中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略研究論文初稿(共27頁)

1、PAGE 本科畢業(yè)論文(b y ln wn)(設(shè)計(jì))中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展(fzhn)策略研究(ynji)二級(jí)學(xué)院醫(yī)藥商學(xué)院專 業(yè)電子商務(wù)班 級(jí)2011（2）班學(xué)生姓名學(xué) 號(hào)指導(dǎo)教師2015 年 5 月誠 信 聲 明我聲明，所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文（設(shè)計(jì)）中不包含(bohn)其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文（設(shè)計(jì)）中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。畢業(yè)論文(b y ln wn)（設(shè)計(jì)）作者（簽名）： 年 月 日中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展(fzhn)

2、策略研究【摘要(zhiyo)】在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，借助于電子信息技術(shù)所提供的技術(shù)支持和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，以網(wǎng)上銀行為代表的電子商務(wù)活動(dòng)開始被廣泛應(yīng)用，本次研究基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)上銀行經(jīng)營環(huán)境的變化所帶來的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，通過文獻(xiàn)的研究探討，分析我國網(wǎng)上銀行特征的基礎(chǔ)上，闡明了我國網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，指出了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展的趨勢(shì)和發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)我國目前網(wǎng)上銀行存在的安全、監(jiān)管及網(wǎng)站服務(wù)等問題，借鑒(jijin)國外成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，進(jìn)而提出一些有利于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議，具體包括國內(nèi)網(wǎng)上銀行自身安全防范策略、國內(nèi)網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管策略和國內(nèi)網(wǎng)上銀行網(wǎng)站及業(yè)務(wù)服務(wù)策略，旨在推

3、動(dòng)我國金融產(chǎn)業(yè)快速、健康的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融； 電子商務(wù)； 銀行發(fā)展； 發(fā)展建議 The development of Chinas online banking strategy researchAbstract In the rapid development of the Internet today, with the aid of electronic information technology provides the technical support and the Internet financial environment, represented by the

4、bank on the net of e-commerce activities has been widely used, this study is based on the age of the Internet online banking opportunities and challenges brought by the change of business environment, through literature study, on the basis of analyzing the characteristic of the online bank in our co

5、untry, expounds the bank on the net impact on traditional Banks in our country, points out the development of online banking features, development trends and development present situation, according to the bank on the net in our country the problems of safety, supervision and service, draw lessons f

6、rom foreign successful experience and combining with the domestic actual situation, put forward some recommendations conducive to the development of online banking in China, including domestic itself safety policy of the bank on the net, the domestic Internet banking financial regulation strategy an

7、d strategy of domestic Internet banking website and business services, designed to promote the development of our country financial industry rapid and healthy.Keywords Internet Finance ； Electronic Commerce ； bank development； suggestions for development目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc385019951

8、1前言(qin yn) PAGEREF _Toc385019951 h 1 HYPERLINK l _Toc385019952 2網(wǎng)上銀行(ynhng)的概述 PAGEREF _Toc385019952 h 2 HYPERLINK l _Toc385019953 2.1網(wǎng)上銀行(ynhng)的概念 PAGEREF _Toc385019953 h 2 HYPERLINK l _Toc385019954 2.2 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)2 HYPERLINK l _Toc385019955 2.3網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較的優(yōu)勢(shì)與不足3 HYPERLINK l _Toc385019956 2.4我國發(fā)展網(wǎng)上

9、銀行的必要性5 HYPERLINK l _Toc385019956 2.4.1銀行改革開放的需要5 HYPERLINK l _Toc385019956 2.4.2銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要6 HYPERLINK l _Toc385019956 2.4.3銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要7 HYPERLINK l _Toc385019958 3國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀8 HYPERLINK l _Toc385019959 3.1我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程8 HYPERLINK l _Toc385019960 3.2我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀的概述9 HYPERLINK l _Toc385019962 3.3國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程9

10、 HYPERLINK l _Toc385019963 3.4國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展的成功案例分析10 HYPERLINK l _Toc385019964 4我國網(wǎng)上銀行存在的問題11 HYPERLINK l _Toc385019971 4.1安全問題11 HYPERLINK l _Toc385019971 4.2法律監(jiān)管制度不完善 PAGEREF _Toc385019971 h 12 HYPERLINK l _Toc385019972 4.3網(wǎng)上銀客戶規(guī)模壯大，但動(dòng)戶率較低 PAGEREF _Toc385019972 h 12 HYPERLINK l _Toc385019973 4.4網(wǎng)站特色不足

11、，服務(wù)欠規(guī)范 PAGEREF _Toc385019973 h 13 HYPERLINK l _Toc385019970 5我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀對(duì)策的研究 PAGEREF _Toc385019970 h 13 HYPERLINK l _Toc385019971 5.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)自身安全 PAGEREF _Toc385019971 h 13 HYPERLINK l _Toc385019976 5.2改進(jìn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和完善法律制度 PAGEREF _Toc385019976 h 14 HYPERLINK l _Toc385019977 5.3有效促使消費(fèi)觀念、行為轉(zhuǎn)變 PAGEREF _Toc385019

