INTERNET CREDIT 消費(fèi)信用管理

1、INTERNET CREDIT第五章：消費(fèi)信用管理本章簡(jiǎn)介本章大綱第一節(jié) 消費(fèi)信用概論第二節(jié) 消費(fèi)信用管理概論 第三節(jié) 消費(fèi)信用評(píng)級(jí)體系 學(xué)習(xí)目標(biāo)了解消費(fèi)信用概念、分類和形式；了解消費(fèi)信用管理的流程和具體的管理制度掌握個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法，了解提升個(gè)人信用等級(jí)的途徑第三節(jié) 消費(fèi)信用評(píng)級(jí)體系四、消費(fèi)信用評(píng)分模型建模步驟三、消費(fèi)信用評(píng)分模型構(gòu)建二、消費(fèi)信用評(píng)分概述一、消費(fèi)征信模式 五、消費(fèi)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)六、提高個(gè)人信用等級(jí)的途徑一、消費(fèi)征信模式2022/7/11政府主導(dǎo)模式市場(chǎng)主導(dǎo)模式個(gè)人信用信息主要由國(guó)家央行和政府出面，由中央銀行建立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用登記系統(tǒng)。征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政

2、府政策目標(biāo)的非贏利性組織。征信機(jī)構(gòu)加工的個(gè)人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。歐洲國(guó)家、如德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。中國(guó)美國(guó)模式是市場(chǎng)主導(dǎo)模式的代表。按照市場(chǎng)化的原則，成立信用信息經(jīng)營(yíng)公司信用局。美國(guó)有超過(guò)1000家地方信用局，大多歸屬于三家主要的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（艾貴發(fā)、益百利、全聯(lián)公司） 日本模式是銀行協(xié)會(huì)模式的代表。日本 國(guó)內(nèi)提供個(gè)人信用信息情況的機(jī)構(gòu)主要有3家，是按照行業(yè)劃分的，即銀行系統(tǒng)的“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”、郵購(gòu)系統(tǒng)的“信用信息中心公司CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“日本信息中心JIC”。 銀行協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式一、消費(fèi)征信模式益百利公司艾貴發(fā)公司全聯(lián)公司提供消費(fèi)者個(gè)人信

3、用調(diào)查服務(wù)，是美國(guó)和英國(guó)最大的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。近2億人的個(gè)人信用記錄。不良信用記錄保留6年零九個(gè)月，信用良好記錄永遠(yuǎn)保留。始建于1899年，在北美、南美、歐洲和亞洲都有分支。1.9億消費(fèi)者信用記錄，提供消費(fèi)者信用調(diào)查和保險(xiǎn)信息服務(wù)。總部設(shè)在芝加哥。1988年開始提供全國(guó)消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告最先于1990年將信用報(bào)告推上聯(lián)機(jī)檢索服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。 國(guó)際主要個(gè)人評(píng)信機(jī)構(gòu)介紹一、消費(fèi)征信模式1、個(gè)人消費(fèi)者向授信人提出信用消費(fèi)申請(qǐng)，允許授信人調(diào)查其信用狀況2、授信人（或其委托的機(jī)構(gòu)）向信用評(píng)估公司進(jìn)行信用調(diào)查3、信用評(píng)估公司向消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查4、個(gè)人向信用評(píng)估公司提供補(bǔ)充資料5、信用評(píng)估公司向委托

4、人提交該消費(fèi)者的信用評(píng)估報(bào)告6、提供信用的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)決定是否向該消費(fèi)者提供個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)價(jià)運(yùn)作流程一、個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式受信人（要求信用消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)者）授信人（提供信用的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)）信用評(píng)估公司（擁有個(gè)人信用檔案庫(kù)）162534個(gè)人信用評(píng)價(jià)運(yùn)作流程二、消費(fèi)信用評(píng)分概述（一）消費(fèi)信用評(píng)分的定義消費(fèi)信用評(píng)分是利用個(gè)人信用報(bào)告中的信息，如付款記錄、欠款賬戶、賬戶數(shù)量和信用記錄時(shí)間等，通過(guò)量化和計(jì)算得出的分值。消費(fèi)信用評(píng)分可以客觀地預(yù)測(cè)消費(fèi)者按時(shí)足額還款的可能性。消費(fèi)信用評(píng)分廣泛地運(yùn)用在信用卡、住房抵押貸款、小企業(yè)貸款等領(lǐng)域。二、消費(fèi)信用評(píng)分概述（二）消費(fèi)信用評(píng)分的分類按信用評(píng)分

