商業(yè)銀行經(jīng)營管理課件

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于殿江2第七章 個(gè)人貸款個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款信用評估個(gè)人信貸定價(jià)個(gè)人貸款的發(fā)展第一節(jié) 個(gè)人貸款概述一、個(gè)人貸款的含義個(gè)人貸款是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。 2010年2月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并實(shí)施的個(gè)人貸款管理暫行辦法第三條：本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 4個(gè)人貸款的用途很廣，主要包括消費(fèi)、投資、經(jīng)營等等。我國商業(yè)銀行早期的個(gè)人貸款主要是滿足個(gè)人自用住房、自用汽車、耐用消費(fèi)品以及教育需求，以特定的消費(fèi)目的為主，屬于消費(fèi)信貸的范疇。最近幾年來，個(gè)人貸款中投資和經(jīng)營

2、需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款、外匯買賣貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款等，個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了多元化趨勢。5二、個(gè)人貸款產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義個(gè)人信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。生命周期消費(fèi)理論由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科莫迪利安尼提出。生命周期消費(fèi)理論認(rèn)為，人們會(huì)在相當(dāng)長時(shí)期的跨度內(nèi)計(jì)劃自己的消費(fèi)開支，以便于在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。從個(gè)人一生的時(shí)間發(fā)展順序看，一個(gè)人年輕時(shí)的收入較少，但

3、具有消費(fèi)的沖動(dòng)、消費(fèi)的精力等消費(fèi)條件，此時(shí)的消費(fèi)會(huì)超過收入；進(jìn)入中年后，收入會(huì)逐步增加，收入大于消費(fèi)，其收入實(shí)力既可以償還年輕時(shí)的債務(wù)，又可以為今后的老年時(shí)代進(jìn)行積累；退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)又會(huì)超過收入，形成負(fù)儲(chǔ)蓄。 7從商業(yè)銀行角度看，個(gè)人信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。1、消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2、消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)3、消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑8三、個(gè)人貸款的種類1、個(gè)人住房貸款2、個(gè)人汽車貸款 3、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款4、國家助學(xué)貸款5、個(gè)人經(jīng)營貸款6、信用卡貸款9四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)1.高風(fēng)險(xiǎn)性（1

4、）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。（2）信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 2.高收益性 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 3.周期性 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 4.利率不敏感性10五、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制1、使用個(gè)人信用系統(tǒng)2、選擇合適的合作機(jī)構(gòu)3、實(shí)行五級分類管理4、貸后監(jiān)測與檢查5、通過二級市場出售貸款我國個(gè)人貸款管理暫行辦法第四條：個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 第五條：貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款

5、品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。 第六條：貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 第七條：個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 第八條：個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 13第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評估 一、個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義

6、信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 二、個(gè)人貸款的要求和程序第十一條：個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件： （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； （二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； （四）借款人具備還款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； （六）貸款人要求的其他條件。 個(gè)人貸款的程序應(yīng)符合我國貸款通則對銀行發(fā)放貸款的程序規(guī)定（

7、第五章）第十二條：貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 第十三條：貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。 第十四條：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： （一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況； （三）借款用途； （四）借款人還款來源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 第十五條：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 第十六條：貸款人在不損害借

8、款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 第十七條：貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 第十八條：貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十九條：貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信

9、用記錄和評價(jià)體系。 第二十條：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 第二十三條：貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十四條：借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 第二十六條：貸款人應(yīng)依照中華人民共和國

10、物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí) 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 第二十七條：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。 第二十八條：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第三十五條：個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 第三十六條：貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人

11、貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。 第三十七條：貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。第三十九條：經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 第四十條：貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。1、個(gè)人汽車 消費(fèi) 貸款 （建行）提供咨詢

12、，受理申請對客戶進(jìn)行資信調(diào)查，落實(shí)擔(dān)保辦理履約保險(xiǎn)簽訂借款合同和擔(dān)保合同貸款審批貸款發(fā)放協(xié)助辦理購車、上牌、抵押登記等手續(xù)按期償還貸款2、個(gè)人助學(xué)貸款 （5）按期歸還 （4）反饋借款人情況 （2）申請貸款 （3）發(fā)放貸款 （1）簽訂合作協(xié)議借款學(xué)生商業(yè)銀行合作學(xué)校25三、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)1.個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容（1）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。(2)負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。(3)綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評價(jià)客戶的

13、流動(dòng)資金狀況。262.個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。四、資產(chǎn)分析 （一）確定評估范圍 （二）具體分析 1、 流動(dòng)性資產(chǎn)分析: 主要包括： A、現(xiàn)金 B、大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲(chǔ)蓄存單 C、可轉(zhuǎn)讓證券。 2、不動(dòng)產(chǎn)分析 3、應(yīng)收貨款分析 4、人壽保險(xiǎn) 5、退休基金 6、私人財(cái)產(chǎn) 7、其他資產(chǎn)五、收入分析 六、負(fù)債分析 1、 信用卡分析 2、 營業(yè)負(fù)債分析 3、

