商業(yè)銀行信貸管理實(shí)務(wù)

1、商業(yè)銀行信貸管理實(shí)務(wù)2第9章消 費(fèi) 信 貸本章要點(diǎn):消費(fèi)信貸概述主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理3第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義 三、對(duì)象四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種4第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念自1998年起，我國(guó)銀行的消費(fèi)性貸款迅速開展起來(lái)，品種逐漸多樣化，數(shù)量增長(zhǎng)很快。本章重點(diǎn)講述了個(gè)人住房信貸、助學(xué)消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)貸款等的管理方法和規(guī)定。要求了解我國(guó)的消費(fèi)信貸政策，掌握住房、助學(xué)、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。5一定義消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持消費(fèi)者購(gòu)置消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其貸款對(duì)象主要為消費(fèi)者個(gè)人或其家庭

2、，貸款用途以借款人置產(chǎn)購(gòu)置房產(chǎn)、購(gòu)置生活所需大額耐用消費(fèi)品、改善個(gè)人生活環(huán)境或工作條件、求學(xué)、就醫(yī)等為主。二貸款具有明顯的個(gè)人生活消費(fèi)性質(zhì)。主要解決現(xiàn)有購(gòu)置力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會(huì)購(gòu)置力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過剩的問題。6二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義 促進(jìn)商業(yè)銷售，加速商品流動(dòng)；創(chuàng)造消費(fèi)時(shí)機(jī)，刺激消費(fèi)需求；增加生產(chǎn)、開展經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。 三、對(duì)象自然人：購(gòu)置消費(fèi)品或從事消費(fèi)活動(dòng)的消費(fèi)者四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種一住房消費(fèi)信貸二助學(xué)消費(fèi)信貸三信用卡消費(fèi)信貸四汽車消費(fèi)信貸五旅游消費(fèi)信貸六其他消費(fèi)信貸7第二節(jié) 主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理一、個(gè)人

3、住房貸款二、助學(xué)貸款三、信用卡業(yè)務(wù)四、汽車消費(fèi)貸款8一、個(gè)人住房貸款一定義。個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)置、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。二借款條件1、具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人。2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入3、有購(gòu)房合同4、有首付款5、開發(fā)商有“四證“9三分類1、按資金來(lái)源：自營(yíng)性、委托性公積金、個(gè)人住房組合貸款2、按交易形態(tài)：首次交易住房新房、再交易住房二手房貸款3、按貸款用途劃分：購(gòu)房、建房、個(gè)人組合貸款四額度貸款額度不超過房款的80%。10五期限最長(zhǎng)不超過30年。女性自然人不超過60歲，男性自然人不超過65歲。六還款方式、按月等額還本付息 2、按月遞減還本付息 3

4、、按月支付利息，到期一次性歸還本金1年以下貸款11例題1小張用30萬(wàn)元買了一套商品房，銀行為其辦理了20年7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計(jì)算小張每月歸還銀行貸款本息數(shù)額。假設(shè)采取按月遞減還本付息方式，小張每月歸還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？月利率.解：1每月還款金額=貸款本金X月利率X1+月利率還款月數(shù) 1+月利率還款月數(shù) -1=21 X . X 1+ . 240 1+ . 240 -1= 0.0793X2.4731271.4731427=0.1332647= 1332.65122第一個(gè)月還款本息=貸款本金/還款月數(shù)+貸款本金-累計(jì)已還本金 X月利率=21/240+21-0 X .=

5、0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期歸還本金=貸款本金/還款月數(shù)=21/240=0.0875 萬(wàn)元= 875.00元第一期歸還利息=本金-累計(jì)已還本金X月利率 = 21-0 X .=0.07938 萬(wàn)元 = 793.80元13例題2小張用30萬(wàn)元買了一套商品房，銀行為其辦理了20年7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計(jì)算小張每月歸還銀行貸款本息數(shù)額。(注：貸款1萬(wàn)元20年，月均還款 63.46元) 解：貸款金額=購(gòu)房款X貸款按揭成數(shù) = 30萬(wàn)元X70%=21萬(wàn)元月還貸款本息數(shù)額 =21X63.46=1332.6514七操作流程1、受理：貸款準(zhǔn)備2、調(diào)查評(píng)價(jià)

