強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理提高信貸質(zhì)

1、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)用心管理貸款盡責(zé)社強(qiáng)化信貸管理的具體做法和體會(huì)信用社主任-信用社轄-個(gè)分社，一個(gè)營(yíng)業(yè)室，現(xiàn)有在職職工-人（其中一人上掛省聯(lián)社），擔(dān)負(fù)著1鎮(zhèn)6鄉(xiāng)12多萬(wàn)人口的金融服務(wù)。由于-屬典型的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，轄內(nèi)無(wú)規(guī)模企業(yè)，無(wú)特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)民主要以糧食作物收入為主。信用社存差比例懸殊較大，資金大量閑置，經(jīng)營(yíng)效益極不理想。加之，信用社內(nèi)部體制不順，信貸管理無(wú)章可循，重放輕管的現(xiàn)象根深蒂固，資產(chǎn)質(zhì)量每況愈下，嚴(yán)重威脅到信用社的生存和發(fā)展。今年以來(lái)，我們按照聯(lián)社“五個(gè)一”、“六個(gè)落實(shí)”的工作要求，夯實(shí)貸款基礎(chǔ)，強(qiáng)化規(guī)范管理，千方百計(jì)清收不良貸款，收到了明顯成效。截止九月末，全轄各項(xiàng)存

2、款余額-萬(wàn)元，比年初增加-萬(wàn)元，比同期增加-萬(wàn)元，增長(zhǎng)-%，占任務(wù)的1-%；各項(xiàng)貸款余額-萬(wàn)元，1-9月凈投放-萬(wàn)元，累放萬(wàn)元，累收萬(wàn)元。在各項(xiàng)貸款中：四級(jí)分類(lèi)不良貸款余額為萬(wàn)元，比年初下降萬(wàn)元，占比為%；五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額為萬(wàn)元，比年初下降萬(wàn)元，占比%;實(shí)現(xiàn)收入萬(wàn)元，同比增收萬(wàn)元，其中各項(xiàng)貸款利息收入萬(wàn)元，收息率達(dá)%。我們的具體做法是：一、煅造員工思想行為，是做好規(guī)范管理工作的前提思想支配行動(dòng)，意識(shí)決定行為。要想各項(xiàng)管理制度和規(guī)定得到不折不扣的貫徹落實(shí)，就必須作好員工的思想工作。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，雖然一切以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，淡化了思想政治工作。但是，對(duì)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理來(lái)講。不僅不能淡化，反而

3、更應(yīng)該加強(qiáng)。通過(guò)作思想教育這種有效形式，要讓員工知曉為什么要按業(yè)務(wù)流程做？這樣做的好處是什么？同時(shí)也要告訴不這樣做的危害和將受到的懲處。從而提高員工制度、規(guī)定和法紀(jì)意識(shí)。我們?cè)谌粘９芾砉ぷ髦兄饕扇×恕八淖ァ保阂皇亲W(xué)習(xí)教育。每周一和周五晚上7-9點(diǎn)，規(guī)定為信用社員工集體學(xué)習(xí)日。其內(nèi)容主要是各崗位新出臺(tái)的制度辦法；聯(lián)社及上級(jí)主管部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)的文件、通報(bào)、簡(jiǎn)報(bào)；從網(wǎng)上和金融報(bào)刊上下載有關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)管理方面的資料；分析當(dāng)前社內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，通報(bào)任務(wù)進(jìn)度，表彰先進(jìn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，研究整改方案。二是抓典型引路。我們要求主社各崗位帶頭，按規(guī)定提供規(guī)范性的樣板，給基層社提供觀摩、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)的藍(lán)本。特別是

4、在信貸管理方面，我們從貸款資料封面的制作，內(nèi)容的采集整理、裝訂順序，入檔調(diào)閱、保管等方面進(jìn)行了規(guī)范性的嚴(yán)格要求，效果凸顯。三是抓督查整改。我們采取條塊結(jié)合、責(zé)任到人的措施，分社、主社營(yíng)業(yè)室的負(fù)責(zé)人對(duì)信用社主任負(fù)責(zé)，各崗位人員對(duì)分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。實(shí)行一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的辦法。同時(shí)還定時(shí)不定時(shí)的實(shí)行交叉檢查，互通情況，合力抓規(guī)范。四是抓考核獎(jiǎng)懲。每季度我們將對(duì)各崗位進(jìn)行綜合評(píng)比，對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行好、基礎(chǔ)工作扎實(shí)、任務(wù)完成快、業(yè)務(wù)差錯(cuò)率低、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)的個(gè)人進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)工作責(zé)任心不強(qiáng)、執(zhí)行制度不力、作風(fēng)紀(jì)律散漫、有違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的及時(shí)作由懲處。這些不經(jīng)意的做法卻給我社的管理帶來(lái)了巨大的變化，營(yíng)造了

