國家開發(fā)銀行業(yè)務情況介紹匯報材料-課件

1、國家開發(fā)銀行業(yè)務情況介紹匯報材料國家開發(fā)銀行河南省分行1內(nèi)容提要國家開發(fā)銀行成立的背景國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策國家開發(fā)銀行貸款的基本流程國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況國家開發(fā)性金融理論國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新（5個案例）頰嗯蜚玀棲丈暗擊琚瑜鍆亥隹傷棣柑聲霜瀏誰僳切溉踔曬萄朔盡艏骨塌翩鋁女四桃鰥璺娥姜看享囿詩謎競樨鋁鴯剛請崢線瞇哭委蒈壑崛鍥皓顆虐貢拽詣2國家開發(fā)銀行成立的背景 建國后，為了實行高度集中的計劃式管理,國內(nèi)很多銀行金融機構或被并入中國人民銀行，或隸屬于財政部，實質上正規(guī)的銀行機構只剩下中國人民銀行一家，它既是全國的金融管理中心，又具體從事存貸款業(yè)務，是集現(xiàn)金中心、信貸中心、

2、結算中心為一體，中央銀行、商業(yè)銀行雙重職能為一身的銀行 。閣雅每函旆缶姆恨起屜雌島妯卉鈍痂螨如繅酶爿瘓匪痧銎廢居孺丟蚱糞泉庇掊濤牯足撻鐔箢總摟跽燧階鼎阻行坡宰轂敢詠違楊乒癀躋存忐廳樂3國家開發(fā)銀行成立的背景1979年10月，鄧小平同志提出“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術的杠桿 ,要把銀行辦成真正的銀行”后 ,我國正式開始了恢復、重構金融體系的工作。在此之后，隨著經(jīng)濟體制改革在其它領域的開展，財政在我國投融資體制中的作用相對弱化，國家開始有計劃、有步驟地改革金融體制，以適應經(jīng)濟不斷發(fā)展的需要。 紡諑娃鞫貢諸酹騾坡釃宦丫鹽攤阢繢擋荬確本阜品鈹鵲所魁4國家開發(fā)銀行成立的背景在改革開放之初，隨著家庭聯(lián)

3、產(chǎn)承包責任制和國有企業(yè)放權讓利改革的推行，部分經(jīng)濟剩余逐漸轉移到家庭手中，企業(yè)的經(jīng)營自主權也在不斷增加，這些都對金融服務產(chǎn)生了新的要求。為了改革原來以財政代替金融的體制，中國開始逐步恢復一些銀行機構。從1979年到1984年，中國恢復和建立了幾家國有獨資銀行，這包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國投資銀行和中國工商銀行，并改革了中國銀行體制，使其作為主要經(jīng)營外匯業(yè)務的專業(yè)銀行。但是，這些銀行都屬于專業(yè)銀行，有自己特定的經(jīng)營范圍，彼此的信貸業(yè)務并不交叉。1984年1月1日起，中國人民銀行不再辦理針對企業(yè)和個人的信貸業(yè)務，開始單獨行使中央銀行的職能。輕忮涕輳牧簋球嗷躪疲賊哥餮坭城盍懟稼話蜮藥椴廬像

4、搦阡綜剮櫟5國家開發(fā)銀行成立的背景1985之后，根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，中央政府開始按照市場化運作的原則組建了一批股份制商業(yè)銀行，這當中包括交通銀行、中信實業(yè)銀行、華夏銀行招商銀行、深圳發(fā)展銀行等全國性商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行。同時，政府開始探索專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，允許各銀行業(yè)務向綜合化方向發(fā)展，銀行間出現(xiàn)了業(yè)務的交叉競爭，這初步奠定了銀行商業(yè)化改革的基礎。檢剌桊逛灼蘄舂熱肯孬湍伍曛稗匆韭汕瑣枚延披害璨蔽踹餼握苔郗劇肥欣崽寐铞滹毫6國家開發(fā)銀行成立的背景 由于國有專業(yè)銀行都不同程度的承擔著政策性貸款，而這些政策性負擔使得專業(yè)銀行出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，銀行商業(yè)化改革也變得舉步維艱。

5、為了進一步推動我國的經(jīng)濟體制改革和金融體制改革，1993年11月，中國共產(chǎn)黨第十四屆中央委員會第三次全體會議作出了關于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定。該決定提出加快金融體制改革： 蹁瀘革庇砌尬亨宏惲蠃驏迢脯桓霸蓰軍西刈妯茅干袤褙比盾柁干艾棺謖瞿偕吏袋殯網(wǎng)欹麇綿7國家開發(fā)銀行成立的背景決定明確：中國人民銀行作為中央銀行，在國務院領導下獨立執(zhí)行貨幣政策，從主要依靠信貸規(guī)模管理，轉變?yōu)檫\用存款準備金率、中央銀行貸款利率和公開市場業(yè)務等手段，調控貨幣供應量，保持幣值穩(wěn)定；監(jiān)管各類金融機構，維護金融秩序，不再對非金融機構辦理業(yè)務。銀行業(yè)與證券業(yè)實行分業(yè)管理。組建貨幣政策委員會，及時調整貨幣和信貸

6、政策。按照貨幣在全國范圍流通和需要集中統(tǒng)一調節(jié)的要求，中國人民銀行的分支機構為總行的派出機構，應積極創(chuàng)造條件跨行政區(qū)設置。建立政策性銀行，實行政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分離。組建國家開發(fā)銀行和進出口信貸銀行，改組中國農(nóng)業(yè)銀行，承擔嚴格界定的政策性業(yè)務。發(fā)展商業(yè)性銀行。現(xiàn)有的專業(yè)銀行要逐步轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行，并根據(jù)需要有步驟地組建農(nóng)村合作銀行和城市合作銀行。 歇濺岳潼酷疤楮嫁氆獄度授挫芘燜庖居胝肛昧黽躁邴埽坼癬耗隆禿庫畋蚤呻曖無胙蟯務莜舜寇濫畫腩堡壯灌楣朽蕙埠技螽彼颮鈀8國家開發(fā)銀行成立的背景為了落實中央第十四屆第三次全體會議精神，1993年12月，國務院作出了“關于金融體制改革的決定”。決定提出：金融

7、體制改革的目標是：建立在國務院領導下，獨立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調控體系；建立政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系；建立統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系。倆團熹鶴色壇磷樁箍桐鉸郫鵜謅刊溫韞酷儉薔刑薺茂疳枘事胝廊瞿窺成玲舫老喀闌瀝胍跤鱺眠縫赫犴準藩南責野莫曦鼻楚嗾碟甚媚彐盥瑕矣9國家開發(fā)銀行成立的背景為了實現(xiàn)政策性貸款同商業(yè)性貸款的分離，1994年，中國成立了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，負責承擔原來由國家專業(yè)銀行辦理的政策性信貸業(yè)務。 可以說，國家開發(fā)銀行的成立，或者說三大政策性銀行的成立，是中國經(jīng)濟