6、調(diào)查評(píng)估標(biāo)3、貸款審批 4、貸款發(fā)放 5、貸后管理15二、助學(xué)貸款是指銀行幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護(hù)對(duì)象完成高等教育或進(jìn)一步深造所需資金而發(fā)放的貸款。包括國(guó)家助學(xué)貸款、經(jīng)營(yíng)型助學(xué)貸款、再學(xué)習(xí)貸款和留學(xué)貸款四類。16國(guó)家助學(xué)貸款一概念：是指由銀行向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金給予貼息的人民幣貸款。貸款目的是支持教育事業(yè)開展，幫助高等學(xué)校在校學(xué)生中局部經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。 1、按用途分為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款：學(xué)費(fèi)貸款用于借款護(hù)所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)；生活費(fèi)貸款用于借款人日常根本生活費(fèi)用的開支。2、按貸款對(duì)象分為一般助學(xué)

7、貸款和特困生貸款。一般助學(xué)貸款是指由借款人自己選擇擔(dān)保方式、提供符合規(guī)定擔(dān)保的人民幣貸款；特困生貸款是指對(duì)確實(shí)無(wú)法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，在經(jīng)學(xué)校提出建議并報(bào)學(xué)生貸款管理中心特批后審核發(fā)放的人民幣貸款。 17二貸款條件 申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的借款人應(yīng)符合以下條件： 1.具有完全的民事行為能力未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意。 2.遵紀(jì)守法，品行良好。 3.學(xué)習(xí)成績(jī)較好，能正常完成學(xué)業(yè)。 4.能提供符合貸款人要求的擔(dān)保 5.承諾向貸款人提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動(dòng)情況，以及擔(dān)保變化情況。 6.在銀行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶 7.貸款人規(guī)定的其他條件。18 三貸款期限和利率1、貸款期限。最長(zhǎng)不超過借

8、款人畢業(yè)后6年根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限，即借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清。 2、貸款利率。按中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款期間遇利率調(diào)整，貸款期限在1年含以內(nèi)的、按合同利率計(jì)息；貸款期限I年以上的，于下一個(gè)年度開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。 19四貸款發(fā)放實(shí)行學(xué)生一次申請(qǐng)，銀行集中審批，按年、月發(fā)放。學(xué)費(fèi)貸款由銀行按學(xué)年直接劃入借款人所在學(xué)校指定的賬戶；生活費(fèi)貸款由銀行每月10日前按月劃入借款人指定的活期儲(chǔ)蓄賬戶。一年按10個(gè)月發(fā)放，每年2月份和8月份不發(fā)放。假設(shè)借款人中途要求停止貸款，可通過學(xué)校指定部門向貸款銀行申請(qǐng)中止貸款發(fā)放。

9、遇特殊情況需追加貸款金額的，可另行申請(qǐng)辦理追加貸款及擔(dān)保手續(xù)。 20五貸款管理1、經(jīng)辦銀行確實(shí)定方式 由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過招標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行。2、貼息方式 在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始計(jì)付利息。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款方案，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。假設(shè)借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，財(cái)政部門繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。 213、對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干方法。普通高校每年的借款總額原那么上按全日制普通本?？粕?含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000

10、元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。4、借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款方案的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。225、還款方式：借款人應(yīng)在與銀行簽訂借款合同時(shí)約定還款方式和還款時(shí)間。還款方式到期一次性歸還分期還款。為按季分期還本襯息。一次或分次提前還貸。提前還貸的，經(jīng)辦銀行要按實(shí)際期限計(jì)算利息，不得加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。借款學(xué)生畢業(yè)后自愿到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，效勞期到達(dá)一定年限后，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款本息。236、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制原那么：“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 具體方法： 按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例招投標(biāo)時(shí)

