精選發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融-提高農(nóng)業(yè)效率

1、開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融-提高農(nóng)業(yè)效率 開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融 提高農(nóng)業(yè)效率鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)是縣域經(jīng)濟(jì)的根底和重要組成局部，從近年來我國東部興旺地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展的經(jīng)驗(yàn)來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展是縣域經(jīng)濟(jì)開展的關(guān)鍵和突破口。只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)開展了，才能增加農(nóng)民收入、增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)中心的功能，才能徹底解決三農(nóng)問題、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)開展水平近幾年來雖然不斷提高，但由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有受自然條件限制、高投入、低產(chǎn)出的特征，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度和農(nóng)業(yè)效率依然偏低。要推動(dòng)我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度和農(nóng)業(yè)的效率，必然離不開巨大的資金支持，離不開資金的全面滲透。但現(xiàn)階段我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的開展水平遠(yuǎn)

2、遠(yuǎn)低于全國金融的開展水平，這種狀況嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展。一、我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的現(xiàn)狀及存在的問題農(nóng)業(yè)效率是經(jīng)濟(jì)主體對(duì)農(nóng)業(yè)資源的有效配置，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體市場競爭能力、投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)開展能力的總稱。在我國，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力占全社會(huì)比重的50，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)出卻僅占GDP比重的14.5，50的人口創(chuàng)造14.5的GDP，如此低下的投入產(chǎn)出能力使農(nóng)業(yè)不能持續(xù)開展，農(nóng)民缺乏市場競爭能力和根本生活保障，因其薄弱的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用保證的嚴(yán)重匱乏而不受金融機(jī)構(gòu)青睞，尤其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，除了農(nóng)村信用社外，沒有其他任何金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置。農(nóng)村金融市場的萎縮使急需資金的廣闊農(nóng)村不僅得不到支持，反而使農(nóng)村資金通過信用社、郵政儲(chǔ)蓄等途

3、徑流向城市。黃集鎮(zhèn)位于江蘇省徐州市銅山縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)總?cè)丝?2830(人，從業(yè)人員24246(人，土地面積8800公頃，耕地面積4533公頃，財(cái)政收入1640萬元，糧食產(chǎn)量35423噸，表1是黃集鎮(zhèn)自20232023年上半年小額農(nóng)貸情況的數(shù)據(jù)，從這些數(shù)據(jù)可以分析我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的現(xiàn)狀及存在的問題。1、我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的現(xiàn)狀1貸款回收率高。黃集鎮(zhèn)農(nóng)村信用社具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，連續(xù)三年的貸款歸還率都在98-100，這一比例既維護(hù)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系的平安，又提高了農(nóng)村信用社自身的效益。2貸款覆蓋面廣。據(jù)銀監(jiān)會(huì)2023年3季度末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)為7134萬戶，占農(nóng)

4、戶總數(shù)的32.31%，農(nóng)戶貸款余額為5676億元，占農(nóng)村信用社貸款總余額的37.23%。全國2億多農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶，約有60%的農(nóng)戶貸款得到滿足，這一比例高于國際水平。黃集鎮(zhèn)貸款戶數(shù)占總戶數(shù)的比重在50%左右，與銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)根本一致，說明我國農(nóng)村信用社的貸款覆蓋面是較廣泛的。3資金需求不斷增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷開展和人們需求的不斷增加，農(nóng)戶對(duì)資金的需求也在增加，農(nóng)戶對(duì)資金的需求從2023年的2100戶增加到2023年上半年的3000戶，平均增幅在27%以上，這一增速說明我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展對(duì)資金需求的潛力是十分巨大的。2、我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融存在的問題我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系隨著改革