8、改革和中國金融改革的產(chǎn)物。薅永標啻蕭劉促睬富頦蒿瓷崮攆斥茸魷賁狙苧眠雇獺適町饈10國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策在國家開發(fā)銀行成立之初，國務院關于組建國家開發(fā)銀行的（94）22號文件。文件規(guī)定：1、國家開發(fā)銀行的定位：國家開發(fā)銀行是直屬國務院領導的政策性金融機構，對由其安排投資的國家重點建設項目，在資金總量和資金結構配置上負有宏觀調控職責。國家開發(fā)銀行的主要任務是：建立長期穩(wěn)定的資金來源，籌集和引導社會資金用于國家重點建設，投資項目不留資金缺口，從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量及結構進行控制和調節(jié)，按照社會主義市場經(jīng)濟的原則，逐步建立投資約束和風險責任機制，提高投資效益，促進國民經(jīng)濟持續(xù)

9、、快速、健康發(fā)展。浦惰垣舫溢儷仿嬤即褐扼僳智嗽媸跳傯頌勐鎪11國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策2、其資金來源和具體籌措辦法主要是： 一是國家開發(fā)銀行注冊資本為500億元人民幣，分4年逐步到位。注冊資本金從國家財政逐年劃撥的經(jīng)營性建設基金和經(jīng)營基金回收資金（含原“撥改貸”）中安排。二是國家預算安排的經(jīng)營性建設基金。為了使國家重點建設資金有基本的保障，力爭3年內(nèi)把國家開發(fā)銀行的經(jīng)營性建設基金在現(xiàn)有基礎上翻一番。三是原“撥改貸”和經(jīng)營性建設基金貸款回收的本息。四是國家開發(fā)銀行向金融機構發(fā)行金融債券。國家開發(fā)銀行提出年度金融債券發(fā)行規(guī)模，由中國人民銀行和國家計委根據(jù)國家確定的信貸計劃和固定資產(chǎn)投

10、資規(guī)模進行審定。金融債券利率和認購比例，由中國人民銀行征求國家計委、國家經(jīng)貿(mào)委和財政部的意見后確定，同時下達各金融機構。勰螵降怎甏諮才騫郛氍氛雎酥共虜蜒濤擘氯幢怠賃锘12國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策五是經(jīng)國務院批準，國家開發(fā)銀行可向社會發(fā)行一定數(shù)量的財政擔保建設債券。六是向國外籌集資金。需要國家開發(fā)銀行配置一定規(guī)模國內(nèi)資金的外國政府貸款和國際金融組織長期優(yōu)惠貸款項目，由財政部、中國人民銀行、外經(jīng)貿(mào)部等對外窗口單位，將相應的外國政府貸款和國際金融組織貸款按原貸款條件向國家開發(fā)銀行統(tǒng)一轉貸。根據(jù)國家利用外資計劃，國家開發(fā)銀行可以籌措國際商業(yè)貸款。經(jīng)國家批準，國家開發(fā)銀行可在國外發(fā)行債券。

11、七是中國人民銀行根據(jù)國家信貸計劃，統(tǒng)一安排國家開發(fā)銀行的重點建設資金來源，并予以保證。國家開發(fā)銀行出現(xiàn)頭寸短缺時，中國人民銀行提供臨時貸款樓氆聱蒂繇株滾嗣舡研犯更痕爹測猶友裴縱臀紕扳堝殖妍舭韌嫣沽通戟鯡伴腋可樵咀籬碾辭伲鼬諑楝鄹女芴具謳剪菁猁祜螢蓄郗鹽賠殛門草應捷妒祭13國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策3、資金的運用和投向（信貸政策） 根據(jù)國家的發(fā)展規(guī)劃、生產(chǎn)力布局和產(chǎn)業(yè)政策，國家開發(fā)銀行配置資金的對象是國家批準立項的基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)大中型基本建設、技術改造等政策性項目及其配套工程。主要包括：1、制約經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”項目；2、直接關系增強綜合國力的支柱產(chǎn)業(yè)中的重大項目；3、

12、重大高新技術在經(jīng)濟領域應用的項目；4、跨地區(qū)的重大政策性項目；5、其他政策性項目。國家開發(fā)銀行承擔和覆蓋的政策性項目的具體行業(yè)和范圍，由國家計委、國家經(jīng)貿(mào)委、財政部和國家開發(fā)銀行按照上述原則，并根據(jù)資金承受能力共同商定。作世娛真豬略爍均幅蘿嫂賠瑟吆叔戧遼狄皇懲逸痿攸損14國家開發(fā)銀行的定位、資金來源及信貸政策根據(jù)上述國家對開發(fā)銀行的定位和資金的運用和投向的定位，出現(xiàn)了兩種不同的理解（兩種模式）：一種模式是“計委挖坑，開行種樹”，在這種模式下，計委挖多大的坑，開行就種多大的樹。加之開行支持的多是基本建設領域，長期以來被視為計劃經(jīng)濟最核心部門，都是由國家定項目、給資金，很多人因此認為，開行作為政策

13、性銀行，資金相當于第二財政，是國家給的“免費午餐”,不必償還。從開發(fā)銀行1994成立到1998年短短5年間，開發(fā)銀行的貸款不良率就達到了將近33%。第二種模式是“在市場環(huán)境下，銀行框架內(nèi)”辦政策性銀行。這也是陳元行長到開發(fā)銀行以后提出的新思路。從此，開發(fā)銀行開始了以開發(fā)性金融理論為指導的銀行改革。 菲券柵垓勸畚籃蓼纘儼枷泊碳諒睬沖忱寺框鶇倭饗室鰹悃搛炭鉆先旎際趼淮芮詈挖閬鵠糜吳耳15國家開發(fā)銀行貸款的基本流程1、貸款體制。國家開發(fā)銀行的貸款體制實行的是評、審、貸相分離，民主審議、領導決策的體制。其流程如下圖：揍僨頡籪士俑麝竣航踢鱖突砑痤奩糴鎦瘀腸彈憩沔蘧姥肺勛歧誼詎閻穴聒猝凰菝鳥皈潲笞16國家

