王妍公共基礎精講班講義

1、銀行從業(yè)(cn y)公共基礎精講班主講老師：王妍共六十頁前 言共六十頁一、課程(kchng)介紹 公共基礎科目采用中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室統(tǒng)一編著的教材(jioci)，本教材(jioci)分為三篇：銀行從業(yè)人員應知應會的銀行知識與業(yè)務、銀行業(yè)相關法律法規(guī)以及銀行從業(yè)人員職業(yè)操守。 共六十頁 銀行知識與業(yè)務包括中國銀行體系、銀行經營環(huán)境、銀行主要業(yè)務以及(yj)銀行管理等，后兩個方面內容應是掌握的重點；銀行業(yè)法律法規(guī)分為銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定、銀行主要業(yè)務法律規(guī)定、民商事件法律基本規(guī)定以及金融犯罪及刑事責任，一、課程(kchng)介紹共六十頁 其中應重點掌握銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢相關法律

2、規(guī)定、銀行業(yè)務中的一些非常重要的規(guī)定以及民商事法中的有關票據法和合同法等內容；銀行從業(yè)人員職業(yè)操守以中國銀行業(yè)協(xié)會(xihu)公布的銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守為主要學習內容，應重點掌握銀行從業(yè)人員基本準則和職業(yè)操守等基本內容。一、課程(kchng)介紹共六十頁（一）命題特點1 . 知識點分散，難易程度適中 公共基礎知識考試共145題，不僅涉及到銀行知識與業(yè)務，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守等一系列內容，還涉及到與銀行業(yè)相關的民事法律、商事法律等相關法律法規(guī)等，題量較大(jio d)，單題分值小，知識點瑣碎，但是難易程度適中。從歷年真題分析可知，一般難度的題量占整個考試題量80%，難題較少。二、考試(kos

3、h)介紹共六十頁2 . 全面考核，重點突出 銀行從業(yè)資格考試注重全面考核的同時(tngsh)，突出重點。公共基礎知識三篇內容中，銀行從業(yè)人員應知應會的銀行知識與業(yè)務是考核重點，其中銀行主要業(yè)務及銀行管理為重中之重，分值達到整門考試的40%左右。二、考試(kosh)介紹共六十頁3 . 出題靈活(ln hu)，注重實際 銀行從業(yè)人員資格考試考試大綱每年都會進行一定程度調整，做到與時俱進。命題組根據大綱的調整，出題靈活。每年均會有理論聯(lián)系實際的題，與時事金融熱點問題緊密結合。二、考試(kosh)介紹共六十頁（二）考試題型與應題技巧1 . 考試題型 本考試采取計算機答題方式，時間限時120分鐘，共有單

4、項選擇題、多項選擇題以及判斷題三種(sn zhn)題型。其中，單選90題共45分，多選40題40分，判斷15題15分。各模塊題量分配見下表。二、考試(kosh)介紹共六十頁考核內容題型題量內容重點銀行知識與業(yè)務客觀題（含計算）60銀行主要業(yè)務及銀行管理銀行業(yè)相關法律法規(guī)客觀題25銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢相關法律規(guī)定、銀行業(yè)務中重要規(guī)定及民商事法中的相關內容銀行從業(yè)人員職業(yè)操守或者經常居住地15銀行從業(yè)人員基本守則與職業(yè)操守二、考試(kosh)介紹共六十頁2 . 應題技巧（1）選擇題 該考試所有題型均為客觀題，以選擇題為主。單選題每題僅有一個正確答案，多選題有至少兩個正確答案，多選少選均不給分。它主要

5、考察考生對知識點掌握的熟悉度與準確度，要求考生要踏實、牢固、全面地掌握所學基礎知識。知識點的掌握應緊扣大綱，復習時要注意概念、觀點、作用的消化理解，在理解的基礎上記憶(jy)；注意區(qū)分相近的概念與知識點，以免產生混淆；做題時應注意審題。二、考試(kosh)介紹共六十頁（2）判斷題 判斷題通常不是以問題出現，而是以陳述句出現，要求考生判斷這一事實的準確性，或判斷兩個或兩個以上的事實、事件和概念之間關系的正確性。一般(ybn)情況下，命題中含有絕對概念的詞，這道題很可能是錯的，如“銀行的會計資本是和風險直接掛鉤的，因為風險帶來的任何損失都會反映在帳面上?！绷硗?，只要試題有一處錯，該題就全錯。二、考

