信用基礎(chǔ)知識講座(1)ppt課件

1、內(nèi)容摘要信譽 ,信譽風險 , 信譽管理信譽調(diào)查的五大內(nèi)容信譽征信 ,信譽記錄 ,信譽制度 ,信譽評分信譽評價 ,信譽評價機構(gòu)沒有負面信譽信息，能否就代表信譽情況良好？信譽檔案數(shù)據(jù)庫中的信息多長時間更新一次？什么是商務(wù)信譽，目的和作用是什么？什么是根本信譽信息報告，綜合信譽報告及專項調(diào)查報告？什么是征信？什么是征信數(shù)據(jù)開放？什么是信譽管理？什么是企業(yè)信譽管理？信譽管理的主要作用包涵哪三個方面？我國企業(yè)在信譽管理方面目前存在那些問題？如何建立信譽風險管理的組織體系？.內(nèi)容摘要企業(yè)如何建立信譽管理機制？如何建立信譽風險管理的組織體系？信譽管理行業(yè)開展怎樣？有哪些分支？政府主要在哪些方面發(fā)揚作用？信譽

2、公司如何處置在信譽買賣中“隱私權(quán)問題？在信譽經(jīng)濟建立中，我國急需出臺哪些法律法規(guī)？信譽體系對經(jīng)濟開展的作用是什么？規(guī)范效力工程包含十項內(nèi)容為什么說中小企業(yè)融資難？企業(yè)需建立哪些內(nèi)部信譽風險管理制度?世界著名的經(jīng)濟評級機構(gòu)有哪些？評級人員思索的要素中國與美國現(xiàn)代信譽制度比較.信譽 ,信譽風險 , 信譽管理信譽是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟生活需求為目的，建立在老實守信根底上的心思承諾與約期實際相結(jié)合的意志和才干。簡單地說，信譽指建立在對受信人在特定的期限內(nèi)付款或還款承諾的信任的根底上，使受信人不用立刻付款就可獲取資金、物資、效力的才干。 在信譽買賣過程中永遠存在著一定程度的風險，即客戶到期

3、不能付款或不愿付款的風險，通常將其稱為信譽風險。信譽風險只能盡量防止，但不能夠絕對消除。信譽管理就是控制和處置信譽風險。企業(yè)信譽管理主要包括：識別風險；評價風險；分析風險；在此根底上有效控制風險；并用最經(jīng)濟合理的手段處置風險。.信譽調(diào)查的五大內(nèi)容一、在工商部門注冊的企業(yè)稱號、資本金、企業(yè)法人情況、運營活動有無超越本身范圍和企業(yè)運營情況;二、在稅務(wù)部門登記的企業(yè)有無漏稅、拖欠稅款情況；三、經(jīng)過海關(guān)了解企業(yè)進出口情況;四、經(jīng)過法院等司法部門了解企業(yè)與其他企業(yè)有無經(jīng)濟糾紛，有沒有違規(guī)信息，法人有沒有會影響到企業(yè)未來開展的個人違法紀錄； 五、逐漸與京城股份制銀行協(xié)作，了解企業(yè)的支付情況。 .信譽征信

4、,信譽記錄 ,信譽制度 ,信譽評分 消費者信譽調(diào)查。指由征信機構(gòu)把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信譽和信譽聚集起來，進展加工和儲存，構(gòu)成個人信譽信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和社會有關(guān)方面系統(tǒng)了解個人的信譽和信譽情況提供效力的活動。指信譽評價機構(gòu)采集的來自某一渠道或社會各方，可以判別當事人信譽情況的真實記錄。 指由國家建立的，用于監(jiān)視、管理和保證個人信譽買賣活動安康、規(guī)范開展的一整套制度，以法律法規(guī)方式進展規(guī)范。 指信譽評價機構(gòu)利用信譽評分模型對消費者個人信譽信息進展量化分析，以分值方式表述。 .信譽評價 ,信譽評價機構(gòu) 信譽評價 指信譽評價機構(gòu)運用專家判別或數(shù)學(xué)分析方法，對個人和企業(yè)履約各種承諾才

