畢業(yè)論文淺述汽車保險(xiǎn)與理賠(1)

1、 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）淺述汽車保險(xiǎn)與理賠班 級(jí) 09汽營(yíng)（1）班 專 業(yè) 汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷 教 學(xué) 系 汽車工程系 指導(dǎo)老師 徐振華 完成時(shí)間2011年 11月20日至2012年5月30日摘要從汽車誕生至今已有100多年的歷史，其發(fā)展迅速、影響深遠(yuǎn)。汽車工業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，汽車工業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也越來(lái)越大。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健、快速地發(fā)展，汽車工業(yè)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的大好勢(shì)頭，同時(shí)，由于人們的物質(zhì)生活水平的提高，汽車進(jìn)入家庭的數(shù)量正在以驚人的速度增加。隨著汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展，相關(guān)交通事故也頻頻發(fā)生，因此，汽車保險(xiǎn)業(yè)也得到了大力發(fā)展。而本文講述了國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)的起源與

2、發(fā)展歷程，介紹了汽車保險(xiǎn)的種類。通過(guò)汽車保險(xiǎn)理賠分類、流程及程序，講述了汽車保險(xiǎn)理賠工作的基本原則和特點(diǎn)。淺談了我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，最后通過(guò)案例分析，體現(xiàn)了保險(xiǎn)在實(shí)際生活中的運(yùn)用。關(guān)鍵字 保險(xiǎn) 理賠 標(biāo)的目錄摘要 2一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展 4二、汽車保險(xiǎn)的種類 51、基本險(xiǎn) 52、附加險(xiǎn) 5三、汽車保險(xiǎn)的理賠分類、流程以及程序 81、理賠的定義 82、理賠的流程 83、理賠的分類 84、理賠程序 9四、汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則 111、理賠工作的特點(diǎn) 112、理賠工作的基本原則 11五、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì) 131、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展前景 132、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的主要特征及原因

3、分析 133、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及趨勢(shì) 15六、汽車?yán)碣r案例分析 17結(jié)束語(yǔ)20致謝 21參考文獻(xiàn) 22 一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程（1） 萌芽時(shí)期 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但在實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。（2） 試辦時(shí)期 1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。但是不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，該公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等

4、外國(guó)人的汽車保險(xiǎn)的需要，才開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3） 發(fā)展時(shí)期 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，該公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著汽車迅速普及和發(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年，汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮這重要作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

5、（35.99%）。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。2002年11月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修訂案，規(guī)定自2003年1月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的通知、關(guān)于印發(fā)深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的通知中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國(guó)和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。2003年10月28日，備受社會(huì)各界和廣大人民群眾關(guān)注的中華人民共和國(guó)道路交通安全法在全國(guó)人大常委第五次會(huì)議上獲得通過(guò)，并自2004年5月1日起開(kāi)始實(shí)施。新的中華人民共和國(guó)道路

6、交通安全法規(guī)定初次申領(lǐng)汽車號(hào)牌、行駛證的汽車，必須提供汽車商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證，從而明確汽車商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。這是在我國(guó)第一次以立法形式明確全國(guó)統(tǒng)一實(shí)施汽車的商業(yè)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，必將對(duì)我國(guó)道路交通事故中受害者利益的保障，以及我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響。二、汽車保險(xiǎn)的種類一、基本險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)度。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（下列簡(jiǎn)稱條例）規(guī)定；交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車上人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失、在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)

7、人或其允許的合格駕駛員(持有效駕駛證件,所駕車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型相符)在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的, 造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件)，致使第三者(第一者：保險(xiǎn)公司;第二者：被保險(xiǎn)車輛方;第三者：在車下的受害人或財(cái)產(chǎn) )遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀(保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀 )，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照道路交通事故處理辦法和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。二、附加險(xiǎn)1.車輛損失險(xiǎn)我國(guó)汽車損失險(xiǎn)是一種綜合險(xiǎn)，包括碰撞在內(nèi)。但針對(duì)盜搶、汽車停駛損失、汽車自燃、玻璃破碎和新增設(shè)備損失等