5、目的劃分，消費(fèi)者信用評(píng)分分為申請(qǐng)人評(píng)分、行為評(píng)分。申請(qǐng)人評(píng)分是供申請(qǐng)人申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)使用的評(píng)分。行為評(píng)分是評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用行為的評(píng)分，用于企業(yè)制定催收策略時(shí)使用。按信用評(píng)級(jí)模型所使用的信用數(shù)據(jù)來(lái)源劃分，分為通用化評(píng)分、定制化評(píng)分。通用化評(píng)分采用通用的信用數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)給出的消費(fèi)評(píng)分。定制化評(píng)分是基于委托人的要求開發(fā)的評(píng)分，是基于通用化評(píng)分基礎(chǔ)上的個(gè)性化評(píng)分。二、消費(fèi)信用評(píng)分概述（三）消費(fèi)信用評(píng)分指標(biāo)消費(fèi)信用評(píng)分指標(biāo)體系由三部分構(gòu)成。用于反映個(gè)人信用存量的指標(biāo)，如個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)等有形資產(chǎn)，收入水平及穩(wěn)定性等。考察個(gè)人還款能力。用于衡量個(gè)人信用歷史的指標(biāo)，如銀行信用記錄、社會(huì)不良記錄等?？?/p>

6、察個(gè)人還款意愿。用于揭示個(gè)人信用預(yù)期的指標(biāo)，如工作背景、健康程度、所在行業(yè)前景等?？疾靷€(gè)人信用狀況動(dòng)態(tài)變化的可能性，預(yù)測(cè)未來(lái)還款趨勢(shì)。（四）消費(fèi)信用評(píng)分體系消費(fèi)信用信息的采集與處理消費(fèi)信用檔案的建立與維護(hù)消費(fèi)信用信息的評(píng)分消費(fèi)信用信息的使用三、消費(fèi)信用評(píng)分模型構(gòu)建1、明確評(píng)分目的，界定評(píng)分內(nèi)容2、根據(jù)消費(fèi)信用評(píng)分內(nèi)容，選取評(píng)分指標(biāo)，以此構(gòu)建評(píng)分指標(biāo)體系3、采用適當(dāng)方法把多個(gè)指標(biāo)整合成一個(gè)綜合指標(biāo)4、設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)數(shù)，制定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)（一）消費(fèi)信用評(píng)分模型構(gòu)建步驟5、根據(jù)綜合指標(biāo)值，對(duì)照統(tǒng)一的等級(jí)判斷標(biāo)準(zhǔn)，確定出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（一）消費(fèi)信用評(píng)分模型構(gòu)建步驟示例：個(gè)人信用等級(jí)設(shè)置及說(shuō)明等級(jí)級(jí)別說(shuō)明級(jí)

7、別評(píng)語(yǔ)AAA信用極好近年來(lái)無(wú)貸款逾期欠息，個(gè)人資產(chǎn)雄厚，收入穩(wěn)定，償債能力強(qiáng)，有充足把握按時(shí)足額償還本息，其他信息優(yōu)良。AA信用優(yōu)良近年來(lái)無(wú)貸款逾期欠息，個(gè)人資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，收入穩(wěn)定，按時(shí)足額償還本息的可能性很大，其他信息較好。A信用較好近年來(lái)偶有貸款逾期欠息，但逾期時(shí)間短，收入較穩(wěn)定，有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，其他信息較好。BBB信用一般近年來(lái)偶有貸款逾期欠息，但逾期短，申請(qǐng)本次貸款時(shí)無(wú)逾期欠息，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，收入較穩(wěn)定，其他信息一般。BB信用差近年來(lái)屢有貸款逾期欠息，申請(qǐng)本次貸款時(shí)還存在逾期欠息，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，收入不穩(wěn)定，基本沒有能力按時(shí)足額償還本息，其他信息差。三、消費(fèi)信用評(píng)分模型構(gòu)建（二）消費(fèi)信用

