第三方支付與銀行的關(guān)系分析

1、目錄一、第三方支付和銀行的對(duì)照（一）第三方支付相關(guān)于銀行的優(yōu)勢(shì)3（二）銀行相對(duì)于第三方支付的優(yōu)勢(shì)4二、第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的阻礙和增進(jìn)（一）第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的阻礙4（二）第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的增進(jìn)5三、銀行在第三方支付中的作用為第（一）銀行與第三方支付平臺(tái)的互通能夠確認(rèn)買(mǎi)家的支付能力，三方支付提供擔(dān)保5（二）為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持6（三）為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算四、總結(jié)第三方支付與銀行的關(guān)系分析摘 要：隨著人們?cè)诰W(wǎng)上消費(fèi)的日趨活躍，第三方支付交易額成倍增加。隨著第三方支付的進(jìn)展與完善，第三方支付與銀行業(yè)務(wù)的重疊面也愈來(lái)愈大。第三方支付方式對(duì)銀行交易產(chǎn)生的阻礙慢慢顯現(xiàn)，本文通

2、過(guò)研究了第三方支付和網(wǎng)上銀行和二者在進(jìn)展中的關(guān)系，提出二者只有確信合理的利潤(rùn)分派模式，才能取得共贏，才能加速整個(gè)電子商務(wù)的成熟化和標(biāo)準(zhǔn)化。關(guān)鍵詞：第三方支付 銀行 共贏隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的迅速進(jìn)展， 網(wǎng)購(gòu)成為一種新的購(gòu)物方式，并受到 許多消費(fèi)者的喜愛(ài)和追捧。網(wǎng)購(gòu)的繁榮增進(jìn)了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的誕生和進(jìn)展，于是第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付平臺(tái)是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家和國(guó)外各大簽 約、并具有必然實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。依照易觀國(guó)際產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的 中國(guó)第三方支付市場(chǎng)藍(lán)皮書(shū) 顯示，中國(guó)第三方支付 市場(chǎng)通過(guò)10年的進(jìn)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億，成為中國(guó)金融支付體系 中

3、重要的組成部份，也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速進(jìn)展的底層支撐力量和進(jìn)一步進(jìn)展 的推動(dòng)力。第三方支付平臺(tái)的迅速進(jìn)展是不是要挾到了銀行？第三方支付的做大做強(qiáng) 對(duì)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展來(lái)講究竟是有力的推力仍是壯大的阻力？筆者將就以下幾點(diǎn) 對(duì)第三方支付與銀行的關(guān)系進(jìn)行探討。一、第三方支付和銀行的對(duì)照（一）第三方支付相關(guān)于銀行的優(yōu)勢(shì)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額達(dá)到 2482億 元。第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模中，支付寶市場(chǎng)份額在2020年第三季度進(jìn)一步擴(kuò)大，占比達(dá)到繼續(xù)維持市場(chǎng)第一的位置；財(cái)付通、快錢(qián)別離以 聽(tīng)口頜市 場(chǎng)份額位居第二、三位；而匯付天下以 %勺市場(chǎng)份額居第四位。第三方支付平臺(tái)

4、之因此成為大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者所選擇的支付方式， 主若是因?yàn)榈谌街Ц毒哂幸?下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：1、獨(dú)立的、公正的第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信譽(yù)作 為其信譽(yù)依托，但不附屬于任何一家銀行，也獨(dú)立于其效勞對(duì)象-商戶和消費(fèi)者。 是一種相對(duì)公正的第三方支付平臺(tái)。2、快捷方便的小額支付工具網(wǎng)上交易的便利和較低的交易本錢(qián)，增進(jìn)了許多小金額產(chǎn)品的交易和支付： 如電話、充值等。尤其是B2d電子商務(wù)，有支付金額小、支付頻繁等特點(diǎn)。通 過(guò)第三方支付，任一商戶只要與某一家支付效勞企業(yè)完成技術(shù)鏈接，形成一套結(jié)算、收費(fèi)操縱風(fēng)險(xiǎn)的流程，就能夠夠同意該支付企業(yè)所聯(lián)接的成百上千家銀行 的

