《保險合同內(nèi)容》word版

1、保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。目錄 HYPERLINK /view/199134.htm l 1#1 定義 HYPERLINK /view/199134.htm l 2#2 有效訂立 HYPERLINK /view/199134.htm l 3#3 主體 HYPERLINK /view/199134.htm l 3_1#3_1 （一）保險合同當事人 HYPERLINK /view/199134.htm l 3_2#3_2 （二）保險

2、合同關系人 HYPERLINK /view/199134.htm l 3_3#3_3 （三）保險合同輔助人內(nèi)容 HYPERLINK /view/199134.htm l 5#5 保險合同生效 HYPERLINK /view/199134.htm l 6#6 特征 HYPERLINK /view/199134.htm l 7#7 分類 HYPERLINK /view/199134.htm l 8#8 形式 HYPERLINK /view/199134.htm l 9#9 根據(jù)保險法的解釋 HYPERLINK /view/199134.htm l 10#10 主體 客體 HYPERLINK /vi

3、ew/199134.htm l 12#12 財產(chǎn)保險合同注意事項 HYPERLINK /view/199134.htm l 13#13 人身保險合同的解釋及特點 HYPERLINK /view/199134.htm l 14#14 旅游保險合同注意事項 HYPERLINK /view/199134.htm l 15#15 保險合同應掌握的幾個問題 HYPERLINK /view/199134.htm l 1 定義 HYPERLINK /view/199134.htm l 2 有效訂立主體 HYPERLINK /view/199134.htm l 3_1 （一）保險合同當事人 HYPERLINK

4、 /view/199134.htm l 3_2 （二）保險合同關系人 HYPERLINK /view/199134.htm l 3_3 （三）保險合同輔助人 HYPERLINK /view/199134.htm l 4 內(nèi)容 HYPERLINK /view/199134.htm l 5 保險合同生效 HYPERLINK /view/199134.htm l 6 特征 HYPERLINK /view/199134.htm l 7 分類 HYPERLINK /view/199134.htm l 8 形式 HYPERLINK /view/199134.htm l 9 根據(jù)保險法的解釋 HYPERLI

5、NK /view/199134.htm l 10 主體客體 HYPERLINK /view/199134.htm l 12 財產(chǎn)保險合同注意事項 HYPERLINK /view/199134.htm l 13 人身保險合同的解釋及特點 HYPERLINK /view/199134.htm l 14 旅游保險合同注意事項 HYPERLINK /view/199134.htm l 15 保險合同應掌握的幾個問題展開保險合同(3張)保險公司（insurance company）銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司分為兩大類型人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司。 編輯本段有效訂立即意味著訂立的保險合同對

6、雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔違約責任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。但是在中國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關，尤其是在保險實務中往往因立法的技術問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。 編輯本段主體保險合同的主體分為保險合同當事人

7、、保險合同關系人和保險合同輔助人三類。 （一）保險合同當事人1、保險人。保險人也稱承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同，收取保費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或者保險合同屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的保險公司。保險人具有以下特征：（1）保險人僅指從事保險業(yè)務的保險公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴格規(guī)定；（2）保險人有權收取保險費；（3）保險人有履行承擔保險責任或給付保險金的義務。 2、投保人。投保人也稱“要保人”，是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。在人身保險合同中，投保人對被保險人必須具有保險利益；在財產(chǎn)保險合同中，投保人對保險標的要具有

8、保險利益。投保人必須具備以下兩個條件：（1）具備民事權利能力和民事行為能力；（2）承擔支付保險費的義務。 （二）保險合同關系人1、被保險人。被保險人俗稱“保戶”，是指受保險合同保障并享有保險金請求權的人。被保險人具有以下特征：（1）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。在人身保險中，被保險人是其生命或健康因危險事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是財產(chǎn)的所有人或其它權利人；（2）被保險人是享有保險金請求權的人；（3）被保險人的資格一般不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以使投保人以外的第三人；被保險人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為