6、試(kosh)介紹共六十頁（三）復習與應試技巧1 . 復習技巧 首先，緊扣考試大綱，通過三遍精讀，理解掌握知識點。 其次，以練帶學，學、練、做相結合。通過做題來鞏固和復查知識點的掌握，加深(jishn)理解與記憶。 最后，針對考試類型的特點，也就是單項選擇題、多項選擇題和判斷題的命題特色，有重點、有效率、有針對性的開展考前準備 。二、考試(kosh)介紹共六十頁2 . 應試技巧 首先，熟悉考試場地及考試相關軟件。熟悉考場情況能有效避免考生臨場時情緒受到影響。對考試相關軟件進行了解和熟悉，能在考試中幫助考生避免因電腦操作而浪費考試時間。 其次，合理分配答題時間。由于(yuy)考題多，分值分配不同

7、，答題時一定要計劃好時間。 二、考試(kosh)介紹共六十頁2 . 應試技巧 再次，認真審清題目的要求，特別是單選題，認清題意，常有考生因粗心看錯題目要求而引致扣分。 最后，正確對待不會做的難題。存在不會做的題是在所難免的，也是十分正常的。遇到不會的難題不可浪費過多時間，可先將其放過，先把必拿的分數收入囊中，有時間再細考慮不會做的難題。難題一般僅占整份試卷10%左右，不要因不會做的難題影響答題情緒(qng x)，得不償失。二、考試(kosh)介紹共六十頁第一章 中國銀行(zhn u yn xn)體系概況共六十頁本章主要介紹中國銀行體系基本概況。中國銀行體系由中央銀行、監(jiān)管機構、自律組織和銀行業(yè)

8、金融機構組成。 中國的銀行業(yè)金融機構包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行(shn y yn xn)、農村金融機構，以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經紀公司。 本章內容可能出現在單選、多選與判斷題中，所占分值為8%左右。第一章中央銀行(zhn yn yn xn)體系概況共六十頁一、中央銀行(zhn yn yn xn)中國人民銀行（一）歷史沿革 1948年1984.1.1成立行使央行職能1995.3.18中國人民銀行法成立2003年分立銀監(jiān)會（二）職能 中國人民銀行職能：制定和執(zhí)行貨幣

9、政策、防范和化解金融(jnrng)風險、維護金融(jnrng)穩(wěn)定。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁（1）發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章；（2）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（3）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通(litng)；（4）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；（5）實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；（6）監(jiān)督管理黃金市場；（7）持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備；第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁（8）經理國庫；（9）維護支付、清算系統(tǒng)(xtng)的正常運行；（10）指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測。第一節(jié)中央銀行、

10、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁【例題】單選：1、金融機構在銀行(ynhng)間市場發(fā)行金融債必須獲得（ ）的行政許可。 A國務院 B中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C中國人民銀行 D中國銀行業(yè)協(xié)會第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁答案：C解析：監(jiān)督銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場是中國人民銀行職責之一；國務院是我國最高行政機關；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主要負責(fz)銀行業(yè)金融機構自身的業(yè)務監(jiān)督、管理；中國銀行業(yè)協(xié)會是非營利社會團體。 第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁二、監(jiān)管(jingun)機構中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（一）歷史沿革 2003.04200

11、3.12成立通過法案（十屆六次全會）2004.02法案正式實施2006.10通過修正案第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁（二）監(jiān)管范圍 監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機構（商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及政策性銀行）和非銀行機構（金融資產管理(gunl)公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經國務院銀行監(jiān)督管理(gunl)機構批準設立的其他金融機構）。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁【例題(lt)】多選：1 . 對在我國境內設立的（ ）的監(jiān)督管理，適用中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理的規(guī)定。 A資產管

12、理公司 B信托投資公司C財務公司 D保險公司 答案：ABC解析：中國銀監(jiān)會負責對我國銀行業(yè)金融機構業(yè)務監(jiān)督與管理。資產管理公司、信托投資公司、財務公司均在受監(jiān)督范圍；保險公司由中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)督、管理。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁（三）監(jiān)管職責（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布(fb)對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；（2）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍；（3）對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁（4）依照法律、行政法規(guī)

