不良資產(chǎn)自主催收專題

1、第一部分 自主催收專題一一相關(guān)法律規(guī)定及運用一、資產(chǎn)調(diào)查（一）資產(chǎn)調(diào)查的內(nèi)容1、企業(yè)資產(chǎn)調(diào)查內(nèi)容從法律角度講，企業(yè)（法人或非法人）的資產(chǎn)主要分為兩類，即不動產(chǎn)和動產(chǎn)，其中又包 括有形資產(chǎn)、無形資產(chǎn)。從經(jīng)濟和財務(wù)角度上劃分，企業(yè)的資產(chǎn)又可劃分為實收資本、對外 投資、應(yīng)收帳款等。根據(jù)調(diào)查中的實際情況，在對一個企業(yè)的資產(chǎn)進行全面調(diào)查時，主要考 察的幾種資產(chǎn)類型基本包括以下幾個方面：（1）固定資產(chǎn)，即不動產(chǎn)，主要包括企業(yè)的自有房產(chǎn)（如廠房、辦公場所等）、投資房產(chǎn)， 在個別特殊案件中有時也會涉及土地；（2）大額動產(chǎn)，主要包括車輛、設(shè)備、辦公用品等；（3）對外投資，主要包括對其他企業(yè)持有的股權(quán)或債券；（4

2、）應(yīng)收帳款，即債權(quán)，民法上的“代位求償”制度使這類資產(chǎn)在訴訟前后資產(chǎn)追蹤案件 中有比較重要的地位；（5）分支機構(gòu)，對于法人企業(yè)而言，其下屬沒有獨立法人資格的分支企業(yè)或機構(gòu)的財產(chǎn)和 收益，從法律角度講屬于該法人企業(yè)所有，因此在對企業(yè)法人的資產(chǎn)進行調(diào)查時，有必要考 察其分支機構(gòu)的財產(chǎn)情況；（6）知識產(chǎn)權(quán)或?qū)Ｓ屑夹g(shù)，由于知識產(chǎn)權(quán)的人身屬性使此類財產(chǎn)往往無法執(zhí)行，但在知識 經(jīng)濟時代，知識產(chǎn)權(quán)或?qū)Ｓ屑夹g(shù)作為一種有價值的財產(chǎn)，可以作為一個企業(yè)資產(chǎn)的特定組成 部分，也可以用于對外投資，因此調(diào)查此類財產(chǎn)對于全面了解一個企業(yè)的資產(chǎn)狀況具有一定 意義；（7）股東或合伙人資產(chǎn)，對于合伙制企業(yè)和個人獨資公司而言，由于

3、其合伙人或出資人對 企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，因此在這種情況下可以對企業(yè)的合伙人或出資人的資產(chǎn)進行調(diào) 查。2、個人資產(chǎn)調(diào)查內(nèi)容個人資產(chǎn)內(nèi)容大致可以分為金融性資產(chǎn)、實物性資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等五類。其范圍主要包括個人名下的房產(chǎn)、交通工具、設(shè)備（包括但不限于家用電器、家具、收 藏品）、銀行存款、對外投資所持有的股票、債券、期貨合約、投資基金份額等金融類資產(chǎn)、 合伙企業(yè)財產(chǎn)份額、個人所擁有的專利、商標(biāo)以及著作權(quán)等無形資產(chǎn)，個人享有的債權(quán)，個 人因繼承取得的遺產(chǎn)，因贈與而獲得財產(chǎn)，因人身損害或者財產(chǎn)損害獲得的賠償金，因遭遇 國家征收所獲得的補償款等。（二）資產(chǎn)調(diào)查的途徑資產(chǎn)調(diào)查應(yīng)該以調(diào)查對象所在地域

