淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化構(gòu)建

1、淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化中的最重要組成部份商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是指商業(yè)銀行以人為本，以愛(ài)惜國(guó)家、股東和 人民財(cái)產(chǎn)為目標(biāo)，通過(guò)在員工中培育、灌輸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和在風(fēng)險(xiǎn)防范治 理活動(dòng)中提煉，形成廣大員工認(rèn)同一致的風(fēng)險(xiǎn)理念、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀，風(fēng) 險(xiǎn)防范的行為標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施為一體的人文文化。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)文化包括四種形態(tài)一是物質(zhì)文化，它是風(fēng)險(xiǎn)文化的外 部表現(xiàn)形式，包括網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、辦公環(huán)境、物質(zhì)技術(shù)裝備、技防 水平等.二是制度文化，它是風(fēng)險(xiǎn)文化的中堅(jiān)和橋梁，把風(fēng)險(xiǎn)文化中的 物質(zhì)文化和精神文化有機(jī)地結(jié)合成一個(gè)整體，包括企業(yè)法規(guī)、企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)制度和企業(yè)的治理制度;三是精神文化，它是用以指導(dǎo)

2、銀行開(kāi)展風(fēng) 險(xiǎn)防范活動(dòng)的各類(lèi)行為規(guī)鉆、群體意識(shí)和價(jià)值觀念;四是行為文化，它 是銀行員工在經(jīng)營(yíng)治理、學(xué)習(xí)娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化，包括銀行在風(fēng) 險(xiǎn)防范進(jìn)程、風(fēng)險(xiǎn)教育宣傳、人際關(guān)系活動(dòng)、文娛體育活動(dòng)中產(chǎn)生的 文化現(xiàn)象。由此可見(jiàn)，它既包括愛(ài)惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)和職工平安的物質(zhì)條件、工作環(huán)境 和治理制度，也包括工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)、信念、價(jià)值觀、道 德標(biāo)準(zhǔn)、行為標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范的鼓勵(lì)精神等。因此，.具有導(dǎo)向、鼓勵(lì)、 凝結(jié)、標(biāo)準(zhǔn)等方面的功能。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)文化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范具有不可替代的作用 構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是增強(qiáng)商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容。企 業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動(dòng)當(dāng)中，是商業(yè)銀行的靈魂。風(fēng)險(xiǎn)治 理

3、是商業(yè)銀行治理的要緊形式，商業(yè)銀行提供金融效勞的進(jìn)程確實(shí)是 風(fēng)險(xiǎn)文化培育、進(jìn)展和發(fā)揮重大作用的進(jìn)程。構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要前提。在巴 塞爾資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)下的銀行競(jìng)爭(zhēng)將是風(fēng)險(xiǎn)文化的競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)銀行的經(jīng) 營(yíng)治理水平專(zhuān)門(mén)大程度上決定于風(fēng)險(xiǎn)操縱能力。國(guó)際先進(jìn)銀行十分重 視風(fēng)險(xiǎn)一收益匹配的原那么，把操縱風(fēng)險(xiǎn)和制造利潤(rùn)看做一樣重要的 情形口強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)治理貫穿于銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)進(jìn)程，使風(fēng)險(xiǎn)治理從高深 的理論變成風(fēng)險(xiǎn)文化，成為所有從業(yè)人員的自覺(jué)意識(shí)和行為。構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展的重要手腕。商業(yè)銀行是以 盈利和股東價(jià)值、最大化為核心的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)治理的全然目的是確保 業(yè)務(wù)進(jìn)展健康

4、和持續(xù)。只有構(gòu)建先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)進(jìn) 展。構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是金融改革和金融監(jiān)管的需要。商業(yè)銀行將依 照各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以盈利為中心進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造， 這一方面要求風(fēng)險(xiǎn)治理組織模式要做出相應(yīng)的調(diào)整，另一方面要求在 各項(xiàng)改革中表現(xiàn)出“銀行是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)和“風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先”的理 念。金融監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，是合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力盆，也是增強(qiáng)風(fēng) 險(xiǎn)操縱的內(nèi)在需求口商業(yè)銀行只有自覺(jué)地成立與金融監(jiān)管相適應(yīng)的識(shí) 別、氣宇、評(píng)判、操縱機(jī)制，才有機(jī)遇在平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化模式的指導(dǎo)原那么共性與個(gè)性相統(tǒng)一的原那么。商業(yè)銀行的外部環(huán)境組成企業(yè)的共性， 內(nèi)部環(huán)境組成企業(yè)的

