農(nóng)村金融需求變化特征與金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

1、.：.；精品資料網(wǎng)cnshu 25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座精品資料網(wǎng)cnshu專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料鄉(xiāng)村金融需求變化特征與金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略摘要：我國鄉(xiāng)村地域經(jīng)濟(jì)開展的不平衡決議了鄉(xiāng)村金融需求的多層次和個性化，此文經(jīng)過對目前我國鄉(xiāng)村金融需求主體的現(xiàn)狀和變化特征分析，以為鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)必需堅持以市場為導(dǎo)向、金融需求為根底，積極開發(fā)鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融效力新方式和營銷機(jī)制，才干滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展的客觀要求，才干真正提高鄉(xiāng)村金融效力的程度。關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村金融，金融產(chǎn)品，金融效力任何的金融產(chǎn)品創(chuàng)新都必需根據(jù)市場的需求，由于我國寬廣鄉(xiāng)村地域經(jīng)濟(jì)開展不平衡，鄉(xiāng)村金融需求的多層次、個性化，決議了鄉(xiāng)

2、村金融產(chǎn)品的多樣性和差別化。因此，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)必需對鄉(xiāng)村金融市場的各種需求進(jìn)展全面客觀的分析，堅持以市場為導(dǎo)向、金融需求為根底，大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才干滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展的客觀要求，才干真正提高鄉(xiāng)村金融的效力程度和本身運(yùn)營效益。一、當(dāng)前鄉(xiāng)村金融效力需求情況分析(一)鄉(xiāng)村金融效力需求的主體分析據(jù)調(diào)查，我國目前鄉(xiāng)村金融需求主體主要由5部分組成，即：農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖運(yùn)營戶、個體工商戶、鄉(xiāng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。1.農(nóng)戶：農(nóng)戶的金融需求分為生活消費(fèi)性需求和消費(fèi)開展性需求。農(nóng)戶生活消費(fèi)性金融需求的特征是金額大小不一，暫時應(yīng)急性強(qiáng)。雖然經(jīng)過多年來經(jīng)濟(jì)開展，尤其是取消農(nóng)業(yè)稅和實(shí)行種糧直補(bǔ)以后，農(nóng)

3、戶負(fù)擔(dān)減輕，農(nóng)民收入明顯添加，目前大多數(shù)農(nóng)戶的生活性消費(fèi)已根本可以自給，但假設(shè)遇到婚喪嫁娶、蓋房、教育甚至上大學(xué)、醫(yī)療等大宗生活性消費(fèi)時，信貸需求依然很大。即使是家境比較富有的農(nóng)戶，往往由于手頭的現(xiàn)金缺乏以應(yīng)付大項(xiàng)或暫時性支出，尋求金融機(jī)構(gòu)信貸支持的需求也非常劇烈。另外，農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求向大額化、長期化開展，多數(shù)農(nóng)民購置消費(fèi)資料，提高農(nóng)業(yè)勞動消費(fèi)率時需求大額的借貸，貸款的目的是經(jīng)過對農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，以及進(jìn)展種植養(yǎng)殖等方面的資金需求。2.種植養(yǎng)殖運(yùn)營戶：在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)整較快的地方，單純進(jìn)展糧食消費(fèi)的農(nóng)戶曾經(jīng)很少，不少農(nóng)戶從事畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果消費(fèi)業(yè)等，消費(fèi)周期大多

4、在半年以上，有的超越一年甚至更長時間，其資金需求由傳統(tǒng)的消費(fèi)型向運(yùn)營型轉(zhuǎn)變，普通要求在一年期限以上、金額在3-5萬元以內(nèi)的中長期貸款支持，有的規(guī)模較大的種植養(yǎng)殖運(yùn)營戶的資金需求那么更大，目前鄉(xiāng)村信譽(yù)社廣泛開展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)已不能滿足其消費(fèi)運(yùn)營的需求。3.個體工商戶：在鄉(xiāng)村有許多農(nóng)民依托小城鎮(zhèn)建立和當(dāng)?shù)靥卣鳟a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)的開展，從事工商流通或簡單的加工業(yè)消費(fèi)，對資金需求也是宏大的。而目前對于鄉(xiāng)村個體工商戶的資金需求，基層金融機(jī)構(gòu)是無法滿足的。主要緣由一是從事個體上商業(yè)不符合鄉(xiāng)村信譽(yù)社支持的對象，傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款僅是指從事農(nóng)業(yè)消費(fèi)，第二、三產(chǎn)業(yè)不能運(yùn)用支農(nóng)資金；二是鄉(xiāng)村信譽(yù)社興辦的小額信譽(yù)貸款和聯(lián)

