信用管理-擔保貸款（56頁）ppt課件

1、擔保貸款第一節(jié) 信譽貸款第二節(jié) 保證貸款第三節(jié) 抵押貸款第四節(jié) 質押貸款.第一節(jié) 信譽貸款一、信譽貸款的特征 二、信譽貸款的風險 三、信譽貸款風險防備.一、信譽貸款的特征 .關系人簡單 .合同簡單 .手續(xù)簡單 . 企業(yè)所處行業(yè)是國民經(jīng)濟中重要行業(yè)，或者是開展中的新興行業(yè)。 行業(yè)的風險性較低，受國家政策支持，經(jīng)濟環(huán)境對其影響也不大。 企業(yè)成立時間較長，在其行業(yè)中位置排名靠前。 企業(yè)多年運營穩(wěn)定，有其相對固定的客戶群。財務情況良好，沒有大起大落景象。高層管理人員穩(wěn)定，專業(yè)化且相互協(xié)助。 在銀行授信記錄良好，沒有拖欠、逾期等不良行為。 對銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結算、票據(jù)、國際業(yè)務等大

2、部分在本行敘做。發(fā)放信譽貸款的條件. 我國商業(yè)銀行發(fā)放信譽貸款，普通而言只能限于短期流動資金貸款，同時必需滿足以下條件： (1) AAA級企業(yè)； (2) 資產(chǎn)負債率在60以下； (3) 流動比率在150以上； (4) 無逾期貸款和應付未付利息； (5) 運營效益好 .三、信譽貸款風險防備 調(diào)查借款人的資歷與條件 調(diào)查借款的合法性 調(diào)查借款的平安性 調(diào)查借款的盈利性 調(diào)查借款人的信譽等級 .在實務中應留意的三個原那么貸款擔保不能取代借款人信譽情況貸款擔保并不一定能確保貸款得以歸還貸款擔保只能降低風險而不能消除風險 .第二節(jié) 保證貸款 一、保證貸款概述 二、保證人的審核 三、保證的責任及方式 四、

3、保證貸款的風險 五、保證貸款風險的防備 .一、保證貸款概述特點：1、表達多邊信譽關系2、雙重還款保證3、連環(huán)監(jiān)視制約.保證的法律關系銀行借款人保證人債務債務關系委托關系保證關系.一審查保證人主體資歷二調(diào)查核實保證人的擔保才干二 、保證人的審核.一審查保證人主體資歷1、法律規(guī)定 有代為清償債務才干的法人、其他組織、個人或公民可以作為保證人2、制止性條款(1)國家機關(為外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進展轉貸的除外)(2)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位社會團體不得為保證人(3)企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人(有書面授權的除外).二調(diào)查核實保證人的擔保才干1、保證人能否具有代為清償

4、借款的相應財富2、保證人可用代為償付借款的財富能否具有處分權3、保證人用作代為清償借款的財富能否可以變現(xiàn) .三、保證的責任及方式1保證責任2保證責任的免除3保證方式.1保證責任 1保證范圍。保證擔保的范圍包括主債務及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債務的費用。保證合同另有商定的，按照商定。當事人對保證擔保的范圍沒有商定或者商定不明的，保證人該當對全部債務承當責任。 2保證期間。保證期間由當事人在合同中商定，沒有商定的，法律規(guī)定保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。 .1保證期間，債務人未按規(guī)定對債務人、保證人主張權益的；2保證期間，債務人答應債務人轉讓債務，未經(jīng)保證人贊同的；3保證期間，債務人

5、與債務人協(xié)議變卦主合同加重債務人債務的，未經(jīng)保證人書面贊同的，保證人對加重的部分不承當保證責任；4同一債務既有保證又有物的擔保，債務人放棄物的擔保的，保證人在債務人放棄權益的范圍內(nèi)免除保證責任；5主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；6主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的；7主合同當事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或者該當知道的外，保證人不承當保證責任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。 2保證責任的免除.普通保證責任 普通保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審問或者仲裁，并就債務人財富依法強迫執(zhí)行仍不能履行債務前，對債務人可以回絕承當保證責任。但有以

6、下情形之一的除外：1債務人住所變卦，致使債務人要求其履行債務發(fā)生艱苦困難的；2人民法院受理債務人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；3保證人以書面方式放棄前款規(guī)定的權益的。連帶保證責任 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債務人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當保證責任。3保證方式.、保證人不具備擔保資歷。保證人不具備擔保才干虛偽擔保人公司互保保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險 超越訴訟時效，貸款喪失勝訴權 四、保證貸款主要存在的風險.五、保證貸款風險的防備核保 簽署好保證合同 貸后管理 .核保法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有

