第五章 消費(fèi)者信用和個(gè)人信用管理

1、第五章消費(fèi)信用和個(gè)人信用管理消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述 消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理7/15/2022第一節(jié) 消費(fèi)信用與個(gè)人信用概述消費(fèi)信用個(gè)人信用 “只需要付一筆款，就可以擁有美國(guó)人的生活就是建立在分期付款這種消費(fèi)形式上。直到19世紀(jì)，人們還是認(rèn)為借錢(qián)來(lái)買(mǎi)奢侈品和非生活必需品是不謹(jǐn)慎和不道德的。1856年，勝家牌Singer縫紉機(jī)價(jià)格昂貴，一般家庭主婦望塵莫及，但該縫紉機(jī)生產(chǎn)公司首創(chuàng)分期付款的支付方式改變了人們的消費(fèi)觀念。1919年，通用汽車(chē)公司是第一家為中產(chǎn)階級(jí)家庭提供購(gòu)置汽車(chē)分期付款的公司。到了1960年，消費(fèi)者信貸有了飛速開(kāi)展，擴(kuò)展到各行各業(yè)。信用卡出現(xiàn)標(biāo)志著消費(fèi)信貸革命性的開(kāi)展。一消費(fèi)信用的概

2、念內(nèi)涵：授信者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信用，主要有分期付款、消費(fèi)信貸。外延界定爭(zhēng)議較大，誰(shuí)提供信用？有三種意見(jiàn)：分期付款；消費(fèi)信貸；二者兼有。廣義概念分期付款：授信人以工商企業(yè)為主體對(duì)消費(fèi)者提供的信用支付方式。包括廠商直銷消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人消費(fèi)者提供的消費(fèi)信用融資方式。國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的消費(fèi)信貸品種個(gè)人住房貸款汽車(chē)消費(fèi)信貸大件耐用消費(fèi)品信貸教育消費(fèi)信貸旅游消費(fèi)信貸家庭裝修信貸醫(yī)療消費(fèi)信貸婚嫁消費(fèi)貸款其它個(gè)人小額貸款狹義概念以商業(yè)信用為根底的消費(fèi)信用，特指企業(yè)的賒銷。以銀行信用為根底的消費(fèi)信用，特指消費(fèi)信貸。更狹義的概念消費(fèi)者信用指企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的。在歐美主要以超市為代表。二特點(diǎn)：自然人性質(zhì)的消費(fèi)者及

3、其消費(fèi)行為消費(fèi)者是自然人性質(zhì)的個(gè)人，或者家庭的戶主;所使用的信用工具主要是賒購(gòu)卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費(fèi)信貸和其它類型的消費(fèi)信貸;信用消費(fèi)主要在消費(fèi)者家居/工作單位所在地(本市居民)的商業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活潑的城市，仍然有高于95%以上的信用消費(fèi)在當(dāng)?shù)匕l(fā)生;對(duì)于授信機(jī)構(gòu)而言,消費(fèi)者類型的客戶的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信/賒銷額度并不大。消費(fèi)信用的載體和主要用途載體：消費(fèi)信用工具主要用途：個(gè)人居家生活、解決個(gè)人臨時(shí)周轉(zhuǎn)不靈問(wèn)題、家庭消費(fèi)便利。三提供消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)：商品與勞務(wù)的提供者，有購(gòu)物中心、商場(chǎng)、超市、汽車(chē)經(jīng)銷商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。專業(yè)信用消費(fèi)機(jī)構(gòu)：