9、能力人投保以被保險人死亡為給付保險金條件的保險。 2、受益人。受益人是指在人身保險合同中有被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險金請求權；（2）受益人由被保險人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒有資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險利益的限制；但是若投保者為與其由勞動關系的人投保人身保險時，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 （三）保險合同輔助人1、保險代理人。保險代理人即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權書向保險人收取報酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義獨立經(jīng)營保險業(yè)務的人。 2

10、、保險經(jīng)紀人。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務，收取勞務報酬的人。 3、保險公估人，保險公估人是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的之評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務的單位。 編輯本段內(nèi)容保險條款：基本條款和附加條款。 投保人與保險人之間簽訂的保險合同的主要內(nèi)容，主要包括投保人的有關保險標的的情況、保險價值與保險金額、保險風險、保險費率、保險期限違約責任與爭議處理以及雙方當事人的應盡義務與享受的權利。 a、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險合同的前提。這里需說明幾點：被保險人不是一人時，需在保險合同中一一列明，經(jīng)保險人核定承保后簽發(fā)保險單。

11、保險合同中除載明投保人外，若另有被保險人或受益人，還需要加以說明；在貨物運輸保險中，有特別約定：貨物運輸保險合同有指示式和不記名兩種。在指示式合同中，除記載投保人的姓名外，還有“其他指定人”字樣，則可由投保人背書而轉讓第三人，在無記名式保險合同中，無須記明投保人的姓名，而隨保險標的物的轉移而同時轉讓第三人。 b、 保險標的：保險標的是保險合同當事人雙方權利與義務所指的對象，是保險作用的對象，也是可保利益的物質(zhì)形式。 c、保險風險：是保險人對投保人承擔損失賠償責任或保險金給付的風險因素，也必須在合同中一一列明。 d、 保險價值與保險金額：保險價值是指投保人在投保時保險標的用貨幣計量的實際價值，保

12、險金額是指保險人對投保標的的承保金額或訂入保險合同中的保險價值，它是保險人計算保險費的依據(jù)和承擔補償或給付責任的最大限額。 e、保險費和保險費率： f、 保險賠款或保險金的給付： g、保險期限： h、違約責任與爭議處理：違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使保險合同不能完全履行，或違反保險合同規(guī)定的義務而需承擔的法律責任。 i、 保險合同當事人雙方的權利和應盡的義務。 保險合同成立 1. 保險合同成立的含義 按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉化為雙方一致的意思表示。 判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義

13、。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。 2.保險合同成立的要件 保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應當受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。 中國合同法第十三條規(guī)定：“當事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”中國保險法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就

14、合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”依照這一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應當在當事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。 編輯本段保險合同生效1.保險合同生效的含義 保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個不同的概念。保險合同成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。保險合同的成立與生效的關系

15、有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。 2.保險合同生效的要件 中華人民共和國民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行為應當具備下列條件：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律或者社會公共利益?！敝腥A人民共和國合同法第九條規(guī)定，“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有效訂立，當事人必須具備相應的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實。 3.保險合同的無效 保險合同的無效是指當事人所締結的保險

16、合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律的約束力。無效保險合同的特點是：1、違法性，即違反法律和公序良俗；2、自始無效性，即因其違法而自行為開始起便沒有任何的法律效力；3、無效性無需考慮當事人是否主張，法院或仲裁機構可主動審查，確認合同無效。 4.保險合同無效的原因 1、合同主體不合格。主體不合格是指保險人、投保人、被保險人、受益人或保險代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨立實施締約行為的限制民事行為能力的自然人；保險人不具備法定條件，不是依法設立的；保險代理人沒有保險代理資格或沒有保險代理權。如果保險合同是由上述主體締結，則合同無效。 2、當事人意思表示

