交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題與對(duì)策研究——以廣東省為例工商管理專業(yè)

1、PAGE 14交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題與對(duì)策研究以廣東省為例摘 要 改革開放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量日漸增多，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。廣東省作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)主力的省份之一，同時(shí)也是中小企業(yè)聚集之地，特別是珠三角地區(qū)的中小企業(yè)一直扮演著重要的角色，是推動(dòng)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。然而，始?008年的金融危機(jī)予以中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和健康發(fā)展重重一擊。在這種狀況之下，盡管國(guó)家極力推崇一些有益于中小企業(yè)發(fā)展的政策，但最后因中小企業(yè)的貸款周期與銀行規(guī)模寬松周期不匹配，受銀行認(rèn)可的有效抵押物偏少或不足值以及企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范這三大原因?qū)覍沂茏?。這些政策的成效不足以及中小企業(yè)自

2、身的問(wèn)題使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題與對(duì)策研究提上日程。 本文以七大章節(jié)就廣東為例的交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行研究，首先是用導(dǎo)論引出課題背景、意義、研究方向、國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀以及研究?jī)?nèi)容與方法步驟，從整體上對(duì)文章進(jìn)行概括和論述。其次，通過(guò)分析交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，指出廣東省交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中在運(yùn)營(yíng)、制度方面存在的一些漏洞。再次，在整合和借鑒了境內(nèi)外商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的舉措之后，提出了三個(gè)對(duì)策用以解決所提出的問(wèn)題。最后，對(duì)本課題進(jìn)行歸納總結(jié)。關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，廣東省交通銀行Bank of communications of small

3、 and medium-sized enterprise credit risk management problems and countermeasures research-in guangdong province as an exampleABSTRACTAfter the reform and opening, the rapid development of market economy, the increasing number of small and medium-sized enterprises, plays an important role in the econ

4、omic development of our country. As one of the main provinces in China, guangdong province, is also a gathering place for small and medium-sized enterprises, especially the pearl river delta region of small and medium-sized enterprises play an important role all the time, is the main power to promot

5、e the economic development of guangdong province. Began in the 2008 financial crisis, however, to industrial upgrade and healthy development of small and medium-sized enterprises. Under this situation, although countries vigorously promoting some policies are beneficial to the development of small a

6、nd medium-sized enterprises, but in the end because of the small and medium-sized enterprise loan cycle scale easing cycle does not match with the bank, the bank approved effective pawn less or lack of value and the enterprise financial management rulesTaking seven chapters on guangdong as an exampl

7、e of bank of communications of small and medium-sized enterprise credit risk management problems and countermeasures of research, the first is introduction to use lead to topic background, significance, research direction and current development at home and abroad and the research content and method

8、 of steps, the article summarized and discussed as a whole. Secondly, by analyzing the current situation of small and medium-sized enterprise credit risk management of bank of communications, points out that the bank of communications in the credit risk management of small and medium-sized enterpris

9、es in guangdong province in the aspect of operation, the system exist some loopholes. Again, in the consolidation and draw lessons from the domestic and overseas commercial bank credit risk management in small and medium enterprises measures, put forward three countermeasures to solve the problem of

10、 the proposed. At last, the paper summarizes this project.KEYWORDS：Small and medium-sized enterprises, credit risk management, bank of communications in guangdong province目 錄 MACROBUTTON InsertCrossReference TOC o 1-3 h z HYPERLINK l _Toc31777 1 導(dǎo)論 PAGEREF _Toc31777 1 HYPERLINK l _Toc4634 1.1 研究背景與意

11、義 PAGEREF _Toc4634 1 HYPERLINK l _Toc2931 1.1.1 課題背景 PAGEREF _Toc2931 1 HYPERLINK l _Toc16135 1.1.2 課題意義 PAGEREF _Toc16135 1 HYPERLINK l _Toc4382 1.2 研究方向及國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc4382 2 HYPERLINK l _Toc12625 1.2.1 課題研究方向 PAGEREF _Toc12625 2 HYPERLINK l _Toc13951 1.2.2 國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc13951 2 HYPERLI

12、NK l _Toc14865 1.3 課題研究?jī)?nèi)容與方法步驟 PAGEREF _Toc14865 3 HYPERLINK l _Toc26805 1.3.1 課題研究?jī)?nèi)容 PAGEREF _Toc26805 3 HYPERLINK l _Toc6317 1.3.2 研究方法步驟 PAGEREF _Toc6317 3 HYPERLINK l _Toc23881 2 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題 PAGEREF _Toc23881 4 HYPERLINK l _Toc14684 2.1 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述 PAGEREF _Toc14684 4 HYPERLINK l _T

13、oc28960 2.1.1 交通銀行的基本介紹 PAGEREF _Toc28960 4 HYPERLINK l _Toc18638 2.1.2 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc18638 4 HYPERLINK l _Toc23551 2.2 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc23551 5 HYPERLINK l _Toc20009 2.2.1 對(duì)企業(yè)需求了解匱乏 PAGEREF _Toc20009 5 HYPERLINK l _Toc17704 2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理的約束 PAGEREF _Toc17704 6 HYPERLINK

14、l _Toc17835 2.2.3 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全 PAGEREF _Toc17835 6 HYPERLINK l _Toc27090 2.2.4 面向中小企業(yè)融資產(chǎn)品短缺 PAGEREF _Toc27090 7 HYPERLINK l _Toc18874 3 境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案借鑒 PAGEREF _Toc18874 8 HYPERLINK l _Toc19607 3.1 浦發(fā)銀行 PAGEREF _Toc19607 8 HYPERLINK l _Toc1329 3.1.1 浦發(fā)銀行簡(jiǎn)介 PAGEREF _Toc1329 8 HYPERLINK l _Toc