4、金融公司、信托、信用協(xié)會(huì)、汽車(chē)金融公司。商業(yè)銀行：住房、汽車(chē)貸款、一攬子融資、個(gè)人理財(cái)。在興旺國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)提供50%的信用工具，其中商業(yè)銀行33%左右的信貸發(fā)放給消費(fèi)者。當(dāng)前，信用卡公司是消費(fèi)信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。在方案經(jīng)濟(jì)條件下，沒(méi)有發(fā)放消費(fèi)信用工具的機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)只有中資商業(yè)銀行和極個(gè)別大企業(yè)的財(cái)務(wù)公司可以合法地向消費(fèi)者提供消費(fèi)信用工具。 消費(fèi)信用對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)居民最終消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)低于興旺國(guó)家20多個(gè)百分點(diǎn)。而居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值就會(huì)增加0.5%，可解決上百萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題。 根據(jù)有關(guān)研究顯示，由于市場(chǎng)環(huán)境和思想意識(shí)問(wèn)題，我國(guó)的市場(chǎng)信用投放嚴(yán)重缺乏

5、，沒(méi)有對(duì)拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)起到應(yīng)有的作用。在約3.5億有信用價(jià)值的人口中，持有信用工具的占極少數(shù)。 四消費(fèi)信用的主要形式以商業(yè)信用為根底的信用形式以銀行信用為根底的信用形式1、以商業(yè)信用為根底的信用形式零售信用Retail Credit產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供效勞者作為授信方，向消費(fèi)者賒銷商品或提供效勞，由這類信用交易方式而產(chǎn)生的信用關(guān)系被稱作零售信用。特點(diǎn)：產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供效勞者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。零售信用方式的主要種類普通賒欠賬戶零售分期付款信用零售循環(huán)信用專業(yè)效勞信用1賒欠信用：又稱“零售掛賬賬戶，是零售商對(duì)零散客戶提供的掛賬消費(fèi)信用，用于較為廉價(jià)的

6、非耐用性消費(fèi)品，有固定消費(fèi)群體。零售賒欠賬戶及其應(yīng)用特點(diǎn)零售賒欠賬戶是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。收賬周期多采用第二次購(gòu)物時(shí)、隨機(jī)和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個(gè)月周期制。適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類型的店家使用?？蛻舻拈_(kāi)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知內(nèi)幕的親朋好友。對(duì)零售賒欠賬戶的信用管理由于不宜與客戶簽訂正式合同，對(duì)絕大多數(shù)小額掛賬的客戶不必/宜進(jìn)行信用調(diào)查，但要注意客戶關(guān)系，了解客戶的住處或者單位，以及家庭成員。要注意縮短收賬周期，在月初/底發(fā)薪日過(guò)后，要盡早爭(zhēng)取客戶還款。對(duì)于單位支付個(gè)人消費(fèi)的客戶，要注意取得與該付賬單位的會(huì)計(jì)/出納聯(lián)系方法。客戶掛賬的總額

7、度不宜超過(guò)本店可挪用資金的40%。記賬時(shí)，要注意記錄客戶所購(gòu)物內(nèi)容和特點(diǎn)，以供提示客戶。在有條件的情況下，可以要求客戶押一張額度切死在購(gòu)物平均額度左右的個(gè)人/單位支票?？梢钥紤]開(kāi)展會(huì)員，并設(shè)計(jì)和發(fā)放購(gòu)物卡和折扣券。2零售分期付款：相比照較大的批發(fā)企業(yè)、局部大型零售企業(yè)對(duì)不完全確定的消費(fèi)群體提供的消費(fèi)方式。特定商品，一般是大額耐用消費(fèi)品。國(guó)外較常見(jiàn)。大型超市、購(gòu)物中心提供購(gòu)物卡。零售分期付款信用及其特點(diǎn)要求賒購(gòu)商品的客戶在1至5年期間內(nèi)，按月等額包括余額利息付款?？看蠹唐分圃鞆S家或商戶自有資金支持的賒銷。采用這種信用方式，允許從客戶處合法收取“首期付款。一般來(lái)講，房地產(chǎn)信用從一開(kāi)始就有金融機(jī)構(gòu)

