如何進(jìn)一步加強(qiáng)貸款訴訟時(shí)效管理(共10頁(yè))

1、如何進(jìn)一步加強(qiáng)貸款(di kun)訴訟時(shí)效管理訴訟時(shí)效期間是權(quán)利人請(qǐng)求法院依法保護(hù)其權(quán)利的法定期限，在此期間權(quán)利人可以依訴訟程序請(qǐng)求法院強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)。超訴訟時(shí)效，義務(wù)人獲得抗辯權(quán)，對(duì)債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求可以不履行義務(wù)，法院也不能強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)。因此訴訟時(shí)效管理是信用社不良貸款管理的重要內(nèi)容，從某一方面講延續(xù)貸款債權(quán)時(shí)效比清討貸款更為重要，是減少資產(chǎn)損失的有力保障。目前，農(nóng)村信用社常見(jiàn)的訴訟時(shí)效中斷的方法有以下(yxi)幾種：一、下發(fā)貸款催收通知書(shū)二、由借款人歸還部分借款三、由借款人簽定還款計(jì)劃四、采取在貸后檢查登記簿上簽字的方法五、利用村委會(huì)出具證明的方法六、給借款戶發(fā)電報(bào)、掛號(hào)信等七、

2、利用電視、報(bào)紙公共媒體公布借款的方法八、對(duì)有意逃、廢債的釘子戶，協(xié)同法院采取筆錄的方式，或依法起訴。但是，通過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，習(xí)水農(nóng)村信用社在貸款的法律訴訟時(shí)效管理上存在問(wèn)題仍然嚴(yán)重。一是部分信用社在訴訟時(shí)效管理上還存在認(rèn)識(shí)不清，重視不夠，思路不明，措施乏力等情況。二是部分主任、信貸員對(duì)于訴訟時(shí)效的理解存在誤區(qū)，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效的后果考慮不足，體現(xiàn)為工作抓而不緊，落實(shí)不夠等情形。三是部分信用社原有問(wèn)題未及時(shí)補(bǔ)救，而同類問(wèn)題仍在新增，不良貸款清收難度進(jìn)一步增加，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)大。具體體現(xiàn)如下：一、對(duì)貸款時(shí)效中斷缺乏認(rèn)識(shí)高度。部分信用社沒(méi)有把貸款訴訟時(shí)效管理工作升到搶救貸款、拯救資產(chǎn)，以利信用社生存

3、發(fā)展的高度。僅僅為了取得不良貸款壓縮的績(jī)效考核，而只注重當(dāng)期能夠收回能夠盤(pán)活的貸款。對(duì)已超訴訟時(shí)效或?qū)⒊V訟時(shí)效的貸款，對(duì)于以貸款催收等方式保全信貸資產(chǎn)的工作重視不夠，沒(méi)有盡快落實(shí)訴訟時(shí)效，導(dǎo)致不良貸款逾期越久形成 “冰棍效應(yīng)”，貸款損失難以挽回。二、割裂貸款訴訟時(shí)效中斷與不良貸款追討的關(guān)系。部分信貸人員催收工作目的不明確，將催收僅僅當(dāng)成訴訟時(shí)效中斷的手段，僅僅為了保全貸款債權(quán)，而未認(rèn)清貸款催收系以收回本息為根本目的，未理解貸款催收“進(jìn)門(mén)不空手，灰也要抓一把走”的實(shí)質(zhì)。體現(xiàn)在工作中，僅以取得有效回執(zhí)了事，未千方百計(jì)要求借款人歸還部分本息，不能給借款人形成足夠的心理壓力，為下一輪的繼續(xù)追討打下基

