保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則

1、 理解保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理了解主要人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及運(yùn)作規(guī)則 課程目標(biāo)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 一、 保險(xiǎn)的基本概念2保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則風(fēng)險(xiǎn) (Risk) :風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 保險(xiǎn)(Insurance)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則大數(shù)法則(Law of Large Numbers)為機(jī)率論主要原則之一。當(dāng)所觀察的暴露數(shù)越大，所得到的損失發(fā)生率越穩(wěn)定

2、，而接近于暴露數(shù)為無限大時的損失發(fā)生率。人壽保險(xiǎn)即籍以求出精算死亡率，以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則最大誠信(Utmost Good Faith)中華人民共和國保險(xiǎn)法第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則逆選擇(Anti-selection,Adverse selection)逆選擇是指這樣一種傾向：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Hazards)投保人或被保險(xiǎn)人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而是為了從保險(xiǎn)事故的發(fā)生中獲利（有別于獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）。保險(xiǎn)有關(guān)

3、的基本原理和運(yùn)作規(guī)則可保利益/保險(xiǎn)利益(Insurable Interest)投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益-被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則可保利益： 本人婚姻、血緣關(guān)系，如配偶、父母、子女前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬債權(quán)、債務(wù)關(guān)系某種經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（CIRC） 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）于1998年11月18日成立，是全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門,為國務(wù)院直屬事業(yè)單位,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法

4、規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 二、保險(xiǎn)的基本分類保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)分類保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人個人保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)實(shí)施形式強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)是否盈利商業(yè)保險(xiǎn) 社會保險(xiǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則三、保險(xiǎn)合同的基本概念保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則投保單(Application Form)投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同時發(fā)出的書面要約，它是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)單(Policy) 保險(xiǎn)單是指人身保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的正式 書面證明，它是雙方當(dāng)事人

5、履行合同相關(guān)事宜的正式依據(jù)。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)單詳盡地記載保險(xiǎn)合同的所有正式內(nèi)容， 以對雙方當(dāng)事人各方面的權(quán)利、義務(wù)，形成 法律上的約束，保證保險(xiǎn)合同的有效執(zhí)行。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)標(biāo)的(Exposure)保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體或生命，包括被保險(xiǎn)人的生、老、病、死、殘等等。 保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)金額(Insurance Coverage)保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保險(xiǎn)單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，也可看作是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額（可發(fā)生變動）。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)費(fèi)(Premium)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)合同約

6、定的保障權(quán)利，而必須支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最主要的義務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)期限(Premium Coverage Period, Benefit Period)保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止這一期間。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 繳費(fèi)期(Premium Payment Period) 現(xiàn)金價(jià)值(Cash Value) 冷靜期(Cooling Period, Free Look Period)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則四、人身保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)人/保險(xiǎn)公司(Ins

7、urer/Insurance Company)保險(xiǎn)人是指經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)并按合同規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的人。保險(xiǎn)人一般指法人，也就是經(jīng)營人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則投保人/保單持有人(Applicant/Policy-owner,Policyholder)投保人是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任的人。投保人必須具備完全的民事權(quán)利能力和行為能力，且對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則被保險(xiǎn)人(Insured)被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘廢或生存到約定的期限時，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)

8、金。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則受益人(Beneficiary) 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定，在被保險(xiǎn)人死亡之后，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在人身保險(xiǎn)關(guān)系中，受益人只享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金權(quán)利而不用承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(Agent Vs. Broker) 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的公司或者個人。保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則五、人身保險(xiǎn)合同的

9、特性保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則最大誠信 (Utmost Good Faith)雙務(wù)性 (Bilateral)機(jī)會性 (Aleatory)補(bǔ)償性 (Indemnity)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則條件性 (Conditional)附和性 (Adhesion)定值合同 (Valued Policy)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則六、人身保險(xiǎn)的主要條款保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 不可抗辯條款 (Incontestable Provision) 年齡誤告條款 (Misstatement of Age Provision) 寬限期條款 (Grace Period Provision) 復(fù)效條款 (Re

10、instatement Provision)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 不喪失價(jià)值的任選條款(Nonforfeiture Option) 自動墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 (Automatic Premium Loan Option) 受益人條款 (Beneficiary Provision) 自殺條款 (Suicide Provision)34保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則七、人身保險(xiǎn)的常見保障35保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 死亡保障，身故保障金/身故給付 (Death Benefit) 生存現(xiàn)金/現(xiàn)金返還 (Coupon) 年金 (Annuity) 紅利 (Dividend)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)

11、則 豁免保險(xiǎn)費(fèi)(Waiver of Premium) 意外(Accident) 殘廢(Disability) 疾病(Sickness)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則八、人身保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則保險(xiǎn)責(zé)任分類： 人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則人壽保險(xiǎn)定期保險(xiǎn) (Term Life)終身保險(xiǎn) (Whole Life)兩全保險(xiǎn) (Endowment)年金保險(xiǎn) (Annuity) 保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則意外傷害保險(xiǎn) 意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn) (Accidental Death & Dismemberment, ADD) 意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償保險(xiǎn)金

12、給付保險(xiǎn) (Accidental Medical Reimbursement, AMR) 特定意外傷害給付，如DI，PCA，TA 等保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則健康保險(xiǎn) 住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn) ( Hospital Reimbursement) 手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償保險(xiǎn) ( Surgical Benefit) 收入保障保險(xiǎn) ( Hospital Indemnity) 重大疾病保險(xiǎn) ( Critical Illness, Dread Dieases) 特定疾病保險(xiǎn) (Cancer Shield, Lady Care )保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類：普通型利差返還型(Reversionary Bo

13、nus)分紅型(Participating)萬能型(Universal)投資連結(jié)型(Unit-Linked)43保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則九、代理人作業(yè)手冊 (Rate-book)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則十、營運(yùn)部功能簡介保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 核保部(Underwriting and Issue, U&I)核保是指保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，決定是否承?；蛞院畏N費(fèi)率承保。醫(yī)學(xué)核保與財(cái)務(wù)核保(Medical Underwriting Vs. Financial Underwriting)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則核保決定 接受/標(biāo)準(zhǔn)件 (Accepted/Standard Rate) 次標(biāo)準(zhǔn)件/提出反建議 (Counter-Offer/Substandard Rate) 不接受/拒保承保 (Rejected/Declined) 延遲投保申請 (Postponed)保險(xiǎn)有關(guān)的基本原理和運(yùn)作規(guī)則 保戶服務(wù)部(PolicyOwner Service, POS)保戶服務(wù)部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)單生效后除理賠外的所有售后服 務(wù)，包括各類保險(xiǎn)單變更、保