關(guān)于中國銀行業(yè)發(fā)展過程中一些問題的思考

1、義隆金融：關(guān)于中國銀行業(yè)發(fā)展過程中一些問題的思考義隆金融： 摘要:近年來,隨著中國經(jīng)濟(jì)全球化一體化進(jìn)程加快,國內(nèi)金融體制不斷完善,金融改革不斷深化,中國銀行業(yè)變化巨大,在全球金融危機(jī)的背景環(huán)境下,繼續(xù)保持了健康、快速、持續(xù)發(fā)展的良好局面。同時(shí),在多種因素的影響之下,銀行業(yè)快速發(fā)展的過程中還存在著多重亟待解決的問題。只有通過金融改革解決好這些矛盾問題,才能使中國銀行業(yè)更加健康的發(fā)展。 一、銀行盈利的主要途徑對信貸依存度過高而對非信貸依存度相對不足 (一)銀行收入結(jié)構(gòu)不合理,中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重過低 近年來,雖然中國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),使中間業(yè)務(wù)的收入實(shí)現(xiàn)快速增長,但由于銀行業(yè)盈利對信貸

2、依存度過高,貸款利息收入占總收入偏高而中間收入占比相對偏低,短期內(nèi)利息收入為銀行總收入主要來源的局面難以改變。境內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在20062008年期間實(shí)現(xiàn)近55.2%的年均增長,但2008年底中間業(yè)務(wù)收入只占總收入10.01%的比重。在2009年上半年中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大幅提高,但仍只占總收入的16.33%,而貸款利息收入占到73.6%,雖然中間業(yè)務(wù)收入在2009年下半年繼續(xù)保持了較高的增幅,但銀行收入結(jié)構(gòu)難以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)合理改善。 (二)銀行盈利模式比較單一,綜合調(diào)控利潤能力不足 國有商業(yè)銀行具有過高的信貸依存度,若遇到存貸利差下降和對貸款客戶議價(jià)能力減小等不利的情況出現(xiàn),將直接影響商業(yè)銀

3、行的利潤空間。2008年間,央行存貸款基準(zhǔn)利率連續(xù)五次下調(diào),存貸款利差縮小。例如一年期貸款利率累計(jì)下調(diào)2.16個(gè)百分點(diǎn),存款利率累計(jì)下降1.89個(gè)百分點(diǎn),低于同期貸款利率下調(diào)幅度0.27個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)測算,20062009年,中國銀行業(yè)凈息差分別為2.5、2.9、3,2.34個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),隨著銀行對大客戶、大項(xiàng)目競爭激烈,貸款集中流向大客戶、大項(xiàng)目,銀行貸款議價(jià)能力降低,使利息差進(jìn)一步下降利潤空間進(jìn)一步收窄,給銀行來巨大的經(jīng)營壓力。2009年,貸款增量并沒有帶來利潤的增加,全國銀行業(yè)新增貸款9.5億元,但利息收入?yún)s同比下滑3.37%。 因此,只有采取相應(yīng)的政策措施,推進(jìn)中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)兩

4、個(gè)轉(zhuǎn)變,才能提升中國銀行業(yè)的綜合盈利能力。一是要使銀行逐步減少對大客戶、大項(xiàng)目的過度依賴,加大對三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度,使信貸載體不斷拓寬,實(shí)現(xiàn)大型客戶和中小型客戶協(xié)同發(fā)展。二是要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌發(fā)展,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展,使銀行收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化,提高中間業(yè)務(wù)收入所占比重。 二、城市與農(nóng)村金融發(fā)展布局不合理 (一)城市與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均衡 城市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度緩慢。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全國平均萬人占有量為1.34個(gè),而農(nóng)村銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均萬人占有量只有0.36個(gè)。截至2009年末,全國分布在27個(gè)省(市)的2 7

5、92個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而其中云貴川三個(gè)省約占45%。而分布在20個(gè)省(市)中的708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是沒有任何金融服務(wù)。 (二)城市與農(nóng)村信貸資金流向不均衡 城市信貸資金供給過剩,農(nóng)村信貸資金供給相對不足。農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重,信貸資金集中流向大中型城市,導(dǎo)致城市信貸資源相對過剩,農(nóng)村信貸投放量嚴(yán)重不足。據(jù)人行相關(guān)測算表明,2007年全國縣域信凈流出貸資金高達(dá)1.2萬億元,銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年銀行業(yè)縣域機(jī)構(gòu)存貸比率為53.6%,而城市地區(qū)這一比率為65.2%,縣域比率遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。 (三)大型基礎(chǔ)設(shè)施貸款投放量過剩,對涉農(nóng)領(lǐng)域貸款投放不足 近年來,銀行業(yè)信貸資金主要流向大中型城市

6、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,而對縣域中小企業(yè)信貸支持不足。信貸資金的這種投向傾向,會(huì)影響農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費(fèi)信貸需求,產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng),造成信貸資金投向失衡。因此只有加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革力度,實(shí)現(xiàn)在資金投放領(lǐng)域的三個(gè)轉(zhuǎn)變,才能使城鄉(xiāng)金融資源均衡發(fā)展。一是要通過稅收優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼,促使銀行業(yè)信貸資金由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移,大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型銀行機(jī)構(gòu)。二是要通過懲罰性的稅收政策限制銀行業(yè)貸款資金流向。通過對縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定硬性的規(guī)定,從貸款制度上限制縣域資金的流向,改善農(nóng)村地區(qū)資金外流的局面。三是要通過財(cái)政政策,引導(dǎo)銀行業(yè)貸款投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家財(cái)政應(yīng)加大