5、干和信譽程度進展全面評價，并用簡單明了的符號或文字表達出來，以滿足社會需求的市場行為。它包括個人信譽評分、企業(yè)信譽評級和職業(yè)信譽評價等。 信譽評價機構(gòu) 指經(jīng)過征集個人和企業(yè)信譽信息，向個人和企業(yè)信譽信息運用者提供個人和企業(yè)信譽評價和查詢效力公正、高效的第三方專門機構(gòu)。 .沒有負面信譽信息，能否就代表信譽情況良好？ 不一定。沒有負面信息，只是闡明數(shù)據(jù)庫中查不到該企業(yè)或消費者的負面信譽記錄，也就是說，征信機構(gòu)的信息來源單位不曾向征信機構(gòu)提供過該消費者的負面信譽信息。負面信息的保管是有一定期限的。國外的負面信息普通保管7-10年。 .信譽檔案數(shù)據(jù)庫中的信息多長時間更新一次？ 按各信息來源的本身業(yè)務(wù)周

6、期，即各部門本身信息更新頻率。普通來說，對于帳戶信息等經(jīng)常發(fā)生變動的，可以按月或更短的時間更新；對于住址、任務(wù)單位等不是經(jīng)常發(fā)生變化的工程，更新周期會長些，如半年或一年。 .什么是商務(wù)信譽，目的和作用是什么？ 對個人信譽數(shù)據(jù)庫平安性的保證非常關(guān)鍵。除了從硬件與軟件方面加以維護外，征信機構(gòu)對查詢者的身份驗證和查詢目的及范圍的合法性的認證也將采取技術(shù)性的保證。此外，先期的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不直接與互聯(lián)網(wǎng)接通。商務(wù)信譽是一個企、事業(yè)機構(gòu)在運營過程中的誠信和信譽程度的綜合性反映。它表達該機構(gòu)在運營活動中的特征、運營方式、信譽情況、信貸才干和在市場中的公眾籠統(tǒng)。了解一個企、事業(yè)機構(gòu)的商務(wù)信譽情況有利于決策者們在商

7、務(wù)活動中做出準確的判別和正確的決議。從更深一層的意義看，它有利于規(guī)范企、事業(yè)單位，工商業(yè)主的市場經(jīng)濟行為，增大運營透明度，從而有效防備經(jīng)濟欺詐犯罪活動。 .什么根本信譽信息報告綜合信譽報告及專項調(diào)查報告“根本信譽信息報告包括構(gòu)成一個企、事業(yè)機構(gòu)商務(wù)信譽情況的根本信息，比如，所涉及機構(gòu)的注冊情況、通訊地址、法定人代表、機構(gòu)的經(jīng)濟類型、運營范圍、行業(yè)分類等。 綜合信譽報告在“根本信譽信息報告的根底上，更加詳細的反映所涉及機構(gòu)的綜合運轉(zhuǎn)情況，包括該機構(gòu)在運營活動中的特征、運營方式、信譽情況、信貸才干、財務(wù)情況、以及在市場中的公眾籠統(tǒng)等。除此之外，“綜合信譽報告還有本“中心對這個機構(gòu)評定的信譽等級和信

8、譽冒險才干。它們是該機構(gòu)樹立本身籠統(tǒng)、擴展業(yè)務(wù)、博得更多顧客或爭取銀行貸款的重要參考根據(jù) 。 專項調(diào)查報告涉及以上兩個報告沒有包括的信息。該報告在按照相關(guān)法律的前提下，按客戶的要求，提供所涉及機構(gòu)的一切背景情況。 .什么是征信？什么是征信數(shù)據(jù)開放？征信一詞的根本意思是征求他人或本身的信譽或驗證信譽，海外華人業(yè)者習慣性地將資信調(diào)查任務(wù)稱為征信，它也是對信譽管理行業(yè)的一種狹義而流行的稱謂。 所謂的征信數(shù)據(jù)開放，主要指的是政府部門和非政府部門控制的部分數(shù)據(jù)向全社會或者向調(diào)查類信譽管理企業(yè)開放。由于征信產(chǎn)品是一種信息產(chǎn)品，其產(chǎn)品的制造需求各種數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是征信企業(yè)的消費原料。 .什么是信譽管理？什么是企

