銀行再造(ReengineeringtheBank)ppt課件

1、銀行再造兼談中國(guó)銀行改革上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院戴國(guó)強(qiáng)1.一、銀行再造的定義一、銀行再造的背景1、金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越猛烈， 使商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)本錢(qián)不斷上升。迫使商業(yè)銀 行尋覓降低本錢(qián)的途徑。2、信息技術(shù)的開(kāi)展使商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境發(fā)生 了較大的變化，促使商業(yè)銀行改動(dòng)其運(yùn)營(yíng)理念， 討論新的管理方式和業(yè)務(wù)流程。3、銀行需求有新的企業(yè)文化。2.二、銀行再造的內(nèi)涵 銀行再造是商業(yè)銀行在信息化浪潮的推進(jìn)下，尋求銀行管理新方式的實(shí)際。它要求銀行揚(yáng)棄過(guò)去那種按職能進(jìn)展分工，然后組合運(yùn)營(yíng)的管理方法，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，重新設(shè)計(jì)銀行管理方式和業(yè)務(wù)流程，讓銀行實(shí)行科學(xué)的減肥，使銀行集中核心力量，獲得可繼續(xù)競(jìng)

2、爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。 銀行再造的內(nèi)涵是要進(jìn)展業(yè)務(wù)流程的變革，這種變革是具有本質(zhì)性的變革。 流程：可以看作是一個(gè)行動(dòng)的集合，它將相應(yīng)的輸入變成輸出，是銀行運(yùn)作程序或員工的任務(wù)方式。流程有兩層概念，1、整體一級(jí)系統(tǒng)上，是資金、信息、人力資源等要素輸入、3. 加工、產(chǎn)出、銷(xiāo)售的過(guò)程。2、部分二級(jí)系統(tǒng)上，是指各種職能性、業(yè)務(wù)性流程，如財(cái)務(wù)流程、買(mǎi)賣(mài)流程跨部門(mén)流程等。 銀行運(yùn)營(yíng)的同質(zhì)性決議銀行之間的差別在于流程設(shè)計(jì)不同。流程是銀行運(yùn)作的生命線，銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的最主要內(nèi)容就是改造舊的流程，提高運(yùn)營(yíng)效益。 流程改良有兩種方式：一種是漸進(jìn)式的邊沿改良或繼續(xù)性的改善，是銀行在現(xiàn)有的流程框架范圍內(nèi)尋覓提高流程效率的途徑，是以

3、更好的方式做原來(lái)的事；另一種是騰躍式的本質(zhì)性變革，是丟棄現(xiàn)有的流程，在更大范圍內(nèi)重建一個(gè)最優(yōu)化流程。銀行再造屬于后者。4. 銀行再造流程之際必需先處理下面幾個(gè)問(wèn)題：我們?yōu)槭裁匆鲞@件事？這件事從顧客的角度來(lái)看需求嗎？這件事一定要由銀行來(lái)做嗎？ 在得到一定回答后，就需求審視流程能否有改良的余地，需要有創(chuàng)意思索，推崇超越自我，突破“本錢(qián)無(wú)法再降低的思想定式束縛，堅(jiān)持做到：推崇整合全局；開(kāi)放式的拿來(lái)主義；創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)；不懼怕暫時(shí)的不平衡。5.三、銀行再造的外延 銀行再造不止是技術(shù)手手法的問(wèn)題，它曾經(jīng)上升為一種哲學(xué)和一種思想方法，已擴(kuò)展為對(duì)傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)范式進(jìn)展反思與調(diào)整，要?jiǎng)?wù)虛現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)范式

