最新-網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用系統(tǒng)過程-PPT課件

1、網(wǎng)絡(luò)銀行(上)主編：張峰制作：李曉新2019年8月目錄第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng)第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)第五章 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付工具第六章 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)第七章 網(wǎng)絡(luò)銀行與安全技術(shù)第八章 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管第九章 網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)踐第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展一、銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展（一）發(fā)達(dá)國家銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 發(fā)達(dá)國家的銀行電子化建設(shè)，最初主要是用于記賬和編制報(bào)表，以解決手工記賬效率低、差錯(cuò)率高的問題。 綜

2、觀發(fā)達(dá)國家銀行電子化的發(fā)展歷程，其建設(shè)主要基于三個(gè)層面的信息系統(tǒng)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展1.銀行業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng) 主要以銀行會(huì)計(jì)為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展2.銀行業(yè)之間的信息系統(tǒng) 隨著銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的及時(shí)、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個(gè)重要措施。建立銀行間統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算系統(tǒng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)快速、安全的資金清算。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展3.銀行業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng) 銀行推出了面向大眾的各類自動(dòng)服務(wù)，建

3、立了自動(dòng)客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會(huì)大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務(wù)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 我國銀行電子化的發(fā)展，相對(duì)發(fā)達(dá)工業(yè)國家而言起步較晚，從20世紀(jì)70年代開始至今不過三十多年歷程，但發(fā)展速度較快。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展1.第一階段：起步階段 20世紀(jì)70年代中后期到80年代初，以中國銀行引進(jìn)第一套R(shí)ICOH-8型主機(jī)系統(tǒng)為標(biāo)志，我國銀行電子化建設(shè)進(jìn)入試點(diǎn)。2.第二階段：推廣應(yīng)用階段 從20世紀(jì)80年代后期到90年代初，商業(yè)銀行以全面實(shí)現(xiàn)柜

4、臺(tái)業(yè)務(wù)處理計(jì)算機(jī)自動(dòng)化為目標(biāo)，開發(fā)了許多業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展3.第三階段：發(fā)展創(chuàng)新階段 20世紀(jì)90年代中期至今，是我國銀行電子化建設(shè)發(fā)展的高潮，不僅體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)數(shù)量規(guī)模的擴(kuò)大，以及網(wǎng)絡(luò)框架建設(shè)的統(tǒng)一性和標(biāo)準(zhǔn)化上，更主要是體現(xiàn)在應(yīng)用的深度和廣度上都有極大的拓展。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展二、銀行電子化系統(tǒng)的分類（一）國外銀行電子化系統(tǒng)1.零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng) 面向個(gè)人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實(shí)時(shí)性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達(dá)到高效率、高存儲(chǔ)容量和完備的渠道結(jié)合等要求。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展2

5、.批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng) 批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向中大型商業(yè)客戶，主要處理這些對(duì)公客戶的存款、貸款、貿(mào)易、融資、外匯、資金市場(chǎng)等業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)客戶量相對(duì)較小、賬戶數(shù)相對(duì)較少、交易金額比較大、安全性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達(dá)到業(yè)務(wù)處理高效率、資金管理多元化以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展3.信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng) 信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)則通常是獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的，一般分為發(fā)卡處理和業(yè)務(wù)處理兩類，這類系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、實(shí)時(shí)性安全性銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)要求和異地處理的要求高，因此建立的系統(tǒng)必須達(dá)到授權(quán)的及時(shí)性、業(yè)務(wù)處理的方便性和安全性。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化系統(tǒng)1.銀行電

6、子化管理系統(tǒng) 銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動(dòng)化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展2.銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)也分為商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)包括對(duì)公、儲(chǔ)蓄、計(jì)劃管理、統(tǒng)計(jì)信息等各項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)；中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)則包括同

7、城、轄區(qū)、全國甚至跨國的支付清算系統(tǒng)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展3.銀行電子化自動(dòng)處理系統(tǒng) 銀行電子化自動(dòng)處理系統(tǒng)主要包括：ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)、Call Center系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展三、銀行電子化系統(tǒng)的特點(diǎn)1.及時(shí)有效2.準(zhǔn)確可靠3.連續(xù)可擴(kuò)4.開放多功能5.安全保密第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行一、銀行網(wǎng)絡(luò)（一）發(fā)達(dá)國家的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 發(fā)達(dá)國家20世紀(jì)90年代以來更充分地運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個(gè)領(lǐng)域。第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)達(dá)國家銀行間網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有以下特點(diǎn)：1.

