淺談我國(guó)電子支付方式的發(fā)展

1、淺談我國(guó)電子支付方式的發(fā)展顏霖維 金融1301 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc441780424 1引言1 HYPERLINK l _Toc441780425 2我國(guó)電子支付主要方式的發(fā)展歷程1 HYPERLINK l _Toc441780427 2.1電子貨幣與電子支票1 HYPERLINK l _Toc441780429 2.2銀行卡支付的便捷化1 HYPERLINK l _Toc441780430 2.3電子錢包的應(yīng)用1 HYPERLINK l _Toc441780427 2.4第三方支付的發(fā)展1 HYPERLINK l _

2、Toc441780426 3我國(guó)電子支付發(fā)展過程中存在的問題1 HYPERLINK l _Toc441780428 3.1非特定情況下電子貨幣、電子支票等支付方式的消亡1 HYPERLINK l _Toc441780429 3.2第三方支付的優(yōu)勢(shì)與問題1 HYPERLINK l _Toc441780432 4就當(dāng)下問題的一些對(duì)策與設(shè)想1 HYPERLINK l _Toc441780434 4.1強(qiáng)化特定場(chǎng)合特定支付方式的必要性1 HYPERLINK l _Toc441780435 4.2強(qiáng)化對(duì)于第三方法律責(zé)任的明確與監(jiān)管1 HYPERLINK l _Toc441780436 4.3統(tǒng)一規(guī)定行業(yè)

3、安全系數(shù)的下限與評(píng)級(jí)1 HYPERLINK l _Toc422306858 5總結(jié)1 HYPERLINK l _Toc422306859 參考文獻(xiàn)1 HYPERLINK l _Toc422306860 致謝1摘要：在一些支付手段信息化的過程中不可避免的遇到了這樣或者那樣的問題。這些問題與我們的財(cái)產(chǎn)安全與支付便捷密切相關(guān)，不容小覷。無論是信用卡等傳統(tǒng)支付方式的信息化又或者新興的第三方支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生，既有利又有弊。我們應(yīng)當(dāng)做的，是利用好其中的利，認(rèn)知好其中的弊，并作出相應(yīng)的改進(jìn)。這樣，我們的新興產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)手段都能夠取得更長(zhǎng)更遠(yuǎn)的發(fā)展與進(jìn)步。這才是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)久不衰的長(zhǎng)遠(yuǎn)保證。關(guān)鍵詞：電子支付；第三方

4、支付；監(jiān)管支付；支付評(píng)級(jí) 引言 電子商務(wù)伴隨著便捷和低成本日益深入人心，而電子商務(wù)之所以能如此的蓬勃發(fā)展，一個(gè)簡(jiǎn)潔高效的支付手段便是其中的關(guān)鍵。電子商務(wù)能有如今地步，相信也并非是一蹴而就。同樣，作為核心環(huán)節(jié)的電子支付也是如此。所以我們今天來回顧一下電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展，探討一下已經(jīng)出現(xiàn)的問題，從而以此推動(dòng)電子支付的進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)電子支付主要方式的發(fā)展歷程電子貨幣與電子支票電子貨幣，從字面上看就是采用電子形式的貨幣。它不具有實(shí)體性而是電子載體所包含的信息其價(jià)值以信息化形式的儲(chǔ)存。1973年RolandMornno發(fā)明了IC卡作為電子貨幣揭開了網(wǎng)絡(luò)貨幣發(fā)展的序幕。而在我國(guó)，1993年就已開始組織

5、實(shí)施金卡工程，即以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)啟動(dòng)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程。事實(shí)上，發(fā)展最為突出的應(yīng)當(dāng)以2004年由騰訊公司推出的Qcoin即Q幣。QB是由騰訊推出的一種虛擬貨幣，可以用來支付QQ的QQ行號(hào)碼、QQ會(huì)員服務(wù)等服務(wù)。騰訊Q幣，通過購(gòu)買QQ卡，電話充值，銀行卡充值，網(wǎng)絡(luò)充值，手機(jī)充值卡，一卡通充值卡等方式獲得。通常它的兌價(jià)是1RMB兌1Q幣。由于騰訊公司本身的在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的影響力，所以這個(gè)Q幣為大家所周知。 在我國(guó)市場(chǎng)上，近年來也充斥著由國(guó)外流入的虛擬貨幣。譬如和Q幣名稱上很相似的QQcoin即快幣。快幣是在比特幣發(fā)展中出現(xiàn)的另一種電子加密貨幣，基于快幣開發(fā)出更多的應(yīng)用以及被人們逐步認(rèn)可，被商

