩個小時內，有人通過36筆網上支付交易，花完了卡里總計143282.64 元人民幣。2004年至2005年兩年間，電腦高手劉某利用木馬軟件7次作案破解網上銀行盜竊3萬元。新華網2006年04月08日報道，最近一個月來，北京地

12、區(qū)使用工商銀行網上銀行的客戶，陸續(xù)有人發(fā)現(xiàn)自己賬戶中的存款被人轉移到陌生賬號上,被盜金額從幾百到一萬不等。工商銀行北京分行稱，最近一段時間網上出現(xiàn)針對工商銀行的假網站，用戶登錄假網站后，網站的病毒程序會將盜竊來的賬號密碼發(fā)到指定的郵箱。06年年中，一篇題為?用支付寶，成功套現(xiàn)25000元?的網文更是引起了大家對支付寶這類第三方支付工具是否可能成為洗錢套現(xiàn)工具的討論。 31電子支付與網絡銀行 周虹 中國人民大學出版社 2006支付系統(tǒng)設計、管理和監(jiān)督 布魯斯中國金融出版社 1996中央銀行職能 陳元 中國金融出版社 199532謝 謝338NjZv1GcSo&z5LhWs-EaPl!x3IeUq

13、(B7NjYu0GcRn%z5KgWs-D9Pl#w2IeTp*B7MiYu0FbRn$y4KgVr)D9Ok#w2HdTp&A6MiXt+FbQm$y3JfVr(C8OkZv1HdSo&A5LhXt-EaQm!fVr(C8OjZv1HcSo&A5LhXt-EaQl!x3JeUq(C7NjZv0GcSn%z5LgWs-E9Pl!x2IeUp*B7NiYu0GbRn%z4KgWr)D9Pk#w2IdTp*A6MiYt+FbRm$y4KfVr)C8Ok#v1HdTo&A6MhXt+EaQm$x3JfVq(C8OjZv1GcSo&z5LhXs-EaQl!x3IeUq(B7NjZu0GcSn%z5Kg

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