淺析第三方支付沉淀資金的歸屬問題2300字

1、淺析第三方支付沉淀資金的歸屬問題2300字 摘要:隨著第三方支付平臺交易額的猛增，沉淀資金的歸屬也成為人們關注的焦點問題。本文簡要介紹了沉淀資金的規(guī)模和風險，重點討論了沉淀資金使用權及其收益的歸屬權問題。 關鍵詞:沉淀資金 第三方支付 利息歸屬中央財經(jīng)大學211工程第3期金融學一般學科建立工程資助。一、沉淀資金簡介第三方支付機構作為資金劃出方和資金收到方之間的紐帶，由于客戶之間資金劃出和資金收到的時間不一致，從而使得總有一局部資金在第三方支付機構的賬戶中暫時停留，這一局部資金就被稱作沉淀資金。隨著第三方支付機構的迅猛開展，其交易規(guī)模急速擴大，交易額在近幾年來一再翻倍。以國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)

2、支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，如此宏大的沉淀資金規(guī)模無疑將帶來一系列的問題，比方第三方支付機構對于沉淀資金的不標準處理可能會引致流動性問題，給消費者帶來利益損失。另外，由于網(wǎng)絡交易的隱蔽性，監(jiān)管在施行起來有一定的障礙，為資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢等犯罪活動提供了時機。二、沉淀資金的歸屬問題巨額沉淀資金的使用權問題以及其收益歸屬問題越來越受到人們的重視，即第三方支付機構是否有權利挪用沉淀資金，沉淀資金是否應當存在有息賬戶中，假如產(chǎn)生利息或其他收益應當歸誰所有等問題。下面我們從幾個角度來對這個問題進展解析。國外經(jīng)歷美國形式在美國，第三方支付平臺上的沉淀資金被作為一項負債，而不是一項存款。

3、美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管，它規(guī)定必須將第三方支付平臺的沉淀資金存放在FDIC保險銀行的無息賬戶中，將利息用來支付為每個消費者購置上限為10萬美元的保險工程，限制了第三方支付機構利用客戶資金進展投資。歐盟形式歐盟將第三方支付機構定位為與存款銀行相近的機構，要求非銀行的電子支付機構必須獲得與金融部門有關的營業(yè)執(zhí)照，并在中央銀行的賬戶中留存大量資金，與美國形式一樣，限制第三方支付機構利用沉淀資金進展投資和非法活動。亞洲形式總體來說，亞洲的第三方支付平臺出現(xiàn)較晚，其法律規(guī)定和監(jiān)管手段也尚不成熟，雖然各個國家都公布了相關的法規(guī)，但極少有國家對第三方支付平臺

4、制定量身定做的專門法規(guī)，沉淀資金的用處問題也尚不明確。國內(nèi)現(xiàn)狀及法律規(guī)定我國對于第三方支付機構的相關立法并不完善，主要有?合同法?、?電子支付指引第一號?、?電子簽名法?、?擔保法?等相關法律法規(guī)，2022年6月14日發(fā)布并于2022年9月1日生效的?非金融機構支付效勞管理方法?是對第三方支付平臺法律空白的補充，從市場準入、風險控制、監(jiān)管策略等方面做出了規(guī)定。在央行公布的?方法?施行細那么中，明確將沉淀資金納入備付金的管理，并規(guī)定支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這無疑加大了第三方支付機構的資金壓力，同時也緩解了一局部的風險。主要觀點對于沉淀資金的使用權及其收益的

5、歸屬問題，許多學者提出了不同的看法。中國人民銀行?？谥行闹姓n題組2022根據(jù)?合同法?的規(guī)定，提出第三方支付平臺無權擅自使用沉淀資金，它只是提供保管效勞的機構。潘辛平2022指出，在目前監(jiān)管不力的情況下，第三方電子支付機構發(fā)放利息可能會引起資金大量涌入，帶來新的風險，因此不合適分配利息。馮然2022認為，不應當將證券公司處理沉淀資金的成功經(jīng)歷運用到第三方電子支付領域，因為證券公司是通過收取交易傭金支持企業(yè)運營的，而絕大局部第三方電子支付機構是免費提供效勞的，兩個行業(yè)的情況不同。劉二濤、馮益鳴2022認為，沉淀資金在歸屬上屬于付款人或收款人，其所有者應該是第三方支付平臺用戶，但問題是如何使這些

6、所有者實際占有和支配有些收益。三、總結學術界的主流觀點認為，沉淀資金的所有權應當在客戶手中，其帶來的利息也應當歸客戶所有。但是從實際操作上來說，將沉淀資金帶來的收益全部返還客戶是難以實現(xiàn)的。關于利息有無的問題，局部學者認為應當開設無息的專門賬戶，因為巨額利息流可能會給金融體系帶來沖擊。還有局部學者認為應當可以開設有息賬戶，但要對其進展有力的監(jiān)管，其利息可以用來為客戶購置保險、或者返還給客戶等?？偟膩碚f，沉淀資金的歸屬問題之所以成為爭論的熱點，還是因為當前監(jiān)管力度不夠，相關法規(guī)不夠明確，第三方支付機構與其他金融機構的合作鏈條尚未很好的連接。在將來的開展中，應當首先在法律法規(guī)上對沉淀資金的歸屬問題做出明晰的界定。在監(jiān)管方面，中國人民銀行應當承當主要的監(jiān)管責任，再加上多級管理部門的配合。另外，第三方支付機構應當加強與金融體系中的其他機構的合作，可以通過保險機構處理沉淀資金的利息問題。參考文獻：1潘辛平.電子支付行業(yè)應用前景探析J.電子商務，2022;12中國人民銀行海口中心支行課題組.第三方支付沉淀資金