8、銀行間網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)行和操作都有統(tǒng)一的法律框架支配2.支付清算系統(tǒng)對(duì)央行穩(wěn)定金融秩序作用顯著3.央行牽頭組成聯(lián)營機(jī)構(gòu)合作開發(fā)技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自20世紀(jì)80年代以來已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，建立了多層次、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。已經(jīng)建成的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國國家金融網(wǎng)（CNFN）、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單地講就是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 總體來說，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念

9、作如下定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因1.傳統(tǒng)銀行發(fā)展瓶頸2.現(xiàn)代技術(shù)的推動(dòng)3.消費(fèi)者行為的變化第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征1.全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易2.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠3.經(jīng)營成本低廉4.簡(jiǎn)單易用第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況一、發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 全球第一家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）出現(xiàn)后，受其影響，在國外的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展非常迅猛。這一風(fēng)潮已從美國吹到歐洲、澳洲及日本，而且有更多的傳統(tǒng)大型銀行也有意

10、在因特網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行像雨后春筍一樣冒出來。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（一）北美的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)源于美國。2019年10月18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過Internet處理的開放式銀行。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況1.SFNB采取的主要營銷策略 利用客戶服務(wù)代表彌補(bǔ)缺乏分支機(jī)構(gòu)支持的缺陷 通過為客戶提供免費(fèi)的基本支票賬戶吸引客戶 通過技術(shù)手段與客戶保持密切聯(lián)系并為之提供個(gè)性化服務(wù) 讓客戶給服務(wù)定價(jià)第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況2.加拿大皇家銀行市場(chǎng)營銷策略 在收購SFNB之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)

11、力，在市場(chǎng)營銷方面采取了兩種策略： 提高了支票賬戶的存款利息 購買了超級(jí)服務(wù)器（fat server）第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（二）歐洲的網(wǎng)上銀行 到2019年底，全歐洲有2000多家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其中三分之二提供網(wǎng)上交易服務(wù)。德國、英國、法國以及北歐銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展比較快。1.盧森堡的網(wǎng)上銀行 盧森堡儲(chǔ)蓄銀行于1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況2.荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行 荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行特色：一是通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來提供服務(wù)；二是可以提供BTOB、BTOC的服務(wù)；三是通過VISA采購卡在網(wǎng)上做中小企業(yè)的采購服務(wù)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況3.瑞典銀行

12、的網(wǎng)上銀行 瑞典銀行是歐洲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。瑞典銀行的主要客戶包括私人客戶、本地公司、市政團(tuán)體、州（縣）議會(huì)及大量的企業(yè)等，個(gè)人客戶數(shù)量約為440萬，公司客戶約為23萬。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行 在亞太地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行在日本、澳大利亞、新加坡以及中國臺(tái)灣、香港和中國內(nèi)地發(fā)展比較迅猛。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)階段 第一個(gè)階段從2019年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到2000年以前，這個(gè)階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 第二個(gè)階段是20002019年，銀行利用網(wǎng)上銀行服務(wù)和運(yùn)營成

13、本低廉的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶，推出大量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，盡可能地把柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去。 第三階段從2019年開始，銀行面對(duì)新一輪的浪潮，不僅僅滿足于把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去辦理，還有大量的創(chuàng)新，如網(wǎng)上炒匯、交費(fèi)平臺(tái)、銀企直連、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。目前，中國工商銀行、招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行等已經(jīng)先后開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況1.中國工商銀行的網(wǎng)上銀行 中國工商銀行于2000年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并將網(wǎng)上銀行

14、、電話銀行、手機(jī)銀行服務(wù)歸為一類，統(tǒng)稱電子銀行，樹立了以“金融e通道”為主品牌，“金融家”、“工行財(cái)e通”、“95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費(fèi)繳費(fèi)、金融理財(cái)、電子商務(wù)和營銷服務(wù)功能于一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況2.招商銀行的網(wǎng)上銀行 招商銀行于2019年4月推出銀行網(wǎng)站以來，已形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上商城等子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。3.中國銀行的網(wǎng)上銀行 中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于2019年7月正式投入使用，“積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新”是其發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針，目前主要提供“企業(yè)在線理財(cái)”、“支付網(wǎng)上行”和“銀證快車”三大系列

15、服務(wù)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況4.中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行 中國建設(shè)銀行于2019年8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以“方便、快捷、實(shí)用”作為主要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建成了技術(shù)先進(jìn)、業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。5.中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行在2000年建成網(wǎng)上銀行中心，建立了包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付在內(nèi)的電子商務(wù)系統(tǒng)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況三、中國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上銀行發(fā)展比較 我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)技計(jì)算機(jī)技術(shù)還處于發(fā)展階段。同時(shí)，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國家落后多少，

16、差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（一）經(jīng)營環(huán)境比較1.Internet的社會(huì)普及程度不同2.網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同3.社會(huì)信用程度不同第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（二）經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較 由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營銷，并將市場(chǎng)營銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時(shí)其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管理是第一位的，技術(shù)