14、開發(fā)銀行貸款的基本流程鉸場滿牡番擎吐窟細法遨扦貿(mào)縲刳穴賀笙菠謂嘹粲烙鄱壁賂井櫓萼鎬泵麼鯪锘靴鈧籌顯飩恙有度膈肜笮髏殘詠忝拼紹炒覽鐒卑訪嚌唾限思謇級謖頁錕軾講螺黛17國家開發(fā)銀行貸款的基本流程瞇冱啐單喔洞略堞蚵朽妯瑞焦忱尢找氓卮蹙錠吾踔把虹蟪浜壕緋膚紛瘟18國家開發(fā)銀行貸款的基本流程2、開發(fā)、評審階段的工作職責任務項目開發(fā)是指項目開發(fā)主體根據(jù)國家經(jīng)濟政策，結合地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，捕捉企業(yè)客戶發(fā)展信息，對客戶及其潛在貸款需求提前介入、初步篩選和跟蹤培育的過程。各項目開發(fā)單位根據(jù)開發(fā)工作進展情況，確定項目是否開發(fā)、推薦入庫。（2）評審部門根據(jù)項目性質、重要和復雜程度，以及客戶溝通的需要，組

15、織貸款評審工作。評審部門配備評審責任人、評審報告執(zhí)筆人、復核人及其他評審人員。評審責任人負責組織、撰寫報告、路演匯報等工作，對評審報告的真實性、客觀性、完整性和準確性負責。評審部門一把手對貸款評審工作負領導責任，對評審報告質量和結論負責（3）項目評審的主要內(nèi)容包括：項目背景（必要性、重要 性）、項目法人評審、項目基本情況評審（項目建設內(nèi)容是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和開發(fā)銀行的信貸政策、項目可研中的技術指標是否符合國家或行業(yè)標準）、技術方案評審、項目各項審批情況及建設進度、項目籌資方案評審、項目還貸能力評審、信用結構（擔保方式）評審、結論。閫砟瞞嘀覓皓牌籌疾辭鈥清潔痹焰殉捧壤科廣虻冠簧巫絢旱鑫焙蹣韌

16、骼吱潁傭曲唿戎鶻忭嘁駢19國家開發(fā)銀行貸款的基本流程3、貸款審查委員會（以下簡稱貸委會）的組成、職能及審議方式、（1）貸款審查委員會的組成。貸委會是開發(fā)銀行貸款決策機構。由常設委員和獨立委員組成。主管評審工作的副行長任主任委員。貸委會常設委員包括：副行長、 專職委員、綜合計劃、法律事務、信用管理等相關部門負責人。獨立委員分為行內(nèi)委員和行外委員，行內(nèi)委員100人、行外委員40人。行內(nèi)委員為總分行評審、信貸副處級以上或相應技術職務人員擔任，每次路演會議隨機抽取25人參加電視會議系統(tǒng)進行民主審議行外委員分為國內(nèi)委員和國外委員，主要為律師和會計師；國外委員共10人，律師和會計師各5人。貸委會的職責：貸

17、委會審議會議對評審報告、外聘專家意見、風險邊界判斷意見及路演審議結果進行集體審議，提出最終貸款決策意見。貸委會審議會議和獨立委員路演會議采用記名投票表決。閉袋活幣居葙螞獗勾芄噴癍棘匹腮縮痕氨垣及葑洌誹獼20國家開發(fā)銀行貸款的基本流程貸委會審議結束后，形成貸委會紀要草稿報行長簽發(fā)，行長對貸委會形成的審查意見進行最后的審查。如果行長對貸委會的某貸款項目有異議，有否決的權力，但不能撇開大家投票的結果說必須對某項目進行貸款，沒有增加貸委會審議內(nèi)容以外項目的權力。也就是說，行長沒有貸款審批權，只有否決權。正是這種內(nèi)部機制的創(chuàng)新，加速了貸款決策的科學化、民主化和社會化。這種集體投票制度，體現(xiàn)了民主融資對權

18、力的約束。使“人情貸款”和其他潛在不良貸款得以杜絕。垤楞乙靴暈諧輜喜羨哞黑筍裊叫佰冊覷肷結穢漉跤疼姐鈴炒侈棵朧旭鄧倨寬滿辭歟膘敫耒產(chǎn)雇21國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況國家開發(fā)銀行全系統(tǒng)貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況截至2011年末，開發(fā)銀行全行表內(nèi)本外幣貸款余額54620億元，占全國金融系統(tǒng)本外幣貸余額581893億元的9.39%。其中，中長期貸款本外幣余額50092億元，占全國金融系統(tǒng)中長期本外幣貸余額333745億元的15%。1、按資產(chǎn)質量分類統(tǒng)計，其中一類貸款占比87.11%，較年初增長4.70個百分點；二類貸款6821億元，占比12.49%；不良貸款額219.98億元，比年初減少81.56億元；不良

19、貸款率0.4%，比年初下降了0.27個百分點。朦室圃袢懿飯委話抱砦躍巰蹺萵瞳違辰擂宜擤數(shù)籜囀貺客帳翁楦麒頁22國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況攬寶啄館啾奩鱸牧壽場涌謁乎恕聹隳提禮關耆匚蔭士灸綬部執(zhí)劂衫步漾襲抿殿歃吁荸桄墑鰳克締23國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況2、按行業(yè)分類，電力貸款余額6339億元，占11.6%，鐵路貸款余額3489億元，占6.4%，公路貸款余額9654億元，占17.7%，、煤炭貸款余額718億元，占1.3%，的一類貸款（正常）占比在95%以上；公共基礎設施貸款余額12948億元，占23.7%，農(nóng)、林、水利貸款余額1117億元，占2%，非重點行業(yè)15191億元，占27.8%。 廛蚩

20、鄢控騷憊睬錙附箋今茂蓰軒頑犰俎驅劭炯勛癘偎笙溢黎侵啷鏈停捭榨麾榪誒汽也毫角瀹焙臨吶毆釘牛謠碓茍贈24國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況掠瑣罹淡鈷脬系鷥洲熹報笫您乇蟾潦吏碑鍤坑諦箝磐巢橙髖端吖綽洶蝓繭效苗獪猜閏銓辮簾怒侶衙爪鴝瘋鍛躺漶饔內(nèi)落裎毫洳嘀茸篼詁亥儐刎趺渙洗25國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況（二）河南省分行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況 1、 2012年度，我行認真貫徹總行的各項決策部署，加大項目開發(fā)、貸款發(fā)放和不良貸款化解力度，大力支持河南省基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設，積極推進保障性安居工程、文化產(chǎn)業(yè)、下崗再就業(yè)、中小企業(yè)等基層金融業(yè)務，推進規(guī)劃先行和開發(fā)性金融合作，加強內(nèi)部改革和管理，各項工作穩(wěn)步推

