人壽保險(xiǎn)學(xué)3(人身保險(xiǎn)種類)

1、第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance） 一、概述 1.概念：人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。 2.特征： （1）風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定 （2）以長期業(yè)務(wù)為主體 （3） 具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種 （4）保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式 3.種類： （1）按性質(zhì)分類: 普通人壽保險(xiǎn) 特種人壽保險(xiǎn) （2）按保險(xiǎn)事故不同分類:死亡保險(xiǎn). 兩全保險(xiǎn) （3）按保險(xiǎn)利益分配與否分類:分紅人壽保險(xiǎn). 不分紅人壽保險(xiǎn) （4）按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類: 標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn). 次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)1

2、第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance） 一、概述 二、普通人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) 1.定期死亡保險(xiǎn)：是以在合同約定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)期限一定 （2）保險(xiǎn)費(fèi)不退還 （3）定期壽險(xiǎn)的名義保險(xiǎn)費(fèi)一般比較低廉 （4）定期保險(xiǎn)的低價(jià)和高保障，使得被保險(xiǎn)人的逆選擇增加，也以誘發(fā) 道德風(fēng)險(xiǎn) （5）投保人的逆選擇傾向與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇并存。2 一、概述 二、普通人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) 1.定期死亡保險(xiǎn)： 2.終身死亡保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在投保以后無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： （1）沒有明確的保險(xiǎn)期限 （

3、2）幾乎所有的終身壽險(xiǎn)都基于生命表所假設(shè)的100歲為生命的極限。 （3）終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄成分，保單生效一定時(shí)期后具有現(xiàn)金價(jià)值，若保單持有人中途退?？色@得一定數(shù)額的退保金。第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）3 一、概述 二、普通人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) （二）生存保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： （1）如果保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不服保險(xiǎn)責(zé)任，也不退回已繳納的保費(fèi)。 （2）投保生存保險(xiǎn)的主要目的，是在一定時(shí)間之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足生活等方面的需要。 （3）生存保險(xiǎn)是為保

4、障被保險(xiǎn)人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來消費(fèi)開支。類似于一種儲(chǔ)蓄。第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）4 二、普通人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) （二）生存保險(xiǎn)： （三）兩全保險(xiǎn)：是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： （1）被保險(xiǎn)人無論是生、是死都可以得到保險(xiǎn)人的給付。時(shí)生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的結(jié)合。 （2）兩全保險(xiǎn)的每張保單的保險(xiǎn)金額給付是必然的。故而，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。 （3）具有儲(chǔ)蓄性。第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）5 二、普通人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) （二）生存保險(xiǎn)： （三）兩全保險(xiǎn)： （四）壽險(xiǎn)附加險(xiǎn) 1.

5、保證可保性附加特約 2.免繳保險(xiǎn)費(fèi)特約 3.喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約 4.意外死亡附加特約 5.配偶及子女保險(xiǎn)附加特約 6.生活費(fèi)用調(diào)整附加特約第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）6 三、特種人壽保險(xiǎn) （一）年金保險(xiǎn)：是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 年金保險(xiǎn)具有生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存，被保險(xiǎn)人通過年金保險(xiǎn)，都能在一定時(shí)期內(nèi)定期領(lǐng)取到一筆的保險(xiǎn)金。 （二）簡易人壽保險(xiǎn)：是指以勞工或工薪階層為對(duì)象的月叫交、半月交或周交，無體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般采取等待期或消減期制度，

6、即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過一定時(shí)間之后保單才能生效。如果被保險(xiǎn)人在一定時(shí)間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。 （三）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)：是以團(tuán)體方式投保的定期或終身死亡保險(xiǎn)，它是團(tuán)體人身保險(xiǎn)的一種重要類型。 團(tuán)體定期壽險(xiǎn)：目的是提供早期死亡保險(xiǎn)，對(duì)保障退休員工生活用處不大。 團(tuán)體終身壽險(xiǎn)：是近年發(fā)展起來的，目的在于保障退休職工生活，因產(chǎn)生較晚，所以份額不高。 第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）7 案情：2006年3月，某廠45歲的龔某因患胃癌（親屬害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后，并正常參加工作。8月24日，龔某投保了建議人身保險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填

