社會信用體系建設發(fā)展

1、我國社會信用體系的建設與進展一、上海，北京、浙江、安徽、武漢社會信用體系建設情況 （一）上海市。1999年初，以上海市計委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的研究小組。1999年7月，經(jīng)人民銀行總行批準、上海市政府核準，在市計委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，上海市成立了上海資信有限公司，開展個人信用聯(lián)合征信業(yè)務。上海資信有限公司采取漸進方式推進業(yè)務的開展。最初以消費信貸為起點，為銀行開展個人消費信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務。到2001年 5月，與移動通信，聯(lián)通，水、電、煤氣等公用事業(yè)單位，市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關系，從同業(yè)征

2、信走向聯(lián)合征信。同年6月，開展面向公眾的資信服務，向個人開通報告查詢服務，從行業(yè)服務走向社會服務。2001年11月，上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設啟動。該系統(tǒng)于2002年3月28日正式建成開通，標志著國內(nèi)第一個較為全面的包括個人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會征信體系框架在上海已差不多成型。目前，上海資信有限公司正在探究介入租賃業(yè)（如個人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務和個人提供自己的信用基礎資料供社會查詢等新業(yè)務。（二）北京市。北京市計委于2000年8月底開始研究建立北京市信用體系。北京市政府指定北京的信用體系建設由政府研究室為主，計委、法制辦等參加研究，并先后指定市工商局、市經(jīng)貿(mào)委牽頭

3、組織，從實施企業(yè)征信起步。目前北京市企業(yè)征信體系建設要緊由三部分組成：（1）2002年7月成立的北京信用治理有限公司，注冊資本2000萬元，其中市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司占60，首都信息進展股份有限公司占 25，北京市中小企業(yè)服務中心占10，北京中關村科技擔保有限公司占5。目前該公司正嘗試開展企業(yè)征信工作。（2）2001年12月，中關村科技園區(qū)開始進行企業(yè)信用制度試點，成立了企業(yè)信用信息服務中心，要緊功能是整合政府各部門掌握的信用信息資源，向社會公布信用信息，向指定信用服務中介機構(gòu)提供信用信息。被指定的 4家中介機構(gòu)分不是大公國際資信評估有限公司、聯(lián)合資信評估有限公司、北京新華信商業(yè)信用咨詢公司、

4、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司。 （3）北京市工商局2002年建立了“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，開展重合同守信用、聞名商標等企業(yè)良好信息公布和查詢；同時建立披露負面信息的“警示信息系統(tǒng)”。此外，北京還活躍著一些自發(fā)成立的民營的信用服務中介機構(gòu)，如北京金誠信國際治理有限公司等。從總體上看，北京市各類信用中介機構(gòu)較多，業(yè)務活動踴躍，但缺乏政府部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導，在深度和廣度上都不如上海。（三）浙江省。浙江省的信用體系建設起點較高，省委、省政府高度重視，省第十一次黨代會明確提出“必須把建設信用浙江作為完善社會主義市場經(jīng)濟體制和改善進展環(huán)境的重點來抓”，將“信用浙江”擺在建設“信用浙江、綠色浙江、數(shù)字浙江

5、”的首位。2002年初成立了“浙江省建設信用浙江工作領導小組”，常務副省長任組長，兩位副省長任副組長，領導小組辦公室設在計委。同時構(gòu)筑政府、企業(yè)、個人三大信用主體，其中政府信用是表率，企業(yè)信用是重點，個人信用是基礎，工作切入點和突破口是企業(yè)信用建設。2002年2月，省政府專題會議提出建設“浙江省企業(yè)信用公布查詢系統(tǒng)”，作為“信用浙江”的先導性、基礎性工程。企業(yè)信用公布查詢中心在省經(jīng)濟信息中心內(nèi)掛牌設立。查詢中心實行理事會制，計委一位副主任任理事長，各提供信息的部門負責人任理事，由計委、國稅局、地稅局、工商局、質(zhì)量技術監(jiān)督局、人民銀行杭州中心支行等作為第一期理事部門；后又增加了省高級法院、勞動社