12、977 h 14 HYPERLINK l _Toc385019978 5.4大力實(shí)施網(wǎng)站建設(shè)與推廣 PAGEREF _Toc385019978 h 15 HYPERLINK l _Toc385019978 5.5線上線下整合與發(fā)展 PAGEREF _Toc385019978 h 16 HYPERLINK l _Toc385019972 5.5.1與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新結(jié)合 PAGEREF _Toc385019972 h 16 HYPERLINK l _Toc385019973 5.5.2與其它(qt)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)發(fā)展 PAGEREF _Toc385019973 h 16 HYPERLINK l

13、 _Toc385019974 5.5.3與電商支付、理財(cái)平臺(tái)(pngti)競合發(fā)展16 HYPERLINK l _Toc385019982 6.結(jié)論(jiln)與展望 PAGEREF _Toc385019982 h 17 HYPERLINK l _Toc385019990 參考文獻(xiàn)18 HYPERLINK l _Toc385019992 致 謝19 1前言(qin yn)1995年10月,美國(mi u)成立了第一家純網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB),從此在電子(dinz)信息技術(shù)的推動(dòng)下,網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革進(jìn)程就從未間斷,依靠其旺盛的生命力和廣闊的前景,引發(fā)了一場對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)

14、新性革命。 網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代下的產(chǎn)物,對(duì)金融業(yè)有著巨大且深遠(yuǎn)的影響。傳統(tǒng)銀行一般是高高的大廈，其辦公環(huán)境開闊明亮，銀行辦公人員穿著一致，而網(wǎng)上銀行是虛擬世界里的銀行,沒有直觀的現(xiàn)象，但是在面對(duì)當(dāng)今競爭激烈的國內(nèi)外市場,網(wǎng)上銀行明顯代表著金融市場尖端科技的前沿陣地,可以肯定的是,假若一家業(yè)績良好的銀行現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)上銀行還無動(dòng)于衷的話,那么未來發(fā)展的空間將會(huì)越來越小,很有可能被淘汰出局。因此,四大國有銀行和全國性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)上銀行,就連區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的一些中小銀行也開始涉足這一領(lǐng)域,借助于網(wǎng)上銀行拓展自己的發(fā)展空間,突破地域給自己帶來的限制,不斷擴(kuò)展自己的利潤空間。當(dāng)網(wǎng)上銀行的

15、發(fā)展成為金融業(yè)的普遍共識(shí)后,給傳統(tǒng)銀行實(shí)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了加快我國網(wǎng)上銀行的規(guī)?；l(fā)展,加快我國銀行業(yè)向現(xiàn)代化銀行改革的進(jìn)程,本文試圖通過研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略研究這個(gè)具有前瞻性的課題,分析網(wǎng)上銀行對(duì)我國銀行實(shí)務(wù)的創(chuàng)新及改革的借鑒意義。網(wǎng)上銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和組合,搬到了網(wǎng)絡(luò)上,其產(chǎn)生本身也是一個(gè)創(chuàng)新的過程,網(wǎng)上銀行給銀行改革提供了新的平臺(tái),傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)上銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)自己的劣勢(shì),本來己經(jīng)細(xì)分化的市場格局正在面臨重新洗牌。目前,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺(tái)作為基礎(chǔ)，面對(duì)金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金

16、融市場,每家銀行都在千方百計(jì)的利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來的便利和優(yōu)勢(shì),其中網(wǎng)上銀行就是最典型的代表之一,只有將網(wǎng)上銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中,我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī),切實(shí)提高自己的競爭實(shí)力和應(yīng)變能力。2網(wǎng)上銀行的概述(i sh)2.1網(wǎng)上銀行的概念(ginin)網(wǎng)上銀行是通過(tnggu)技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行。網(wǎng)上銀行，又叫電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行。由于網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，其標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展模式等都處于演變之中，目前很難對(duì)網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵進(jìn)行規(guī)范的理論界定。 根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品

17、和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。 歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將網(wǎng)上銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。網(wǎng)上銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶提交方式，使得用戶可以不受上網(wǎng)方式和時(shí)空的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室還是在旅途中都能夠安全便捷的管理自己的資產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)。以上定義基本上是對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)上銀行實(shí)際情況的概括，主要區(qū)別是對(duì)網(wǎng)上銀行外延大小的認(rèn)定不同。 總體來說，可以對(duì)網(wǎng)上銀

18、行的基本概念作如下定義：網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。2.2 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）虛擬性網(wǎng)上銀行沒有高大雄偉的建筑物、沒有實(shí)際地址，只有網(wǎng)址(wn zh)和其所代表的虛擬化空間。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的“磚瓦型”銀行相比，給人們形成已久的傳統(tǒng)銀行概念以巨大的沖擊，網(wǎng)上銀行使客戶更多面對(duì)(min du)的是計(jì)算機(jī)屏幕上顯示的虛擬銀行的頁面，而不是真實(shí)的銀行工作人員和服務(wù)柜臺(tái)，這無疑