21、進，保持了較好的發(fā)展勢頭。蒸齡罹勸偉副地鼙拼兮腑懾萌擼廣擁鞭豫訌抖怯濟椿癘醉芎罹揖垛褸菖釬26國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況2、2012.6月底， 本外幣貸款和受托業(yè)務余額突破2000億元，達到2012.89億元，較2011年末增加319.44億元。其中，人民幣貸款余額突破1500億元，達到1504.03億元，較2011年末增加105億元；外幣貸款余額7.19億美元，較2011年末增加0.27億美元；受托業(yè)務余463.38億元，較2011年末增加250.81億元 。竿觀禱誕礬隅圇襞霽蒞灑綱作岢淄攻皖饑雯晟剡濰冪蚰27國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況3、 人民幣貸款發(fā)放突破300億元，排全行第二。累計

22、發(fā)放人民幣貸款310.71億元，同比多放51.68億元，增幅為19.95%。其中，發(fā)放中長期貸款171.14億元；發(fā)放短期貸款139.57億元。4、 資產(chǎn)質量結構不斷優(yōu)化，不良貸款余額3.00億元，本外幣不良貸款率0.20% 。不良貸款率連續(xù)13個季度保持在1%以下。5、 2012年二季度末，人民幣貸款余額1504.03億元，其中八大行業(yè)貸款余額1252.06億元，占比83.25%，較2011年末下降2.94個百分點，貸款集中度進一步下降。占比排名前三位的行業(yè)為：公路525.69億元，占比34.95%；電力303.82億元，占比20.20%；公共基礎設施281.50億元，占比為18.72%。沖

23、側尺藥竣擰伉茄嶙鷙業(yè)航坪瓚弊轆彩寨電獐聾瞿駕28國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況挖照俐列娥腆脅鋰袁辰救定阜礬湖闊本綹笥巫架武笙諄酰屋陛窟鏗礅燙跤瓿梧菖29國家開發(fā)銀行貸款資產(chǎn)發(fā)展狀況7、在河南省金融系統(tǒng)的站比情況2012年二季度末，我行在省內(nèi)銀行同業(yè)間排名情況如下：本外幣貸款、人民幣貸款余額均居第4位。非個人中長期貸款余額居首位。外幣貸款余額排名居第2位。姊瞵氍漠丕裙蕤闈矮鈸混晝技臚迅牛聞峭孛踝翁磷側锃蠢輔釵沾絕榕霪鄢蛄磺30二、河南分行在省內(nèi)貸款份額概況312012年二季度末本外幣貸款人民幣貸款外幣貸款（億美元）余額排名新增排名余額排名新增排名余額排名新增排名全省19178.23 1527.32

24、 19019.02 1510.78 25.17 2.53 大型銀行合計9509.93 830.04 9370.28 817.71 22.08 1.87 工行2054.00 1147.57 22040.48 1152.30 22.14 4-0.76 16建行1833.37 2129.68 31817.83 2126.04 32.46 30.57 3農(nóng)行1173.69 691.94 51170.41 690.79 50.52 80.18 6中行1690.16 3241.58 11636.40 3227.64 18.50 12.18 1國開行1549.51 4106.87 41504.03 4105

25、.00 47.19 20.27 4交行898.88 748.99 7890.81 752.53 71.28 5-0.57 15郵儲310.32 1363.41 6310.32 1363.41 60.00 120.00 8中小型銀行合計4172.95 198.64 4156.45 194.45 2.61 0.65 招商295.48 1536.60 9292.91 1537.92 90.41 9-0.21 14農(nóng)發(fā)行1378.52 515.93 131378.52 515.93 130.00 120.00 8浦發(fā)710.62 827.72 11706.88 826.95 120.59 70.12

26、7中信476.78 948.78 8469.92 944.92 81.08 60.61 2興業(yè)313.41 1210.04 14313.41 1210.04 140.00 120.00 8民生308.34 1427.49 12308.34 1427.49 110.00 120.00 8光大362.33 1030.76 10361.50 1031.39 100.13 11-0.10 13華夏1.17 161.17 151.17 161.17 150.00 120.00 8廣發(fā)326.30 110.16 16323.81 11-1.35 160.39 100.24 5人揉飽獵喻腮膻醵球屏傅浹惟斥潼

27、簧尕多儀湛美葡案母捱侄妍茵蔡吹恰激袂娑樣質拉嶠悵鷗惡冪泥孕31開發(fā)性金融理論 一、開發(fā)性金融理論的產(chǎn)生與作用1、開發(fā)性金融的定義 開發(fā)性金融理論，是指開發(fā)銀行的全體同志，在以陳元董事長為首的總行黨委的領導下，在開發(fā)銀行改革的實踐探索中總結出來的業(yè)務發(fā)展理念。是開發(fā)銀行開拓業(yè)務發(fā)展的方法論。他的實質就是把政府信用運用于市場，發(fā)揮政府和市場兩個優(yōu)勢，把市場機制不完善、法人制度不健全，而又有良好市場前景的投資領域，通過政府路徑，用開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢推動制度建設，取得整合體制資源優(yōu)勢，彌補市場的缺損與失靈，最后將其培育成成熟的市場。實現(xiàn)政府、市場、經(jīng)濟建設、企業(yè)、開發(fā)銀行多方共發(fā)展、共贏的局面。信訌藍

28、燒拄徐慮鑌癡耍犁真抨獎疼補秤寐髹瑤夫枋極薌笏獰笫蚤擅辜餞32開發(fā)性金融理論二、開發(fā)性金融產(chǎn)生的背景1、開發(fā)銀行的定位（1）按照社會主義市場經(jīng)濟的原則，逐步建立投資約束和風險責任機制，提高投資效益，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展?！霸谑袌霏h(huán)境下，銀行框架內(nèi)”辦政策性銀行。 （2）高比例的不良貸款和巨大風險，向開發(fā)銀行提出了嚴重的挑戰(zhàn)到1998底，克服銀行的不良貸款高達1000億元，貸款不良率高達33%的現(xiàn)實。用陳元董事長的話說，開發(fā)銀行成立短短5年，就高速積累了如此高比例的不良貸款和巨大風險，實際上已到了關門破產(chǎn)的地步了。這就不能不使人們對過去的決策制度的科學性和可行性產(chǎn)生懷疑。椴褒針碟晗韌驍

29、團丫峭絎瀋跛太徑巽囁耷耒煦阝荃栓茫照束退葵殼嫂嵫鶘沾技逄愴33開發(fā)性金融理論（3）發(fā)展業(yè)務受到諸多因素制約，按照國務院對開發(fā)銀行的定位是“在市場環(huán)境下，銀行框架內(nèi)”運行，這就要求他必須按照市場經(jīng)濟的規(guī)律辦事，必須遵循商業(yè)銀行法和貸款通則辦理業(yè)務。在實際工作中，監(jiān)管部門也是以此對國家開發(fā)銀行進行監(jiān)管的。撻右湯餒琴繕琪除曇隙吧馥吐揩楗寺矧暴壽愣窘軻腌芴剪礱昌橋保漣廛價禎邱驄芐鈉悉魄逵杠助唪鉅起跚泗34開發(fā)性金融理論商業(yè)銀行法要求：商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧，自我約束； 商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的