5、保貸款，均額度不大，利率偏高，鄉(xiāng)村個體工商業(yè)因運(yùn)營利潤偏低，而不情愿運(yùn)用。4.鄉(xiāng)村專業(yè)協(xié)作組織：農(nóng)民專業(yè)協(xié)作組織是從事同類農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)或者運(yùn)營的農(nóng)戶，按照自愿結(jié)合、民主控制、滿足農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上共同需求原那么組建的互助性經(jīng)濟(jì)組織，業(yè)務(wù)范圍主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等行業(yè)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征鮮明。至2021年9月末，我國共有農(nóng)民專業(yè)協(xié)作社7.96萬戶，成員總數(shù)合計108.15萬人，呈現(xiàn)出蓬勃開展的態(tài)勢，正在成為銜接鄉(xiāng)村“小消費(fèi)和城市“大市場的組織紐帶。鄉(xiāng)村專業(yè)協(xié)作組織融資困難的主要緣由一是有效抵押資產(chǎn)缺乏，抵御風(fēng)險的才干弱，不少專業(yè)協(xié)作組織處于起步階段，現(xiàn)階段根本沒有足夠的可供抵押的有效資產(chǎn)，即使一

6、些投入也只是運(yùn)營場地、道路、廠房等方面建立投入，難以到達(dá)金融部門信貸支持的條件。二是鄉(xiāng)村專業(yè)協(xié)作組織與會員之間利益關(guān)系脆弱，一旦遭遇風(fēng)險損失，除抵押資產(chǎn)歸還貸款(缺乏以歸還)外，其流動資金那么容易被轉(zhuǎn)移。三是貸款主體缺位，以專業(yè)協(xié)作社作為承貸主體，目前金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，目前除對規(guī)模較大、盈利才干強(qiáng)、有一定品牌效應(yīng)和影響力的專業(yè)協(xié)作組織直接發(fā)放貸款外，其他的均需以“個人名義才干貸款。5.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)：“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶以其特殊的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動效應(yīng)和對農(nóng)民增收的特殊影響力，不斷被公以為是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開展的主體方式?，F(xiàn)階段，金融需求的主要特征一是需求大量的流動資金作為收買原料的保證，而且運(yùn)

7、用時間相對集中。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)民需求農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以處理生活開支后消費(fèi)資金，需求相關(guān)的糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收買，作為原料貯藏。二是需求便利全面的金融效力。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評價、理財咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)所需求的。三是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供初級產(chǎn)品的農(nóng)戶需求短期、暫時性的消費(fèi)資金，用于收貯、運(yùn)銷和加工，部分農(nóng)戶需求提供電子匯兌、資金結(jié)算、信譽(yù)卡、委托收付款等金融效力。(二)鄉(xiāng)村金融需求變化特征1.農(nóng)業(yè)信貸需求從小額向大額化邁進(jìn)。當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的趨勢和特征，農(nóng)戶除擴(kuò)展消費(fèi)運(yùn)營需求外，消費(fèi)性需求和教育需求不斷添加，特別是鄉(xiāng)村二、三產(chǎn)業(yè)的

8、開展，對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信譽(yù)貸款的范圍，同時特征農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的不斷開展壯大，對大額資金的需求更是顯著添加。2.鄉(xiāng)村建立資金需求呈長期化趨勢。新鄉(xiāng)村建立在商品流通、鄉(xiāng)村道路、住房改造以及鄉(xiāng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備購置上，都離不開信貸資金支持和金融產(chǎn)品的運(yùn)用。但鄉(xiāng)村根底設(shè)備建立是一項(xiàng)長期而艱巨的義務(wù)，資金投入期也相對較長，普通在3年左右。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)改造晉級、設(shè)備投資等也需求銀行提供大額的中長期信貸支持。3.鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化開展趨勢。經(jīng)濟(jì)開展程度決議金融的需求變化，當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的日益活潑，對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求。在一些經(jīng)濟(jì)較為興隆的鄉(xiāng)村地