15、23813 3.1.2 浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及弊端 PAGEREF _Toc23813 8 HYPERLINK l _Toc16661 3.1.3 浦發(fā)銀行完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略 PAGEREF _Toc16661 9 HYPERLINK l _Toc16623 3.2 中國(guó)銀行 PAGEREF _Toc16623 9 HYPERLINK l _Toc12589 3.2.1 中國(guó)銀行簡(jiǎn)介 PAGEREF _Toc12589 9 HYPERLINK l _Toc30019 3.2.2 中國(guó)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況 PAGEREF _Toc30019 9 HYPERLINK

16、 l _Toc32262 3.2.3 中國(guó)銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 PAGEREF _Toc32262 10 HYPERLINK l _Toc27228 4 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議 PAGEREF _Toc27228 11 HYPERLINK l _Toc16491 4.1 完善信貸投放機(jī)制 PAGEREF _Toc16491 11 HYPERLINK l _Toc8245 4.2 強(qiáng)化責(zé)任機(jī)制 PAGEREF _Toc8245 12 HYPERLINK l _Toc355 4.3 推動(dòng)與中小企業(yè)合作的新動(dòng)力 PAGEREF _Toc355 12 HYPERLINK

17、l _Toc10472 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc10472 14 HYPERLINK l _Toc11039 后 記 PAGEREF _Toc11039 15第一章 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc XXXX. 導(dǎo)論研究背景與意義課題背景 近年來(lái)，國(guó)家推行了許多有益于中小企業(yè)發(fā)展的政策，以表其對(duì)中小企業(yè)的支持力度，各大銀行也逐步增加了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的比重。截至2015年底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額23.46億元，占貸款余額的23.90%。中小企業(yè)貸款余額為1322.6萬(wàn)戶，比去年同期的178萬(wàn)多戶。在我國(guó)，企業(yè)數(shù)量超過(guò)5000萬(wàn)家，而中小

18、企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的99%，可見中小企業(yè)數(shù)量龐大，不僅如此，中小企業(yè)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占據(jù)了中國(guó)的60%以上，稅收占比50%，并創(chuàng)造了中國(guó)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。從國(guó)際現(xiàn)狀來(lái)看，中小企業(yè)融資情況顯示，國(guó)際占70%，中國(guó)僅占5%。2016年全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展滯緩不僅不利于中小企業(yè)的發(fā)展而且還會(huì)使增加我國(guó)人工成本和原材料的負(fù)擔(dān)。然而，始于2008年由美國(guó)開始的金融危機(jī)之后，中小企業(yè)仍然面臨很大的窘境，融資難、融資貴就是其中的瓶頸問(wèn)題，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。全國(guó)人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員烏日?qǐng)D在2016年3月舉行的十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議記者會(huì)上透露，旨在緩解中小企業(yè)融資難、維權(quán)難等窘

19、境的中小企業(yè)促進(jìn)法修訂草案已經(jīng)初步形成，并將于今年10月提請(qǐng)十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十三次會(huì)議進(jìn)行審議，可見國(guó)家一直對(duì)于此問(wèn)題頗為關(guān)注。課題意義 廣東省交通銀行作為廣東省一級(jí)分行，為了切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等持續(xù)改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，積極幫助民眾創(chuàng)業(yè)，為民眾服務(wù)創(chuàng)新，大力支持地方中小企業(yè)的發(fā)展。2015年廣東省交通銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。至2015年末，該行中小企業(yè)業(yè)務(wù)貸款比年初凈增44.18億元，增速達(dá)20.19%，比各項(xiàng)貸款增速高12.34%；中小企業(yè)貸款客戶數(shù)量比去年增加679；中小企業(yè)申貸獲得率比上年年末高24.51%，全面完成監(jiān)管機(jī)構(gòu)

20、 “三個(gè)不低于” 的目標(biāo)要求。 為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，廣東省交通銀行根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際需求推出 “簡(jiǎn)易貸”業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題提供了高質(zhì)量、高效率的渠道。雖然已經(jīng)取得一定的效果，但是也不能從根本上解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，是由于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在著一些疏漏，銀行對(duì)企業(yè)需求了解匱乏導(dǎo)致的融資成本過(guò)高，銀行對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的約束且信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，以及針對(duì)中小企業(yè)而言的融資產(chǎn)品短缺。阻礙了其中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于已存在的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 銀監(jiān)會(huì)在國(guó)家推行的金融政策舉措指引下，發(fā)布了許多引導(dǎo)中小企業(yè)貸款的公文，涉及范圍廣泛，大力扶持中小企業(yè)健康發(fā)展，

21、這些政策為中小企業(yè)貸款提供了法律保障。但與此同時(shí)，交通銀行還是對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展非常慎重，是因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資產(chǎn)領(lǐng)域小，有限的抵押物，單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)且科技含量不高，財(cái)務(wù)管理水平低，抵擋風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的浮動(dòng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，加上個(gè)別企業(yè)老板抽逃資金，惡意欠貸，造成了銀行呆賬、壞賬，形成信貸資金流失的嚴(yán)重后果。這些問(wèn)題的存在，廣東省交通銀行要如何控制風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。 本文基于廣東省為例的交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，研究意旨在于通過(guò)對(duì)廣東省交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題進(jìn)行解析，以及境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案借鑒，由此推出交通銀行中小企業(yè)信

