涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款調(diào)研報告調(diào)研報告

1、第 PAGE8 頁 共 NUMPAGES8 頁涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款調(diào)研報告 - 調(diào)研報告 - 為貫徹落實國務(wù)院關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級、金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展、金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的一系列政策措施，充分發(fā)揮我行的金融優(yōu)勢，支持涉農(nóng)中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，近日就我行開展涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款工作情況進行了調(diào)研?，F(xiàn)調(diào)研結(jié)束，經(jīng)梳理歸納，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：一、我行開展涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款的基本工作情況我行貫徹落實國務(wù)院的相關(guān)金融工作精神，高度重視涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸工作，采取有效措施增加信貸投入，加大政策支農(nóng)力度，支持地方涉農(nóng)中小企業(yè)的種植、養(yǎng)殖、加工發(fā)展，促進地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，緩解了涉農(nóng)中小

2、企業(yè)融資難的問題。在開展涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款方面，我行創(chuàng)新信貸方式，積極服務(wù)地方涉農(nóng)中小企業(yè)。一是創(chuàng)新?lián)７绞?。在有效防控金融風險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新?lián)７绞?，相繼推出了林權(quán)、存貨、第三方監(jiān)管、應(yīng)收賬款和可轉(zhuǎn)讓股權(quán)等各類新型擔保方式，有效緩解涉農(nóng)中小企業(yè)擔保難的問題。二是減輕企業(yè)負擔。對80%以上的涉農(nóng)中小企業(yè)貸款執(zhí)行基準利率，對涉農(nóng)中小企業(yè)貸款不實行存貸掛鉤、不繳納存款保證金，不收取資金承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等任何費用。截止2022年6月底，我行累計發(fā)放地方涉農(nóng)中小企業(yè)貸款XXXX億元，累計支持各類涉農(nóng)中小企業(yè)XXXX戶，貸款余額XXXX億元，較年初增加XXXX億元。通過發(fā)放地方涉農(nóng)

3、中小企業(yè)貸款，有效擴大種植面積，有效擴大畜牧養(yǎng)殖，使眾多中小企業(yè)和農(nóng)戶獲益，取得了業(yè)務(wù)發(fā)展、企業(yè)滿意、農(nóng)民歡迎的共贏結(jié)果。二、我行開展涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款存在的問題我行開展涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款雖然取得了較好成績，有效促進“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，但是與中央的精神和企業(yè)、農(nóng)戶的要求相比，還是存在一定的不足問題，“貸款難，難貸款”的問題還沒有從根本上得到改觀。從調(diào)研情況分析p p ，銀行方面和企業(yè)方面主要存在以下問題。（一）銀行方面存在的問題1、投放商業(yè)性貸款的客戶資匱乏。受農(nóng)發(fā)行發(fā)展戰(zhàn)略定位的影響，我行商業(yè)性貸款局限于涉農(nóng)類企業(yè)，投放商業(yè)性貸款的對象主要側(cè)重于政府重點關(guān)注、社會影響大、與“三農(nóng)”息息相關(guān)的農(nóng)

4、村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目。相比于其他商業(yè)銀行，我行投放商業(yè)性貸款的客戶資匱乏，尤其缺乏實力雄厚、商業(yè)信譽好的客戶。2、機構(gòu)人員等配備不能滿足開展商業(yè)性貸款的需要。我行包括市分行本級有X個機構(gòu)，在崗XX人，所轄縣(市)機構(gòu)為清一色的信貸組，每個信貸組一般僅配備X人，以現(xiàn)有的機構(gòu)人員顯然不能滿足開展商業(yè)性貸款的需要。我行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)開辦時間短，雖然建立了相應(yīng)制度辦法，但不夠健全完善，與符合現(xiàn)代銀行要求的商業(yè)性貸款管理體系差距很大。同時，我行管理手段相對落后，尚未建立與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)相配套的各類軟件系統(tǒng)，信息化管理水平較低。3、商業(yè)性貸款的服務(wù)功能不完善。由于所轄縣(市)信貸組人員少

