網上支付概述課件

1、網上支付概述網上支付概念與特征傳統支付向網上支付的演變現金(Cash)現金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發(fā)行。(1) 支付流程(2) 特點買賣雙方處于同一位置;而且交易是匿名進行的;交易方式程序上非常簡單，即“一手交錢，一手交貨”。(3) 不足受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現金支付的方式;在大宗交易中攜帶大量的現金，具有攜帶的不便性； 安全性不高。 票據(1)種類與定義：廣義票據 和 狹義票據廣義票據:泛指各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義票據：專指票據法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據。

2、狹義票據的種類（我國票據法）：匯票：是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據； 本票：是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受票人的票據； 支票：則是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書憑證。(2) 特點以票據的轉移代替實際的金錢的轉移；在異地商業(yè)交易中特別方便； 減少麻煩和中途風險 ； 可以避免清點現金可能產生的錯誤，并可以節(jié)省時間。需有出票人的簽名方能生效;非匿名方式。 不足： 票據本身也存在一定的不足，如票據的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。 (3) 支付流程 以支票為例，其支付流程如圖所示。信用卡(1) 定義信用卡

3、是銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。(2) 發(fā)展 萌芽：20世紀初USA的商業(yè)部門; 發(fā)展：20世紀50年代，進入金融領域；20世紀70年代末，在世界范圍內普及，成為一種普遍采用的支付工具 。進入中國：1978年起步，1985年中國銀行發(fā)行長城卡。(3) 信用卡主要特點多功能。不同的信用卡功能和用途各異，但概括起來，主要有四種功能：轉帳結算功能消費借貸功能儲蓄功能匯兌功能 高效便捷 。(4) 信用卡交易的缺點交易方式費用較高；有效期限制；信用卡遺失風險。(5) 支付流程網上支付又稱為電子支付、網絡支付，是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨

4、幣支付、資金清算、查詢統計等過程。廣義的網上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的網上支付僅包括通過第三方支付平臺實現的支付。 定義 網上支付網上支付通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認?？蛻艉蜕碳抑g可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現金等多種電子支付方式進行網上支付，采用在網上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。網上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分為以下幾種：網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、

5、自動柜員機交易和其他電子支付。網上支付模式是傳統銀行以互聯網為平臺開展的網上銀行業(yè)務或網絡服務提供商通過建立第三方支付平臺，發(fā)行虛擬貨幣等形式開展的網上支付業(yè)務。 二、網上支付的特征（1）數字化方式（2）基于一個開放的系統平臺（Interent）（3）使用最先進的通信手段（4）方便、快捷、高效、經濟受到電子商務發(fā)展的有力拉動，我國個人網上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速。網上支付報告數據顯示，2001年中國網上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復合增長率(CAGR)為102.7%。分析2004年我國網上支付的市場結構，個人用戶通過網上支付的75億元總交易額中，游戲點卡、航空客票

6、、網絡購物、教育和網上代收費等都占有較高的份額，比例分別為22.7%、20.0%、17.3%、14.7%和13.3%。隨著電子商務等對網上支付的需求增強，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速，2004年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為23億元，年均復合增長率(CAGR)為143.1%，占整個網上支付市場的比例為30.8%。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右。未來中國網上支付市場將迅速成長并且正在和將要經歷前所未有的歷史性變革。網上支付行業(yè)競爭將更加激烈，第三方網上支付平臺的市場競爭趨于白熱化。相信伴隨著網絡購物、航空機票、教育(網絡教育和考試網上報名

7、等)、網上代收費、網絡游戲(點卡)、數字出版等行業(yè)的發(fā)展，以及這些行業(yè)對網上支付極大的需求和依賴，未來幾年我國網上支付的市場規(guī)模將繼續(xù)擴大與傳統的支付方式相比，網上支付具有以下特征:1、網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體流轉來完成款項支付的。2、網上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統平臺(即因特網)之中;而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。3、網上支付使用的是最先進的通信手段，如因特網、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。網絡支付對軟、硬

8、件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。4、網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網絡支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7(每周7天，每天24小時)的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。5、網絡支付的技術支持。 由于網絡支付工具和支付過程具有無形化、電子化的特點，因此對網絡支付工具的安全管理不能依靠普通的防偽技術，而是通過用戶密碼、軟硬件加密和解密系統以及防火墻等網絡安全設備的安全保