22、貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議，進(jìn)一步完善自身中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。研究方向及國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀課題研究方向 在這種困境的背景下，以“銀行中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理”為研究對(duì)象，分析了交通銀行中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并借鑒境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，深入剖析如何應(yīng)對(duì)廣東省交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的這一問(wèn)題，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀在國(guó)外商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的效率普遍較高，是因?yàn)榫惩馍虡I(yè)銀行重視中小企業(yè)授信管理，采用標(biāo)準(zhǔn)化信用評(píng)級(jí)管理體系，還針對(duì)中小企業(yè)設(shè)計(jì)獨(dú)特的信貸產(chǎn)品。但是信息不對(duì)稱是中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的一顆絆腳石，20世紀(jì)80年代初，眾多學(xué)術(shù)研究者提出以信息

23、為商品和信息市場(chǎng)的特點(diǎn)，并以銀行作為金融中介的代表的基本機(jī)制。20世紀(jì)90年代后，Bilter&Robb（2011）針對(duì)信息不對(duì)稱這一難題提出了銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)從結(jié)算業(yè)務(wù)中獲取客戶的隱私信息。Degryse&Cayseele（2000）認(rèn)為這些從中獲取的信息有助于銀行進(jìn)一步了解借款人的還款能力和財(cái)務(wù)狀況，使放貸的安全性得到提高，中小企業(yè)獲取貸款更便捷。國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資通道過(guò)窄，銀行放貸門檻逐步提高，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，自有資金缺乏制約了我國(guó)銀行中小企業(yè)的信貸發(fā)展，同時(shí)也不利于中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。在這樣錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，會(huì)有很多企業(yè)會(huì)被并購(gòu)或者重組，還有一些企業(yè)不得

24、已宣布破產(chǎn)，企業(yè)旋起一股倒閉、裁員、降薪潮，地方債嚴(yán)重、大面積停發(fā)工資。 HYPERLINK /s?wd=authoruri:(16c3729dc0bb53b7) author:(%E9%83%97%E7%A3%8A) %E4%B8%AD%E5%9B%BD%E5%86%9C%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C%E5%8C%97%E4%BA%AC%E5%B8%82%E5%88%86%E8%A1%8C&tn=SE_baiduxueshu_c1gjeupa&ie=utf-8&sc_f_para=sc_hilight=person&sort=sc_cited t /_blank 郗磊

25、（2016）基于2015年不良貸款率的上升而盈利速率放緩的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)行情況以及所存在的一些問(wèn)題進(jìn)行思考和探究。課題研究?jī)?nèi)容與方法步驟課題研究?jī)?nèi)容 本文以廣東省為例的交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為研究主題，結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的情況下，對(duì)廣東省交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而得出現(xiàn)階段中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行對(duì)同一問(wèn)題的一些處理方案，提出一些有助于廣東省交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理健康運(yùn)作的有效對(duì)策。研究方法步驟 采用文獻(xiàn)分析法和案例分析法，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)資料和案例分析所得到的基本情況，有針對(duì)性地應(yīng)用于交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中

26、，對(duì)比境內(nèi)浦發(fā)銀行和中國(guó)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究結(jié)果，加以吸取借鑒。本文就廣東省的交通銀行在中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上提出了一些對(duì)策和建議，以緩和銀行與中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、經(jīng)濟(jì)制度改革、技術(shù)創(chuàng)新等方面。第二章 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc XXXX. 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述交通銀行的基本介紹始建于1908年的交通銀行，是中國(guó)近代以來(lái)歷史最悠久的銀行，以其豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，深厚的企業(yè)文化底蘊(yùn)，擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶群體，還是中國(guó)五大國(guó)有控股商業(yè)銀行之一，該行

27、機(jī)構(gòu)體系和是業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)以及海外。始終堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制并重的原則，與其他商業(yè)銀行合作緊密且富有成效。交通銀行不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對(duì)提升其經(jīng)營(yíng)管理水平起到了促進(jìn)作用。以廣東省為例的交通銀行資產(chǎn)規(guī)模近3000億元，秉持著完善的服務(wù)渠道、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)、高度的社會(huì)責(zé)任成功引進(jìn)多家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀2015年下半年召開宏觀經(jīng)濟(jì)金融展望會(huì)議，會(huì)議指出下半年銀行 HYPERLINK /keywords/4/e/4fe18d37/1.html o 信貸 t /15/0710/07/_blank 信貸供應(yīng)將平穩(wěn)增長(zhǎng)，市場(chǎng)融資成本進(jìn)一步下降，新的信貸規(guī)

28、模將在10.5萬(wàn)億元左右，同比 HYPERLINK /keywords/5/9/589e901f/1.html o 增速 t /15/0710/07/_blank 增速約13%。而信托、委托貸款等表外融資保持低迷的現(xiàn)狀是因?yàn)槭苡行枨蟛蛔愫捅O(jiān)管規(guī)模力度規(guī)范的影響。由于當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，企業(yè)盈利能力小，違約風(fēng)險(xiǎn)高，展望未來(lái)企業(yè)債融資增速會(huì)平緩回升。在基準(zhǔn)利率持續(xù)下降的情況下，貸款利率開始大幅下行，美聯(lián)儲(chǔ)可能會(huì)加息，信貸規(guī)模將有所擴(kuò)大。在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，基于廣東省的交通銀行小微業(yè)務(wù)貸款比年初凈增44.18億元，增速達(dá)20.19%，比各項(xiàng)貸款增速高12.34%；小微貸款客戶數(shù)比上年年末增加

