商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀及發(fā)展前景(共21頁(yè))

1、 商業(yè)銀行(shn y yn xn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向分析 中文(zhngwn)摘要 本論文以我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，最后得出今后商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。論文首先以供應(yīng)鏈金融成因和模式為切入點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)外供應(yīng)鏈融資的研究成果進(jìn)行總結(jié)，對(duì)目前大多數(shù)學(xué)者贊成的供應(yīng)鏈融資模式進(jìn)行介紹。為了使論文更接近國(guó)內(nèi)實(shí)情，本論文特意對(duì)目前國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行了總結(jié)，并以建設(shè)銀行為例相近分析了各種供應(yīng)鏈金融的操作模式。之后，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀提出(t ch)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和制約商業(yè)銀行發(fā)展的因素。最終在結(jié)合目前主要商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)提出今后的發(fā)展方向

2、，即完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度和建設(shè)供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)。有關(guān)供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題，本文從實(shí)際出發(fā)，歸納出合作式和自建式兩種發(fā)展模式并分別就其優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了探討，這將對(duì)今后商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有一定現(xiàn)實(shí)意義。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái) ABSTRACT This paper aims to study Chinas commercial banks supply chain and finance business, the conclusion is that the future direction of development of commercia

3、l banks supply is to develop chain finance business. Firstly, causes and patterns of supply chain finance are the starting point of the research and results were summarized , most scholars agree on the point that current supply chain financing models are divided in 3 patterns. In order to make the p

4、aper closer to the domestic situation, this paper specifically introduces the current supply chain financial services in major domestic commercial banks and analyze China Construction Bank supply chain finance service as a example, which is similar to the various operating modes of other banks. Afte

5、r that, this paper focus on the main risks and constraints of chain finance services existing in commercial banks .Eventually ,combined with the current operational characteristics of the major commercial banks ,we suppose the future direction of development , namely to improve the risk rating syste

6、m and construction supply chain finance IT platform. This article ,from reality, induce two development models ,cooperative and premise ,and then compare their respective advantages and disadvantages , which will have a practical significance on the development of supply chain finance service of com

7、mercial banks in the future. 一、緒論(xln) 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，中小企業(yè)將繼續(xù)扮演國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的角色，其在保證財(cái)政收入，增加就業(yè)崗位，維持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)等方面都發(fā)揮著重要的作用。然而隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的下行，資金來(lái)源困難制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。目前商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)雖早已不再局限于業(yè)績(jī)優(yōu)良，規(guī)模龐大的大企業(yè)，但對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)仍處于探索期間，這主要由于中小企業(yè)融資額小，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以測(cè)算，抵押(dy)條件不足等先天劣勢(shì)造成的。因此，作為中小企業(yè)主要資金來(lái)源的商業(yè)銀行如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下探索出更優(yōu)的小企業(yè)貸款的方案成為亟待解決的問(wèn)題。 供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)恰好

8、解決了許多產(chǎn)業(yè)鏈上中下游小企業(yè)的融資問(wèn)題，作為一種新型(xnxng)的融資模式，供應(yīng)鏈金融通過(guò)對(duì)核心企業(yè)的責(zé)任捆綁，將產(chǎn)業(yè)中的物流，資金流，信息流進(jìn)行有效整合，達(dá)到商業(yè)銀行，核心企業(yè)，供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)三者互惠互利，良性發(fā)展的效果?；诖?，本文首先對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，再具體分析制約商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，最終逐一設(shè)計(jì)解決的方案，對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的發(fā)展方向進(jìn)行探討。 二、 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀目前，隨著利率市場(chǎng)化改革和日益開(kāi)放的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)(jngzhng)日益激烈，為了爭(zhēng)奪產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，各大商業(yè)銀行均

9、開(kāi)展了各具特色的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，工商銀行中國(guó)銀行(zhn u yn xn)建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行四大國(guó)有銀行均已建立較完善的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，其他股份制銀行也根據(jù)身業(yè)務(wù)特點(diǎn)開(kāi)展了相應(yīng)的特色供應(yīng)鏈金融服務(wù)。 雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品各具特色，但仔細(xì)分析下還是存在較大的同質(zhì)性和模仿性，所以本文將以建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品作為案例來(lái)對(duì)目前大部分商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資模式進(jìn)行剖析。（一） 供應(yīng)鏈金融(jnrng)的幾種模式 通常(tngchng)而言，供應(yīng)鏈融資存在以下三種主要業(yè)務(wù)模式1.應(yīng)收賬款(zhn kun)融資，又稱賬單融資 應(yīng)收賬款融資是指銀行以應(yīng)收賬款作為抵押物向申請(qǐng)企業(yè)發(fā)放貸款，一般來(lái)說(shuō)