5、個(gè)性。商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)文化，必需結(jié)合國(guó)際銀 行先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化體會(huì)和我國(guó)監(jiān)管部門(mén)的要求，突出本企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理的 特點(diǎn)，把內(nèi)外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。繼承與創(chuàng)新相統(tǒng)一的原那么。風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)是使風(fēng)險(xiǎn)增值，使風(fēng)險(xiǎn) 由本錢(qián)變成利潤(rùn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)治理體系必然要具有創(chuàng)新的品質(zhì)口關(guān)起 門(mén)來(lái)操縱風(fēng)險(xiǎn)，那是最大的風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一性和不同化相統(tǒng)一的原那么。一個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理的理念、戰(zhàn)略、 偏好，應(yīng)當(dāng)是統(tǒng)一的。但不同的業(yè)務(wù)、不同的市場(chǎng)有不同的風(fēng)險(xiǎn)。商 業(yè)銀行必需針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，采取不同的治理方法。范性與群眾性相統(tǒng)一的原那么。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化是靠銀行家創(chuàng)建、 提倡和培育的，是一個(gè)以新的理念及行為戰(zhàn)勝舊的理念及行為的進(jìn)程。 要塑造和保

6、護(hù)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一起價(jià)值觀，領(lǐng)導(dǎo)者本身應(yīng)成為這種價(jià)值觀 的化身，并帶動(dòng)全部員工一起盡力，人人參與風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，形成 全行一起的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀。求實(shí)與完善的原那么。在普遍宣傳的同時(shí)，要注意緊密結(jié)合銀行 經(jīng)營(yíng)治理的實(shí)踐活動(dòng)，幸免使風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)僅僅停留在出理念、喊口 號(hào)和突擊檢查上，通過(guò)吸搜集體的聰慧，不斷補(bǔ)充、修正，慢慢趨向 明確和完善。使風(fēng)險(xiǎn)文化像一只“看不見(jiàn)的手”，凡是存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的 行為都會(huì)被這只“手”拉回到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的軌道上來(lái)。構(gòu)建科學(xué)而富有效率的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化模式構(gòu)建一個(gè)科學(xué)的富有效率的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化模式的大體內(nèi)涵 是以平安運(yùn)行持續(xù)進(jìn)展為中心，形成定置治理、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量操縱、 培育風(fēng)險(xiǎn)素養(yǎng)

7、三位一體的立體風(fēng)險(xiǎn)防范體系。以定置治理為重點(diǎn)的物態(tài)風(fēng)險(xiǎn)模式。定置治理是對(duì)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)中的人物、 場(chǎng)所三者之間的關(guān)系進(jìn)行科學(xué)的分析研究，使之達(dá)到最正確結(jié)合狀態(tài) 的一門(mén)科學(xué)治理方式。它以物在場(chǎng)所的科學(xué)定置為前提，以完整的信 息系統(tǒng)為媒介，以實(shí)現(xiàn)人和物的有效結(jié)合為目的，通過(guò)對(duì)辦公場(chǎng)所、 營(yíng)業(yè)環(huán)境的整理、整頓，把實(shí)際工作中不需要的物品清除掉，把需要 的物品放在規(guī)定位置上，使其順手可得，形成工作環(huán)境和營(yíng)業(yè)環(huán)境的 整齊標(biāo)準(zhǔn)，表現(xiàn)為員工風(fēng)險(xiǎn)紊質(zhì)的外化，是物的本質(zhì)平安的表現(xiàn)，是 風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)生效最快的方面，是解決物的不平安狀態(tài)的有效途徑。 以國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)且操縱體系為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)文化模式。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量 體系產(chǎn)生于企

8、業(yè)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)化操縱要求，已成為適用于各類(lèi)組 織的質(zhì)量治理體系。以國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量體系為基礎(chǔ)成立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn) 文化是現(xiàn)實(shí)可行的。一是可依照質(zhì)量治理原那么弄好制度文化建設(shè)。第一，依照質(zhì)量治理 的系統(tǒng)方式成立風(fēng)險(xiǎn)治理的全面原那么，確實(shí)是制定的風(fēng)險(xiǎn)制度或標(biāo) 準(zhǔn)化程序要滲透到商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，筱蓋所有 的部門(mén)和職位，并由全部人員參與，使所有決策或操作均有案可查。 第二，風(fēng)險(xiǎn)制度文化建設(shè)符合持續(xù)改良原那么。風(fēng)險(xiǎn)制度文化的建設(shè) 絕不是一勞永逸的情形，而是要成立內(nèi)部操縱的評(píng)判制度，對(duì)內(nèi)部操 縱的制度建設(shè)、執(zhí)行情形按期進(jìn)行回憶和檢討，并依照國(guó)家法律規(guī)定、 銀行組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)環(huán)境的