29、679戶；小微企業(yè)申貸獲得率比上年年末高24.51%，全面完成監(jiān)管機(jī)構(gòu) “三個(gè)不低于” 的目標(biāo)要求，力促中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，但是，由于銀行信貸規(guī)模日趨漸小，國(guó)內(nèi)民間借貸活動(dòng)過(guò)于頻繁，部分中小企業(yè)迫于壓力，違約率明顯上升。為了緩解這種壓力，有些企業(yè)甚至走上了違法的途徑。在這種情急之況下，妥善處理好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，才能夠緩解企業(yè)目前的危急形勢(shì)。在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)銀行內(nèi)部權(quán)限體系中，中小企業(yè)從三個(gè)層面制定了信貸審批授權(quán)體系，分別是信用等級(jí)、信貸管理水平、授信擔(dān)保條件來(lái)針對(duì)廣東省的交通銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)審議。廣東省的交通銀行在客戶調(diào)查階段，依據(jù)所了解到的期望客戶特征來(lái)定位可受理客戶

30、。依據(jù)不同的授信種類來(lái)搜查申請(qǐng)信貸客戶的基本情況并核查其真實(shí)性、合法性，建立獨(dú)立的客戶檔案。廣東省的交通銀行在授信分析評(píng)價(jià)階段，通過(guò)所搜集的客戶資料，著重分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析影響客戶財(cái)務(wù)狀況因素的可能性，與此同時(shí)，對(duì)客戶公司經(jīng)營(yíng)情況，管理體系的履約記錄、產(chǎn)品的特性以及生產(chǎn)設(shè)備等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行整合，并將得出的結(jié)果呈報(bào)上級(jí)審核部門進(jìn)行審核。廣東省的交通銀行信貸部對(duì)客戶的信用等級(jí)和評(píng)價(jià)報(bào)告進(jìn)行授信分析評(píng)價(jià)，對(duì)中小企業(yè)貸款采用公司貸款模式，在支行范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，所受理的業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人核查后交由支行行長(zhǎng)審批。因此，近年來(lái)廣東省的交通銀行通過(guò)上述的信貸業(yè)務(wù)流程已經(jīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入到經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中，

31、對(duì)其進(jìn)行大規(guī)模推行。信貸部負(fù)責(zé)人需定期傳達(dá)內(nèi)部控制的重要性給員工，指引員工提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升業(yè)務(wù)技能及職業(yè)道德水準(zhǔn)，力求將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這一問(wèn)題上，廣東省的交通銀行盡其所能地采取各種措施控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，雖然取得一定成效，但不良貸款率是1.54%，仍處于一個(gè)上升的通道，這將是對(duì)交通銀行而言一個(gè)重大的考驗(yàn)。為進(jìn)一步改善該行中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，廣東省的交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞主要存在著四個(gè)方面：對(duì)企業(yè)需求了解匱乏、風(fēng)險(xiǎn)管理的約束、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、面向中小企業(yè)融資產(chǎn)品短缺。對(duì)企業(yè)需求了解匱乏 西

32、班牙桑坦德銀行亞太區(qū)副首席執(zhí)行官Jorge Tapia曾在浦江夜話一 HYPERLINK /index.html t /2015-06-26/_blank 互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行：金融支持中小企業(yè)發(fā)展和促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)”分論壇上表示，50%-70%的中小企業(yè)創(chuàng)建起來(lái)之后，活不過(guò)三年就消失了；80%的公司也未能幸免在五年內(nèi)消失的厄運(yùn)，銀行只有設(shè)身處地地去了解他們的困難，才能真真切切地幫助他們解決問(wèn)題，為他們提供所需服務(wù)。中小企業(yè)是世界GDP貢獻(xiàn)的主力，然而中小企業(yè)發(fā)展周期短，使世界經(jīng)濟(jì)陷入一個(gè)困境當(dāng)中。他們的重要性不可忽視，但是他們的高風(fēng)險(xiǎn)也同樣是個(gè)不容小覷的問(wèn)題?，F(xiàn)今隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行、云技術(shù)、量子貨

33、幣日漸成熟的技術(shù)，為什么中小企業(yè)仍舊部容易長(zhǎng)久的生存呢？究其原因而得，管理問(wèn)題是其中原因之一。中小企業(yè)忽視了管理人才這一重要性，不了解如何管理庫(kù)存，無(wú)法制定一個(gè)完好的營(yíng)銷計(jì)劃，在控制其金融資產(chǎn)和財(cái)務(wù)水平能力上有限，因此在市場(chǎng)上長(zhǎng)期生存是比較困難的。廣東省的交通銀行目前的首要任務(wù)就是風(fēng)險(xiǎn)控制，有針對(duì)性地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)級(jí)，將一切信息盡其所用。對(duì)于零售企業(yè)、中小企業(yè)和大企業(yè)、大公司的銀行業(yè)務(wù)，銀行可以分級(jí)對(duì)其放貸。當(dāng)一些中小企業(yè)在資金鏈問(wèn)題上，無(wú)法償還債務(wù)，已涉及到不良貸款之時(shí)，銀行應(yīng)立即與公司的溝通，重組這些企業(yè)債務(wù)，了解他們的困境，找出適宜企業(yè)持續(xù)發(fā)展的解決方法。針對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，需要