4、礎(chǔ)。三、相關(guān)手續(xù)存在瑕疵留下隱患。一是催收通知書(shū)上借款人或擔(dān)保人簽字，但無(wú)本人簽收日期，在日期認(rèn)定上容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。二是個(gè)別信貸員在催收同一人多筆貸款采用自制催收明細(xì)表時(shí)，有簽字有簽收日期，但在債務(wù)確認(rèn)及還款意思表達(dá)上未予明確，影響債權(quán)債務(wù)的認(rèn)定。三是部分現(xiàn)金收回的還款憑證上借款人未簽字確認(rèn)，無(wú)法證明還款人就是借款人，因此不能以最后一次還款記錄作為證據(jù)，起到從還款日起重新計(jì)算訴訟時(shí)效的作用。四、工作方法單一，措施手段無(wú)力。部分信貸人員工作中缺乏針對(duì)性和靈活性，只有取回貸款催收回執(zhí)一招，未就具體情況廣泛采用借款人歸還部分借款、簽定還款計(jì)劃、村委會(huì)出具證明等多種有效方法。在信用捆綁、利用關(guān)系人及保證

5、人催收、非常規(guī)手段催收、策動(dòng)政府及村支兩委配合催收等方面做得不夠，往往事倍功半，難以收到預(yù)期效果。五、認(rèn)為在無(wú)法催收到借款人的情況下，有保證人催收記錄可以達(dá)到保存時(shí)效的目的。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定( 法釋200811號(hào))，在連帶保證中可直接學(xué)則承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保人要求其承擔(dān)保證責(zé)任，且始終未向主債務(wù)人主張權(quán)利，若訴訟時(shí)效期間屆滿，保證人享有與主債務(wù)人相同的抗辯權(quán)。即只有保證人催收記錄的做法無(wú)法達(dá)到保存時(shí)效的目的。六、誠(chéng)信宣教與貸款催收缺乏必要整合。部分信貸人員在日常工作中誠(chéng)信宣傳做得不夠，在對(duì)村組信貸支持上未做到區(qū)別對(duì)待，在打造信用環(huán)境上缺乏意識(shí)，無(wú)所作

6、為。在催收貸款時(shí)也就事論事，不結(jié)合征信宣傳和區(qū)域信貸制裁，不采取深入淺出的誠(chéng)信教育。其結(jié)果是催收工作缺乏抓手，催收簽字難于得到配合，而個(gè)別信貸員面對(duì)這一情況，簡(jiǎn)單就以在催收記錄上記載借款人拒簽了事。此類點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的做法，不利于清收局面的打開(kāi)，不利于后續(xù)工作的展開(kāi)，并且直接影響整個(gè)農(nóng)貸管理的健康運(yùn)行。七、催收回執(zhí)管理與使用脫節(jié)，盲然無(wú)序。檢查發(fā)現(xiàn)相當(dāng)部分社催收回執(zhí)因系內(nèi)勤專夾保管，信貸人員對(duì)有無(wú)記錄心中無(wú)數(shù)。部分已歸還貸款的回執(zhí)未從專夾抽出，還與未還混雜其間。由于回執(zhí)保管混亂，造成訴訟時(shí)效管理缺乏有序性，直接影響了整體工作的推進(jìn)。以上情形反映出我社工作中，較多信貸人員存在對(duì)法律法規(guī)的理解模糊，對(duì)貸款

7、訴訟時(shí)效的重要性認(rèn)識(shí)淡漠，對(duì)訴訟時(shí)效中斷管理缺乏系統(tǒng)性、規(guī)范性。還存在以傳統(tǒng)習(xí)慣代替制度，以狹隘經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)工作，以主觀臆斷處理法規(guī)問(wèn)題等狀況。通過(guò)有效方式延續(xù)法律時(shí)效，是不良貸款清收的核心工作和重要環(huán)節(jié)，從某種意義講比清討貸款本身更為重要，直接關(guān)系到習(xí)水農(nóng)村信用社的生存發(fā)展。因此，為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款訴訟時(shí)效管理，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合信用社實(shí)際情況，現(xiàn)將相關(guān)工作通知如下：認(rèn)清當(dāng)前嚴(yán)峻形勢(shì)，樹(shù)立危機(jī)感、責(zé)任感由于原有管理基礎(chǔ)薄弱，習(xí)水農(nóng)村信用社較為普遍存在信貸檔案資料缺失、合同借據(jù)要素不全、訴訟超過(guò)法律時(shí)效等硬傷性問(wèn)題，并因其嚴(yán)重性在全市各家聯(lián)社中成為重災(zāi)區(qū)。這些歷史遺留問(wèn)題如不及時(shí)解決，將給貸款安