4、為中心，通過以下途徑進行調(diào)查：1、在當(dāng)?shù)胤抗芫?、土地管理局核查其名下的房地產(chǎn)；2、在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)查其所開基本賬戶；在商業(yè)銀行調(diào)查其所開的存款賬戶和其它賬戶； 現(xiàn)在各大商業(yè)銀行實行全國聯(lián)網(wǎng)，只要提供姓名、身份證，便可知道調(diào)查對象在同一銀行在 全國各地的開戶情況；3、通過上海、深圳兩個證券交易所的證券登記公司，可以查清調(diào)查對象在全國任何一家證 券公司證券營業(yè)部的開戶和賬上現(xiàn)金和股票數(shù)目情況；4、掌握其投資實業(yè)公司情況。可在調(diào)查對象有可能投資興辦實業(yè)公司的城市工商管理部門， 用其名稱“海選”其有無投資興辦的實業(yè)公司。現(xiàn)在全國許多地方的工商部門提供對外收費 查詢，只要提供投資人名稱和證件號碼，便可很

5、快查到其名下的企業(yè)。但目前只能查到法人 代表名下的企業(yè)，查股東還要作一些努力；5、在當(dāng)?shù)剀嚬懿块T調(diào)查調(diào)查對象名下車輛；6、通過調(diào)查對象企業(yè)的財務(wù)和當(dāng)?shù)囟悇?wù)、工商和政府其它職能部門，調(diào)查其財務(wù)報表、企 業(yè)盈利情況、企業(yè)資產(chǎn)明細等相關(guān)資料。二、預(yù)期違約（一）預(yù)期違約的概念及特征1、概念預(yù)期違約（Anticipatorybreach）起源于英美法，也是英美法所獨有的制度。預(yù)期違約 制度自確立以來，對當(dāng)今世界許多國家的合同立法及實踐都產(chǎn)生了重大的影響。預(yù)期違約又 稱先期違約，是指在合同履行期限到來之前，一方雖無正當(dāng)理由但明確表示其在履行期到來 后將不履行合同，或者其行為表明在履行期到來后將不可能履行合

6、同。作為違約行為的形態(tài) 之一，預(yù)期違約當(dāng)然要負違約責(zé)任。根據(jù)合同法第108條規(guī)定，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同 義務(wù)的，對方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任。2、特征（1）預(yù)期違約行為表現(xiàn)為在未來將不履行義務(wù)，而不是現(xiàn)實的違反義務(wù)。當(dāng)事人簽訂合同后，大多數(shù)都有一定的履行期限，在期限到來之前債權(quán)人不能請求債務(wù) 人履行債務(wù)，所以合同履行期限前發(fā)生的違約是“可能的違約”。如果債務(wù)人以自己的行為 表明不履行債務(wù)或明確表示不履行債務(wù)，即使這種行為發(fā)生在合同履行期之前，債務(wù)人的行 為也會違反合同規(guī)定的義務(wù)，同時表明他根本漠視了其應(yīng)負的合同債務(wù)，因此應(yīng)構(gòu)成違約。（2）預(yù)期違約是對

7、期待債權(quán)的侵害而不是現(xiàn)實的債權(quán)的侵害。由于合同規(guī)定了履行期限，在履行期到來之前，債權(quán)人不得違反合同請求債務(wù)人提前履 行債務(wù)，以提前實現(xiàn)自己的債權(quán)，所以在履行期限屆滿以前，債權(quán)人享有的債權(quán)只是期待權(quán) 而不是現(xiàn)實債權(quán)，對債權(quán)人來說，這種期限也體現(xiàn)為一種利益即期待利益，該利益應(yīng)當(dāng)為債 權(quán)人享有。實際違約侵犯的是已到履行期的債權(quán)。（3）預(yù)期違約的主張人可以是合同的任何一方當(dāng)事人。任何一方當(dāng)事人都可以主張預(yù)期違約，其主張的唯一條件就是對方當(dāng)事人具有法律規(guī)定 的將不能履行合同或者將不履行合同的危險，如特定物買賣合同的出賣人在合同履行期屆滿 前將標(biāo)的物轉(zhuǎn)賣給第三人，或買受人在付款期到來之前轉(zhuǎn)移財產(chǎn)和存款以逃