9、域，農(nóng)業(yè)根底設(shè)備比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展程度較高，第二、三產(chǎn)業(yè)曾經(jīng)成規(guī)模，這些地域?qū)鹑谛庐a(chǎn)品的需求層次較高，如投資理財、票據(jù)融資、人身保險等。但在寬廣的中西部鄉(xiāng)村，經(jīng)濟(jì)普遍不興隆，農(nóng)業(yè)根底設(shè)備薄弱，耕作方式落后，農(nóng)民收入來源渠道單一且增長緩慢，開展特征農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，添加收入來源，急需鄉(xiāng)村金融提高效力才干，擴(kuò)展小額信貸的覆蓋面。同時，大量鄉(xiāng)村閑余勞動力外出務(wù)工，對鄉(xiāng)村金融的網(wǎng)絡(luò)、資金匯劃的平安便利，提出了更高的要求。二、鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇(一)鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新1.充分開展農(nóng)戶小額信譽(yù)貸款。農(nóng)戶小額信譽(yù)貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放

10、的無需抵押或擔(dān)保的貸款。它是對中國鄉(xiāng)村信貸管理制度的艱苦創(chuàng)新，以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈敏等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和放款難等艱苦問題，協(xié)助 農(nóng)民脫貧致富、加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整等方面發(fā)揚(yáng)了積極的作用。當(dāng)前基層鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)要以“鄉(xiāng)村信譽(yù)工程建立為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為根本貸款客戶群，努力擴(kuò)展農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風(fēng)險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時，添加本身的運(yùn)營效益。2.全面推行訂單農(nóng)業(yè)貸款。要針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點(diǎn)，可興辦“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶的訂單農(nóng)業(yè)貸款，經(jīng)過公司、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)多方的資金結(jié)合，支持訂單農(nóng)業(yè)快速開

11、展。也可對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、鄉(xiāng)村工業(yè)園區(qū)進(jìn)展授信，根據(jù)評定的信譽(yù)等級，核定授信額度，在額度內(nèi)實(shí)行隨用隨貸循環(huán)運(yùn)用，充分發(fā)揚(yáng)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)整體資金實(shí)力的優(yōu)勢，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化程度。3.開發(fā)鄉(xiāng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款。要把支持鄉(xiāng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為拓展鄉(xiāng)村金融市場的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)協(xié)作組織的運(yùn)營情況，積極為符合條件的農(nóng)民專業(yè)協(xié)作組織處理季節(jié)性、暫時性所需的資金，擴(kuò)展對協(xié)作組織的必要授信和信貸支持。對依靠于專合組織的法人公司，可按規(guī)定對其發(fā)放資產(chǎn)、設(shè)備、房地產(chǎn)等方式的抵押貸款；對專合組織集體運(yùn)用的周轉(zhuǎn)性貸款，可以根據(jù)訂單發(fā)放訂單貸款或采取專合組織成員聯(lián)保的方式發(fā)放貸款，不斷加強(qiáng)龍頭大戶

12、和龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動才干。對參與了專合組織的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，對其享用利率優(yōu)惠政策。對消費(fèi)構(gòu)成了一定規(guī)模的種植大戶，可以適當(dāng)提高信譽(yù)貸款額度，滿足其消費(fèi)開展需求。4.創(chuàng)新涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保方式。要在廣泛推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的根底上，嘗試將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)協(xié)會等具有法人位置的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，處理“公司+農(nóng)戶、“基地+農(nóng)戶、“協(xié)會+農(nóng)戶等聯(lián)保貸款問題。同時，農(nóng)戶貸款難，主要難在無可供抵押物，基層機(jī)構(gòu)可積極開展山林承包權(quán)抵押、魚塘承包運(yùn)營權(quán)抵押、商鋪抵押等貸款抵押方式，力求最大限制地處理農(nóng)民貸款難的問題。(二)鄉(xiāng)村金融效力方式的創(chuàng)新1