7、權簽字人或經(jīng)授權的簽字人，要嚴防冒充或偽呵斥的簽字。企業(yè)法人出具的保證能否符合該法人章程規(guī)定的目的或運營范圍，對已規(guī)定對外不能擔保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。股份或有限責任公司的企業(yè)法人提供的保證，需求獲得董事會決議贊同或股東大會贊同。未經(jīng)上述機構贊同的，商業(yè)銀行不應接受為保證人。.核保中外合資、協(xié)作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需求提交董事會出具的贊同擔保的決議及授權書，董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。核保必需雙人同去，尤其是對于初次打交道的企業(yè)，更應強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有能夠被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結出具假保證，而雙人能起到制約作用。核

8、保人必需親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證明書，留銀行核案備查。如有必要，也可將核保任務交由律師辦理。.六、貸款的展期保證1、原保證人不贊同繼續(xù)承當保證責任的，借款人可提供具有法人資歷和代償才干的經(jīng)貸款銀行認可的新的保證人。2、保證人情愿繼續(xù)承當保證責任的，經(jīng)貸款銀行審查資歷才干后，應在和中簽署贊同保證的意見，并加蓋法人和法定代表人的印章。3、原借款保證人出具的，假設已明確保證履行責任不受貸款展期的影響，那么貸款展期時不用再提供展期貸款保證。4、保證方式改動為抵押、質押方式的，應及時簽署抵押、質押協(xié)議，貸款銀行以為必要時要辦理公證手續(xù)。 .第三節(jié) 抵押貸款一、抵押物的范圍二、抵押

9、物條件三、抵押物登記四、抵押的效能與抵押率五、抵押貸款的操作 六、抵押貸款的主要風險七、抵押貸款的風險防備八、抵押的其他規(guī)定 .一、抵押物的范圍一可以抵押的財富二制止抵押的財富三有關土地運用權與房屋建筑物的特殊條款.一可以抵押的財富 1抵押人一切的房屋和其他地上定著物； 2抵押人一切的機器、交通運輸工具和其他財富； 3抵押人依法有權處分的國有的土地運用權、房屋和其他地上定著物； 4抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財富； 5抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方贊同抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地運用權； 6依法可以抵押的其他財富。 抵押人可以將前款所列財富一并抵押。.1土地一切權；

10、2耕地、宅基地、自留地、自留山等集體一切的土地運用權，但本法第三十四條第五項、第三十六條第三款規(guī)定的除外； 3學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設備、醫(yī)療衛(wèi)生設備和其他社會公益設備；4一切權、運用權不明或者有爭議的財富；5依法被查封、扣押、監(jiān)管的財富；6依法不得抵押的其他財富。二制止抵押的財富.三有關土地運用權與房屋建筑物的特殊條款1以依法獲得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地運用權同時抵押。2以出讓方式獲得的國有土地運用權抵押的，該當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。3鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地運用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用

11、范圍內(nèi)的土地運用權同時抵押。.二、抵押物條件 1合法性2流動性3價值穩(wěn)定性4必需是權屬無爭議的財富5其處置不妨礙公共利益.三、抵押物登記與抵押合同生效1以無地上定著物的土地運用權抵押的，為核發(fā)土地運用權證書的土地管理部門；2以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；3以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；4以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；5以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財富所在地的工商行政管理部門。 以上述財富以外的其他財富抵押的，為抵押人所在地的公證部門。 .抵押合同生效1、強迫登記，即抵押貸款雙方當事人簽署抵押合同后必需辦理抵押

12、登記，抵押合同自抵押物登記之日起生效2、自愿登記，即抵押貸款雙方當事人，對抵押物可以登記，也可以不登記。抵押合同自簽定之日起生效。 .四、抵押的效能與抵押率 一抵押的效能 抵押效能是指銀行與借款人設立抵押后所產(chǎn)生的法律后果。主要包括：抵押擔保的范圍抵押物的轉讓抵押物的管理 抵押權的行使抵押擔保的期間 . 抵押率=抵押貸款數(shù)額抵押物作價限額1OO 抵押率應小于1OO，以能補償?shù)盅嘿J款的風險損失。 二抵押率.五、抵押貸款的操作 一貸款的懇求與審查二抵押物的估價三抵押的效能四抵押物的處分. 收益現(xiàn)值法 重置本錢法 現(xiàn)場市價法 清算價錢法二抵押物的估價. 1折價 2拍賣 3變賣 抵押物折價或者拍賣、變