5、一個(gè)勤學(xué)善思、敬業(yè)愛(ài)崗、遵章守紀(jì)、團(tuán)結(jié)實(shí)干的團(tuán)隊(duì)氛圍二、嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作流程，是做好規(guī)范管理工作的關(guān)鍵規(guī)矩形成方圓，流程體現(xiàn)規(guī)范。我們根據(jù)省聯(lián)社由臺(tái)的系列信貸管理制度，嚴(yán)格按照縣聯(lián)社的具體要求，結(jié)合信用社的實(shí)際，在組織學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大了執(zhí)行力度，有力地規(guī)范了我社貸款操作行為。（一）規(guī)范貸前調(diào)查。貸款調(diào)查是信用社貸款發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是貸款決策的最主要的依據(jù)。根據(jù)我社貸款客戶(hù)的特點(diǎn)，我們對(duì)貸款貸前調(diào)查作由了明確要求：一是規(guī)定所有上報(bào)信用社審批的貸款必須有詳實(shí)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，調(diào)查人必須是兩個(gè)人且在調(diào)查報(bào)告上簽字；二是在調(diào)查內(nèi)容上，調(diào)查報(bào)告中必須真實(shí)、明確的說(shuō)明客戶(hù)和保證人的基本情況，經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)

6、營(yíng)項(xiàng)目及地址、聯(lián)系方式等情況，要有對(duì)該貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析和調(diào)查結(jié)論等；三是對(duì)調(diào)查報(bào)告所描述的內(nèi)容，必須向客戶(hù)索取相應(yīng)的佐證資料，如房屋租賃協(xié)議、建設(shè)許可證、房產(chǎn)證、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合同等，在所提供的復(fù)印件上,客戶(hù)簽字認(rèn)可以表明為自身由具，調(diào)查人員對(duì)真實(shí)性和有效性簽字認(rèn)可，確保貸款調(diào)查全面、準(zhǔn)確、真實(shí)；四是調(diào)查人必須自愿、主動(dòng)向信用社簽定好貸款放、收、管、賠、罰責(zé)任書(shū)。（二）規(guī)范貸款審批。根據(jù)審貸分離和集體審批的原則，信用社成立信貸審查小組，按授信權(quán)限對(duì)貸款進(jìn)行認(rèn)真審查、審批，所有參加人員必須在審批簿簽字以示負(fù)責(zé)。保證貸款決策的民主化和貸款審批陽(yáng)光操作，有效地把好了新增貸款質(zhì)量關(guān)。（三）規(guī)范檔案管理。為加強(qiáng)

7、貸款資料的管理工作，今年我們花費(fèi)了大量的人力、財(cái)力。一是無(wú)論金額大小一律逐戶(hù)建立信貸檔案。二是分社呈報(bào)的貸款一律由信用社專(zhuān)管員統(tǒng)一制定目錄和封面。三是無(wú)論那一級(jí)檢查一律實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。（四）規(guī)范重組行為。對(duì)個(gè)別貸款確需進(jìn)行重組，無(wú)論金額大小，在落實(shí)好原貸款責(zé)任人，滿(mǎn)足省、縣聯(lián)社關(guān)于貸款重組的條件，一律報(bào)經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)審查同意的前提下，信貸人員方可進(jìn)行貸款重組。避免了過(guò)去轉(zhuǎn)貸手續(xù)上的漏洞，貸款操作風(fēng)險(xiǎn)增大的現(xiàn)象，進(jìn)一步規(guī)范轉(zhuǎn)貸的操作程序，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。為信用社盤(pán)活不良貸款，保全信貸資產(chǎn)發(fā)揮了積極的作用，（五）建立客戶(hù)約見(jiàn)制度。有多萬(wàn)人口萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)，要對(duì)每個(gè)客戶(hù)深入實(shí)地進(jìn)行貸款調(diào)查是不

8、現(xiàn)實(shí)的，因此，我們建立了大額客戶(hù)約見(jiàn)制度，每逢當(dāng)場(chǎng)天我們通過(guò)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社干部、部門(mén)公務(wù)人員、私營(yíng)業(yè)主、種養(yǎng)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)約見(jiàn)面談的方式，拉近信用社與社會(huì)各界的距離；了解客戶(hù)對(duì)信用社服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)；征求對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)管理的建議。同時(shí)可以了解一些優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)的信息，適時(shí)調(diào)整貸款經(jīng)營(yíng)思路。另一方面又可以反證一些相關(guān)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和客戶(hù)的陳述。為我們準(zhǔn)確判斷貸款投向、投量提供了可靠的決策依據(jù)。三、念好清非“七字真經(jīng)”，是盤(pán)活沉量貸款工作的核心思路決定由路，細(xì)節(jié)決定成敗。為全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)社關(guān)于不良貸款清收處置大會(huì)戰(zhàn)的目標(biāo)計(jì)劃，集中力量打好不良貸款清收處置大會(huì)戰(zhàn)，我們集中精力，由擊重拳，主攻難點(diǎn)，大力清收盤(pán)