8、全帶來(lái)致命危害。目前，隨著法律知識(shí)的逐步普及，已經(jīng)出現(xiàn)借款人以法律知識(shí)對(duì)抗貸款追收的案例。為此，所有信貸人員必須從思想源頭解決問(wèn)題，務(wù)必提高警覺(jué)性，保持高度責(zé)任感，加強(qiáng)對(duì)訴訟時(shí)效的管理，搶先一步作好資產(chǎn)保全的相關(guān)補(bǔ)救工作。組織法律法規(guī)學(xué)習(xí)，盡快增強(qiáng)實(shí)務(wù)能力目前，相當(dāng)部分信貸人員因疏于學(xué)習(xí)，知識(shí)老化，對(duì)法律法規(guī)一知半解，體現(xiàn)為處理問(wèn)題上的消極被動(dòng)與弱視風(fēng)險(xiǎn)，憑經(jīng)驗(yàn)主義憑想象推理，沿用錯(cuò)誤的老習(xí)慣、老辦法，無(wú)法應(yīng)對(duì)復(fù)雜問(wèn)題，難于采用有效措施。鑒此，各社從主任到信貸員必須在合同法、擔(dān)保法等方面積極“充電”，有條件的應(yīng)就司法解釋進(jìn)行研究，并針對(duì)問(wèn)題深入思考，學(xué)以致用，解決實(shí)際問(wèn)題。三、明確信貸崗位責(zé)任

9、，切實(shí)提高履職能力針對(duì)部分社存在新官不理舊賬，怠于處理老貸款老問(wèn)題等現(xiàn)象，為強(qiáng)化責(zé)任追究，習(xí)農(nóng)信發(fā)2009132號(hào)關(guān)于印發(fā)習(xí)水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)管理的 69個(gè)底線要求的通知中最后一條明確：不得對(duì)非屬本人的責(zé)任貸款不作為，放任貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。所有主任、信貸員必須在貸款訴訟時(shí)效管理上在其位，謀其職，真正對(duì)自已的工作負(fù)責(zé)。四、具體問(wèn)題具體分析，加大力度扎實(shí)推進(jìn)（一）催收手段要靈活合規(guī)，切實(shí)做好貸款催收工作。1、對(duì)于當(dāng)前還款確實(shí)困難、本人又能承諾還款的借款人，第一，信用社可要求借款人在訴訟時(shí)效內(nèi)支付一定的利息或償還一部分本金，并取得相關(guān)證據(jù)，如已簽字收據(jù)、賬戶扣款等，例如：張某2008年8月10

10、日未能與甲信用社就其逾期貸款達(dá)成還款協(xié)議(xiy)，但于當(dāng)日償還了100元本金及相關(guān)利息或當(dāng)日僅還了10元的相關(guān)利息，并且借據(jù)上有張某簽字證明還款屬實(shí)字樣。則新的訴訟時(shí)效期間屆滿日為2010年8月10日；第二，也可以通過(guò)信用社與借款人協(xié)商，達(dá)成了新的還款計(jì)劃（包括擔(dān)保協(xié)議），或由借款人出具了延期給付申請(qǐng)書(shū)，則該延期還款計(jì)劃或分期還款計(jì)劃的最后還款日延期兩年后的最后一天為訴訟時(shí)效屆滿日。例如李某貸款因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致虧損嚴(yán)重，一直未償還本息。2008年7月10日，甲信用社與其達(dá)成協(xié)議，書(shū)面約定2008年9月30日還本金1萬(wàn)元及利息，2010年9月30日還清欠下的1萬(wàn)元本金及利息，則訴訟時(shí)效期間屆滿日