4、的轉(zhuǎn)換Paradigm Shift。 銀行運(yùn)營(yíng)的本質(zhì)是要處理銀行外部環(huán)境、銀行運(yùn)營(yíng)目的以及銀行內(nèi)部條件這三者之間的動(dòng)態(tài)平衡問(wèn)題。隨著環(huán)境的變化，銀行運(yùn)營(yíng)范式也將發(fā)生變化。從運(yùn)營(yíng)范式的全景來(lái)看，流程是銀行運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略、組織構(gòu)造、管理制度等交互作用下的產(chǎn)物。要改造流程，必需重新審視運(yùn)營(yíng)范式，并充分思索外部環(huán)境、經(jīng)營(yíng)目的和內(nèi)部條件三者之間的平衡需求。 銀行再造的歷程：Restructuring, Reorganizing, Reinventing,6. 銀行再造概念的辨析：1、銀行再造不是銀行重組。銀行重組的本質(zhì)是資產(chǎn)重組。2、銀行再造不是銀行綜合化。銀行綜合化的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)金融業(yè) 務(wù)橫向一體化。3、銀行

5、再造不是銀行改制。銀行改制的本質(zhì)是經(jīng)過(guò)規(guī)范產(chǎn)權(quán)關(guān) 系和政企關(guān)系來(lái)改造外部組織方式，經(jīng)過(guò)健全治理構(gòu)造來(lái)提高 運(yùn)營(yíng)效益。7.二、銀行再造的開(kāi)展一銀行再造的歷程 Restructuring Reorganizing Reinventing Reengineering8.銀行再造實(shí)際的開(kāi)展閱歷了兩個(gè)階段：第一階段，20世紀(jì)60年代80年代，主要以信息技術(shù)為主導(dǎo) 的內(nèi)部再造工程。根本實(shí)際是：信息技術(shù)的運(yùn)用應(yīng)以銀行 的業(yè)務(wù)流程為中心，而非僅限于某個(gè)部門(mén)甚至某個(gè)環(huán)節(jié)。 也即，再造并非只是整合各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而是跨部門(mén)的， 涉及組織內(nèi)部一切的活動(dòng)。這一實(shí)際的延伸，便是將整個(gè) 組織視為一個(gè)流程整體，并進(jìn)而決議組織

6、的整體框架，這 樣就突破了長(zhǎng)久以來(lái)部門(mén)分工和官僚體制所呵斥的組織機(jī) 能妨礙。第二階段，20世紀(jì)90年代，銀行再造進(jìn)入基于戰(zhàn)略聯(lián)盟的階段。 更強(qiáng)調(diào)銀行是一個(gè)以資源為根底的虛擬組織，從而將整個(gè) 9. 銀行的運(yùn)作實(shí)體看作有許多專業(yè)化組織共同嚴(yán)密銜接的企 業(yè)流程運(yùn)作過(guò)程，也就是由組織內(nèi)的再造提升為組織間的 再造。 銀行再造的本質(zhì)是以流程為主導(dǎo)來(lái)探求一種更為先進(jìn)的銀行運(yùn)營(yíng)方式。這是一個(gè)介于金融學(xué)和管理學(xué)之間的邊緣性概念。 銀行再造也可了解為是為了顯著的降低本錢(qián)和提升活動(dòng)價(jià)值而充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織，以流程系統(tǒng)重新設(shè)計(jì)為中心展開(kāi)的銀行運(yùn)營(yíng)范式轉(zhuǎn)換活動(dòng)。10.二、傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)范式的特征1、消費(fèi)型運(yùn)

7、營(yíng)哲學(xué) 運(yùn)營(yíng)哲學(xué)是銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)環(huán)境的一種深層認(rèn)定是銀行運(yùn)營(yíng)行為的準(zhǔn)那么。消費(fèi)型哲學(xué)的根本信條是：市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)品和效力的需求遠(yuǎn)大于供應(yīng)，銀行運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)是把市場(chǎng)需求綜合、籠統(tǒng)成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，以最低本錢(qián)大規(guī)模消費(fèi)(mass production)大區(qū)隔營(yíng)銷(xiāo)(macro segment marketing)，以滿足人們的可得性。這種運(yùn)營(yíng)哲學(xué)是在早期金融業(yè)不興隆，以及長(zhǎng)期金融控制下產(chǎn)生的，它適應(yīng)市場(chǎng)需求 。2、縱向一體化的消費(fèi)方式 銀行家都崇尚獲得壟斷位置，堅(jiān)持肥水不流外人田，業(yè)務(wù)運(yùn)作追求縱向一體化、垂直整合。在銀行價(jià)值鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)都追11.求在銀行本身內(nèi)部來(lái)處理控制問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)添加各個(gè)業(yè)務(wù)活動(dòng)階段利潤(rùn)的目的。