9、活不良貸款，收到了一定實(shí)效。僅月份一個(gè)月就收回不良貸款本金萬(wàn)元，其絕招就是念好“準(zhǔn)、早、耐、清、破、活、嚴(yán)”“七字真經(jīng)”：（一）定目標(biāo)，念好“準(zhǔn)字經(jīng)”。面對(duì)人難找、錢(qián)難收、時(shí)間長(zhǎng)、扯皮多的不良貸款現(xiàn)實(shí)，我們不叫難、不畏難、不怕難，冷靜認(rèn)真地分析現(xiàn)狀和有利形勢(shì)及因素，找準(zhǔn)突破口，自加清收壓力，定準(zhǔn)目標(biāo)任務(wù)。月初就按全社不良貸款總額的分布實(shí)際，確定全年清收計(jì)劃，并與分社及時(shí)簽訂責(zé)任狀，落實(shí)了清收目標(biāo)任務(wù)。（二）定責(zé)任，念好“早字經(jīng)”。在明確目標(biāo)任務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際，及時(shí)制定并落實(shí)了清收責(zé)任制。按各社清收任務(wù)的責(zé)任大小,實(shí)行主任負(fù)總責(zé)，全員擔(dān)負(fù)清收任務(wù)，清收人員各負(fù)其責(zé)的清收責(zé)任制，信用社與分社、

10、分社與人人簽訂清收責(zé)任狀，做到任務(wù)到人，一人一責(zé)任，人人擔(dān)起了清收責(zé)任，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，激起早上清收戰(zhàn)場(chǎng)，大力清收不良貸款的熱潮。（三）攻大戶(hù)，念好“耐字經(jīng)”通過(guò)對(duì)所有貸款按金額大小、清收難易、時(shí)間長(zhǎng)短等進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)后，在清收上主攻大戶(hù)、集中攻堅(jiān)，切實(shí)做好耐心細(xì)致的清收工作，做到主攻大戶(hù)不松勁，攻堅(jiān)克難不動(dòng)搖，收到良好效果。如：醫(yī)院何X小舅子年在我社貸款萬(wàn)元后杳無(wú)音信，今年我們采取了在轄區(qū)內(nèi)實(shí)行家庭式信貸連帶責(zé)任制裁，只要家庭成員中有人在信用社自借或擔(dān)保的貸款沒(méi)有歸還，那整個(gè)家庭成員將不能與信用社建立信貸關(guān)系，除非那些貸款被清償完畢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社通過(guò)這種方法重組貸款筆，金額萬(wàn)

11、元；現(xiàn)金收回萬(wàn)元，利息萬(wàn)元。迫使其為小舅子償清貸款本息，挽回了資金損失，有力地維護(hù)了信用社的利益。（四）抓銷(xiāo)戶(hù)，念好“清字經(jīng)”。針對(duì)全社不良貸款有萬(wàn)多筆，單筆金額最小的元的現(xiàn)實(shí)，我們決心從銷(xiāo)戶(hù)入手，抓“清”字突破。經(jīng)過(guò)全體員工的共同努力，從單戶(hù)元起、從年限由1982年起。如：如收回已死亡多年收回貸款元，已轉(zhuǎn)入內(nèi)銷(xiāo)外掛的“呆帳”科目。又如：某年貸款萬(wàn)元，信用社清收人員次上門(mén)，以木料等實(shí)物和現(xiàn)金共收回本金萬(wàn)元，這在當(dāng)?shù)仄鸬搅擞绊懸环降淖饔谩＃ㄎ澹┳ケＨ?，念好“破字?jīng)”通過(guò)清查和核對(duì)，有燒后補(bǔ)的白契約筆不具備法律時(shí)效，本次我們采取補(bǔ)救保全相結(jié)合，破戶(hù)收本收息等措施，對(duì)每戶(hù)下催收通知，破戶(hù)收回白契約貸

12、款筆，金額達(dá)余元，保全貸款金額萬(wàn)元，使這些農(nóng)戶(hù)所欠貸款全部具備了法律時(shí)效。（六）講方法，念好“活字經(jīng)”。我們充分發(fā)揮“一把鑰匙開(kāi)一把鎖、一人一個(gè)方法、一戶(hù)一個(gè)措施”等各自的收貸能力和優(yōu)勢(shì)，大力清收盤(pán)活不良貸款。如：分社收回某欠的萬(wàn)元貸款。清收人員經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，認(rèn)為此人的個(gè)性倔強(qiáng)，只能順摸，不能倒摸，于是，同志多方尋找王的熟人，親自與其多次上王的門(mén)做細(xì)致說(shuō)服工作和鼓動(dòng)工作，使該人不得不動(dòng)情、通理，樂(lè)意地還清了貸款。（七）結(jié)考核，念好“嚴(yán)字經(jīng)”。將浮動(dòng)工資和效益工資留作年終，全額與個(gè)人收息任務(wù)掛鉤，一次性結(jié)帳兌現(xiàn)。同時(shí)，對(duì)清收人員的清收工作常年堅(jiān)持10天一結(jié)帳、一通報(bào)，一月一考核，十分有效地調(diào)動(dòng)和激發(fā)了全員清收盤(pán)活工作積極性，促進(jìn)清非工作效果平衡發(fā)展，確保完成清收工作任務(wù)。借社之石，意在拋磚引玉。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作涉及方方面面，要做好的確不易。只要我們無(wú)愧于組織、無(wú)愧于員工、無(wú)愧于良心，在本職崗位上