5、，不能辦理會計結(jié)算業(yè)務(wù)，除委托當?shù)貒猩虡I(yè)銀行代理會計結(jié)算業(yè)務(wù)外，否則所轄縣(市)的開戶企業(yè)均要在我行開戶，客戶辦理存取款業(yè)務(wù)極不方便，不但時間滯后而且成本高，極大制約商業(yè)性貸款的發(fā)放。4、商業(yè)性貸款的經(jīng)營管理體制不配套。一是我行開展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)時間不長，貸款產(chǎn)品少，難以滿足涉農(nóng)中小企業(yè)的金融需求。二是涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)性貸款準入門檻高，商業(yè)性貸款準入審批權(quán)均在省級分行，商業(yè)性貸款審批權(quán)也在省級分行或總行，對我行開展商業(yè)性貸款帶來極大的不便。三是經(jīng)營考核對不良貸款過于嚴厲，目前資產(chǎn)質(zhì)量考核與費用、工資掛鉤，不論不良貸款比例高低和造成不良貸款的原因，出現(xiàn)不良貸款就直接影響到我行的費用及員工收入，

6、在很大程度上影響我行投放商業(yè)性貸款的積極性。（二）企業(yè)方面存在的問題1、涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展條件差。涉農(nóng)中小企業(yè)絕大部分是白手起家，存在基礎(chǔ)差、底子薄等先天不足問題，抗風險能力弱。同時由于金融體制等多方面的因素，造成涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道狹窄，其發(fā)展壯大相比于其他企業(yè)困難更大。2、涉農(nóng)中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度。涉農(nóng)中小企業(yè)主要以家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來，基本沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，造成產(chǎn)權(quán)單一、權(quán)責不明。同時，大部分涉農(nóng)中小企業(yè)主文化水平低，缺乏財務(wù)知識，加上思想觀念落后，很難把企業(yè)做大做強，影響其自身發(fā)展壯大。3、涉農(nóng)中小企業(yè)財務(wù)管理不健全、不規(guī)范。涉農(nóng)中小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小，企業(yè)由股

7、東直接經(jīng)營，企業(yè)賬戶與經(jīng)營者個人賬戶具有一定連通特點，為了方便，企業(yè)往往原材料采購資金先打到個人信用卡收購，產(chǎn)品銷售貨款直接打入個人賬戶。我行難以掌握企業(yè)資金使用流向情況，難以獲取企業(yè)經(jīng)營信息，為防范金融風險，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款的積極性不高，客觀上增加了涉農(nóng)中小企業(yè)獲取商業(yè)性貸款的難度。4、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款抵押擔保難。涉農(nóng)中小企業(yè)自身資產(chǎn)少，可提供的抵押物不足，有實力的企業(yè)不愿為其擔保，而要求擔保公司擔保，擔保公司收費高，涉農(nóng)中小企業(yè)難以承受，使得其向我行貸款很難實現(xiàn)。三、解決涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)性貸款存在問題的幾點建議(一)完善機構(gòu)人員等配備，滿足開展商業(yè)性貸款的需要我行一是要完善機構(gòu)，適

8、當增加人員，特別要引進一些專門人才，夯實商業(yè)性貸款的人力資基礎(chǔ)。二是要加大培訓(xùn)力度，組織全行干部員工認真學(xué)習(xí)商業(yè)性貸款的業(yè)務(wù)知識和操作技能，有效提高全行干部員工的經(jīng)營能力和管理水平，能夠切實開展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。三是建立完善商業(yè)性貸款的各項制度辦法，通過努力逐步建立起符合現(xiàn)代銀行要求的商業(yè)性貸款管理體系，使商業(yè)性貸款步入正規(guī)化、規(guī)范化的渠道。四是加強商業(yè)性貸款的信息化建設(shè)，建立與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)相配套的各類軟件系統(tǒng)，提高信息化管理水平，促進商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)深入發(fā)展。（二）積極擴大商業(yè)性貸款的客戶群體我行一是強化面向涉農(nóng)中小企業(yè)的定位和責任，集中信貸資全力支持涉農(nóng)中小企業(yè)，要圍繞促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，重點

