私營(yíng)企業(yè)家肖先生的保險(xiǎn)產(chǎn)品診斷與規(guī)劃案例

1、. HYPERLINK 3722 cnshu 中國(guó)最龐大的下載資料庫(kù) (整理. 版權(quán)歸原作者一切) 假設(shè)您不是在cnshu 網(wǎng)站下載此資料的, 不要隨意置信. 請(qǐng)?jiān)L問(wèn)cnshu, 參與cnshu必要時(shí)可將此文件解密：.；私營(yíng)企業(yè)家肖先生的保險(xiǎn)產(chǎn)品診斷與規(guī)劃案例【案例背景簡(jiǎn)介】 肖波先生現(xiàn)年38歲，是一位民營(yíng)企業(yè)家，運(yùn)營(yíng)一家有百名員工的小型電子企業(yè)，每年凈利潤(rùn)百余萬(wàn)元。 肖太太江楠現(xiàn)年35歲，在一家國(guó)有銀行從事風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)，每月工資約6000元，年終獎(jiǎng)還有3萬(wàn)元。 他們有一個(gè)女兒肖冰冰今年6歲，剛上小學(xué)一年級(jí)，不僅聰明機(jī)靈，而且非常有藝術(shù)天賦，從小就學(xué)習(xí)鋼琴與芭蕾舞，在幼兒園就經(jīng)常參與各種上演活

2、動(dòng)。因此，肖總與江楠格外心疼女兒，方案等她在國(guó)內(nèi)完成高中學(xué)業(yè)后，送到英國(guó)留學(xué)，完本錢(qián)科與碩士學(xué)業(yè)后再回國(guó)接班管理企業(yè)事務(wù)，或者屆時(shí)由她決議做本人喜歡的事情。 肖先生的父母早年由于疾病曾經(jīng)離世，只需江楠的父母由于體弱多病，又沒(méi)有退休工資，不斷與他們共同生活，現(xiàn)年60歲。 由于三代同堂，肖總與太太任務(wù)又非常辛勞，真實(shí)沒(méi)有時(shí)間照顧兩位老人與女兒的生活。于是，他們從家政公司聘請(qǐng)了一位保姆小梅，小梅的任務(wù)非常仔細(xì)細(xì)致，與肖總一家人相處得非常融洽。 雖然肖總家庭如今有房有車(chē)有本人的企業(yè)，家里也有200余萬(wàn)存款，但是長(zhǎng)期在商場(chǎng)打拼的他總是覺(jué)得沒(méi)有平安感，加上上有老下有小的，雖說(shuō)也有200萬(wàn)存款，但弄不好生意

3、失敗或者遇到什么法律糾紛，說(shuō)不定哪天這些財(cái)富就不見(jiàn)了。眼看如今本人快四十了，也該為本人和家人建立一個(gè)放心的保證體系了。 由于本人的公司是小電子企業(yè)，這些年也沒(méi)有給員工買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，隨著政府嚴(yán)厲要求執(zhí)行社保政策，加上肖總本人也認(rèn)識(shí)到為本人與員工建立必要社會(huì)保證的重要性，所以預(yù)備今年開(kāi)場(chǎng)給全體員工交納社保。而太太由于在國(guó)有銀行任務(wù)，享用的各種社會(huì)保險(xiǎn)及福利比較齊全，任務(wù)與收入也很穩(wěn)定。如今的問(wèn)題主要是江楠的父母年齡大身體又不好，未來(lái)一定要支出大筆醫(yī)療費(fèi)，又沒(méi)有保險(xiǎn)公司情愿承保，很是讓肖總頭疼。 由于不斷有較強(qiáng)的憂患認(rèn)識(shí)，加上本人又沒(méi)有太太那么好的福利保證，所以，幾年來(lái)肖總很注重購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，希望經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)

4、為本人與家庭建立一道堅(jiān)實(shí)的屏障，就在保險(xiǎn)員的煽動(dòng)下先后購(gòu)買(mǎi)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，詳細(xì)如下表所示： 險(xiǎn)種稱號(hào)投保日期保額年繳費(fèi)繳期保期 平安投資連結(jié)險(xiǎn)2000年1月1日16.3萬(wàn)12060元20年20年 平安常青樹(shù)2001年1月1日20萬(wàn)11560元20年終身 友邦保險(xiǎn)智富人生2005年1月1日50萬(wàn)10萬(wàn)元5年終身 中保夕陽(yáng)紅1997年8月1日4000元10年55歲到終身 招商信諾幸福無(wú)憂2005年1月1日6萬(wàn)339元1年1年除了購(gòu)買(mǎi)以上這些保險(xiǎn)外，最近一位保險(xiǎn)員煽動(dòng)肖先生購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元萬(wàn)能險(xiǎn)，并向肖先生論述購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的以下利益：可獲得200萬(wàn)元保額的人身不測(cè)保證；可獲得300萬(wàn)保額的交通不測(cè)身故

5、保證；可獲至少100萬(wàn)元以上與保單現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)募膊∩砉时ＷC；每年可享投資分紅紅利，保底年均報(bào)答1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益率為3.3%，這筆分紅可以領(lǐng)取用作子女的教育費(fèi)，也可以作為退休后的生活費(fèi)，也可累積投資；該保險(xiǎn)持有一段時(shí)間后前往初始費(fèi)用；隨著時(shí)間的添加，該保險(xiǎn)的現(xiàn)金值會(huì)不斷累積，假設(shè)不斷堅(jiān)持目前的收益率，20年后該保險(xiǎn)就不僅有巨額的保險(xiǎn)保證，現(xiàn)金值也會(huì)超越200萬(wàn)；該保險(xiǎn)的現(xiàn)金值可以用于抵押貸款，離世后可以作為遺產(chǎn)提取，而且免交遺產(chǎn)稅；退休后該萬(wàn)能險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)化成為養(yǎng)老年金，為肖先生夫婦提供養(yǎng)老保證。因此，保險(xiǎn)員以為，該萬(wàn)能險(xiǎn)是既有保險(xiǎn)保證、又有投資分紅的極佳金融產(chǎn)品，劇烈建