17、不真實。締約過程中，如果當事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對方作出違背自己意愿的意思表示，均構成締約中的意思表示不真實。在這里，欺詐是指行為人不履行如實告知的義務，故意隱瞞真實情況或者故意告知虛假情況，誘使對主作出錯誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險合同時，明知不存在風險卻謊稱有風險，明知風險已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等等。脅迫是指一方當事人以給對方或與對方有關的人的人身、財產(chǎn)、名譽、榮譽造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立保險合同的行為。要挾是確定可能實現(xiàn)的行為，而且足以使對方違背自己的意志與其訂立保險合同。 3、客體不合法。投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，則其訂立的保險

18、合同無效。 4、內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、違反法律強制性規(guī)定等均導致合同無效。 編輯本段特征1、保險合同是雙務合同 2、保險合同是射幸合同 3、保險合同是附和合同 4、保險合同是諾成性合同 5、保險合同是要式合同 編輯本段分類1、按保險標的分類：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同。 2、按保險標的的分合及變動情況分類：特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預約式保險合同。 3、按合同的性質(zhì)分類：補償性保險合同、給付性保險合同。 4、按照標的價值在訂立合同時是否確定分類：定值保險合同、不定值保險合同。 5、按合同承擔風險責任的方式分類：單一風險合同

19、、綜合風險合同、一切險合同。 6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同。 編輯本段形式保險合同采用保險單和保險憑證的形式簽定。合同訂明的附件，以及當事人協(xié)商同意的有關修改合同的文書、電報和圖表，也是合同的組成部分。保險合同是要式合同，但保險單僅為保險合同的書面證明，并非保險合同的成立要件。通常，保險合同由投保單、保險單（或暫保單、保險憑證）及其他有關文件和附件共同組成。其中以投保單、暫保單、保險單、保險憑證最為重要。 一、投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險人遞交的書面要約，投保單經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的組成部分之一。投保單一般由保險人事先按統(tǒng)一的格式印制而成，投保人在投保書

20、上所應填具的事項一般包括：投保人姓名（或單位名稱）及地址；投保的保險標的名稱和存在地點，投保險別：保險價值或確定方法及保險金額；保險期限；投保日期和簽名等。在保險實踐中，有些險種，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供有關單據(jù)或憑證，保險人可當即簽發(fā)保險單或保險憑證，這時，保險合同即告成立。投保人應按保險單的各項要求如實填寫，如有不實填寫，在保險單上又未加修改，則保險人可依此解除保險合同。 二、暫保單暫保單是保險人在簽發(fā)正式保險單之前的一種臨時保險憑證。暫保單上載明了保險合同的主要內(nèi)容，如被保險人姓名、保險標的、保險責任范圍、保險金額、保險費率、保險責任起

21、訖時間等。在正式的保險單作成交付之前，暫保單與保險單具有同等效力；正式保險單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險單，暫保單失去效力。如果保險單簽發(fā)之前保險事故就已發(fā)生，暫保單所未載明的事項，應以事前由當事人商定的某一保險單的內(nèi)容為準。使用暫保單的情況大致有三種：一是保險代理人或保險經(jīng)紀人所發(fā)出的暫保單。保險代理人在爭取到保險業(yè)務而尚未向保險人辦妥保險單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險合同的憑證。保險經(jīng)紀人與保險人就保險合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達成協(xié)議后，也可向投保人簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對保險人不發(fā)生拘束力，如果因保險經(jīng)紀人的過錯致使被保險人遭受損害的，被保險人有權向該保險經(jīng)紀人請求賠償。二是保險公司的分支機

22、構對某些需要總公司批準的業(yè)務，在承保后，總公司批準前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，就合同的主要條款已達成協(xié)議，但有些條件尚須進一步協(xié)商；或保險人對承保危險需要進一步權衡；或正式保險單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證等，在這種情況下，保險人在保險單作成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。 三、保險單保險單簡稱保單，是保險合同成立后由保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證，它是保險合同的法定形式。保險單應該將保險合同的內(nèi)容全部詳盡列說。盡管各類保險合同因保險標的及危險事故不同，因而保險單在具體內(nèi)容上以及長短繁簡程度上亦有所不同，但在明確當事人權利義務方面，