8、結(jié)果在組織功能上就要求大而全，或小而全，在銀行資產(chǎn)上那么力爭(zhēng)對(duì)設(shè)備設(shè)備的一切權(quán)。這種消費(fèi)方式是在分工不夠深化、技術(shù)不夠先進(jìn)的情況下的一種選擇。銀行業(yè)是一種勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)中涉及眾多的勞動(dòng)者，內(nèi)部組織作為協(xié)調(diào)勞動(dòng)者之間關(guān)系的一種制度安排，其買(mǎi)賣(mài)費(fèi)用要優(yōu)于市場(chǎng)方式。同時(shí)也順應(yīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)做前后臺(tái)不可分割性的特點(diǎn)大部分的勞動(dòng)者不能夠進(jìn)入產(chǎn)品或效力市場(chǎng)進(jìn)展買(mǎi)賣(mài)，只能被組織到銀行內(nèi)部。3、有型化的運(yùn)作形狀 在整個(gè)工業(yè)化時(shí)代，銀行業(yè)根本上是一種手工業(yè)，需求大量的出納員、辦事員、分揀員，華美堂皇的建筑那么成了銀行實(shí)力12.的意味。這種昂貴的進(jìn)入本錢(qián)成了一種自然壁壘。4、細(xì)致的內(nèi)部分工 銀行產(chǎn)品或效力流程

9、被細(xì)分為相對(duì)簡(jiǎn)單的許多步驟，由分工細(xì)致的專業(yè)人員各司其職，而且是相對(duì)獨(dú)立進(jìn)展，各人完成后交給下一部門(mén)或個(gè)人。這種拋過(guò)墻式的分工是以職能和分工任務(wù)為中心的，它有利于提高勞動(dòng)消費(fèi)率，但使員工缺乏整體觀念，只對(duì)本部門(mén)和上級(jí)擔(dān)任，忽略了對(duì)客戶的效力，具有典型的消費(fèi)型特征。這種細(xì)致的分工是在銀行員工素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)情況下的無(wú)法選擇。5、金字塔式的科層組織 為了提高勞動(dòng)消費(fèi)率，銀行只能運(yùn)用縝密的方案和協(xié)調(diào)、強(qiáng)13.有力的指揮和控制、嚴(yán)厲的監(jiān)視與獎(jiǎng)懲來(lái)實(shí)現(xiàn)兩者的一致。便構(gòu)成了如今這種金字塔式的管理組織方式。也構(gòu)成了銀行特有的按部就班型的文化。6、交叉補(bǔ)貼的定價(jià)構(gòu)造 關(guān)系定價(jià)和一攬子打包定價(jià)是疏于對(duì)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)

10、果，這使高價(jià)值客戶與低價(jià)值客戶得以共享銀行效力，這是在金融控制下，高價(jià)值客戶別無(wú)選擇情況下的結(jié)果。7、簡(jiǎn)化的本錢(qián)核算 銀行本錢(qián)構(gòu)造遠(yuǎn)比普通企業(yè)復(fù)雜，但在金融控制的壟斷性保護(hù)下，銀行實(shí)踐上只需一個(gè)營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)本錢(qián)，而且在一定時(shí)期內(nèi)是固定的并不隨業(yè)務(wù)量變化而變化。如何辨析分?jǐn)傊T多的共同14.本錢(qián)是銀行運(yùn)營(yíng)管理中的關(guān)鍵問(wèn)題。傳統(tǒng)上銀行多用變動(dòng)本錢(qián)法，將本錢(qián)分為變動(dòng)本錢(qián)和固定本錢(qián)，計(jì)算產(chǎn)品或客戶的本錢(qián)只計(jì)算變動(dòng)本錢(qián)，這樣提供的本錢(qián)信息以及與此有關(guān)的獲利能力分析便成為銀行決策的根據(jù)。銀行決策的失誤也就難免。15.三、銀行再造的類型1、從銀行再造的風(fēng)格看，可分為美式再造和歐式再造 美式再造范圍大，幅度大，速度