6、家接納，成為一種現(xiàn)金的替代便攜支付工具。電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。由于電子支票為數(shù)字化信息，因此處理起來極為方便。還采用了公開密鑰體系結(jié)構(gòu)即PKI，可以實(shí)現(xiàn)支付的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。從而很大程度上解決了傳統(tǒng)支票的安全性問題。在我國(guó)，電子支票的模式主要有：行間直聯(lián)模式：付款人銀行、收款人銀行、清算中心都需要有處理電子支票的設(shè)備跨行聯(lián)接模式：采用這種模式，只需支付網(wǎng)關(guān)配備電子支票處理設(shè)備，各銀行硬件設(shè)備無需改動(dòng)，只需要對(duì)軟件少許修改銀行卡支付的便捷化銀行卡是我國(guó)個(gè)人使用的最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，包括借記卡、貸

7、記卡和準(zhǔn)貸記卡。經(jīng)過將近30年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)初步形成具有中國(guó)特色的銀行卡支付體系。而當(dāng)電子化浪潮襲來的時(shí)候，銀行卡體系率先開通了諸如網(wǎng)銀一類的電子支付產(chǎn)品。以強(qiáng)大的銀行體系為后盾，方便快捷的銀行卡支付在我國(guó)市場(chǎng)上算得上是深得人心。電子錢包的應(yīng)用電子錢包一直承載著人們的許多夢(mèng)想。單就字面意義而言，幾乎是在信息化時(shí)代之前，每一個(gè)人們所設(shè)想的完美支付方式的代稱。而事實(shí)上，電子錢包在當(dāng)今社會(huì)應(yīng)用的雖然隨處可見，遺憾的是電子錢包的應(yīng)用及發(fā)展是相當(dāng)狹隘的。就我國(guó)目前市場(chǎng)上而言，電子錢包更多的像是一個(gè)銀行卡的便攜版，通常用于小額消費(fèi)，如加油站、公共交通、道路通行等一些無人值守的環(huán)境。在使用上，相比銀行卡更

8、加方便快捷，一般無需使用簽字或者個(gè)人密碼。值得一提的是，隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)相當(dāng)于個(gè)人電子錢包被人們所關(guān)注和使用。通過它也可以進(jìn)行一些小額付費(fèi)業(yè)務(wù)?？梢哉f，隨著無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，事實(shí)上的電子錢包將會(huì)更和手機(jī)結(jié)合在一起。第三方支付的發(fā)展 早在1998年，我國(guó)確定電子商務(wù)工程啟動(dòng)，首都電子商城成為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)以及1999年首信易作為第一家第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。 就我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展形式狀況來看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，從初窺世界的門戶上升到溝通世界的橋梁。人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的多元化需求極大地刺激了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易行駛統(tǒng)計(jì)為12.9

9、萬億元，比較增長(zhǎng)54.2%。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示預(yù)計(jì)到今年，即2016年，市場(chǎng)總體交易規(guī)模將突破50萬億元。 而實(shí)際上，目前我們所看到的背后，還隱藏著一些不容忽視的問題。三、 我國(guó)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)及問題(1)非特定情況下電子貨幣、電子支票等支付方式的消亡 前文在介紹電子貨幣及電子支票等支付方式的時(shí)候其實(shí)也有提到一些，諸如騰訊的Q幣只能在騰訊業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)使用，銀行卡刷卡也經(jīng)常遭遇盜刷危機(jī)。包括電子支票等支付手段，事實(shí)上都有其狹隘的一部分也有其不安全的一部分。 也就是說，在傳統(tǒng)的一些支付手段信息化的過程中不可避免的遇到了這樣或者那樣的問題。這些問題與我們的財(cái)產(chǎn)安全與支付便捷密切相關(guān)，不容小覷。其

10、中最嚴(yán)重的應(yīng)該算是信用卡或銀行卡盜刷的問題。 這意味著什么呢？古往今來都是優(yōu)勝劣汰，也就意味著這樣不安全的，不方便的，必將被大眾所淘汰。所幸的是，類似騰訊Q幣這樣的特殊的虛擬貨幣仍然會(huì)在它所專屬的特定場(chǎng)合發(fā)揮著自己獨(dú)有的作用。而在更多的我們?nèi)粘Ｉ畹那闆r下，類似刷銀行卡及信用卡的支付方式將被淘汰。(2)第三方支付的問題 剛才說到傳統(tǒng)支付方式信息化的安全隱患以及特殊電子貨幣在支付領(lǐng)域的狹隘性，那么是否第三方支付就是取代它們的“優(yōu)”呢？其實(shí)，第三方支付的問題也并非癬疥之疾。支付的安全隱患正如之前對(duì)于傳統(tǒng)支付方式電子信息化的安全隱患屢見報(bào)端一樣，新的第三方支付的安全隱患導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的事故實(shí)際上近年來