34、切實(shí)人力解決。現(xiàn)今是大數(shù)據(jù)分析的時(shí)代，可以創(chuàng)造出很多的模型，也可以提高信息的流動(dòng)性，歸根結(jié)底就是利用其他工具開發(fā)一些提供給中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。一定要了解中小企業(yè)自己缺的是什么？真正的困難是哪里？只有了解這些才能真正幫助他們解決問(wèn)題，提供他們想要的服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理的約束 在經(jīng)濟(jì)增速放緩、三期效應(yīng)疊加的情勢(shì)下，中小企業(yè)由于自身低于風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨著巨大壓力，而這種壓力又直接向銀行系統(tǒng)傳導(dǎo)，致使交通銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不良貸款率持續(xù)上升，甚至高于公司貸款平均水平。如何應(yīng)對(duì)這一窘境，第一，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略重點(diǎn)，繼續(xù)優(yōu)先支持中小企業(yè)貸款方向；第二，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶選擇、貸款前、貸款中、貸款后等其

35、他流程中檢查其嚴(yán)謹(jǐn)性，老子曾言：天下的難事必定是始于簡(jiǎn)易的事情而來(lái)，天下的大事必定是基于細(xì)微的事情漸漸形成的。因此，從細(xì)節(jié)上強(qiáng)化和提升是其致勝的關(guān)鍵點(diǎn)，貫徹落實(shí)好各個(gè)步驟，全面提升防控中小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)能力。從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)一步剖析風(fēng)險(xiǎn)管理的約束：一、順應(yīng)形勢(shì)，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)思路。不能為追求高速率增長(zhǎng)的目標(biāo)而忽視了規(guī)律發(fā)展，否則，很有可能導(dǎo)致在客戶選擇、貸款方面過(guò)于松懈，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患；再者，考核激勵(lì)方面，在減輕授信客戶數(shù)量增長(zhǎng)、授信余額增長(zhǎng)等規(guī)模性指標(biāo)的同時(shí)，適當(dāng)增加貸款質(zhì)量考核、客戶綜合貢獻(xiàn)度方面的指標(biāo)比重；抓住機(jī)遇，加快推進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持管理規(guī)范、市場(chǎng)大、技術(shù)好、

36、誠(chéng)信度高、專業(yè)性強(qiáng)、穩(wěn)健、發(fā)展性好的中小企業(yè)，對(duì)涉及私人高利息貸款、跨行業(yè)擴(kuò)張、過(guò)度負(fù)債、非法經(jīng)營(yíng)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、低成長(zhǎng)性、低誠(chéng)信度的企業(yè)應(yīng)及時(shí)消除。二、根據(jù)客戶需求，量身定做合適的貸款方案給中小企業(yè)，為貸款安全提供前提和保障。只有真正深入透徹理解和把握本行信貸政策、流程和產(chǎn)品、客戶經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況，才能減少不良貸款隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全 中小企業(yè)的過(guò)去和現(xiàn)在是交通銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，由于廣東省的交通銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，缺乏良好的內(nèi)部管理制度和不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致不良貸款率的上升以及中小企業(yè)資金口瀕臨危機(jī)。就目前而言，建立一套組織架構(gòu)完備、授信流程體系合理、風(fēng)

37、險(xiǎn)控制體系健全、針對(duì)性強(qiáng)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系是至關(guān)重要的?？梢詮乃膫€(gè)層面了解到中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的缺陷：第一，缺乏針對(duì)性的中小企業(yè)信貸資格審核標(biāo)準(zhǔn)，不利于完善企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度；第二，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督監(jiān)控力低下，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中，對(duì)中小企業(yè)的資金使用去向無(wú)法監(jiān)控到位；第三，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表征的識(shí)別、控制能力弱；第四，金融工具、渠道過(guò)少，風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱。不僅如此，廣東省的交通銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)滯后，也是影響其中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全原因之一。鑒于此，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系亟待完善勢(shì)在必行。面向中小企業(yè)融資產(chǎn)品短缺 產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是源生性風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的壞壞決定著風(fēng)險(xiǎn)的高低，因

38、此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要充分考慮中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。就中小企業(yè)融資產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，以下有幾個(gè)方面值得商榷：一是不可過(guò)度放大融資產(chǎn)品的上限；二是制定合適的融資期限，目前大多數(shù)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品為一年，一旦與建設(shè)周期、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、賬期銜接不上，就會(huì)造成倒貸、續(xù)貸和展期的發(fā)生，這不僅會(huì)增添客戶的財(cái)務(wù)成本，也會(huì)給銀行貸款管理施加壓力；三是設(shè)計(jì)多種分期償還、分次支用的貸款品種可供中小企業(yè)使用。這樣可以營(yíng)造互利共贏的局面，從銀行的角度來(lái)看，多數(shù)銀行對(duì)于數(shù)額較小的貸款從放貸的次月開始還款放寬至按周還款，這樣做有利于風(fēng)險(xiǎn)暴露、培養(yǎng)和提升客戶信用意識(shí)，從客戶的角度來(lái)看，這樣做可以降低財(cái)務(wù)成本；四是積極推廣便捷性貸款；五

39、是融資產(chǎn)品質(zhì)量，只有追求高質(zhì)量，才會(huì)有高效益，才能達(dá)到質(zhì)的飛躍。提升融資產(chǎn)品附加值，創(chuàng)新高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，緩解中小企業(yè)融資窘境。第三章 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc XXXX. 境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案借鑒浦發(fā)銀行浦發(fā)銀行簡(jiǎn)介 成立于1993年的上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司又稱為浦發(fā)銀行，是目前十七家全國(guó)性商業(yè)銀行其一，總部設(shè)于上海。截止2012年，上海浦東發(fā)展銀行已在全國(guó)各地設(shè)立41個(gè)一級(jí)分行，超過(guò)1700多家分支機(jī)構(gòu)，以吸收公眾貸款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)，承辦外匯存款、外匯貸款等國(guó)際外匯業(yè)務(wù)，上市以來(lái)，獲得眾多榮耀，2016年獲得 “