17、是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時(shí)更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會(huì)陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況（三）新型的客戶關(guān)系 因特網(wǎng)的存在改變了銀行的商業(yè)環(huán)境以及客戶的運(yùn)作模式，也帶來了一種新的客戶關(guān)系：因特網(wǎng)打破了地域與國界的限制，加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也給監(jiān)管造成難度。電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務(wù)主要是面對(duì)面進(jìn)行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達(dá)銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，這樣客戶去銀行的時(shí)間會(huì)越來

18、越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會(huì)越來越多，客戶可以在家里進(jìn)行各種金融交易，享受各種服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)，客戶還可以享受以前沒有的各種服務(wù)，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，讓消費(fèi)者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務(wù)的費(fèi)用原來可以如此低廉，所提供服務(wù)的效率可以如此之高，服務(wù)方式可以如此便利。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場(chǎng)革命，它消除了時(shí)間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，而只需一臺(tái)與Internet相連的計(jì)算機(jī)，就可以在任

19、何時(shí)間、任何地點(diǎn)享受銀行為其提供的金融服務(wù)。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務(wù)，其提供的服務(wù)可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個(gè)性化需求（二）提供全方位、多元化銀行服務(wù)（三）降低銀行、客戶交易成本（四）為客戶提供更及時(shí)、有效的銀行服務(wù)（五）銀行管理更高效、更科學(xué)第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)二、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（一）對(duì)傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢(shì)的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量

20、的房租和人員工資等支出，運(yùn)營成本大為降低。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)省了大量的經(jīng)營成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。（二）對(duì)傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢(shì)的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場(chǎng)和金融信息。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（三）對(duì)傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會(huì)支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行的支付服務(wù)功能紛紛提出挑戰(zhàn)。傳

21、統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來越多，社會(huì)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)開始由傳統(tǒng)的單維競(jìng)爭(zhēng)空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競(jìng)爭(zhēng)空間，一個(gè)全新的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到?jīng)_擊。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（四）對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導(dǎo)向型的服務(wù)方式。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強(qiáng)了，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，通過增加以客戶為中心的服務(wù)獲得客

22、戶的忠誠。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（五）對(duì)傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn) 由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。因此，金融領(lǐng)域的電子商務(wù)化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。本章小結(jié)1.在國外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)。我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銀行電子化自動(dòng)處理系

23、統(tǒng)。2.我國銀行電子化建設(shè)經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：20世紀(jì)70年代中后期到80年代初起步階段、20世紀(jì)80年代后期到90年代初推廣應(yīng)用階段、20世紀(jì)90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。本章小結(jié)3.網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單地講就是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。4.網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢(shì)、對(duì)傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢(shì)、對(duì)傳統(tǒng)銀行支付地位、對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對(duì)傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)構(gòu)

24、建的目的1、網(wǎng)絡(luò)銀行可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、綜合化。2、網(wǎng)絡(luò)銀行可以使銀行業(yè)務(wù)更加靈活。3、網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息化管理。4、網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更多的增值服務(wù)。第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述二、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的原則1、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較高的安全性。2、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。3、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有可管理性。4、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化程度高、兼容性強(qiáng)特性。第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、網(wǎng)絡(luò)銀行主體，是指直接參與銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)組成部分。2、支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。3、金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。4、認(rèn)證機(jī)構(gòu)，

25、在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為參與各方提供數(shù)字認(rèn)證服務(wù)，發(fā)放數(shù)字證書。第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述四、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求和自身具備的信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案一、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要包括Web服務(wù)器、過濾路由器、交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、操作服務(wù)器、客戶服務(wù)代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護(hù)工作站，如圖所示。加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器客戶瀏覽器互聯(lián)網(wǎng)過濾路由器交易服務(wù)

26、器Web服務(wù)器客戶服務(wù)代表工作站防火墻安全審計(jì)系統(tǒng)負(fù)載均衡器路由器銀行內(nèi)部網(wǎng)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案1、Web服務(wù)器，采用動(dòng)態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點(diǎn)問題解答以及網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請(qǐng)方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請(qǐng)表等。同時(shí)提供各種公共信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案2、過濾路由器，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過它實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇，同時(shí)，還可以起到對(duì)流入銀行的數(shù)據(jù)流進(jìn)行過濾的功能。3、防火墻，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一道安全屏障，它通常設(shè)立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受外界的入侵，同時(shí)，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。 4、負(fù)載均衡

27、器，能夠智能地平衡用戶流量負(fù)載，實(shí)時(shí)跟蹤網(wǎng)絡(luò)任務(wù)和服務(wù)器的負(fù)荷，將每個(gè)任務(wù)分派到最適當(dāng)?shù)姆?wù)器。第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案5、安全審計(jì)系統(tǒng)，用于對(duì)進(jìn)出本區(qū)域性網(wǎng)上銀行中心的各種信息進(jìn)行安全審計(jì)，有效地將各種敏感信息攔截，避免重要信息外泄。6、交易服務(wù)器，用于對(duì)客戶提供的交易信息加以處理，完成相應(yīng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。7、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，通常安裝于UNIX系統(tǒng)上，運(yùn)行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案8、客戶服務(wù)代表工作站，是供網(wǎng)上銀行中心客戶服務(wù)代表使用的PC機(jī)。9、加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器，負(fù)責(zé)將網(wǎng)絡(luò)銀行的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，以避免起在傳輸過程當(dāng)中因數(shù)據(jù)丟失而導(dǎo)致的交易

