汽車保險(xiǎn)問題及對策

1、.產(chǎn)品單一 ,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高(1)保單條款個性化體現(xiàn)不充分從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原,有機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整其他也基本繼續(xù)使用原有條款。中國人保的合,同條款除了在無賠款優(yōu)待、把部分車型玻璃單獨(dú)破碎納入保險(xiǎn)責(zé)任外。其他細(xì)則也無太大變化。另外,一般而言,在車輛保險(xiǎn)中 ,附加險(xiǎn)的多樣性最能體現(xiàn)險(xiǎn)種個性化 投保人可以根據(jù)自己的需求 來選擇適合自己的險(xiǎn)種組合但各家非壽險(xiǎn)公司,推出的附加條款,雖有所突破

2、,但變化不大。由于附加險(xiǎn)的局限,使得投保人在投保時選擇的余地還是不大 個性化也就很難體現(xiàn)出來。,(2)新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn) ,但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。以某公司新車險(xiǎn)條款為例,在車輛損失保險(xiǎn)條款總則中規(guī)定保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同 即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的,的保險(xiǎn)價(jià)值,而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。但在賠償處理?xiàng)l款卻規(guī)定:按投保時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的 ,發(fā)生全部損失時,保

3、險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的,以保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的 按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時按,保險(xiǎn)金額與投保時保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。前后對比不難看出 ,該車險(xiǎn)保單制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同 ,就是要根據(jù)投保人的實(shí)際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時,保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。,(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化據(jù)統(tǒng)計(jì) ,在車輛出現(xiàn)事故中,80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺的條款

4、中,并沒有只針對車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障 因此 極容易造成投保人對保險(xiǎn)公司的不好印象。另外 不同的 ,地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。.保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高(1)車險(xiǎn)市場主體多元化程度低,市場集中度高從世界范圍來看保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除,了最常見的股份制保險(xiǎn)公司

5、和相互保險(xiǎn)公司另外還有非公司式相互制、互助社、合作制保險(xiǎn)人、勞合社、互惠社、非營利性服務(wù)計(jì)劃、健康保障組織等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的 從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也 ,難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保 險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險(xiǎn)市場是一個寡頭壟斷競爭的市場 ,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn)行打壓, 抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出

6、發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個/跟隨者 0而不是/先行者0。由此阻礙了整個車險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。(2)不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則 ,如誠信、守法等。這樣 在良性運(yùn)行的市場上 市場主體不僅知道自己想得到什么 而且由于在一 ,定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會如何反應(yīng)和采取行動 ,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說 良性運(yùn)行的市場提供比較真實(shí)的信息。,保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評價(jià)都與保險(xiǎn)市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新

7、就會變得無所適從。我國車險(xiǎn)市場發(fā)展的時間還不長,保險(xiǎn)企業(yè)基本上還處于粗放型增長的階段。為了占領(lǐng)市場,爭奪保費(fèi),很多保險(xiǎn)企業(yè)采取了不正當(dāng)競爭乃至惡性競爭的手段,如權(quán)力干預(yù)、商業(yè)賄賂、保險(xiǎn)欺詐、過度降低保費(fèi)、詆毀競爭對手、竊取經(jīng)營技術(shù)秘密、挖同行企業(yè)人才等。類似2001年廣州車險(xiǎn)費(fèi)率大戰(zhàn)的惡性競爭事件并不鮮見 ,日常經(jīng)營中不規(guī)范行為更是普遍存在。此外,地下保單屢禁不止,代理人展業(yè)不規(guī)范等都擾亂了市場秩序3)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系建設(shè)我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段 征信數(shù)據(jù)采集困難 數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后 信用,法規(guī)缺乏 失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信

8、用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信,體系建設(shè)。保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理上難免存在一些錯誤和疏漏之處,再加上保險(xiǎn)合同簽定過程中的信息不對稱現(xiàn)象的客觀存在,這就為投保人的失信行為提供了條件。對車險(xiǎn)投保人、保險(xiǎn)公司工作人員和營銷人員等都缺乏一套信用信息的建設(shè),和相應(yīng)的考核指標(biāo)體系。.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷現(xiàn)實(shí)中,我國5保險(xiǎn)法 6關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始等問題 致使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等問題在保險(xiǎn)人和 ,汽車投保人之

