關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報(bào)告

1、第 頁關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報(bào)告 關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報(bào)告 為進(jìn)一步了解有效信貸需求、項(xiàng)目儲(chǔ)備和貸款結(jié)構(gòu)情況，有效提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，根據(jù)關(guān)于開展有效信貸需求情況和貸款結(jié)構(gòu)專題調(diào)研的通知要求，xxx高度重視，組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展了調(diào)研工作，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下： 一、組織開展情況 為確保此次調(diào)研工作扎實(shí)有效開展，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)高度重視，迅速開展，均按照調(diào)研通知要求成立了分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，統(tǒng)計(jì)條線、業(yè)務(wù)條線和客戶部門、辦貸機(jī)構(gòu)有關(guān)人員為成員的調(diào)研小組，嚴(yán)格對照通知要求選定調(diào)研企業(yè)，著專人進(jìn)行溝通對接，就企業(yè)的實(shí)際信貸需求等認(rèn)真填寫了調(diào)查問卷，并做好相關(guān)記錄，將調(diào)查情

2、況充分與業(yè)務(wù)實(shí)際結(jié)合再次開展分析研究，從而形成調(diào)研報(bào)告。 二、總體調(diào)研情況 當(dāng)前企業(yè)因疫情面臨的主要困難有國內(nèi)市場需求下降，訂單減少、庫存壓力大和資金緊張；針對疫情影響，企業(yè)主要希望政府出臺(tái)階段性免征企業(yè)增值稅及附加、社保費(fèi)，降低企業(yè)增值稅、所得稅等稅率，提供穩(wěn)崗補(bǔ)貼，提供房租、水電費(fèi)等補(bǔ)貼等措施幫助企業(yè)渡過難關(guān)；同時(shí)，也希望出臺(tái)下調(diào)貸款利率，增加信貸額度，給予貸款周轉(zhuǎn)、展期和降低抵押條件或提供信用貸款等金融政策。 三、有效信貸需求不足的原因。 調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，疫情期間轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展不同程度受到影響，養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)開工復(fù)工時(shí)間受限，原材料供應(yīng)不足，幾乎沒有經(jīng)營利潤。2022年前三個(gè)月，

3、小微企業(yè)經(jīng)營運(yùn)作呈現(xiàn)出明顯的分化，與工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、項(xiàng)目工程等傳統(tǒng)增長模式相關(guān)的行業(yè)均出現(xiàn)了不同程度的資金困難，因此部分小微企業(yè)具有一定信貸需求，但是有效信貸需求不足。 主要原因是轄內(nèi)大部分小微企業(yè)從貸款的門檻、流程需求、抵押擔(dān)保要求以及對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度方面都不符合信貸條件。這類小微企業(yè)客戶本身生產(chǎn)規(guī)模較小，銷售渠道狹窄，組織架構(gòu)和制度建設(shè)比較粗放和薄弱，無充足的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對于類似疫情的不可抗力因素，缺乏有效應(yīng)對措施。雖然隨著疫情期間行政審批制度改革、降稅清費(fèi)、返利退息、利率下浮等一系列優(yōu)惠政策持續(xù)發(fā)力，企業(yè)資金得到了部分回籠，面臨的部分支出也相應(yīng)減少，生產(chǎn)經(jīng)營壓力有所緩解，但是因不符合準(zhǔn)入

4、標(biāo)準(zhǔn)，難以與專業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)信社（農(nóng)商行）的貸款服務(wù)相對接。 四、提高有效信貸需求的相關(guān)措施和政策建議 （一）大力支持中小型金融機(jī)構(gòu)。從調(diào)研情況和實(shí)證分析結(jié)果看，市場定位更加明確的農(nóng)村信用社小型和微型企業(yè)貸款效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有銀行，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢，與小微企業(yè)更加“門當(dāng)戶對”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競爭性。因此，市場定位為小型、微型企業(yè)的農(nóng)村信用社可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評估制度，解決中小微企業(yè)授信過程中出現(xiàn)的問題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的

5、融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。 （二）改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務(wù)，加大對中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸

6、款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個(gè)性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同 生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度。四是加強(qiáng)對中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對有多個(gè)戶頭的中小微企業(yè)，各

7、銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。五是加強(qiáng)對中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。六是發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)。發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是金融機(jī)構(gòu)尋求新的利潤增長點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。轄內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對中小微企業(yè)的融資營銷服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門的溝通，形成良好的關(guān)系，取得營銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守

8、信意識(shí)。由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開展主動(dòng)的營銷服務(wù)，對中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。 （三）建立專門的中小微企業(yè)信用評價(jià)體系。一是對暫時(shí)盈利能力較差，但市場反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。二是注重信息的準(zhǔn)確評價(jià)，針對中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高的特點(diǎn)，對中小微企業(yè)的等級(jí)評定和客戶評價(jià)，根據(jù)實(shí)際情況，減少對企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現(xiàn)場調(diào)查和收集企業(yè)非財(cái)務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用

9、記錄、還款情況、經(jīng)營者素質(zhì)和對銀行忠誠度等信息，必要時(shí)把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財(cái)產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析。 （四）充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。由于中小微企業(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策研究，從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵(lì)具有較強(qiáng)生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，