23、則是一致的。保險單并不等于保險合同，僅為合同當事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一致而訂立的保險合同的正式憑證而已。只要保險合同雙方當事人意思表示一致，保險合同即告成立，即使保險事故發(fā)生于保險單簽發(fā)之前，保險人亦應承擔保險給付的義務。如果保險雙方當事人未形成合意，即使保險單已簽發(fā)，保險合同也不能成立。但在保險實踐中，保險單與保險合同相互通用。保險單的作成交付是完成保險合同的最后手續(xù)，保險人一經(jīng)簽發(fā)保險單，則先前當事人議定的事項及暫保單的內(nèi)容盡歸并其中，除非有詐欺或其他違法事情存在，保險合同的內(nèi)容以保險單所載為準，投保人接受保險單后，推定其對保險單所載內(nèi)容已完全同意。保險單除作為保險合同的證明文件外，在財產(chǎn)保

24、險中，于特定形式及條件下，保險單具有類似“證券”的效用，可作成指示或無記名式，隨同保險標的轉讓。在人身保險中，投保人還可憑保險單抵借款項。 四、保險憑證保險憑證是保險合同的一種證明，實際上是簡化了的保險單，所以又稱之為小保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力。凡保險憑證中沒有列明的事項，則以同種類的正式保險單所載內(nèi)容為準，如果正式保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特訂條款時，則以保險憑證為準。 目前，中國在國內(nèi)貨物運輸保險中普遍使用保險憑證，此外，汽車保險也可以使用保險憑證。 編輯本段根據(jù)保險法的解釋： 第十一條 投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則

25、，不得損害社會公共利益。 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。 第十二條 投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。 第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。

26、第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。 第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。 第十六條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。 第十七條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保

27、險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。 第十八條 保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第十九條 保險合同應當包括下列事項： （一）保險人名稱和住所； （二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； （三）保險標的； （四）保險責任和責任免除； （五）保

28、險期間和保險責任開始時間； （六）保險價值； （七）保險金額； （八）保險費以及支付辦法； （九）保險金賠償或者給付辦法； （十）違約責任和爭議處理； （十一）訂立合同的年、月、日。 第二十條 投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。 第二十一條 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。 變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 第二十二條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，

29、享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。 第二十三條 保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。 保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。 第二十四條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被

30、保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。 保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。 任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。 保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 第二十五條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險

31、金通知書。 第二十六條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。 第二十七條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 第二十八條 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請

32、求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。 投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。 第二十九條 保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險。 應再保險接受人的要求，再保險分出

33、人應當將其自負責任及原保險的有關情況告知再保險接受人。 第三十條 再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。 原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。 再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。 第三十一條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。 第三十二條 保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。 編輯本段主體保險合同的主體分為保險合同當

34、事人、保險合同關系人和保險合同輔助人三類。 （一）保險合同當事人 1 保險人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失責任的人。在中國是專指保險公司。保險人經(jīng)營保險業(yè)務除必須取得國家有關管理部門授予的資格外，還必須在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)，開展經(jīng)營活動。 2 投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險人訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人應具備下列兩個要件： （ 1 ）具備民事權利能力和民事行為能力。保險合同與一般合同一樣，當事人應具有權利能力和行為能力。 （ 2 ）對保險標的須具有保險利益。投保人對保險標的須有保險利益，即投保人對保險標的具有利

35、害關系。投保人對于保險標的如不具有利害關系，訂立保險合同無效。保險合同中的投保人可以是一方，也可以是多方，在再保險合同中的投保人必須由原保險人充當。 （二）保險合同的關系人 1 被保險人，指保險事故或事件在其財產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時享有向保險人要求賠償或給付的人。被保險人可以是自然人、法人，也可以是其他社會組織，但須具備下列條件： （ 1 ）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。一旦發(fā)生保險事故， 被保險人將遭受損害。但在財產(chǎn)保險與人身保險中，被保險人遭受損害的形式是不盡相同的。在財產(chǎn)保險中，因保險事故直接遭受損失的是保險標的，被保險人則因保險標的的損害而遭受經(jīng)濟上的損失。在人身保險中

