我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)檢查初探(共11頁(yè))

1、PAGE PAGE 11我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)(shu fi)檢查初探h2013年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布(fb)關(guān)于 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu

2、=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融(jnrng)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)，指出推動(dòng) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&k0=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&kdi0=0&luki=6&n=10&p=baidu&

3、q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。在銀行為主體的金融市場(chǎng)體系中，利息收入一直是我國(guó)商業(yè)銀行的主要營(yíng)業(yè)收入。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間逐步縮小，商業(yè)銀行加大金融服務(wù)發(fā)展，不斷拓

4、展費(fèi)用及傭金等非利息收入來(lái)源。自2003年商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法頒布實(shí)施以來(lái)，商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)在我國(guó)已經(jīng)走過(guò)十個(gè)年頭。隨著我國(guó)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，銀行在為人們以及各種中小企業(yè)提供各種存貸款等業(yè)務(wù)方面提供了重要的作用。然而，商業(yè)銀行業(yè)的收費(fèi)問(wèn)題亂象叢生，引起了社會(huì)上的廣泛關(guān)注。銀行本是國(guó)家金融的象征，本該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，但如今實(shí)體經(jīng)濟(jì)虧損，不禁讓人質(zhì)疑銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)是否履行到位。商業(yè)銀行收費(fèi)的制度性、合理性及合法性值得一究。本文擬就現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)、定價(jià)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題做一初步探討，并提出相關(guān)改革建議，以期為進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)及收費(fèi)管理提供借鑒。一、我

5、國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)及定價(jià)基本情況（一）歷史沿革我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)經(jīng)歷了由政府完全定價(jià)向政府定價(jià)與市場(chǎng)定價(jià)相結(jié)合的轉(zhuǎn)變過(guò)程。1988年實(shí)施的銀行結(jié)算辦法規(guī)定基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ss

6、p2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算等服務(wù)價(jià)格由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。2001年實(shí)施的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，明確了人民銀行和 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D

7、2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 銀行業(yè)協(xié)會(huì)在金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上的定價(jià)地位。2003年商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱暫行辦法）的頒布實(shí)施，首次賦予商業(yè)銀行部分服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，明確了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府

8、指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。對(duì)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委規(guī)定的項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，除此之外，服務(wù)項(xiàng)目實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)?；ㄆ煦y行上海分行和建設(shè)銀行深圳分行分別于2002年和2005年對(duì)一定余額以下個(gè)人外匯賬戶及人民幣活期存款賬戶收取管理費(fèi)，宣告了我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)。（二）法律環(huán)境我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)定價(jià)法律環(huán)境由規(guī)范商業(yè)銀行定價(jià)收費(fèi)行為法律、法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件組成。商業(yè)銀行法確立了商業(yè)銀行對(duì)其服務(wù)享有收費(fèi)權(quán)。價(jià)格法、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法以及反壟斷法等法規(guī)在內(nèi)部?jī)r(jià)格管理、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間是平等的契約關(guān)系以及壟斷限制、協(xié)同定價(jià)禁止等方面的規(guī)定

9、對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)行為起到約束作用。2003年實(shí)施的暫行辦法確立了現(xiàn)階段我國(guó)的金融服務(wù)定價(jià)管理框架。此外，先后出臺(tái)了關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知、關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范。（三）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀商業(yè)銀行收入來(lái)源于利息收入和非利息收入，手續(xù)費(fèi)及傭金收入占據(jù)了非利息收入的較大比重。我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于存貸利差，金融服務(wù)收費(fèi)占比很少。隨著利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間越來(lái)越小，這使得中國(guó) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17

10、&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 銀行業(yè)開(kāi)始摸索開(kāi)拓各種非利息業(yè)務(wù)。近幾年，各商業(yè)

11、銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其在營(yíng)業(yè)收入中占比也不斷攀升。根據(jù)相關(guān)資料，自1985年中國(guó)發(fā)行第一張銀行卡以來(lái)，到目前為止全國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，我國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)穩(wěn)步攀升。中國(guó)現(xiàn)有的銀行卡分為三種，包括借記卡(即儲(chǔ)蓄卡)、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡(信用卡)。銀行借記卡屬于商業(yè)銀行的新興中間業(yè)務(wù)，一直以來(lái)消費(fèi)者開(kāi)辦借記卡不需要繳費(fèi)。2004年3月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行收費(fèi)公告，將對(duì)金穗儲(chǔ)蓄卡收取10元的年費(fèi)，其他幾家銀行陸續(xù)推出收費(fèi)計(jì)劃，由此引起了媒體的討論。在大眾的關(guān)注中，國(guó)有商業(yè)銀行的銀行卡收費(fèi)陸續(xù)開(kāi)始的實(shí)施。到現(xiàn)在為止，各國(guó)有商業(yè)銀行的銀行卡收取的費(fèi)用包括年費(fèi)、異地存取款