28、信息外泄，造成不必要的損失。第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案二、網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案特點(diǎn)1、優(yōu)秀的安全體系2、可操作性強(qiáng)3、安全穩(wěn)妥4、性能優(yōu)異的硬件平臺(tái)5、解決方案的客戶化支持6、經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)咨詢7、實(shí)力強(qiáng)大的開發(fā)隊(duì)伍8、高效實(shí)用的技術(shù)培訓(xùn)第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)1、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)概述 計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的作用是用來管理計(jì)算機(jī)的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機(jī)交互平臺(tái)，可以更好地應(yīng)用計(jì)算機(jī)軟件。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)可以認(rèn)為是計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機(jī)操作系統(tǒng)演變過來的，可以實(shí)現(xiàn)單機(jī)操作系統(tǒng)的所有功能，同時(shí)，其最突出的特點(diǎn)是能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)中資源進(jìn)行管理、共享并協(xié)調(diào)各個(gè)主機(jī)上任務(wù)運(yùn)行。目前

29、，在網(wǎng)絡(luò)銀行中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)有：Microsoft公司的Windows Server系列、UNIX等。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)2、常見網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡(jiǎn)便的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡(jiǎn)便，同時(shí)，Windows Server系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務(wù)、對(duì)稱多處理和群集等一系列功能。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。UNIX操作系統(tǒng)的功能強(qiáng)大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務(wù)器產(chǎn)品一起捆

30、綁銷售。UNIX是一個(gè)多用戶、多任務(wù)的分時(shí)操作系統(tǒng)，它完全體現(xiàn)了分時(shí)操作系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中得到了廣泛的應(yīng)用。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)1、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是20世紀(jì)60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護(hù)數(shù)據(jù)庫。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)過程中，對(duì)數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機(jī)備份和恢復(fù)能力、聯(lián)機(jī)事務(wù)處理能力、影響運(yùn)行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡(jiǎn)便有效的管理工具、適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)2、常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)Oracle Oracl

31、e是最早被商品化的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應(yīng)用性和強(qiáng)大的功能。Oracle作為一個(gè)通用的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，不僅具有完整的數(shù)據(jù)管理功能，還是一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，支持各種分布式功能，特別是支持Internet應(yīng)用。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運(yùn)行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用Transact-SQL語言完成對(duì)數(shù)據(jù)操作。由于Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進(jìn)行完好的交互操作。目前，Microsoft SQL Server

32、最新版本的產(chǎn)品為Microsoft SQL Server 2019，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數(shù)據(jù)庫解決方案。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)三、網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用系統(tǒng)1、網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)其業(yè)務(wù)所設(shè)計(jì)建設(shè)的，銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務(wù)渠道，主要可以實(shí)現(xiàn)以下功能。 發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行信息。 賬戶信息查詢。 在線交易功能。 個(gè)性化增值服務(wù)第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)2、網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行中，所有的資金全部以數(shù)字

33、形式存在，并不出現(xiàn)實(shí)際的現(xiàn)金流通。 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個(gè)方面。 減少了實(shí)際現(xiàn)金流量。 可提供多種綜合服務(wù)。 提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。 實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)處理。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程一、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行等幾大部分。如圖所示。設(shè)備購置申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行域名確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成軟件開發(fā)安裝、配置服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行自主開發(fā)外包開發(fā)合作開發(fā)第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程1、確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立首先要確定其人員組成。2、設(shè)備購

34、置。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行和開展，需要借助于計(jì)算機(jī)設(shè)備及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，需要大量的計(jì)算機(jī)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來支持運(yùn)營。3、申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行域名。域名作為網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產(chǎn)，它相當(dāng)于公司的商標(biāo)。4、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀行建立的這一階段直接關(guān)系到銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要是確定網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程5、軟件開發(fā)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的主營業(yè)務(wù)流程確定后，就要進(jìn)行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。 自主開發(fā) 外包開發(fā) 合作開發(fā)6、安裝、配置服務(wù)器。在軟件開發(fā)完成后，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行整體安裝調(diào)試，首先需要將已開發(fā)好的軟件進(jìn)行部署，各個(gè)部件可以正常使用，同時(shí)對(duì)服務(wù)器安全性做相應(yīng)地調(diào)整，