8、，特別設(shè)計(jì)了附加險(xiǎn)。只有購(gòu)買了汽車損失險(xiǎn)以后，才能購(gòu)買相應(yīng)的附加險(xiǎn)。 2.全車盜搶險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛全車被盜搶、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案何時(shí)，滿60天未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；如果全車盜搶后，在60天內(nèi)找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值 （以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)）的80%的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車鑰匙（兩把）、行駛證、購(gòu)車發(fā)票等，則可能只得到75%的賠償。3.車上人員責(zé)任險(xiǎn)投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，依法由被保險(xiǎn)人成責(zé)任當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)

9、任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過(guò)去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。4.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成的賠償。對(duì)應(yīng)由保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)拿赓r金額。有保險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)賠償。只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可以投保本保險(xiǎn)。辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的賠償，對(duì)其在符合規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。也就是說(shuō)，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任方面的損失。全部由保險(xiǎn)公司賠償。這是97

10、年才有的一個(gè)非常好的險(xiǎn)種。他的價(jià)值體現(xiàn)在；不保這個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的；若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80%；主要責(zé)任賠償85%；負(fù)同等責(zé)任賠償90%；負(fù)次要責(zé)任賠95%。事故損失的另外20%、15%、5%需自己掏腰包。5.無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故、造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀、保險(xiǎn)車輛一方無(wú)過(guò)失、且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按道路交通事故處理辦法和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。6.自

11、燃損失險(xiǎn)投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。7.車輛停駛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車輛損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償（1）部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從修之日起至修復(fù)竣工之日的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償。（2）全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)

12、算賠償 。（3）在保險(xiǎn)期內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定天數(shù)為90天，且車輛停駛損失最大的特點(diǎn)就是費(fèi)率很高，達(dá)10%。8.車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)承當(dāng)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉下來(lái)造成第三者遭受到人生傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償原則。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。9.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)投保本保險(xiǎn)的車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。車輛在停駛或使用過(guò)程中，其他部位沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。10.新增設(shè)備損失險(xiǎn) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)的范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事

13、故，造成車上設(shè)備直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。為投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 還有很多比如劃痕險(xiǎn)，高爾夫球具盜搶險(xiǎn)等等.三、汽車保險(xiǎn)的理賠分類、流程以及程序一、理賠的定義車險(xiǎn)理賠是指汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)賠償問(wèn)題的過(guò)程。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，汽車保險(xiǎn)理賠涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。二、理賠的流程一般保險(xiǎn)公司要求在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，報(bào)案后保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)判定你的痕跡是否相符，如

14、果相符，一般都是認(rèn)可的。你將車駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠(yuǎn)處，仍然是可以根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)高度、痕跡這些測(cè)量的，不會(huì)有什么影響。但要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的報(bào)案時(shí)間內(nèi)報(bào)案，如果報(bào)案遲了，就有可能會(huì)加扣部分免陪。理賠流程；出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付。出險(xiǎn)；發(fā)生事故。報(bào)案：一般保險(xiǎn)公司要求在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。查勘；報(bào)案后，保險(xiǎn)公司派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，痕跡是否相符，是否真實(shí)。定損：根據(jù)損失部位痕跡及程度，查勘會(huì)初步現(xiàn)場(chǎng)定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。核價(jià)：有些保險(xiǎn)公司會(huì)在后期核定損失，看實(shí)際修理或更換配件的價(jià)格是否合理。核損：根據(jù)查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。核賠：通過(guò)以上環(huán)

15、節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請(qǐng)書、交警證明等）拿到保險(xiǎn)公司柜面。核賠再會(huì)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。支付：結(jié)案后，就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款了。三、理賠的分類現(xiàn)在投保車險(xiǎn)，最大眾的選擇就是四個(gè)基本險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)再外加車船險(xiǎn)。如果你的車有被劃傷過(guò)的經(jīng)歷。那只要不超過(guò)三年的車都可以加劃痕險(xiǎn)，你對(duì)自己的行駛能力不是很有把握，那就為司機(jī)和乘客投保一個(gè)五萬(wàn)乘以五座的座位險(xiǎn)吧！總之說(shuō)，希望車主能根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇需要投保的險(xiǎn)種。要注意的是，如果A車主與運(yùn)營(yíng)車輛B發(fā)生碰撞，并且A車主為全責(zé)，那么在維修期間的運(yùn)營(yíng)