12、費(fèi)用等。 2003年商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法第五條規(guī)定商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)價(jià)格法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開(kāi)、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。本是為了規(guī)范銀行服務(wù)與收費(fèi)，卻成了銀行亂收費(fèi)的法律依據(jù)。按照銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，2011年全國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破了萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。商業(yè)銀行的巨額利潤(rùn)再度引發(fā)了公眾對(duì)于銀行業(yè)“暴利”問(wèn)題的關(guān)注。從檢查和調(diào)研情況看，一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類復(fù)雜、名目繁多，少則幾十項(xiàng)，多者數(shù)百項(xiàng)。這些收費(fèi)項(xiàng)目絕大部分由各商業(yè)

13、銀行總行制定，只需報(bào)經(jīng)專業(yè)監(jiān)管部門備案即可收取。2011年10月12日國(guó)務(wù)院第175次常務(wù)會(huì)議明確要求禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)、存折工本費(fèi)，簽約工資賬戶年費(fèi)等。不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的收費(fèi)名目基本上都是服務(wù)費(fèi)，可是到底是否物有所值？根據(jù)走訪調(diào)查，銀行的費(fèi)用收取之高令人驚嘆。拿中國(guó)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，年費(fèi)10元，網(wǎng)絡(luò)銀行安全盾及短信費(fèi)每年24元，異地存款每百元扣1元，異地取款每百元扣1元，跨行取款手續(xù)費(fèi)高達(dá)一百元扣4元,即服務(wù)費(fèi)4

14、%，一項(xiàng)服務(wù)收取如此高的費(fèi)用，如果多種費(fèi)用加起來(lái)豈不是天文數(shù)字了。銀行卡的主要目的是為了客戶存款安全、方便，我們作為客戶把錢存進(jìn)銀行，銀行再貸出去，我們幾乎得不到利息，銀行還收我們各種費(fèi)用，等同于銀行只需履行簡(jiǎn)單的保管義務(wù)就能得到雙倍的報(bào)酬。（四）主要特點(diǎn)1.價(jià)格管制與自由定價(jià)并存。目前，我國(guó)實(shí)行政府指導(dǎo)定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)定價(jià)并存的定價(jià)管理方式。對(duì)銀行匯票、銀行承兌 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BB%E3%C6%B1&k0=

15、%BB%E3%C6%B1&kdi0=0&luki=4&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0

16、&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，由發(fā)改委會(huì)同銀監(jiān)會(huì)按照

17、保本微利的原則確定具體服務(wù)項(xiàng)目、基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度。除此之外的商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目一律實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，在合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)等因素的基礎(chǔ)上綜合決策。2.定價(jià)機(jī)制復(fù)雜不透明。隨著金融市場(chǎng)發(fā)展，金融服務(wù)需求日益多樣化，銀行服務(wù)品種不斷增多。對(duì)于不同類型的產(chǎn)品基于不同的產(chǎn)品特征以及市場(chǎng)開(kāi)發(fā)策略，銀行采用的定價(jià)方法有所不同。而銀行定價(jià)時(shí)又需要綜合考慮成本、客戶、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及發(fā)展戰(zhàn)略等多方面因素，定價(jià)基礎(chǔ)復(fù)雜。商業(yè)銀行金融服務(wù)定價(jià)機(jī)制對(duì)內(nèi)對(duì)外均不作公開(kāi)披露，社會(huì)公眾無(wú)渠道獲知，即使在商業(yè)銀行內(nèi)部非定價(jià)團(tuán)隊(duì)也對(duì)本行服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)不甚了解。3.消費(fèi)者普遍處于弱勢(shì)地位。在