5、的深入不斷完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融效勞有了很大改善，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)從2023年廣泛開展了小額農(nóng)貸，但從表1仍然可以看出目前農(nóng)村信用社在為農(nóng)戶解決資金需求時(shí)仍然存在大量問題。1資金供應(yīng)渠道少。從表1可以看出黃集鎮(zhèn)的人均存款數(shù)額雖然在不斷增加，但以一家三口計(jì)算的家庭存款數(shù)額卻缺乏萬元。農(nóng)民收入的增加、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平的改良、農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)的提高，都需要大量的資金支持，農(nóng)戶僅依靠內(nèi)源性融資難以解決，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的農(nóng)村地區(qū)除政策性收購業(yè)務(wù)如糧棉油的放貸由農(nóng)業(yè)開展銀行承當(dāng)外，當(dāng)前唯一的資金供應(yīng)渠道就是農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社貸款的高門檻又使很多資金缺乏的農(nóng)戶望而卻步。2貸款價(jià)格缺乏靈活性。我國在2001年開始實(shí)行利

6、率市場化改革，貸款的上限已經(jīng)放開，對(duì)于農(nóng)村信用社貸款利率規(guī)定上浮幅度最高不超過法定利率的2.3倍，但向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社的貸款利率都是江蘇省統(tǒng)一規(guī)定，所發(fā)放的貸款中沒有以法定利率為基準(zhǔn)根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況上下浮動(dòng)而發(fā)放的。3農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村信用社為農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，都是給農(nóng)戶辦好銀行卡，然后再把貸款打進(jìn)卡里，至于農(nóng)戶如何運(yùn)用資金那么根本不予以監(jiān)督，從而使很多農(nóng)戶把得到的貸款集中給一個(gè)人使用，用于工程機(jī)械而大量流出農(nóng)村，且農(nóng)村信用社將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在吸收存款上，使存差不斷擴(kuò)大，并將吸收的存款上存，造成大量資金外流。此外，還有郵政儲(chǔ)蓄銀行也是只存不貸，將吸收的資金全部上存，把農(nóng)村資金抽到城

7、市，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開展經(jīng)濟(jì)的貨幣資金匱乏，直接影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展，影響了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。4貸款方式單一。盡管中國人民銀行在?農(nóng)村信用社改良和加強(qiáng)支農(nóng)效勞的十條意見?中提出改良貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對(duì)信譽(yù)較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，但在實(shí)際操作中，農(nóng)村信用社為減少監(jiān)督本錢、搜尋本錢，保證利益最大化，只發(fā)放擔(dān)保貸款，而且對(duì)擔(dān)保人的要求非常嚴(yán)格，必須是公務(wù)員，這就把大量的農(nóng)戶攔在了門檻之外。5金融產(chǎn)品少，效勞效率低。在金融效勞多樣化、金融產(chǎn)品日益豐富的今天，農(nóng)村信用社所提供的金融產(chǎn)品仍然只限于存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)，沒有票據(jù)業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)

8、務(wù)等，農(nóng)戶也沒有時(shí)機(jī)參與股票、債券交易，甚至沒有開通統(tǒng)存通兌業(yè)務(wù)，在信用社辦理匯兌業(yè)務(wù)至少需要一天的時(shí)間，效勞效率十分低下。二、開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融，提高農(nóng)業(yè)效率的對(duì)策建議鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)要實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高農(nóng)業(yè)效率，必須依靠新品種的引進(jìn)、先進(jìn)技術(shù)的采用、根底設(shè)施的建設(shè)，這些都需要雄厚的資金實(shí)力，但依靠農(nóng)民的自我積累很難完成，必須采取各種措施，改革和完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融體系，強(qiáng)化金融效勞功能，為社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)提供良好的金融效勞環(huán)境。1、完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)體系，增加資金供應(yīng)渠道鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)地廣、面廣、住戶分散，應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的特點(diǎn)，建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、民間金融等符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)特點(diǎn)的多層次、廣