14、 其他貸款和負(fù)債分析 4、 其他信息 七、綜合分析 1、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表； 2、進(jìn)行比率分析。 1） 速動(dòng)比率 2） 調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。29個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法分析范圍包括：流動(dòng)資產(chǎn)分析不動(dòng)產(chǎn)分析應(yīng)收貸款分析人壽保險(xiǎn)分析退休基金分析私人財(cái)產(chǎn)其它財(cái)產(chǎn)個(gè)人收入分析個(gè)人負(fù)債分析其它信息（1）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 30八、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的：（1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；（2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；（3）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額；（4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的

15、所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；（5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 31九、個(gè)人信用評估方法1. Z計(jì)分模型美國紐約大學(xué)斯特商學(xué)院教授，世界著名信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家愛得華愛特曼（EdwardI。Altman）在1968年提出的，是以財(cái)務(wù)比率為基礎(chǔ)、運(yùn)用多元判別分析技術(shù)進(jìn)行分析。 1977年，Altman等建立了第二代模型。 ZETA = ax1 + bx2 + cx3 + dx4 + ex5 + fx6 + gx7模型中的a、b、c、d、e、f、g，分別是模型中其變量各自的系數(shù)。x1、x2、x3、x4、x5、x6、x7分別表示模型中的7個(gè)變量，7個(gè)變量是：資產(chǎn)收益率、收益穩(wěn)定性指標(biāo) 、債務(wù)償付能力

16、指標(biāo)、累計(jì)盈利能力指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、資本化程度的指標(biāo)、規(guī)模指標(biāo)。該模型中Z的得分值是一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。 Z值評分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評分模型，由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。332“5C”判斷法一些銀行選擇的評估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保品（collateral）和條件（condi

17、tion）。3信貸記分法（1）杜蘭德9因素評分法（2）FICO信用分FICO信用分FICO信用分是由美國個(gè)人消費(fèi)信用評估公司開發(fā)出的一種個(gè)人信用評級法，目前已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受。 FICO信用分模型利用高達(dá)100萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。FICO信用分的打分范圍是325900。 FICO信用分計(jì)算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展

18、趨勢是否相似。美國各種信用分的計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務(wù)部要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用FICO信用分。 信用分根據(jù)借款人過去的信用歷史預(yù)測將來的還款可能，給貸款人提供了一個(gè)客觀和一致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規(guī)。信用分可以精確估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信

19、用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。 信用分及其自動(dòng)化的操作加速了整個(gè)信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。據(jù)了解，使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)，其中不少貸款項(xiàng)目在46小時(shí)內(nèi)完成審批。據(jù)美國消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的資料，以前不使用信用分，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車貸款的審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成。 38第三節(jié) 個(gè)人貸款定價(jià)所謂個(gè)人貸款定價(jià),就是銀行確定不同個(gè)人貸款產(chǎn)品的價(jià)格或利率水平。

20、盡管個(gè)人貸款產(chǎn)品種類繁多，其具體的定價(jià)策略與方法不盡相同，但是貸款定價(jià)原則是通用的，這些原則是個(gè)人貸款定價(jià)的基本思想。個(gè)人貸款定價(jià)的原則包括： 39個(gè)人貸款定價(jià)的一般原則1、成本收益原則。2、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。3、參照市場價(jià)格原則。4、組合定價(jià)原則。與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則。40影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素1.資金成本2.風(fēng)險(xiǎn)3.利率政策4.盈利目標(biāo)5.市場競爭6.擔(dān)保7.規(guī)模 8.選擇性因素 41個(gè)人貸款定價(jià)模型1.成本加成定價(jià)模型貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤2基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型3客戶盈利分析模型42個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法1短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來

21、決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括: 年百分率法、單一利率法、貼現(xiàn)率法、追加貸款率法、78s 條款法、浮動(dòng)利率法以及補(bǔ)償存款余額法等。2長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法（1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價(jià)（2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) 的定價(jià)（3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià)第四節(jié) 我國個(gè)人貸款的發(fā)展一、中國個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景 1、 居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長 2、 居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革 3、 政府對個(gè)人貸款持積極的態(tài)度 4、 承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對銀行具有相當(dāng)?shù)奈?二、中國個(gè)人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望 1、 個(gè)人貸款的品種還不豐富，不能滿足不同收入水平個(gè)人的融資需要 2、 傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是個(gè)人貸款發(fā)展的一大障礙 3、 社會(huì)保障體系尚不完善，抑制了人們對個(gè)人貸款的需求 4、 有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立 5、 缺乏幫助銀行控制、化解個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部機(jī)制 6、 個(gè)人貸款前途光明、道路曲折45個(gè)人貸款規(guī)