9、護功能的實現。電子支付傳統交易支付信息傳輸數字流傳輸技術物理實體(現金流轉、票據轉讓、銀行匯兌）工作環(huán)境Internet 封閉系統對軟、硬件的要求高（微機、相關軟件及配套設施）低方便、快捷性方便、快捷、高效、經濟，成本低差，成本高安全性保障加密、CA認證、信用要求高仿偽技術支付方式特點電子支付與傳統支付網上支付流程客戶接入英特網，通過瀏覽器在網上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網絡訂單，選擇應用的網絡支付結算工具，并且得到銀行的授權使用?？蛻魴C對相關訂單信息，如支付信息進行加密，在網上提交訂單。商家服務器對客戶的訂購信息進行檢查、確認，并把相關的、經過加密的客戶支付信息轉發(fā)給支付網關，直到銀行專用網絡

10、的銀行后臺業(yè)務服務器確認，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機構驗證得到支付資金的授權。銀行驗證確認后，通過建立起來的經由支付網關的加密通信通道，給商家服務器回送確認及支付結算信息，為進一步的安全，給客戶回送支付授權請求。銀行得到客戶傳來的進一步授權結算信息后，把資金從客戶帳號上轉撥至開展電子商務的商家銀行帳號上，借助金融專用網進行結算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結算成功信息。商家服務器收到銀行發(fā)來的結算成功信息后，給客戶發(fā)送網絡付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網絡支付結算流程結束。商家和客戶可以分別借助網絡查詢自己的資金余額信息，以進一步核對。網上支付方式網銀支付直接通過登錄網上銀行進行支付的

11、方式。要求:開通網上銀行之后才能進行網銀支付，可實現銀聯在線支付，信用卡網上支付等等，這種支付方式是直接從銀行卡支付的。第三方支付第三方支付本身集成了多種支付方式，流程如下:1、將網銀中的錢充值到第三方。2、在用戶支付的時候通過第三方中存款進行支付。3、花費手續(xù)費進行提現。第三方的支付手段是多樣的，包括移動支付和固定電話支付。最常用的第三方支付是支付寶、財付通、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢、網銀在線了，其中做為獨立網商或有支付業(yè)務的網站而言，最常選擇的不外乎支付寶、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢這四家。網上支付所具有的優(yōu)勢：第一、網上支付更能貼合電子商務發(fā)展的需求。網上支付的操作環(huán)境是基于開放的互聯網。

12、而傳統支付則是在較為封閉的系統，如郵局、銀行中運作，具有很大的局限性。第二、方便-網上支付24小時連線，消費者可以隨時隨地通過互聯網實施支付。而傳統支付方式受時空限制，很難滿足眾多用戶在時間、空間等習慣上的需求。第三、快速-網上支付可實現訂單信息實時查詢，包括訂單是否成功支付等信息。而傳統的支付方式需消費者通知商家后，商家才能去相應的單位查詢，過程繁瑣，時間較長。第四、經濟-網上支付擁有低成本優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現在組建成本低、業(yè)務成本低和運營成本低等幾個方面。就銀行單筆業(yè)務成本來看，網上支付成本僅為傳統支付成本的1%甚至更少。第五、網上支付還可以起到刺激消費的作用。從某種程度上看，網上支付使

13、消費者在其購買欲望最強烈的時候順利完成交易過程，從而促進電子商務的發(fā)展。網上支付模式的缺點付款人需申請個人認證，下載安裝證書、軟件，步驟很麻煩付款指令一旦發(fā)出立即生效，如有錯誤操作難以挽回款項一旦進入收款人賬戶，即使交易失敗，款項轉移依然合法完成，難以追回在線轉賬模式中，付款人身份無需被驗證安全問題盡管網上支付發(fā)展普遍被人看好，但暴露出來的一些網上安全問題仍然使網上支付蒙上了陰影。美國電腦安全威脅報告顯示，美國制造的惡意電腦攻擊數量遠超過其它任何一個國家。由于犯罪團伙之間激烈的競爭，被盜金融信息的售價也在日益下跌。不安全的根源一個重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他們盯上了互聯網，通過設立