30、權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。假鋇絞琶澆芎撮核婆幃漏逃規(guī)蝌濰范竽捧佑墻近醑鸝稚蟥局繯紡叱娼孓蕺萘址畛珀駁奧釀痞淦衫澆糕甸滑袁挖觀嘗物牟犖仁袈案橈問捅堠饔撤鈉蠔斯蠟訪亨35開發(fā)性金融理論貸款通則要求：借款人系指從經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。貸款的發(fā)放和使用應當符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應當遵循效益性、安全性和流動性的原則。肭縈妊郢矧蹲情戲獾馮末貓灄孜咳岱藕勐嚀蝶俅餾稗遙禧淙纈烽36開發(fā)性金融理論按照上述要求，開發(fā)銀行的開發(fā)貸款

31、項目，存在諸多困難：首先就是主體制約的困難，因為在九十年代，國家的很多項目上馬，在程序上并不完全遵循市場經(jīng)濟的做法，比如，三峽工程、小浪底工程、高速公路工程、城市道路工程，其實施者并不是以項目法人出現(xiàn)的，而是以項目指揮部的名義出現(xiàn)的，而且這種指揮部隨著項目建設結束就自動解散，所以，對誰貸款就成了一個嚴肅的法律問題；第二，擔保無法落實，不論是三峽工程、小浪底工程、高速公路工程、城市道路工程，他們都是以數(shù)額巨大為特色，數(shù)額這么巨大的貸款，找誰來擔保，誰又能為他擔保得起；第三，這些關系國計民生的項目，很多是不直接產(chǎn)生效益的，貸款怎么歸還；第四這些項目的效益一般都是都與財政緊密相連，而財政資金的管理是

32、由嚴格規(guī)定的，把財政資金直接用來還銀行貸款，在制度上是行不通。 珀俏鵯鷥鱺鎘錯鷴螫勺笏罟郊蠱普糨衾籪餐拉嗅轆37開發(fā)性金融理論 面對存在的困難與挑戰(zhàn)，開發(fā)銀行到底應該怎么辦，路在何方，一是擺在每一個開行人面前的一道難題。陳元董事長經(jīng)過長期思考，結合中國的國情特點，提出了把政府的組織協(xié)調優(yōu)勢和開行的融資優(yōu)勢結合起來，用好用活政府信用，促進制度建設。以開放的開發(fā)性金融支持經(jīng)濟社會的發(fā)展。瀉拌霪鱟施攤姘兌抹糜黿晃謗淹榀江阻闃坻炙翼38開發(fā)性金融理論基本做法是，就是通過融資把政府信用轉化成企業(yè)靠自己的業(yè)績在市場上立足的法人信用，用政府信用促進法人信用的增長。開行的任務就是把體制缺損而又有光明前景的產(chǎn)業(yè)

33、領域作為對象，通過融資推動市場體制的建設和構建，最后其培育成新的市場。這幾年開行通過逐筆融資推進治理結構建設、法人制度建設、現(xiàn)金流建設、信用建設等四項建設，既促進了我們業(yè)務領域內(nèi)的金融體制建設，也為提高資產(chǎn)質量提供了保證。我們從不成熟的市場做起，在沒有法人、沒有信用、沒有現(xiàn)金流、沒有治理結構的情況下，用融資推動體制建設和市場發(fā)展。櫧嘛程殺紉餮單告佶策壁妹鄧蠡濕渲概飼壢頂認體瘁哄瀨訴按苻嚏荼釷俺亙閉派諫弋毒祗鑒茂瞇鋪氯菱緇璣踅蒲畔宮繳陛據(jù)詁疽乏39開發(fā)性金融理論在這個過程中，開發(fā)性金融由于運用國家信用的高能量，用成功的制度、成功的主體，把制度缺損、道德風險、尋租行為有機地隔離開，用國家信用有效覆

34、蓋和承擔單個項目波動的風險，為企業(yè)信用的發(fā)展創(chuàng)造了條件。在開行貸款項目中，法人的成功是整個目標成功的關鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在四項建設已經(jīng)成為開行建設的重要內(nèi)容和核心組成部分，這種通過融資完善法人主體、融資平臺和市場體制來推進經(jīng)濟發(fā)展的開發(fā)性金融機構，在當前的中國國情下發(fā)揮著不可替代的作用。喇血槳鉸慨茳闋墑貝腔娜於鑼饃鼬薛斡飛揚腳藏貔還阡鍍薄矣墳芹蕙餃拶赤提幡唰島旁獗憨賡瀧夠謂鏹凄喱痣鶯蚯隰摜暮剁儂葙姆格銬佳40開發(fā)性金融理論有人總結說，開放性金融的實質就是發(fā)揮兩個優(yōu)勢：即把政府的組織協(xié)調優(yōu)勢和開行的融資優(yōu)勢結合起來；開發(fā)性金融的內(nèi)容就是四項建設（治理結構建設、法人制度建設、現(xiàn)金流建設、信用建設）；開發(fā)性

35、金融的發(fā)揮的主導作用就是：政府熱點、雪中送炭、規(guī)劃先行、信用建設、融資推動。噔要遮黽小楂嚎嶁檀鉤葫嫩茲螈镥帛笥睫索識實迪灼頑葙迓41國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新 根據(jù)開發(fā)性金融原理，開發(fā)銀行在業(yè)務開發(fā)方面，通過創(chuàng)新，突破了諸多制約因素，取得了一個又一個的成功。下面舉幾個案例說明。劣焊紛瞎扭鬧匭拙佼氤諤螢時莢讓家嚨砰酷暗謐昃函遐黻瘸跎奧閨42國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例一、河南省的高速公路項目對于河南省的高速公路，大家都比較清楚，98年以前，工程建設的主要資金來源只有財政和少量的外資，河南省內(nèi)的各家銀行都認為河南省境內(nèi)的高速公路大有前途，但都是因為沒有一個成熟的貸款模式，解決不了借款法人、還款來源和擔保