19、是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一次巨大挑戰(zhàn)。（2）全天性網(wǎng)上銀行是全天運(yùn)營(ynyng)的銀行，它突破了時(shí)間對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制。由于互聯(lián)網(wǎng)24小時(shí)不分晝夜的運(yùn)轉(zhuǎn)，網(wǎng)上銀行的主機(jī)系統(tǒng)也具備了可以24小時(shí)不間斷處理業(yè)務(wù)的能力，因此網(wǎng)上銀行擺脫了時(shí)間因素的限制，擺脫了上下班的限制，擺脫了白天和黑夜的限制，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一個(gè)極大的補(bǔ)充。（3）開放性網(wǎng)上銀行是全球化的銀行，它突破了空間對(duì)銀行業(yè)務(wù)的束縛。由于互聯(lián)網(wǎng)真正的把世界變成了“地球村”，距離變的不再是問題。人們?cè)诘厍蛏先魏文軌蛏暇W(wǎng)的地方都可以享受到相同的的網(wǎng)上銀行服務(wù)，大大加快了銀行金融的全球化的進(jìn)程，促進(jìn)了金融一體化的發(fā)展。（4)服務(wù)方式多樣性網(wǎng)上銀行使人們不

20、必親自到柜臺(tái)就能辦理各式各樣的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行用戶可以在訪問網(wǎng)上銀行站點(diǎn)時(shí)提出自己具體的服務(wù)要求，通過網(wǎng)上銀行與客戶之間這種一對(duì)一的金融服務(wù)方式，銀行和用戶的溝通可以更加充分，不但使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動(dòng)中提供了有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，而且通過這種主動(dòng)服務(wù)贏得客戶的信任感，有助于推廣和拓展網(wǎng)上銀行的發(fā)展。2.3網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較的優(yōu)勢(shì)與不足（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性網(wǎng)上銀行是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托，以金融服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行。網(wǎng)上銀行不僅提供豐富的信息資訊服務(wù)。而且進(jìn)行實(shí)際的金融交易，使客戶足不出戶完成與銀行各種業(yè)務(wù)往來。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間地點(diǎn)上的限

21、制，實(shí)行全天候運(yùn)營(ynyng)，使銀行更加貼近客戶，更加方便客戶。網(wǎng)上銀行能降低成本(chngbn)，提高效益，是銀行競爭更加有效手段。對(duì)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取代手工操作，效率大大提高，有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，銀行傳統(tǒng)的手工交易單位成本約為 1 美元，采用ATM和電話則約為25美分，而互聯(lián)網(wǎng)僅需1美分，只有手工交易單位成本的1%，由此可見網(wǎng)絡(luò)降低銀行服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。全面使用電子貨幣取消了紙幣的使用，一切銀行業(yè)務(wù)的辦公文件和憑證都改用電子化文件、電子化票據(jù)和證據(jù)，簽名也采用數(shù)字化簽名。利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳送，利用EDI進(jìn)行(jnxng)往來結(jié)算。

22、這些使“瞬間傳遞”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。沒有分支機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，使銀行的房地產(chǎn)投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到如何提高網(wǎng)上銀行的高新技術(shù)含量和技術(shù)水平?？傊蛡鹘y(tǒng)銀行比較，網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行具有很大的優(yōu)越性，網(wǎng)上銀行不僅是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，而且是金觸發(fā)展的新的增長點(diǎn)，是未來金融業(yè)的出路。（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不足處網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量不大。近兩年我國的上網(wǎng)用戶數(shù)均呈幾何級(jí)數(shù)式增長，但是相比之下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國電子商務(wù)服務(wù)和交易的對(duì)象大多是以個(gè)人消費(fèi)者為主，也就是BtoC

23、模式，而企業(yè)之間上網(wǎng)進(jìn)行電子交易的還極少，與國際公認(rèn)的BtoB方式至少占電子商務(wù)總量的80%以上的指標(biāo)相比還存在較大的差距，這就使我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。 網(wǎng)上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善。國外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式還沒有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞-金融認(rèn)證中心FCA及數(shù)字證書等一整套的安全認(rèn)證機(jī)制也都還沒有在國家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來，讓從事網(wǎng)上交

24、易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 是與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為的某個(gè)因素都可能引起爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺(tái)和提供相應(yīng)法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴(yán)重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客戶要盡什么義務(wù)，銀行要負(fù)什么責(zé)任及相互有什么權(quán)利，都還沒有明確的法律界定，這也使

25、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。 是網(wǎng)上銀行功能比較單一。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費(fèi)用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，網(wǎng)上銀行”裝飾門面”現(xiàn)象還客觀存在。2.4我國發(fā)展(fzhn)網(wǎng)上銀行的必要性改革開放以來，我國銀行業(yè)雖然取得了很大進(jìn)步，但是與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比還存在較大差距。因此銀行業(yè)應(yīng)加大改革力度，加速追趕。由于網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，是電子商務(wù)發(fā)展的核心因

26、素，網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)和整個(gè)社會(huì)具有重大意義。所以我國銀行業(yè)應(yīng)以網(wǎng)上銀行為突破口，建立我國特色的網(wǎng)上銀行，走在世界網(wǎng)上銀行發(fā)展的前列(qinli)。發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的必要性主要從以下幾方面考查。2.4.1銀行(ynhng)改革開放的需要 隨著2006年的到來，我國在加入WTO時(shí)對(duì)國內(nèi)銀行的保護(hù)期限已到，銀行業(yè)改革開放已勢(shì)在必行。屆時(shí)外資銀行將全部享有國內(nèi)銀行的所有待遇，全面在國內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)外銀行業(yè)將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上尚無法與國內(nèi)銀行比拼，但是他們所擁有(yngyu)的資金實(shí)力、經(jīng)營管理水平、人員素質(zhì)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。因此，外國銀行不可能在