16、車車主的經(jīng)濟(jì)損失有可能由車主獨(dú)立承擔(dān)。比如你撞到了出租車，你負(fù)全責(zé)，而出租車維修期需要天，那么保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)出租車司機(jī)的兩天損失，你就必須要和出租車司機(jī)協(xié)商他兩天內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失。四、理賠程序 出了交通事故首先要做到的是及時(shí)報(bào)案。除了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。1、車主在理賠時(shí)的基本流程：（1）出示保險(xiǎn)單證。（2）出示行駛證。（3）出示駕駛證。（4）出示被保險(xiǎn)人身份證。（5）出示保險(xiǎn)單。（6）填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。 (7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)。（8

17、）詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系 。 (9)檢查車輛外觀，拍照定損。（10）理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。（11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。 (12)理賠員提醒車主車上有無(wú)貴重物品。（13）交付維修站維修。（14）理賠員開(kāi)具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。（15）車主簽字認(rèn)可。（16）車主將車輛交與維修站維修。 以上是車主和保險(xiǎn)公司理賠員必須做到的。事實(shí)甚于雄辯，車主一定要做好前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。 其次要和保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解在事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者賠償費(fèi)用等情況，然后再向

18、保險(xiǎn)公司詢問(wèn)那些情況能賠那些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車主再找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問(wèn)題要與保險(xiǎn)公司溝及時(shí)通，避免救援公司或者修理廠的開(kāi)價(jià)與保險(xiǎn)公司賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行第二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)受損和第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，修理前保險(xiǎn)人應(yīng)會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核對(duì)甚至拒絕賠償。車主車輛修復(fù)以后，再支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。最后提醒車主再出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)出現(xiàn)的兩個(gè)極端：（1）在發(fā)生交通

19、事故喜歡私了，也就是說(shuō)怕麻煩，覺(jué)得去理賠是浪費(fèi)時(shí)間，往往是兩頭都得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以在發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。（2）哪怕一丁點(diǎn)刮擦也要到保險(xiǎn)公司去理賠，這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司根據(jù)車主的出現(xiàn)率有一定的折扣。2、汽車保險(xiǎn)理賠常識(shí)（1）報(bào)案方式： 報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員傳達(dá)報(bào)案。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知交警部門，在四十八小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。（3）理賠周期：保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，三個(gè)月內(nèi)不想保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款，即

20、視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥柱及樹(shù)等不涉及向他人賠償事故時(shí)，可以不想交警部門報(bào)案,及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來(lái)人查勘，會(huì)將車開(kāi)到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。四、汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則一、理賠工作的特點(diǎn)1、 被保險(xiǎn)人的公眾性 我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。2、損失率

21、高且損失幅度較小 汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。3、 標(biāo)的流動(dòng)性大 由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。4、受制于修理廠的程度較大 在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠

22、的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。 5、道德風(fēng)險(xiǎn)普遍 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘

23、之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。二、理賠工作的基本原則1、樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則 當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。2、重合同、守信用,依法辦事原則 保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是

24、否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。3、堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則 “主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可

25、能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。五、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展前景隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用也越來(lái)越突出，尤其是汽車保險(xiǎn)在30年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。2006年，我國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1 107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重的70.1%，是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。2007年，我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入創(chuàng)造了30%的高增幅，2

26、008年的車險(xiǎn)市場(chǎng)在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2009年，我國(guó)汽車銷售量在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了50%，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)。改革開(kāi)放30年間，我國(guó)汽車工業(yè)增長(zhǎng)迅猛，2010年汽車產(chǎn)量達(dá)1 800多萬(wàn)輛，這是汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭。隨著我國(guó)私家車的數(shù)量越來(lái)越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分。今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍將起著決定性的作用。我國(guó)作為一個(gè)潛力巨大的對(duì)外開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著很大的吸引力，許多知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在我國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排。對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)

27、企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展潮流，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也將向著多元化發(fā)展。二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的主要特征及原因分析1.我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的主要特征1. 騙保比重偏高 騙保是保險(xiǎn)公司的一個(gè)不利因素且是一個(gè)全球性的通病。車險(xiǎn)騙保行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降，對(duì)虧損情況雪上加霜。車險(xiǎn)騙保案件頻發(fā)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為此支出的費(fèi)用大幅增加。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，為了縮短賠付時(shí)間，保險(xiǎn)公司往往放松對(duì)車輛的核查。而簡(jiǎn)化交通事故理賠程序等政策在放鞭了車主的同時(shí)也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了條件。2. 簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng) 目前，我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)在一定程度上已經(jīng)