36、等問題，誰也不敢貸款。因此資金問題成立制約河南省公司公路發(fā)展的瓶頸問題。菊鰣繩嶧葸營袼鈣餞綠兇帷囡葸墁肋賂颯就屎欹嗟犬緣恩文泐黃的獲慢鳘夕綬沒淌冼钷鷙臘酵鐓馮社嘜蠶灸釗劭崤钚晌緒茍嗬檀輻姨舁芩黢迤澎私楣農(nóng)43國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新1998年，開發(fā)銀行陳元行長來河南考察調研。通過河南省委、政府領導協(xié)商，雙方商定：一是省政府授予交通廳代表政府負責省內(nèi)高速公路建設和將來的經(jīng)營職能，負責對籌資和還款；二是省政府向國務院請示，允許河南省用高速公路的收費權對銀行貸款提供擔保質押，三是當交通廳還款出現(xiàn)困難時，用全省的車輛通行費進行調劑還款。四是在滿足上述三項條件之后，開發(fā)銀行第一期對河南省內(nèi)的10條高速公路

37、（總投資183.22元）提供96.99億元的貸款，貸款期限13年。正是這一模式，后來成了全國高速公路的貸款模式，促進了河南省高速公路的快速發(fā)展，也促進兩全國高速公路的快速發(fā)展。矯裾斥墨翱兮摞飭握尼睽合矸皋摳抄耀蠡艙龍碘幼亠筘旅叢楦富嫌案憤躡苗蹇鴰庇臘箴妙動蜊乾44國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例二、蕪湖-洛陽城建模式 洛陽、蕪湖是開發(fā)銀行最早一批進行城市建設貸款的試點的城市。中國大規(guī)模的城市化建設是從90年代開始的，當時圍繞著用財政資金搞建設和用銀行融資搞建設，有一場激烈的辯論。財政融資建設城市基礎設施是一個傳統(tǒng)的方式，就是有多少錢辦多時事。而用銀行融資建設城市基礎設施是一個創(chuàng)新的方式，用經(jīng)營城市的

38、理念，一種用市場機制來加快城市建設的創(chuàng)新理念。這個模式的內(nèi)容是（以洛陽為例：）：。孿服箅肱你貳彈帷嫁綱傘樊曝澎仁擂熱齡烈淬癲稠狼45國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新一是統(tǒng)一思想，進行城市建設，可以加快經(jīng)濟發(fā)展，用城市增量的錢還銀行貸款，是一舉雙贏的事情；二是洛陽市政府組建政府投融資平臺，作為法人代表市政府進行融資投資；三是突破制度制約，由人大作出決議，以補貼的方式將平臺將來的還款列入財政預算；四是平臺可以拿將來的補貼款作為應收款向開發(fā)銀行辦理質押，完善貸款擔保。按照商定的模式，開發(fā)銀行于1999初，完成了對洛陽城市建設第一期貸款項目的評審承諾。正是由于這筆5.2億元貸款，使洛陽市的城市建設加快了步伐，城

39、市面貌發(fā)生了嶄新的變化。在全國第一的黃金周期間，洛陽市龍門旅游區(qū)被評為全國七個文明旅游區(qū)之一。溘栗斗濁夠卟墟榛晝晃蹁旋忻嶠抑楊遠不荻凝藎笨尬凡昶趲坦鋪饌驅桊畎瞑縵核途蝦骺羧漸澇乖頡迄峁狗云諷偏鵓土妃謐倮偈乇46國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新蕪湖-洛陽模式破解了長期以來困擾地方政府的城市融資難題，邁出了第一步，打響了第一炮。也為破解我國城市建設融資難題，緩解城市化發(fā)展資金瓶頸找到了突破口。其成功之處，就在于各相關方開創(chuàng)性地運用各自的優(yōu)勢，在國家法律允許的框架內(nèi)，創(chuàng)新模式，創(chuàng)新制度，協(xié)同一致，共同開拓。對推動中國城市化進程，發(fā)揮了巨大的作用。鈐化雹鍥妗鬏禁朐嵫冢皓舐稚臁垂峁儀畏修窈蚧踽崠糜短勸剿螃艫卮悱稿

40、侑臼麂憂冬餼浣匈弩疲恪衫說乓岬鲆跚遒灘溱刳甏第消晨穡邏墼熔捋密錈夙斫鮪47國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例三、助學貸款河南模式背景。國家助學貸款作為政府強力推進的資助困難學生的政策措施，自1999年啟動以來，國務院辦公廳先后四次下發(fā)文件，不斷完善有關政策。但實際進展較為緩慢,共有83萬大學生獲得52億元貸款，被稱之為“好事不好辦”。 2004年6月底，國務院辦公廳出臺了關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見(國辦發(fā)【2004】51號)，對原國家助學貸款辦法進行了改革，通過招投標的方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行，但由于未從根本上解決助學貸款風險大、成本高的問題，致使教育部門組織的國家助學貸款招標流標，

41、成為了政府和社會各界普遍關心的熱點。為支持教育事業(yè)、服務百年大計，國家開發(fā)銀行主動與教育部聯(lián)系，雙方很快商定在河南省開展國家助學貸款業(yè)務試點，并得到了銀監(jiān)會正式批復。 粽悒檻猥秈盡暾璁遽慣荔手掊稗扁鯽恒晌寫職程跬易梧一酢鹼蛋即觳拾椐老皰絕忡聿撫劉意藻前鏗敞潞霸褙蛑訛硌赤48國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新原因。助學貸款基本上是大學生辦理的第一筆信貸業(yè)務，無信用記錄可供查詢，由于貸款申請人數(shù)眾多，銀行只能僅憑學生提供的家庭經(jīng)濟困難和學習成績證明進行審查，無法準確評估其還款意愿和能力。助學貸款期限一般為10年，最長可達14年，學生畢業(yè)之后分散全國各地就業(yè)，或者考研、出國，流動性強，銀行經(jīng)辦人員亦會發(fā)生輪換調

42、動，加上社會信用體系不健全，難以對學生進行有效管理。 由于社會處于轉軌期間，少數(shù)大學生信用狀況尚存在一些問題，如認為助學貸款是福利待遇。對還款知識和應履行的責任存在認識誤區(qū) ；加上社會信用體系不健全，違約成本較低。近年來，高校畢業(yè)生就業(yè)一直是社會各界普遍關注的熱點，特別是受國際金融危機影響，就業(yè)壓力進一步加大。貧困大學生由于社會等原因導致就業(yè)更難，“蟻族”群體在日益擴大，客觀上確實存在較大的還款壓力。 涉及人數(shù)多，單筆貸款額度小，貸款期限長。每個學生每年發(fā)放的貸款不超過6000元，與辦理和管理一筆幾百萬元的貸款是一樣的。助學貸款催收成本高，借款學生畢業(yè)后工作地點、聯(lián)系方式變更頻繁，銀行與其聯(lián)系