11、快，比較徹底。 歐式再造比較溫暖，多限于本錢(qián)管理目的是尋求合理化。2、從構(gòu)成機(jī)制看，可分為先應(yīng)式與后應(yīng)式 先應(yīng)式多發(fā)生在業(yè)績(jī)較好的銀行中，是自動(dòng)式的再造，為獲取潛在的宏大利益。但易引起員工不滿，容易失敗。 后應(yīng)式多發(fā)生在業(yè)績(jī)不佳的銀行中，是被動(dòng)式再造，容易獲得員工支持，勝利幾率較大。3、從涉及范圍看，可分為戰(zhàn)術(shù)再造和戰(zhàn)略再造戰(zhàn)術(shù)再造范圍窄，方式簡(jiǎn)單，主要是業(yè)務(wù)系統(tǒng)再造，如中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)再造等。16. 戰(zhàn)略式再造還對(duì)與流程有關(guān)的各方面進(jìn)展再造，目的為獲得運(yùn)營(yíng)范式的整體最適化 四銀行再造實(shí)際的設(shè)計(jì)思想 可分兩個(gè)層次：規(guī)范性邏輯實(shí)際和技術(shù)性邏輯實(shí)際1、規(guī)范性邏輯實(shí)際是指銀行再造的創(chuàng)意思想，遵照三個(gè)原那

12、么，效能優(yōu)先原那么、功能虛化原那么、資源集成原那么。1、效能優(yōu)先原那么是指銀行充分利用信息技術(shù)，做到以低成本提供高質(zhì)量的人性化效力，并在這個(gè)過(guò)程中獲得宏大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立一種工業(yè)化的親密關(guān)系。這種工業(yè)化的親密關(guān)系來(lái)源于獲利才干分析、精心設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程中心的組織方式。2、功能虛化原那么是指銀行應(yīng)該把充分利用外部專業(yè)化效力17.當(dāng)成重要的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略 ，走大而精、小而精的道路，根據(jù)客戶需求和本身情況運(yùn)用最關(guān)鍵和最有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，將其他環(huán)節(jié)分化到社會(huì)中去，外包給各類專業(yè)企業(yè)去處置。3、資源集成原那么與傳統(tǒng)的分工哲學(xué)不同，在當(dāng)今客戶個(gè)性化需求對(duì)金融產(chǎn)品、金融效力提出了更高要求的情況下，只有銀行資源在不同

13、層次上快速有效的集成才干對(duì)此予以支持，這就是資源集成原那么。2、技術(shù)性邏輯實(shí)際主要是指流程再造的詳細(xì)方法，具有很強(qiáng)的操作性。由于流程可了解為做事情的方式，而做任何事情的方式都包括兩個(gè)根本組成部分：客體和主體。流程就是在客體18.的支持下經(jīng)過(guò)主體的任務(wù)得以完成的過(guò)程，也即，流程就是將投入轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)出的過(guò)程，這個(gè)轉(zhuǎn)變過(guò)程是客體流和主體任務(wù)的結(jié)合。對(duì)流程系統(tǒng)進(jìn)展再造設(shè)計(jì)的根本出發(fā)點(diǎn)也是改動(dòng)這兩個(gè)根本要素，使它們最大限制地發(fā)揚(yáng)作用。 改動(dòng)客體有兩個(gè)原那么： 1、用無(wú)形的信息載體替代有形的載體； 2、盡能夠的以信息流替代物資流。 改動(dòng)主體有四個(gè)原那么： 1、盡量用計(jì)算機(jī)替代人工完成過(guò)程中的一些詳細(xì)操作；