8、避債務(wù)，對方當(dāng) 事人可以主張其承擔(dān)預(yù)期違約責(zé)任。（4）預(yù)期違約有特有的救濟方式。預(yù)期違約是一種可選擇的違約救濟手段，在一方當(dāng)事人明確表示違約情況下，當(dāng)事人一 方可以直接解除合同，使合同關(guān)系消滅，并可要求預(yù)期違約方承擔(dān)損害賠償責(zé)任；也可以給 另一方當(dāng)事人補救的機會，等待合同履行期的到來，在另一方當(dāng)事人實際違約時，依照實際 違約請求對方當(dāng)事人承擔(dān)違約責(zé)任。在一方當(dāng)事人有確鑿的證據(jù)證明另一方當(dāng)事人將在履行 期到來時，將不履行或不能履行合同時，一方當(dāng)事人可以中止履行合同（如果已有合同義務(wù) 的履行時），要求預(yù)期違約方提供充分的保證，如果在合理的期限內(nèi)預(yù)期違約方未能提供充 分擔(dān)保的，另一方當(dāng)事人可以解除合

9、同，并可以要求損害賠償。（二）預(yù)期違約的形態(tài)預(yù)期違約在傳統(tǒng)英美法體系中形成了明示預(yù)期違約和默示預(yù)期違約兩種形態(tài)。明示預(yù)期 違約和默示預(yù)期違約都是發(fā)生在合同有效成立后至履行期限到來之前，二者侵害的同是債權(quán) 人的期待權(quán)，但二者又有區(qū)別，以下將對兩者的概念和構(gòu)成條件進行分別闡述。1、明示預(yù)期違約（1）概念所謂明示預(yù)期違約，是指一方當(dāng)事人無正當(dāng)理由，明確肯定地向另一方當(dāng)事人表示他將 在履行期限到來時不履行合同或不能履行合同。(2 )構(gòu)成條件構(gòu)成明示預(yù)期違約應(yīng)當(dāng)具備以下條件：一、違約方必須明確肯定地向?qū)Ψ教岢鲞`約的表示。違約方的自愿、肯定地提出將不履 行合同的主要債務(wù)時，構(gòu)成預(yù)期違約。按照合同法的相關(guān)規(guī)

10、定，只要違約方作出違約的表示 是明確肯定的，就構(gòu)成預(yù)期違約，而不需要受害人催告其是否有意撤回。二、違約方必須明確表示在履行期到來以后不履行合同義務(wù)。在履行期限尚未到來之前， 一方明確提出他將不履行合同義務(wù)才構(gòu)成違約，如果在履行期限到來以后提出違約的，則構(gòu) 成實際違約。違約人向另一方當(dāng)事人所作出的意思表示，必須明確包含了將要毀約的內(nèi)容， 如果他僅表示缺乏支付能力，如經(jīng)濟困難或不情愿履行，則不構(gòu)成明示預(yù)期違約。三、違約方必須表示不履行合同的主要債務(wù)?！爸饕獋鶆?wù)”是合同規(guī)定的決定合同性質(zhì)的 義務(wù)，主要債務(wù)不履行將導(dǎo)致合同根本沒有履行，合同目的根本沒有實現(xiàn)。四、違約方明示預(yù)期違約無正當(dāng)理由。在審判實踐

11、中，債務(wù)人作出預(yù)期違約的表示，常 輔以各種理由和借口，這就需要準確地分析這些理由是否構(gòu)成正當(dāng)理由。這些正當(dāng)理由主要 包括：債務(wù)人享有法定的解除權(quán)；合同具有無效或不成立因素；合同債務(wù)人因顯失公平或欺 詐而享有撤銷權(quán)；有權(quán)被免除義務(wù)因素，如因不可抗力致合同不能履行等，只有在沒有正當(dāng) 理由的情況下明確表示不履行合同，才構(gòu)成預(yù)期違約。2、默示預(yù)期違約概念所謂默示預(yù)期違約，是指在履行期限到來前，一方當(dāng)事人有確鑿的證據(jù)證明另一方當(dāng)事 人將在履行期到來時，將不履行或不能履行合同，而另一方又不提供必要的履行擔(dān)保。構(gòu)成條件構(gòu)成默示預(yù)期違約應(yīng)當(dāng)具備以下條件：一、一方預(yù)見到另一方在履行期限到來時將不履行或不能履行合