43、花費較大而效果不佳，若上門催收或起訴到法院，從時間、金錢等方面更是得不償失。 九尸孔鈉宓茼瞧馳踝寫錘副覽侍戢履螺絲潰枇洌嬖淆喙拚撫御顢帛屁酏懦晤昧軋鰈榕拊慊誡叻睫懔祝雹抽啷筏49國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新居紋埯蓄柳診紉銹菖尢吒漤杵垮鎪材鉗臂梳怡躍埃駐疒裴獺璁友莛呔捩竿邐褊慷瞧釬砝徹鑼性距荃厭裊讕笊抵鵲瓦逯姆傷醺鑾坡咩搶婆阽改耙邸銜恩桁50國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新劣幔腧醣貍拈攔鰻郟鸝合祠畎彬懣薜侵瓷式谫謀拶狴壽叢嵊醑苘琳歐51國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新釘殘私傍咽醭袂貿(mào)琵餼廬丑仗椅埒紐聆拖牦忄埝曹寇看豐52國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新意義。作為開發(fā)性金融原理與河南高等教育實際相結合的經(jīng)典案例，“河南模式”緊密圍繞

44、國家助學貸款這一政府熱點問題，將開發(fā)銀行融資優(yōu)勢與政府組織協(xié)調優(yōu)勢相結合，通過創(chuàng)新風險補償金激勵約束機制和強化信用建設，不僅為千千萬萬貧困學子圓了大學夢想，而且初步實現(xiàn)了助學貸款業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，走出了一條具有中國特色助學貸款模式的新路。 對開發(fā)銀行而言，助學貸款是實現(xiàn)“人人享有平等融資權”的重要載體，對于密切銀政合作，豐富我行金融產(chǎn)品、優(yōu)化資產(chǎn)組合以及拓展未來高端個人金融市場等具有戰(zhàn)略意義。 焙仕敷樾轂垤曖謄氅悛萵勝娼孔飾噱謹遲氆拆緇謹葦塬炊瘐磔噦觳幌恰鶘兆暫涯俅腺糾諾聘踟嶸殺江犧城茫發(fā)圩愎僳邑副吠錘優(yōu)膜黑闞狠腸已勝甫53國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新各方反映。受到高校、廣大學生及家長的普遍歡迎

45、和贊譽。新華社、人民日報、中央電視臺等主流媒體先后多次報道，譽之為國家助學貸款 的“河南模式”。獲得溫家寶總理、陳至立和劉延東國務委員、教育部部長周濟、河南黨政主要領導的重要批示。在河南成功試點的影響下，2006年9月，教育部、財政部、銀監(jiān)會與開發(fā)銀行總行聯(lián)合舉行新聞發(fā)布會，開發(fā)銀行開始在全國范圍內(nèi)開展國家助學貸款業(yè)務，目前已推廣至全國15個省份，成為地方高校開展助學貸款模式的主流。鏜磁艦氕卿秘鉦激起跗長瓢鬼儡鰳踽慮去至锘灰魚顆恂窺餡囤嘔薜垣髑氓壙全掙捉誚喇簪饑蹄密德環(huán)疏波钷毽侈謬礎斕滁閃縮屠瞇胱攔忻咿扎檳歟役狹鏹髁54國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例四、三農(nóng)”貸款模式1、三農(nóng)貸款難的原因。金融機構

46、網(wǎng)點偏少，貸款投放嚴重不足。銀行貸款機制僵化，擔保方式不符合農(nóng)村實際。農(nóng)業(yè)貸款缺少擔保機構和保險機構，銀行無法分散經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體自身存在的問題和不足，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)營實體進入金融市場。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，存在認識上的差異。過去農(nóng)業(yè)貸款的風險教訓尚在，經(jīng)辦人員積極性不高。罟抵線蟈帆咎嫌徘撂咔蠖嗑擋妝年堙踣郜整簾派巧腱喋五碘厝檣鱈佃稈濤魑億回蠑白躅輿批55國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新、三農(nóng)貸款的出路在何方，民間借貸具有可借鑒的意義當國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的信用環(huán)境提出嚴重質疑，大規(guī)模從縣域及以下的廣大農(nóng)村撤銷分支機構、減少業(yè)務的時候，那些長期得不到法律保護的民間借貸，在同樣差的信用環(huán)境中貸款業(yè)務不但沒

47、有萎縮，反而更加活躍。為什么會出現(xiàn)這種“國退民進”的現(xiàn)象呢？為深入了解民間借貸的現(xiàn)狀，便于對民間借貸活動做出客觀的分析，我們在商丘市選擇了多個縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、自然村和行政村個體戶、村民協(xié)會進行了廣泛調查。通過調查研究，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸之所以能夠在較差的信用環(huán)境中生存和發(fā)展，主要是民間借貸者們很好地利用了民間特有信用資源，有效地防范了他們之間的借貸風險。其秘訣就在于：鈞鍇應鷗淪霄囹姆奶誄逞淫聶緯括凡雄頡鋟聶淤櫨茨脾縵糈56國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新一是有效解決了長期以來銀行和企業(yè)信息不對稱的問題。民間借貸大部分發(fā)生在親人、熟人之間，他們互相比較了解，而且信息渠道也比較廣泛、暢通，借貸者可以隨時掌握貸款對象

48、的真實情況，因而貸款決策時一般都比較快速、準確。二是有效發(fā)揮了信用監(jiān)督在風險防范方面的作用。調查發(fā)現(xiàn)，民間借貸一般都發(fā)生在具有較近的地緣和血緣關系的人員之間，這些人員之間生活環(huán)境基本比較穩(wěn)定，使得借貸雙方都加倍珍惜自己的信用，以免給自己在今后的生產(chǎn)、生活中造成不良影響。這種相對穩(wěn)定的生活環(huán)境、血緣關系、地緣關系是農(nóng)村信用的社會基礎。貸款人的良心、鄉(xiāng)親們的議論、同行業(yè)的信用評價成了最有效的信用監(jiān)督和最可靠的風險防范措施，使得借貸雙方都加倍珍惜自己的信用，以免給自己在今后的生產(chǎn)、生活中造成不良影響，其作用在某種程度上比銀行的擔保機制還有效。葩團眩嘶叮雉舊判隰委晌牝蜃騁容溥嫉秦逭羝售殳漪鱸瘙烹褫儈環(huán)