10、貸款額度為應(yīng)收賬款額的60%-90%。這種模式主要存在供應(yīng)鏈上游的債券企業(yè)中，在這種情況下，下游的債務(wù)企業(yè)是融資活動(dòng)中的反擔(dān)保條件承受者，為債務(wù)企業(yè)承擔(dān)融資還債的風(fēng)險(xiǎn)。 應(yīng)收賬款融資示意圖 2.預(yù)付賬款質(zhì)押融資 在該模式(msh)下，技術(shù)成熟產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬的企業(yè)憑借其良好的信譽(yù)通過(guò)買方訂單獲得銀行貸款，同時(shí)第三方物流企業(yè)或核心企業(yè)協(xié)助提供貨物監(jiān)管或反擔(dān)保措施，企業(yè)在收到貨款后迅速向銀行償還(chnghun)款項(xiàng)。這種模式多見(jiàn)于供應(yīng)鏈中的下游企業(yè)向上游供應(yīng)商預(yù)付貨款的情況中，在預(yù)付貨款的條件下，下游企業(yè)可以提前獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的原材料或半成品。一般來(lái)說(shuō)，在核心企業(yè)開(kāi)立信用證的情況下，大多數(shù)采用信用

11、證下的預(yù)付賬款融資，核心企業(yè)釋放貨物后，銀行支付信用證下的貸款。當(dāng)然核心企業(yè)也可以不用開(kāi)立信用證，直接以簽訂三方協(xié)議保證資金的融通，下圖為信用證模式下預(yù)付賬款融資示意圖。：來(lái)自鄒武平，基于供應(yīng)鏈金融(jnrng)的中小企業(yè)融資探討J.商業(yè)會(huì)計(jì)，2009，（17）：12-13. 預(yù)付賬款融資示意圖3.存貨質(zhì)押模式，又稱倉(cāng)單質(zhì)押模式 在該模式下，銀行放款所依托的質(zhì)押物是企業(yè)的原材料及相關(guān)倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)，主要用于解決供應(yīng)鏈企業(yè)的生產(chǎn)資金缺口問(wèn)題。節(jié)點(diǎn)企業(yè)將其擁有的具有完全所有權(quán)的貨物存放在第三方物流企業(yè)，并以第三方物流企業(yè)的名義在銀行進(jìn)行質(zhì)押，有時(shí)核心企業(yè)還會(huì)與銀行簽訂回購(gòu)協(xié)議，以便保證充分的流動(dòng)性。這

12、種模式相當(dāng)于將未來(lái)的現(xiàn)金流提前變現(xiàn)，從而合理配置資源，提高資金流動(dòng)性，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。商業(yè)銀行在貸款審批時(shí)將會(huì)把企業(yè)的存貨及穩(wěn)定合作伙伴看作考察的重點(diǎn)，對(duì)其不動(dòng)產(chǎn)如土地廠房等看作次要考察對(duì)象，因而緩解了某些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良好但缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押物的企業(yè)的融資難問(wèn)題，有利于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈更高效迅速的運(yùn)轉(zhuǎn)。 存貨質(zhì)押(zh y)融資示意圖（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行(shn y yn xn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)1. 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行(shn y yn xn)供應(yīng)鏈融資概況目前，隨著利率市場(chǎng)化改革和日益開(kāi)放的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了爭(zhēng)奪產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，各大商業(yè)銀行均開(kāi)展了各具特色的供應(yīng)鏈金

13、融服務(wù)，工商銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行四大國(guó)有銀行均已建立較完善的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，其他股份制銀行也根據(jù)身業(yè)務(wù)特點(diǎn)開(kāi)展了相應(yīng)的特色供應(yīng)鏈金融服務(wù)銀行名稱業(yè)務(wù)名稱成立時(shí)期 業(yè)務(wù)特點(diǎn) 興 業(yè) 銀 行 “金芝麻”中小企業(yè)金融服務(wù)方案 2006年8月29日“ 金芝麻 ” 中小企業(yè)金融服務(wù)方案是興業(yè)財(cái)智星的升級(jí)版，服務(wù)方案囊括 18 項(xiàng)單項(xiàng)產(chǎn)品，涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購(gòu)、銷 3 大環(huán)節(jié)，一站式解決企業(yè)面臨的 8 大資金難題。 華 夏 銀 行“融資共贏鏈”2008年7月11日 融資共贏鏈?zhǔn)侨A夏銀行總行推出的自身供應(yīng)鏈金融服務(wù)品牌。特色為海外代付融資鏈、全球保付融資鏈；是保證外貿(mào)型企業(yè)或跨國(guó)企業(yè)國(guó)際票證融資的