8、評(píng)分模型建模步驟選擇具體的客戶群，以便開發(fā)適用此類群體的信用評(píng)分模型；客戶定義。即定義“好客戶”和“壞客戶”；樣本選擇。即獲取數(shù)據(jù)抽樣，并將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為電子格式；數(shù)據(jù)分析。推導(dǎo)被拒客戶的行為。屬性分類及分值加權(quán)計(jì)算。模型測(cè)試。消費(fèi)信用評(píng)分模型后續(xù)監(jiān)測(cè)及修正。（三）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)美國(guó)的個(gè)人信用體系個(gè)人信用報(bào)告：信用公司給外界提供的有關(guān)個(gè)人信用的文件（1）個(gè)人信息；（2）信用歷史；（3）調(diào)查的情況，如保險(xiǎn)公司和其他類似機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的交易記錄（4）公開記錄，如法院的判決或者破產(chǎn)情況1、信用評(píng)分美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估的核心是信用分評(píng)定。美國(guó)信用分一般分為三種：信用局信用分、定制信用分、普通信用分。費(fèi)科（

9、FICO）信用分是最常用的一種普通信用分，美國(guó)三大信用局出具的每一份信用報(bào)告上都附有FICO信用分。FICO信用分模型利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)，首先確定反映消費(fèi)者的信用、品德、支付能力的指標(biāo)，再把各指標(biāo)分成若干檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分，范圍為325-900。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告中，美國(guó)信用報(bào)告公司常會(huì)賣給當(dāng)事人一份三合一信用評(píng)分，就是三大信用公司的各自評(píng)分集中在一份個(gè)人信用報(bào)告上，還標(biāo)示等級(jí)并給出比例。流行的三合一信用報(bào)告評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)定在330830之間，分成5個(gè)等級(jí)：很差、差、一般、好、出色。一個(gè)獲得761分的申請(qǐng)人就會(huì)被歸到“

10、出色”的最高級(jí)別。同時(shí)，信用報(bào)告還給出73.79的比例，告訴申請(qǐng)人，美國(guó)消費(fèi)者中73.79的人信用評(píng)分不如他，換句話說(shuō)，他屬于26.21信用出色人的行列。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)2、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)估公司根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)基本內(nèi)容對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行打分。這五項(xiàng)內(nèi)容是：（1）付賬記錄；（2）未償還債務(wù)；（3）開立賬戶的時(shí)間長(zhǎng)短；（4）申請(qǐng)貸款情況；（5）信貸種類及綜合信用。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)付賬記錄按時(shí)支付貸款、還本付息就可以逐漸積累較高的信用積分，付賬記錄按期付款積累的積分不過(guò)占總積分的三分之一多一點(diǎn)。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)未償還債務(wù)越小越好，債務(wù)積累大的積分少。但美國(guó)是鼓勵(lì)消費(fèi)的社會(huì)

11、，還款記錄同樣及時(shí)的消費(fèi)者，借錢多、消費(fèi)也多的人實(shí)際積分要高于借錢少、消費(fèi)也少的人，后者高于不借錢的人。比如一個(gè)每月按期全額付款的持卡者的積分可能會(huì)小于按期非全額付款的持卡者。后者通過(guò)利用循環(huán)信貸每月欠賬，會(huì)為信用卡公司帶來(lái)高額利息收入，因而受信貸機(jī)構(gòu)歡迎。 （二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)開立賬戶的時(shí)間長(zhǎng)短開戶時(shí)間長(zhǎng)的信譽(yù)好，短的信譽(yù)差。每個(gè)賬戶有不同的用途，專用的賬戶開立過(guò)一段時(shí)間將欠款全部還清并關(guān)閉賬戶的話，反而影響在這一點(diǎn)上的信用歷史。因?yàn)檫@樣的話信用卡公司就會(huì)機(jī)械地將消費(fèi)者在這方面的欠款定為零數(shù)額。消費(fèi)者的開戶歷史就可能會(huì)被抹去，從而影響它所有賬戶開戶時(shí)間的平均，繼而喪失了可增加積分的條件