11、為2012年9月30日。2、對(duì)于下落不明的借款人，信用社可在時(shí)效期間內(nèi)，可向借款人戶籍地郵寄催收通知書(shū)，或根據(jù)借款合同約定在特定傳媒上刊發(fā)貸款催收公告，作為主張債權(quán)的方式。（1）通過(guò)郵政部門(mén)發(fā)送催收通知書(shū)，借款人收到催收通知書(shū)后，借款人必定在郵政部門(mén)印制的回執(zhí)上簽字，回執(zhí)就是以后訴訟時(shí)效中止的書(shū)面證據(jù)。需要注意的是：如果借款人承認(rèn)收到催收通知書(shū)（因?yàn)橛泻炞郑?但稱：“里面沒(méi)有通知書(shū)，是個(gè)空信封”，在這種情況下，法律偏向于借款人，最好的辦法是由公證員對(duì)催收通知書(shū)的填寫(xiě)裝信封交郵局掛號(hào)寄出的整個(gè)過(guò)程公證，并出具公證書(shū)。（2）在沒(méi)有借款人承諾的情況下公布其欠款情況，是否侵害公民名譽(yù)問(wèn)題，法律沒(méi)有相關(guān)

12、規(guī)定，不妨以后簽訂借款合同時(shí)，在其他條款注明“如果借款人按期不能歸還借款本息，貸款人有權(quán)在 公共媒體（如習(xí)水縣電視臺(tái)）公布欠貸情況”3、對(duì)于那些拒簽貸款催收通知書(shū)，僅以有錢后就立即歸還來(lái)搪塞信用社，企圖將來(lái)以超時(shí)效為由進(jìn)行抗辯的借款人，信用社可邀請(qǐng)無(wú)利害關(guān)系的他人、村干部、法律服務(wù)人員、公證人員或律師作催收見(jiàn)證或公證。并由有關(guān)人員簽署書(shū)面證明，作為日后訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)。（1）催收通知書(shū)中斷訴訟時(shí)效這種方法，因?yàn)榻?jīng)常運(yùn)用，已被借款人保證人所熟知，大多數(shù)賴、逃戶拒絕簽字，我們可以用另一種方法，貸款檢查登記簿，由于其內(nèi)容與催收通知書(shū)相同，完全可以代替通知書(shū)，由于這種形式較催收通知書(shū)“隱敝“，有時(shí)效

13、果要好于貸款催收通知書(shū)。（2）利用信貸員與村委會(huì)干部的良好關(guān)系，由村委會(huì)干部陪同信貸員參與整個(gè)催收過(guò)程，最后由村委會(huì)出具“催收證明”，證明內(nèi)容為XX年X月X日XXX信用社曾向XX戶催收貸款及利息XX元，信用社信貸員XX，村干部XX等，適用于“字不簽，錢不還”的戶。（3）可將催收過(guò)程進(jìn)行錄音或者錄像。4、對(duì)于已經(jīng)超訴訟時(shí)效的貸款，本人確有還款意識(shí)，可由其簽署貸款催收通知書(shū)或簽訂還款協(xié)議，以重新確認(rèn)債權(quán)。（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理工作，完善操作流程。1、對(duì)于貸款現(xiàn)金還款時(shí)，應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)還款屬實(shí)。有的信用社認(rèn)為借款人還了部分借款，訴訟時(shí)效已中斷，但在一定的環(huán)境下訴訟時(shí)效不能延續(xù)。例如：借款人在訴訟

14、前已還貸款100元，尚欠9900元，信用社提起訴訟后，借款人完全可以因?yàn)?900元，放棄100元。此時(shí)就可以辯稱：“100元貸款不是我還的”！同時(shí)，借款人歸還部分貸款，只是延續(xù)借款訴訟時(shí)效，若不對(duì)擔(dān)保人主張權(quán)利，擔(dān)保人仍將免除擔(dān)保責(zé)任。2、推行扣收債務(wù)人賬戶利息或本金制度。目前借款合同中都有約定：貸款到期后，信用社有從賬戶扣款的權(quán)利。即使借款人賬戶上沒(méi)有多少錢，也可通過(guò)扣收小額本金或利息，如10元等，就可以達(dá)到保全時(shí)效的目的。3、根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)于不良貸款戶數(shù)相對(duì)較多的信用社，應(yīng)建立催收保全記錄臺(tái)帳，或者催收記錄放置信貸借據(jù)資料下，便于有效監(jiān)控不良貸款訴訟保全情況。（1）全面清理催收回執(zhí)，列入