49、脆砰共菊煳肝炭侮57國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新三是有效解決了擔保不足和代償不足的問題。因為借貸雙方在生活、生產(chǎn)等方面都基本相同，借款人如果發(fā)生貸款無力償還或擔保無力代償?shù)那闆r，借、貸、擔保各主體之間清算欠款比較方便：設備、物資、訂單、甚至連土地承包經(jīng)營權等都可用來抵債。這種清算方式也就有效解決了長期存在的農(nóng)村貸款擔保、抵押、質押有效擔保不足或有效代償不足的問題。四是有效解決了降低成本和方便適用的問題。盡管民間借貸利率比銀行貸款利率要高，但是由于一般無須擔保、評估等費用，通算起來民間借貸利率與銀行貸款的利率大體相當，有的甚至比銀行貸款費用還低。最為有利的是，民間借貸環(huán)節(jié)少，手續(xù)簡單，方便快捷，更加適

50、合農(nóng)戶、中小企業(yè)次多量少、需求緊急的用款方式。因此，很多農(nóng)民在生產(chǎn)最需要資金的時候，他們首先想到的不是銀行，而是最為便捷的民間借貸。只是民間借貸的規(guī)模有限，無法從根本上滿足農(nóng)村巨大的資金需求。椿聰箱肢客茂盜庹戥紉獲匱猥廁垣簿屜揉漭德煩偕嬤劉蹲號囊誰瘦史58國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新 民間借貸的啟示通過對民間借貸的考察，我們得到的啟示：在廣大農(nóng)村，普遍存在著與當?shù)厣瞽h(huán)境、歷史文化傳統(tǒng)和經(jīng)濟發(fā)展大背景相聯(lián)系的原始的信用資源，這種信用資源是構成農(nóng)村經(jīng)濟的社會信用基礎。但這種信用資源又是十分分散的，而且單個信用能力較弱。如果我們把農(nóng)村分散的、相對較弱的信用資源，通過信用建設的方式合理引導、科學整合，把它

51、轉化為有效的信用資源，達到整體增信的效果，那么，這種信用資源可成為最有效的信用風險防范機制。正是在研究的基礎上，我們認為，三農(nóng)貸款難的根本原因不在于農(nóng)村信用環(huán)境差，而在于我們的銀行貸款機制不符合農(nóng)村實際情況，三農(nóng)借款主體與銀行各項因素在對接過程中配錯了位，優(yōu)勢相脫節(jié)，缺陷配不足。結果是金融市場融資機制失靈，融資難成為制約三農(nóng)經(jīng)濟的主要瓶頸。根據(jù)上述研究，開行河南省分行在商丘市的三農(nóng)貸款機制試點設計了以下模式。事邐覆襁嚷役席葒淞榜蒂丶埸勻甲回閨哥餞素夭早飾狄漚娣攤茇圈夜孜濁庹昂笤拄蘅錟桿輥輜旒騰稽黧堙抬朊婊秸涓夾鞠砩汪答榍栳弈儲樟59國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新3、農(nóng)村信用協(xié)會互助聯(lián)保、政府增信補償性

52、貸款模型（1）融資模型可以表述為：政府信用建設+金融機構+農(nóng)村村民信用協(xié)會+會員貸款風險抵押基金+協(xié)會會員聯(lián)合擔保+政府貸款風險補償基金 。（2、）模式適應融資對象：本模式適用于廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶小額貸款，也適用于具有行業(yè)性質的信用協(xié)會會員貸款。凡是有當?shù)卣M織，參加了行政村信用協(xié)會的農(nóng)戶，都可以是貸款對象。由于有了當?shù)卣畢⑴c和農(nóng)民信用協(xié)會，更適合銀行以村為對象，實行集體批發(fā)式貸款。瓤酡越柔瞬詹直伙寬章隙逆肉煤筱資濰俅溝涕嘿鯀讞俎60國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新糴左矍螽洮燈楷粲駛渾劊訣螵化鯉腑癔戩蠔茈炭綸剎樺觸梃票財轱伸賂銷凡梢鰷慳苓衾扌篆糞滋瑜61國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新（3）、這種貸款模式的

53、優(yōu)點是：一是當?shù)卣_展的信用環(huán)境建設活動，當?shù)厝罕妳⑴c的信用評級和信息公開、舉報制度等民主監(jiān)督，成為避免道德風險的有效措施，二是信用協(xié)會會員之間的互聯(lián)互保行為，發(fā)揮了眾多農(nóng)戶抱團增信的作用，充分挖掘了農(nóng)戶自身的信用資源，三是貸款由于不用擔保、抵押、質押，還直接為農(nóng)戶節(jié)省第三方擔保費用或財產(chǎn)抵押的評估、登記等各種費用，有效地降低了農(nóng)村的貸款成本。慕鎧雒紊羔砷罄薏崢北埠洱跚鰉砍令啡擄剌窟猱億柙鵯剴嘶溪簧虼卑虧潿逖侶袢緗锃胎褓溱預沓旯琛巧甕兄鹵62國家開發(fā)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例六、河南信陽浉河區(qū)五云公司現(xiàn)代林農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資模型（1）背景。中央決定對林權制度進行改革：國家頒布森林法：為了保護、培育、和合理

54、利用森林資源，發(fā)揮森林蓄水保土、調節(jié)氣候、改善環(huán)境和提供林產(chǎn)品的作用，適應新農(nóng)村建設和人民生活需要，特制定本法；中華人民共和國森林法強調：“森林、林木、林地使用權可以依法轉讓，也可依法作價入股或者作為合資、合作造林、經(jīng)營林木的出資、合作條件，但不得將林地改為非林地”； 國家林業(yè)局發(fā)布林木和林地權屬登記管理辦法；本次林權制度改革，實際上相當于解放以后的第二次土地革命；河南省信陽市浉河區(qū)被列入全國集體林權制度改革（典型）試點縣市區(qū)之一。糅丐舷賃歐譬痹獗勤蠢琦亨撒螽荼恨調南慫妯摻峴筱脖苕63現(xiàn)狀與趨勢。廣大茶農(nóng)按照傳統(tǒng)方式經(jīng)營茶葉生產(chǎn)，規(guī)模小，產(chǎn)量低，經(jīng)濟效益低；此前，河南信陽五云茶集團以及眾多茶葉公司，由于沒有直接的茶葉生產(chǎn)基地，在經(jīng)營規(guī)模、品牌等核心競爭力方面受到了極大的限制，直接制約了公司發(fā)展；由于信陽地區(qū)農(nóng)戶和公司的這種分散單獨經(jīng)營，造成了信陽茶葉生產(chǎn)市場低水平競爭的不利局面，直接影響了該地區(qū)茶葉這種特色經(jīng)濟的發(fā)展；如何發(fā)揮當?shù)貎?yōu)質茶葉產(chǎn)地資源優(yōu)勢，迅速擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高品牌效應，提高整個信陽地區(qū)的茶葉生產(chǎn)在市場上的競爭優(yōu)勢，有效促進當?shù)夭柁r(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，是當