7、對農(nóng)村農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的資金投入,鼓勵(lì)向三農(nóng)領(lǐng)域投放信貸資金。同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略,促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建和新型農(nóng)村的建設(shè)。 三、監(jiān)管政策與貨幣政策存在矛盾 (一)政策目標(biāo)不一致 監(jiān)管政策要求銀行流動(dòng)性充足,貨幣政策要防止流動(dòng)性過剩。監(jiān)管政策的目標(biāo)是在銀行業(yè)穩(wěn)健、合法、有序的經(jīng)營環(huán)境下,要求銀行保持充足的流動(dòng)性、提高支付能力,維護(hù)銀行業(yè)的公信度,減小因支付能力不足而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貨幣政策的目標(biāo)是防止通脹、保持幣值穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。因此,貨幣政策部門常常利用貨幣政策工具調(diào)控市場上的流動(dòng)性,減小流動(dòng)性過剩誘發(fā)通脹的可能性,穩(wěn)定本國幣值。 (二)政策時(shí)滯不同 監(jiān)管政策立

8、竿見影,貨幣政策影響滯后。監(jiān)管部門對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為常常作出是與非的判斷,監(jiān)管政策直接由監(jiān)管部門下達(dá)到被監(jiān)管機(jī)構(gòu),因此作用效果明顯。貨幣政策工具傳導(dǎo)路徑復(fù)雜,從貨幣政策的制定,政策的實(shí)施和對政策目標(biāo)產(chǎn)生作用影響存在較長的時(shí)滯期。 (三)政策性質(zhì)不同 監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制,貨幣政策屬于市場誘導(dǎo)。監(jiān)管部門制定的各項(xiàng)規(guī)定、政策以及作出的決定,屬于法規(guī)強(qiáng)制性政策,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須無條件服從。貨幣政策通過公開市場業(yè)務(wù),存款準(zhǔn)備金率,再貼現(xiàn)率等政策工具來改變利率,在市場機(jī)制下,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更具自身資金價(jià)格和流動(dòng)性自主進(jìn)行買賣。 (四)政策作用方向不同 監(jiān)管政策逆經(jīng)濟(jì)周期,貨幣政策順經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)

9、期,銀行放貸過于沖動(dòng),監(jiān)管部門一般會(huì)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施,抑制信貸過快增長,減小金融風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期,銀行放貸過于審慎,監(jiān)管部門采取寬松政策,增加貸款,提高流動(dòng)性,使經(jīng)濟(jì)回溫。在經(jīng)濟(jì)走出低迷走到高漲的時(shí)期,貨幣部門采取相對寬松的貨幣政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長;而經(jīng)濟(jì)從高漲到低迷時(shí)期,貨幣政策常常進(jìn)行反向操作。 (五)政策消耗資源不同 監(jiān)管當(dāng)局對銀行所有行為進(jìn)行規(guī)范,包括市場的準(zhǔn)入和退出、日常經(jīng)營等行為進(jìn)行全方位的監(jiān)管,隨著被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)大,所消耗的財(cái)政資源、制度資源、人力資源不斷增多。貨幣政策只規(guī)范銀行業(yè)的信貸投放行為,對資源的消耗有限而且相對固定。貨幣當(dāng)局通過運(yùn)用政策工具,刺激或約

10、束信貸投放,規(guī)范信貸投放行為,其消耗的財(cái)政資源、制度資源和人力資源有限。監(jiān)管政策與貨幣政策相互制約同時(shí)又相互促進(jìn),為使二者更好地配合使用,2003年中國實(shí)行了“一行三會(huì)”的機(jī)構(gòu)設(shè)置,對監(jiān)管和貨幣政策的權(quán)責(zé)主體適當(dāng)分離。由于權(quán)責(zé)主體還未徹底分離,目前還存在著職責(zé)劃分不清,監(jiān)管事權(quán)重疊交叉等問題。這些問題若長期存在不妥善解決,疊加累計(jì)將產(chǎn)生嚴(yán)重后果。一方面,銀監(jiān)會(huì)出臺的監(jiān)管政策可能與央行出臺的監(jiān)管政策相互沖突,即使事先協(xié)調(diào)制定,相互妥協(xié)會(huì)使政策效果大打折扣;另一方面,可能造成央行內(nèi)部制定的監(jiān)管政策與貨幣政策的顧此失彼。 為使監(jiān)管職能與監(jiān)管政策更有效的實(shí)施,必須進(jìn)一步調(diào)整銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的職責(zé)分工,人民銀行現(xiàn)有的監(jiān)管職能全部劃歸銀監(jiān)會(huì),銀行業(yè)的監(jiān)管職能由銀監(jiān)會(huì)全面承擔(dān)。而人民銀行只行使貨幣管理職能和貨幣政策的制定,真正做到使監(jiān)管政策和貨幣政策相互獨(dú)