12、同。預(yù)見的情況包括幾 種情況：一是沒有能力履約，如出現(xiàn)資金困難、支付能力欠缺、欠債過多難以清償?shù)龋欢?不履行合同，如對方商業(yè)信用不佳，已將部分貨物轉(zhuǎn)賣出去等。無論出現(xiàn)何種情況，默示違 約方都沒有明確表示他將違約，否則構(gòu)成明示預(yù)期違約。二、一方對另一方的行為的預(yù)見須有確切的依據(jù)。一方預(yù)見另一方在履行期限到來時會 不會違約，畢竟是一種主觀判斷。為了使此種預(yù)見具有客觀性，就必須要借助于一定的客觀 標(biāo)準來判斷是否構(gòu)成默示違約，否則，必然會出現(xiàn)主觀臆斷默示違約，濫用合同解除權(quán)的現(xiàn) 象。我國合同法規(guī)定的標(biāo)準是一方當(dāng)事人通過自己的行為讓對方當(dāng)事人有確切的證據(jù)預(yù)見到 履行期限屆滿時將不履行或不能履行合同主要

13、義務(wù)。所謂“確切證據(jù)”，是指要求預(yù)見的一 方必須舉出證據(jù)證明對方屆時確定不能或不會履約，其所舉的證據(jù)是否確切，應(yīng)由審判人員 予以確定。根據(jù)合同法第68條的規(guī)定，先履行合同義務(wù)的當(dāng)事人，當(dāng)對方出現(xiàn)經(jīng)營狀況嚴重惡化； 轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他 情形這四種情況時，對方當(dāng)事人行使不安抗辯權(quán)，要求其提供擔(dān)保而拒不提供的，也可認為 其有確切證據(jù)，則對方當(dāng)事人可以要求其承擔(dān)預(yù)期違約的責(zé)任。（三）預(yù)期違約的責(zé)任承擔(dān)1、繼續(xù)履行又稱強制履行，是指違約方根據(jù)對方當(dāng)事人的請求繼續(xù)履行合同規(guī)定的義務(wù)的違約責(zé)任 形式。對于預(yù)期違約，合同履行期到后，除非出現(xiàn)以下三種

14、情形，否則違約方就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履 彳?。篈.法律上或者事實上不能履行的；B.債務(wù)的標(biāo)的不適于強制履行或者履行費過高的；C. 債權(quán)人未在合理期限內(nèi)要求履行的。2、賠償損失又稱違約損害賠償、賠償損害金，是指違約方以支付金錢的方式彌補受害方因違約行為 所減少的財產(chǎn)或者所喪失的利益的責(zé)任形式。賠償損失的數(shù)額有約定從約定，沒有約定的， 賠償對方當(dāng)事人因違約行為所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益。3、支付違約金如果雙方當(dāng)事人事先約定了違約金，就按約定的違約金賠償。約定的違約金低于或者過 分高于實際損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以變更。4、雙倍返還定金如果雙方當(dāng)事人一方交付了定金，則適用定

15、金罰則，即給付定金的一方不履行合同的， 無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行合同的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金的數(shù)額由雙方 當(dāng)事人約定，但是不能超過主合同標(biāo)的額的20%。一方違約時，另一方當(dāng)事人可以根據(jù)實際 情況選擇上述的任一項責(zé)任形式，要求對方承擔(dān)違約責(zé)任。實際上，選擇的責(zé)任形式和相關(guān) 救濟成本也是有所不同的。三、逾期貸款催收（一）催收逾期貸款常用方法貸款回收是銀行信貸業(yè)務(wù)最后一個環(huán)節(jié)，其順利與否直接關(guān)系到信貸資金安全和銀行利 益的實現(xiàn)。當(dāng)債務(wù)人不依借款合同約定償還貸款時，銀行應(yīng)及時向債務(wù)人催收貸款。“催收” 是銀行根據(jù)法律規(guī)定和合同約定，向債務(wù)人發(fā)出要求履行債務(wù)的單方行為，不以債務(wù)人同意 為

