淺議客戶身份識別機制的問題及對策

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)淺析客戶身份識別機制存在的問題及對策 客戶身份識別是金融機構反洗錢工作的最前端,決定著反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)操作中可疑交易監(jiān)測的成效及操作人員可疑交易分析的質(zhì)量。由于港澳臺地區(qū)的地沿性特點突出，導致金融機構在客戶身份識別機制上存在一些特有的問題，增加了反洗錢執(zhí)行機構的履職難度,也影響了反洗錢工作的有效性。本文通過對金融機構客戶身份識別機制存在的具體問題進行分析,進而提出完善機制的建議。一、客戶身份識別概要客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”，是指金融企業(yè)在與客

2、戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶，采取相應措施，確認客戶的真實身份，了解和關注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等?？蛻羯矸葑R別機制主要包括識別的法律要求、識別的情形、識別的主要措施、資料及交易記錄的保存及風險等級劃分等幾個方面。通過對客戶的身份識別，金融機構可以：（一）確認客戶的真實身份，防止犯罪資金滲透至金融交易（二）及時發(fā)現(xiàn)和科學判斷涉嫌違法犯罪的可疑交易。（三）保證客戶身份資料的真實、準確和完整，為執(zhí)法機關調(diào)查洗錢和恐怖融資活動提供必要信息。二、當前金融機構客戶身份識別機制存在的問題第一，涉港

3、澳臺客戶的身份識別存在技術障礙。由于地緣因素，珠三角城市的國際化進程不斷加快，涉港澳臺及涉外客戶的保單業(yè)務數(shù)量不斷攀升，在客戶身份識別上面臨的操作障礙也越發(fā)增多。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托香港、澳門中國旅行社受理通行證申請，并授權廣東省公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對我國居民身份信息核查而開發(fā)的，無法對涉外金融業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份進行識別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險機構由于工作指導相對分散，并缺乏有效的計算機系統(tǒng)支持，在客戶身份識別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風險。第二，銀保渠道

4、客戶身份識別信息采集質(zhì)量相對差。近年來，珠三角地區(qū)銀代渠道的保險業(yè)務發(fā)展迅猛，但在銀代渠道路的投保單中，只有觸及對投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險機構才會主動采集投保人的相關信息。除此之外的其他保單，保險機構通常由銀行代為采集客戶身份識別資料，按照金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法的相關規(guī)定，此類投保單上比如身份證有效期，國籍等相關信息漏填的比較多，職業(yè)類別的信息的真實性也相對較差。銀行對柜員和客戶經(jīng)理的客戶溝通培訓主要為如何營銷產(chǎn)品，挽留客戶，很少涉及客戶身份識別內(nèi)容，保險機構的渠道管理人員同樣欠缺客戶身份識別意識和工作技巧。銀行采集客戶身份基本

5、信息主要依靠客戶主動提供，客戶通常不愿意如實提供職業(yè)信息，銀行出于對便捷服務的考慮，也不會要求客戶提供相關輔助性證明文件。在禁止保險公司進行銀行駐點營銷后，由于缺乏對銀行柜員的監(jiān)管，銀行柜員出于錄單方便，甚至出現(xiàn)同一代理銷售網(wǎng)點的所有客戶的職業(yè)項目填寫幾乎完全一致的問題。第三，各金融機構客戶風險等級劃分的口徑不統(tǒng)一，反洗錢相關信息無法共享。部分金融機構對客戶風險等級劃分工作的重要性認識不足，主動性、自覺性不強。銀行業(yè)的劃分標準內(nèi)容相對充實，口徑相對統(tǒng)一，參考因素多，可操作性強，金融機構風險等級劃分標準較為簡單且口徑不統(tǒng)一，內(nèi)容稍顯單薄，對于持續(xù)的監(jiān)控和管理缺乏詳細的操作。由于金融機構的劃分標準

6、不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對客戶風險等級信息的統(tǒng)計分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫的建立與維護，進而對建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構建客戶洗錢風險預警平臺造成影響。三、金融機構客戶身份識別機制的完善措施第一，因地制宜出臺與時俱進的措施，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由廣東省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應加強與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)基礎上增設查詢功能并開放給銀行、保險、證券等金融機構使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實往來內(nèi)地的港澳臺人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當局應對保險機構涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作給

7、出更明確的窗口指導，將散于各類指導性文件中關于涉外（含涉港澳臺）保單的客戶身份識別的規(guī)定予以歸整，并針對珠三角地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺一些與時俱進的措施，以期指導涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作的開展。例如，由于香港的醫(yī)療條件相對較好，近年來珠三角地區(qū)產(chǎn)婦選擇到香港生育的現(xiàn)象十分普遍，人壽保險中這些（涉港）小孩作為保險標的或受益人的保單業(yè)務也逐年增長，對此類業(yè)務的識別，反洗錢系統(tǒng)應該將小孩出生證上父母的資料作為輔助性的識別因素。第二，加強對相關人員的培訓，進一步明確代理銀行在客戶身份識別中的義務。監(jiān)管機構應在歸納分析國內(nèi)外最新的洗錢案例及相關應對措施的基礎上，定期組織銀行、

8、保險、證券等金融機構負責反洗錢操作的人員進行提升培訓。從而保持金融行業(yè)整個反洗錢隊伍及客戶身份識別機制的先進性，清除信息共享障礙，有效防止不法分子利用地區(qū)之間、行業(yè)之間信息傳播的滯后性而進行洗錢活動。保險機構應該加強代理渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對客戶身份識別內(nèi)容的培訓，提升其客戶身份識別的意識和工作技巧。在業(yè)務操作過程中，按照金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法的相關規(guī)制定完整規(guī)范的識別細則。與此同時，保險機構應該將客戶身份識別的義務進一步明確到委托代理合同中去，明確提出代理銀行對客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關鍵信息的證據(jù)佐證和核實義務。例如：對觸及一定標準以及投保

9、人為“個體”、“雜貨商”、“無業(yè)”、“公務員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務，要求代理機構協(xié)助采集投保人的收入證明，完稅憑證等輔助性資料；對對于個別客戶的嚴重不配合行為，代理銀行應堅決不與之建立業(yè)務關系，并將相關信息反映給保險機構，必要時將其作為可疑行為報送人民銀行。這有利于營造反洗錢的社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持反洗錢工作。第三，通過監(jiān)管部門牽頭，制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風險等級劃分標準并在落實保密原則的基礎上實行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享?？蛻麸L險等級管理，既是保險機構落實客戶身份識別制度、有效防范客戶利用投保行為進行洗錢活動的有效途徑，又是保險機構貫徹“風險為本”的原則要求。統(tǒng)一的風險劃分標準是建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構建客戶洗錢風險預警平臺的必然選擇。監(jiān)管部門應該按照投保人的特點或投保目的，并結合業(yè)務、行業(yè)、地域、背景（是否為本國或外國政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標，要求各保險機構對客戶進行風險等級劃分。在此基礎上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟環(huán)境的變化與時俱進地對風險等級劃分標準作相應調(diào)整 ，要求保險公司對被列入高風險類別的客戶，至少每半年進行一次審核，對于被列入中等風險類別的客戶，至少每年應進行一次審核，更新客戶身份基本信息并分析其投保目