9、業(yè)信譽管理？ 信譽管理是指經(jīng)過制定信譽管理政策，管理、指點和協(xié)調(diào)企業(yè)間及企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)活動，是一門對信譽買賣前期的客戶資信調(diào)查與評價、中期的債務(wù)保證和后期的應(yīng)收賬款管理與追收進展全面系統(tǒng)管理的科學(xué)。 信譽管理的根本含義是對于消費者個人的信譽和企業(yè)的資信情況進展管理，管理的內(nèi)容包括征信數(shù)據(jù)的搜集和處置，使之變成征信產(chǎn)品，然后以征信產(chǎn)品為工具，從技術(shù)上保證信譽買賣的勝利實現(xiàn)。 企業(yè)信譽管理是指經(jīng)過落實國家信譽管理政策，指點和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門的業(yè)務(wù)活動，對客戶信譽搜集和評價，信譽額度的授予，債務(wù)保證，應(yīng)收賬款回收等各買賣環(huán)節(jié)進展全面監(jiān)視，以保證應(yīng)收帳款平安和及時的管理。 .信譽管理的主要作用包涵哪三個

10、方面？ 賒帳風險管理賒帳這種結(jié)算方式雖然可以刺激買方購買力，同時提高賣方的競爭力，擴展市場份額，但是賒帳帶來的壞賬風險例如應(yīng)收帳款無法收回同時也給企業(yè)帶來了很大損失，影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和盈利才干。假設(shè)企業(yè)在進展賒帳之前，先對買方的資信情況如付款記錄、財務(wù)情況、資金周轉(zhuǎn)才干等了解分析，確定其信譽額度，那么該企業(yè)的壞賬風險就可以降到最低點。 競爭對手分析 隨著行業(yè)內(nèi)競爭的公開化，自動了解同行業(yè)其他企業(yè)的運營情況、產(chǎn)銷情況、技術(shù)程度和研發(fā)才干，分析其行業(yè)優(yōu)勢，并自創(chuàng)其良好的管理閱歷，從而提高本身的資產(chǎn)運營效率和盈利才干，使企業(yè)在競爭中立于不敗之地。 商業(yè)決策顧問企業(yè)在進展擴展消費規(guī)模、技術(shù)革新、投資

11、決策或?qū)ひ捄腺Y、協(xié)作同伴的過程中，分析相關(guān)行業(yè)的開展趨勢、了解行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)的產(chǎn)銷情況、調(diào)查合資及協(xié)作同伴的資信情況，有利于企業(yè)防止商業(yè)風險，作出正確的投資決策。 .我國企業(yè)在信譽管理方面目前存在那些問題？ 企業(yè)信譽風險過大：目前，我國工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款余額高達1.2萬億，即使扣除正常的在途資金，相互拖欠占壓資金也有幾千億元。我國海外應(yīng)收外匯賬款余額高達200億美圓，而且新發(fā)生的海外拖欠達數(shù)十億美圓。 很多企業(yè)由于被他人拖欠和賴帳，最終倒閉破產(chǎn)了,更多的企業(yè)墮入相互拖欠、壞帳的泥潭，每年運營的利潤還不夠歸還銀行的利息，疲于應(yīng)付，茍延殘喘，根本沒有力量擴展開展。企業(yè)競爭力：信譽與企業(yè)競爭力有著親密

12、的關(guān)系。西方企業(yè)把信譽賒銷當作主要的銷售手段和競爭手段，而我國企業(yè)由于懼怕被拖欠，卻很少采用賒銷。參與WTO以后，假設(shè)我國的企業(yè)依然害怕賒銷，不賒銷，必然無法與西方企業(yè)競爭。 .根本數(shù)字比較美國的企業(yè)壞帳率是0.25%-0.5%，我國企業(yè)平均壞帳率是5%-10%，相差10倍到20倍。美國企業(yè)的賬款拖欠期平均是7天，我國平均是90多天。國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，我國企業(yè)管理費用、財務(wù)費用和銷售費用占銷售收入的14%。而美國只需2%-3%。我國一個銷售收入1個億的企業(yè)，要支出1400萬的費用，而美國企業(yè)只需200萬-300萬元。我們比西方企業(yè)高出1千多萬元費用！美國企業(yè)的賒銷比例高達90%以上，我國企業(yè)賒