9、間發(fā)生爭議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定, 以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞 ; TOC o 1-5 h z 關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問題 ,對何為 / 有爭議 0 的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時,往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是/有爭議0。做出不利于保險(xiǎn)人的判決。另外 我國的保險(xiǎn)法沒有規(guī)定近因原則 對近因原則的實(shí)踐和應(yīng)用如何認(rèn)定不一導(dǎo),致汽車保險(xiǎn)實(shí)踐中的糾紛不斷,難以確定事故是否屬于責(zé)任范圍。保險(xiǎn)法司法解釋的出臺更成為重要。(2)汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干

10、法律但在一些法律中對保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如,刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是/數(shù)額較大的行為0,對于這個數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1 萬元的才可被定性為 / 數(shù)額較大0。而5 保險(xiǎn)法 6 中規(guī)定 :屬于保險(xiǎn)欺詐的 ,/保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 0,對于構(gòu)成犯罪的 按刑法規(guī)定處理。也就是說 對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額法律并未,規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐,因此,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷 ,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突事實(shí)上 ,在 5 道路交通安全法6 實(shí)施之前 ,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)

11、制度,但由于關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法遲遲未出臺 ,我國的 5保險(xiǎn)法 6又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被/強(qiáng)制 0 投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。這樣,相關(guān)法律間的沖突,導(dǎo)致 /強(qiáng)制 0保險(xiǎn)、 / 自由 0退保情況的發(fā)生,以致 /強(qiáng)制 0 保險(xiǎn)無法強(qiáng)制。交通法實(shí)施后 ,規(guī)定實(shí)行法定第三者責(zé)任保險(xiǎn),即使在第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法規(guī)出臺之后,但根據(jù)法律效力原理,由于保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人不得退保內(nèi)容保險(xiǎn)法的效力會高于條例的效力。因此如何防止法定投保人不,得退保,這也是立法者應(yīng)當(dāng)給予考慮的問題之一。二、加強(qiáng)中國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)的建議.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動產(chǎn)品

12、創(chuàng)新(1)針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系各家公司 2003 版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。但是正如上述分析一樣,很多只想投保碰撞險(xiǎn)的車主卻不得不選擇范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn),新款車險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍上面并沒有真正做到細(xì)分和以往的大而全的條款設(shè)計(jì),并沒有太大的差別,這嚴(yán)格限制了消費(fèi)者的選擇空間,對于車主來說無疑是不公平的 , 也與差異化經(jīng)營的改革思路是不相

13、符合的。因此,打破現(xiàn)有條款的體例模式,根據(jù)對市場客戶群體需求細(xì)分,對保險(xiǎn)責(zé)任重新進(jìn)行分類組合,在最大程度上滿足各類客戶群體的需求,這應(yīng)成為以后機(jī)動車輛保險(xiǎn)開發(fā)的一個主要思考方向。(2)在產(chǎn)品條款的設(shè)計(jì)上,應(yīng)體現(xiàn)通俗易懂、明確清楚,便于理解的原則 一直以來 ,保險(xiǎn)條款的行業(yè)術(shù)語過多是造成消費(fèi)者對保險(xiǎn)認(rèn)知困難的原因之一 ,保險(xiǎn)條款的晦澀難懂也是造成消費(fèi)者對保險(xiǎn)理賠和服務(wù)心存質(zhì)疑的重要原因。因?yàn)樽鳛槠胀ㄏM(fèi)者 ,他們自己大多看不懂保險(xiǎn)合同,讀不懂保險(xiǎn)保單。不難想象,一份充滿專業(yè)術(shù)語、晦澀難懂的保單他的市場生命力是不會持久的。而這點(diǎn)在機(jī)動車輛保險(xiǎn)上體現(xiàn)得特別明顯。針對2003 年出臺的新條款,新華信市

14、場研究咨詢公司在北京、廣州兩地所作的一項(xiàng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn),車主們對于新保險(xiǎn)所知的都是很抽象的概念性內(nèi)容,比如改革后保險(xiǎn)公司之間的費(fèi)率會不盡相同、車主之間會依個人特征、車況和地區(qū)等情況不同而不同等,甚至有被訪者知道/駕駛員的性格不同 ,費(fèi)率不同 0。但在詢問所知的新保險(xiǎn)條款時,僅有一名被訪者提到/如果沒有出過險(xiǎn),會有 TOC o 1-5 h z 20%左右的優(yōu)惠0 這樣具體的內(nèi)容,多數(shù)人基本上不知道怎樣將/ 人、車、地0 因素同自己的投保結(jié)合起來。而要做到條款的通俗簡明化 ,需要保險(xiǎn)公司在制定條款時 在結(jié)構(gòu)方面 以客戶關(guān)注的重點(diǎn)編排內(nèi)容和順序 條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排以方 ,便客戶閱讀為主。在內(nèi)容方面,增