27、進(jìn)入我國后大力發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，他們必然發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，利用高科技手段，尤其是以低成本、行業(yè)壁壘低、業(yè)務(wù)差異性小的網(wǎng)上銀行的形式開展業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行必將成為雙方未來業(yè)務(wù)爭奪的焦點(diǎn)。所以，國內(nèi)銀行應(yīng)利用對(duì)客戶的熟悉度、傳統(tǒng)的文化氛圍、公共關(guān)系等有利因素充分利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等資源發(fā)展我國特色的網(wǎng)上銀行。面對(duì)銀行業(yè)向國際市場開放的問題，國內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)上銀行作為改革開放的切入點(diǎn)，加快業(yè)務(wù)電子處理技術(shù)的發(fā)展，依托先進(jìn)的信息技術(shù)，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)務(wù)，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造需求，以全新(qun xn)的姿態(tài)來迎接與國外銀行的競爭。2.4.2銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 近幾年來，銀行業(yè)正在改變過去經(jīng)營品種單一、業(yè)務(wù)處理方式不

28、方便快捷的狀況，業(yè)務(wù)向綜合化、自動(dòng)化靠攏，以業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變?yōu)辇堫^帶動(dòng)全行業(yè)的快速發(fā)展。（1）大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化 經(jīng)過十幾年的艱苦努力，我國銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，經(jīng)營內(nèi)容、運(yùn)作手段都發(fā)生了很大變化。目前，金融業(yè)務(wù)的手工處理已全部由計(jì)算機(jī)所取代，大中城市商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了單用戶-多用戶-分布式處理的歷程，雖然業(yè)務(wù)處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式已經(jīng)不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業(yè)務(wù)必須向自動(dòng)化方向發(fā)展。而發(fā)展網(wǎng)上銀行又是銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化發(fā)展的必由之路，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行能夠提供例如：網(wǎng)上支付、代發(fā)工作、代扣代繳公共事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融

29、需求：客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動(dòng)出納機(jī)ATM可以替代分支機(jī)構(gòu)的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，終將使得業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化成為必然?？梢?，網(wǎng)上銀行促使銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)(yw)處理方式從單一的人機(jī)管理，發(fā)展成為以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的不需人工干預(yù)的網(wǎng)絡(luò)化、自助化、自動(dòng)化發(fā)展模式，將為銀行業(yè)經(jīng)營的綜合化提供操作平臺(tái)。（2）經(jīng)營(jngyng)模式向混業(yè)經(jīng)營靠攏 1999年11月，美國的金融(jnrng)服務(wù)現(xiàn)代化法案頒布實(shí)施，自此作為金融分業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)始國美國已經(jīng)逐步開始從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營。 在世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為一種趨勢(shì)，銀行

30、和非銀行金融機(jī)構(gòu)（如：投資銀行、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)上銀行）的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經(jīng)推行全能銀行制。之所以形成金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的局面主要原因就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的深入發(fā)展和應(yīng)用。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協(xié)作才能完成的工作，現(xiàn)在可以在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)很好的完成，這就有了技術(shù)基礎(chǔ)。 從目前我國的實(shí)際情況來看，至少在幾年內(nèi)這種轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)還不能得到實(shí)現(xiàn)。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計(jì)算機(jī)水平有限造成的。隨著我國整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，以及網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)生活中的不斷深入滲透，這種發(fā)展的趨勢(shì)將在我國

31、得以實(shí)現(xiàn)。經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變將成為必然，我國的銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展自己特色的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以低投入，高效益吸引有價(jià)值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰(zhàn)。2.4.3銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要 網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，走網(wǎng)上銀行之路。（1）降低銀行運(yùn)營成本 網(wǎng)上銀行能提供比實(shí)體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。經(jīng)測(cè)算實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易成本是1.07美元， ATM（含軟硬件、運(yùn)營及維修費(fèi)用）成本是0.27美元，電話銀行（含設(shè)備、運(yùn)營等費(fèi)用）成本是0.015美

32、元，而網(wǎng)上銀行的每筆交易所須的費(fèi)用僅僅為0.01美元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上銀行交易成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，發(fā)展網(wǎng)上銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；且網(wǎng)上銀行通過國際網(wǎng)絡(luò)的方式，服務(wù)范圍比傳統(tǒng)銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會(huì)成為潛在客戶群。比如現(xiàn)在從建設(shè)銀行往異地匯款，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最高要50元手續(xù)費(fèi)，而通過建行網(wǎng)上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價(jià)格優(yōu)勢(shì)，其它銀行的客戶很有可能轉(zhuǎn)向建行開戶，成為建行的客戶。 低廉的成本,使網(wǎng)上銀行與其它方式運(yùn)行的銀行相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，必將促使銀行業(yè)大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力；必將促使更