28、開(kāi)始了價(jià)格戰(zhàn)。各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手采取最普通的方式，要么是降低價(jià)格，要么是增加保險(xiǎn)內(nèi)容。而關(guān)于長(zhǎng)期渠道發(fā)展的服務(wù)等重點(diǎn)問(wèn)題卻遭到了忽視。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略也在一定程度上加重了車主看中保險(xiǎn)價(jià)格高于售后服務(wù)的不正常狀況。在保險(xiǎn)行業(yè)的盈虧模式?jīng)]有發(fā)生根本扭轉(zhuǎn)的前提下，“車險(xiǎn)自律公約”雖經(jīng)三次調(diào)整，但若想形成長(zhǎng)效機(jī)制還很困難。3. 國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠(yuǎn) 2009年，汽車企業(yè)兼并重組陸續(xù)展開(kāi)，從汽車產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，兼并重組對(duì)于兼并企業(yè)都有很大的好處，這些企業(yè)將得到政府更多政策方面的支持。然而對(duì)于汽車保險(xiǎn)而言，兼并重組帶來(lái)的被兼并企業(yè)的服務(wù)體系的并入和縮減，使得這些企業(yè)原有的車型的零

29、配件價(jià)格和維修價(jià)格上漲，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了增大賠付成本的風(fēng)險(xiǎn)。2.我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀原因分析1. 信息不對(duì)稱，各大保險(xiǎn)公司之間信息不公開(kāi) 據(jù)某車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠相關(guān)人員反映，相對(duì)于自身開(kāi)發(fā)的客戶，由其他保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)投的客戶賠付率最高。因?yàn)橐话戕D(zhuǎn)投的客戶多在之前保險(xiǎn)公司投保期間因?yàn)槭鹿暑l發(fā)第二年保費(fèi)提高，而由于信息的不對(duì)稱，這部分人群的投保記錄相對(duì)而言并不清晰，會(huì)給新的保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的理賠風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司之間信息封閉，汽車車主的理賠及維修信息無(wú)法共享。要規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，需要將各保險(xiǎn)公司發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料搜集起來(lái)進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的車險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，以便各保險(xiǎn)公司能夠信息共享。

30、2. 產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)理念偏差 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)公司盲目追求擴(kuò)大規(guī)模，不惜代價(jià)企業(yè)完成規(guī)模指標(biāo)。按保費(fèi)規(guī)模核算經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和傭金的舊核算辦法和排列位次在保險(xiǎn)公司還相當(dāng)普遍，這是造成市場(chǎng)混亂的重要原因之一。3. 過(guò)分依賴中介渠道 截至2008年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2 445家，兼職代理機(jī)構(gòu)136 634家，營(yíng)銷人員2 560 532人。全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8 043.50億元，同比增長(zhǎng)38.84%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的82.21%。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入720.02億元，同比增長(zhǎng)19.88%。全國(guó)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)整體盈利25 502.19億元，同比增長(zhǎng)30.81%。保險(xiǎn)公司間的激

31、烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)代理人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問(wèn)題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至汽車保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損的狀態(tài)。如何規(guī)范汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問(wèn)題。4. 保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失 車險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場(chǎng)的最簡(jiǎn)單、最快捷的險(xiǎn)種之一。快速發(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控的速度及服務(wù)提供的速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，有些保險(xiǎn)公司放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒(méi)有精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無(wú)法甄別客戶，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟

32、不上，只能滿足基本維持理賠運(yùn)作的功能，無(wú)法或較少?gòu)慕訄?bào)案、查勘、估損、物損報(bào)價(jià)、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術(shù)、時(shí)間進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)，從而也沒(méi)有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)上對(duì)客戶、查勘員、修理廠、公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、效率管控。3.我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及趨勢(shì)1. 競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段去吸引客戶 現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)入手吸引客戶投保。2. 直銷 銷售是直復(fù)式營(yíng)銷模式的一種。直復(fù)式營(yíng)銷是指營(yíng)銷者通過(guò)使用客戶數(shù)據(jù)庫(kù)、在分析客戶購(gòu)買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，如 、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外