14、安全性和便捷性。民生銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融2008年 民生銀行利用專營(yíng)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“商行+投行”的產(chǎn)品組合打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條。陸續(xù)在不同地區(qū)成了多個(gè)專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融中心，例如，乳業(yè)金融中心、茶葉金融中心、海洋漁業(yè)金融中心、酒業(yè)金融中心等。 平 安 銀 行供應(yīng)鏈金融2.02012年12月19日 “供應(yīng)鏈金融2.0”是平安銀行繼2009年推出線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)以來(lái)的品牌升級(jí)，特色是利用平安集團(tuán)自建的金融信息平臺(tái)實(shí)施運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“在線可得”與多方信息的“清晰可見(jiàn)”兩大功能。注：信息來(lái)源(liyun)各大銀行官方網(wǎng)站2. 典型國(guó)有商業(yè)銀行(shn y yn xn)供應(yīng)鏈融資模式剖析 雖然(sur

15、n)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品各具特色，但仔細(xì)分析下還是存在較大的同質(zhì)性和模仿性，所以本文將以建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品作為案例來(lái)對(duì)目前大部分商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資模式進(jìn)行剖析。 中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年，是四大國(guó)有行之一。建設(shè)銀行雖然在供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品上起步略晚，但發(fā)展十分迅速，目前已經(jīng)先后與中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司中國(guó)外運(yùn)有限公司中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司這國(guó)內(nèi)三大物流巨頭簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也追求創(chuàng)新和全面性，目前已經(jīng)建立了集訂單融資動(dòng)產(chǎn)融資倉(cāng)單融資保理應(yīng)收賬款融資保單融資法人賬戶透支保兌倉(cāng)融資金銀倉(cāng)融資電子商務(wù)融資十大產(chǎn)品為一體的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。從結(jié)構(gòu)上十大產(chǎn)品又可以分為第三方

16、物流服務(wù)類應(yīng)收賬款類預(yù)付賬款類和合同單證類融資產(chǎn)品，基本涵蓋了供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。（1）第三方物流服務(wù)類 該類融資產(chǎn)品引入第三方物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，借助其在倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)确矫娴穆毮軄?lái)代替銀行對(duì)質(zhì)押品進(jìn)行監(jiān)管，有效減輕了中小企業(yè)的融資壓力，尤其是那些缺乏質(zhì)押品的但運(yùn)營(yíng)良好的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)。建行目前的第三方物流服務(wù)類的融資業(yè)務(wù)有倉(cāng)單質(zhì)押（權(quán)利質(zhì)押）和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（實(shí)物動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押）兩部分。倉(cāng)單質(zhì)押 倉(cāng)單融資是指企業(yè)持專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司的倉(cāng)單進(jìn)行質(zhì)押即可申請(qǐng)融資，實(shí)質(zhì)屬于物流公司監(jiān)管下的在途商品的質(zhì)押融資。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指企業(yè)以其自有的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行銀行申請(qǐng)質(zhì)押融資項(xiàng)目。（2）應(yīng)收賬款類 該模式主要適用于處于銷售環(huán)節(jié)的上游

17、供應(yīng)鏈企業(yè)解決其資金缺口問(wèn)題。實(shí)質(zhì)是上游企業(yè)憑借其合格穩(wěn)定的應(yīng)收賬款作擔(dān)保，以賒銷這一經(jīng)營(yíng)模式獲得銀行融資。與傳統(tǒng)的融資貸款模式不同，應(yīng)收賬款類融資將風(fēng)險(xiǎn)從上游供貨企業(yè)自身轉(zhuǎn)移到下游的買方，銀行對(duì)買方的信用等級(jí)和擔(dān)保方式更加看重。在這種融資模式下，上游融資客戶可以實(shí)現(xiàn)銷售資金的提前回籠，改善了企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表結(jié)構(gòu)，降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是許多上游供貨企業(yè)常用的融資方式。該類融資項(xiàng)目分類下，建設(shè)銀行目前有應(yīng)收賬款質(zhì)押和國(guó)內(nèi)保理兩類業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款(zhn kun)質(zhì)押 應(yīng)收賬款質(zhì)押是一種授信業(yè)務(wù)，是指業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在其正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中憑借建行認(rèn)可的，無(wú)爭(zhēng)議的有真實(shí)(zhnsh)交易背景的應(yīng)收賬款作為擔(dān)

18、保向建設(shè)銀行申請(qǐng)授信的業(yè)務(wù)，授信包括各種期限的貸款保證(bozhng)信用證等表內(nèi)表外業(yè)務(wù)。保理 保理是為賣方企業(yè)提供應(yīng)收賬款的綜合性解決方案，指賣方企業(yè)將其目前或?qū)?lái)的與買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款依據(jù)所簽署的契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，再由銀行針對(duì)所轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款為賣方提供保理預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等融資業(yè)務(wù)。(3)預(yù)付賬款類 預(yù)付賬款類融資是指下游企業(yè)向核心企業(yè)進(jìn)行采購(gòu)時(shí)，銀行根據(jù)其貿(mào)易行為對(duì)下游企業(yè)給予相匹配的預(yù)付資金融資業(yè)務(wù)。金銀倉(cāng)融資 金銀倉(cāng)業(yè)務(wù)是基于核心企業(yè)的信用，通過(guò)倉(cāng)單融資訂單融資和法人賬戶透支及銀行承兌匯款的產(chǎn)品組合為經(jīng)銷商提供的短期融資信貸業(yè)務(wù)。該融資模式中，下游經(jīng)銷商持與