33、多的用戶選擇網(wǎng)上銀行。（2）增加銀行(ynhng)自身競爭力 通過網(wǎng)上銀行可以增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭方面的優(yōu)勢(shì)，突出表現(xiàn)在兩方面: 即對(duì)結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)上銀行不需要具體(jt)的營業(yè)場所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)體銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替換上。另外，由于網(wǎng)上銀行運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效的結(jié)合起來，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到了互補(bǔ)作用，從而大大提高了實(shí)體銀行的綜合競爭能力。 以上幾點(diǎn)是我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(yw)的推進(jìn)，服務(wù)質(zhì)量和商業(yè)銀行形象不斷改善，網(wǎng)上銀行必將

34、擁有更多的客戶群體，這也將成為商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的來源。以此增加銀行潛在的競爭力；必將促使更多的用戶選擇網(wǎng)上銀行。3國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展(fzhn)的現(xiàn)狀3.1我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展(fzhn)歷程 Internet自90年代初進(jìn)入中國，中國政府、企業(yè)(qy)和銀行都非常積極地迎接 Internet時(shí)代的來臨，政府直接參與了網(wǎng)絡(luò)的管理與建設(shè)，并為此設(shè)立了“金橋工程”，斥資200億元人民幣推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立，形成了良好的外部環(huán)境。在這種大背景下,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。 首先是早期的網(wǎng)上銀行階段。這個(gè)時(shí)期的各家銀行的網(wǎng)站建設(shè)只限于創(chuàng)建一個(gè)網(wǎng)站，樹立銀行的形象，傳播金融信息，僅僅是在

35、互聯(lián)網(wǎng)上建立了一個(gè)鏈接點(diǎn)。其次是中級(jí)階段的網(wǎng)上銀行。處于這一階段的網(wǎng)上銀行由于該功能的實(shí)現(xiàn)相對(duì)較容易，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性和通訊速度上的要求較低，銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較低。因此，多數(shù)銀行為了謹(jǐn)慎起見，首先推出此功能，借此積累網(wǎng)上銀行軟硬件開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，待條件成熟后，再進(jìn)一步推出其他網(wǎng)上銀行服務(wù)。最后是高級(jí)階段的網(wǎng)上銀行。到了這一階段，網(wǎng)上銀行可以提供全方位的銀行業(yè)務(wù)處理功能，這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的理想階段。它可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等功能，使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易，使網(wǎng)上銀行成為虛擬的銀行柜臺(tái)。 總體而言我國的網(wǎng)上銀行正在向高級(jí)階段發(fā)展，由于網(wǎng)上銀行蘊(yùn)涵著潛在的巨大利潤增長點(diǎn)，所以各家商業(yè)銀

36、行都在花大力氣開發(fā)、推廣網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行迎來了它的黃金時(shí)代，市場前景極為廣闊。3.2我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀(xinzhung)的概述1996年2月中國(zhn u)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立起自己的主頁，成為中國第一家使用互聯(lián)發(fā)布信息的上網(wǎng)銀行。1997年4月，招商銀行開通了自己(zj)的網(wǎng)站，1998年4月該行又推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上 銀行。1999年4月，中國建設(shè)銀行從銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的整體利益角度出發(fā)，設(shè)立了網(wǎng)上銀行部，同年7月，退出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，并率先推出了網(wǎng)上銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)交割，同時(shí)還向客戶提供了實(shí)時(shí)查詢、賬務(wù)管理、代理收費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)金融服務(wù)

37、。2000年初，中國建設(shè)銀行在國內(nèi)首次將網(wǎng)上銀行和呼叫中心整合在一起，實(shí)現(xiàn)了跨平臺(tái)多種交易形式的全方位金融電子化服務(wù)。截止到目前，國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌等業(yè)務(wù)的辦理，極大的方便了用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速。據(jù)EnfoDesk 易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的2013年中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫顯示：2013年第二季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到327.73萬億元人民幣，環(huán)比增長10.9%；第三季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到317.19萬億元人民幣，同比增長 27.1%。這說明目前中國網(wǎng)上銀行的市場規(guī)模保

38、持高速的發(fā)展態(tài)勢(shì)總之國內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性，并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開發(fā)自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)上銀行正處在快速擴(kuò)張時(shí)期，但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網(wǎng)上銀行相比，還存在一定的技術(shù)差距。國內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學(xué)技術(shù)靈活的應(yīng)用到網(wǎng)上銀行，借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)注意處理好存在的問題，才能吸引各種消費(fèi)群體使用網(wǎng)上銀行；才能使網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間聯(lián)系的紐帶?？梢哉f，誰抓住了網(wǎng)上銀行的發(fā)展權(quán)，誰就占領(lǐng)了未來銀行競爭的制高點(diǎn)。3.3國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全第網(wǎng)上銀行

39、(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6%一7的客戶使用(shyng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集(mj)，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是 HYPERLINK /xinxi/ t _blank 信息(xnx)時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)3.4國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展的成功案例分析

40、(1)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。 EntriumDirectBankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額3818億美元；控制德國直接銀行界30的存款和39%的消費(fèi)貸款。 Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展

41、銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。 Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。 (2)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀(yuxi)代表：WellsFargo。根據(jù)

42、國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任程度(chngd)、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，WellsFargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第一。 WellsFargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)(rn sh)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20。 WellsFargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更