36、，因保險事故直接遭受損害的是保險人本人的身體、生命或健康。 （ 2 ）被保險人是享有賠償請求權的人。由于保險合同可以為他人的利益而訂立，因而投保人沒有保險賠償金的請求權，只有請求保險人向被保險人或受益人給付保險賠償金的權利。 2 受益人，又稱保險金領受人。受益人是指在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有賠償請求權的人。受益人的要件為： （ 1 ）受益人是由被保險人或投保人所指定的人。被保險人或投保人應在保險合同中明確受益人。 （ 2 ）受益人是獨立地享有保險金請求權的人。受益人在保險合同中，不負交付保費的義務，也不必具有保險利益，保險人不得向受益人追索保險費。 （ 3 ）受益人的賠償請求

37、權并非自保險合同生效時開始，而只有在被保險人死亡時才產(chǎn)生。在被保險人生存期間，受益人的賠償請求權只是一種期待權。 受益人的受益權是直接根據(jù)保險合同產(chǎn)生的，可因下列原因消滅： 受益人先于被保險人死亡或破產(chǎn)或解散； 受益人放棄受益權； 受益人有故意危害被保險人生命安全的行為其受益權依法取消。 在保險合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險人的同意。受益人的變更無需保險人的同意，但應當將受益人的變更事宜及時通知保險人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險人。 （三）保險合同的輔助人 1 保險代理人。即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)

38、務的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在： 保險代理人與保險人在法律上視為一人； 保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的； 保險代理必須采用書面形式。保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機關核準具有代理人資格。 2 保險經(jīng)紀人。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務，收取勞務報酬的人。保險經(jīng)紀人的勞務報酬由保險公司按保險費的一定比例支付。 編輯本段客體保險合同的客體是指保險法律關系的客體，即保險合同當事人權利義務所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險

39、合同當事人的權利義務所指向的對象，是保險合同的客體。保險標的：是保險合同所要保障的對象。 編輯本段財產(chǎn)保險合同注意事項財產(chǎn)保險合同，由投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議后成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險合同中，應明確規(guī)定保險標的、坐落地點（或運輸工具及航程）、保險金額、保險責任、除外責任、賠償辦法、保險費繳獲付辦法以及保險起迄期限等條款。投保方應當維護被保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時通知投保方加以消除。被保險財產(chǎn)的損失，應由第三人負責賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保方可以按照合同規(guī)定

40、先予賠償，但投保方必須將追償權轉讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。 編輯本段人身保險合同的解釋及特點1、什么是人身保險合同？ 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的，以被保險人的生、死、殘疾、疾病險事故的保險合同。 2、人身保險合同有什么特點？ 人身保險合同的保險金額，由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定； 人身保險合同保險金的給付屬定額給付性質(zhì)； 人身保險合同的保險利益特征： A、由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價值不能用金錢來衡量，所以對人身保險來說，只要求有無可保利益，而對可保利益并沒有金額大小的

41、限制，與投保人有保險利益的人，依保險法第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母；前項以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保隊人具有保險利益。 B、在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件。 人身保險合同中代位求償權的禁止 保險法第67條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗔Α?編輯本段旅游保險合同注意事項旅游保險大家是不陌生了，但是旅游保險合同中有幾

42、點是大家格外需要關注的： 一、何謂保險責任和責任免除？ 購買旅行保險主要是為了圖個旅途中保障，所以保險合同中的保險責任和責任免除就非常重要。它關系到被保險人的切身利益。一般來說，保險責任和責任免除都是需要著重關注的。 先看責任免除 責任免除顧名思義是指保險人不承擔責任的事故范圍。如果在責任免除中發(fā)現(xiàn)你所想投保的風險責任，則該保險肯定就不適合你投保。 例如說，小李打算去三亞潛水，他考慮到潛水的危險性，于是想通過投保來轉移風險。那么像小李這樣投保就需要格外注意合同的責任免除，因為一般的旅游保險都會將潛水、滑水、滑雪、跳傘、蹦極、攀巖運動這些高風險運動項目列為除外責任。 再看保險責任 保險責任是保險