11、也頻頻發(fā)生。正如那一句有人的地方就有江湖，有支付的地方就有安全隱患，第三方支付以支付寶為首等的平臺(tái)類，也有發(fā)生被盜號(hào)之類的事件。當(dāng)然，作為平臺(tái)官方聲稱的是用戶自身操作不當(dāng)引起的信息泄露，而我們所需要看到的，是這樣新興的平臺(tái)依然有可能被攻破，成為別人的后花園。所以我們一方面在保護(hù)自身的信息避免泄漏的同時(shí)，也要睜大眼睛，不盲目相信。2.對(duì)于資金冗余的信用監(jiān)管困難 其實(shí)自支付寶類的第三方平臺(tái)產(chǎn)生以來，一直都有著這樣一個(gè)聲音，就是我們付出的錢在收款方收到之間，這樣的一個(gè)時(shí)間差所沉淀下的資金冗余是否會(huì)被第三方支付平臺(tái)所挪用呢？就現(xiàn)有的市場(chǎng)監(jiān)督管理體制而言，還是比較難以監(jiān)管的。因?yàn)槭聦?shí)上這已經(jīng)脫離了我們資

12、金本身所處的銀行系統(tǒng)，作為一個(gè)民間企業(yè)去存放這樣一個(gè)時(shí)刻變動(dòng)著的，具有非同一般的資金量的資金冗余，這是目前體制所無法監(jiān)察到的。因?yàn)椴豢赡軙r(shí)時(shí)刻刻校對(duì)企業(yè)賬戶，企業(yè)本身的資金流通亦屬于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)范疇。這是一個(gè)兩難的境地。問題既然已經(jīng)產(chǎn)生了，那么作為這方面的見證者與研究者，我在研究分析問題的同時(shí)，產(chǎn)生了一些關(guān)于對(duì)策的設(shè)想。 四、 就當(dāng)下存在的問題的一些對(duì)策設(shè)想強(qiáng)化特定場(chǎng)合特定支付方式的必要性事實(shí)上我們可以看到，在我國(guó)政府政策的其它方面，有關(guān)于文化藝術(shù)傳承的時(shí)候，往往的做法是制定相應(yīng)的體系去保障它的傳承。竊以為可以參考并對(duì)其做出適應(yīng)特定支付方式的更改，即強(qiáng)化在特定場(chǎng)合下對(duì)于一些特定的支付方式的明確與規(guī)

13、范。類似于Q幣等應(yīng)當(dāng)明確其特殊性，即只用于購(gòu)買騰訊公司所推出的業(yè)務(wù)，類似于電子支票等，應(yīng)當(dāng)保障其必需性，即可以規(guī)定大額交易或者銀行業(yè)同業(yè)結(jié)算的時(shí)候，有必要使用電子支票。這里強(qiáng)調(diào)的是，在某一特定期限內(nèi)的支票結(jié)款，這樣有效地避免了大額交易的資金安全隱患以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化對(duì)于第三方法律責(zé)任的明確與監(jiān)管正如上文所言，既然現(xiàn)有體制無法對(duì)第三方進(jìn)行行之有效的監(jiān)管，那么就務(wù)必強(qiáng)化這一環(huán)節(jié)，做到行之有效的監(jiān)管。竊以為直接在銀行中單獨(dú)劃立特殊的資金賬戶即可。即避免了體制監(jiān)管的困難，也避免了接觸企業(yè)核心賬戶的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一舉兩得且操作簡(jiǎn)單，只需銀行內(nèi)部劃立賬戶即可。既沒有新生的冗余體制，也做到了專人監(jiān)管，將挪用風(fēng)險(xiǎn)降低到最低。統(tǒng)一規(guī)定行業(yè)安全系數(shù)的下限與評(píng)級(jí)其實(shí)我們也可以看到，在如今這樣的百花齊放百家爭(zhēng)鳴的市場(chǎng)上，充斥著各式各樣的第三方平臺(tái)，大大小小良莠不齊。這實(shí)際上不利于保障我們的個(gè)人信息安全性。所以就應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體系，測(cè)定測(cè)算，第三方支付行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并且對(duì)各平臺(tái)的安全系數(shù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并且公開。個(gè)人認(rèn)為這樣公平公正公開的市場(chǎng)環(huán)境有利于企業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，從而促進(jìn)本產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。五、 總結(jié) 總而言之，就目前而言，這些支付手段還存在著許多問題。但是這些問題并不是不能解決的，我相信也有很多人同我一樣關(guān)注到了這個(gè)問題并進(jìn)行探討，也許我對(duì)這些問題的理解與設(shè)想還比較淺顯。