43、主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：及早地開發(fā)和使用高科技，包括Internet。WellsFargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面?？蛻絷P(guān)系維護(hù)與客戶群體系。

44、WellsFargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。 WellsFargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行(ynhng)，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。 目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同(b tn)的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。4我國網(wǎng)上銀行存在(cnzi)的問題4.1安全問題 安全性問題是網(wǎng)上銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最

45、多的問題。在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的。網(wǎng)上銀行確實(shí)給我們帶來了前所未有的方便，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)上銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)上銀行關(guān)注的首要問題。4.2法律監(jiān)管制度不完善網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善，監(jiān)

46、管制度尚不系統(tǒng)和全面。近年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績，但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管工作的針對(duì)性受到影響。網(wǎng)上銀行的活動(dòng)雖然涉及銀行業(yè)務(wù)的方方面面，但都是在一個(gè)平臺(tái)上運(yùn)行，密切相聯(lián)。按機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，很難適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無縫運(yùn)行的特點(diǎn)。不同部門在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同，可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。同時(shí)，由于部門利益的存在使得部門之間的協(xié)調(diào)難度很大，難以形成一套全面的監(jiān)管制度。因此，從長遠(yuǎn)來看，這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

47、4.3客戶(k h)規(guī)模壯大，但動(dòng)戶率較低 隨著2012 年我國政府在信息化領(lǐng)域的一系列推進(jìn)政策，以及基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)成效的釋放，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，寬帶普及等行為直接帶動(dòng)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用。2014年7月21日中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布了第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模 已達(dá)6.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.9%。良好的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境使得網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量也一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，從2007年僅0.79億戶， 到2008年直至(zhzh)1.36億戶，增速高達(dá)76.5%，創(chuàng)下了歷史之最。隨后個(gè)人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模穩(wěn)步增加，截止到2012年，我國個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量已

48、達(dá)到3.69億戶，預(yù)期2013年的客戶數(shù)量會(huì)突破4億戶。雖然客戶規(guī)模在逐步壯大，開戶率穩(wěn)步提高，有些銀行的開戶率高達(dá)70%多，但是網(wǎng)上銀行的動(dòng)戶率卻很低。目前學(xué)術(shù)界還沒有對(duì)網(wǎng)上銀行動(dòng)戶進(jìn)行明確界定，在本文中主要是指開通并持續(xù)使用網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的賬戶占個(gè)人賬戶總數(shù)的比例，它可以反映出網(wǎng)上銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行功能使用的情況，也是反映網(wǎng)銀的營銷服務(wù)、業(yè)務(wù)指標(biāo)和售后服務(wù)水平的重要指標(biāo)之一。但是目前全國個(gè)人網(wǎng)上銀行平均動(dòng)戶率還不到30%，也就是說絕大部分客戶屬于“睡眠(shumin)戶”。大部分網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站只是起到了展示銀行產(chǎn)品和提供服務(wù)信息的作用，并沒有成為真正的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，以中國工商銀行的網(wǎng)上銀

49、行為例，其網(wǎng)站瀏覽量躍居全球銀行類網(wǎng)站的榜首，但是顧客使用目的卻是進(jìn)行查詢和獲取金融服務(wù)信息，而不是真正的使用網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)。4.4網(wǎng)站特色不足，服務(wù)欠規(guī)范目前(mqin)國內(nèi)網(wǎng) 上銀行網(wǎng)站特色不足，業(yè)務(wù)基本上都是實(shí)體銀行柜面業(yè)務(wù)的“復(fù)制(fzh)”，很難從原來銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而導(dǎo)致服務(wù)方式單一，顧客 滿意度低。比如，網(wǎng)上銀行網(wǎng)站(wn zhn)大多語言官方化，頁面設(shè)計(jì)單調(diào)，業(yè)務(wù)流程不夠個(gè)性化，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行的網(wǎng)站建設(shè)亟待加強(qiáng)完善。服務(wù)缺乏互動(dòng)性和人性化的設(shè)計(jì)。目前在銀行網(wǎng)銀的主頁上，缺少指引性的提示，或在線客服，讓不熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的用戶，沒有辦法

50、熟練使用，需前往銀行柜臺(tái)詢問，或向他人請(qǐng)教之后才能進(jìn)行操作。其次，在用戶操作過程中，無法對(duì)操作過程提出個(gè)人意見。用戶意見不能及時(shí)得到反饋，無法促進(jìn)網(wǎng)上銀行更為人性 化的改進(jìn)以更為方便用戶使用。再次，用戶無法對(duì)通過網(wǎng)上銀行所辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，也是其服務(wù)不夠全面的一個(gè)體現(xiàn)。5. 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)策的研究5.1加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防范措施 隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障難以避免，因此，銀行應(yīng)盡快建立網(wǎng)上銀行的安全體系。首先中國金融認(rèn)證中心應(yīng)統(tǒng)一頒發(fā)的電子證書，對(duì)網(wǎng)上銀行的