6、議肖先生一次性購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元該萬(wàn)能險(xiǎn)。 在與保險(xiǎn)員溝通的過(guò)程中，肖先生總覺(jué)得保險(xiǎn)員的功利性太強(qiáng)，總是發(fā)動(dòng)他買(mǎi)大額保險(xiǎn)，或者問(wèn)他有多少錢(qián)買(mǎi)得起多少額度的保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引見(jiàn)總是天花亂墜，讓肖先生心里沒(méi)底，這些年買(mǎi)了這么多保險(xiǎn)，本人都是糊里糊涂，不知道本人究竟應(yīng)該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？每種保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少額度？究竟買(mǎi)哪個(gè)保險(xiǎn)公司的哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品更合算？買(mǎi)保險(xiǎn)要留意什么事項(xiàng)？如何才干降低購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的本錢(qián)？本人的父母、太太、女兒又應(yīng)該買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)？如今保險(xiǎn)員竭力推銷100萬(wàn)萬(wàn)能險(xiǎn)，似乎真是萬(wàn)能的，有保證又有分紅，既可以養(yǎng)老，小孩又可以靠它上學(xué)，讓肖先生很是動(dòng)心，但是又擔(dān)憂這里面有什么圈套。帶著這些疑惑，肖先生找到

7、了專業(yè)理財(cái)師，尋求家庭保險(xiǎn)保證方面的診斷與建議。第一部分現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析與診斷一、如今保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證程度分析 肖先生按照現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品可獲得的保證為： (1)假設(shè)不測(cè)死亡，可獲100余萬(wàn)賠償； (2)假設(shè)疾病死亡，可獲76萬(wàn)賠償； (3)假設(shè)不測(cè)全殘，可獲與不測(cè)死亡一樣的保額； (4)假設(shè)大病不住院，可獲26萬(wàn)元保證； (5)養(yǎng)老保證：每年10000元養(yǎng)老金； (6)現(xiàn)金值無(wú)法計(jì)算，主要是平保投連險(xiǎn)、常青樹(shù)和智富終身三種保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有現(xiàn)金價(jià)值，要了解每種保險(xiǎn)自購(gòu)買(mǎi)之日起的年收益率、管理費(fèi)等數(shù)據(jù)才可以計(jì)算出來(lái)。 二、現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中存在的問(wèn)題 (1)投資連結(jié)保險(xiǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)的； (2)養(yǎng)老金太低

8、，根本不夠用； (3)只需不測(cè)醫(yī)療保險(xiǎn)，缺乏普通醫(yī)療保險(xiǎn)； (4)重疾保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏； (5)住院保證嚴(yán)重缺乏； (6)該買(mǎi)的保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)，不該買(mǎi)的保險(xiǎn)買(mǎi)了一大堆； (7)死亡保證嚴(yán)重缺乏； (8)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于雜亂； (9)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)繳費(fèi)期不一，操作很費(fèi)事； (10)獲取收益的日期不一致； (11)沒(méi)有家庭財(cái)富險(xiǎn)； (12)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保額不一致。 三、肖先生的可保行為診斷 (1)您本人能否經(jīng)常外出公干、旅游、商務(wù)？答：是 (2)您配偶能否經(jīng)常外出公干、旅游、商務(wù)？答：否 (3)您能否經(jīng)常參與戶外活動(dòng)如登山、旅游、郊游等？答：是 (4)您能否經(jīng)常從事高?；顒?dòng)，如潛水、飆車(chē)、高空作業(yè)、野外作

9、業(yè)等？答：否 (5)您及您配偶能否駕車(chē)？經(jīng)常駕車(chē)還是偶爾駕車(chē)？答：是 (6)您對(duì)本人的身體安康情況的稱心程度如何？是很好、較好、不太好、較差還是很差經(jīng)常生病？答：普通 (7)您配偶的身體情況如何？是很好、較好、不太好、較差還是很差？答：較好 (8)您父母的身體情況如何？是很好、較好、不太好、較差還是很差？ 答：較差 四、肖先生的保險(xiǎn)態(tài)度診斷 以下每項(xiàng)有兩個(gè)不同觀念，您更認(rèn)同哪一個(gè)觀念？ 第1個(gè)問(wèn)題：A.雖然定期保險(xiǎn)產(chǎn)品只能保證某一年齡段(如到70歲)，但由于保險(xiǎn)費(fèi)用低，保證額度高，我還是傾向于選擇定期保險(xiǎn)產(chǎn)品；B.我更在意能為我提供終身保證直到身故，由于它能給我更強(qiáng)的平安感，即使它比定期保險(xiǎn)產(chǎn)

10、品貴。答：B。 第2個(gè)問(wèn)題：A.我對(duì)于兼具投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不感興趣，由于把投資理財(cái)功能和保證功能混在一同會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較高；B.我更接受結(jié)合了保證與投資/理財(cái)功能的險(xiǎn)種，即使它比純保證類的險(xiǎn)種保費(fèi)較高。答：B。 第3個(gè)問(wèn)題：A.只需產(chǎn)品保證充足，價(jià)錢(qián)合理，我能接受純消費(fèi)型(即只在保險(xiǎn)責(zé)任滿足時(shí)給予賠付，無(wú)滿期還本)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；B.我更喜歡兼顧保證與保險(xiǎn)投資報(bào)答性的險(xiǎn)種(在保險(xiǎn)滿期時(shí)假設(shè)平安無(wú)事，仍希望能返還所投保費(fèi))。答：B。 第4個(gè)問(wèn)題：A.我更喜歡有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使沒(méi)有發(fā)生什么不測(cè)或疾病，也不至于保費(fèi)白花；B.我不喜歡有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更喜歡純壽險(xiǎn)，這樣更能利用保險(xiǎn)提供

