1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報(bào)告的提綱

1、Word - 4 -1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報(bào)告的提綱1.農(nóng)村小額信貸的調(diào)查報(bào)告的提綱 整貸零還的激勵(lì)機(jī)制 貧困農(nóng)戶(hù)每戶(hù)每年貸款10003000元，當(dāng)年還清，連續(xù)承貸35年。 還款有周還制、旬還制、雙周制、半月制、月還制。 這種機(jī)制使貧困戶(hù)產(chǎn)生了一種自覺(jué)按期還款的內(nèi)在壓力和動(dòng)力，使之千方百計(jì)查找增加收入的途徑，保證了信貸資金的高回收率和高回報(bào)率。 同時(shí)，也是一種零錢(qián)換整錢(qián)、小錢(qián)換大錢(qián)、老母雞換大黃牛的好途徑。 小組聯(lián)保的互助機(jī)制 小組聯(lián)保是體現(xiàn)合作性質(zhì)的基本制度。 通過(guò)借貸互保，將分散的農(nóng)夫和農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)，更重要的是，在貧困農(nóng)戶(hù)沒(méi)有抵押品、又沒(méi)有人情愿為其擔(dān)保的狀況下，確立了一種貸款信譽(yù)互保的方

2、式。聯(lián)保小組是由居住相近、產(chǎn)業(yè)相關(guān)、沒(méi)有直系血緣關(guān)系的5戶(hù)社員自愿組成，可視詳細(xì)狀況增減至47戶(hù)，小組成員之間簽訂聯(lián)保互助合同，實(shí)行互幫、互督、互助、互保制度。 中心會(huì)議的約束機(jī)制 這是扶貧社定期召開(kāi)的會(huì)議，也是23個(gè)聯(lián)保小組的共同會(huì)議，一般每月開(kāi)一兩次。其主要內(nèi)容是督促貸款者按期還款，并進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，溝通閱歷，傳遞信息等。 三線管理方式 陜西商洛地區(qū)的小額信貸扶貧到戶(hù)實(shí)行政府、農(nóng)業(yè)銀行、扶貧合作社三方共同管理的方式，稱(chēng)為“三線管理”。三位一體，各司其職，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成合力。 政府規(guī)劃到戶(hù) 政府制定和實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)規(guī)劃和年度方案，統(tǒng)籌支配，協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，引導(dǎo)和指導(dǎo)小額信貸工作。 農(nóng)行直貸到戶(hù)

3、小額信貸的資金由農(nóng)行投放，農(nóng)行是扶貧到戶(hù)資金的法定債權(quán)人，基層農(nóng)行與貧困戶(hù)直接簽訂貸款合同，這是小額信貸規(guī)范進(jìn)展的基本保證。 農(nóng)行小額信貸管理有四個(gè)層次：地區(qū)分行扶貧開(kāi)發(fā)信貸部、縣（市）支行扶貧開(kāi)發(fā)信貸部、營(yíng)業(yè)所扶貧組和派駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸組。 扶貧社服務(wù)到戶(hù) 商洛地區(qū)的扶貧社有五級(jí)組織：地區(qū)扶貧聯(lián)社、縣（市）扶貧社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧分社、村扶貧中心和貸戶(hù)聯(lián)保小組。 作為小額信貸的中介組織，地、縣扶貧社是全民事業(yè)單位，經(jīng)費(fèi)列財(cái)政預(yù)算，是政部門(mén)的參謀，是農(nóng)行的幫手，負(fù)責(zé)小額信貸的組織管理。 資金雙向循環(huán) 小額信貸實(shí)行資金雙向循環(huán)運(yùn)行的方法，就是自上而下地下達(dá)方案和發(fā)放貸款；自下而上地申報(bào)項(xiàng)目、回收貸款。 _中

4、國(guó)的農(nóng)村小額信貸問(wèn)題現(xiàn)在狀況： 1994年，小額信貸的GB模式被引入我國(guó)農(nóng)村。起初，只是國(guó)際救濟(jì)機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)NGO針對(duì)我國(guó)政1986年開(kāi)頭的農(nóng)村扶貧貼息貸款方案中存在的問(wèn)題而進(jìn)行的一種嘗試。 因其成效顯著，1996年受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的進(jìn)展階段，2000年以來(lái)以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)頭試行并推廣小額信貸，我國(guó)小額信貸開(kāi)頭進(jìn)入以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的進(jìn)展階段。目前基本形成了外國(guó)救濟(jì)機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目；政府用扶貧貼息貸款實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目；專(zhuān)業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗(yàn)性的小額信貸項(xiàng)目等五種模式。 其主要特點(diǎn)和

5、問(wèn)題可以概括為： 1、全部小額信貸幾乎都直接仿照了孟加拉的GB模式，在貧困地區(qū)面對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)，一些項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)了以婦女為對(duì)象來(lái)實(shí)施，但未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度留于形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跞啃☆~信貸方案都是以具有期限性的項(xiàng)目為基礎(chǔ)，依靠財(cái)政或國(guó)內(nèi)外的救濟(jì)進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì)的，沒(méi)有確立可持續(xù)進(jìn)展宗旨，一旦離開(kāi)財(cái)政或國(guó)際救濟(jì)項(xiàng)目的支持就難以維持，缺乏持續(xù)進(jìn)展力量。雖然，近年來(lái)開(kāi)頭留意小額信貸項(xiàng)目的持續(xù)進(jìn)展問(wèn)題，但還沒(méi)有任何一個(gè)項(xiàng)目能實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)。 2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸始終被作為一種扶貧方式，而非特別的金融形式看待，缺乏特地針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融

6、政策和法律制度。實(shí)踐中，國(guó)際救濟(jì)機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)NGO是先導(dǎo)，GB模式具有領(lǐng)導(dǎo)地位，政府是主導(dǎo)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接實(shí)施的小額信貸是主體。 政府主導(dǎo)的，由農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行直接實(shí)施的正規(guī)金融小額信貸，雖然起步晚，但由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)展很快，目前已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主體。而NGO或其他小額信貸仍處于試點(diǎn)探究、積累閱歷和建立制度及方法試驗(yàn)平臺(tái)的階段，不僅掩蓋面相當(dāng)窄，而且機(jī)構(gòu)一般由政府有關(guān)部門(mén)而非央行批準(zhǔn)設(shè)立，存在合法性和缺少統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問(wèn)題，大多游移在金融監(jiān)管之外。 3、與國(guó)際上普遍通過(guò)適當(dāng)提高利率，來(lái)排解非小額信貸對(duì)象貸款人的做法不同，我國(guó)政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。實(shí)踐中，其實(shí)際利率差別很大，以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村小額信貸大多是貼息或無(wú)息的小額貸款，而其逾期90天的拖欠率高達(dá)50%70%。 NGO等小額信貸利率高于央行規(guī)定利率，但低于農(nóng)村高利貸，而其還款率始終保持在90% 以上。因此，我國(guó)以政府