11、確定建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。資金由財(cái)政和學(xué)校各承擔(dān)50%；每所普通高校承擔(dān)的局部與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。管理部門：各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心 資金來(lái)源財(cái)政部門每年將應(yīng)承擔(dān)的資金及時(shí)足額安排預(yù)算；各普通高校承擔(dān)的資金，按照普通高校隸屬關(guān)系和財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線管理的學(xué)費(fèi)收入時(shí)，由財(cái)政部門直接撥給教育主管部門。貸款管理中心在確認(rèn)經(jīng)辦銀行年度貸款實(shí)際發(fā)放額后，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金統(tǒng)一支付給經(jīng)辦銀行。247、加強(qiáng)貸后跟蹤管理國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的職責(zé)： 負(fù)責(zé)管理國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，接受經(jīng)辦銀行的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全

12、國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。經(jīng)辦行的職責(zé)：對(duì)連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生的姓名及公民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等，按隸屬關(guān)系提供給管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。學(xué)校的職責(zé)：借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效 ；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效 。25經(jīng)營(yíng)性助學(xué)貸款是指根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)借款人發(fā)放的，幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護(hù)對(duì)象完成全日制?？平逃?、本科教育、碩士教育、博士教育

13、的助學(xué)貸款。分為學(xué)雜費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款兩種 再學(xué)習(xí)貸款是指對(duì)需要進(jìn)修或攻讀學(xué)士、碩士、博士學(xué)位的在職人員發(fā)放的，用以支付再學(xué)習(xí)學(xué)雜費(fèi)的貸款。留學(xué)貸款是指對(duì)個(gè)人發(fā)放的，用于支付借款人或其直系親屬、監(jiān)護(hù)人留學(xué)費(fèi)用的貸款。 26三、信用卡業(yè)務(wù)一銀行卡 是指商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或局部功能的信用支付工具。我國(guó)的銀行卡包括：1、信用卡 ：按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃?：貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額缺乏支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度

14、內(nèi)透支的信用卡。272、借記卡：按功能不同分為：轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能；專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金功能專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途；儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。聯(lián)名認(rèn)同卡是銀行與有關(guān)單位合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位為持卡人在聯(lián)名單位用卡時(shí)提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊效勞。芯片IC)卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。28二信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 發(fā)卡行一次性審查申請(qǐng)人資信；持卡人用于日常購(gòu)物、餐飲

15、、娛樂等消費(fèi)性支出，多筆貸款，期限較短；持卡人在有效期內(nèi)具體用途不固定，隨機(jī)性大，方便靈活；面向廣闊消費(fèi)者，客戶范圍廣，交易筆數(shù)多，單筆金額小；消費(fèi)信貸在持卡人購(gòu)物消費(fèi)的結(jié)算過程中實(shí)現(xiàn)，即時(shí)產(chǎn)生貸款信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其平安、方便、快捷、通用等特點(diǎn)，可以為其他各種消費(fèi)信貸提供透支還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、查詢等效勞。信用卡消費(fèi)信貸是現(xiàn)代商業(yè)銀行最具特色的消費(fèi)信貸種類之一。29三銀行卡的計(jì)息和收費(fèi)1、計(jì)息 1 準(zhǔn)貸記卡及借記卡不含儲(chǔ)值卡賬戶內(nèi)的存款，按規(guī)定計(jì)付利息；對(duì)貸記卡賬戶的存款、儲(chǔ)值卡、IC卡內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。 2優(yōu)惠 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受的優(yōu)惠：第一，免息還款期待遇。銀行記賬日至

16、發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前歸還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。第二，最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前歸還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。30 以下情況下，貸記卡或準(zhǔn)貸記卡不享受待遇持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)；支取現(xiàn)金；透支，不再享受免息還款期或最低還款額待遇，并要按規(guī)定利率計(jì)收透支利息，收取滯納金和超限費(fèi)。貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。312、收取