35、以保證銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不會(huì)被非法訪問和篡改。第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程7、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行。在完成前期的準(zhǔn)備工作之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以投入運(yùn)行了。一般在正式投入運(yùn)行之前都需要經(jīng)歷一段時(shí)間的測(cè)試。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程二、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程中的要點(diǎn)1、網(wǎng)絡(luò)銀行安全性2、操作方法明確、簡(jiǎn)便3、增值業(yè)務(wù)合理第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一、系統(tǒng)功能介紹 招商銀行（cmbchina）所提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要通過招商銀行一網(wǎng)通實(shí)現(xiàn)，通過該網(wǎng)站用戶可以在網(wǎng)上完成網(wǎng)上支付，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，帳戶查詢等大部分銀行業(yè)務(wù)。招商銀行一網(wǎng)通主頁如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)二、系統(tǒng)特點(diǎn)1、安全可靠2、功能強(qiáng)大3、方便快捷4、信息豐

36、富第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)三、一網(wǎng)通使用流程1、登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點(diǎn)擊“個(gè)人銀行大眾版”。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)2、由于網(wǎng)上銀行采取了相應(yīng)的安全措施，防止用戶信息泄漏，因此，在訪問網(wǎng)上銀行時(shí)瀏覽器會(huì)彈出安全警告，“確定”即可通過。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)3、進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版，可通過多種方式進(jìn)行登陸，填入相應(yīng)的登錄名和密碼，點(diǎn)擊“登錄”按鈕即可。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)4、進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版后，可進(jìn)行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務(wù)。如要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)5、銀行卡綁定后，可通過

37、網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，將銀行卡內(nèi)部部分資金轉(zhuǎn)入已開通的網(wǎng)絡(luò)支付一卡通內(nèi)，這樣便為網(wǎng)絡(luò)支付建立了基本條件。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)6、在對(duì)支付卡進(jìn)行完相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進(jìn)入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點(diǎn)擊“購買”按鈕。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)7、購買后，網(wǎng)站會(huì)要求買家選擇相應(yīng)的送貨地址及確認(rèn)購買商品的數(shù)量等信息，并再次確認(rèn)購買。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)8、一旦確認(rèn)無誤，即可點(diǎn)擊“確認(rèn)無誤，購買”按鈕，即可進(jìn)入下一步，實(shí)際的支付寶付款程序。首先選擇預(yù)先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)絡(luò)銀行。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)9、其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認(rèn)要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行貨款支付。如

38、圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)10、由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行，因此，在選擇“去網(wǎng)上銀行付款”后，會(huì)進(jìn)入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。此時(shí)，可輸入持有的銀行卡卡號(hào)、密碼及網(wǎng)頁附加碼等必需的信息，確認(rèn)付款。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)11、當(dāng)所有信息被網(wǎng)絡(luò)銀行確認(rèn)無誤時(shí)，銀行即可自動(dòng)完成相應(yīng)的付款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)頁上會(huì)顯示付款成功頁面，告知用戶。如圖所示。第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本章小結(jié)1、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是一個(gè)完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。它的基本構(gòu)成包括金融活動(dòng)參與的主體、支付方式以其遵循的協(xié)議等幾方面內(nèi)容。2、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要提供信息服務(wù)、查詢服務(wù)、交易等

39、服務(wù)。3、網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。本章小結(jié)4、。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。5、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行等幾大部分。第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng)第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng)第一節(jié) 銀行電子

40、化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一、銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的類型和特點(diǎn)（一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個(gè)中心主機(jī)專門負(fù)責(zé)處理所有的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲(chǔ)在該主機(jī)中，節(jié)點(diǎn)機(jī)上只承擔(dān)數(shù)據(jù)輸入輸出和較為簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)處理。銀行集中式處理的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖所示。Ethernet終端1終端2終端N支庫服務(wù)器1集線器路由器基帶貓光端機(jī)路由器交換機(jī)分庫服務(wù)器1分庫服務(wù)器2磁盤陣列終端終端網(wǎng)絡(luò)管理server防病毒server其它serverEthernet幀中繼第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)集中網(wǎng)的特點(diǎn)是： 數(shù)據(jù)集中 中心主機(jī)配置要求較高 通信壓力較大第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（二）分布式網(wǎng) 分布式網(wǎng)中所有的數(shù)據(jù)處理、備份和管理都在各節(jié)

41、點(diǎn)機(jī)上運(yùn)行，各節(jié)點(diǎn)機(jī)分別利用本節(jié)點(diǎn)機(jī)上的軟件管理數(shù)據(jù)，銀行分布式處理的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖所示。Ethernet終端1終端2終端N支庫服務(wù)器1集線器路由器基帶貓光端機(jī)路由器交換機(jī)分庫服務(wù)器終端2終端NEthernet幀中繼終端1第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分布式網(wǎng)的特點(diǎn)是： 數(shù)據(jù)分散 網(wǎng)絡(luò)通信依賴性較弱 投資成本低第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點(diǎn)，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個(gè)區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。這種處理方式使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)和中心主機(jī)上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機(jī)過于沉重的