8、介入，從來(lái)不屬于零售分期付款信用銷售方式的范圍；汽車(chē)幾乎是能夠以零售分期付款信用方式賒銷的價(jià)值最高的“大件耐用消費(fèi)品；如果消費(fèi)者賒購(gòu)汽車(chē)，付款期限經(jīng)常被定在3-5年，而洗衣機(jī)的還款期限一般是1年。使用零售分期付款信用方式的前提條件：制造商或零售商自己的財(cái)務(wù)能力非常的強(qiáng)，財(cái)務(wù)部門(mén)的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個(gè)專業(yè)財(cái)務(wù)公司。對(duì)零售分期付款信用銷售方式的貨款回收管理，要求賒銷商的收款管理能力到達(dá)非銀行金融機(jī)構(gòu)的水平。生產(chǎn)廠家通常成立財(cái)務(wù)公司來(lái)支持這種信用銷售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場(chǎng)。案例李先生在海景商場(chǎng)以分期付款方式購(gòu)置一臺(tái)立式空調(diào)，售價(jià)7500元，首付款3000元，余款在今后的11個(gè)

9、月內(nèi)付清，每月付款435元。為這項(xiàng)賒購(gòu)李先生需要支付的等效年利率是多少？消費(fèi)信貸總額P=7500-3000=4500貸款利息總額F=43511-4500=285付款次數(shù)N=11每年的月數(shù)M=12貸款年利率APR = 2MFP N+1=212285 450012=12.67%3零售循環(huán)信用：大型零售商場(chǎng)、購(gòu)物中心、超市對(duì)固定的消費(fèi)群體提供的消費(fèi)信用。方式：賒銷購(gòu)物卡，視同銀行卡。國(guó)外最普遍的是加油站。零售循環(huán)信用是零售商發(fā)給消費(fèi)者一張賒購(gòu)卡，并允許消費(fèi)者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購(gòu)方式在其指定的商店、購(gòu)物中心、連鎖店中購(gòu)置各種商品。只要消費(fèi)者賒購(gòu)的金額不超過(guò)隨卡授予的信用額度，持卡消費(fèi)者可以從發(fā)卡

10、公司指定的商場(chǎng)賒購(gòu)任何商品。零售循環(huán)信用的特點(diǎn)消費(fèi)者須填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)，才能建立這種信用賬戶；由商家授信，并確定對(duì)消費(fèi)者的授信額度；有時(shí)，商家會(huì)直接向合格的消費(fèi)者發(fā)放賒銷卡；使用零售循環(huán)信用消費(fèi)形式，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)不必支付任何首期付款；每月月底，發(fā)卡公司會(huì)寄給消費(fèi)者賬單，賬單上列出消費(fèi)者在本期所購(gòu)置的各項(xiàng)商品明細(xì)及其對(duì)應(yīng)金額，消費(fèi)者可以在30天內(nèi)付清賒欠賬款，而不支付利息或任何費(fèi)用。消費(fèi)者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。采用該方式進(jìn)行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過(guò)金融機(jī)構(gòu)代收。 零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小零售循環(huán)信用：只需要客戶提出一次申請(qǐng)，就允許客戶持續(xù)使用的信用

11、，它要求客戶按照約定定期結(jié)賬。在國(guó)際信用卡組織還沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)以前，零售循環(huán)信用一直深受零售商歡送。但以現(xiàn)金循環(huán)信用形式出現(xiàn)的信用卡貸記卡逐漸完全取代了零售循環(huán)信用購(gòu)物卡。國(guó)內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場(chǎng)簽定協(xié)議，由商場(chǎng)發(fā)給指定員工購(gòu)物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單，購(gòu)物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場(chǎng)購(gòu)物。也就是說(shuō)，在我國(guó)存在零售循環(huán)信用形式的購(gòu)物卡有時(shí)政府不允許這種形式的集團(tuán)消費(fèi)和變相地發(fā)獎(jiǎng)金給員工。循環(huán)信用本月未付清余額利息的計(jì)算上月余額法平均每日余額法調(diào)整余額法案例消費(fèi)者李先生在某超市開(kāi)設(shè)了一個(gè)零售循環(huán)信用賬戶，約定的月利率為1.5%。李先生上個(gè)月的賬單余額為1000元，在