6、保廳、物價局、環(huán)保局、出入境檢驗檢疫局、杭州海關、寧波海關為第二期理事單位；11個省轄市政府以特不理事身份加入理事會。目前，浙江省11個市中10個市已建立信用建設工作領導小組，組長均由常務副市長擔任，涉及信用建設的各部門領導為成員，辦公室大多數(shù)設在計委，個不也設在政府辦公室或工商局。由浙江省企業(yè)信用公布查詢中心建設的“企業(yè)信用公布查詢系統(tǒng)”，其地域查詢差不多由11個市擴展到全省每個縣（市、區(qū)）；到2002年底，已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)43.9萬家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量1800萬條，企業(yè)信息查詢次數(shù)17.1萬次。省國稅局組織力量完成了國稅子系統(tǒng)的設計開發(fā)和數(shù)據(jù)審檢、錄入工作。該子系統(tǒng)包含稅務登記、重點企業(yè)納稅情況、

7、欠稅情況和稅務違章等37萬條數(shù)據(jù)。2002年8月份在“信用浙江”網(wǎng)上公示28家惡劣涉稅案件，社會反響專門大。2002年110月累計查補稅款、罰款及滯納金9.52億元。（四）安徽省。安徽省計委財金處自2002年初以來圍繞全省信用建設認真開展調(diào)研，努力搜集信用建設的政策動向和相關信息，先后向省政府提交過多篇加強信用建設的建議報告。2002年8月16日經(jīng)省政府常務會討論，同意計委提出的加強全省信用建設的政策建議，批準建立“安徽省社會信用建設聯(lián)席會議”制度，由常務副省長任召集人，辦事機構(gòu)設在計委，并明確企業(yè)和個人征信工作由計委牽頭。同時省計委按照省政府要求代擬了安徽省人民政府關于加強全省信用建設的若干

8、意見，也差不多省政府討論同意立即統(tǒng)一下發(fā)。要緊內(nèi)容及具體工作安排：（1）成立由省政府領導牽頭，計委、人民銀行、經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、財政、公檢法司、勞動、工商、稅務、海關、質(zhì)監(jiān)、建設等相關部門負責人參加的省信用建設領導小組。 （2）進一步加強調(diào)研，借鑒上海、浙江、廣東的經(jīng)驗，充實完善建設信用安徽的工作方案和聯(lián)合征信機構(gòu)的組建方案。（3）積極推進信用法制建設，擬定安徽省聯(lián)合征信治理條例，研究制定安徽省企業(yè)信用治理條例、安徽省個人信用征信及信用評級治理條例等地點性政策、規(guī)章。2003年上半年提出初步文件，年內(nèi)完成。（4）召開省信用建設領導小組第一次會議，匯報建設“信用安徽”工作方案、聯(lián)合征信機構(gòu)組建方案及

9、信用建設試點工作。（5）召開建設“信用安徽”全省動員會，對建設“信用安徽”工作全面部署和發(fā)動，提交安徽省聯(lián)合征信治理條例進行討論。（6）組織信用知識培訓，邀請有關專家進行專題講座。 （7）全面實施建設“信用安徽”的各項具體工作，啟動信用試點工作，在有條件的市開展信用建設試點，建立聯(lián)合征信機構(gòu)。（8）逐步建立全省聯(lián)合征信體系，建成信用信息數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)交換中心和全省統(tǒng)一的社會征信網(wǎng)絡平臺。（五）武漢市。1998年以來，武漢市計委與政府其他部門、金融機構(gòu)及信用治理公司就武漢地區(qū)社會信用問題以及社會征信體系的建立作了多方調(diào)研和前期預備工作。1998年2月，湖北省首家專業(yè)信用治理機構(gòu)武漢信用風險治理公司

10、正式成立，掛靠市計委同意指導。該公司從信用風險治理角度，開發(fā)信用產(chǎn)品，為消費者提供信用消費和個人金融服務，為金融機構(gòu)提供資信調(diào)查、信用評估、信用擔保、商賬治理等信用治理服務。通過5年的進展，目前差不多為5萬余名消費者提供了各式各樣的信用消費服務，累計形成的信用消費商品交易規(guī)模已逾3億元。截552002年年底，通過“武漢信用”治理的累計3億元應收賬款中，逾期額僅為24萬元，逾期率僅為0.8。該公司與武漢地區(qū)7家金融機構(gòu)合作開發(fā)了大額耐用消費品、汽車、住房、信用卡四大類個人零售業(yè)務品種，大大縮短了消費信貸辦理周期，提高了消費信貸服務質(zhì)量和風險操縱水平，架起了融資和消費、消費者和金融機構(gòu)之間的橋梁。