13、銷比例只需20%。各行各業(yè)都是買方市場，“一手交錢，一手交貨的時代曾經(jīng)過去，誰不賒銷，誰就被淘汰，我們的企業(yè)必需學(xué)會賒銷，大量賒銷。.我國企業(yè)信譽方面存在的主要問題缺乏信譽信息的公開披露與運用制度。信譽維護和信譽監(jiān)控制度不健全，缺乏監(jiān)視制度。信譽鼓勵和懲罰機制不完善，缺乏獎懲制度。信譽中介機構(gòu)短少應(yīng)有的企業(yè)資信資料數(shù)據(jù)庫。企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信譽管理制度。 我國企業(yè)信譽方面存在的主要問題 .我國企業(yè)信譽方面存在的主要問題 拖欠貨款、貸款、稅款76.2%合同違約63.2%制售冒充偽劣產(chǎn)品42.4%披露虛偽信息27.3%質(zhì)量欺詐23.5%商標侵權(quán)、專利技術(shù)侵權(quán)13.3% 價錢欺詐11.1%等。 .失信

14、所呵斥的危害 降低經(jīng)濟效率。信譽作為支付手段的功能被減弱，現(xiàn)金買賣甚至物物交換比重增大，嚴重影響了流通的效率與質(zhì)量。扭曲了市場調(diào)理機制，使國家宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揚效果。添加了企業(yè)的買賣本錢，提高了投資預(yù)期的不確定性。破壞了市場制度，導(dǎo)致經(jīng)濟次序混亂，影響社會安定。資信不好或沒有資信記錄，降低了企業(yè)在國際市場上的競爭才干。我國對外貿(mào)易中由于缺乏信譽制度，企業(yè)信譽體系建立滯后，全國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)每年外匯流失約500億元。.企業(yè)如何建立信譽管理機制？ 通俗一些解釋：我們把企業(yè)信譽管理概括叫做“三機制一部門原那么。 “三機制是:要建立企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)完善的信譽管理三個機制，包括前期管理的企業(yè)資信調(diào)查和評價機制

15、、中期管理的債務(wù)保證機制和后期管理的應(yīng)收賬款管理和回收機制。 同時，從企業(yè)組織構(gòu)造上講，是要在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立信譽管理的部門或?qū)I(yè)信譽管理人員，有專門的機構(gòu)和人員來管理客戶信譽。信譽管理要到達的目的有兩個，一是最大限制地擴展銷售，到達銷售最優(yōu)化，一是最大限制地控制風險，將壞帳和逾期賬款控制在企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。 .如何建立信譽風險管理的組織體系？ 企業(yè)信譽風險管理組織體系普通由信譽風險管理決策機構(gòu)、信譽管理專業(yè)部門、相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成。 信譽管理決策機構(gòu)決策機構(gòu)的主要職責是審查同意企業(yè)的信譽政策和風險管理戰(zhàn)略；審批高風險的大額買賣事項：審批處置重要信譽風險事項的處置方案等。 信譽管理部門其主要職責包

16、括：擔任客戶資信的調(diào)查、分析、評價，建立和管理客戶信譽檔案；擔任建立、管理企業(yè)的信譽管理信息系統(tǒng)；制定企業(yè)的信譽政策；審查業(yè)務(wù)部門與客戶簽署的合約；監(jiān)視業(yè)務(wù)部門的操作流程；對應(yīng)收賬款進展跟蹤監(jiān)控和追收等。 業(yè)務(wù)部門企業(yè)的市場銷售部門、財務(wù)部門等業(yè)務(wù)部門是企業(yè)信譽風險管理組織體系的重要組成部分，在日常任務(wù)中，不僅要仔細執(zhí)行企業(yè)的信譽風險管理和各項規(guī)定，還必需積極配合、支持信譽管理部門的任務(wù)，及時、自動地向信譽管理部門報告、反響有關(guān)信息。 .信譽管理行業(yè)開展怎樣？有哪些分支？ 企業(yè)資信調(diào)查業(yè) BusinessCreditInvestigation 消費者個人信譽調(diào)查 ConsumerCreditI