43、合同中約定的由保險人承擔責任的保險事故范圍。在旅游保險合同中，常見的保險責任是意外傷害、意外醫(yī)療、救援服務。 俗話說“一分錢一分貨”。選擇旅游保險，不是挑保險責任多的選，也不能挑貴的買，而是應該挑和自己的旅游行程相匹配的買，以免花了冤枉錢買了不需要的保障。因為保險責任多保額高相對保費也會高。 例如說，救援服務對自助出行的驢友來說比較重要，而對跟團出行的游客來說就比較次要了。 通常，不同保險產(chǎn)品的保險責任和責任免除也各不同。 編輯本段保險合同應掌握的幾個問題（一）保險合同訂立的程序 保險合同訂立的程序與一般合同訂立的程序相同，需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，承諾一經(jīng)成立，合同即成立，并產(chǎn)生相應的合同

44、效力。在保險合同的訂立中，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 （二）投保單、保險單和保險憑證的概念 投保單是投保人的書面要約。投保單經(jīng)投保人據(jù)實填寫交付給保險人就成為投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約。 保險單簡稱“保單”是保險法中列舉的投保人與保險人之間訂立的正式書面保險合同的一種。它由保險人簽發(fā)給投保人，完整地記載了合同雙方當事人的權利和義務，是被保險人在保險標的因保險事故發(fā)生損失時向保險人提出索賠或給付的依據(jù)和憑證。 保險憑證是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同業(yè)已生效的另一種文件形式，是一種簡化了的保險。 （三）對保險合同內(nèi)容中以下概念的

45、解釋： 保險標的、保險責任、除外責任、保險期限、保險責任的起始時間、保險價值、保險金額、保險費 1、保險標的是保險合同的保障對象。 2、保險責任是保險合同約定的保險人所負的責任，即所承保的保險事故發(fā)生時保險人應承擔的損失賠償責任或保險金給付責任。 3、除外責任是保險合同中明確列明的不屬于保險賠償范圍的責任。 4、保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負擔賠償責任的時間段。 5、保險責任的起始時間應根據(jù)保險合同約定的保險期限而定，對保險人承擔保險責任具有重要意義。 6、保險價值是指保險標的在某一特定時間內(nèi)以金錢估計的價值總額。 7、保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限

46、額。 8、保險費是投保人付給保險人使其承擔保險責任的代價，又稱“保費”。 （四）保險合同的特約事項的含義 除保險合同必須具備的主要事項之外，保險合同的當事人還可特別約定雙方當事人同意的其它事項，即為特約事項。按照與保險合同的時間關系分，它包括過去事項、現(xiàn)在事項和將來事項。 （五）什么是保險合同的效力 保險合同的效力，指保險合同成立后，保險合同當事人、關系人依據(jù)保險合同，享有的一定權利和負有的一定義務。享有權利的人，可以根據(jù)保險合同取得該項權利，負有義務的人應當履行該項義務，否則即應承擔相應的法律后果。 （六）對于投保人、被保險人、受益人來說，保險合同的效力 1、投保人負有繳付保險費的義務； 2

47、、投保人負有如實告知義務； 3、投保人、被保險人、受益人的危險通知義務； 4、減災防損的義務。 （七）對于保險人來說，保險合同的效力 對保險人來說，保險合同的效力，指的是保險合同成立后，保險人應承擔的義務。包括： 1、保險事故發(fā)生的原因 2、保險人承擔損失賠償責任的范圍 3、履行賠償或保險金給付的期限 （八）對財產(chǎn)保險合同當事人和關系人變更的法律規(guī)定 保險法規(guī)定，“保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！?（九）對人身保險合同當事人、關系人變更的法律規(guī)定 保險法規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！?（十）保險合同內(nèi)容變更的條