17、結(jié)算手續(xù)費(fèi)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%；其他行業(yè)不得低于交易金額的1%?？缧薪灰讏?zhí)行以下利潤(rùn)分配比例：未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行90%，收單行10的比例進(jìn)行分配。銀行也可以通過協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ?、互不收費(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易；已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80%、收單行10%、信息交換中心10的比例進(jìn)行分配。32持卡人在ATM機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過2元人民幣；在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于8元人民

18、幣。從ATM機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70%、信息交換中心30的比例進(jìn)行分配。商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費(fèi)的37.5和62.5執(zhí)行。33四銀行卡賬戶及交易管理1、開戶個(gè)人提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。2、取現(xiàn)授權(quán)貸記卡每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過2000元人民幣；在自動(dòng)柜員機(jī)ATM機(jī)取款，每卡每日累計(jì)提款不得超過5000元人民幣；儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過

19、1000元人民幣；銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收人中向認(rèn)同單位支付捐贈(zèng)等費(fèi)用。 343、發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保存兩年備查。4、銷戶持卡者在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷戶。35五銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 *銀行卡風(fēng)險(xiǎn)種類1、惡意透支風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足

20、個(gè)人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)的明顯特征是：持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費(fèi)：持卡人無(wú)視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知；利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進(jìn)行透支；透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費(fèi)。 362、假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn) 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此到達(dá)非法占有他人資財(cái)?shù)哪康摹Ｔ擃愶L(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn)形式是：不法人模仿合法持卡人的有效簽字；不法人涂改合法持卡人的簽名條；不法人利用非法

21、獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機(jī)上取款；不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用；不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。373、內(nèi)外勾結(jié)犯罪風(fēng)險(xiǎn)指銀行發(fā)卡部門的個(gè)別工作人員，利用職務(wù)之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對(duì)社會(huì)所產(chǎn)生的破壞性也就更大。該類風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是：發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用；發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員成心拖延“止付通知的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)；與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限

22、額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄；向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。384、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，成心騙取發(fā)卡行資金，進(jìn)而造成發(fā)卡行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對(duì)“止付名單以及持卡人身份證和預(yù)留簽名，接受本應(yīng)止付的過期回收信用卡；利用持卡人的有效信用卡復(fù)制簽購(gòu)單資料，騙取發(fā)卡行資金；為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機(jī)辦現(xiàn)收卡效勞；向不法人員提供有效卡資料或“止付名單等。395、持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)指持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來(lái)的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為：持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與

23、發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對(duì)掛失時(shí)效期和“止付名單傳遞在途的“時(shí)間差，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額屢次提現(xiàn)或消費(fèi)等。從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。40*銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度審批制度；明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額；加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。通過借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。41發(fā)卡銀行應(yīng)遵守的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：(

24、1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額，個(gè)人卡不得超過2萬(wàn)元含等值外幣，單位卡不得超過5萬(wàn)元含等值外幣。(2)同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過5萬(wàn)元含等值外幣，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3%。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬(wàn)元?含等值外幣。(3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額的80%。 (4)新發(fā)生的180天以上的月均透支余額不得超過月均總額透支余額的15%。準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。42發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；(2)向保證人追索透支款項(xiàng)；(3)通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。仍缺乏以彌補(bǔ)的，按照財(cái)政部?呆賬準(zhǔn)備金管理方法?執(zhí)行。對(duì)已核銷的透支款項(xiàng)又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金處理。43六信用卡消費(fèi)貸款的操作流程 1、客戶申辦信用卡包括申請(qǐng)、審查、擔(dān)保、開戶2、發(fā)卡行與特約商戶簽約3、持卡人使用信用卡包括購(gòu)物消費(fèi)、娛樂和效勞性消費(fèi)、支取現(xiàn)金、存款、透支4、持卡人銷戶5、信用卡風(fēng)險(xiǎn)