11、集體保證效應(yīng)，本錢(qián)更低，即使沒(méi)有發(fā)生不測(cè)與疾病，我花了保費(fèi)也值。答：A。 第5個(gè)問(wèn)題：A.有了保險(xiǎn)，有什么疾病和不測(cè)就有了保證，本人的生活就可以放松大膽多了，因此運(yùn)動(dòng)不運(yùn)動(dòng)其實(shí)無(wú)所謂，反正有錢(qián)看病沒(méi)關(guān)系；B.保險(xiǎn)只是最后一道防線，其實(shí)保健更重于保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)能讓本人有錢(qián)看病，但是并不一定能挽回本人的生命，也能夠大大降低本人的生活質(zhì)量。答：B。 第6個(gè)問(wèn)題：A.我更關(guān)注活著時(shí)候的保證，可以防止由于不測(cè)或疾病的出現(xiàn)而使我的家庭背負(fù)上繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；B.我更關(guān)注身故后的保證，假設(shè)出現(xiàn)不測(cè)，仍希望可以讓父母過(guò)上穩(wěn)定溫馨的生活。答：B。 第7個(gè)問(wèn)題：A.我更傾向于長(zhǎng)期穩(wěn)健的保險(xiǎn)投資方式(比如20年、30

12、年甚至終生)，長(zhǎng)期投資可以協(xié)助 我更好地儲(chǔ)蓄；B.我更傾向于短期可以靈敏返還的保險(xiǎn)投資方式(比如三五年)，使我既能獲得投資收益，又可以在需求的時(shí)候享用短期返還的資金。答：B。 第8個(gè)問(wèn)題：A.我傾向于在年輕的時(shí)候經(jīng)過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)養(yǎng)老防老；B.我傾向于經(jīng)過(guò)本身投資理財(cái)來(lái)為老年生活積累更充足的資金。答：B。 第9個(gè)問(wèn)題：A.我覺(jué)得給子女買(mǎi)保險(xiǎn)更重要，畢竟子女是本人的命根子，好的保證一定要先給小孩；B.我覺(jué)得首先要給本人充足的保證，由于保證本人就是保證整個(gè)家庭，就是保證本人的子女能有一個(gè)安康生長(zhǎng)的環(huán)境。答：A。 第10個(gè)問(wèn)題：A.我以為父母應(yīng)該為子女發(fā)明比本人更好的條件；B.兒孫自有兒孫福，父

13、母不用刻意為他們發(fā)明太好的條件。答：A。 第11個(gè)問(wèn)題：A.我以為父母對(duì)子女的責(zé)任僅在于把他們養(yǎng)大成人；B.我以為一旦為人父母，對(duì)子女的責(zé)任將伴隨終身。答：B。 第12個(gè)問(wèn)題：A.我的父母在經(jīng)濟(jì)上對(duì)我的依賴程度并不是很高；B.我覺(jué)得我應(yīng)該也可以在經(jīng)濟(jì)上助父母一臂之力。答：B。 第13個(gè)問(wèn)題：A.我置信我未來(lái)的收入只會(huì)上升，不會(huì)下降；B.我對(duì)我未來(lái)收入的詳細(xì)情況不是很確定。答：B。 第14個(gè)問(wèn)題：A.我情愿經(jīng)過(guò)攢錢(qián)儲(chǔ)蓄來(lái)保證本人和家人的未來(lái)生活，保險(xiǎn)看不見(jiàn)摸不著，太遙遠(yuǎn)了；B.我情愿將較多的錢(qián)買(mǎi)充足的保險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)心里就踏實(shí)了，雖然外表上本人的財(cái)富暫時(shí)減少了。答：B。 第15個(gè)問(wèn)題：A.我更喜歡

14、購(gòu)買(mǎi)香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于本錢(qián)更低、功能更全、保額更高；B.我更喜歡購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，由于沒(méi)有政策風(fēng)險(xiǎn)，有國(guó)家保底，心里踏實(shí)。答：B。 五、肖先生的保險(xiǎn)優(yōu)先順序分析 您對(duì)保險(xiǎn)各項(xiàng)功能的重要程度評(píng)價(jià)，請(qǐng)按注重程度將各項(xiàng)目的的先后順序列出。 (1)不測(cè)保證功能：一旦我有什么不測(cè)，可以留一筆錢(qián)給家人，讓他們生活有保證； (2)安康保險(xiǎn)功能：我希望保險(xiǎn)主要是為我本人效力，一旦本人得了什么病，就可以享用好的醫(yī)療效力不用擔(dān)憂錢(qián)的事了！ (3)養(yǎng)老功能：我希望保險(xiǎn)主要為我積累一筆財(cái)富，當(dāng)我退休時(shí)，我可以每個(gè)月拿一筆錢(qián)用于本人的退休生活，不至于老無(wú)所依； (4)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄功能：每個(gè)月都要強(qiáng)迫性繳款給保險(xiǎn)公司，可以強(qiáng)迫

15、本人儲(chǔ)蓄，不至于錢(qián)在手里都花光，到老了都沒(méi)什么積存； (5)理財(cái)功能：我希望保險(xiǎn)公司能在提供根本保證的同時(shí)，給我?guī)?lái)更高投資報(bào)答； (6)保值增值功能； (7)照顧子女功能； (8)躲避個(gè)人所得稅功能； (9)躲避遺產(chǎn)稅功能。第二部分肖先生應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類與額度一、家庭保險(xiǎn)保證的意義 理財(cái)規(guī)劃首先要思索的要素是風(fēng)險(xiǎn)而非收益。不同的人對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)可以采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，這其中最重要的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要工具。家庭保險(xiǎn)主要思索的保險(xiǎn)種類包括： (1)人身風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)用人身保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)是最合理的選擇，人身保險(xiǎn)中的生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)都可到達(dá)這種保證目的，但三者的特點(diǎn)