9、覆蓋、有競爭的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)體系。1加大政策性金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的根底非常薄弱，需要國家財(cái)政的扶持，也需要政策性金融的支持。對(duì)缺乏根本生產(chǎn)、生活資金、無抵押物的貧困農(nóng)戶財(cái)政應(yīng)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；對(duì)根底設(shè)施的建設(shè)、先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)、農(nóng)村小企業(yè)的開展、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)所需的資金應(yīng)有政策性金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)；對(duì)增加農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸投入的金融機(jī)構(gòu)財(cái)政應(yīng)給以適當(dāng)?shù)亩愂諟p免或稅收優(yōu)惠，在金融市場不成熟的條件下，逐步形成以政策性金融為主體的多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。2強(qiáng)化農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融中的地位。農(nóng)村信用社應(yīng)健全內(nèi)控機(jī)制，確定內(nèi)部經(jīng)營方向，標(biāo)準(zhǔn)管理，形成全國范圍的管理體系，嚴(yán)格遵守?農(nóng)村信用社改良和加強(qiáng)支農(nóng)

10、效勞的十條意見?，向農(nóng)戶提供信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款等多種貸款方式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的“主力軍作用。3建立具有互助性質(zhì)的合作銀行。農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革趨勢(shì)是無法逆轉(zhuǎn)的，對(duì)于投資多、見效慢、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，應(yīng)以村為單位，按照合作制的原那么成立農(nóng)村社區(qū)基金，使其成為真正意義的互助性質(zhì)的合作金融組織，防止重蹈合作基金會(huì)亂收亂支、嚴(yán)重虧損的覆轍，以滿足廣闊農(nóng)戶小額的、頻繁的日常生活所需資金。4標(biāo)準(zhǔn)民間金融的開展。為促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展，營造寬松的金融競爭環(huán)境，應(yīng)修改相關(guān)的法律法規(guī)，不干預(yù)無息的民間借貸，標(biāo)準(zhǔn)民間有息貸款，抑制高利貸蔓延，明確民間金融的合法地位，并

11、放寬市場準(zhǔn)入條件，允許開展多種形式的小額信貸組織以及運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)的民間金融組織進(jìn)入正規(guī)的金融市場，以充分調(diào)動(dòng)民間資本，使其成為正規(guī)金融的有益的、必要的補(bǔ)充。2、建立資金回流機(jī)制1采取措施抑制農(nóng)村信貸資金外流。為確保資金使用在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展上，防止資金外流，農(nóng)村信用社一方面應(yīng)積極組織一定的人力、物力、財(cái)力對(duì)獲得貸款的農(nóng)戶進(jìn)行資金用途的監(jiān)督，另一方面可將融資與實(shí)物買賣相結(jié)合，把貸款直接支付給種子公司、農(nóng)機(jī)公司等，以防止獲得貸款的農(nóng)戶將資金移作他用，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金高效率轉(zhuǎn)化成農(nóng)業(yè)投資。2解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失的問題。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于從業(yè)人員沒有從事信貸工作的經(jīng)驗(yàn)，暫時(shí)不能辦理貸款業(yè)務(wù)，可進(jìn)一步擴(kuò)大質(zhì)押貸

12、款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，將上存人民銀行的存款轉(zhuǎn)化為支農(nóng)再貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的回流，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開展提供長期的資金投入。3、深化改革利率體制鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)能否順利開展與利率是否放開有極大的關(guān)系，由于農(nóng)村貸款的數(shù)額小、期限短，發(fā)放每筆貸款的本錢都很高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)要想持續(xù)開展，就需要有比商業(yè)貸款更高的利率，因此應(yīng)進(jìn)一步深化利率體制改革，以法律法規(guī)來解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營而將貸款利率“固定不變的問題，同時(shí)放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)空間，按照市場化原那么確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率。4、增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品，提高效勞質(zhì)量和效勞效率鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，廣泛開展票據(jù)、租賃、信托等融資方式、大力開展中間業(yè)務(wù)、不斷增加銀行卡的發(fā)行量和增設(shè)ATM取款機(jī)，開通通存通兌業(yè)務(wù)，推廣非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理水平，把城市成熟的產(chǎn)品和先進(jìn)的金融理念引入農(nóng)村，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷探索形成符合我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，從而為