5、客戶支付了。第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物加倍速捷、便 利。在實(shí)現(xiàn)支付的中介功能具有降低社會(huì)交易本錢(qián)和提高交易效率的作用。3、利潤(rùn)低、本錢(qián)低的支付手腕第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)彈性強(qiáng)于銀行卡。第三方 支付經(jīng)營(yíng)者為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要， 爭(zhēng)奪客戶群體，降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算 周期可依照商戶需求設(shè)定，效勞加倍人性化。而銀行卡手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)剛性較強(qiáng)、 浮動(dòng)有限，系統(tǒng)內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)賬收費(fèi)一樣在 流右，跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約1%且 銀行的手續(xù)費(fèi)、結(jié)算周期各家不一。但利用支付寶等第三方支付工具在網(wǎng)上購(gòu)物 付款

6、是不收取任何手續(xù)費(fèi)的。（二）銀行相對(duì)于第三方支付的優(yōu)勢(shì)1、銀行已經(jīng)形成完善的盈利模式，而第三方支付的盈利能力尚不強(qiáng)銀行顯現(xiàn)的時(shí)刻較早，在連年的實(shí)踐體會(huì)中已經(jīng)形成了自己獨(dú)具一格的盈利 模式。且人們對(duì)銀行效勞的依托性也專(zhuān)門(mén)大，大多數(shù)人日常生活中的存款、貸款、 轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)仍是在銀行進(jìn)行。銀行通過(guò)發(fā)放貸款形成的存貸差形成利潤(rùn)， 靠提供結(jié)算效勞或銀行信譽(yù)形成的手續(xù)費(fèi)收入來(lái)盈利。而第三方支付企業(yè)為取得 用戶和流量，有的乃至不吝零利潤(rùn)或負(fù)利潤(rùn)去吸引商戶， 使行業(yè)顯現(xiàn)了明顯的價(jià) 錢(qián)戰(zhàn)。由于目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)仍是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，價(jià)錢(qián)戰(zhàn)使短時(shí)間內(nèi)大多數(shù)第三方支付商在盈虧平穩(wěn)下勉強(qiáng)經(jīng)營(yíng)。二、銀行的專(zhuān)業(yè)

7、性質(zhì)較強(qiáng)，第三方支付歸根結(jié)底仍是在依附著銀行生存支付平臺(tái)賬戶資金的流動(dòng)依托于銀行，客戶的錢(qián)要存到第三方支付那兒去， 必需依托于銀行。由于缺乏認(rèn)證系統(tǒng)，為了支付信息的平安，第三方支付平臺(tái)必 需依托銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)。第三方支付只是起到中介和信譽(yù)保證的作用，并非能保 證網(wǎng)上支付信息不被盜取，這必需依托于銀行的網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)有技術(shù)。3、與第三方支付相較，銀行的公信力較好、平安性較高我國(guó)銀行多由政府控股，進(jìn)展歷史較久，們對(duì)銀行較為信任。且銀行的平安 性較高，相較于還算新鮮事物的第三方支付來(lái)講， 人們更安心將自己的資產(chǎn)交與 銀行。且目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付公司進(jìn)入門(mén)坎不高，國(guó)家也沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，大量的小支付公

8、司不斷顯現(xiàn)，使得人們利用第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)明顯加 大。二、第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的阻礙和增進(jìn)（一）第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的阻礙一、減弱銀行支付功能第三方支付整合了銀行卡網(wǎng)上交易資源，并通過(guò)技術(shù)手腕和營(yíng)銷(xiāo)策略不斷擴(kuò) 大市場(chǎng)份額。如支付寶目前與85%U上的網(wǎng)上商戶成立了網(wǎng)上支付往來(lái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上 購(gòu)物直接用銀行卡劃款的網(wǎng)上購(gòu)物者不斷減少， 擠壓銀行網(wǎng)上交易空間，在網(wǎng)上 支付業(yè)務(wù)進(jìn)展進(jìn)程中，銀行一部份交易量被第三方支付取而代之，銀行網(wǎng)上支付 地位慢慢降低。2、對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的阻礙轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是銀行要緊業(yè)務(wù)之一，但第三方支付推出的網(wǎng)上優(yōu)惠匯款對(duì)銀行轉(zhuǎn) 賬存在必然沖擊，即在必然金額范圍內(nèi)匯款不收取手續(xù)費(fèi)， 這將阻礙低端