12、本月的付款周轉(zhuǎn)期的第12天向超市付款400元，即他在本月第13天后的賬上還剩600元余額。試比較三種未付清余額利息計(jì)算方法對(duì)消費(fèi)者的利弊。上月余額法平均每日余額法調(diào)整余額法前期余額100010001000本期付款400400400月利率%1.51.51.5利息1511.49計(jì)算公式ABC計(jì)算A：利息=10001.5%=15元B1平均每日余額= 2利息=760 1.5%=11.4元C：利息=6001.5%=9元結(jié)論：上月余額法對(duì)消費(fèi)者最為不利，調(diào)整余額法對(duì)消費(fèi)者最為有利。100012+6001830=760元專業(yè)效勞信用：專業(yè)信用效勞公司、局部社區(qū)效勞機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的。 效勞信用的根本特點(diǎn)/特

13、征由提供效勞/勞務(wù)非商品銷售的機(jī)構(gòu)提供的信用，屬于零售信用的一種。所賒銷出去的是某種專業(yè)效勞，以勞力加智力形式的付出為主；多以賒欠賬戶的零售信用形式出現(xiàn)；由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔(dān)保形式，金融機(jī)構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。效勞信用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與其它信用形式的不同，對(duì)控制這種信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)，有關(guān)研究比較少；效勞信用的授信人多為洗衣店、修理工、私人診所、修剪草坪勞務(wù)公司、美容院等。以銀行信用為根底的信用形式現(xiàn)金信用Cash Credit現(xiàn)金信用是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)支持的一種信用銷售。主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸和銀行卡信用。零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別1、授信者不同。零售信

14、用是零售商或制造商或效勞商授予消費(fèi)者的信用，使消費(fèi)者得以購(gòu)置特定零售商效勞商處銷售的商品效勞；而現(xiàn)金信用是金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸或銀行卡信用，提供資金以支持消費(fèi)者購(gòu)置大件耐用消費(fèi)。2、操作不同。零售信用中，賒購(gòu)合同是制造商或零售商與消費(fèi)者簽署的，貨款直接付給制造商或零售商，而不由商業(yè)銀行代收；而現(xiàn)金信用有兩種做法：一是由商業(yè)銀行直接與消費(fèi)者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商與消費(fèi)者簽合同，然后由商業(yè)銀行買(mǎi)下賒銷合同。兩種做法都是對(duì)商業(yè)銀行付款。分期付款式信貸：在零售分期付款的根底上開(kāi)展起來(lái)的，由消費(fèi)者、銀行、零售商三方共同完成。住房信貸、

15、汽車(chē)信貸、助學(xué)貸款等，其中以住房信貸最為復(fù)雜。分期付款式現(xiàn)金信用-消費(fèi)信貸商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。我國(guó)起始于1987年左右。自1999年，中資商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模推廣這種現(xiàn)金信用形式。法律對(duì)分期付款式消費(fèi)信貸代理商的要求是，必須向消費(fèi)者介紹所有金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸的條件，使用消費(fèi)信貸的本錢(qián)，由消費(fèi)者自行選擇其中的一種。不允許刻意兜售/推薦某種信貸。開(kāi)放式循環(huán)信用：針對(duì)信用卡、信用卡透支、支票透支、用貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用，單筆不再審批。授信方從不要求消費(fèi)者必須結(jié)清賬款，消費(fèi)者可以“永遠(yuǎn)只定期支付所要求的最低付

