網(wǎng)上商城與第三方支付平臺(tái)合作的解決方案

1、網(wǎng)上商城與第三方支付平臺(tái)合作的解決方案建設(shè)銀行于2007年開通網(wǎng)上商城并致力于為商戶搭建營銷展示 平臺(tái)和便捷結(jié)算通道，為客戶營造快捷、安全、方便的購物環(huán)境。目 前，建行網(wǎng)上商城服務(wù)領(lǐng)域囊括電子客票、鮮花綠植、通訊部落、家 用電器等幾大類。憑借自身的品牌優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和良好 信譽(yù)，網(wǎng)上商城已初具規(guī)模，但我們也看到網(wǎng)上銀行還有很多不足之 處：產(chǎn)品樣式不夠豐富，價(jià)格較高等等。因此，我們建議建設(shè)銀行網(wǎng) 商城改進(jìn)與第三方的合作模式，以吸引更多與之合作的供應(yīng)商，從而 使更多的消費(fèi)者選擇在建設(shè)銀行網(wǎng)上商城購物。關(guān)于合作模式我們給 出兩種一種是銀行代理網(wǎng)關(guān)的形式另一種是帳戶支付形式。這兩種支 付模式

2、都是基于將設(shè)銀行現(xiàn)在的情況和第三方的企業(yè)性質(zhì)給出的。將 業(yè)務(wù)外包給第三方，第三方以其技術(shù)和客戶優(yōu)勢對網(wǎng)絡(luò)交易起到一個(gè) 安全保障的作用。對于本行來說沒有必要為這一業(yè)務(wù)花費(fèi)另外的精 力，可以將人力物力集中到優(yōu)勢部門。以下是我們建議建行使用的與第三方的合作模式。一、 銀行網(wǎng)關(guān)代理支付方式第三方支付廠商與建設(shè)銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)合同，通過銀行的接口 與本企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無縫連接，然后銀行的支付系統(tǒng)提供給商戶使 用。支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的一組服務(wù)器，主要作用是完 成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi) 部的安全，其具體流程如下：網(wǎng)上銀行消費(fèi)者1、瀏覽檢索網(wǎng)上商戶組織發(fā)貨2、訂單

3、安全配置服務(wù)器8、建設(shè)銀行圖中的數(shù)字序號(hào)表示如下：（1）顧客（買方）選好商品之后，商家（賣方）為顧客生成訂單；（2）顧客和第三方服務(wù)器建立連接，將賬號(hào)信息與訂單信息發(fā)給第三方；（3）第三方服務(wù)器要求顧客進(jìn)行訂單缺人確認(rèn)；（4）收到確認(rèn)信息后授權(quán)給商家可以發(fā)貨；（5）商家通知顧客發(fā)貨信息。銀行網(wǎng)關(guān)代理支付服務(wù)與銀行網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)（本行現(xiàn)在模式） 的區(qū)別在與前者的直接提供者是第三方支付企業(yè)，而后者則是銀行本 身，國內(nèi)大部分銀行都開通了網(wǎng)絡(luò)銀行，但并不是所有的銀行都有能 力建立獨(dú)立的支付網(wǎng)關(guān)，此外，即使建立了也不一定能獲得實(shí)現(xiàn)利潤 所需的規(guī)模。由第三方支付企業(yè)代理則可以解決這個(gè)問題，第三方支 付產(chǎn)品的

4、兼容性強(qiáng)的特點(diǎn)能夠吸引更多的商戶，容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二、帳戶支付帳戶支付通常有兩種，一種是E-mail帳戶支付，一種是ID賬號(hào) 支付。使用E-mail的產(chǎn)品有很多，比如支付寶、快錢等E-mail支 付的特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號(hào)，因此比較安全，但 是抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定隱患。使用E-mail支付需要經(jīng)歷兩個(gè)過程：充值過程和實(shí)際支付過程。完 成實(shí)際支付的前提是帳戶中須有足夠的資金，當(dāng)資金余額不足以完成 支付時(shí)，可以向帳戶中充值一完成支付。通常，充值過程與實(shí)際支付 過程是相對獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就進(jìn)行支付，而進(jìn)行 支付也不需要每次都預(yù)先充值。比較

5、典型的使用E-mail進(jìn)行支付的 系統(tǒng)包括eBay的Paypal、快錢等。下圖描述了 E-mail帳戶支付信 息流在主要參與者之間傳遞的情況。消息流的具體內(nèi)容和支付實(shí)現(xiàn)的具體流 程 如 下：網(wǎng)上銀行消費(fèi)者建設(shè)銀行網(wǎng)上商戶ID(E-mai)l帳戶支付的信息流瀏覽商戶網(wǎng)站選擇修要的商品ID(E-mai)l帳戶支付的流程圖隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，電子支付已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展 的瓶頸網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)的瓶頸主要是原因，仍是用戶的消費(fèi)習(xí) 慣和對支付平臺(tái)信任的問題。帳戶支付作為國內(nèi)普遍認(rèn)可和熟知的支 付方式，對于初到我們網(wǎng)上商城的顧客來說有一種熟知的感覺，親切 感隨之而來，增加10%的親切感有可能帶來5%的顧客，而我們對于第 三方的費(fèi)用只要降到5%之下就是有利可圖的(以上數(shù)據(jù)僅為舉例之 用，具體情況要根據(jù)市場調(diào)研和數(shù)據(jù)挖掘之后而定)。時(shí)下各家銀行也慢慢開始重視網(wǎng)上支付，第三方支付平臺(tái)是否會(huì) 同銀行支付平臺(tái)產(chǎn)生競爭？第三方支付平臺(tái)不能參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，具有公信度，不會(huì) 因觸及客戶商業(yè)信息而失去服務(wù)機(jī)會(huì)；可進(jìn)行“老業(yè)務(wù)、多銀行、多 渠道”的服務(wù)創(chuàng)新；擁有強(qiáng)大的帳戶管理功能。目前銀行的一些業(yè)務(wù)， 比如繳費(fèi)業(yè)務(wù)就是虧損的，但是對于第三方支付