9、客戶利 用銀行卡轉(zhuǎn)賬的踴躍性。與此同時(shí)，第三方支付還存在虛假交易漏洞，一些非法 商戶以網(wǎng)上購(gòu)物為名，辦理超1000元的大額資金轉(zhuǎn)賬劃款業(yè)務(wù)，這些現(xiàn)象將阻 礙銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的進(jìn)展。3、對(duì)銀行卡功能的挑戰(zhàn)隨著第三方支付進(jìn)展，銀行卡業(yè)務(wù)受到了功能性挑戰(zhàn)：第三方支付擔(dān)保付款 模式。盡管貸記類(lèi)銀行卡具有必然的授信功能， 但并非具有支付擔(dān)保功能，而第 三方支付具有必然的擔(dān)保付款功能，如支付寶為網(wǎng)上交易兩邊提供收貨后擔(dān)保付 款功能，在整個(gè)交易進(jìn)程中，假設(shè)顯現(xiàn)網(wǎng)上交易訛詐行為，支付寶具有延期付款 或止付功能，乃至可對(duì)交易支付損失進(jìn)行賠付。（二）第三方支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的增進(jìn)1、第三方的資金劃撥和清算歸根到底依托于

10、商業(yè)銀行，不管第三方支付進(jìn) 展的客戶有多少，資金清算量有多大，但最終都必需依托于銀行，因此第三方支 付的進(jìn)展增進(jìn)網(wǎng)上支付的進(jìn)展最終將增進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)展。2、第三方支付的進(jìn)展增進(jìn)銀行效勞體系提升。第三方支付和網(wǎng)上銀行、網(wǎng) 上銀聯(lián)的區(qū)別確實(shí)是效勞的不同化和為客戶量身定做的方式。在國(guó)內(nèi)電子支付業(yè)進(jìn)展初期，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，大型企業(yè)用戶與銀行之間成立支付接口是最要緊 的支付模式。但銀行在處置中小型商戶時(shí)顯得力有不及， 于是第三方支付平臺(tái)應(yīng) 運(yùn)而生，取得了飛速進(jìn)展。面對(duì)第三方支付的進(jìn)展，為分享網(wǎng)上支付的蛋糕，銀 行也適時(shí)推出了網(wǎng)上銀行來(lái)提供更好的金融效勞， 這說(shuō)明第三方支付增進(jìn)了銀行 提升效勞體系。三

11、、銀行在第三方支付中的作用（一）銀行與第三方支付平臺(tái)的互通能夠確認(rèn)買(mǎi)家的支付能力，為第三方支付提供擔(dān)保在電子商務(wù)缺乏信譽(yù)保證體系的情形下，賣(mài)家在接到定單發(fā)貨后能不能順利 收款，成為賣(mài)家面對(duì)的第一問(wèn)題。信譽(yù)保證體系的缺失成了交易兩邊要解決的首 要問(wèn)題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用，讓賣(mài)家能夠安心地交易。 這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)要緊來(lái)源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行來(lái)確認(rèn)買(mǎi)家的信 譽(yù)，從而為第三方支付平臺(tái)提供了靠得住的保障。 也進(jìn)一步提高了第三方支付的 信費(fèi)用。（二）為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持網(wǎng)上支付的平安性要求很高，必需有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付 平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制很

12、難建設(shè)自己的平安和認(rèn)證系統(tǒng)， 也缺乏足夠的 技術(shù)避免網(wǎng)上支付信息被盜取，為了支付信息的平安，它必需依托銀行的專(zhuān)業(yè)技 術(shù)和平安交易平臺(tái)。（三）為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程不完善， 與 銀行差距專(zhuān)門(mén)大，因此第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。 像支 付寶、貝寶如此的第三方支付平臺(tái)實(shí)際上是沒(méi)有金融功能的， 支付功能的實(shí)現(xiàn)都 必需通過(guò)銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并非直接經(jīng)手和治理來(lái)往資金，而是 將其交給銀行來(lái)治理。四、總結(jié)就目前的形式來(lái)看，銀行與第三方支付目前的關(guān)系仍然是的合作大于競(jìng)爭(zhēng) ， 可是潛在的競(jìng)爭(zhēng)卻會(huì)越演越烈。網(wǎng)上交易者