16、款額度，并繼續(xù)使用這個(gè)信用工具。日益流行的開(kāi)放式循環(huán)現(xiàn)金信用以一種信用支付工具為憑記，授信機(jī)構(gòu)不要求消費(fèi)者在一定期限內(nèi)償清信貸，消費(fèi)者可以“永遠(yuǎn)支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用支付工具。開(kāi)放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。我國(guó)從1985年3月開(kāi)始發(fā)行信用卡，長(zhǎng)城卡自1986年6月開(kāi)始發(fā)行。截止2003年春，我國(guó)共發(fā)行了4億張銀行卡，其中包括約100萬(wàn)張貸記卡。2004年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年新增發(fā)卡機(jī)構(gòu)43家，發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)到達(dá)152家；新增發(fā)卡量1.13億張，同比增長(zhǎng)17.4，發(fā)卡量累計(jì)到達(dá)7.62億張。全年持卡消

17、費(fèi)5.26萬(wàn)億元，占社會(huì)商品零售總額比重升至5左右，比2001年提高2.9個(gè)百分點(diǎn)。截至2021年底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量已超過(guò)十八億張，銀行卡消費(fèi)已占到全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的四分之一。 在興旺國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和最大的利潤(rùn)來(lái)源，如美國(guó)信用卡發(fā)放量最大的花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤(rùn)總額的1/3，其個(gè)人貸款的比例到達(dá)貸款總規(guī)模的6070；美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)那么占了其全部利潤(rùn)的70。概念：個(gè)人信用狹義的個(gè)人信用是消費(fèi)者個(gè)人對(duì)授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價(jià)值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)評(píng)價(jià)，不僅僅表達(dá)在借貸活動(dòng)中。個(gè)人信用是對(duì)自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

18、中守信情況的預(yù)測(cè)，所依據(jù)的是個(gè)人信用檔案中的信用記錄。個(gè)人的信用價(jià)值通常用守信程度/違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。個(gè)人信用方法：個(gè)人征信結(jié)論：信用價(jià)值個(gè)人信用調(diào)查范疇廣義的個(gè)人信用是社會(huì)學(xué)意義的信用，包括個(gè)人對(duì)社會(huì)和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。消費(fèi)信用與個(gè)人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊局部。個(gè)人信用強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信用價(jià)值的評(píng)估/預(yù)測(cè)，對(duì)應(yīng)個(gè)人征信產(chǎn)品；消費(fèi)信用那么更強(qiáng)調(diào)信用價(jià)值所對(duì)應(yīng)的信用工具。個(gè)人信用的建立個(gè)人信用的維護(hù)個(gè)人信用的建立標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用記錄的格式個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分建立個(gè)人信用記錄影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的信用記錄影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的主要因素標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用記錄的格式在美國(guó)，個(gè)

19、人信用記錄是有標(biāo)準(zhǔn)格式的，是美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì)(CDIA)確定的creditscope 2000格式。觀察-2000表格的要求，征信局應(yīng)該提供如下信息：流水賬信息Ledger Information：該欄目列出了消費(fèi)者各信用賬戶的信用交易付款歷史記錄。通過(guò)這一欄目所載的信息，授信機(jī)構(gòu)就能了解消費(fèi)者信用交易記錄 。個(gè)人身份信息資料Demographic Information：這一欄目的設(shè)計(jì)在于辨識(shí)消費(fèi)者、消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所。一般征信局在這一欄目中提供：消費(fèi)者的身份證號(hào)碼美國(guó)為社會(huì)平安號(hào)碼、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費(fèi)者以前的住所、住所為購(gòu)置的還是租賃的等。就業(yè)資

20、料Employment Information：在這一欄目中，征信局一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、效勞年限、工作或崗位變動(dòng)情況。 公共記錄資料Public Record Information：在這一欄目中，征信局主要收集政府公開(kāi)檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處分記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等； 征信局查詢記錄 ：軟查詢和硬查詢個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分不同，它們是在兩個(gè)層面上評(píng)價(jià)消費(fèi)者個(gè)人的信用。在個(gè)人信用檔案中，個(gè)人信用記錄好與壞，與他她是否申請(qǐng)到貸記卡式信用卡和消費(fèi)信貸有關(guān)，決定一個(gè)人能否跨過(guò)商業(yè)信用的最低門(mén)檻，它是授信金融機(jī)構(gòu)篩選