42、負(fù)擔(dān)，而且也減輕了通信的壓力。隨著開放式系統(tǒng)的興起，這種數(shù)據(jù)處理方式日益受到人們的青睞。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)二、發(fā)達(dá)國家銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（一）SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1.SWIFT簡(jiǎn)介 SWIFT是國際銀行間金融通信協(xié)會(huì)（Society for Worldwide Interbank Fi-nancial Telecommunications）為實(shí)現(xiàn)各國銀行之間外匯結(jié)算業(yè)務(wù)而建立的電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，SWIFT是取代原有的以郵遞或電報(bào)為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)2.SWIFT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍及特點(diǎn) 該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅

43、行支票；借/貸通知；單據(jù)/確認(rèn)；借貸報(bào)告；支付；外匯兌換和金融市場(chǎng)認(rèn)可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報(bào)單。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn) SWIFT系統(tǒng)的一個(gè)重要特點(diǎn)是采用國際標(biāo)準(zhǔn)的通信格式，很容易為銀行所掌握。這使得SWIFT系統(tǒng)能在全球范圍內(nèi)運(yùn)行，并提供24小時(shí)全天服務(wù)。據(jù)報(bào)道，人工需1.5小時(shí)處理的外來電報(bào)信息，SWIFT系統(tǒng)只需2分鐘。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報(bào)告如日常活動(dòng)報(bào)表，未達(dá)信息報(bào)表和信息狀態(tài)報(bào)表，并可函索出錯(cuò)報(bào)表、排隊(duì)狀態(tài)報(bào)表和交付狀態(tài)報(bào)表以幫助銀行保持對(duì)日常業(yè)務(wù)的有效控制。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)上和程序上都提供了保密性

44、、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡(luò)安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進(jìn)人系統(tǒng)。SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立，大大縮短了全球銀行間的距離，促進(jìn)了國際貿(mào)易及國際投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（二）FEDWIRE 美國聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)FedWire（Federal Reserve Communication System）是美國的第一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（Federal Reserve System）所有，并由其管理。它作為美國國家級(jí)的支付系統(tǒng)，用于遍及全美12個(gè)儲(chǔ)備區(qū)的1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。它實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并逐筆清算資金，每天平均處理的

45、資金及傳送證券的金額超過1萬億美元，每筆金額平均30萬美元。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) FedWire的功能齊全，它不僅提供資金調(diào)撥處理，還具有清算功能。 資金轉(zhuǎn)賬（Funds Transfer）信息：即將儲(chǔ)備賬戶余額從一個(gè)金融機(jī)構(gòu)劃撥到另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的戶頭上。這些資金幾乎全是大額資金。 傳輸美國政府和聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的各種證券交易信息。 傳輸聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 自動(dòng)清算（ACH）業(yè)務(wù)：在美國，大量采用支票作支付工具，通過ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實(shí)現(xiàn)電子化。 批量數(shù)據(jù)傳送（Bulk Data）：通過FedWire進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲(chǔ)備成員

46、的聯(lián)邦儲(chǔ)備賬戶實(shí)現(xiàn)的。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（三）CHIPS系統(tǒng) CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）是美國紐約清算中心在1970年開發(fā)投人使用的聯(lián)行清算支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由設(shè)在美國12家銀行及信托公司聯(lián)合組織開發(fā)。除完成各行之間支票及各種銀行票據(jù)的交換轉(zhuǎn)賬清算外，還辦理國際資金往來業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)有：國內(nèi)、國外的貿(mào)易服務(wù)；國際貸款；銀團(tuán)貸款；外匯買賣；歐洲美元交易；短期游資買賣；資金轉(zhuǎn)移/集中；歐洲證券結(jié)算。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個(gè)重要特點(diǎn)是與SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，承擔(dān)著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。據(jù)資料介紹，匯往美

47、國的外匯資金的90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務(wù)約15萬筆，高峰達(dá)60萬筆，日處理金額6000億美元、高峰達(dá)13000億美元。目前有140家金融機(jī)構(gòu)參與聯(lián)網(wǎng)。與此同時(shí)，CHIPS系統(tǒng)還承辦國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)之間的清算業(yè)務(wù)。1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動(dòng)完成。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（四）日本的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1.日本全銀系統(tǒng) 全銀系統(tǒng)是由日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)從1968年開始著手籌建的全國銀行數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)自1973年正式建成運(yùn)作以來，從最初只有普通的銀行、長期信

48、用銀行和信托銀行參加，發(fā)展成為包括國內(nèi)所有私人金融機(jī)構(gòu)和三家外國銀行，連接4870個(gè)金融機(jī)構(gòu)，在全國有43684個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的全國金融信息通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個(gè)計(jì)算機(jī)處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機(jī)構(gòu)處理行際業(yè)務(wù)、傳輸金融信息的高速公路。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)2.日銀系統(tǒng)（BOJNET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于1988年投入運(yùn)行的日本銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理和資金清算，提高各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)平臺(tái)。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三、我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1.主機(jī)系統(tǒng)