13、在考慮選擇支付平臺(tái)的時(shí)候， 不僅會(huì) 考慮平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)便利，更會(huì)考慮信譽(yù)和平安因素。關(guān)于中小客戶的網(wǎng)上支付， 利 用第三方支付平臺(tái)的一致的界面就比網(wǎng)上銀行方便，銀行也樂(lè)意將不擅長(zhǎng)的零碎 中小客戶的支付業(yè)務(wù)交出去，而且能夠第三方支付平臺(tái)分享手續(xù)費(fèi)。 可是在爭(zhēng)取 大客戶方面，關(guān)于真正的大客戶，銀行仍然有著自己的優(yōu)勢(shì)。一些大型企業(yè)專(zhuān)門(mén) 是在進(jìn)行B2B交易時(shí)，就更情愿選擇銀行而不是第三方支付平臺(tái)交易，因?yàn)樗鼈冊(cè)诂F(xiàn)實(shí)中有自己的信譽(yù)體系，貨款放在銀行老是比放在支付平臺(tái)靠得住些， 也減 少了手續(xù)費(fèi)，幸免了第三方平臺(tái)顯現(xiàn)倒閉或失信的風(fēng)險(xiǎn)。另外，政策也支持銀行與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)。 2020年8月30日，央行第二 代

14、支付系統(tǒng)“超級(jí)網(wǎng)銀”正式上市，其最大特點(diǎn)確實(shí)是能使跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支 付等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，這將給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)專(zhuān)門(mén)大的壓力。 而現(xiàn)在，第 三方支付也踴躍采取方法以增加競(jìng)爭(zhēng)力，例如支付寶近期也在走國(guó)際化開(kāi)拓途 徑，已經(jīng)跟日本、美國(guó)、澳大利亞等地的三百多家知名百貨公司談好合作，支持 12種國(guó)際貨幣的兌換，第三方支付一旦將此項(xiàng)業(yè)務(wù)做大，將會(huì)是成為銀行的網(wǎng) 上銀行及網(wǎng)上支付有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。總的來(lái)講，第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。有銀行業(yè)人士坦言， “銀行與第三方支付既是合作又是抵觸?！睆牡谌街Ц镀脚_(tái)誕生的那一天起， 它與銀行之間就有著密不可分的聯(lián)系，銀行為第三方支付平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了 資

15、金流動(dòng)通道，而第三方支付平臺(tái)的慢慢完善，尤其是為電子商務(wù)交易中的生意 兩邊所提供的信譽(yù)擔(dān)保效勞，極大地推動(dòng)了我國(guó) C2d電子商務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)展，對(duì) 銀行支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步完善起到了重要的增進(jìn)作用， 也為我國(guó)以后的B25PB2E? 電子商務(wù)市場(chǎng)中的網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推行提供了專(zhuān)門(mén)好的借鑒。事實(shí) 上，共贏仍然是銀行與支付寶的主旋律。網(wǎng)上支付市場(chǎng)仍是需要第三方支付與網(wǎng) 上銀行兩邊一起的推動(dòng)進(jìn)展，二者的合作對(duì)整個(gè)支付行業(yè)來(lái)講超級(jí)重要。二者的 關(guān)系只有是合作大于競(jìng)爭(zhēng)，才能保障網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速進(jìn)展，才能迎來(lái)一個(gè)共 贏的局面。第三方支付和銀行應(yīng)找到新的共贏點(diǎn)，繼續(xù)攜手同行。注釋?zhuān)築2C： Business to Consumer ,是的一種模式，也就是通常說(shuō)的商業(yè)零售，直接面向銷(xiāo)售 產(chǎn)品和服務(wù)。超級(jí)網(wǎng)銀：是2009年央行最新的跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的架構(gòu)，企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行管理。“超級(jí)網(wǎng)銀”的央行第二代于2010年8月30日正式上線。C2C: Consumer