19、核心企業(yè)簽訂的并能被銀行認(rèn)可的購(gòu)銷合同向銀行申請(qǐng)融資，提貨權(quán)歸銀行所有，并且由核心企業(yè)承擔(dān)無(wú)條件退款或回購(gòu)義務(wù)。保兌倉(cāng)融資 保兌倉(cāng)融資是指下游經(jīng)銷商銀行以及核心企業(yè)三方合作，下游經(jīng)銷商獲得融資，但提貨權(quán)由銀行控制，核心企業(yè)受托保管貨物，并承擔(dān)回購(gòu)擔(dān)保等責(zé)任。(4)合同保單類融資 合同保單類融資是指上下游企業(yè)憑借其經(jīng)營(yíng)中所簽署的相關(guān)合同單證向銀行提出融資需求，銀行依據(jù)其合同保單下的相關(guān)權(quán)益或?qū)?lái)時(shí)點(diǎn)的預(yù)期收入給予資金融通，目前建設(shè)銀行該類業(yè)務(wù)包括保單融資和訂單融資。保單融資 保單融資是指企業(yè)持銀行認(rèn)定的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保單向銀行提出融資申請(qǐng)。該模式下保單下的全部或部分賠償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按照

20、其應(yīng)收賬款的額度比例進(jìn)行相關(guān)金額的放款。訂單(dn dn)融資 訂單融資是指上下游企業(yè)以其簽訂的訂單合同向銀行提出融資申請(qǐng)，銀行以其訂單下的預(yù)期銷售收入為還款(hi kun)來(lái)源，提供滿足其生產(chǎn)，運(yùn)輸以及銷售所需的資金。 三、 制約供應(yīng)鏈金融(jnrng)發(fā)展的因素（一）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 供應(yīng)鏈金融近年來(lái)發(fā)展迅速，預(yù)計(jì)在將來(lái)三年（淺析供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，吳釔晨，財(cái)經(jīng)縱覽）內(nèi)達(dá)到20%的增速，而過(guò)快的發(fā)展帶來(lái)最直接的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)控制，由于大多數(shù)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)供應(yīng)鏈融資屬于新生業(yè)務(wù)，所以業(yè)內(nèi)尚未形成一個(gè)公認(rèn)成熟有效的風(fēng)控機(jī)制，實(shí)際操作中信貸部門還未完全擺脫傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)中的擔(dān)保抵押理念，?？粗匾圆?/p>

21、動(dòng)產(chǎn)抵押物為第一還款來(lái)源的企業(yè)，而忽略了運(yùn)行良好但不動(dòng)產(chǎn)抵押物不足的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。1.法律風(fēng)險(xiǎn) 供應(yīng)鏈金融的獨(dú)特法律制度環(huán)境與傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)有比較大的區(qū)別，由于供應(yīng)鏈融資實(shí)質(zhì)是利用對(duì)核心企業(yè)商譽(yù)責(zé)任信用的捆綁，將上下游企業(yè)的融資鏈條加以整合貫通，增強(qiáng)資本周轉(zhuǎn)效率，所以整個(gè)供應(yīng)鏈融資容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)連帶效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)，因此供應(yīng)鏈體系需要較一般授信業(yè)務(wù)更完備復(fù)雜的法律體系。但是目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)還是存在相當(dāng)大的缺陷，為供應(yīng)鏈融資的發(fā)展設(shè)置了外在的“瓶頸”。有關(guān)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的法律不全面有關(guān)浮動(dòng)質(zhì)押權(quán)的優(yōu)先順序不甚明確 由于供應(yīng)鏈融資活動(dòng)中大量采取訂單，在途物資等動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，因此有關(guān)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)