40、2016中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”的優(yōu)秀榮譽(yù)。浦發(fā)銀行依法貫徹落實(shí)其社會(huì)責(zé)任的行動(dòng)準(zhǔn)則，堅(jiān)持依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的活動(dòng)準(zhǔn)則，堅(jiān)持以人為本、價(jià)值統(tǒng)一的精神內(nèi)核，堅(jiān)持客戶導(dǎo)向、盡心服務(wù)的服務(wù)理念，并推崇可持續(xù)發(fā)展，提倡節(jié)約，支持環(huán)保，正是因?yàn)槿绱?，浦發(fā)銀行連年來(lái)吸引國(guó)內(nèi)外眾多客戶的關(guān)注，贏得了優(yōu)質(zhì)客戶的信賴，有利于其貸款規(guī)模和資金規(guī)模的擴(kuò)大。浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及弊端 目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率市場(chǎng)化加快，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日趨復(fù)雜，不斷變化，層層障礙使浦發(fā)銀行不得不迎接多重挑戰(zhàn)，2015年浦發(fā)銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)，適時(shí)優(yōu)化管理戰(zhàn)略，推進(jìn)金融創(chuàng)新，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，順利完成了“十二五”規(guī)劃期的主要任務(wù)，金

41、融旗艦企業(yè)雛形初步形成，綜合化金融服務(wù)能力大大提升。但在收獲成功的同時(shí)，還是有一些弊端在逐漸顯露出來(lái)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一些上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率仍然處于持續(xù)上升的狀態(tài)，而浦發(fā)銀行也在其行列之內(nèi)，為了應(yīng)對(duì)這一嚴(yán)峻的形勢(shì)，大多數(shù)銀行立即采取措施，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，除此之外，還收減依靠利差獲利的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，積極擴(kuò)大中間收入業(yè)務(wù)范圍。就浦發(fā)銀行而言，截止2014年末，其不良貸款余額為215億，公司不良貸款率1.06%，從0.97%上升了0.09百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、民間借貸、擔(dān)保鏈等因素加大了個(gè)別地區(qū)個(gè)別行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了許多因償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況

42、的企業(yè)，同時(shí)，需要時(shí)間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的化解以及對(duì)不良資產(chǎn)的清收和處置進(jìn)行緩沖。數(shù)據(jù)顯示，不良貸款率上升的趨勢(shì)還會(huì)延續(xù)下去，就目前而言，浦發(fā)銀行面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。浦發(fā)銀行完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略 不良貸款形勢(shì)嚴(yán)峻，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，收縮傳統(tǒng)信貸控風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)已有的不良貸款的清收力度，調(diào)整現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，致力于強(qiáng)化清收退出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，制定分類清收和重組改造方案，積極配合地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和同業(yè)做好協(xié)調(diào)工作，共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，降低整體風(fēng)險(xiǎn)壓力。另外，在新興模式下減少利差依賴，加快業(yè)務(wù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，改變現(xiàn)狀，以減少對(duì)存貸款利差業(yè)務(wù)的依賴，積極拓展中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。拓寬商業(yè)銀行的

43、盈利來(lái)源，向資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，不僅如此，浦發(fā)銀行以全資子公司的方式設(shè)立浦銀資產(chǎn)管理有限公司，是為了通過(guò)控股其他金融子公司、業(yè)務(wù)部門分拆等多種方式實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)，提升銀行綜合金融服務(wù)的能力，化解風(fēng)險(xiǎn)主要集中在單一信貸領(lǐng)域的現(xiàn)狀。中國(guó)銀行中國(guó)銀行簡(jiǎn)介中國(guó)銀行又稱為中國(guó)銀行股份有限公司，于2004年在香港和上海證券交易所上市，秉持著追求卓越的核心價(jià)值觀贏得了國(guó)內(nèi)外客戶的一致好評(píng)。公司金融業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來(lái)源，以大型優(yōu)質(zhì)公司客戶為服務(wù)重點(diǎn)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是其重要組成部分。在世界各地30個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了逾百家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，坐擁海內(nèi)外最大的分支網(wǎng)

44、絡(luò)。中國(guó)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況 近年來(lái)，在增長(zhǎng)速度，銀行的凈息差、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、業(yè)績(jī)上，中國(guó)銀行的表現(xiàn)較好，但凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)速度迅速下降，資產(chǎn)質(zhì)量惡化等現(xiàn)象值得關(guān)注。受“負(fù)利率”政策的營(yíng)銷，歐元區(qū)和日本銀行業(yè)受挫，中國(guó)銀行在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況也會(huì)受到一定影響，雖然資產(chǎn)質(zhì)量壓力持續(xù)，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控。非利息業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，為其盈利能力的穩(wěn)定性提供了保障，總體而言，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)，中國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)仍面臨著巨大的挑戰(zhàn)，致使銀行間進(jìn)一步散亂的緣由是資產(chǎn)質(zhì)量控制和非息業(yè)務(wù)發(fā)展能力的差異，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2016年一月至三月，中國(guó)銀行中小企業(yè)貸款余額較年初新增15

45、.69億元，增速12.91%，與銀行其他貸款平均增速相比略高，中小企業(yè)貸款客戶較去年同期新增52戶，中小企業(yè)申貸獲得率85.62%，較去年同期水平提升了17.38%。雖然中國(guó)銀行順利完成了“三個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，但從相關(guān)報(bào)告了解到，2016年第一季度，上市銀行資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，增速分化明顯，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力對(duì)中國(guó)銀行不斷施壓，經(jīng)營(yíng)壓力也在持續(xù)增長(zhǎng)，是因?yàn)榈诙径戎袊?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然缺乏動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩對(duì)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間限制，再一次將中國(guó)銀行陷入了不良貸款的高峰期。中國(guó)銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 近年來(lái)，我國(guó)不斷加大對(duì)中小企業(yè)金融政策的扶持力度，中國(guó)銀行揆情度理，根據(jù)中小企業(yè)的