17、nvestigation資產(chǎn)調(diào)查業(yè) AssetsResearch 賬款管理與追收業(yè)ReceivableManagementandDebtCollection市場調(diào)查業(yè) MarketingResearch資信評級業(yè) CreditRatingandEvaluation保理效力業(yè) Factoring信譽保險業(yè) CreditInsurance信譽管理咨詢業(yè) CreditManagementConsulting信譽管理培訓(xùn)業(yè) CreditManagementTraining.政府主要在哪些方面發(fā)揚作用？ 立法。我國信譽體系建立剛剛起步，各種配套設(shè)備相對缺乏，立法尤為缺乏。如何規(guī)范信譽公司的企業(yè)行為、如何

18、維護個人隱私和商業(yè)，包括對現(xiàn)有法律的修正，這些都需求政府站在全局和促進信譽體系建立的角度出臺相關(guān)立法。 數(shù)據(jù)的開放。我國行政管理機制使得我國各政府機構(gòu)部門都擁有企業(yè)某一方面的數(shù)據(jù)，但僅依托任何一個機構(gòu)的信息都缺乏以構(gòu)成完好的信譽信息。只需信息共享，才有能夠促進信譽體系的建成，也才干節(jié)約社會勞動本錢。政府在這方面負有義不容辭的責任。而且現(xiàn)實情況是既使聚集一切委辦局的信息，也缺乏以滿足信譽體系的要求。況且這些信譽信息如今完全沉淀在政府部門，沒有對社會開放。對信譽行業(yè)的監(jiān)管。政府主要是使得信譽管理行業(yè)企業(yè)合法合理地利用信譽信息和重播信譽信息。加強信譽方面的全民正規(guī)教育。沒有專門的學(xué)科，沒有正規(guī)的教材

19、，沒有高程度的師資，沒有從業(yè)閱歷.信譽公司如何處置在信譽買賣中“隱私權(quán)問題？ 隱私：可以成為個體可識別的信息，就是該個體隱私。隱私權(quán)的提倡反映了一個權(quán)益和義務(wù)的問題。 您要獲得他人的效力，您就要先放棄本人的隱私，否那么他人有權(quán)不提供效力。 從國際慣例來看，維護隱私一是依托法律，限制信息采集的范圍。比如美國的隱私維護法。二是依托法律規(guī)范信息的披露和流轉(zhuǎn)，比如獲取個人信譽報告要爭得被報告人的贊同。三是依托信譽行業(yè)企業(yè)中自律，維護信譽信息的平安。 .在信譽經(jīng)濟建立中，我國急需出臺哪些法律法規(guī)？ 公平信譽報告法 破產(chǎn)法 包括個人隱私維護法公平競爭法等.信譽體系對經(jīng)濟開展的作用是什么？ 信譽是對買賣者合

20、法權(quán)益的尊重和維護；信譽體系瓦解將使經(jīng)濟蒙受宏大損害；信譽體系的瓦解還將會給社會生活帶來災(zāi)難性的后果；從互助和互惠的角度看，信譽是經(jīng)濟開展的必然產(chǎn)物；從效率的雙重根底看，信譽在經(jīng)濟中不可或缺的作用；重建信譽體系必將大大促進社會的開展。.規(guī)范效力工程包含十項內(nèi)容 1.信譽管理診斷效力；2.信譽管理崗前培訓(xùn)；3.組織構(gòu)造整合效力；4.信譽管理政策整合； 5.信譽檔案整合效力； 6.應(yīng)收賬款管理與追收；7.客戶信譽評價評級；8.建立信譽管理系統(tǒng)；9.企業(yè)立信顧問效力；10.信譽信息會員效力。.為什么說中小企業(yè)融資難？ 銀行貸款難：中小企業(yè)貸款數(shù)額為大中型企業(yè)的05左右；擔保難：中小企業(yè)資產(chǎn)存量小，拿