22、的浮動(dòng)抵押權(quán)以及固定抵押權(quán)的順序就變得尤為重要。2.資信風(fēng)險(xiǎn) 資信風(fēng)險(xiǎn)主要是指第三方物流企業(yè)的自身資信能否承擔(dān)為供應(yīng)鏈中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保的責(zé)任。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同，第三方物流企業(yè)或者說(shuō)是倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)直接介入倉(cāng)單貨物的質(zhì)押，起到貨物監(jiān)管和信用擔(dān)保的作用，而且整個(gè)供應(yīng)鏈融資為了加速資本周轉(zhuǎn)效率，上下游企業(yè)與核心企業(yè)因此無(wú)論是銀行指定或是申請(qǐng)融資企業(yè)選擇第三方物流企業(yè)時(shí)，其資信實(shí)力問(wèn)題便成為整個(gè)供應(yīng)鏈融資持續(xù)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。倘若第三方物流企業(yè)自身資信不足以承擔(dān)所參與的信用擔(dān)保甚至出現(xiàn)自身運(yùn)營(yíng)不善而破產(chǎn)，這將會(huì)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈條上的企業(yè)產(chǎn)生不同程度的連鎖影響，放款銀行可能會(huì)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)多十幾倍甚至幾十倍的不良貸

23、款。3.業(yè)務(wù)(yw)操作風(fēng)險(xiǎn) 英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（BBA）將操作風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)定義為“由于內(nèi)部(nib)程序 人員 系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。”除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)外，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)也有其特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)，以應(yīng)收賬款模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)為例，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資時(shí)需要銀行 融資企業(yè) 核心企業(yè)三方進(jìn)行相當(dāng)頻繁的信息溝通交流，而期間容易造成人員對(duì)接不到位，業(yè)務(wù)操作失誤等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。（二）供應(yīng)鏈融資效率低下、周期過(guò)長(zhǎng) 供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)的目的之一就是把核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信譽(yù)效應(yīng)與其上下游企業(yè)進(jìn)行共享，從而達(dá)到整個(gè)鏈條的資本信息優(yōu)化和資源整合，而實(shí)際操作中往往由于業(yè)務(wù)量巨大，信息

24、龐雜，手續(xù)繁瑣而導(dǎo)致供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)效率低下，運(yùn)行周期長(zhǎng)。這種情況出現(xiàn)的原因有兩點(diǎn)：1.交易平臺(tái)和融資平臺(tái)的資源整合不足。在交易平臺(tái)中，大型網(wǎng)絡(luò)電子采購(gòu)平臺(tái)擁有商品的買家、賣家，及訂單等重要的商流信息，為商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提供了具有真實(shí)依據(jù)的交易各方信息、商品信息、訂單信息等，因此將交易平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)整合到融資平臺(tái)是今后供應(yīng)鏈金融發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。 2.審批程序繁瑣，欠缺系程序化流程。目前許多商業(yè)銀行在從事供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)仍采取各級(jí)審批制度，雖然一定程度上加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，但對(duì)一些長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，繁瑣的審批程序降低了企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)，影響了企業(yè)的發(fā)展。 (三）準(zhǔn)入門檻

25、高，對(duì)中小企業(yè)抵押物要求過(guò)高 供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)看上很相似，所以許多商業(yè)銀行僅僅把供應(yīng)鏈金融看作是和上下游企業(yè)及核心企業(yè)一同進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)，并沒(méi)有從根本上把兩者區(qū)分開(kāi)。而傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最看重的是企業(yè)的抵押物，尤其是不動(dòng)產(chǎn)抵押物，實(shí)質(zhì)上是一種靜態(tài)的信用擔(dān)保，但是通過(guò)上一部分對(duì)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際業(yè)務(wù)分析來(lái)看，無(wú)論是應(yīng)收賬款類、預(yù)付賬款類還是倉(cāng)單質(zhì)押模式都強(qiáng)調(diào)以貨單轉(zhuǎn)移為還款依據(jù)和抵押，實(shí)質(zhì)上是流動(dòng)性的信用擔(dān)保，這一點(diǎn)決定了供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的門檻和側(cè)重點(diǎn)是不同的。雖然目前部分商業(yè)銀行已經(jīng)建立了完善的供應(yīng)鏈融資體系，如建設(shè)銀行推出的四大類十小種供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品已經(jīng)初步體

26、現(xiàn)了“流動(dòng)性信用擔(dān)?！钡挠^念，但仍有不少中小型城市商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈融資和傳統(tǒng)信貸沒(méi)有明確的區(qū)分，如徽商銀行的公司業(yè)務(wù)中僅僅有中小企業(yè)和非中小企業(yè)之分，對(duì)供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資沒(méi)有規(guī)范的操作指南，實(shí)際業(yè)務(wù)中信貸人員憑借以往經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保品進(jìn)行評(píng)判，這在無(wú)形之中便增加中小企業(yè)的融資準(zhǔn)入門檻，加大了中小企業(yè)的融資難度。 四 、 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)(xinggun)對(duì)策（一）建立并完善供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)(png j)體系 供應(yīng)鏈金融是新生業(yè)務(wù)，目前大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈金融還欠缺成熟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，因此建立(jinl)并完善供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系是今后商業(yè)銀行拓展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的重