7、寫投保單是沒有申明身患癌癥的事實(shí)。2007年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)。經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查時(shí)提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔某以丈夫不知道自已患有何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種不同的意見。案例：保險(xiǎn)公司可以拒付保險(xiǎn)金嗎？8 一種意見是：龔某投保時(shí)雖已患有嚴(yán)重疾病，如果本人確實(shí)不知道而沒有告知，則看不出存在任何過錯(cuò)。除非保險(xiǎn)公司能舉證被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，否則既然合同已成立，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。 另一種意見是：龔某投保之前患有嚴(yán)重疾病并

8、及受過住院治療及手術(shù)治療，但是因家屬和醫(yī)生的善意隱瞞，其本人并不清楚自已患有何種疾病，導(dǎo)致投保時(shí)未告知。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕給付的。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)陳述，并不苛求投保人的告知內(nèi)容完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)盡可能履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。 分析：本例中的龔某不知道自已以患有胃癌，僅從他未申明自已已患有胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是龔某對(duì)自已幾個(gè)月前住過院、動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)是知道的，他卻沒有說明，犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)。由此保險(xiǎn)公司可以拒付保險(xiǎn)金。9 四、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn) 是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶中擁有一定

9、資產(chǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 （一）變額人壽保險(xiǎn)是一種終身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資業(yè)績的不同而變化。 （二）萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。 最大特點(diǎn)就是靈活性。該保單的出現(xiàn)是為了滿足保險(xiǎn)費(fèi)支出較低、繳納方式要求靈活的消費(fèi)者需求。 （三）變額萬能人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。 該險(xiǎn)種具有很強(qiáng)的投資功能，保費(fèi)較難靈活、死亡保險(xiǎn)金的可選擇性，因此各國對(duì)其經(jīng)營和管理都有較高的的要求。第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)（life insurance）10第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn) 一、概述 （一）概念：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突發(fā)的、非本

10、意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并一次為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 （二）意外傷害的含義：是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。 意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件，缺一不可。 1.傷害：是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷，使人體完整性遭到破環(huán)或器官組織生理技能遭到阻礙的客觀事實(shí)。 傷害要素包括：致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生及侵害之間的因果關(guān)系。 2.意外：是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)

11、生致害的事故或雖然預(yù)計(jì)到災(zāi)害的發(fā)生，但由于各種約束、限制而不得不接受與自已本來的主觀意愿回避外來的侵害相反的現(xiàn)實(shí)結(jié)果。11第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn) 一、概述 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn) 1.一般承保的意外傷害： （1）必須是被保險(xiǎn)人身體的傷害 （2）必須是由于外界原因、意外事故所致的傷害 （3）非故意誘發(fā)的傷害 2.特約承保的意外傷害：是指那些理論上可以承保但保險(xiǎn)人出于保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。 3.不承保的意外傷害：一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種風(fēng)險(xiǎn)一般都不予受理。 （1）被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪

12、活動(dòng)中受到的傷害 （2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害。 （3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生意外傷害。12 一、概述 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn) （四）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 1.與人壽保險(xiǎn)相比，相同點(diǎn)： （1）同屬人的保險(xiǎn) （2）保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，不存在超額投保或不足額投保等問題。都是給付保險(xiǎn)，需要指定受益人。 2.不同點(diǎn) （1）可保風(fēng)險(xiǎn)不同 （2）人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)不存在比例給付問題。意外保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金給付是按合同約定給付，合同終止。殘疾保險(xiǎn)金是按保額的一定比例給付，當(dāng)保險(xiǎn)金給付未達(dá)到賠償?shù)淖罡呦揞~時(shí)，合同繼續(xù)有效。 （3）費(fèi)率確定不同。 （