13、賣后，其價款超越債務數(shù)額的部分歸抵押人一切，缺乏部分由債務人清償。(四)抵押物的處分.六、抵押貸款的主要風險 抵押物虛偽或嚴重不實未辦理有關登記手續(xù)將共有財富抵押而未經(jīng)得共有人贊同以他人財富抵押而未經(jīng)財富一切人贊同以單位已進展房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權的實現(xiàn)遭到妨礙資產(chǎn)評價水分大，導致抵押物缺乏值未抵押有效證件或抵押的證件不齊因主合同無效，導致抵押關系無效第三節(jié) 抵押貸款.七、抵押貸款的風險防備 把好抵押物關 把好抵押物評價關 把好抵押物登記關，確保抵押關系的效能 .八、抵押的其他規(guī)定 1以依法獲準尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認定抵押有

14、效； 2以法定程序確以為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效；以尚未辦理權屬證書的財富抵押的，在第一審法庭爭辯終了前可以提供權益證書或者補辦登記手續(xù)的，可以認定抵押有效； 3學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，以其教育設備、醫(yī)療衛(wèi)生設備和其他社會公益設備以外的財富為本身債務設定的，人民法院可以認定抵押有效； 4共同共有人以其共有財富設定抵押，未經(jīng)其他共有人的贊同，抵押無效。但是，其他共有人知道或者該當知道而未提出異議的視為贊同，抵押有效；. 5當事人在抵押合同中商定，債務履行期屆滿抵押人未受清償時，抵押物的一切權轉移為債務人一切的內(nèi)容無效； 6城市房地產(chǎn)合同簽署后，土地上新增的

15、房屋不屬于抵押物，在實現(xiàn)抵押時，可以伴隨土地一同拍賣，但抵押權人對拍賣新增房屋所得，無權優(yōu)先受償； 7拍賣劃撥的國有土地運用權所得的價款，應依法交納規(guī)定的土地運用權出讓金的款額后，抵押權人有優(yōu)先受讓權； 八、抵押的其他規(guī)定 第三節(jié) 抵押貸款.8同一財富向兩個以上債務人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序一樣的，按照債務比例清償；抵押合同自簽署之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時間的先后清償，順序先同的，按債務比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償；9同一財富法定登記的抵押權與質權并存時，抵押權人優(yōu)先于質權人受償；10抵押權實現(xiàn)的途徑。

16、抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得價款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟；11最高額抵押的主合同債務不得轉讓。八、抵押的其他規(guī)定 .第四節(jié) 質押貸款一、質押貸款與抵押貸款的區(qū)別 二、動產(chǎn)質押貸款三、權益質押貸款 四、質押貸款的業(yè)務操作 五、質押貸款風險及防備.一、質押貸款與抵押貸款的區(qū)別 標的物的占管不同 標的物的類別不同 擔保的范圍不同 合同生效的根據(jù)不同 .二、動產(chǎn)質押貸款一動產(chǎn)質押貸款的概念二確定動產(chǎn)為質物的原那么三質權的法律特征 四質物占管 .一動產(chǎn)質押貸款的概念 動產(chǎn)質押貸款，是指銀行以借款人或第三人的動產(chǎn)為質物發(fā)放的貸款。 動產(chǎn)是指除土地、房屋和

17、各種地上定著物等不動產(chǎn)以外的可以挪動之物，并且挪動后不降低其價值，不影響其運用價值的財富。. 出質的動產(chǎn)必需具有流動性。 出質的動產(chǎn)必需具有交換價值。 出質的動產(chǎn)必需是特定的物，防止出質人的損害，維護銀行的權益。 出質的動產(chǎn)必需是獨立的物，且出質人對該物享有處分權。二確定動產(chǎn)為質物的原那么.動產(chǎn)質權是他物權動產(chǎn)質權具有附隨性動產(chǎn)質權具有不可分性動產(chǎn)質權具有物上代位性 三質權的法律特征 . 質物由質權人占管，質權人負有妥善保管質物的義務。 在質押期間，質押人客觀上有過錯(故意和過失)不能妥善保管質物，能夠致使質物滅失或者毀損時，出質人為維護本身利益可以要求質權人將質物提存?；蛘咭筇嵩缜鍍攤鶆蘸?/p>

18、前往質物。 質權人客觀上沒有過錯，由于質物本身的緣由能夠發(fā)生損壞或價值明顯減少，并足以危害質權人利益時，質權人可以要求出質人提供相應擔保，普通是質押或抵押的擔保。 四質物占管 .三、權益質押貸款一權益質押貸款的概念二權益質押標的種類三權益質押貸款生效條件. 權益質押貸款，是指銀行以借款人或第三人的權益為質物發(fā)放的貸款。借款人或第三人為出質人，銀行為質權人，出質人向質權人移交的權益憑證為質物。 一權益質押貸款的概念.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單。依法可以轉讓的股份、股票。 依法可以轉讓的商標公用權、專利權、著作權中的財富權。依法可以質押的其他權益。 二權益質押標的種類.以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，該當在合同商定的期限內(nèi)將權益憑證交付質權人。質押