27、要關(guān)注點(diǎn)。 目前大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)方法采用銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)法，即由總行部門對(duì)評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行篩選并確定權(quán)重，具體到信貸業(yè)務(wù)部門由專家對(duì)各個(gè)企業(yè)的每項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行打分，最后(zuhu)將總分對(duì)應(yīng)信用級(jí)別（AAA AA A BBB BB BCCCCCCD），因此商業(yè)銀行可以(ky)參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)方案設(shè)計(jì)出可行的供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，并設(shè)計(jì)出供應(yīng)鏈融資綜合評(píng)價(jià)表。表2- 供應(yīng)鏈金融綜合(zngh)評(píng)價(jià)表序號(hào)評(píng)級(jí)指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋一供應(yīng)鏈綜合指標(biāo)201交易穩(wěn)定性102信息傳遞的效率10二融資企業(yè)指標(biāo)253 管理者行業(yè)經(jīng)驗(yàn)54 經(jīng)營(yíng)能力55 償債能力56 財(cái)務(wù)披露狀態(tài)57 信用記錄5三核心企業(yè)指

28、標(biāo)308 行業(yè)特點(diǎn)59 行業(yè)地位510 資產(chǎn)規(guī)模511 償債能力512 未來(lái)發(fā)展513 信用記錄5四操作模式指標(biāo)2514 融資用途515 融資期限516 匯款賬戶鎖定517 信息通知程序518 總計(jì)100 通過(guò)設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈融資綜合評(píng)價(jià)表，商業(yè)銀行信貸人員可以對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)考量角度有一個(gè)量化的指標(biāo)，從而在實(shí)際操作中由不規(guī)范的經(jīng)驗(yàn)式直觀分析法到有具體考量指標(biāo)的量化分析，而且可以為長(zhǎng)期合作的供應(yīng)鏈企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，按季度甄選出優(yōu)質(zhì)信用評(píng)級(jí)高的企業(yè)，并給予相應(yīng)上的政策優(yōu)惠。（二）供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的發(fā)展 供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的發(fā)展，將徹底變革企業(yè)市場(chǎng)邊界、業(yè)務(wù)組合、商業(yè)模式和運(yùn)作模式等，結(jié)合高新

29、信息的技術(shù)融合將極大程度上改變信息整合傳遞效率，將給企業(yè)和商業(yè)銀行都帶來(lái)質(zhì)變，因此今后數(shù)年內(nèi)，供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的發(fā)展和建設(shè)將是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展方向。 供應(yīng)鏈融資(rn z)結(jié)構(gòu)化分析示意圖 通過(guò)結(jié)構(gòu)化分析，信息化的供應(yīng)鏈融資可分為交易平臺(tái)、融資平臺(tái)、銀行、信用擔(dān)保四個(gè)部分，其中交易平臺(tái)和融資平臺(tái)整合(zhn h)解決了供應(yīng)鏈融資效率低下和周期過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題；信用擔(dān)保的引入又大大降低了中小企業(yè)的融資門檻，將“流動(dòng)性信用(xnyng)擔(dān)?！焙蛡鹘y(tǒng)信保相結(jié)合。因此今后供應(yīng)鏈融資發(fā)展的一大趨勢(shì)就是圍繞供應(yīng)鏈金融建設(shè)集交易平臺(tái)、融資平臺(tái)、銀行、保險(xiǎn)為一體的綜合化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。目前有關(guān)供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)

30、平臺(tái)存在兩種發(fā)展方式：1.商業(yè)銀行聯(lián)合第三方電商建立合作式的線上融資平臺(tái)（代表為金銀島O2O平臺(tái)聯(lián)手多家銀行打造的“e單通”類融資服務(wù)）。金銀島與建設(shè)銀行打造“e單通”金銀島聯(lián)合多家銀行打造類“e單通”服務(wù) 金銀島與商業(yè)銀行(shn y yn xn)合建供應(yīng)鏈線上融資(rn z)發(fā)展(fzhn)示意圖2009年底，中國(guó)建設(shè)銀行、金銀島、物流商三方實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成融資的“e單通”網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)模式，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，通過(guò)三方的緊密合作，為鋼鐵、石化、煤炭、橡膠等大宗產(chǎn)品中小企業(yè)融資帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的突破，成功搭建了全流程在線的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。用款企業(yè)