13、(fgu)制定銀行業(yè)金融機構的審慎經營規(guī)則；（5）對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況；（6）對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現場檢查，制定現場檢查程序，規(guī)范現場檢查行為；第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁（7）對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)督管理；（8）會同有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定(zhdng)銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；（9）負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數據、報表

14、，并按照國家有關規(guī)定予以公布；第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁（10）對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督；（11）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動；（12）對已經或者可能發(fā)生(fshng)信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業(yè)金融機構實行接管或者促成機構重組；（13）對有違法經營、經營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構予以撤銷；第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁（14）對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉移(zhuny)或者隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結；（15）對擅自設立銀

15、行業(yè)金融機構或非法從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動的，予以取締；（16）負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作；（17）承辦國務院交辦的其他事項。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁【例題】單選：3 . 下面屬于當前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會職責范圍的有（ ） A . 發(fā)行人民幣，管理人民幣流通 B . 制定和執(zhí)行貨幣政策C . 監(jiān)督管理黃金市場 D . 審查批準銀行業(yè)金融機構的設立(shl)、變更、終止 答案：D解析：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通，制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理環(huán)境市場均為中國人民銀行職責范圍。第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十

16、頁（四）監(jiān)管理念銀監(jiān)會監(jiān)管理念：管風險、管法人(frn)、管內控、提高透明度（五）監(jiān)管目標銀監(jiān)會監(jiān)管目標：促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁具體監(jiān)管目標： 通過審慎有效監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者利益； 通過審慎有效監(jiān)管，增進市場信心； 通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融(jnrng)的了解； 努力減少金融犯罪（六）監(jiān)管標準 第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁（七）監(jiān)管措施1 . 市場準入 包括機構準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入。2 . 非現場監(jiān)管 銀監(jiān)會根據審慎監(jiān)管的要求，通過收集

17、有關銀行業(yè)金融機構經營管理相關數據資料，運用一定的技術方法，研究(ynji)分析銀行業(yè)金融機構經營的總體狀況、風險管理狀況以及合規(guī)情況等，發(fā)現其風險管理中存在的問題，并對其穩(wěn)健性進行評價。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁3 . 現場檢查 銀監(jiān)會根據審慎監(jiān)管的要求，監(jiān)管人員通過實地查閱銀行業(yè)金融機構經營活動的賬表、文件、檔案等各種資料和座談詢問等方法，對銀行業(yè)金融機構的風險性和合規(guī)性進行分析(fnx)、檢查、評價和處理的一利監(jiān)管手段。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁4 . 監(jiān)管談話 銀監(jiān)會根據履行職責的需要，可以與銀行業(yè)金融機構的董事、高級管理人員進

18、行(jnxng)監(jiān)管談話，要求其就業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明。5 . 信息披露監(jiān)管 銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁【例題】單選：4 . 監(jiān)管(jingun)人員到商業(yè)銀行約見高級管理人員，要求其就業(yè)務活動和風險管理的重大事項進行說明，這種監(jiān)管(jingun)方式是（ ）。A現場檢查 B非現場監(jiān)管C監(jiān)管談話 D信息披露監(jiān)管答案： C第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁判斷：1 . 銀行及其從業(yè)人員在接受非現場監(jiān)管的時候，提供的

19、數據一定要真實、準確，但不必很完整。（ ）答案：錯誤解析：數據的真實性、準確性和完整性是影響非現場監(jiān)管效果的主要因素(yn s)，因此要求從業(yè)人員提供真實、準確、完整的數據。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁三、自律組織中國(zhn u)銀行業(yè)協(xié)會（CBA）（一）概述 中國銀行業(yè)協(xié)會成立于2000年，其性質為民政部登記注冊的全國性非營利社會團體。隸屬于銀監(jiān)會管轄。（二）協(xié)會宗旨協(xié)會宗旨是促進會員單位實現共同利益為宗旨。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁（三）會員單位1 . 會員 政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(zchn)管理公司、中央國債登記結

20、算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社聯(lián)合社、外資銀行；觀察員單位為中國銀聯(lián)股份有限公司2 . 準會員各省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構(jgu)與自律組織共六十頁【例題】單選：5、中國銀行業(yè)協(xié)會的會員單位包括（ ）。A中國人民銀行 B銀監(jiān)會C工行、農行、中行、建行、交行 D中央(zhngyng)匯金公司第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁答案：C解析：工行、農行、中行、建行、交行均屬大型商業(yè)銀行；中國人民銀行是我國貨幣政策的制定和執(zhí)行機關；銀監(jiān)會是銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理機關；中央匯金投資