21、客戶的依據(jù)。個(gè)人評(píng)分是通過(guò)數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行量化分析的結(jié)果，涉及的是授信額度。 建立個(gè)人信用記錄建立個(gè)人戶頭指的是與消費(fèi)者個(gè)人家庭有關(guān)的各種付費(fèi)和信用消費(fèi)賬戶。其中，在銀行的消費(fèi)信貸和信用卡賬戶是最重要的賬戶。消費(fèi)者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費(fèi)賬戶，因?yàn)椴还苣阍覆辉敢猓瑐€(gè)人信用局都會(huì)記錄你的信息，消費(fèi)者自己處于被動(dòng)的被記錄狀態(tài)。使用銀行的信用工具消費(fèi)者個(gè)人打算建立自己的信用記錄，要盡快地學(xué)會(huì)在商業(yè)銀行舉債。其中使用信用卡是建立個(gè)人信用最便利的工具。履約及時(shí)付費(fèi)盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。在西方國(guó)家，有人就是因?yàn)樾庞糜涗洸患讯鴽](méi)有方法申

22、請(qǐng)安裝 ，租不到房子，不能開(kāi)立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。有言道：寧愿去搶銀行，也不愿破壞自己的信用記錄。注意個(gè)人的公共記錄主要指?jìng)€(gè)人在社會(huì)上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟(jì)類的違法違紀(jì)記錄，以及經(jīng)濟(jì)糾紛方面的記錄。影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的信用記錄影響個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)的信用信息種類很多，其中最重要的算是個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的付/還款記錄。個(gè)人信用記錄中的負(fù)面信息局部是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)失信記錄，負(fù)面信息對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的影響最大，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最重視采集的是負(fù)面信息，因?yàn)樗A(yù)示著授信風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家，個(gè)人信用記錄中的負(fù)面信息局部是公開(kāi)的，替失信者保密就是對(duì)全社會(huì)的犯罪。個(gè)人信用記錄中的正面信息將被

23、終生保存，有助于個(gè)人信用度的提升，它是有累計(jì)效果的。對(duì)于個(gè)人信用記錄中負(fù)面信息的傳播年限是有具體法律規(guī)定的。美國(guó)：信用信息項(xiàng)下付款記錄保存兩年，不良記錄保存七年；公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保存十年，犯罪信息沒(méi)有時(shí)間限制；查詢記錄項(xiàng)下，雇主身份查詢記錄保存兩年，授信者身份查詢記錄保存六個(gè)月。 查詢記錄是指在征信局的個(gè)人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會(huì)改變對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，它是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。一個(gè)人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說(shuō)明這個(gè)人在申請(qǐng)信用工具和尋找工作，而且申請(qǐng)被屢次拒絕。個(gè)人信用記錄/評(píng)價(jià)在一國(guó)范圍內(nèi)有效，國(guó)家間通常不交流個(gè)人信息。影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的主要因素個(gè)

24、人的公用事業(yè)、通訊付費(fèi)戶頭狀況；租賃房屋、汽車(chē)、設(shè)備的定期付費(fèi)狀況；個(gè)人消費(fèi)信貸的借貸和償貸狀況；信用卡賬戶的使用和還款狀況；個(gè)人的公共記錄，包括法院裁決的經(jīng)濟(jì)糾紛和個(gè)人破產(chǎn)執(zhí)行狀況；工作/雇傭狀況和轉(zhuǎn)職狀況有可能；個(gè)人的消費(fèi)形態(tài)有可能；在個(gè)人征信局信用檔案的查詢情況；個(gè)人信用檔案中的錯(cuò)誤信息/記錄狀況。正確消費(fèi)的假設(shè)干原那么略留有余地原那么：這是指消費(fèi)者在確定首期付款時(shí)，不要將手頭的現(xiàn)金全部用完，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力要留有余地，要遵守家庭理財(cái)“黃金律。效用最大化原那么：這是指消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)信貸獲得的消費(fèi)必定是給個(gè)人或家庭帶來(lái)最大的效用。也就是說(shuō)，消費(fèi)者所選擇的信貸消費(fèi)必定是能最大限度地滿足