33、活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營(yíng)銷者咨詢購(gòu)買或營(yíng)銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購(gòu)買的營(yíng)銷模式。車險(xiǎn) 銷售渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)著車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來(lái)越多方的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn) 銷售業(yè)務(wù)。 車險(xiǎn)銷售舍去中間環(huán)節(jié)，采用 直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險(xiǎn)公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險(xiǎn)商、保監(jiān)會(huì)和越來(lái)越多消費(fèi)者的認(rèn)可，具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購(gòu)買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來(lái)4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。 營(yíng)銷不

34、僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來(lái)看，集中式管理的 銷售業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。 銷售的缺點(diǎn)主要是語(yǔ)境缺失和對(duì)推銷商本人和其提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困難主要來(lái)自于 的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒(méi)有在場(chǎng)的語(yǔ)境難以消除。3. 加強(qiáng)監(jiān)督，促使市場(chǎng)不斷改善 保監(jiān)會(huì)于2008年8月出臺(tái)的關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案促使產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)性的好轉(zhuǎn)。保監(jiān)會(huì)從源頭上加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的剛性約束，通過(guò)實(shí)施“見(jiàn)費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪

35、用保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。一方面，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系，積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系，可以從以下幾個(gè)方面展開(kāi)監(jiān)管：1） 加緊建立分險(xiǎn)種車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，完善定價(jià)機(jī)制。2） 嚴(yán)

36、格市場(chǎng)界限，避免地區(qū)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。3） 加緊建立多次報(bào)價(jià)下的價(jià)格同盟。4） 分險(xiǎn)種實(shí)行封閉式管理，消除險(xiǎn)種之間的補(bǔ)貼。5） 增加市場(chǎng)主體，建立高效率的壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。6） 深化產(chǎn)權(quán)制度改革，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)償付能力的自覺(jué)性。4. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力 隨著2009年開(kāi)始的保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)，車險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變。汽車保險(xiǎn)業(yè)從原來(lái)強(qiáng)調(diào)發(fā)展，單純地提高價(jià)格、提高費(fèi)用，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅匦б?；效益第一的理念在全行業(yè)達(dá)成共識(shí)。結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)際上就是業(yè)務(wù)構(gòu)成或客戶構(gòu)成一個(gè)調(diào)整。對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶可能在產(chǎn)品上有優(yōu)惠的措施；而對(duì)出現(xiàn)多的客戶，以后幾年投?？赡芫蜁?huì)漲費(fèi)。實(shí)行選擇性承保、差異性承保。

37、針對(duì)不同客戶，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況會(huì)有不同的承保政策。在經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，建立信用評(píng)估體系。在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過(guò)程中，建立整套監(jiān)督約束機(jī)制，不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上，從展業(yè)、核保、理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范，采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。其次，建立誠(chéng)信體系，由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上，建立誠(chéng)信檔案，保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ)，通過(guò)其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠(chéng)信信息。同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部，在記錄公司員工誠(chéng)信情況的同時(shí)，階段性予以公布，并建立相應(yīng)的誠(chéng)信考核等級(jí)制度，作為日常評(píng)比和聘用的重要依據(jù)。最后，加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

38、的建設(shè)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)大力改善車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力，逐步改變將調(diào)整結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地理解為調(diào)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的盈利性調(diào)整。同時(shí)，通過(guò)分類監(jiān)管、堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待，扶優(yōu)限劣，建立起市場(chǎng)化的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)行業(yè)的理性發(fā)展。5. 保險(xiǎn)公司必須建立網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺(tái) 保險(xiǎn)公司從戰(zhàn)略層面考量，將承保理賠體系的“方便快捷”提升到形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的高度，要實(shí)現(xiàn)上述流程，必須建立先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺(tái)。今后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必然出現(xiàn)這種“方便快捷”的承保理賠服務(wù)模式。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處在快速發(fā)展時(shí)期，承擔(dān)著前所未有的社會(huì)責(zé)任和歷史責(zé)任。每一位保