15、加服務(wù)條款、行政運(yùn)作事項(xiàng)說明。在語言方面,盡量使用比較通俗易懂的語言和表達(dá)方式,避免晦澀難懂的條文,使客戶感到親切、自然、易于理解。為了便于理解和說明 還應(yīng)增加對圖和名詞的解釋對一些專業(yè),化的術(shù)語也要進(jìn)行詮釋(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新根據(jù)國外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品要創(chuàng)新 和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國,現(xiàn)階段,對于消費(fèi)者而言機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個較大問題,根據(jù)新華信的資料得到 :被調(diào)查車主中有6 成人對現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,/服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色 0 怨言最多。在我國的車險(xiǎn)市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還

16、存在一定的問題。此外,在機(jī)動車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營中 幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬 因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。以韓國三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公,司為例 ,一方面三星公司通過開發(fā)高保障、高價(jià)位的產(chǎn)品 ,避免與其他公司進(jìn)行單純的價(jià)格戰(zhàn) ;另一方面 ,三星公司根據(jù)/讓客戶只看到服務(wù)而看不到價(jià)格0 的原則 ,將產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)內(nèi)容相結(jié)合通過高質(zhì)量的服務(wù)吸引客戶 而淡化客戶對價(jià)格的,關(guān)注。事實(shí)證明 ,三星公司的產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)達(dá)到了預(yù)期的效果。這對目前深陷價(jià)格大戰(zhàn)的我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言應(yīng)該具有特別的現(xiàn)實(shí)意義。

17、(4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性各家公司對費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則 ,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng) ,綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。我國的車輛保險(xiǎn)市場還處于一個發(fā)展的初級階段,在初級市場上銷售運(yùn)用國際先進(jìn)水平的精算技術(shù)厘定出價(jià)格的產(chǎn)品難免會產(chǎn)生一些混亂,比如說某些代理人為了招攬業(yè)務(wù)而不規(guī)范地運(yùn)用費(fèi)率調(diào)整系數(shù),投保人采取了隱瞞欺騙的方法,在遇到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加時,就選擇轉(zhuǎn)投別家保險(xiǎn)公司續(xù)保 ,依然可以享有較低等級的費(fèi)率。由于這部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶的自由流動,從而使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè),并無實(shí)際意義,從而加大了保險(xiǎn)

18、公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才,提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力 ;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法做到一專多能 更,加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè),建立信用評估體系在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中 ,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制 ,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先 ,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會。其次建立誠信體系 由保險(xiǎn)

19、公司在獲取車主個人的有關(guān),信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠信檔案,保險(xiǎn)公司將車主個人誠信信息進(jìn)行處理存儲通,過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會提供完備、權(quán)威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度 ,作為日常評比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長:車主)事故)交警出現(xiàn)場 )修理廠 ,這是關(guān)于車輛的 ,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長 在某一個環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和,產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。3.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場體系

20、建設(shè)1)保險(xiǎn)市場需要增加開放的力度在一個競爭性的市場上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,也才能有效地利用市場機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量 因?yàn)檫^少的市場主體必然形成壟斷。到目前為止我國大陸的保險(xiǎn)企業(yè),只有 60 余家 ,而美國有 6000多家保險(xiǎn)企業(yè),彈丸之地香港也有200 多家保險(xiǎn)企業(yè)。因此,我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度,不僅要按照 WTO 的要求進(jìn)行對外開放,還要對內(nèi)開放,把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來,做大做強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè) ,給車險(xiǎn)市場增加競爭的活力。(2)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場中介組織的建設(shè)保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)

21、公估人組成,是保險(xiǎn)市場上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長,推動保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)中介公司自 16世紀(jì)在西歐產(chǎn)生以來得到了充分發(fā)展和完善。目前在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上 保,險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理等核心業(yè)務(wù),而將產(chǎn)品銷售、承保、收費(fèi)、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制 提高了市場運(yùn)營效益也充分利用了保險(xiǎn)信息資源 促,進(jìn)了就業(yè),維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利于完善社會保險(xiǎn)體系,推動保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,也有利于保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。(3)汽車保險(xiǎn)的市場營銷創(chuàng)新傳統(tǒng)車