14、2、以計(jì)算機(jī)替代人工完成部分協(xié)調(diào)任務(wù)； 19. 3、改動(dòng)人員之間的協(xié)調(diào)方式； 4、把任務(wù)安排在恰當(dāng)?shù)牡胤?，安排給最適宜的人。20.三、銀行再造的戰(zhàn)略一、定價(jià)戰(zhàn)略1、傳統(tǒng)的關(guān)系定價(jià)2、競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)3、根據(jù)客戶的價(jià)值定價(jià)二、業(yè)務(wù)外包摩根銀行： 信息技術(shù)對(duì)摩根至為重要，對(duì)如此眾多的信息技術(shù)和快速多變的趨勢(shì)，一家摩根銀行不能夠領(lǐng)先一切方面，同世界級(jí)外包公司結(jié)合，是摩根立于有發(fā)明性、靈敏管21.技術(shù)的前沿，添加我們?cè)谛碌男畔⒓夹g(shù)嘗試，管理本錢(qián)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)方面的實(shí)力。彼德德魯克： 10-15年內(nèi)，任何企業(yè)中僅做后臺(tái)支持而不發(fā)明營(yíng)業(yè)額的任務(wù)都應(yīng)該被包掉，任何不提供向高層管理開(kāi)展的時(shí)機(jī)和活動(dòng)也該當(dāng)外包出去。 業(yè)務(wù)外

15、包的本質(zhì)是要把不表達(dá)銀行中心競(jìng)爭(zhēng)力的任務(wù)交給外部公司去干，使銀行可以集中力量開(kāi)展具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。22. 各類運(yùn)用軟件 規(guī)范化活動(dòng) 成熟的業(yè)務(wù)處置系統(tǒng) 根本活動(dòng) 人機(jī)交互安排 非規(guī)范化活動(dòng) 接觸式銷(xiāo)售銀行的 關(guān)鍵業(yè)務(wù)、管理等價(jià)值活動(dòng) 人事管理 常規(guī)活動(dòng) 后勤管理 信息根底設(shè)備 輔助活動(dòng) 特定要求 產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā) 的活動(dòng) 市場(chǎng)分析 管理決策23. 目前，銀行業(yè)務(wù)外包中最重要和最勝利的是技術(shù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)外包。技術(shù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)外包給銀行帶來(lái)的益處主要有：1、使銀行在迅速變化的信息時(shí)代獲得技術(shù)上的比較優(yōu)勢(shì)。2、使銀行可以獲得本錢(qián)優(yōu)勢(shì)。這是銀行與外部信息技術(shù)企業(yè) 之間資源或利益的交換。這

16、種交換為銀行改良價(jià)值鏈提供了 時(shí)機(jī)。 銀行外包的意義在于它突破了傳統(tǒng)銀行用資源力量來(lái)塑造銀行競(jìng)爭(zhēng)力的做法，使銀行能有效地運(yùn)用本身的中心才干去關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把普通性的業(yè)務(wù)交給外部效力公司去做。因此，業(yè)務(wù)外包不是處于單純節(jié)約本錢(qián)的一時(shí)權(quán)宜之計(jì)，而是銀行經(jīng)營(yíng)的一種戰(zhàn)略性措施。24. 銀行業(yè)務(wù)外包的過(guò)程也是銀行與外部企業(yè)結(jié)盟的過(guò)程。所以又可以以為，基于戰(zhàn)略聯(lián)盟的銀行再造是一種虛擬運(yùn)營(yíng)的嘗試，即銀行在組織上突破有形的邊境。銀行雖有信息技術(shù)、研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)和后勤等方面的功能，但銀行本身卻沒(méi)有完好執(zhí)行這些功能的組織，銀行該當(dāng)根據(jù)客戶需求和本身的情況，選擇保管和運(yùn)用最為關(guān)鍵、最有優(yōu)勢(shì)的功能，而將其他功能虛