13、.大力開展中間業(yè)務(wù)。要積極開展代理類的中間業(yè)務(wù)，以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、費(fèi)等為突破口，全面啟動中間業(yè)務(wù)的開展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)開展情況，積極開展代理保險、代銷基金等業(yè)務(wù)，構(gòu)成新的效益增長點(diǎn)。2.積極拓展信譽(yù)卡業(yè)務(wù)。要抓住如今農(nóng)民收入程度提高、外出務(wù)工人員添加、商品流通買賣日益頻繁的有利時機(jī)，宣傳推行信譽(yù)卡業(yè)務(wù)，根據(jù)鄉(xiāng)村持卡人的消費(fèi)運(yùn)用特點(diǎn)調(diào)整信譽(yù)卡的功能和運(yùn)用范圍。3.改良結(jié)算效力，推行電子銀行業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)電子化建立，進(jìn)一步改良和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，興辦電子銀行等新型的結(jié)算買賣工具，提高鄉(xiāng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈敏多樣的貿(mào)

14、易效力，讓農(nóng)民充分享遭到和城市居民一樣便利的結(jié)算、理財?shù)冉鹑谛Я?，減少和消除城鄉(xiāng)金融效力和開展的差距。(三)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品營銷體系的創(chuàng)新1.細(xì)分客戶市場，建立順應(yīng)不同金融需求主體的營銷網(wǎng)絡(luò)。要根據(jù)鄉(xiāng)村金融需求主體的不同建立相對應(yīng)的內(nèi)設(shè)營銷效力機(jī)構(gòu)，一是建立主要以農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖運(yùn)營戶、個體工商運(yùn)營戶為效力對象的“金融效力超市?？稍谌丝诔砻?、經(jīng)濟(jì)較為興隆的村鎮(zhèn)，建立12個金融超市，集中辦理居民存取款、匯兌結(jié)算、小額農(nóng)貸、代理保險、代收代付等金融業(yè)務(wù)，推行“一站式效力和“一條龍作業(yè)，使每一個金融產(chǎn)品都進(jìn)入尋常農(nóng)戶家。二是以縣級金融機(jī)構(gòu)為單位，建立以鄉(xiāng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要效力對象的專

15、業(yè)金融效力機(jī)構(gòu)，實(shí)行“一戶一策、“一企一策的貼身效力方式，為他們處理融資難及其他金融效力難題，特別是提供靈敏多樣的貿(mào)易融資、賬戶效力、現(xiàn)金管理效力等。2.全面推行客戶經(jīng)理制，強(qiáng)化績效考核。一是強(qiáng)化市場營銷認(rèn)識，實(shí)行客戶經(jīng)理營銷業(yè)務(wù)制度，建立并落實(shí)好客戶經(jīng)理準(zhǔn)入、考核、提升、淘汰等一系列制度，加強(qiáng)市場營銷才干。分別設(shè)立公司客戶業(yè)務(wù)、個人客戶業(yè)務(wù)及其他客戶業(yè)務(wù)經(jīng)理，組建營銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)行專業(yè)營銷。單位指點(diǎn)、部門和網(wǎng)點(diǎn)擔(dān)任人作為大客戶經(jīng)理，要對轄內(nèi)大客戶進(jìn)展重點(diǎn)營銷攻關(guān)。二是要針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營特點(diǎn)，選拔培育一批懂政策、懂技術(shù)、責(zé)任心強(qiáng)的客戶經(jīng)理，進(jìn)展包片、包村、包戶，向農(nóng)戶面對面地提供政策、運(yùn)營信息、資金等全方位的效力，在擴(kuò)展支農(nóng)范圍的同時進(jìn)一步提高效力程度，滿足農(nóng)民的多層次金融需求。三是嚴(yán)厲落實(shí)客戶經(jīng)理績效考核，使個人報酬與個人奉獻(xiàn)掛鉤，營銷的存款、貸款、清收盤活、中間業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)收入，分類計入客戶經(jīng)理報酬，上不封頂，最大限制地調(diào)動其積極性。3.依托鄉(xiāng)村基層組織和其他社區(qū)組織，建立流程化的信貸操作方式。相對于城市而言，我國鄉(xiāng)村是經(jīng)濟(jì)落后地域，農(nóng)