18、金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)和收費(fèi)中，相對(duì)于商業(yè)銀行金融專業(yè)人士組成的專家團(tuán)隊(duì)，普通消費(fèi)者弱勢(shì)地位明顯。暫行辦法規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)于金融服務(wù)價(jià)格的公示義務(wù)，但未涉及定價(jià)過(guò)程中消費(fèi)者參與問(wèn)題，消費(fèi)者在服務(wù)定價(jià)中缺少話語(yǔ)權(quán)。而在價(jià)格選擇上，普通消費(fèi)者很難掌握銀行服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的全面信息，難以對(duì)各家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面比較，以及漲價(jià)之后，往往又缺少對(duì)服務(wù)項(xiàng)目和費(fèi)用的選擇權(quán)，造成了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%B

19、D%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融消費(fèi)者的被動(dòng)位。4.中小型銀行隨行就市。商業(yè)銀行定價(jià)實(shí)施中，以中國(guó)銀行為代表的大型國(guó)有銀行以及部分(b fen)股份制銀行，在人才、信息、技術(shù)等方面具有較為豐富的資源，

20、擁有專門的團(tuán)隊(duì)對(duì) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A

21、%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)定價(jià)進(jìn)行研究，其確定的服務(wù)價(jià)格在整個(gè)市場(chǎng)中起到了風(fēng)向標(biāo)的作用。而部分中小型商業(yè)銀行，更多采取了跟進(jìn)式的定價(jià)方式，業(yè)務(wù)人員參考同業(yè)價(jià)格，結(jié)合(jih)市場(chǎng)地位估算產(chǎn)品價(jià)格。二、我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)金融服務(wù)收費(fèi)和定價(jià)中存在的問(wèn)題（一）行業(yè)監(jiān)管缺位在我國(guó)現(xiàn)行銀行監(jiān)管制度下，監(jiān)管部門與商業(yè)銀行有著密不可分的利益關(guān)系。監(jiān)管部門官員可以轉(zhuǎn)身成為銀行顧問(wèn)或高層管理人員，造成“旋轉(zhuǎn)門效應(yīng)”，導(dǎo)致監(jiān)管和處罰力度弱化。在缺乏有效監(jiān)管和嚴(yán)格規(guī)范的情況下，一些

22、商業(yè)銀行在2008年、2009年已經(jīng)開(kāi)始利用發(fā)放貸款來(lái)收費(fèi)，各商業(yè)銀行之間對(duì)收費(fèi)方式相互“借鑒”、“學(xué)習(xí)”，致使借貸款之機(jī)收費(fèi)等亂收費(fèi)行為在商業(yè)銀行間迅速蔓延，形成全行業(yè)普遍存在的問(wèn)題。（二）相關(guān)法規(guī)亟待完善隨著商業(yè)銀行金融(jnrng)產(chǎn)品不斷豐富，社會(huì)公眾的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10

23、&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)需求不斷提升，作為當(dāng)前規(guī)范(gufn)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)核心文件，暫行辦法已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展和改革的需要，滯后性凸顯。一是商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目不斷增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目已達(dá)3000多種，是2003年的十倍

24、。暫行辦法規(guī)定的產(chǎn)品定價(jià)和收費(fèi)(shu fi)原則與要求過(guò)于簡(jiǎn)單和寬泛，難以有效規(guī)范和約束商業(yè)銀行收費(fèi)行為。二是未對(duì)定價(jià)流程及內(nèi)部管理提出要求。無(wú)論是政府指導(dǎo)定價(jià)還是 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&s

25、sp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場(chǎng)導(dǎo)向定價(jià)，暫行辦法均未對(duì)定價(jià)流程進(jìn)行明確，給予定價(jià)行為過(guò)大的空間和靈活性。而在加強(qiáng)和完善內(nèi)部定價(jià)管理方面也只做了原則性要求。三是信息披露要求過(guò)于簡(jiǎn)單。暫行辦法未對(duì)服務(wù)價(jià)格的制定程序、定價(jià)依據(jù)、公示內(nèi)容、公示方式等進(jìn)行明確規(guī)定，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，不主動(dòng)進(jìn)行必要充分的價(jià)格信息披露。四是未涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。暫行辦法未從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度對(duì)商業(yè)銀行金融

26、服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)及收費(fèi)行為做進(jìn)一步要求，未能有效保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)者以及公平交易權(quán)等權(quán)益。（三）市場(chǎng)環(huán)境有待改善通過(guò)合理、合法的手段，適當(dāng)收取一定服務(wù)費(fèi)用，是商業(yè)銀行運(yùn)用價(jià)格手段提高資源使用效率，逐步引導(dǎo)客戶樹(shù)立合理的理財(cái)觀念，減少資金損失的必要手段。隨著 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cp