49、往往采用的是通用主機(jī) 目前，我國各大、中商業(yè)銀行的主機(jī)系統(tǒng)以大型機(jī)為主，通常設(shè)有兩臺(tái)互為備份的主機(jī)系統(tǒng)，便于在一臺(tái)主機(jī)發(fā)生故障的情況下整個(gè)系統(tǒng)能照常運(yùn)行。2.商業(yè)銀行的終端系統(tǒng)主要由通用終端和專用終端組成第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（二）中國國家金融網(wǎng)（CNFN） CNFN是為全國金融業(yè)包括中國人民銀行、各大商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)提供各類通信服務(wù)的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。主要連接中國人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會(huì)（首府）城市中心支行及其相應(yīng)的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)

50、絡(luò)系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對(duì)客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。連接在中國人民銀行開立有資金清算賬戶的其他銀行及金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要提供類似國有商業(yè)銀行各層次分、支機(jī)構(gòu)的通信服務(wù)。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（三）中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng) 中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)是于1989年開始籌建的全國性的金融網(wǎng)絡(luò)，它以衛(wèi)星通信線路為網(wǎng)絡(luò)傳輸介質(zhì)，為用戶提供高效、可靠、大范圍的數(shù)據(jù)通信。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通646個(gè)地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的1072個(gè)收發(fā)站，300多個(gè)城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在16個(gè)

51、大、中城市建立了同城票據(jù)自動(dòng)清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（四）金卡工程網(wǎng)絡(luò) 金卡工程網(wǎng)絡(luò)是實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。它的基本目標(biāo)是：用十年左右的時(shí)間，初步建成我國現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，在3億城市人口中推廣普及銀行卡，總發(fā)卡量達(dá)到2億張。金卡工程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分為三個(gè)層次：信息交換中心、網(wǎng)絡(luò)成員行和終端用戶。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)（一）辦公自動(dòng)化系統(tǒng) 辦公自動(dòng)化系統(tǒng)（Office Automation System，簡(jiǎn)稱0A）是集計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科學(xué)、管理科學(xué)、行為科學(xué)為

52、一體的綜合性管理系統(tǒng)。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)1.辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的發(fā)展 第一代的0A主要是用于處理企業(yè)內(nèi)部的計(jì)算和統(tǒng)計(jì)。 第二代的OA較之第一代的OA最大的長處在于它是以網(wǎng)絡(luò)為中心，建立企業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的信息共享、信息處理平臺(tái)。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三代OA不僅包含了第一代和第二代OA的所有功能，它更有自己的特點(diǎn)： 由于辦公條件的完善、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步、網(wǎng)速的提高以及第三代0A可以聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域更加的寬泛，辦公的效率突飛猛進(jìn)； 辦公內(nèi)容日益復(fù)雜和豐富，不僅是數(shù)據(jù)的處理、信息的溝通，更是知識(shí)的獲得。實(shí)現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達(dá)到了更為完善的辦公自動(dòng)化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化和決策科學(xué)化的

53、水平。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 作為銀行，它的辦公自動(dòng)化系統(tǒng)還有自己的特點(diǎn)： 銀行辦公自動(dòng)化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務(wù)部門生成的各類報(bào)表的收集、匯總、統(tǒng)計(jì)，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財(cái)會(huì)報(bào)表管理系統(tǒng)等緊密相連； 因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務(wù)幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)2.辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能 銀行辦公自動(dòng)化系統(tǒng)要解決的主要問題有：個(gè)人信息管理、公共信息管理、El常公文管理、日常檔案管理、報(bào)表管理以及系統(tǒng)維護(hù)管理等。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 目前，銀行通常以總分行局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)為基礎(chǔ)，以Lotu

54、s DominoNotes群件平臺(tái)和Windows NT操作系統(tǒng)為支撐環(huán)境，采用集中分布式結(jié)構(gòu)，用平臺(tái)化的思想，全面集成光盤存儲(chǔ)、圖文掃描和無線通信等比較先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，向各級(jí)機(jī)構(gòu)和用戶，提供辦公信息自動(dòng)化處理系統(tǒng)功能。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個(gè)人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報(bào)表管理模塊以及系統(tǒng)維護(hù)管理模塊。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)（二）信貸管理系統(tǒng) 信貸管理工作作為商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)工作之一，在商業(yè)銀行的日常運(yùn)作體系中處于十分重要的地位，信貸管理水平的高低關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的好壞。以往按照手工操作單一化的管理很難提升管理水平，無法滿足防范風(fēng)險(xiǎn)的需求，只有利用現(xiàn)代

