zf我國巨災(zāi)保險的體系構(gòu)建

1、三、中國巨災(zāi)保險體系構(gòu)建雖說如今中國巨災(zāi)后的組織調(diào)動,民眾志愿的救援活動暫時沒有顯露出明顯的弊端，但是完全由操控并不是一個長遠而可持續(xù)的措施，巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建仍舊具有很強的必要性。（一）必要性1緩解巨災(zāi)對國民經(jīng)濟的沖擊經(jīng)濟存在周期性和波動性，目前中國處于和公民收入快速積累的階段，來臨時，和社會有余力和意愿實施救助，一旦經(jīng)濟平穩(wěn)增長，就可能出現(xiàn)心有余而力的狀況。巨災(zāi)保險，在發(fā)生時可以發(fā)揮“經(jīng)濟穩(wěn)定器”的作用，降低對事后的投入和社會募集的依賴。2提供穩(wěn)定預(yù)期災(zāi)后募捐具有很大的不確定性，而巨災(zāi)保險作為一種事前的制度安排，可以將災(zāi)區(qū)居民巨災(zāi)后可能發(fā)生的損失控制在一定范圍內(nèi)，控制風(fēng)險，保證了人民生活的

2、一定的穩(wěn)定性。3救災(zāi)效率財政救災(zāi)存在的弊端，救災(zāi)的運用效率受到限制，災(zāi)后也會出現(xiàn)剩余處置、管理等問題。通過保險這種市場機制來安排災(zāi)后重建，災(zāi)后快速調(diào)集賠償，促災(zāi)后重建，減輕災(zāi)后各級財政救助壓力。（二）承保主體主導(dǎo)下的與保險公司共同承擔(dān)商業(yè)保險機制在提高效率、防災(zāi)減損方面具有特殊功能，如果由經(jīng)驗豐富的保險機構(gòu)來進行運營將會有很高的效率。但是，商業(yè)保險定價和的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，巨災(zāi)保險打破了這一基礎(chǔ)，一個可能會吞噬掉一個保險公司十年甚至二十年的保費，靠個人繳費，商業(yè)保險公司單獨又并不可行。對此，根據(jù)國外經(jīng)驗和中國擁有強大的動員能力和財政實力，以及保險業(yè)的發(fā)展尚不完備的國情，中國的巨災(zāi)保險應(yīng)由主導(dǎo)進行

3、開展。巨災(zāi)保險不同于一般的保險，其存在方式與正常保險風(fēng)險的存在方式不同，其承保業(yè)務(wù)總量越大，的風(fēng)險也越大，存在著擴大承保面和降低風(fēng)險之間的，因此，巨災(zāi)保險的經(jīng)營必須有多元化的風(fēng)險分散途徑。所以建議建立的巨災(zāi)保險體系應(yīng)是由與保險公司共同承擔(dān)的，也就是構(gòu)建一個商業(yè)保險公司與合作、民間經(jīng)營與補貼相扶持的模式，肩負起巨災(zāi)保險中的政策推動和財政支持的任務(wù)。（三）承保方式部分強制與自愿原則中國幅員遼闊，各地之間巨災(zāi)發(fā)生的頻次和種類差異較大，因而巨災(zāi)保險在各地的實施也要因地而異。否則，在一些巨災(zāi)發(fā)生很少的地區(qū)強制征收巨災(zāi)保險保費，對當(dāng)?shù)厝藖碚f是一種不必要的經(jīng)濟負擔(dān)。為此，保險公司可以根據(jù)往年、臺風(fēng)等巨災(zāi)發(fā)生

4、的頻次和嚴(yán)重性，對各個地區(qū)未來的發(fā)生率進行合理的推算，結(jié)合各地土地和建筑結(jié)構(gòu)的風(fēng)險類別對不同地區(qū)采取不同的承保費率和承保方式。對于一些的多發(fā)地帶應(yīng)采取強制征收巨災(zāi)保險的制度強制每位居民都為其住房等保險；而對于一些反生較為頻繁的地區(qū)，可以考慮實行險時強制征收自然附加險的制度；而在一些少發(fā)地帶，可以實行自愿投保制度。（險管理1風(fēng)險回避在一些過于頻繁發(fā)生的地帶，應(yīng)采取風(fēng)險回避的方式，如避免高大建筑、工廠等建筑工程的建設(shè)，并大力推進建筑物中抗震、防水等材料的使用和防災(zāi)演戲、防災(zāi)宣傳等活動，提高全民防災(zāi)意識。這些風(fēng)險回避的措施對的嚴(yán)重程度、損失程度甚至發(fā)生頻次都有著很大的影響，應(yīng)該由憑借其威懾力強制實行