27、r&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，人們對(duì)于銀行服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)的認(rèn)可度和接受度日益提高。但是隨著收費(fèi)項(xiàng)目的不斷增多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，公眾反響依然強(qiáng)烈，對(duì)向商業(yè)銀行服務(wù)付費(fèi)存在抵觸情緒。特別是對(duì)于以往免費(fèi)項(xiàng)目收取一定費(fèi)用時(shí)，會(huì)引起已經(jīng)習(xí)慣免費(fèi)服務(wù)客戶的不解，比如對(duì)于銀行收取零鈔兌換費(fèi)等，曾

28、引起輿論的關(guān)注甚至引發(fā)訴訟。商業(yè)銀行面臨的收費(fèi)環(huán)境不佳，一定程度上影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。（四）定價(jià)管理機(jī)制不健全我國(guó) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t

29、=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場(chǎng)化改革還處于起步階段，商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)也只走過(guò)十個(gè)年頭，銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力上還存在很大的不足。國(guó)內(nèi)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)多采用分散化模式，定價(jià)權(quán)隨產(chǎn)品分布在銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門，缺乏有效協(xié)調(diào)和整合。大多數(shù)銀行未建立專業(yè)定價(jià)團(tuán)隊(duì)，仍以業(yè)務(wù)人員為主，參考市場(chǎng)同業(yè)價(jià)格估算產(chǎn)品價(jià)格。服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)以定性或單一定價(jià)模式為主。受專業(yè)化程度、成本核算能力、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)等因素影響，定價(jià)方法和

30、定價(jià)技術(shù)上也存在一定的缺陷。服務(wù)成本難以科學(xué)準(zhǔn)確核算制約了成本加成定價(jià)法的運(yùn)用，客戶價(jià)值及客戶價(jià)格敏感性定性分析的特征本身限制了需求導(dǎo)向定價(jià)的有效性，由此使得采取跟隨型定價(jià)的中小型銀行在價(jià)格確定上偏離度可能更高。（五）服務(wù)收費(fèi)行為存在不規(guī)范現(xiàn)象由于相關(guān)法律法規(guī)更新不及時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)中存在著一些問(wèn)題，對(duì)尚未成熟市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。銀行收費(fèi)缺乏主動(dòng)告知，消費(fèi)者“被收費(fèi)”情況嚴(yán)重。除了銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定未經(jīng)客戶授權(quán)不得強(qiáng)制收取的短信服務(wù)費(fèi)，對(duì)于像賬戶管理費(fèi)等未來(lái)收取的服務(wù)費(fèi)用，銀行極少在首次辦理業(yè)務(wù)時(shí)主動(dòng)告知。雖然銀行執(zhí)行了監(jiān)管部門收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)，但公開(kāi)后的查找便捷性很差。官網(wǎng)公開(kāi)的

31、，基本均未在首頁(yè)明確標(biāo)識(shí)，消費(fèi)者很難查找，網(wǎng)點(diǎn)公開(kāi)的，一張密密麻麻400余項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目“字體極小”、“撲面而來(lái)”，查看十分不便。此外，在當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足的情況下，價(jià)格成為了銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段， HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c7

32、94f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場(chǎng)上非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。不計(jì)成本、壓低價(jià)格爭(zhēng)奪客戶；為了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&

33、luki=2&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 營(yíng)銷產(chǎn)品不提示或隱瞞收費(fèi)等情況時(shí)有發(fā)生，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，對(duì)市場(chǎng)培育起到反作用。（六）金融服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新能力均需提升在服務(wù)收費(fèi)的背景下，消費(fèi)者對(duì)銀行金融服務(wù)的要求不再局限于服務(wù)的便捷性和優(yōu)質(zhì)化，對(duì)服務(wù)

34、的專業(yè)化、個(gè)性化要求越來(lái)越高。商業(yè)銀行服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)期望存在差距。銀行金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1

35、847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算代理業(yè)務(wù)為主。雖然近年來(lái)電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，但在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，始終比較欠缺?，F(xiàn)有市場(chǎng)中銀行間產(chǎn)品復(fù)制現(xiàn)象較為普遍，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。三、完善 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%D