46、特點(diǎn)，推出了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為核心的金融服務(wù)項(xiàng)目，兼具中國(guó)銀行特色的中小型企業(yè)金融服務(wù)模式得到了眾多中小型企業(yè)的大力支持，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，極大程度發(fā)揮了市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)作用。具有中國(guó)特色的中小型企業(yè)金融服務(wù)項(xiàng)目是通過(guò)簡(jiǎn)化審批通道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供全方位的擔(dān)保模式，既滿足了中小型企業(yè)貸款需求，又提升了中國(guó)銀行在信貸管理體系中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，靈活的擔(dān)保模式、便捷的審批流程進(jìn)一步推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)率的提升。除此之外，“中銀稅貸通”也是中國(guó)銀行為中小型企業(yè)量身打造的貸款渠道之一，中國(guó)銀行意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代下對(duì)金融業(yè)帶來(lái)巨大作用，因此為了切實(shí)解決中小型企業(yè)貸款難、貸款渠道單一

47、的問(wèn)題，可見中國(guó)銀行這方面付諸了眾多的努力。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc 此處鍵入中文論文題目 交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議完善信貸投放機(jī)制貸款投放的多少對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到牽制性的作用。然而，近些年來(lái)，眾多商業(yè)銀行包括交通銀行在內(nèi)的貸款投放額逐年削減，甚至有些地方個(gè)別商業(yè)銀行存在著只吸收存款、不投放貸款的現(xiàn)象，使得中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的道路上受到阻礙，歸根究底，存在著主客觀兩個(gè)方面的問(wèn)題，而如何改善這個(gè)問(wèn)題，首要調(diào)整交通銀行經(jīng)營(yíng)思路，提升自身效益以促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能夠切實(shí)完善信貸投放機(jī)制，更好地應(yīng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

48、。制約貸款投放的主要因素有三點(diǎn)：第一點(diǎn)，缺乏發(fā)達(dá)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較差，運(yùn)營(yíng)情況滯緩，優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)較少，中小企業(yè)中的小企業(yè)較多，但在擔(dān)保問(wèn)題上小企業(yè)較容易發(fā)生信用缺失的問(wèn)題，因此對(duì)資金的吸引力較小，擔(dān)保問(wèn)題難以落實(shí)。即使近些年來(lái)交通銀行等商業(yè)銀行都在努力加大對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度，投放的貸款以個(gè)貸和房貸為主，但效果還是不盡人意；第二點(diǎn)，缺乏良好的社會(huì)信用觀念，個(gè)別企業(yè)編造虛假的財(cái)務(wù)狀況報(bào)告表、任意高估抵貸資產(chǎn)價(jià)格等等以獲取貸款，是的銀行在放貸過(guò)程中承受高風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，甚至有個(gè)別信用觀念淡薄的人，走逃的貸款戶眾多，銀行在投放貸款過(guò)程中疏忽審查貸款人的授信檔案，就會(huì)存在更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患；第三，

49、缺乏培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的意識(shí)，銀行業(yè)存在的“同質(zhì)化”現(xiàn)象束縛了經(jīng)營(yíng)的積極性、主動(dòng)性，且在某一區(qū)域、某一行業(yè)的貸款進(jìn)行限制。通過(guò)分析信貸投放機(jī)制的主要影響因素，廣東省的交通銀行可采取以下幾點(diǎn)對(duì)信貸投放機(jī)制進(jìn)行完善改進(jìn)：一、建立省級(jí)中小企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)。投放貸款前審查中小企業(yè)的信用信息、信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)上申貸以及融資供需信息發(fā)布以及與政府部門和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享等等，為銀行投放貸款流程提供安全的保障，降低風(fēng)險(xiǎn)；二、建立政府基金支持措施，當(dāng)基金退出時(shí)，基金發(fā)起人和投資人依法可獲得財(cái)政出資部分的50%凈收益，對(duì)各地設(shè)立一批產(chǎn)品投資基金和創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金予以支持；三、拓寬中小企業(yè)融資渠道，依

50、托互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供直接融資的平臺(tái)，完善中小企業(yè)間接融資方式；四、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的司法救助和法律服務(wù)意識(shí)，建立中小企業(yè)投融資糾紛快速調(diào)解機(jī)制，為中小企業(yè)投融資提供法律保障，不僅如此，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)投融資的財(cái)政資金支持，發(fā)積極發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資本支持中小企業(yè)投融資。強(qiáng)化責(zé)任機(jī)制 在信貸投放過(guò)程中，最擔(dān)憂的就是信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而近年來(lái)一些違法違規(guī)案件的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了交通銀行的社會(huì)信譽(yù)和企業(yè)形象。究其原因，無(wú)外乎就是交通銀行內(nèi)部員工疏于“道德風(fēng)險(xiǎn)”，沒(méi)有盡其所責(zé)，信貸投放過(guò)程中，總要經(jīng)歷多道審核“關(guān)卡”，而每一道審核標(biāo)準(zhǔn)及職責(zé)都無(wú)法進(jìn)行確切的劃分，以致貸款責(zé)任