16、、保證范圍、保費(fèi)都有很大差別，針對(duì)過(guò)早分開(kāi)人世的風(fēng)險(xiǎn)就要選擇死亡險(xiǎn)中的定期壽險(xiǎn)和不測(cè)損傷險(xiǎn)。 (2)定期人壽保險(xiǎn)提供一個(gè)確定的保證時(shí)期，如年、10年、20年，或者到被保險(xiǎn)人到達(dá)某個(gè)年齡為止。假設(shè)被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受害人給付保險(xiǎn)金；假設(shè)被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這是一種純消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有現(xiàn)金值。終身人壽保險(xiǎn)實(shí)踐上是一個(gè)組合產(chǎn)品，即一個(gè)期限很長(zhǎng)的定期人壽保險(xiǎn)加一個(gè)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，它的顯著特點(diǎn)就是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，但它的保險(xiǎn)費(fèi)率相當(dāng)高。 (3)不測(cè)損傷保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，如在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生不測(cè)事故致使被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)才干，保險(xiǎn)人按

17、照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷所致的死亡和殘廢，不承當(dāng)其他緣由(如疾病和生育)所致的殘廢保險(xiǎn)責(zé)任，因此保費(fèi)低廉，通常收取千分之一的費(fèi)率。 (4)醫(yī)療費(fèi)用。隨著社會(huì)的提高，人們生活程度的提高，醫(yī)療技術(shù)的開(kāi)展，人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)也越來(lái)越貴，因費(fèi)用太高很多人如今都不敢生病，但事先購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)可部分減輕疾病帶給人們的財(cái)務(wù)壓力。 二、需求的保險(xiǎn)種類 雖然肖總有雄厚的金融資產(chǎn)，但是從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)的目的是要使肖總在出現(xiàn)任何艱苦變故，哪怕是災(zāi)難性的事件或者企業(yè)投資失敗等最壞的情況下，都能保證肖總在未來(lái)40年中能享用穩(wěn)定的、高質(zhì)量的生活，因此給肖總的保險(xiǎn)需求計(jì)

18、算法不是純粹的需求法，而是希望經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)投資，使肖總在50歲后的生活目的可完全依賴保險(xiǎn)完成。 在肖總的保險(xiǎn)需求中，主要包括三大塊： (1)根本生活開(kāi)支需求，即經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)年金領(lǐng)取的方式，保證每月家庭正常開(kāi)支的房屋管理費(fèi)、水電費(fèi)、飲食費(fèi)、通訊費(fèi)、交通費(fèi)等； (2)質(zhì)量生活開(kāi)支需求，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)分紅領(lǐng)取方式，保證每年一筆資金用于旅游、文娛、運(yùn)動(dòng)、交友應(yīng)付、人情饋贈(zèng)等質(zhì)量生活需求； (3)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)支需求，肖總的生活開(kāi)支可以簡(jiǎn)樸，生活方式不用奢華，但是醫(yī)療保證一定要最好的，畢竟生命是最可貴的，安康比財(cái)富更重要。 三、保證生命安康的方式 一是良好的生活方式、生活習(xí)慣、平和樂(lè)觀積極的生活態(tài)度；二是積極、科學(xué)、有效

19、、長(zhǎng)期的日常保健鍛煉；三是科學(xué)的營(yíng)養(yǎng)方式；四是長(zhǎng)期、定期的保健檢查與安康顧問(wèn)安排；五是及時(shí)、周全的醫(yī)療效力；六是一流的醫(yī)療診治；七是良好的家庭護(hù)理效力；八是培育一定的興趣喜好。 四、個(gè)人平安保證體系的構(gòu)成部分 (1)社會(huì)強(qiáng)迫保證體系：包括社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、住院險(xiǎn)、工傷責(zé)任險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、生育險(xiǎn)等； (2)消費(fèi)領(lǐng)域的強(qiáng)迫保證體系：包括汽車(chē)運(yùn)用的責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)富險(xiǎn)，電器運(yùn)用中的責(zé)任險(xiǎn)、航空領(lǐng)域的不測(cè)險(xiǎn)等； (3)企業(yè)在社保外提供的額外保證：包括企業(yè)年金、住房公積金、企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)、補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)和補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)等； (4)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)保證體系：包括壽險(xiǎn)、投資分紅險(xiǎn)、安康險(xiǎn)、不測(cè)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老年

20、金險(xiǎn)等； (5)個(gè)人金融資產(chǎn)保證體系：包括具有退療養(yǎng)老功能的基金、國(guó)債，以及現(xiàn)金儲(chǔ)蓄、貨幣型基金等； (6)個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)保證體系：包括用于退休投資的房地產(chǎn)、收藏藝術(shù)品等； (7)家族保證體系：包括上一代的遺產(chǎn)承繼、下一代的贍養(yǎng)義務(wù)、族人的資助等。 五、家庭保證的種類 一是家庭應(yīng)急現(xiàn)金貯藏，二是家庭不測(cè)現(xiàn)金貯藏，三是家庭保險(xiǎn)保證貯藏，包括家庭成員的醫(yī)療保險(xiǎn)保證、不測(cè)保險(xiǎn)保證、養(yǎng)老年金保證、社會(huì)強(qiáng)迫保險(xiǎn)保證、根本生活開(kāi)支保險(xiǎn)保證、教育保險(xiǎn)保證。 六、個(gè)人需求的保險(xiǎn)種類 不測(cè)險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn))；安康險(xiǎn)(艱苦疾病險(xiǎn)、不測(cè)損傷險(xiǎn)、殘疾險(xiǎn)、門(mén)診險(xiǎn)與住院險(xiǎn))；養(yǎng)老險(xiǎn)(養(yǎng)老險(xiǎn)或年金險(xiǎn))；投資險(xiǎn)(投資連結(jié)

21、保險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn))；交通險(xiǎn)(汽車(chē)全險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn))；家庭財(cái)富保險(xiǎn)(全險(xiǎn)、火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等)；附加險(xiǎn)；強(qiáng)迫險(xiǎn)(社保養(yǎng)老險(xiǎn)、社保醫(yī)療險(xiǎn)、社保失業(yè)險(xiǎn)、社保責(zé)任險(xiǎn)、社保補(bǔ)充險(xiǎn)等)。第三部分肖總應(yīng)樹(shù)立的正確保險(xiǎn)理財(cái)觀念一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的常見(jiàn)觀念誤區(qū) 1.我有社會(huì)保險(xiǎn)，不用再買(mǎi)其他保險(xiǎn)了 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是一種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互結(jié)合的關(guān)系，并不是可以完全替代的。社保提供的是與任務(wù)相關(guān)的最根本的保證，包括工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等五大類，被保險(xiǎn)人只能得到最根本的低程度的保證(即不被餓死)，并遭到很多條條框框的限制，比如重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高，社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高，養(yǎng)老