5、。同時，氣象預(yù)報、和風(fēng)險評估等信息也應(yīng)由及時提供給保險機構(gòu)。在履行了上述職責(zé)后，保險公提供巨災(zāi)保險。2通過再保險分散到國外市場由于巨災(zāi)一旦發(fā)生，損失巨大，所以通過再保險將風(fēng)險分散十分必要，然而除了進行分擔(dān)外，巨災(zāi)保險的應(yīng)當(dāng)將相當(dāng)大的風(fēng)險通過再保險分散到國際。這樣，一國的便不僅僅是由一個國家來承擔(dān)損失，而是由全世界的力量來分擔(dān)，這樣損失賠付更加分散化，對單個國家造成的影響被減弱了。3基金巨災(zāi)保險基金廣泛運用于國外巨災(zāi)保險實踐中，在促進與商業(yè)保險公司之間的合作，推動巨災(zāi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。，為了更好的有一個明確的組織來協(xié)調(diào)管理救助等問題，一個性的巨災(zāi)保險基金的建立也是必要的。將所有巨災(zāi)產(chǎn)

6、品的保險公司在一起，選取代表成立巨災(zāi)保險基金會，并由出人進行和協(xié)調(diào)工作，管理保險基金。這樣，將各保險公司的巨災(zāi)保單到一起管理，雖說等巨災(zāi)影響的范圍很大，但是由于一些巨災(zāi)之間并不存在相關(guān)關(guān)系且中國幅員遼闊，幾乎不可能所有地區(qū)同時巨災(zāi)，因此這個保險基金可以起到“風(fēng)險池”的作用，降低每個保險公司風(fēng)險的賠付的標(biāo)準(zhǔn)差，有利于對的緊急救援和賠付。為保障保險人的利益，巨災(zāi)基金中的所有物資都必須嚴(yán)格限制只用于投入到后的償付中，不應(yīng)挪作他用。4化傳統(tǒng)保險風(fēng)險分散方式主要包括補充資本金，保險產(chǎn)品多樣化，設(shè)定免賠額，提高高風(fēng)險保單的保費，通過再保險來轉(zhuǎn)移超額風(fēng)險，但是，傳統(tǒng)經(jīng)營方式對轉(zhuǎn)移風(fēng)險存在一定的局限性。在傳統(tǒng)

7、的再保險模式下，即使有再保險公司分保巨災(zāi)風(fēng)險，但其本身也同樣著與原保險公司相同的償付能力，即缺乏在牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)上分散風(fēng)險和維持自身財務(wù)穩(wěn)定性。巨災(zāi)債券、等的收益與現(xiàn)存的和債券收益的相關(guān)系數(shù)幾乎是零,能實現(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場系統(tǒng)風(fēng)險的對沖, 利用化工具籌集到所需來滿足巨災(zāi)造成的巨大賠償額,可以避免對公司正常經(jīng)營的巨大沖擊,同時,保險公司還可以調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),給公司帶來中間業(yè)務(wù)收入。（五）制度建設(shè)2001 年 8 月，中國制定企業(yè)保險擴展責(zé)任指導(dǎo)原則（保監(jiān)發(fā)2001160 號），規(guī)定險可以作為企業(yè)保險的附加險承保，并明確該指導(dǎo)原則自 2001 年 9 月 1 日起執(zhí)行，同時廢止關(guān)于企業(yè)保險不得擴展

8、承保風(fēng)險（保監(jiān)發(fā)20008 號）。因此，自 2001 年 9 月之后，企業(yè)保險承保風(fēng)險已經(jīng)沒有政策了。然而僅僅是這樣的一條指導(dǎo)原則并不夠，中國若要建立等巨災(zāi)保險制度，仍舊需要一套合理完整的保險制度安排，尤其是要明確和保險機構(gòu)在我國巨災(zāi)保險體系的分工與合作。首先，要參與組織建立巨災(zāi)保險基金，在財政上對巨災(zāi)體系給予支持并承擔(dān)一定的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。同時還要建立相應(yīng)的監(jiān)督部門，確保保險機構(gòu)不會借此賺取過多的利潤。同時，也要合理掌控巨災(zāi)保險的推行進度，考慮從住宅保險等從目前條件相對比較成保險起步，以后逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展，建立一個綜合性的、覆蓋多數(shù)自然的巨災(zāi)保險體系。其次，應(yīng)為保險公司提供必要的公共服務(wù)。應(yīng)為保險公司提供一些必要的公共服務(wù)，如氣象預(yù)報、及洪水、等自然頻次等數(shù)據(jù)，方便保險公司跟據(jù)以往經(jīng)驗，采用合適的數(shù)據(jù)，設(shè)計出合理的保單。其中，保險由各保險公司的代表組成，對如何運營和使用基金進行討論和決策，經(jīng)由批準(zhǔn)后實行。在基金運營時要特別注意堅固性、收益性和保障性，保障基金的可持續(xù)性。同時，考慮到有些巨災(zāi)造成的損失巨大，無法單由保險公司承擔(dān)，應(yīng)該與保險公司共同承擔(dān)賠償責(zé)任。為此，可以設(shè)定一個數(shù)額，損失在此數(shù)額范圍內(nèi)時，由保險基金全額進行賠償。而超過此數(shù)額時，由和保險公司按一定比例承擔(dān)損失。也可以對超過此數(shù)額的部分進行更細的劃分，采取不同的保險