21、有限責任公司是根據國務院授權，代表國家依法對國有重點金融企業(yè)(qy)行使出資人權利和履行出資人義務的國有獨資公司，第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁 其主要職能是對國有重點金融企業(yè)進行股權投資，以出資額為限代表國家依法對國有重點金融企業(yè)行使出資人權利和履行出資人義務，實現國有金融資產保值增值，匯金公司不開展(kizhn)其他任何商業(yè)性經營活動，不干預其控股的國有重點金融企業(yè)的日常經營活動，行使的是股東監(jiān)管職能。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管機構與自律(z l)組織共六十頁（四）組織機構1 . 最高權力機構：會員大會2 . 會員大會的執(zhí)行機構：理事會3 . 10個專業(yè)委員會：法律工

22、作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會、托管業(yè)務(yw)專業(yè)委員會、保理專業(yè)委員會、金融租賃專業(yè)委員會、銀行卡專業(yè)委員會。第一節(jié)中央銀行、監(jiān)管(jingun)機構與自律組織共六十頁【例題(lt)】單選：6 . 中國銀行業(yè)協(xié)會是（ ） A . 中國銀行業(yè)自律組織 B . 銀行業(yè)金融機構和分支機構都可以是其成員 C . 營利性組織 D . 對會員單位提供資金支持第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁答案：A解析：中國銀行業(yè)協(xié)會是中國銀行業(yè)自律組織，非營利性社會團體。具有獨立(dl)

23、法人資格的全國性銀行業(yè)金融機構以及在華外資金融機構才能申請成為協(xié)會會員，分支結構不可以成其會員。第一節(jié)中央銀行(zhn yn yn xn)、監(jiān)管機構與自律組織共六十頁一、政策性銀行1 . 成立時間 1994年，我國成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔國家重點建設項目融資、支持進出口貿易(moy)融資和農業(yè)政策性貸款的任務。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁2 . 三大銀行(ynhng)的主要任務 國家開發(fā)銀行主要任務是：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，籌集和引導境內外資金，向國家基礎設施、基礎產業(yè)、支柱產業(yè)(稱為“兩基一支”)的大中型基本建

24、設和技術改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，從資金來源上對固定資產總量進行控制和調節(jié)，優(yōu)化投資結構，提高投資效益。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁 中國進出口銀行主要任務是：執(zhí)行國家產業(yè)政策和外貿政策，為擴大我國機電產品和成套設備(chn to sh bi)等資本性貨物出口提供政策性金融支持。 中國農業(yè)發(fā)展銀行主要任務是：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，以國家信用為基礎，籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁二、大型商業(yè)銀行（一）四大專業(yè)銀行1 . 中國工商

25、銀行ICBC：1984年成立，2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。2 . 中國農業(yè)銀行：1979年初中國農業(yè)銀行(Agricultural Bank of China，ABC)得以恢復，2009年1月5日，中國農業(yè)銀行整體改制為股份(gfn)有限公司。 第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁3 . 中國銀行：中國銀行(Bank of China，BOC)于1912年成立，于2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市(shng sh)，于2006年7月5日在上海證券交易所上市。4 . 中國建設銀行：中國建設銀行(China Construction Bank，

26、CCB)，原名為中國人民建設銀行，于1954年10月1日正式成立，于2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁三、中小商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市(chngsh)商業(yè)銀行兩大類。（一）股份制商業(yè)銀行 包括12家商業(yè)銀行，即中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁（二）城市商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社（簡稱城市信用社）的基礎上組建起來的。 1979年，第一家城市

27、信用社在河南省駐馬店市成立，其宗旨(zngzh)是為城市和街道的小企業(yè)、個體工商戶和城市居民服務。1994年，國務院決定通過合并城市信用社，成立城市合作銀行。1998年，考慮到城市合作銀行已經不具有“合作”性質，正式更名為城市商業(yè)銀行。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁四、農村金融機構 農村金融機構包括農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行和農村資金互助社。 農村商業(yè)銀行和農村合作銀行是在合并農村信用社的基礎上組建的，而村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社是2007年批準設立的新機構。第二節(jié)銀行業(yè)金融機構(jn rn j u)共六十頁 1957年底，由農民(nngm