55、計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，運(yùn)用多種數(shù)學(xué)模型對(duì)信貸信息進(jìn)行有效的分析，才能為信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程提供強(qiáng)有力的決策支持。因此，信貸管理系統(tǒng)的建立一方面能提高商業(yè)銀行信貸工作管理水平，挖掘經(jīng)營潛能，另一方面也能提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)1.信貸業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容 通常，每一筆復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過貸款申請(qǐng)、信用分析、項(xiàng)目評(píng)估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個(gè)階段。2.信貸管理系統(tǒng)的功能模塊 主要包括：貸款信用分析管理模塊、貸款項(xiàng)目評(píng)估模塊、貸款立項(xiàng)及業(yè)務(wù)處理模塊、貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)與分析模塊、系統(tǒng)維護(hù)模塊。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)（三）財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)1.財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的作用 財(cái)務(wù)管理

56、對(duì)每個(gè)企業(yè)來說都很重要，對(duì)于銀行來說尤其重要。由于銀行本身就是運(yùn)作資金的機(jī)構(gòu)，因此，加強(qiáng)銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)督和控制，規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)收支行為，推行全面成本管理，可以更大程度地提高銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)經(jīng)營效益的提高。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通過建立財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)編制報(bào)表、計(jì)算利息和賬務(wù)處理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理，提高財(cái)務(wù)費(fèi)用的使用效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)各級(jí)部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)2.財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的功能模塊 主要包括：數(shù)據(jù)錄入模塊、賬務(wù)處理模塊、查詢模塊、報(bào)表處理模塊、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能模塊和系統(tǒng)維護(hù)模塊。第二節(jié) 銀行電子化

57、管理系統(tǒng)（四）客戶信息管理系統(tǒng)1.客戶信息管理系統(tǒng)的作用 每個(gè)客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)都是惟一的個(gè)體，然而這些個(gè)體的信息又通常分散在銀行各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，客戶信息管理系統(tǒng)就是要將這些個(gè)體零散的信息整合在一起，使得這些信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)部可以很好地共享。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 便于銀行管理者及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握每個(gè)客戶或每類客戶對(duì)本行資金和效益的貢獻(xiàn)，從而區(qū)分客戶的重要程度，使銀行真正了解客戶的需求，進(jìn)一步提高客戶的忠誠度，并對(duì)效益類客戶能夠提供針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，有效挖掘客戶的潛在價(jià)值，從而從根本上提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)2.客戶信息管理系統(tǒng)的運(yùn)作原理 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進(jìn)

58、的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，利用它提供的先進(jìn)的存儲(chǔ)管理方法，將來自各個(gè)渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場(chǎng)信息。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 每一次銀行為客戶提供交易和服務(wù)的過程，都留下了有關(guān)客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)濟(jì)狀況以及對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)等方面的信息，銀行對(duì)這些信息進(jìn)行有效的過濾、轉(zhuǎn)換、抽取到數(shù)據(jù)庫中，按時(shí)間、數(shù)據(jù)種類、業(yè)務(wù)種類、客戶分類等進(jìn)行數(shù)據(jù)層次劃分和集成，以此建立客戶信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶的有效分類，由此確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)，制定合適的營銷手段和方式，進(jìn)行科學(xué)的營銷活動(dòng)，為進(jìn)一步分析和決策提供依據(jù)。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，客戶信息管理系統(tǒng)的分析

59、主要包括各類存款客戶存款狀況和趨勢(shì)分析，各類貸款客戶貸款狀況和趨勢(shì)分析，各類客戶的效益狀況分析、行為分析和趨勢(shì)分析，市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)分析等，從而提供存款效益類客戶，貸款效益類客戶，結(jié)算效益類客戶和潛在效益類客戶，提供客戶的還貸能力、市場(chǎng)細(xì)分、發(fā)展趨勢(shì)的分析。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)二、中央銀行電子化管理系統(tǒng)（一）中央銀行電子化管理系統(tǒng) 中國人民銀行從20世紀(jì)80年代起開始著手信息化的建設(shè)，到目前為止，已經(jīng)逐步形成了我國中央銀行電子化管理系統(tǒng)的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了政務(wù)信息化、支付信息化和管理信息化。第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng)（二）全國銀行信貸登記咨

60、詢系統(tǒng) 中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于2019年開始建設(shè)的全面反映借款人真實(shí)的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)間企業(yè)信貸信息共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)。旨在解決企業(yè)多頭貸款、多頭開戶、企業(yè)的貸款信息在銀行間沒有聯(lián)網(wǎng)互通、銀行無法真實(shí)地了解企業(yè)在他行的貸款情況等諸多問題，從而從根本上解決我國商業(yè)銀行長期以來貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題。第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（一）商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù) 對(duì)公業(yè)務(wù) 對(duì)公業(yè)務(wù)主要有：收付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、開銷戶業(yè)務(wù)、貸款處理、拆