14、仿冒網站、發(fā)送偽造電子郵件甚至利用電腦病毒等手段，騙取用戶的銀行賬戶、密碼等信息。網絡釣魚是出現的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導到一個假的網站，這個假網站會做得與某些電子銀行網站一模一樣，粗心的用戶往往會將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。網絡雞尾酒釣魚術更讓人防不勝防。與使用仿冒站點和假鏈接行騙的網絡釣魚不同，雞尾酒釣魚術直接利用真的銀行站點行騙，即使是有經驗的用戶也可能會陷入騙子的陷阱。據光華反病毒中心的專家介紹，雞尾酒釣魚術是通過用戶點擊郵件中包含這種技術的鏈接

15、觸發(fā)。當用戶點擊郵件中的鏈接以后，的確能登錄網上銀行的正常站點，但是騙子的惡意代碼會讓網上銀行的站點上出現一個類似登錄框的彈出窗口，毫無戒心的用戶往往會在這里輸入自己的賬號和密碼，而這些信息就會通過電腦病毒發(fā)送到騙子指定的郵箱中。由于騙子利用了客戶端技術，銀行方面也很難發(fā)現自己的站點有異常。面臨的挑戰(zhàn)(1)信用不足、相關知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網上支付結算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網上支付方式持謹慎、甚至是消極狀態(tài)。(2)網上支付與電子銀行是電子商務雙方結算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統的支付結算習慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應和接受，往往抵制電子商務。(3)網上支

16、付與電子銀行需要一個完善的技術平臺和管理機制，中間應該有很多高科技技術，很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。這包含許多影響因素，主要包括網絡建設、寬帶、傳輸過程中數據安全問題和國家管理體制等問題。其中特別是安全問題，比如黑客的攻擊，全球或全國缺乏一個統一、權威的CA認證中心，容易造成交叉認證和混亂。此外，各個商業(yè)銀行推出的網上支付方案不同，例如，銀行直接參與的信用卡非SET機制電子商務支付系統和SET機制安全支付系統方案，都有銀行在使用。這必將造成開發(fā)上的重復浪費，也無法保證信用卡處理的統一問題。這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復雜度也相應提高了。(4)電子商務中網

17、上支付與結算采用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。特別在國內，諸多隱患研發(fā)的網上支付結算工具如信用卡支付結算等各自為戰(zhàn)，難以聯合使用。這些自成體系的隱患卡紛紛設法與網站聯盟推出的網上支付結算業(yè)務，客觀上造成信用卡只能用于網內結算，不能用于網間結算，這就大大限制了網上支付結算業(yè)務的發(fā)展，也給用戶帶來諸多不便。注意事項網絡技術發(fā)展日新月異，應運而生的網上購物越來越被大眾接受，逐漸成為人們的主流購物方式。由于跟錢袋子密切相關，在享受方便的網購樂趣時，保證網上支付安全顯得更加重要。確保網上資金安全，就要做足保護工作。網上支付比較常見的幾大誤區(qū):1、一個密碼走天下，密碼好記就O

18、K:描述:一些網友把所有的賬號和密碼都設置為一樣，并且喜歡用生日、身份證號碼等數字作為賬號密碼。這樣的密碼極易被盜號者破解，任意一次的資料泄露都極有可能導致用戶所有賬戶鏈失去安全保障。支招:為網上支付帳號設置單獨的密碼，使用數字+字母+符號組合的高安全級別的密碼。像是支付寶有登錄密碼和支付密碼兩個密碼，必須設置成不同。2、賬號、密碼存電腦，方便記:描述:有的網友喜歡把賬號密碼保存在電腦某個文件中。若電腦處于聯網狀態(tài)，就有可能被木馬侵害，賬號密碼也可能泄露。支招:賬戶與密碼不要保存于聯網的電腦中，對于一些不熟悉的網站，填寫信息要謹慎。3、賣家提供的鏈接不會有問題描述:有的網友網購時輕信賣家，不假思索地就點擊了賣家發(fā)送的不明鏈接。賣家發(fā)送的鏈接有可能是個木馬網站，隨意進入可能會遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號和密碼支招:登錄正確的網址，按照購物流程直接在平臺內購買、支付，不要輕易點擊賣家發(fā)送的不明鏈接。4、賬號裸奔最方便描述:部分網友認為網購圖的