21、不出有效資產(chǎn)擔保；直接融資難：中小企業(yè)很難經(jīng)過債務(wù)和股權(quán)融資等直接融資；風險投資難：隨著二級市場的遙遙無期，沒了通暢的退出機制，少了高額的利益報答，風險投資在我國墮入了一個為難的境地。風險投資想投不敢投，中小企業(yè)想要要不到。 .企業(yè)需建立哪些內(nèi)部信譽風險管理制度 客戶資信管理制度。客戶既是企業(yè)最大的財富來源，也是風險的最大來源。因此，以客戶風險控制為中心，制定一套詳細的管理制度，是企業(yè)信譽管理的根底。按照我國目前的管理現(xiàn)狀，客戶的資信管理應(yīng)以客戶信息開發(fā)，數(shù)據(jù)庫管理，資信調(diào)查及信譽評級管理為主。 客戶授信制度。目前許多企業(yè)應(yīng)收賬款得不到控制，是由于企業(yè)內(nèi)部在對客戶的買賣額度、結(jié)算方式、信譽政策

22、等方面短少科學(xué)的規(guī)范和程序。這項制度以控制客戶的信譽額度為中心，建立一套科學(xué)的買賣審批程序，使企業(yè)決策科學(xué)化、定量化，減少決策失誤和信譽失控。 應(yīng)收賬款監(jiān)控制度。這項制度將應(yīng)收賬款作為專門的管理對象，實行專業(yè)化、制度化的管理。它包括建立完好的應(yīng)收賬款信息記錄制度，賬齡監(jiān)控制度，賒銷客戶的跟蹤制度以及拖欠賬款的催收制度等。.世界著名的經(jīng)濟評級機構(gòu)有哪些？ 1.挪威船級社 ：2.瑞士通用公證行 ：3.穆迪國際集團 ：4.惠譽國際評級 ：5.商業(yè)創(chuàng)新方向國際組織 ：6.國際銀行評級機構(gòu)：7.規(guī)范.普爾：8.中國進出口質(zhì)量認證中心：.評級人員思索的要素1、財務(wù)報表分析； 2、借款人的行業(yè)特征；3、借款

23、人財務(wù)信息的質(zhì)量 ；4、借款人資產(chǎn)的變現(xiàn)性 ；5、借款人的管理程度 ；6、借款人所在國 ；7、特殊事件的影響 ；8、被評級買賣的構(gòu)造 。.中國與美國現(xiàn)代信譽制度比較、對信譽概念內(nèi)涵的了解不同：在美國，信譽是作為商品在市場上大量消費、銷售的 ，中國很多人對信譽的了解仍停留在傳統(tǒng)的品德范疇上；、信息公開的方式和程度不同：一是征信數(shù)據(jù)的開放和運用都缺乏法律上的明確界定，二是政府政務(wù)信息沒有得到有效利用，三是企業(yè)和消費者的信息公開尚未開場；、信譽效力企業(yè)的市場發(fā)育程度不同：美國信譽效力企業(yè)都閱歷了充分的市場競爭過程，閱歷了幾十年、甚至一百多年的信息、數(shù)據(jù)的積累過程，閱歷了消費的信譽產(chǎn)品被市場驗證的過程，閱歷了從本地或本國走向全國乃至全球的過程；、對失信者的懲戒制度不同：對失信者的懲戒是美國信譽制度的重要組成部分。美國建立失信懲戒機制主要圍繞三方面發(fā)揚作用。.美國有關(guān)信譽方面的法律制度有哪些？(1)1公平信譽報告法(Fair Credit Reporting Act)2公平債務(wù)催收作業(yè)法(Fair Debt Collection Act)3平等信譽時機法(Equal Credit Opportunity Act)4公平信譽結(jié)賬法(Fair Credit Billing Act) 5老實租借法(Truth in Lo