11、該公司制造了由信用治理企業(yè)與金融機構(gòu)合作開發(fā)個人業(yè)務產(chǎn)品，進展消費信貸的有效模式。在武漢信用風險治理公司實踐基礎上，2001年6月，武漢市政府研究室、市計委、人民銀行武漢分行營管部等有關單位組成聯(lián)合調(diào)查組，在全國范圍內(nèi)開展了廣泛的調(diào)研，并重點對上海市社會征信體系建設的情況進行了研究，召開了專家咨詢會，為武漢社會信用體系的建立制造技術條件和理論基礎。經(jīng)市計委協(xié)調(diào)，市公安局、房地局、工商局、勞動和社會保障局、地稅局、市房改委資金治理中心以書面形式確認，情愿提供信息，參與武漢地區(qū)的社會征信體系建設。目前預備以武漢信用風險治理公司累積的5萬多人的信用數(shù)據(jù)庫為基礎，擴建武漢市個人征信的平臺。二、當前國家

12、有關部門信用體系建設的進展情況近年來，社會各界日益認識到信用缺失是我國經(jīng)濟社會進展中的重大問題，黨和國家領導人也高度強調(diào)社會信用建設的重要性，國家各有關部門正在積極推動此項工作。人民銀行在全國334個地級市建立全國企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應的數(shù)據(jù)中心，1997年下半年開始全國聯(lián)網(wǎng)，至2002年底歸入400萬個借款人的資信信息，金融機構(gòu)查詢用戶6萬個，月平均查詢30多萬次，現(xiàn)已覆蓋了所有借款人及境內(nèi)所有金融機構(gòu)。從數(shù)據(jù)內(nèi)容上看，該系統(tǒng)只收錄了企業(yè)的金融信用信息，與社會信用信息相距較遠。至于個人信用體系建設方面，人民銀行仍在做論證工作。2001年4月原國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)關于加

13、強中小企業(yè)信用治理若干意見的通知，嘗試建立企業(yè)信用記錄與公布制度。隨后，經(jīng)貿(mào)委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮(zhèn)江啟動了以企業(yè)征信為主的社會信用體系建設試點。北京、江蘇等地的工商行政治理部門則以工商行政治理信息為基礎數(shù)據(jù)，對企業(yè)“重合同、守信用”的良好行為以及失信行為給予公示，但系統(tǒng)本身不對企業(yè)信用進行評價。建設部2002年9月26日宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)。該檔案是覆蓋房地產(chǎn)行業(yè)所有企業(yè)、中介和執(zhí)（從）業(yè)人員的信用信息治理系統(tǒng)。凡是從事房地產(chǎn)經(jīng)濟活動的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、物業(yè)治理企業(yè)、中介服務機構(gòu)及執(zhí)（從）業(yè)人員，不論所在地域、資質(zhì)等級、登記注冊類型、規(guī)模大小，都屬于該檔案監(jiān)督的對象。凡是能夠推斷

14、信用狀況的信息資料，包括差不多情況、業(yè)績及良好行為記錄、不良行為記錄、公眾投訴及處理情況等，差不多上信用檔案記錄的內(nèi)容。這是一個融企業(yè)征信和個人征信為一體的行業(yè)征信系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)部正在組織指導全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用建設工作，制定了全國誠信守法鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)認定方法，推動實施鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“誠信工程”，要求“大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在3年內(nèi)建立健全信用治理制度，全面建立3 1科學信用治理模式（即建立健全企業(yè)信用治理機構(gòu)、客戶資信治理制度、內(nèi)部授信制度和應收賬款治理制度），一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在5-8年內(nèi)差不多建立健全信用治理制度，東部發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尤其是外向型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要在5年內(nèi)領先建立健全信用治理制度和企業(yè)信用治理體制”。此外，國

15、家稅務總局正在建設納稅人信譽等級信息系統(tǒng)，國家工商總局正在建設工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院正在整理建立判決文書基礎數(shù)據(jù)庫，勞動和社會保障部、財政部、公安部、國家技術監(jiān)督檢驗檢疫局、海關總署、原外經(jīng)貿(mào)部等部門在執(zhí)法或行政治理過程中都形成并保留了企業(yè)和個人信用狀況的信息，均已不同程度實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡化運作。三、當前社會信用體系建設中存在的要緊問題（一）法規(guī)建設進程遲緩，目前的草案尚不成熟。社會信用體系的建立、運營全過程都需要法律、法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺過關于個人征信方面的地點法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關社會征信體系方面的政策、法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個社會信用體系