15、借款人本人貸款檔案。新取得的回執(zhí)定期歸入移交、入檔，避免專夾保管拿進(jìn)拿出造成串戶、遺失，危及訴訟時(shí)效。（2）信貸人員應(yīng)完善貸款電子管理臺(tái)賬，對(duì)催收情況及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬記錄，通過(guò)參數(shù)設(shè)置實(shí)施全面監(jiān)控，提高工作效率。（3）貸款還清及時(shí)銷記電子臺(tái)賬，催收回執(zhí)隨其它貸款資料抽入歸檔區(qū)登記保管。(三)催收通知書(shū)要素齊全，借款人簽收時(shí)間應(yīng)明確，避免爭(zhēng)議。1、已超訴訟時(shí)效的貸款，需要在貸款催收通知書(shū)“備注”欄注明催收的本金數(shù)額，及其產(chǎn)生的貸款利息，最高人民法院關(guān)于訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)規(guī)定“信用社向借款人發(fā)出催收通知書(shū)，債務(wù)人在該通知書(shū)上簽字或者蓋章的應(yīng)當(dāng)認(rèn)為對(duì)債務(wù)的重新

16、確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)等受到法律保護(hù)，但信用社下發(fā)催收通知書(shū)如不明確向借款人要求利息，在法律上認(rèn)為僅對(duì)本金重新確認(rèn)，放棄對(duì)利息債權(quán)的要求?！?、通知書(shū)上必須要求保證人簽字。最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問(wèn)題的規(guī)定（法發(fā)19948號(hào)文）第二十八條規(guī)定：“債權(quán)人僅向被保證人主張權(quán)利而未向保證人主張權(quán)利的，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效不中斷，保證人不在通知書(shū)上簽字的，保證人的保證債務(wù)責(zé)任將消失。3、通知書(shū)上的簽字必須由借款人或保證人親自簽名并加蓋手印，由于種種原因，借款人和保證人不能簽字，在實(shí)際操作中，很多信貸員都這樣認(rèn)為“讓家屬簽一下總比不簽字強(qiáng)”，結(jié)果只是手續(xù)上的完善，實(shí)

17、質(zhì)上是自欺其人，家屬的簽字沒(méi)有任何法律效力。（四）慎用貸款訴訟，訴則確保效果。中斷訴訟時(shí)效系為取得依法追償?shù)臋?quán)利，有利于貸款催收中把握主動(dòng)，有助于向借款人施加壓力和影響，并為以后繼續(xù)追償取得法律保障。但在現(xiàn)階段司法環(huán)境有待改善的情況下，貸款訴訟本身作為維護(hù)債權(quán)，延續(xù)貸款時(shí)效的最后手段，非不得已不宜輕易使用。首先提起訴訟將耗費(fèi)信用社大量的人力、物力，而一旦執(zhí)行不到位反而造成負(fù)面影響。因此，訴前準(zhǔn)備工作必須扎實(shí)，執(zhí)行能否到位必須心中有數(shù)，確?！霸V一戶，清一戶，清一戶，震一片”的效果。其他多數(shù)情況下，以訴訟為箭，引弓待發(fā)，反而能夠收到更好效果。（五）嚴(yán)格把握訴訟時(shí)效中斷的核心目標(biāo)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)是信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作的核心目標(biāo)，其宗旨是為了收回貸款。因此，中斷訴訟時(shí)效也要緊密圍繞核心目標(biāo)開(kāi)展。但事實(shí)證明，對(duì)于有一定催收難度的貸款，個(gè)別信用社、個(gè)別信貸人員不從防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，不堅(jiān)持面談面簽追債追討，而僅僅采取公證、公共媒體公布等簡(jiǎn)單手段以圖免除貸后管理責(zé)任，聯(lián)社再次明確：此類做法必須令行禁止，此類行為同樣視同為違反69條底線要求的最后一條。保全資產(chǎn)之目的是為了最終收回不良貸款，腳踏實(shí)地上門(mén)催