25、其家庭的生活需求。每個(gè)家庭的還款能力有限，應(yīng)該把有限的資金用在刀刃上。因家制宜原那么：這指的是不同的家庭有不同的需求，同一家庭在不同時(shí)期的需求也不同，選擇信貸消費(fèi)品種時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同家庭的特點(diǎn)，因家制宜，切不可人云亦云，與人攀比。貸款組合的優(yōu)化原那么：根據(jù)中國(guó)的國(guó)情，如果消費(fèi)者使用一個(gè)以上的信貸時(shí)，要考慮在貸款組合的合理性。在有條件時(shí)應(yīng)該使用政策性貸款，商業(yè)性貸款是第二選擇。政策性貸款指的是國(guó)家給予利息貼息或利率優(yōu)惠的貸款，比方國(guó)家助學(xué)貸款。其次，在可以取得利率更低或其它條件更好的貸款時(shí)，可以用新貸款替換舊貸款。個(gè)人信用的維護(hù)個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法保持“干凈的個(gè)人信用記錄幫助子女建立個(gè)人信用了解

26、所謂的個(gè)人信用修復(fù)效勞個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法個(gè)人信用記錄是需要維護(hù)的，對(duì)于個(gè)人而言，此事非常重要。自己維護(hù)個(gè)人信用的方法是定期查看自己在征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，確認(rèn)沒(méi)有負(fù)面記錄，或者一切負(fù)面信用記錄的內(nèi)容正確。同時(shí)確認(rèn)自己的信用檔案的記錄“干凈。也可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)或者自己的律師定期查看自己的信用檔案。如果所在地區(qū)有不止一家征信局，需要確認(rèn)每家征信局所做的記錄都正確。在美國(guó)或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局的效勞。通常信用修復(fù)公司提供這種效勞。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，要及時(shí)依法解釋，或盡快解決欠款問(wèn)題，爭(zhēng)取撤消記錄美國(guó)法律不允許。在沒(méi)有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請(qǐng)信用工具。保持“干凈的個(gè)人

27、信用記錄不要僅僅認(rèn)為明顯不守約和不及時(shí)付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號(hào)和標(biāo)識(shí)是對(duì)個(gè)人信用記錄有害的，這種對(duì)個(gè)人信用有負(fù)面影響的記錄也應(yīng)該被設(shè)法消除。如果在信用檔案的“根本描述/評(píng)價(jià)欄的記錄中出現(xiàn)Negative和non-rated字樣，這是對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)絕對(duì)有負(fù)面影響的標(biāo)記，通常表示當(dāng)事人有違約現(xiàn)象或有少量“遲付現(xiàn)象。在“個(gè)人信息欄目下，如果出現(xiàn)諸如“Alert或“Search字樣，這說(shuō)明在近60天內(nèi)，征信局收到了超過(guò)4次的查詢請(qǐng)求，征信局在暗示授信人，當(dāng)事人突然不正常地增加信用申請(qǐng)，也有可能說(shuō)明當(dāng)事人的地址不是家庭住址。維護(hù)個(gè)人的信用記錄，需要將不必要出現(xiàn)的符號(hào)、標(biāo)記、標(biāo)識(shí)等通通去掉，包括你看不懂的符號(hào)和用詞。 幫助子女建立個(gè)人信用給子女申請(qǐng)信用卡的副卡，讓他們了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知識(shí)。替子女做擔(dān)保，以子女