13、4）保險(xiǎn)期限不同 （5）年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法不一樣。第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn)13第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn) 一、概述 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1.保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)單上載明風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任，也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任的事項(xiàng)。 人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目，包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)給付等。 保險(xiǎn)責(zé)任 意外傷害所致殘疾 意外傷害所致死亡 疾病所致死亡 生存到保險(xiǎn)期限結(jié)束 2.保險(xiǎn)責(zé)任的判斷 （1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害 （2）被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付的醫(yī)療費(fèi)用 （3）意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支

14、出的直接原因或近因死亡保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)14一、概述二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn)是否由傷害事實(shí)是否被保險(xiǎn)人受傷是否外來原因意外傷害是否為公共利益、集體財(cái)產(chǎn)是否來不及躲避或按規(guī)定不得躲避是否疏忽未預(yù)見是否事先能預(yù)見是否故意行為是否是是是是是否否否確定意外傷害示意圖是15一、概述二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付（1.2）（一）死亡保險(xiǎn)金的給付（二）殘疾保險(xiǎn)金的給付 殘疾包括兩種情況 一是人體組織的永久性殘缺，如肢體斷離 二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失，如，失去視覺、聽覺、嗅覺、語言障礙等第二節(jié) 人身意外保險(xiǎn)16第三節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、

15、概述 （一）健康保險(xiǎn)含義 是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致的傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 兩層含義：一是疾病或意外傷害事故 二是費(fèi)用開支 （二）保險(xiǎn)責(zé)任： 工資收入的損失、業(yè)務(wù)利益損失；醫(yī)療費(fèi)用；殘疾補(bǔ)貼以及喪葬費(fèi)及遺屬生活補(bǔ)貼。 一、概述二、醫(yī)療保險(xiǎn)三、疾病保險(xiǎn)四、收入保障保險(xiǎn)17第三節(jié) 健康保險(xiǎn) （三）特征 1.標(biāo)的具有特殊性： 變動(dòng)性、不易預(yù)測性以人體健康為標(biāo)的，以生病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、失能和死亡損失及發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為保險(xiǎn)事故。是一種綜合保險(xiǎn)。 2.經(jīng)營的內(nèi)容具有復(fù)雜性 承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜：有觀察期、次健體保單、特殊疾病保單承保保費(fèi)的要素復(fù)

16、雜責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)復(fù)雜保險(xiǎn)金給付基礎(chǔ)的多樣性（定額基礎(chǔ)、實(shí)際補(bǔ)償基礎(chǔ)、預(yù)付服務(wù)基礎(chǔ)）18 （三）特征 3.健康保險(xiǎn)合同具有特殊性（03）（1）健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑裕?）健康保險(xiǎn)一般不指定受益人（3）健康保險(xiǎn)合同多為短期合同第三節(jié) 健康保險(xiǎn)（四）影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素 1.逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) 2.醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步 3.收入水平 4.人口結(jié)構(gòu) 5.社會(huì)保障機(jī)制 19第三節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、醫(yī)療保險(xiǎn)（1.2） （一）醫(yī)療保險(xiǎn)概念 1.基本概念：是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病或生育需要治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用支出。 2.特征： （1）出險(xiǎn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高 （2）賠付不穩(wěn)定且不易測定 （

17、3）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定困難 （4）醫(yī)療保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性 （二）內(nèi)容 1.保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限 2.保險(xiǎn)金額 3.保障項(xiàng)目 4.醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?0第三節(jié) 健康保險(xiǎn) 三、疾病保險(xiǎn) （ 一）概念 是以疾病為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)等。它是指被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，按投保金額定額給付保險(xiǎn)金，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由此帶來的損失的保險(xiǎn)。 （二）內(nèi)容 1.承保條件： 內(nèi)部原因的疾??；非先天性疾病；偶然性疾病 2.不保風(fēng)險(xiǎn)： 訂約時(shí)被保險(xiǎn)人已有的疾?。蛔詺⑺录膊。粦?zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 21第三節(jié) 健康保險(xiǎn) 三、收入保障保險(xiǎn) （ 一）概念 是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外