12、。不斷借錢，不斷還錢才能獲得高的積分。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)申請(qǐng)貸款情況積分評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是，在一定期內(nèi)，消費(fèi)者申請(qǐng)的信用賬戶越多，積分越低。（二）美國(guó)消費(fèi)信用評(píng)分系統(tǒng)信貸種類及綜合信用該項(xiàng)積分所占比例雖不高，但很重要。比如在費(fèi)科積分方法中，尤其不能忽視的是第五項(xiàng)綜合信用評(píng)估的公開記錄那部分。就是說(shuō)如果消費(fèi)者有破產(chǎn)的記錄，那他就不應(yīng)該去申請(qǐng)貸款以自取其辱。其實(shí)消費(fèi)者只要被法院判決過(guò)，有過(guò)訴訟、留置權(quán)等記錄的話，社會(huì)上的各種信貸部門就會(huì)嚴(yán)加考慮，拒絕放款。二、消費(fèi)信用評(píng)分概述FICO信用分的部分打分方法FICO信用分計(jì)算的基本思想是把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中全體借款人的信用狀況相比較，檢

13、查借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否跟經(jīng)常違約、隨意透支，甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)相似。費(fèi)科公司公布的信用記錄的積分方式如下：是否按時(shí)付賬的記錄占總積分的35%；負(fù)債金額的多少占總積分的30%；信用記錄期限的長(zhǎng)短占15%；申請(qǐng)信用的次數(shù)多寡占10%；各種綜合信用的評(píng)估占10%。FICO信用分的計(jì)算方法至今未向社會(huì)完全公開，只公布了一小部分FICO信用分的打分方法，如下表：FICO信用分的部分打分方法住房自有租賃其他無(wú)信息25151017現(xiàn)住址居住時(shí)間（年）0.50.5-2.492.5-6.496.5-10.4910.5無(wú)信息121015192313職務(wù)專業(yè)人員半專業(yè)人員管理人員辦公室

14、藍(lán)領(lǐng)退休其他無(wú)信息5040312825312227工齡12.5退休無(wú)信息28192530394320信用卡無(wú)非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無(wú)回答無(wú)信息01116271012銀行開戶情況個(gè)人支票儲(chǔ)蓄賬戶兩者都有其他無(wú)信息51020119債務(wù)收入比例50%無(wú)信息2215125013一年以內(nèi)查詢次數(shù)012345-9無(wú)記錄3113-7-7-200信用檔案年限705153040循環(huán)信用透資戶個(gè)數(shù)01-23-555128-4信用額度利用率0-15%16%-30%31%-40%41%-50%50%155-3-10-18毀譽(yù)記錄無(wú)記錄有記錄輕微毀譽(yù)第一滿意線第二滿意線第三滿意線0-29-14172429歐洲某

15、商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分體系歐洲商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分體系由主要住房、目前住址時(shí)間、受雇時(shí)間、貸款申請(qǐng)人年齡、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系、年收入、月債務(wù)償還情況和失信情況等八部分組成。國(guó)外的個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法，從使用上看，都力求簡(jiǎn)潔，方便操作，具有較強(qiáng)的實(shí)用性。美國(guó)的FICO評(píng)分法比歐洲商業(yè)銀行的評(píng)分法在評(píng)價(jià)內(nèi)容上更加全面和細(xì)致，歐洲商業(yè)銀行則依據(jù)信貸員的主觀經(jīng)驗(yàn)來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。從方法本身來(lái)看，對(duì)于權(quán)數(shù)的設(shè)定、指標(biāo)的合成、信用等級(jí)數(shù)的劃分等問(wèn)題，這兩種方法都沒有透露。歐洲某商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分體系分值表主要購(gòu)房所有或購(gòu)買租借其他60825現(xiàn)住址居住時(shí)間6年12152235受雇當(dāng)前雇主時(shí)間5年退休121525