39、險(xiǎn)從業(yè)者都有責(zé)任去探究保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展面臨的“瓶頸”問(wèn)題和對(duì)策，并在管理創(chuàng)新方面給予更多的思考。六、汽車?yán)碣r案例分析案例一 盜搶車輛找回案趙某于2009年8月花費(fèi)25萬(wàn)元購(gòu)買了一輛奧迪轎車，附加費(fèi)為3.5萬(wàn)元。他為該車辦理了保險(xiǎn)期限為一年的全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為28萬(wàn)元。在2008年11月12日，該車被盜，趙某立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了2010年1月12日，該車仍未找到。趙某持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司索賠。2010年8月初，趙某被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回后要趙某來(lái)認(rèn)領(lǐng)，但這時(shí)趙某不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付28萬(wàn)元的保險(xiǎn)金及其利息。而

40、保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題已不存在，因此趙某應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開(kāi)支。經(jīng)協(xié)商未果，趙某便上訴至法院。案例分析如下：這是一起投保全車盜搶保險(xiǎn)引起的案子。車輛被盜兩個(gè)月后，保險(xiǎn)公司是應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金還是應(yīng)當(dāng)還車呢？一般而言，如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為被盜車輛追回后不值被盜前的價(jià)格，大多不愿意要車而是要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。根據(jù)全車盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定：保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人所有。由此可知，被保險(xiǎn)人具有要車或要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。

41、因此，趙某要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。法院審理后認(rèn)為，趙某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊60天以上”的責(zé)任范圍。被保險(xiǎn)人所要保險(xiǎn)金的優(yōu)先權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?。故判決趙某的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日之內(nèi)向趙某賠償保險(xiǎn)金:28萬(wàn)元（1-20%）=22.4萬(wàn)元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。案例二 手剎失靈車主被軋傷今年“五一”，車主張先生駕車出游，把車停到了某景點(diǎn)停車場(chǎng)的坡路上。隨后張先生下車前行，但剛走出大約1 0米就被身后的一輛車撞到，張先生也因此失去了直覺(jué)。后來(lái)張先生得知，肇事車原來(lái)

42、是自己的車，經(jīng)有關(guān)部門鑒定是汽車手剎失靈才導(dǎo)致車輛從坡上滑下。同時(shí)交管部門也到現(xiàn)場(chǎng)勘查后得出結(jié)論，張先生承擔(dān)本起事故的全部責(zé)任。事后，張先生算了算，他為這起意外花費(fèi)了近7000元的醫(yī)療費(fèi)用。在拿到有關(guān)部門開(kāi)出的事故證明后，張先生就開(kāi)始了保險(xiǎn)索賠之路。據(jù)了解，張先生于年前才購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，身為老司機(jī)的他，認(rèn)為除了這個(gè)險(xiǎn)種再無(wú)須購(gòu)買其他附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司卻通知他，這種情況超出了交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍。張先生認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用應(yīng)該和三者險(xiǎn)一樣，都要承擔(dān)其責(zé)任保險(xiǎn)的作用并保障車主最基本的意外損失。所以，張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的說(shuō)法表示不服，隨之將其告上了法庭。案例分析如下：目前有很多車主都對(duì)類似糾紛表示不解。按照通常

43、的理解第三者責(zé)任險(xiǎn)旨在確保第三人即受害人，因意外事故受到損害時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲取救濟(jì)，為不特定的第三人利益而訂立的合同，其含義并未將被保險(xiǎn)人排除在外。因此類似情況在三者險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，而交強(qiáng)險(xiǎn)則針對(duì)這點(diǎn)進(jìn)行了特別調(diào)整，將“被保險(xiǎn)人即車主劃分為交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍之外”；以往爭(zhēng)議較大的地方，現(xiàn)在則有了明確的法律依據(jù)。 不過(guò)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明；未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。所以，如果本案中張先生能提供證據(jù)證明保險(xiǎn)公司方面未盡到合理說(shuō)明的話，他可以嘗試以這點(diǎn)起訴保險(xiǎn)公司，要求其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 經(jīng)過(guò)調(diào)查取證后，法院得出結(jié)論：在本起交通事故中，張先生既是受害人，也是唯一的責(zé)任人；張先生不對(duì)任何人負(fù)民事賠償責(zé)任。法院認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)是指以車主對(duì)“第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的”的保險(xiǎn)。張先生作為投保人及保單上的登記者，在引起糾紛的交通事故中并無(wú)對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)將被保