31、無(wú)需跑銀行、用30%的資金就能做100%的生意，7個(gè)工作日內(nèi)可辦理好銀行授信，申請(qǐng)用款當(dāng)天即可放款，并且按日計(jì)息、隨借隨還。“e單通”業(yè)務(wù)的開(kāi)創(chuàng)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作共建供應(yīng)鏈融資平臺(tái)的開(kāi)始。 隨著“e單通”業(yè)務(wù)模式的成功，金銀島又聯(lián)合廣發(fā)銀行、招商銀行、中信信托開(kāi)展了“e廣通”、“e招通”、“e信通”等類似的線上融資服務(wù)。目前線上業(yè)務(wù)已經(jīng)包含預(yù)付款融資、訂單融資、倉(cāng)單融資、應(yīng)收賬款融資、礦業(yè)股權(quán)融資五大類別，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的大宗產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資信息平臺(tái)，在全國(guó)推廣度較高，是商業(yè)銀行聯(lián)合第三方電商建立合作式的線上融資平臺(tái)的成功案例。 2.商業(yè)銀行自建供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)（代表為平安

32、銀行（原深發(fā)展)的供應(yīng)鏈線上融資產(chǎn)品系列）。供應(yīng)鏈金融3.0（橙e網(wǎng)）供應(yīng)鏈金融2.0深圳發(fā)展銀行線上供應(yīng)鏈融資 平安(png n)銀行（原深發(fā)展)的供應(yīng)鏈線上融資(rn z)發(fā)展(fzhn)示意圖 平安銀行（原深發(fā)展）作為國(guó)內(nèi)第一位涉足供應(yīng)鏈融資的商業(yè)銀行，根據(jù)平安銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，至今已有近4000家企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，近60%的客戶由線下向線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。由于起步早、體系完善，平安銀行的線上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。 深圳發(fā)展銀行早在2003年已經(jīng)開(kāi)始在銀行內(nèi)部貫徹供應(yīng)鏈金融的營(yíng)銷理念，這一套營(yíng)銷理念和設(shè)計(jì)技巧在內(nèi)部被稱之為“1+N基于核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融

33、服務(wù)”。作為原深發(fā)展銀行的強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，該行在2009年即推出線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。在此之前，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)銀行需要與企業(yè)傳真或郵件往來(lái)才能了解到訂單信息，而線上信息的整合則可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)之間傳遞訂單物流信息，極大地增加了貸款發(fā)放效率。深圳發(fā)展銀行利用自身的客戶資源推行線上的資源整合，可以看作國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自建供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的開(kāi)端。 2012年7月平安銀行收購(gòu)深圳發(fā)展銀行后，在充分利用深圳發(fā)展銀行的積累客戶源，推出“供應(yīng)鏈金融2.0”服務(wù)，作為原有平臺(tái)的升級(jí)版，“供應(yīng)鏈金融2.0”涵蓋了預(yù)付線上融資、存貨線上融資、線上反向保理、電子倉(cāng)單質(zhì)押線上融資、核心企業(yè)協(xié)同、增值信息服務(wù)、公司金衛(wèi)士

34、等7大產(chǎn)品與服務(wù)。企業(yè)通過(guò)登陸平安銀行企業(yè)網(wǎng)銀“線上供應(yīng)鏈金融”通道，即可在線完成合同簽約、融資申請(qǐng)、質(zhì)押物在線入庫(kù)、存貨管理、打款贖貨等主要業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融信息流在經(jīng)銷商、核心廠商、物流公司、銀行間的全流程控制。同時(shí)，企業(yè)可通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)、郵箱等渠道實(shí)時(shí)獲取業(yè)務(wù)信息。至此，商業(yè)銀行自建供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)達(dá)到了一個(gè)新的階段。2014年6月平安銀行推出“橙e網(wǎng)”，即“供應(yīng)鏈金融3.0”。無(wú)論是“供應(yīng)鏈金融1.0”還是“供應(yīng)鏈金融2.0”平臺(tái)，側(cè)重點(diǎn)還在傳統(tǒng)實(shí)體供應(yīng)鏈的半開(kāi)環(huán)設(shè)計(jì)，而此次推出橙e平臺(tái)就是要幫助中小企業(yè)上下游之間熟客交易快速實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型。已將線上供應(yīng)鏈金融全面升級(jí)到“

35、電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”集成服務(wù)的全新高度 ，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上“訂單（商流）、運(yùn)單（物流）、收單（資金流）”等信息的集成與閉環(huán)運(yùn)作。因此目前該模式可以看作商業(yè)銀行自建供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)最新發(fā)展的方向。3.兩種供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)模式(msh)的比較合作(hzu)式線上融資平臺(tái)銀行4銀行1第三方電子 商務(wù)平臺(tái)銀行2銀行3 合作(hzu)式線上融資平臺(tái)示意圖 合作式線上融資平臺(tái)是以第三方電子商務(wù)平臺(tái)為核心，采取多家商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)加入合作的模式。這種供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是在充分利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)的客戶資源和數(shù)據(jù)整合資源基礎(chǔ)上開(kāi)展商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，符合比較優(yōu)勢(shì)的理論，節(jié)約了融資