51、系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一身份認(rèn)證，以保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的安全。在支付安全系統(tǒng)方面， 管理部門應(yīng)盡快統(tǒng)一各商業(yè)銀行使用的安全協(xié)議，以保證網(wǎng)上交易的安全。其次，我國銀行應(yīng)積極采用和發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。 硬件方面，要大力研發(fā)并運(yùn)用功能強(qiáng)大的服務(wù)器等設(shè)備；軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬、電子支付系統(tǒng)等軟件系統(tǒng)。再次，值得注意的是，在網(wǎng)絡(luò)安全方面，“人禍”往甚于 “天災(zāi)”。這需要完善規(guī)章制度、嚴(yán)格管理和規(guī)范操作，同時(shí)進(jìn)一 步加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化并提高客戶的安全意識(shí)。 5.2完善(wnshn)法律法規(guī)體系(tx)，加強(qiáng)監(jiān)管 我國目前的銀行監(jiān)管方式主要適合(shh)于對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管，導(dǎo)致針對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管

52、理規(guī)則不足，管理體系也不完善。為此， 一是應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變監(jiān)管思想，充分認(rèn)識(shí)到對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的重要 性，并制訂適用于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方式。二是加強(qiáng)金融、司法等 監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的規(guī)定，調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的條約，不斷制定、調(diào)整、修改、補(bǔ)充適合的金融法律規(guī)章。三是建立中央銀行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)，制定嚴(yán)格完善的信息披露制度，要求必須銀行在其指定或許 可的網(wǎng)站上對(duì)網(wǎng)上銀行存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行及時(shí)披露，制定網(wǎng)上銀行的安全 標(biāo)準(zhǔn)，并通過各級(jí)部門對(duì)市場進(jìn)行監(jiān)督檢查。5.3開展多形式的金融知識(shí)普及工作 國外發(fā)展比較成熟的網(wǎng)上銀行在進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)推廣時(shí)，不是開展大規(guī)模的廣告發(fā)布，而是

53、通過網(wǎng)絡(luò)教育的方式對(duì)客戶進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)。因?yàn)榇蟛糠挚蛻魧?duì)金融知識(shí)的了解以及計(jì)算機(jī)操作程序的熟練度都較低，再好的金融產(chǎn)品如果顧客根本不知道它的盈利點(diǎn)在何處、能夠?yàn)樽约簬淼暮锰幨鞘裁?，即使銀行開發(fā)再多的產(chǎn)品，投入再多的廣告費(fèi)用，顧客都不愿意嘗試。因此，金融知識(shí)的培訓(xùn)是引導(dǎo)顧客選擇使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 而且，根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查，我國網(wǎng)上銀行用戶中 18 35 歲的顧客由 2012 年的 60.5%上升為 73. 4%， 40 歲以上 的顧客由19. 5%下降為14. 9%，說明網(wǎng)上銀行顧客呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)的是年輕群體，他們對(duì)新鮮事物的反應(yīng)迅速敏捷，對(duì)新知識(shí)容易接受。而且，從學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)

54、本科學(xué)歷的客戶群體占比為 42.8%，其次是大學(xué)?？茖W(xué)歷，占比為30. 1%，說明網(wǎng)上銀行主要群體的受教育程度良好，他們對(duì)網(wǎng)上銀行相關(guān)知識(shí)的消化吸收能力也會(huì)普遍較高，而且隨著對(duì)操作程序、業(yè)務(wù)種類的熟悉，他們可能會(huì)對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品提出更高的要求，從而有助于我國網(wǎng)上銀行盡快 進(jìn)入“個(gè)人化網(wǎng)上銀行”的發(fā)展水平。（1）在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普及(pj)金融知識(shí) 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍然是顧客獲取有效信息的重要場所，因此，可以在業(yè)務(wù)辦理大廳開設(shè)金融知識(shí)展覽區(qū)，將常用的專業(yè)術(shù)語以生動(dòng)形象的方式進(jìn)行解釋，或以圖解的形式簡單明了的勾勒常用業(yè)務(wù)的流程圖;各實(shí)體銀行還可以結(jié)合其他(qt)營銷手段開辦“金融(jnrng)知識(shí)小講堂”，針對(duì)顧客

55、經(jīng)常辦理的業(yè)務(wù)，定期或不定期的進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，這是提高服務(wù)效率和顧客滿意度的“雙贏”行為;銀行也可以邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士開辦“金融講座”，和顧客一起探討當(dāng)前金融焦點(diǎn)、 安全問題、理財(cái)投資等話題，傳播正向、積極、前沿的金融理念。 （2）提高網(wǎng)站的知識(shí)性 為了讓網(wǎng)上銀行用戶獲得更多的產(chǎn)品知識(shí)，有的銀行在網(wǎng)站上專門開設(shè)了普及金融知識(shí)的版塊，如工商銀行的“金融知識(shí)與收費(fèi)政策”和“工行學(xué)苑”。通過對(duì)基本的金融知識(shí)和顧客感興趣的話題組織討論，或邀請(qǐng)專家進(jìn)行在線指導(dǎo)、評(píng)論，或推薦好的書籍文章，提高網(wǎng)站的知識(shí)性。（3）專業(yè)術(shù)語簡單化 網(wǎng)上銀行持續(xù)健康發(fā)展離不開服務(wù)質(zhì)量的不斷提升， 在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的影響下，顧客的