22、金規(guī)范太低。要想有一個(gè)比較富有幸福的晚年只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。社會(huì)保險(xiǎn)僅使您的晚年“過(guò)得了，但商業(yè)保險(xiǎn)能使您的晚年“過(guò)得好。所以社會(huì)保險(xiǎn)是根底，雖杯水車(chē)薪但如有就一定要；商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是主體，補(bǔ)充社保的嚴(yán)重缺乏，也是非要不可的。“社保+商保才是最聰明的選擇。 2.我有的是錢(qián)，這輩子花不完，保險(xiǎn)對(duì)我沒(méi)有用 很多人以為，我很有錢(qián)，用不著買(mǎi)保險(xiǎn)，就算是出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，本人也能接受得了，假設(shè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，不就把錢(qián)白交給保險(xiǎn)公司了。現(xiàn)實(shí)上，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，任何人都不能保證本人與家人終身中都不出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，比如得了重病，本人能夠要花100萬(wàn)，而擁有保險(xiǎn)就只需求1萬(wàn)元，就可以為本人節(jié)省巨

23、額的財(cái)富。而且如今擁有巨額的財(cái)富，并不能保證一輩子擁有，許多人由于投資失敗、家庭破裂、法律糾紛、社會(huì)犯罪等各種緣由而失去財(cái)富，使生活一落千丈。擁有保險(xiǎn)卻是本人終身中永遠(yuǎn)的保證，由于封條可以查封各種財(cái)富，卻不能查封保險(xiǎn)。假設(shè)公司或者個(gè)人破產(chǎn)，存款、基金、房屋、車(chē)子、工廠都可以被人拿走，只需保險(xiǎn)才是他真正所擁有的東西，是他永久受法律維護(hù)的財(cái)富。此外，保險(xiǎn)還有一個(gè)非常重要的功能就是合法避稅，尤其是躲避遺產(chǎn)稅，如何他有1億遺產(chǎn)，能夠要將一半交給稅務(wù)局，假設(shè)這1億都是保險(xiǎn)，就一分錢(qián)稅都不用交了。 3.我的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，哪有閑錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn) 實(shí)踐上老百姓才最需求保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)具有聚集社會(huì)閑散資金、分散風(fēng)險(xiǎn)的功

24、能，個(gè)人只需交納少量保費(fèi)即可獲得相當(dāng)于保費(fèi)幾倍、幾十倍的賠付。經(jīng)濟(jì)條件不富有的家庭，更需求保險(xiǎn)，由于他的家庭曾經(jīng)再也經(jīng)受不起任何風(fēng)險(xiǎn)如疾病或不測(cè)損傷等不幸的降臨了。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)決不是用閑錢(qián)來(lái)買(mǎi)的，而是家庭的一個(gè)必要開(kāi)支。而且目前我國(guó)的保險(xiǎn)交費(fèi)程度并不高，有些險(xiǎn)種年交費(fèi)僅需幾百元，就可使本人獲得不測(cè)損傷、艱苦疾病保證，許多根本、普通險(xiǎn)種費(fèi)率是很低的，如家庭財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率為，人身不測(cè)險(xiǎn)普通為，絕大多數(shù)人都有才干承當(dāng)。 4.我如今身體很好，應(yīng)該不會(huì)出事，買(mǎi)了豈不是浪費(fèi) 世界上最昂貴的是人的安康和生命，而安康和生命又是世界上最脆弱的東西，誰(shuí)也不能保證本人永遠(yuǎn)不得病，誰(shuí)也不能保證本人永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生不測(cè)。

25、身體好時(shí)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，發(fā)生了疾病或者不測(cè)就可以擁有一份保證。不少人年輕時(shí)犧牲安康換金錢(qián)，到老年時(shí)卻用金錢(qián)換安康，到頭來(lái)仍是一場(chǎng)空。假設(shè)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)或艱苦疾病險(xiǎn)，這些都可以防止。實(shí)踐上保險(xiǎn)的主要對(duì)象就是安康人，假設(shè)身體不好不是拒保就是加費(fèi)。而且保險(xiǎn)很多時(shí)候是為家人購(gòu)買(mǎi)的，假設(shè)本人有什么事，就不會(huì)給家庭帶來(lái)繁重的負(fù)擔(dān)，萬(wàn)一去世了，還可為家人帶來(lái)一筆巨額保險(xiǎn)金，代您繼續(xù)養(yǎng)育妻兒，繼續(xù)給父母盡孝。 5.我這么年輕，又沒(méi)有結(jié)婚，買(mǎi)保險(xiǎn)干什么 年輕時(shí)沒(méi)有愛(ài)人與子女需求保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，但是要為本人的父母建立保證，萬(wàn)一青絲人送黑發(fā)人，保險(xiǎn)也能給父母一份保證。而且安康保險(xiǎn)的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的年齡、安康情況關(guān)系親密，保險(xiǎn)公

26、司往往還要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定察看期或商定免賠額，承保非常嚴(yán)厲。當(dāng)人們年輕、身體安康時(shí)投保，保費(fèi)很優(yōu)惠，而年紀(jì)較大、身體情況比較差的時(shí)候再買(mǎi)，很能夠保險(xiǎn)公司不想承保，或者要破費(fèi)更多的保費(fèi)。因此，安康的人才有資歷買(mǎi)保險(xiǎn)，安康的人才更應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，越早越年輕購(gòu)買(mǎi)，本錢(qián)越低、保證越充足。而且年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，可以協(xié)助 本人養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，防止花錢(qián)大手大腳。 6.保險(xiǎn)就是賭博，我是不會(huì)參與的 外表上看，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所交的保費(fèi)很少，可一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，所得到的賠償卻會(huì)很多，這似乎像賭博，但它們之間還是存在著本質(zhì)的區(qū)別：保險(xiǎn)的目的在于排憂解難，求得經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)；賭博的目的在