18、事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分工作能力而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。 （二）特征 1.目的是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病會(huì)意外傷害致殘而導(dǎo)致的勞動(dòng)收入的減少損失提供經(jīng)濟(jì)保障。 2.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金的給付的確定。（參考過去的轉(zhuǎn)制工作收入） 3.保險(xiǎn)責(zé)任。 4.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。 5.收入保障保險(xiǎn)形式多樣。（可以是主險(xiǎn)也可以是附加險(xiǎn)） 2223案例：2006年11月22日，穆某為兒子投保意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。之后，11月26日意外死亡。在200年11月28日保險(xiǎn)公司從穆某銀行賬戶扣款，后顯示扣款成功。當(dāng)保險(xiǎn)公司得知穆某兒子的意外事故后，馬上與投保人聯(lián)系，并送去4.5萬元的款項(xiàng)，聲明這是

19、基于人文關(guān)懷，同時(shí)讓穆某在一份協(xié)議書上簽字。協(xié)議書上寫明放棄對(duì)保險(xiǎn)金的要求。在2009年2月的一天，該份保險(xiǎn)合同的代理人打來電話問及保險(xiǎn)單拿到否，這時(shí)穆某方知保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。但是保險(xiǎn)公司拒絕將保險(xiǎn)單交給穆某。在經(jīng)過多方周旋下，穆某拿到了保單的復(fù)印件，上面寫有，保險(xiǎn)單的生效時(shí)期是2006年11月23日，但是在保單的條款上有寫明保單的生效日期為保險(xiǎn)費(fèi)繳納之日。穆某拿著保單的復(fù)印件以及相關(guān)資料，要求保險(xiǎn)公司給付，但是保險(xiǎn)公司拒賠。后穆某將保險(xiǎn)公司告上法庭，被告拿出有穆某簽字的協(xié)議書，聲言穆某已放棄保險(xiǎn)金索賠要求。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎樣判決？2324案例：企業(yè)為職工投保人身保險(xiǎn)，受益人是誰？案情：20

20、05年6月25日，被保險(xiǎn)人肖某所在的工廠為其繳付保費(fèi)，投保了5年期“人身意外傷害滿期還本保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額5000元。2007年12月25日，被保險(xiǎn)人因意外事故死亡。被保險(xiǎn)人的妻子與被保險(xiǎn)人所在的單位同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，雙方爭執(zhí)不下，都有自已的理由。 被保險(xiǎn)人的妻子認(rèn)為，保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人或受益人的一筆預(yù)約財(cái)產(chǎn)權(quán)利，這種權(quán)利是被保險(xiǎn)人傷亡后有本人或受益人享受。如合同未指明受益人，保險(xiǎn)金也應(yīng)該由與被保險(xiǎn)人有血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系的法定繼承人享受，更何況單位投保時(shí) 也承諾了這個(gè)要求。 被保險(xiǎn)人的單位認(rèn)為給職工辦這項(xiàng)保險(xiǎn)，是為了應(yīng)付職工因不幸事故死亡后所需要的喪事后的撫恤費(fèi)用，以減少企業(yè)開支，不然何苦還

21、要去交保險(xiǎn)費(fèi)呢？2425分析提示：上述雙方申請(qǐng)保險(xiǎn)金的給付理由從情理上講似乎都說得過去，但是根據(jù)法律和保險(xiǎn)學(xué)原理，保險(xiǎn)金應(yīng)給付被保險(xiǎn)人的妻子。保險(xiǎn)受益人必須由被保險(xiǎn)人指定或同意，而且被保險(xiǎn)人具有變更受益人的權(quán)利。雖然本案保險(xiǎn)合同中未注明被保險(xiǎn)人的受益人的，但按照保險(xiǎn)法和人身保險(xiǎn)合同有關(guān)條款規(guī)定，未指定受益人，則法定繼承人為受益人。所以，被保險(xiǎn)人的妻子有權(quán)領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。 如果企業(yè)強(qiáng)索保險(xiǎn)金，就是違法侵權(quán)。同時(shí)，為了防止企業(yè)將員工投保人為與其由勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其親屬以外的人為受益人。25案例：延遲簽發(fā)保險(xiǎn)單的法律責(zé)任（11.12）案情：2001年1月19日，經(jīng)中