9、轉(zhuǎn)變進(jìn)行修訂和完善。第三， 運(yùn)用持續(xù)改良的理論漸進(jìn)式和沖破式地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)進(jìn)行引進(jìn)。目前國(guó)外 先進(jìn)銀 行采納 風(fēng)險(xiǎn)調(diào) 整的資 本收益 RAROC(RiskAdjustedReturnonCapital)作為風(fēng)險(xiǎn)治理的核心技術(shù)手 腕。它是將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的以后可估量的損失量化為當(dāng)期本錢(qián)，直接對(duì)當(dāng) 期盈利進(jìn)行調(diào)整，衡量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益大小，而且考慮為可能的 最大風(fēng)險(xiǎn)做出資本儲(chǔ)蓄，進(jìn)而衡量資本的利用效益，使銀行的收益與 所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標(biāo)相統(tǒng)一。這說(shuō)明銀行 不該以遠(yuǎn)期的風(fēng)險(xiǎn)換取一時(shí)的、當(dāng)期的繁榮，其盈利必需能夠始終筱 蓋所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn).惟此才能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)的進(jìn)展。二是依照質(zhì)量治理的

10、大體方式構(gòu)建行為文化。質(zhì)量治理的進(jìn)程方式、 系統(tǒng)方式、事實(shí)方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為文化建設(shè)也是相當(dāng)重要的。第一， 應(yīng)用治理的進(jìn)程方式將經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和相關(guān)的資源進(jìn)行治理，注重對(duì)業(yè)務(wù) 流程的行為操縱，專(zhuān)門(mén)是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的操縱要做到進(jìn)程操縱;第二，依 照治理的系統(tǒng)方式將相互關(guān)聯(lián)的進(jìn)程作為系統(tǒng)加以識(shí)別、明白得和治 理，使各個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)操縱行為形成閉合治理，是彼此聯(lián)系、相 互配合、相互制約的整體，而不是自成體系;第三，依照基干事實(shí)的決 策方式成立以真實(shí)的信息、數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、處置行為。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)操縱的有效決策是成立在真實(shí)的數(shù)據(jù)和科學(xué)的信息分析基礎(chǔ)之 上，因此要利用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)的工具成立風(fēng)險(xiǎn)治理模型，使風(fēng)

11、險(xiǎn)行為 依照科學(xué)的決策進(jìn)行。以培育風(fēng)險(xiǎn)素養(yǎng)為要緊內(nèi)容的精神風(fēng)險(xiǎn)文化模式。一是成立“學(xué)習(xí)型” 組織，改善心智模式。類(lèi)似博弈論，囚徒窘境的兩難選擇，員工的行 為取向卻常常印證美國(guó)平安學(xué)者海因里需反映意外的定理結(jié)論，即危 害產(chǎn)生意外，意外致使損害的概率僅為幾百分之一。專(zhuān)門(mén)是風(fēng)險(xiǎn)隱患 屢屢顯現(xiàn)，案件卻并無(wú)發(fā)生，更易令人產(chǎn)生僥幸、冒險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和逆向 操作的心態(tài)，因此而產(chǎn)生的“有章不循，違章操作”和逆向操作是案 件產(chǎn)生的緣故。為此，咱們有必要借鑒彼得圣吉的第五次修煉， 成立學(xué)習(xí)型組織改善員工的心智模式，培育其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的踴躍態(tài)度。態(tài) 度表現(xiàn)于行動(dòng)，若是員工和各級(jí)治理人員都能在本職職位上具有良好 的風(fēng)險(xiǎn)習(xí)憤，就形

12、成了風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵因素。二是培育員工的“復(fù)雜人”意識(shí)。復(fù)雜人”假設(shè)以為人是復(fù)雜的、多 變的。獨(dú)立高效的風(fēng)險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，健全的規(guī)章制度能夠解決大部份風(fēng) 險(xiǎn)防范的問(wèn)題，但風(fēng)險(xiǎn)治理的對(duì)象要緊仍是人，人是既有行為又有思 想的，而且人的思想和行為是多種多樣的，加上外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變， 在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)程中還存在規(guī)章制度無(wú)法完全標(biāo)準(zhǔn)員工全數(shù)行 為、命令和打算無(wú)法調(diào)控員工的一切行為，和監(jiān)督自身的缺點(diǎn)等方面 的問(wèn)題。因此培育員工的“復(fù)雜人”意識(shí)，利用風(fēng)險(xiǎn)文化的力量改造 員工的思想，形成一起的價(jià)值觀和行為準(zhǔn)那么，使企業(yè)成員自覺(jué)調(diào)控 他的行為，使之符合規(guī)章制度。三是運(yùn)用“木桶原理開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知訓(xùn)練?！澳就霸怼奔凑笆⑺?， 取決于最短最差木條的高