27、于建立欺詐行為根底上的僥幸獲利。保險(xiǎn)的手段是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散的原那么，且按照大數(shù)法那么計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都建立在合理的科學(xué)根底上，利國(guó)利民；賭博的手段是投機(jī)取巧、冒險(xiǎn)獲利。保險(xiǎn)的結(jié)果是一旦發(fā)惹事故，被保險(xiǎn)人可以獲得保險(xiǎn)賠款排除災(zāi)難，轉(zhuǎn)移了先前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；賭博有輸有贏，雖然贏了可以賺錢(qián)，但輸了就要賠錢(qián)，甚至傾家蕩產(chǎn)。因此賭博使人面臨原先并不存在的風(fēng)險(xiǎn)；但保險(xiǎn)就不同，一旦花錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就被轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，無(wú)論能否發(fā)生什么不測(cè)事故，都對(duì)家庭沒(méi)有大的影響。顯然，賭博使人擔(dān)憂和揪心，保險(xiǎn)卻使人安心和放心。 7.風(fēng)險(xiǎn)都是偶爾的，哪有那么碰巧讓我給趕上 統(tǒng)計(jì)闡明，某些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致死亡的發(fā)生概率

28、為千分之幾，看起來(lái)偶爾性極大。但對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，攤上這千分之幾就是死，沒(méi)攤上就是活，生與死的概率其實(shí)各占百分之五十。誰(shuí)能知道倒霉的將是哪些人呢？此外，統(tǒng)計(jì)闡明，不測(cè)事故的死亡人數(shù)占一切死亡人數(shù)10.37%，人終身患艱苦疾病的幾率高達(dá)72.18%。許多未投保險(xiǎn)的人因勤勞而致富，又因生病受災(zāi)而變窮，這樣的例子真是數(shù)不勝數(shù)。 8.人早晚都會(huì)死的，買(mǎi)保險(xiǎn)有什么用 人死的方式也無(wú)非有以下幾種：一是無(wú)疾而終，這是人類最完美的死法，惋惜這種人太少了；二是自殺，這是人類面對(duì)困惑最無(wú)法的歸屬；三是不測(cè)身故，這是人類最凄慘的結(jié)局。由于沒(méi)想死的時(shí)候卻忽然死了，很能夠家庭的經(jīng)濟(jì)支柱就沒(méi)有了；四是疾病身故，暴病而亡倒

29、也罷了，多數(shù)人慘遭病魔蹂躪，苦不堪言，花光積存甚至負(fù)債累累，最后被折磨而死，死后還有高額醫(yī)療費(fèi)債務(wù)拖累家人。不少人是臨死時(shí)才懊悔沒(méi)給家人買(mǎi)一份保險(xiǎn)，本人死后家人怎樣過(guò)下去？房子的貸款還沒(méi)還清呢！假設(shè)他很愛(ài)他的家人，為了不給家人呵斥二次損傷，買(mǎi)保險(xiǎn)是絕對(duì)必要的。人活一世，活著的時(shí)候預(yù)備好挽救生命的看病錢(qián)；死亡風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)人最大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家人也會(huì)呵斥最大損傷。 9.保險(xiǎn)公司一倒閉，或者賴賬，我的利益就無(wú)法保證了 保險(xiǎn)公司假設(shè)運(yùn)營(yíng)不善，同樣也會(huì)破產(chǎn)或倒閉。但是保險(xiǎn)公司又比其他公司特殊，由于保險(xiǎn)關(guān)系到千家萬(wàn)戶的福祉和社會(huì)安定，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)行為有極為嚴(yán)厲的控制，除了保險(xiǎn)公司必需上繳國(guó)家一大筆風(fēng)險(xiǎn)責(zé)

30、任預(yù)備金外，還有國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、保險(xiǎn)金的投資方向等一系列營(yíng)運(yùn)情況進(jìn)展監(jiān)視管理，把運(yùn)營(yíng)不善的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限制。萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人持有的保單也可以轉(zhuǎn)移到其他正常營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司或者國(guó)家指定的保險(xiǎn)公司，確保投保人的保險(xiǎn)利益不受損害。 10.買(mǎi)保險(xiǎn)不如把錢(qián)放在銀行合算 現(xiàn)實(shí)上，長(zhǎng)期保險(xiǎn)既有儲(chǔ)蓄的功能，帶有定向的、專款公用的、強(qiáng)迫性的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，同時(shí)還有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，往往只繳了很少的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)得到一大筆的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)表達(dá)的是一種“人人為我，我為人人的互助精神，把未來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的要素；而儲(chǔ)蓄只是保險(xiǎn)功能中的一類，是

31、人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。儲(chǔ)蓄是依托個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)那么是依托集體財(cái)力來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。聰明的人不會(huì)把雞蛋放在一個(gè)籃子里，而是將一部分的錢(qián)用來(lái)投保，一部分的錢(qián)存在銀行或投資運(yùn)作，這種多管齊下的做法不但能賺錢(qián)，更能得到保證。 11.買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)不如放到股市上炒一把 炒股具有投機(jī)性，贏利固然很開(kāi)心，保本等于瞎耽擱工夫，萬(wàn)一賠掉本錢(qián)損失能夠會(huì)很大。買(mǎi)保險(xiǎn)和買(mǎi)股票應(yīng)有一個(gè)輕重緩急的順序，應(yīng)先用保險(xiǎn)織一張經(jīng)濟(jì)平安網(wǎng)之后再到股市拼殺。許多人連保險(xiǎn)都沒(méi)有，就將全部財(cái)富投到高風(fēng)險(xiǎn)的股市，這是非常錯(cuò)誤和危險(xiǎn)的。投資、儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)是分別安放個(gè)人財(cái)富雞蛋的三個(gè)不同功能的籃子，假設(shè)個(gè)人擁有的財(cái)