16、4848失業(yè)有社會(huì)救濟(jì)或子女贊助操持家務(wù)失業(yè)且無(wú)社會(huì)救濟(jì)252512貸款人申請(qǐng)年齡45歲以下45歲以上420與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)算和儲(chǔ)蓄結(jié)算儲(chǔ)蓄貸款和結(jié)算/儲(chǔ)蓄僅貸款6040403010無(wú)任何業(yè)務(wù)10年收入15000元以下15000-2500025O00-4000040000元以上5153050月債務(wù)償還無(wú)債務(wù)償還200元以上200一500元500元以上45352510失信情況未調(diào)整無(wú)記錄2次以上失信1次失信無(wú)失信00-20015中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分方法中國(guó)個(gè)人信貸起步較晚，過(guò)去一般都用判斷式信用評(píng)定。現(xiàn)在，越來(lái)越多的商業(yè)銀行借鑒國(guó)外銀行的個(gè)人信用評(píng)分方法，推出了自己的評(píng)分規(guī)定。以下是我國(guó)某

17、商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)分方法。該商業(yè)銀行從個(gè)人資歷、道德品質(zhì)和資本實(shí)力等方面對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。中國(guó)某商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分方法評(píng)級(jí)內(nèi)容評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)文化程度（滿分10分，配偶另加2分）博士 9-10分；碩士 8-9分；學(xué)士 7-8分；?？?6-8分；中?；蚋咧?6分；初中以下 5分工作年限（滿分10分）30年以上 9-10分；20-30年 8-9分；10-20年 7-8分；5-10年 6-7分；5年以下 0分職業(yè)（滿分10分，配偶可另加3分）公務(wù)員 8-10分；科教人員 8-9分；企業(yè)管理者 8-10分；私營(yíng)業(yè)主 7-10分職務(wù)（滿分10分，配偶可另加2分）局級(jí)以上 10分；處級(jí) 8-10分；科級(jí) 7

18、-8分；科級(jí)以下 0分職稱（滿分10分，配偶可另加2分）高級(jí) 10分；副高級(jí) 8-10分；中級(jí) 7-8分；中級(jí)以下 0分個(gè)人年經(jīng)濟(jì)收入（滿分20分）20萬(wàn)元以上 20分；15-20萬(wàn) 18-20分；10-15萬(wàn) 17-19分；8-10萬(wàn) 16-17分；5-8萬(wàn) 14-16分；2-5萬(wàn) 10-14分；2萬(wàn)以下 0分家庭財(cái)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值（滿分30分）50萬(wàn)以上 30分；40-50萬(wàn) 26-30分；30-40萬(wàn) 24-28分；25-30萬(wàn) 22-25分；20-25萬(wàn) 20-22分；20萬(wàn)以下 0分其他分（最高10分）連續(xù)三期貸款都能按時(shí)還本付息，并有提前還清貸款的能力，5-10分；連續(xù)兩期貸款都能按時(shí)還

19、本付息，無(wú)欠帳，1-5分；未曾貸款，0分四、消費(fèi)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)銀行房貸車貸信息記錄范圍公安部、社會(huì)保障部門、公積金管理部門等的部分個(gè)人基本信息個(gè)人繳納電話、公用事業(yè)費(fèi)用以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息工資卡上的基本信息消費(fèi)信用數(shù)據(jù)的使用商業(yè)銀行的信貸審查人員可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后，查詢個(gè)人信用記錄，以此作為發(fā)放個(gè)人貸款的依據(jù)。（見下頁(yè)授權(quán)書）許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸前審查的固定程序。個(gè)人消費(fèi)信用信息采集主要來(lái)自四個(gè)方面：官方信息、金融機(jī)構(gòu)信息、公共信息、第三方調(diào)查信息。四、消費(fèi)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)四、消費(fèi)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù) 既然商業(yè)銀行有端口直接進(jìn)入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行征

20、信查詢，那么究竟在怎樣的情況下，才有權(quán)查詢個(gè)人征信記錄？據(jù)了解，如果市民個(gè)人要查詢信用信息，可到中國(guó)人民銀行各地分行的征信服務(wù)中心，需提供身份證原件和復(fù)印件。而商業(yè)銀行出于辦理業(yè)務(wù)需要，也可查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。 依據(jù)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱辦法），商業(yè)銀行必須得到當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行查詢也得當(dāng)事人書面授權(quán)案例-違規(guī)查詢個(gè)人征信1銀行違規(guī)查詢個(gè)人征信 2015年7月12日，河北省某銀行一家縣域支行信貸科室收到一陌生