16、的法律基礎薄弱。大量能夠開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。當前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強制公開信息、有限制披露信息和愛護商業(yè)秘密和個人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機構(gòu)（特不是一些市場自發(fā)成立的從事信息增值服務的機構(gòu)）進展的問題。依照其他國家的立法經(jīng)驗，如美國的公平信用報告法、平等信用機會法和歐盟的數(shù)據(jù)愛護綱領等是所在國家信用立法的核心。而目前人民銀行起草、正在征求各方面意見的征信治理條例（簡稱條例），要緊是對征信機構(gòu)的市場準入和業(yè)務范圍進行嚴格界定，體現(xiàn)了征信市場監(jiān)管者立場，而關于信用信息占有者只有提供、披露義務的原則性規(guī)定，缺乏強制力。條例也缺乏信用信

17、息開放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關法規(guī)也亟待修改和補充完善。（二）關于全國征信體系模式的選擇問題。首先，在全國征信體系構(gòu)建方面，一種觀點認為，征信體系建設應當自上而下開展，除上海之外不再搞其他試點，要緊依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國數(shù)據(jù)中心；但地點同志和許多專家認為，全國統(tǒng)一建設起步慢、立法時刻長、數(shù)據(jù)更新效率低、協(xié)調(diào)治理有難度，應當在條件好的中心都市擴大試點，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點認為企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)庫并立，由一個機構(gòu)治理運營；另一種觀點認為企業(yè)與個人征信差不專門大，應仿效發(fā)達國家分立模式。

18、再次，在征信體系的基礎數(shù)據(jù)庫平臺建設方面，一種觀點認為應由政府出資作為信息基礎設施來建設；另一種觀點認為完全能夠市場化商業(yè)運作。上述觀點都還有待組織專家科學論證。近年來各地政府積極推動征信體系建設，一些有條件的地點先行開展了本地區(qū)征信試點或法規(guī)起草、征信機構(gòu)籌建等實質(zhì)性工作，對宣傳引導企業(yè)和公民誠信觀念、整治市場秩序、樹立本地區(qū)誠信形象起到了專門好的作用，實踐表明并未出現(xiàn)財政資金流失、重復建設和重大違法違規(guī)的不良后果。由于一些特定緣故，目前許多地點政府的聯(lián)合征信建設組織指導工作陷于停滯，近一年來一直處于觀望狀態(tài)，地點積極性受到抑制。地點同志認為擴大試點本身并無風險，數(shù)據(jù)接口從技術上講也沒有障礙

19、，應當愛護地點積極性，適當擴大試點，接著摸索經(jīng)驗。（三）關于征信機構(gòu)的組建模式問題。依照國際經(jīng)驗，建立社會征信體系應當遵循市場公平、公正和個人自愿的原則。上海試點表明，由政府指導推動聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運行的模式比較成功。社會中介機構(gòu)有能力開展聯(lián)合征信。例如上海建成的企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)?，F(xiàn)時期的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監(jiān)局、上海市統(tǒng)計局、上海市國資辦、上海海關、人民銀行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營記錄的企業(yè)，200）2年開通時入庫單位數(shù)量達48萬余家，超過人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨

20、詢系統(tǒng)”的3萬戶庫存量。四、關于加快我國社會信用制度建設的政策建議當前我國正處于建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，受進展時期所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純依靠市場力量來推動征信體系的建設，政府作為維護社會穩(wěn)定和促進進展的重要部門，在建立誠信體制的過程中具有不可替代的作用。政府應在借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎上統(tǒng)一治理，在進展初期通過制定政策協(xié)調(diào)有關部門開放數(shù)據(jù)，組織建立基礎數(shù)據(jù)庫和檢索平臺，爭取在較短的時期內(nèi)以較低的成本初步建立起有效的企業(yè)和個人征信體系。在2003年3月舉辦的“社會信用體系建設與進展”高級研討班上，與會代表通過圍繞信用治理法制基礎、信用體系治理模式和