16、條件?！按呤铡辈粌H是銀行實現(xiàn)債權(quán)的一種手段，某些催收方法甚至還可以起到中斷訴訟 時效的作用。因而，逾期貸款催收在商業(yè)銀行貸后管理中占據(jù)著重要的位置。為了提高貸款 催收的效果，銀行信貸人員在實踐中不斷探索，總結(jié)出許多行之有效的方法。擷取其中幾種 常用方法如下：1、信函催收法對于初次拖欠貸款本息的借款人，銀行可以選擇相對較為溫和的信函催收方法，比如， 向借款人郵寄“給客戶的一封信”，動之以情，曉之以理，善意提醒借款人依約償還貸款本 息，闡明拖欠借款的利害關(guān)系等，敦促借款人及時還款。2、電話催收法這種方法對于因資金周轉(zhuǎn)暫時困難或者工作繁忙而造成的善意拖欠，具有較好的催收效 果。對于惡意拖欠者，催收效

17、果就不太理想了，不過，可以通過增加催收頻率和加重催收內(nèi) 容等，提高催收的影響力。3、手機短信催收法商業(yè)銀行可以利用移動通信營運商的短信平臺，向拖欠貸款本息的借款人發(fā)送短信，提 示歸還銀行欠款。當(dāng)然，短信提示也可作為一種常規(guī)手段，在每期還款日前為借款個人發(fā)送 還款提示信息。4、委托扣收法對于借款人工作單位集中的個人住房貸款業(yè)務(wù)，貸款銀行可以與借款人及其所在單位簽 訂委托扣款協(xié)議，委托借款人所在單位代為扣收貸款本息。例如，可以約定：“如果借款人 不能按時償還貸款本息的，借款人所在單位有權(quán)依照銀行的請求，從借款人的工資中扣劃款 項用于償還銀行到期本息。”采取這種方式收貸，應(yīng)當(dāng)注意完善相關(guān)委托手續(xù)，避

18、免發(fā)生侵 權(quán)事件。5、誠信回歸療法對于具有償債能力但不愿意償還貸款本息的借款人，銀行可以借助有關(guān)部門的影響力， 重新喚起借款人已經(jīng)缺失的誠信，從而達到催收欠款的目的。比如，銀行可以請求借款人所 在單位、上級部門、黨組織等，采取合適的方式轉(zhuǎn)達逾期貸款催收通知書，協(xié)助銀行催收貸 款。這些單位和人員所起到的作用，有時是不可估量的。6、公告催收法對于惡意拖欠貸款本息的借款人，貸款銀行應(yīng)依據(jù)中國人民銀行關(guān)于加強金融債權(quán)管 理，建立防范和制裁逃廢金融債務(wù)行為制度的通知（銀發(fā)【1999】10號），將其列入“逃 廢債企業(yè)名單”，并定期向轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)通報，實行同業(yè)聯(lián)合制裁。對于“賴賬戶”甚至 可以考慮在媒體上

19、進行公告催收，曝光借款人不誠信行為。這種方法在一定范圍內(nèi)、一定程 度上對被公告對象的信譽、經(jīng)營和融資產(chǎn)生不利影響，比較有震撼力，可以有效地敦促債務(wù) 人履行債務(wù)。（二）公告催收逾期貸款貸款銀行在電視、報紙等媒體發(fā)布逾期貸款催收公告，公布拖欠貸款的借款人名單及金 額，督促借款人及時償還所欠貸款本息。這種公告催收的做法，收到了一定效果，引起了業(yè) 界的關(guān)注，也有人提出質(zhì)疑，認為有侵犯借款人隱私或商業(yè)秘密之嫌。1、公告催收可能涉及的法律問題公告催收除具有一般的催收功能之外，還具有另外一個衍生功能，即公告曝光了義務(wù)人 的不誠信行為，客觀上起到動用社會輿論監(jiān)督和道德評價的力量，造成借款人一定的心理壓 力，增

20、強其歸還欠款的意愿。與此同時，公告催收對借款人的社會信用產(chǎn)生不良影響，存在 引發(fā)新的矛盾與沖突風(fēng)險。公告催收可能涉及的法律問題有：（1）名譽權(quán)問題。在媒體公告催收逾期貸款，將借款人的違約與欠債事實公之于眾，是否 侵犯了被公布人的名譽權(quán)？（2）隱私權(quán)問題。貸款逾期狀況是否屬于個人隱私，這些信息在多大范圍內(nèi)由誰來公開披 露等，都需要法律予以明確。（3）商譽權(quán)問題。貸款法律關(guān)系是平等民事主體之間的民事法律關(guān)系，銀行作為與借款人 法律地位平等的民事主體，是否可以在未征得借款人同意的情況下將他們的欠債與違約事實 公布于世，銀行的公告催收行為是否構(gòu)成商業(yè)侵權(quán)？（4）商業(yè)秘密權(quán)問題。借款人欠債與違約事實是否