36、信息平臺(tái)建設(shè)的成本和時(shí)間。而且開(kāi)放式的業(yè)務(wù)模式可以吸引更多的合作銀行，銀行之間存在業(yè)務(wù)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，因此會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程，提高其服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)，從而最終有利于整個(gè)供應(yīng)鏈融資信息平臺(tái)的發(fā)展。 合作式線上融資平臺(tái)的劣勢(shì)主要有兩點(diǎn)，首先是第三方電子商務(wù)平臺(tái)自身業(yè)務(wù)的局限性制約了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的多樣化發(fā)展，比如金銀島是一個(gè)大宗產(chǎn)品的O2O 電商交易平臺(tái)，所以合作建設(shè)的供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)是以大宗產(chǎn)品為基礎(chǔ)的，當(dāng)然，也有的第三方電子商務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)跨度十分廣闊，如阿里巴巴第三方電子商務(wù)平臺(tái)，但這種巨無(wú)霸式的電商巨頭也給商業(yè)銀行介入供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)帶來(lái)困難。由于合作式線上融資平臺(tái)是依托第三方

37、電子商務(wù)平臺(tái)的客戶源和數(shù)據(jù)源，因此商業(yè)銀行無(wú)法掌控著資金流、信息流的主動(dòng)權(quán)，目前阿里巴巴集團(tuán)針對(duì)供應(yīng)鏈金融打造了阿里小貸、商誠(chéng)融資擔(dān)保、一達(dá)通等系列產(chǎn)品，企圖通過(guò)集團(tuán)內(nèi)資金運(yùn)作避開(kāi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)介入，由于本文是從商業(yè)銀行的立場(chǎng)探討供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展，所以在此程度上阿里巴巴式的電商巨頭模式不利于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展。自建式線上融資(rn z)平臺(tái)供應(yīng)鏈1供應(yīng)鏈4 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈2供應(yīng)鏈3 自建式線上融資(rn z)平臺(tái)示意圖自建式線上融資平臺(tái)(pngti)是以商業(yè)銀行為核心，利用其多供應(yīng)鏈的客戶和資源，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上“訂單（商流）、運(yùn)單（物流）、收單（資金流）”等信息的集成與

38、閉環(huán)運(yùn)作模式。這種供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是充分利用商業(yè)銀行自身線下供應(yīng)鏈融資服務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)流程電子化，數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)信息化和精細(xì)化管理，最大程度上發(fā)揮商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上資質(zhì)和客戶源的優(yōu)勢(shì)，吸引更多的供應(yīng)鏈企業(yè)使用商業(yè)銀行的融資服務(wù)，可以最大限度地掌握供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)過(guò)程中的物流、商流、信息流、資金流，并且可以賺取原屬第三方平臺(tái)所取得的好處（如平臺(tái)營(yíng)運(yùn)費(fèi)）。 當(dāng)然自建式線上融資平臺(tái)的最大劣勢(shì)就是建設(shè)成本過(guò)高，周期太長(zhǎng)。目前國(guó)內(nèi)只有平安銀行建立了較為完善的供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)，這還是基于其前身深圳發(fā)展銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融的常年經(jīng)營(yíng)。對(duì)于其他眾多商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，自建供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)從無(wú)

39、論技術(shù)層面還是戰(zhàn)略層面都是不小的考驗(yàn)，而且只有積累一定量的客戶資源和數(shù)據(jù)信息，才能發(fā)揮出自建融資信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，因此該模式僅適用于資金雄厚，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)成熟的大型商業(yè)銀行?！?五 、總結(jié)(zngji)與展望（一）主要(zhyo)觀點(diǎn) 歸納全文，我們可以得到以下(yxi)主要結(jié)論： 1.通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融研究成果和現(xiàn)狀分析，我們看到了商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)上的不足和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。商業(yè)銀行還未擺脫固有的信貸業(yè)務(wù)中以不動(dòng)產(chǎn)抵押物為放款根本的思想，尚未建立以金融資本推動(dòng)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)，與供應(yīng)鏈企業(yè)共贏合作的思維方式；供應(yīng)鏈金融信息量龐雜，單證貨物繁雜，需要一種信息化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)支撐，但目前國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈融資信息技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)還有待提高，其發(fā)展模式還存在探討。 2.解決商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵是建立起一套完整的綜合評(píng)級(jí)制度，在建立評(píng)級(jí)制度時(shí)可以參考傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)方式，設(shè)計(jì)出可行的供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，并設(shè)計(jì)出供應(yīng)鏈融資綜合評(píng)價(jià)表，根據(jù)評(píng)價(jià)表對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行打分，總分對(duì)應(yīng)信用級(jí)別（AAA AA A BBB BB BCCCCCCD），針對(duì)不同的級(jí)別，商業(yè)銀行應(yīng)采取有層次的業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)增加額度或者減少審批環(huán)節(jié)。 3. 有關(guān)供應(yīng)鏈融資信息技