51、追究不對(duì)稱，經(jīng)辦人承擔(dān)最大風(fēng)險(xiǎn)人。基層網(wǎng)點(diǎn)信貸人員自身資歷水平層次不齊，交通銀行對(duì)信貸人員的考核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)謹(jǐn)，激勵(lì)措施欠缺。雖然交通銀行總行分支行都有設(shè)立貸款審查委員會(huì)，但委員會(huì)部分成員既是貸款的決策者又是審批者，導(dǎo)致在信貸投放流程行權(quán)能力不足。交通銀行為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作。首先，確切落實(shí)好貸款責(zé)任追究制度，根據(jù)業(yè)務(wù)條線指定相關(guān)責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面，合理設(shè)置責(zé)任貸款度，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；其次，明確崗位職責(zé)，合理分工相關(guān)責(zé)任人，比如先明確貸款的經(jīng)辦人和管理人，再細(xì)分調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人、審批責(zé)任人之間的責(zé)任界定；再次，設(shè)立健全的信貸人員準(zhǔn)入及退出機(jī)制，優(yōu)化信貸管理

52、，抓好責(zé)任追究，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，合理區(qū)分是客戶經(jīng)理與其他階層員工的收入差距，注重培訓(xùn)人才，加強(qiáng)激勵(lì)措施。簡(jiǎn)歷貸款追責(zé)電子臺(tái)賬及信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享化、數(shù)據(jù)查詢快速化，嚴(yán)格把關(guān)臺(tái)賬審核工作，督導(dǎo)檢查各分行以及營(yíng)業(yè)部的責(zé)任落實(shí)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決信貸投放流程中存在的問(wèn)題；最后，還可通過(guò)提升中小企業(yè)不良貸款容忍度，緩解中小企業(yè)貸款管理難、風(fēng)險(xiǎn)高的困境，調(diào)動(dòng)信貸人員對(duì)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，提升信貸人員的責(zé)任意識(shí)。推動(dòng)與中小企業(yè)合作的新動(dòng)力 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力、銀行存貸款利差收緊、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速等因素，正推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入新階段，新階段發(fā)展的同時(shí)也迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)和動(dòng)

53、力。銀行和企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一直扮演著重要的角色，這兩個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)主體是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中必不可少的微觀基礎(chǔ)，近些年來(lái)，連年召開的的銀企座談會(huì)都會(huì)強(qiáng)調(diào)銀行、政府、企業(yè)之間相互信任、相互支持、互惠共贏的新型合作關(guān)系。銀行與企業(yè)要應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)和動(dòng)力必須建立健全的銀企合作新機(jī)制并貫徹落實(shí)好自主、平等、信用、互利的原則，實(shí)現(xiàn)銀企合作向縱深發(fā)展。溝通是解決銀行與企業(yè)之間分歧的主要途徑，因此各級(jí)政府要將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展得好，必須合理地運(yùn)用金融政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，指引企業(yè)根據(jù)資金運(yùn)作規(guī)律管理和融通資金，與銀信部門溝通合作，引導(dǎo)銀信部門按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策投放信貸資金，力求區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健發(fā)展。一個(gè)寬松的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境也

54、是引導(dǎo)銀企合作的新動(dòng)力之一，政府要提升政務(wù)服務(wù)意識(shí)，組織協(xié)調(diào)好銀企合作，及時(shí)掌握重點(diǎn)服務(wù)企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)情況，構(gòu)建一個(gè)良好的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境以加強(qiáng)銀企對(duì)接。交通銀行應(yīng)提升銀行的金融服務(wù)，拓寬資金支持渠道，加大對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度，加強(qiáng)中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，協(xié)調(diào)配合信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策，幫助企業(yè)緩解資金困難，使銀企關(guān)系在市場(chǎng)導(dǎo)向更加融洽。除此之外，金融領(lǐng)域的信用缺失和信用體系不完善導(dǎo)致銀企合作關(guān)系的僵局，為了推動(dòng)銀企合作的新動(dòng)力，交通銀行應(yīng)加快推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融信用環(huán)境刻不容緩，各個(gè)部門要落實(shí)好金融安全區(qū)，優(yōu)化和改善投資環(huán)境和金融信用環(huán)境，相關(guān)部門應(yīng)恪守其職，各負(fù)其責(zé)，保障個(gè)人信息安全和合

55、法權(quán)益，對(duì)金融失信行為加大懲戒力度，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)銀企和諧合作，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc 此處鍵入中文論文題目 參考文獻(xiàn)1劉瑞珠.浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)研究D蘭州：蘭州大學(xué)，2013：1-382劉亞蕾.我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究D成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012：1-613戴達(dá).交通銀行株洲分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究D.湖南：湖南大學(xué)，2014：1-574鄭燁.中國(guó)銀行S支行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究D.大連：大連理工大學(xué)，2014：1-415陳燕萍. HYPERLINK /kns/d

56、etail/detail.aspx?QueryID=0&CurRec=2&recid=&FileName=1016003303.nh&DbName=CMFD201601&DbCode=CMFD&pr= t /kns/brief/_blank 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究D.北京：中國(guó)科學(xué)院大學(xué)，2015：1-716 HYPERLINK /KCMS/detail/ /kcms/detail/search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e6%9d%8e%e5%96%9c%e6%a2%85&code=06752742;25686824;25277949; t /KCMS/detail/_blank 李喜梅， HYPERLINK /KCMS/detail/ /kcms/detail/search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e5%bc%a0%e5%ae%b6%e6%bd%ae&code=06752742;25686824;25277949; t /KCMS/detail/_blank 張家潮， HYPERLINK /KCMS/detail/ /kcms/detail/search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e5%bd%ad%e