小額信貸的經(jīng)營理念和模式

1、小額信貸的經(jīng)營理念和模式 博士7/27/202212006年諾貝爾和平獎得主和授獎理由穆罕默德尤努斯（Muhammad Yunus）博士 格拉明銀行（Grameen Bank） “從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力， 對貧困撲滅作出的貢獻， 持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會成為可能， 不擺脫貧困就無法實現(xiàn)永久的和平” 7/27/20222穆罕默德尤努斯博士介紹1940年6月28日 生于孟加拉 吉大港 1969年 美國Vanderbilt大學 取得 經(jīng)濟學博士1972年回國 吉大港大學經(jīng)濟學教授1974年 小額信貸的出發(fā)點：27美元 42名貧困婦女1978年辭職 開展小額信貸事業(yè)

2、 1983年 創(chuàng)立格拉明銀行 “窮人的銀行家”7/27/20223格拉明銀行簡介（1）1983年創(chuàng)建至2005年底的組織圖Head office1Zonal office45Area office122Centers1149Branch office679147/27/20224格拉明銀行簡介（2）借款聯(lián)保小組數(shù)446481累計借款人數(shù)670萬人覆蓋率近90%的貧困家庭平均每筆貸款額約130美元存款余額8.47億美元貸款余額約 7億美元銀行利潤1550萬美元貸款的返還率98.58%2005年基本業(yè)務情況7/27/20225格拉明銀行簡介（3）所有者結(jié)構(gòu)：股份的96%屬借款人、4%屬國家借款者脫

3、貧率：58%最低存款年利率：9.5%平均貸款年利率：19%貸款對象：婦女96%以上貸款資金來源：存款93% 自1998年停止接受捐款 7/27/20226經(jīng)營理念（1）：自助努力的促進Help the poor to help themselvesGive a man a fish and you feed him for a day, but only by teaching him how to fish do you feed him for life.授人以魚莫如授人以漁 Potential abilities7/27/20227經(jīng)營理念（2）：金融原則的強調(diào)I make no apo

4、logies for giving nothing to beggars.It is a loan, not a present.Financial principles是貸款而不是施舍7/27/20228小額信貸及其特征：“我個人對于小額信貸的定義是對窮人特別是貧困婦女的、不需要抵押和擔保的小型貸款。”小額信貸的一般特點： 高交易成本、高風險創(chuàng)新“不是銀行貸款給貧困者沒有價值， 而是缺少給貧困者提供貸款的有價值的銀行”7/27/20229GB模式（1）：5人小組聯(lián)保貸款Group的秘密： 相互信賴和相互監(jiān)督的微妙平衡 （Mutual trust and Mutual inspection ）

5、 把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對稱的狀況并有效地降低了風險并提高了還款率。 7/27/202210GB模式（2）：貸款給婦女婦女流動性低，違約可能性低。婦女生活在社會的最底層，更為珍惜借貸的機會，控制貸款的風險。婦女們節(jié)儉、顧家、不亂花錢、使自己和家庭擺脫貧困的愿望強烈。 女性的包容、忍耐、責任感、決心和毅力。Empower women7/27/202211GB模式（3）：商業(yè)化運作經(jīng)營的自立：不依賴外部資金 儲蓄動員的重視 （多種存款業(yè)務） 確保高的還款率（中心會議、經(jīng)營指導）高額貸款利率 (確保運營所需成本)經(jīng)營的可持續(xù)性（雇傭高素質(zhì)的職員）市場原理的滲透7/27/

6、202212對GB模式的質(zhì)疑：過高的貸款利率道德的危險和逆向選擇？盈利為目的？7/27/202213對GB理念和模式成功的思考（1）達成了扶貧和財務可持續(xù)的雙重目標只要有適當?shù)臋C制、貧困者完全可以通過自力擺脫貧困。 “在有效地發(fā)揮市場機制的作用的同時，應注重結(jié)合作為市場活動主體的人的價值觀”7/27/202214對GB理念和模式成功的思考（2）如何經(jīng)濟理論化？模型化？實實在在的經(jīng)濟學研究的平臺： 南京審計學院國民經(jīng)濟研究所7/27/202215GB理念與模式對中國的啟示減少貧困，構(gòu)建和諧社會附錄7/27/202216中國的小額信貸正規(guī)金融機構(gòu)（農(nóng)村信用合作社）提供：農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款7/27/202217小額農(nóng)貸的業(yè)績7/27/202218中國小額農(nóng)貸的特征市場原理的導入信