21、電話，男子說(shuō)：“在人行征信系統(tǒng)中查詢得知，你們行有我的征信查詢記錄，但我從未在該行辦理過(guò)任何業(yè)務(wù)，銀行必須給出合理解釋，否則將起訴你們支行”。信貸科長(zhǎng)放下電話查看個(gè)人征信查詢登記臺(tái)賬，發(fā)現(xiàn)并未有查詢登記記錄，但從人行自動(dòng)生成的查詢記錄里確有在該縣域支行的查詢記錄。 該陌生男子要求銀行給出合理解釋，但該行難以回應(yīng)，男子要求3000元的信息泄露補(bǔ)償金，否則將起訴該支行。銀行無(wú)奈下向該男子進(jìn)行了道歉，經(jīng)磋商，并未索要補(bǔ)償金。從中我們得到什么啟示？個(gè)人應(yīng)該如何保護(hù)自己的征信信息不被泄露？案例-違規(guī)查詢個(gè)人征信2據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道報(bào)道，南京市民郭先生去年在人行南京分行營(yíng)業(yè)管理部查詢個(gè)人信用信息，拿到信用

22、報(bào)告后，很快發(fā)現(xiàn)查詢記錄一欄有異樣：當(dāng)?shù)貎杉毅y行在他不知情的情況下，查詢了他的信用記錄。郭先生清楚地記得，自己只在其中一家商業(yè)銀行辦信用卡，后來(lái)注銷了，之后自己既未申領(lǐng)新卡也未申請(qǐng)貸款。而對(duì)于另一家擅自查詢個(gè)人征信信息的商業(yè)銀行，他更感詫異，因?yàn)樗麖奈丛谠撔修k過(guò)任何業(yè)務(wù)。郭先生認(rèn)為，兩家銀行的擅查行為侵犯了自己的隱私權(quán)。他在與這兩家銀行交涉未果的情況下，于去年12月底，分別將這兩家銀行告上了法庭，并要求銀行就侵權(quán)行為登報(bào)賠禮道歉。 此后，郭先生狀告的其中一家銀行的南京分行承認(rèn)，該行為了對(duì)信用卡進(jìn)行二次開發(fā)，曾對(duì)郭先生的身份證號(hào)、住址、職業(yè)、所有銀行貸款、辦卡信息以及是否欠款等個(gè)人信息，在未經(jīng)郭

23、先生本人同意的情況下進(jìn)行了查詢。但該行也認(rèn)為，這些信息有一定的社會(huì)屬性，并非隱私，而且沒有證據(jù)證明這些信息查詢后被宣揚(yáng)，所以，并不認(rèn)為侵犯了郭先生的權(quán)利。 不過(guò)，受理此案的一審法院仍以該銀行未獲得郭先生有效授權(quán)，且違規(guī)操作，判決銀行敗訴。但該銀行不服判決，已經(jīng)上訴至南京市中院；而郭先生起訴的另一家商業(yè)銀行一案也已經(jīng)在法院立案。近期，法院對(duì)此案作出了一審判決，認(rèn)定侵權(quán)行為成立，被告書面向原告賠禮道歉。同時(shí)，人民銀行南京分行也依據(jù)辦法，對(duì)這兩家銀行做出各罰款2萬(wàn)元的行政處罰決定。市民將兩銀行告上法庭五、個(gè)人信用報(bào)告（一）個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容個(gè)人的基本信息包括個(gè)人的姓名、身份證、家庭地址、工作單位等基

24、本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行“這個(gè)人是誰(shuí)”。個(gè)人在銀行的貸款信息何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時(shí)還款等信息。個(gè)人的信用卡信息辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及還款的記錄等信息。個(gè)人的信用報(bào)告被查詢的記錄計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人處于何原因查看了信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告的其他內(nèi)容記載社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信用報(bào)告廣泛應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域，如信用卡申領(lǐng)、求職、購(gòu)房、租房、小額信貸等。個(gè)人既要善待自己的信用報(bào)告也要善用信用報(bào)告便利各項(xiàng)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。（二）個(gè)人信用報(bào)告查詢途徑2：通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行的征信管理部門，或直接