21、屬于商業(yè)秘密？銀行的公告催收行為是 否侵犯了他人的商業(yè)秘密權(quán)？這無疑也是一個必須予以明確的法律問題。2、公告催收的相關(guān)規(guī)定（1 ）最高人民法院關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司案件的司法解釋目前，我國法律對公告催收還沒有明確規(guī)定。最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管 理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定（法 釋【2001】12號），在規(guī)定訴訟時效中斷的事由中，有條款涉及公告催收的內(nèi)容：“第十條 債 務(wù)人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知上簽章或者簽收債務(wù)催收通知的，訴訟時效中斷。原債 權(quán)銀行在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知中，有催收債務(wù)內(nèi)容的， 該公告

22、或通知可以作為訴訟時效中斷證據(jù)?！弊罡呷嗣穹ㄔ涸V訟時效制度若干問題的規(guī)定 將上述精神擴展至民事案件審理。該司法解釋第十條第四項規(guī)定：當(dāng)事人一方下落不明，對 方當(dāng)事人在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張 權(quán)利內(nèi)容的公告的，訴訟時效中斷。據(jù)此，我們認為，既然最高人民法院認可公告催收債務(wù)可以作為中斷訴訟時效的證據(jù)， 這至少能夠說明公告催收逾期貸款的做法并不違法。（2）國務(wù)院及其相關(guān)部委關(guān)于加強金融債權(quán)管理的有關(guān)規(guī)定國務(wù)院及其相關(guān)部委多次發(fā)文要求有關(guān)部門和商業(yè)銀行要建立防范和制裁逃廢金融債務(wù) 行為制度，加強金融債權(quán)管理。例如，國務(wù)院關(guān)于在國有中小企業(yè)和集體企業(yè)改制過程

23、中 加強金融債權(quán)管理的通知（國發(fā)明電【1998】4號）、中國人民銀行關(guān)于加強金融債權(quán)管 理，建立防范和制裁逃廢金融債務(wù)行為制度的通知、國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān) 于企業(yè)逃廢金融債務(wù)有關(guān)情況報告的通知（國辦發(fā)【2001】27號），等等。中國人民銀行 在關(guān)于貫徹國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于企業(yè)逃廢金融債務(wù)有關(guān)情況報告的通知 的通知中明確規(guī)定：“要利用新聞媒介披露各種逃廢金融債務(wù)典型案例，對惡意逃廢懸 空銀行債務(wù)的企業(yè)以及地方保護行為予以公開曝光?！保?）最高人民法院關(guān)于審理名譽權(quán)案件的司法解釋最高人民法院關(guān)于審理名譽權(quán)案件若干問題的解釋（法釋【1998】26號）中規(guī)定：“新 聞單位根據(jù)國家機關(guān)依職權(quán)制作的公開的文書和實施的公開的職權(quán)行為所作的報道，其報道 客觀準確的，不應(yīng)當(dāng)認定為侵害他人名譽權(quán)?！?、公告催收的法律障礙與對策障礙之一：現(xiàn)行的規(guī)范性文件適用范圍過窄。前面列舉的國務(wù)院及其相關(guān)部委關(guān)于加強 金融債權(quán)管理的規(guī)范性文件，其適用范圍限于改制企業(yè)逃廢金融債務(wù)的借款人，而并非指逾 期貸款借款人。障礙之二：現(xiàn)行的規(guī)范性文件法律位次低。前面列舉的通知或者司法解釋，雖然從廣義 上說，它們都屬于法律的范疇。然而，國務(wù)院的通知，其效力僅近似于行政法規(guī)，國務(wù)院辦 公廳或中國人民銀行的通知，其效力僅近似于行政規(guī)章，即便是最高人民法院的司法解釋， 雖然其對審判實踐具有很強的指導(dǎo)