17、擬化，分化到社會(huì)中去，借助外部企業(yè)來(lái)完成，只需這樣，銀行才干以有限的資源獲取最大的效益。 普通而言，銀行有別于其他金融企業(yè)的是分銷(xiāo)和客戶關(guān)系管理，隨著技術(shù)的開(kāi)展，金融產(chǎn)品和效力的制造也將越來(lái)越適合于外部來(lái)處置。25.3、單點(diǎn)接觸 銀行的中心才干并不在于后臺(tái)任務(wù)，實(shí)踐上任何金融企業(yè)都能從技術(shù)上提供貸款和支票效力，銀行真正的優(yōu)勢(shì)是它與客戶的前臺(tái)接觸任務(wù)。在證券化帶來(lái)同質(zhì)化格局的時(shí)代，銀行經(jīng)營(yíng)的焦點(diǎn)該當(dāng)從傳統(tǒng)的提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向鎖住客戶。西南證券推行“三人客戶關(guān)系小組，以客戶為中心，突破原有交易、咨詢、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的部門(mén)限制，將原有業(yè)務(wù)人員分成假設(shè)干小組，充分發(fā)揚(yáng)客戶效力的規(guī)模效應(yīng)，對(duì)客戶提供集成式、個(gè)性化效

18、力。實(shí)行的效力目的是：三人行，用心全為您。效力方式是：三人行，效力全方位。效力質(zhì)量是：三人行，研發(fā)質(zhì)量做支撐。26. 銀行再造的主要目的是圍繞穩(wěn)定客戶而制定的。特別是流程再造。1、后臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)再造 銀行的后臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)是典型的資源集中型產(chǎn)業(yè)，它可用延伸的方式將各分支機(jī)構(gòu)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中到一個(gè)本錢(qián)較低的地域中心來(lái)處置，這可成為銀行再造中最大的本錢(qián)降低點(diǎn)。同時(shí)后臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)的集中是以后臺(tái)運(yùn)作的相對(duì)獨(dú)立和離散為前提的這也意味著后臺(tái)運(yùn)作中心的選擇可以不局限于銀行總部之內(nèi)，從而有更大的地理選擇空間，可以把后臺(tái)系統(tǒng)遷移到本錢(qián)較低的地域。27.2、前臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)再造 前臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)再造是以客戶為中心而展開(kāi)的，是要改

19、動(dòng)以往客戶被動(dòng)地圍繞著銀行操作流程轉(zhuǎn)的局面。它要求同一業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前臺(tái)環(huán)節(jié)應(yīng)盡能夠地進(jìn)展縱向緊縮，而對(duì)于不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前臺(tái)環(huán)節(jié)那么要盡能夠地進(jìn)展橫向緊縮。前臺(tái)運(yùn)作系統(tǒng)再造的詳細(xì)運(yùn)用有綜合柜員制、往來(lái)帳戶綜合管理制、客戶經(jīng)理制和專案經(jīng)理人方式等。3、分銷(xiāo)系統(tǒng)再造 分銷(xiāo)系統(tǒng)再造是要減少本錢(qián)支出。由于分支點(diǎn)是銀行本錢(qián)最高的支出，人工又是分支行內(nèi)本錢(qián)最高的支出，所以應(yīng)盡量減少分支點(diǎn)和人力本錢(qián)，而將有限的人力投入到高附加值的作28.作業(yè)中去。分銷(xiāo)系統(tǒng)再造強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揚(yáng)客戶在流程中的作用，擴(kuò)展客戶采取自動(dòng)效力的電子分銷(xiāo)系統(tǒng)的范圍。信息技術(shù)的發(fā)展使金融效力的方式越來(lái)越虛擬化，因此，分銷(xiāo)系統(tǒng)再培育是要在傳統(tǒng)的虛擬金融效力工具ATM、電子銀行等根底上充分利用信息技術(shù)，最大限制地加深和拓展電子分銷(xiāo)渠道。4、客戶關(guān)系管理29.四、我國(guó)銀行業(yè)再造一、我國(guó)銀行再造的重點(diǎn)是國(guó)有銀行再造1、國(guó)有銀行是我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的集中表達(dá)2、國(guó)有銀行是我國(guó)金融的主體3、國(guó)有銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的主力二、國(guó)有銀行再造的中心業(yè)務(wù)流程再造 我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)流程可分為直接發(fā)明價(jià)值的客戶效力流程和為發(fā)明價(jià)值效力的后臺(tái)支持流程。30. 信貸 零售 表外 咨詢 代理 結(jié)算 房貸 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)