32、富缺乏以分配到三個(gè)領(lǐng)域，那么保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是第一位的，只需先建立充足的保險(xiǎn)保證后，還有閑錢(qián)才干用于投資。 12.外資保險(xiǎn)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)好 客觀上來(lái)說(shuō)，興隆國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的開(kāi)展，在管理程度、運(yùn)營(yíng)理念、效力營(yíng)銷等方面確實(shí)要比我國(guó)的保險(xiǎn)公司優(yōu)秀，但保險(xiǎn)業(yè)不同于制造業(yè)，它是關(guān)系一個(gè)國(guó)家與民族百年保證的行業(yè)，具有非常強(qiáng)的社會(huì)性、政治性。保險(xiǎn)的賠付往往貫穿人的終身，發(fā)生賠付能夠是十幾年甚至幾十年后的事，在這個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程中，外資保險(xiǎn)公司面臨著諸多的政治、社會(huì)、法律、戰(zhàn)爭(zhēng)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一由于外資保險(xiǎn)公司所屬國(guó)的緣由導(dǎo)致破產(chǎn)或者不兌現(xiàn)保單，到時(shí)候找誰(shuí)都沒(méi)有用。因此，還是購(gòu)買(mǎi)我國(guó)本人的保險(xiǎn)公司，尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司的

33、保單最平安，萬(wàn)一有什么事，最后還有國(guó)家。此外，中外保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)錢(qián)(費(fèi)率)其實(shí)都差不多，都必需報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意。 13.我曾經(jīng)投保了，所以不會(huì)再買(mǎi)保險(xiǎn) 一個(gè)人要給本人和家庭充足、齊全的保證，就既要購(gòu)買(mǎi)不測(cè)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、住院險(xiǎn)、門(mén)診險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)，又應(yīng)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等財(cái)富險(xiǎn)，還包括社保中的失業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、生育險(xiǎn)等，只需這樣，當(dāng)我們?cè)诮K身中面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都能有對(duì)應(yīng)的不同保險(xiǎn)提供保證。因此，對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，僅僅一份保單是不能夠提供齊全保證的，而應(yīng)建立一個(gè)保險(xiǎn)組合。此外，一個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)并不是本人客觀以為的，而是有一套科學(xué)的計(jì)算方法根據(jù)您的財(cái)富、家庭、

34、未來(lái)的期望、收支情況、通脹率等各種數(shù)據(jù)計(jì)算出所需購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。許多人以為買(mǎi)幾十萬(wàn)保額夠多了，其實(shí)根據(jù)專業(yè)計(jì)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他真實(shí)的保險(xiǎn)需求，更何況未來(lái)隨著通脹、生活質(zhì)量、家庭成員的變化，需求的保額能夠會(huì)越來(lái)越大。 14.未來(lái)孩子孝敬我，沒(méi)保險(xiǎn)也不怕 養(yǎng)兒防老是中國(guó)幾千來(lái)的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，隨著社會(huì)的開(kāi)展，這種方式越來(lái)越無(wú)法實(shí)現(xiàn)絕大多數(shù)父母的希望了：其一這種方式的風(fēng)險(xiǎn)很高，要靠子女養(yǎng)老須同時(shí)具備子女成才、有才干、有品德、孝敬、婆媳關(guān)系良好等條件，現(xiàn)實(shí)上只需不到三分之一的子女能符合這樣的條件；其二是靠子女養(yǎng)老只是有屋住、有飯吃，老年生活的質(zhì)量很差，80%的老人老年生活沒(méi)有尊嚴(yán)、沒(méi)有質(zhì)

35、量、沒(méi)有自在，甚至淪為子女的終身保姆，這樣的養(yǎng)老生活不要也罷；其三是如今的子女都是獨(dú)生子女，未來(lái)不僅要養(yǎng)雙方四位老人，還要養(yǎng)小孩，本人還要面臨猛烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，負(fù)擔(dān)很重，子女很能夠有心無(wú)力。因此，未來(lái)老年生活靠人不如靠已，指望子女不如如今開(kāi)場(chǎng)給本人購(gòu)買(mǎi)充足的保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)就像養(yǎng)了一個(gè)孝敬的兒女：只需把“他養(yǎng)大(延續(xù)投保)，他就會(huì)非常孝敬他，不會(huì)給他神色看，不會(huì)和他頂嘴；在他生病時(shí)，他會(huì)提供醫(yī)藥費(fèi)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，年老時(shí)會(huì)按時(shí)給他生活費(fèi)。他只需把他如今收入的一小部分購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，便可擁有幾十年的高質(zhì)量老年生活。 15.孩子重要，要買(mǎi)保險(xiǎn)只給孩子買(mǎi) 其實(shí)，無(wú)論大人還是小孩都有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的必要，只是各有偏重：大人更

36、應(yīng)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)、不測(cè)險(xiǎn)，而小孩那么需重點(diǎn)買(mǎi)教育險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。而且，不測(cè)險(xiǎn)并不是給本人買(mǎi)的，而是給依托本人生活的親人買(mǎi)的，由于一旦發(fā)生不測(cè)，本人并不能享用所獲的巨額賠償，這筆錢(qián)是供親人繼續(xù)生活之用。因此，給大人買(mǎi)保險(xiǎn)尤其是不測(cè)險(xiǎn)更重要，由于本人不需求靠未成年的子女來(lái)保證。 16.保險(xiǎn)交費(fèi)的年限這么長(zhǎng)，萬(wàn)一中途我沒(méi)錢(qián)交費(fèi)怎樣辦 實(shí)踐上，這也并不是什么大問(wèn)題：其一，很多險(xiǎn)種有減額交清的利益，即萬(wàn)一無(wú)錢(qián)交費(fèi)時(shí)，可用保單現(xiàn)金價(jià)值凈額一次交清保費(fèi)，但同時(shí)減少保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；其二，保險(xiǎn)年交費(fèi)都有60天的寬限期，晚交一兩個(gè)月無(wú)大問(wèn)題；其三，即使60天寬限期仍交不起年保費(fèi)，可以使保單暫時(shí)失效，兩年內(nèi)如補(bǔ)