9、加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)的信貸投入；圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點扶持農(nóng)民通過多種形式開展創(chuàng)業(yè)；圍繞推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化，重點支持農(nóng)民住房改造建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是要強化分層營銷，切實做好對重點中小企業(yè)爭取、維護工作；強化信息收集，注重抓優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量，積極拓展優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè)。三是積極培植一批懂經(jīng)營，善管理，效益好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工小企業(yè)，做到條件成熟一個支持一個。通過對涉農(nóng)中小企業(yè)的扶持，培育我行優(yōu)質(zhì)客戶，擴大客戶群體，擴大商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，不斷增加業(yè)務(wù)增長點，保證我行可持續(xù)發(fā)展。（三）努力完善商業(yè)性貸款的服務(wù)體制機制我行一是要加大機構(gòu)網(wǎng)點升格力度，對具備條件所轄縣(

10、市)信貸組升格為縣(市)支行，增加結(jié)算業(yè)務(wù)等服務(wù)功能。二是要求國家相關(guān)部門給政策，促進涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。三是建立科學(xué)、完善的考核機制。既要加強涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)性貸款“六項機制”建設(shè)，更要完善不良貸款考核機制，科學(xué)合理地確定風險容忍度，落實盡職免責原則，對信貸人員盡職后發(fā)放的商業(yè)性貸款，因客觀因素造成不良的，不追究其責任，切實提高信貸人員的工作積極性。（四）努力完善商業(yè)性貸款的服務(wù)功能一是根據(jù)涉農(nóng)中小企業(yè)普遍存在財務(wù)管理不健全、不規(guī)范的實際，建立獨立的企業(yè)信譽狀況評價方式，把年納稅額、年銷售歸行額、企業(yè)年用電量，企業(yè)主信譽、注冊資本、抵（質(zhì)）押物，設(shè)備加工能力等非財務(wù)指標來反映涉農(nóng)

11、中小企業(yè)實力和經(jīng)營管理狀況。二是把存款賬戶資金往來情況作為后續(xù)貸款決策的重要依據(jù)，在企業(yè)與我行建立信貸關(guān)系后，要求企業(yè)的購銷、加工等經(jīng)濟活動的資金往來通過在我行開立的存款賬戶，以便我行根據(jù)存款賬戶資金往來情況，結(jié)合企業(yè)流水賬、庫存商品賬進行分析p p ，以準確把握企業(yè)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟實力和負債情況。三是把企業(yè)經(jīng)營收入作為貸款第一還本付息來，降低以抵（質(zhì)）押擔保作為防范信貸風險的依賴度，確保商業(yè)性貸款資金的安全。四是對涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)性貸款實行封閉管理，由專職人員對商業(yè)性貸款的發(fā)放、使用、回收進行全程跟蹤、監(jiān)測，全面掌握情況，防范產(chǎn)生金融風險，切實維護我行商業(yè)性貸款資金的安全。五是大力開發(fā)適合涉農(nóng)中小企業(yè)需求的商業(yè)性貸款產(chǎn)品，不斷優(yōu)化商業(yè)性貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時創(chuàng)新涉農(nóng)中小企業(yè)貸款還款方式，最大限度滿足涉農(nóng)中小企業(yè)信貸服務(wù)需求。六是進一步探索和創(chuàng)新商業(yè)性貸款的抵(質(zhì))押擔保方式，要充分運用林權(quán)、存貨、第三方監(jiān)管、應(yīng)收賬款和可轉(zhuǎn)讓股權(quán)等各類新型擔保方式，切實解決涉農(nóng)中小企業(yè)貸款擔保難的問題。（五）幫助涉農(nóng)中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展我行要發(fā)揮懂政策、懂財務(wù)、會管理的優(yōu)勢，派出專門人員深入涉農(nóng)中小企業(yè)調(diào)查研究，幫助涉農(nóng)中小企業(yè)特別是實力強、管理好、產(chǎn)銷對路的企業(yè)規(guī)范發(fā)展。一是幫助企業(yè)明確產(chǎn)權(quán)，