21、運營模式、信用體系進展規(guī)劃等問題深入交流和研討，提出了以下具體設想和政策建議：（一）盡快明確信用治理總體協(xié)調(diào)部門。從國際經(jīng)驗來看，建立、進展和規(guī)范國家信用體系是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，需要必要的法律保障和科學的行業(yè)標準，需要數(shù)據(jù)基礎設施及配套建設，需要有獨立、公正、客觀的第三方征信機構(gòu)，還需要有完善的教育、科研和推廣體系，這些都急需國務院確定有綜合協(xié)調(diào)能力的部委牽頭，各相關部門參加，對我國信用體系建設加緊進行統(tǒng)一規(guī)劃、治理和協(xié)調(diào)，以幸免條塊分割、地區(qū)愛護等體制性因素帶來的重復建設、資源白費等問題。當前，包括企業(yè)和個人征信制度建設在內(nèi)的社會信用體系建立、監(jiān)管，應由政府推動，明確一個部門依法或授權

22、協(xié)調(diào)好政府各部門之間、政府與民間機構(gòu)之間的關系。在信用體系進展的初始時期，政府的作用在于推動和規(guī)范，后期的作用在于監(jiān)督與服務；待條件成熟、法律環(huán)境具備后，能夠考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用。（二）加快法規(guī)建設步伐。建設征信體系應該有法可依。由于我國征信業(yè)進展歷史不長，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間進展不平衡，許多相關的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定專門法的時機還不成熟。建議將人民銀行代國務院起草的征信治理條例（征求意見稿）盡快公開征求社會各界意見，爭取早日以行政法規(guī)的形式頒布。該法規(guī)應規(guī)范的重點：（1）強制有關行政機關和社會部門以商業(yè)化或義務的形式向信用中介機構(gòu)開放；（2）規(guī)范信用資料的公開、合法、正當?shù)氖占c

23、使用；（3）加強信用行業(yè)治理，監(jiān)督中介機構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為。（三）正確選擇征信體系進展模式。依照國際經(jīng)驗，建立社會征信體系應該遵循市場公平、公正和自愿的原則。建議在信用信息征集環(huán)節(jié)建立基礎數(shù)據(jù)庫，可考慮由社會公益性機構(gòu)壟斷運營；在信用信息評估等信用增值服務領域，目前可鼓舞成立完全市場化的中介服務機構(gòu)，實現(xiàn)有限度競爭，幸免形成新的行業(yè)壟斷。當前建立完全由國家一級包辦、上下一體的征信體系極不現(xiàn)實，特不是在個人征信領域難度更大。例如，美國目前的三大公司在信用建設初期差不多上地點性征信公司，直至現(xiàn)在，進行消費者信用評級的公司也只能建立區(qū)域性的個人信用數(shù)據(jù)庫。當前我國許多公共治理職能都在基層，大量公共

24、信息都存在于基層政府，特不是數(shù)量大、更新快的個人信用信息，因此不依靠地點政府不行，不發(fā)揮地點積極性不行。針對我國地域?qū)掗?、人口眾多、城鄉(xiāng)差異大、進展不平衡的特點，建議宜對法人和個人均實施信用記錄屬地治理，按省、市、自治區(qū)分立數(shù)據(jù)庫，再行連接，實現(xiàn)資源整合與信息共享?？偟乃悸窇斒前凑铡跋戎行亩际小⒑筮呥h農(nóng)村，先發(fā)達地區(qū)、后落后地區(qū)，先地點、后全國”的步驟實施，加快建立起統(tǒng)一的社會征信體系。中央部門應當在推動立法方面多做工作，打破信息封鎖，促進區(qū)域性、行業(yè)性的征信系統(tǒng)全國化、網(wǎng)絡化，資源共享；近期應著手統(tǒng)一規(guī)劃，并考慮在基礎好的省市擴大試點。鼓舞地點打破封閉，形成區(qū)域聯(lián)合，按法律規(guī)范和市場需求逐漸統(tǒng)一技術標準和工作規(guī)范，最終達到全國征信體系統(tǒng)一。地點同志普遍認為，關于地點政府依照實際需要啟動的本地信用體系建設，中央各有關部門應該給予確信，并應該適當?shù)亟o予政策、資源和技術方面支持。然而，一個地點是否有條件提早全面地建立區(qū)域性的社會信用體系，還取決于它們自身的情況，差不多條件是市場的