36、A%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)及定價(jià)的政策建議（一）開(kāi)展商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)檢查重點(diǎn)對(duì)貸款過(guò)程中的強(qiáng)制收費(fèi)、收費(fèi)后少服務(wù)或

37、不服務(wù)行為，不執(zhí)行政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)，自立收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大收費(fèi)范圍，未按規(guī)定明碼標(biāo)價(jià)等行為進(jìn)行檢查。整肅經(jīng)營(yíng)(jngyng)環(huán)境，規(guī)范收費(fèi)行為，促進(jìn)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。（二）規(guī)范商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)在嚴(yán)格檢查的基礎(chǔ)上，推動(dòng)和督促商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行清理，取消不符合法律、法規(guī)的收費(fèi)項(xiàng)目，降低過(guò)高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，有實(shí)質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)條件的，可以予以保留；服務(wù)內(nèi)容不充分，目前服務(wù)條件也不成熟的，應(yīng)當(dāng)暫停收費(fèi)；沒(méi)有(mi yu)實(shí)質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決予以取消。（三）推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法出臺(tái)通過(guò)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，著重規(guī)范商業(yè)銀

38、行服務(wù)價(jià)格行為，保護(hù)群眾對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和監(jiān)督權(quán)。通過(guò)檢查規(guī)范和政策完善，提高銀行收費(fèi)的透明度，減輕企業(yè)融資(rn z)負(fù)擔(dān)，維護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者的合法權(quán)益。（四）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，提升商業(yè)銀行(shn y yn xn)定價(jià)管理水平針對(duì)暫行辦法實(shí)施中的不適應(yīng)性以及商業(yè)銀行金融服務(wù)收費(fèi)及定價(jià)中出現(xiàn)的問(wèn)題，盡快(jnkui)修訂相關(guān)條款，出臺(tái)正式的管理辦法。規(guī)定價(jià)格制定及調(diào)整流程、確立明碼標(biāo)價(jià)制度、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、明晰主管部門監(jiān)管責(zé)任和職責(zé)分工、明確定價(jià)違規(guī)處罰。2012年2月，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委共同發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿），面向全社會(huì)征求意見(jiàn)。時(shí)隔

39、一年半，管理辦法遲遲未正式出臺(tái)。建議相關(guān)部門盡快研究出臺(tái)管理辦法，從法律角度確立銀行服務(wù)收費(fèi)合法地位的同時(shí)，督促各商業(yè)銀行理順定價(jià)管理機(jī)制，以法律手段約束銀行服務(wù)定價(jià)及收費(fèi)的有序和合規(guī)，維護(hù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f3

40、3f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場(chǎng)穩(wěn)定，促進(jìn) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52

41、066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場(chǎng)健康發(fā)展。（五）規(guī)范銀行收費(fèi)行為，加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳引導(dǎo)，營(yíng)造良好的服務(wù)收費(fèi)環(huán)境從銀行和消費(fèi)者兩個(gè)角度入手，改善當(dāng)前金融服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。一方面規(guī)范銀行收費(fèi)行為，維護(hù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf

42、=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場(chǎng)秩序。針對(duì)不同客戶

43、具體情況，在營(yíng)業(yè)大廳公示的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)絡(luò)、短信、函件等多方式進(jìn)行收費(fèi)信息披露，提升消費(fèi)者查詢價(jià)格便捷性；建立收費(fèi)管理投訴及處理機(jī)制，暢通消費(fèi)者投訴渠道，及時(shí)有效化解收費(fèi)糾紛；提高銀行收費(fèi)信息透明度，完善定價(jià)信息披露機(jī)制，透明服務(wù)成本、公開(kāi)計(jì)價(jià)方式；加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)操守教育，規(guī)范收費(fèi)服務(wù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&luki=2&n=10&p=baid

44、u&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 營(yíng)銷行為，杜絕不當(dāng)銷售，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；強(qiáng)化收費(fèi)行為監(jiān)督檢查，加大違規(guī)收費(fèi)行為的查處力度。另一方面加強(qiáng)消費(fèi)者金融服務(wù)收費(fèi)相關(guān)宣傳。促使公眾全面了解銀行服務(wù)定價(jià)及收費(fèi)情況，培育公眾付費(fèi)意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)適應(yīng) HYPERLINK /cpro/ui

45、/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&ur