56、選擇日益多樣化，但 選擇標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)便捷，能將晦澀難懂的專業(yè)知識(shí)以直白的語言、圖解或符號(hào)的形式簡單表現(xiàn)出來。只有交易流程簡單易掌握，金融信息通俗易懂，顧客才能真正享受到服務(wù)便利，從而對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生依賴。 5.4大力實(shí)施網(wǎng)站建設(shè)與推廣首先，根據(jù)顧客需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站策劃，注重視覺設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)頁面布局清晰，模塊字體美觀，瀏 覽使用便捷，F(xiàn)lash、圖片豐富多樣，整合資源，功能 互補(bǔ)。 其次，真正以客戶為導(dǎo)向提高售后服務(wù)質(zhì)量，不 僅需要更新網(wǎng)站信息，持續(xù)進(jìn)行網(wǎng)站的升級(jí)、搜索引 擎的優(yōu)化，而且對(duì)訪問監(jiān)測(cè)、訪客留言咨詢回復(fù)也要 統(tǒng)籌管理、及時(shí)處理。 再次，設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部4，采取適當(dāng)?shù)臓I 銷方式，針

57、對(duì)細(xì)分市場確定目標(biāo)顧客，提高網(wǎng)站的知 名度、美譽(yù)度，增強(qiáng)客戶的忠誠度。 最后，提高網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品的種類，拓展新的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，切實(shí)提高銀行的服 務(wù)質(zhì)量和水平。5.5線上線下整合(zhn h)與發(fā)展5.5.1與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新(chungxn)結(jié)合網(wǎng)上銀行不僅僅是對(duì)柜面業(yè)務(wù)(yw)的簡單復(fù)制，而應(yīng)結(jié)合柜臺(tái)業(yè)務(wù)拓展出更多的金融產(chǎn)品種類，比如實(shí)時(shí)小額貸款、在線實(shí)時(shí)抵押貸款、電子郵件提醒系統(tǒng)、手機(jī)支付系統(tǒng)服務(wù)、在線欺詐保護(hù)等。 5.5.2與其它金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)發(fā)展目前網(wǎng)上銀行大多是商業(yè)銀行自身的系統(tǒng)，其業(yè)務(wù)開展僅限于銀行內(nèi)部系統(tǒng)，跨行支付等互通互聯(lián)業(yè)務(wù)芳蹤難覓，金融行業(yè)內(nèi)既競爭又合作

58、，各銀行、金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合發(fā)展乃大勢(shì)所趨，銀行與IT公司合作、與金融機(jī) 構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟、與實(shí)體企業(yè)成為產(chǎn)品開發(fā)伙伴，拓 寬各環(huán)節(jié)的價(jià)值鏈，增強(qiáng)行業(yè)的綜合競爭力。 5.5.3與電商支付、理財(cái)平臺(tái)競合發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。當(dāng)前， 中國電子商務(wù)的發(fā)展呈“井噴”之勢(shì)，近年來線下傳統(tǒng)企業(yè)紛紛觸網(wǎng)，展示商品、推廣品牌，而電商企業(yè)在線上也展開了“價(jià)格戰(zhàn)”，業(yè)務(wù)上進(jìn)行整合并購，成為極具發(fā)展?jié)摿Φ摹俺枴本W(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。網(wǎng)上銀行一方面借鑒B2B電商（如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)）、B2C電商 （如天貓、京東、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)）等在第三方支付平臺(tái)方面的優(yōu)勢(shì)，諸如市場動(dòng)態(tài)、行業(yè)咨詢、新手須知、特惠信息

59、等。另一方面學(xué)習(xí)阿里余額寶、騰訊理財(cái)通等在線金融理財(cái)工具，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，開設(shè)賬戶（如電 子錢包）管理、水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、海外購物一體化理財(cái)開放平臺(tái)，提供操作流程簡單、收益高、使用靈活、安全性高的金融理財(cái)產(chǎn)品。6.結(jié)論(jiln)與展望(zhnwng) 計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(jsh)的發(fā)展正在改變我們的生活和工作方式。網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物,是金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科技手段、以因特網(wǎng)為載體開展金融業(yè)務(wù)的新方式,是當(dāng)代國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和主流?？v觀全球，許多傳統(tǒng)銀行紛紛把網(wǎng)上銀行作為今后的重要發(fā)展方向，當(dāng)然我國也不例外，自我國加入WTO以來,國內(nèi)的金融業(yè)網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上銀行這種新的經(jīng)濟(jì)行

60、為模式,不僅能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù),而且今后絕大多數(shù)的企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)個(gè)人以及個(gè)人對(duì)個(gè)人的交易都可以采用網(wǎng)上銀行作為平臺(tái),由此可見,網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的整個(gè)流程中發(fā)揮了重要的作用。要促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康的發(fā)展，必須理性的分析網(wǎng)上銀行的特性與影響，找出自身存在的問題，選擇正確的發(fā)展方向。 本文的研究分析說明，我國網(wǎng)上銀行起步不算太晚，而且發(fā)展迅速，潛力巨大。但是，在我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展中存在很多亟待解決的問題，需要進(jìn)一步完善。因此我們有必要借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展，不斷完善我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)、增強(qiáng)銀行及客戶的安全意識(shí)，不斷更新網(wǎng)絡(luò)，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加快法律制度建設(shè)、整合線上線下資