22、國人壽宜陽支公司保險(xiǎn)代理人小軍的推銷，劉玲為其丈夫投保了25份10年期的祥和定期保險(xiǎn)，并當(dāng)場叫了第一年的保費(fèi)，代理人填寫投保單并出具了首期保險(xiǎn)預(yù)收收據(jù)。2001年11月19日，劉玲丈夫遇車禍當(dāng)場死亡。當(dāng)劉玲持相關(guān)憑證向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要求出示保險(xiǎn)合同。劉玲找到小軍，小軍卻告訴她因?yàn)橥侗紊蠜]有劉玲丈夫本人的簽字，保險(xiǎn)公司沒有接受投保，也沒有出具保險(xiǎn)合同。經(jīng)協(xié)商不成，2002年9月11日，劉玲將 保險(xiǎn)公司告上法庭。10月25日，河南宜陽人民法院公開審理了此案。法院應(yīng)該做出怎樣判決？判決如下：被告中國人壽保險(xiǎn)公司宜陽支公司在本次合同簽訂過程中有明顯過錯(cuò)，對(duì)由此造成的投保方損失應(yīng)付完全賠償責(zé)

23、任。被保險(xiǎn)人在投保后一年內(nèi)死亡，按祥和定期保險(xiǎn)的約定，被告公司支付保險(xiǎn)金25萬元。26分析提示：我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。 該案中的宜陽支公司在收取了劉玲投保單和保費(fèi)后，在未提出異議和其他要求情況下，卻在遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出合理期限的時(shí)間內(nèi)不作出答復(fù)，既不提供正式合同，也不明確表示不與投保人簽約及退還保費(fèi)，致使劉玲在完全履行了保險(xiǎn)代理人的要求后認(rèn)為保險(xiǎn)合同已正式訂立，而未能取得正式的保險(xiǎn)合同，喪失了直接向保險(xiǎn)公司索賠的依據(jù)?？梢姡袊藟垡骊栔Ч驹诒敬魏贤炗嗊^程中有明顯不規(guī)范之處，由于遲延

24、簽發(fā)保險(xiǎn)單應(yīng)承擔(dān)在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的損害賠償責(zé)任。27 案例：生前購買保險(xiǎn)，死后如何讓處理？案情：昌平區(qū)居民鄭某生前購買了房貸險(xiǎn)，他去世后，銀行作為保險(xiǎn)受益人不申請(qǐng)理賠，而鄭某的父母卻被告知無權(quán)申請(qǐng)理賠，還要繼續(xù)償還還房貸。如此一來，鄭某生前豈不是白白買了保險(xiǎn)？情況介紹：2006年，鄭某與昌平區(qū)建行簽訂個(gè)人住房借款合同，借款43萬元購買房屋一套，同時(shí)向人保昌平支公司投保了個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。2007年12月，鄭某在昌平區(qū)某酒吧前被人刺中一刀，致使急性失血休克死亡。自2007年12月起，鄭某父母代子向昌平區(qū)建行償還借款。直到2009年4月，他們才發(fā)現(xiàn)鄭某生前投保的個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)中約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外傷亡，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)還貸責(zé)任。于是，他們找到昌平建行，建行答復(fù)說理賠屬于保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，銀行無權(quán)解決。他們又找到保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司拒絕理賠。鄭某父母認(rèn)為，保險(xiǎn)公司拒絕理賠的行為違反了保險(xiǎn)合同的約定。 保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)合同的受益人是銀行，只有銀行才能就保險(xiǎn)合同理賠問題提起訴訟，鄭某父母無權(quán)提起訴訟。此外，鄭某的死亡系與他人斗毆的過程中