37、交齊保費(fèi)合同就可以復(fù)效；其四，將年交改為季交，可緩三個(gè)月交費(fèi)；其五，保險(xiǎn)公司的應(yīng)急貸款可使您有半年周轉(zhuǎn)；其六，如投保人不幸死亡或嚴(yán)重殘疾，大部分險(xiǎn)種可豁免余下的保費(fèi)，合同對(duì)被保險(xiǎn)人繼續(xù)有效；其七，可辦退保手續(xù)，扣除手續(xù)費(fèi)后領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值；其八，每年累積下來(lái)的分紅或定期領(lǐng)的生存金等也可以用來(lái)交保費(fèi)。 17.我算了保險(xiǎn)的收益，并不是很劃算 保險(xiǎn)的主要功能是風(fēng)險(xiǎn)保證，而不是儲(chǔ)蓄或投資(雖然它們也有這些性質(zhì))。保險(xiǎn)的保證功能具有即時(shí)性，當(dāng)他交納第一筆保費(fèi)及保險(xiǎn)合同生效后，您即獲得了一個(gè)固定額度的人身保證，并在整個(gè)保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中長(zhǎng)期固定不變，一有風(fēng)險(xiǎn)立刻變?yōu)橹付ǖ母哳~保險(xiǎn)金(即使他只交了一點(diǎn)保費(fèi))。它

38、以保證為主要功能，在獲得部分利率收益的同時(shí)，更主要是起到協(xié)助 家庭和個(gè)人抵御人生各種艱苦風(fēng)險(xiǎn)的作用，所以買(mǎi)保險(xiǎn)只算收益沒(méi)有什么意義，重點(diǎn)是要看中心功能人身保證。由于投資圖收益，儲(chǔ)蓄圖方便，保險(xiǎn)圖保證，各有所長(zhǎng)。 18.聽(tīng)說(shuō)香港的保險(xiǎn)更好，要買(mǎi)就買(mǎi)香港的保險(xiǎn) “地下保單又稱“走私保單、“境外保單或“黑保單，是指境外的保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的答應(yīng)，經(jīng)過(guò)各種渠道偷偷在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的保單。這種黑保單的風(fēng)險(xiǎn)是非常宏大的：首先簽約地的“圈套往往給內(nèi)地投保人索賠埋下了隱患，許多人在國(guó)內(nèi)簽約購(gòu)買(mǎi)香港保單，在法律上屬無(wú)效保險(xiǎn)合同，一旦有事，香港和內(nèi)地都不成認(rèn)黑保單的效能，就會(huì)雞飛蛋打損失繁重。此外，

39、香港的法律制度、財(cái)會(huì)制度、保險(xiǎn)制度等都與國(guó)內(nèi)有很大的差別，買(mǎi)黑保單很容易導(dǎo)致法律圈套，只需年年交納保費(fèi)的義務(wù)，而沒(méi)有享用保證的權(quán)益(此處參考深圳灣時(shí)髦小驛)。 二、肖總應(yīng)樹(shù)立的正確理財(cái)觀念 (1)建立保險(xiǎn)是一切家庭理財(cái)安排的根底與前提：俗話說(shuō)“錢(qián)財(cái)身外物，即使今天有萬(wàn)貫家財(cái)、億萬(wàn)存款，萬(wàn)一哪天生意失敗、債務(wù)纏身，或者突發(fā)不測(cè)事故，這些錢(qián)財(cái)可以一夜間離他而去，而只需保險(xiǎn)是永遠(yuǎn)屬于他的，是他從事一切投資行為的根底。因此，任何人在打拼事業(yè)、安排家庭財(cái)務(wù)生活前，一定要先將全家人所需的保險(xiǎn)保證安排好，只需建立了充足、齊全的保證，剩下的閑錢(qián)才干拿來(lái)投資。 (2)建立家庭保證體系要多管齊下：很多人以為有了社

40、保就萬(wàn)事無(wú)憂了，其實(shí)社保只是個(gè)人保證的最后防線和最低規(guī)范。要想擁有充足、齊全的保證，就必需同時(shí)建立社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、養(yǎng)老貯藏金等多重保證，多管齊下才干確保終身無(wú)憂。 (3)不同家庭成員應(yīng)購(gòu)買(mǎi)各自所需的保險(xiǎn)：不同性別、不同年齡、不同身份、不同職業(yè)、肩負(fù)不同社會(huì)責(zé)任的各個(gè)家庭成員，各自需求購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類與保額是大不一樣的。因此，在為家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要因人而異、因地而異、因時(shí)而異，不要全家人都買(mǎi)一樣的保險(xiǎn)，這樣既浪費(fèi)錢(qián)又沒(méi)有什么意義。 (4)買(mǎi)保險(xiǎn)要看重保證功能而不是投資功能：保證、避稅與投資是保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大功能，其中保證是保險(xiǎn)是中心要素，而投資只是保險(xiǎn)的附屬功能。所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不能像

41、買(mǎi)基金一樣只比較分紅率，選擇某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要看其保證程度與保證內(nèi)容。 (5)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要講究科學(xué)合理：也就是說(shuō)，要根據(jù)專業(yè)理財(cái)師的科學(xué)測(cè)試，結(jié)合本人的實(shí)踐情況及保險(xiǎn)市場(chǎng)的客觀情況，合理安排本人應(yīng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，做到該買(mǎi)的保險(xiǎn)一樣都不少，不該買(mǎi)的保險(xiǎn)一樣都不多；該買(mǎi)的保額一分都不少，不該買(mǎi)的保額一分都不多。不能不分青紅皂白亂買(mǎi)一大堆保險(xiǎn)，最后很能夠花了冤枉錢(qián)，買(mǎi)一大堆無(wú)用的保險(xiǎn)，本人真正需求的保險(xiǎn)保證卻還是嚴(yán)重缺乏。 (6)所需保險(xiǎn)的種類與保額是動(dòng)態(tài)變化的：同一個(gè)人，在人生的不同生活階段，或者家庭情況發(fā)生了艱苦變化，或者社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，都會(huì)導(dǎo)致其所需保險(xiǎn)種類與保額發(fā)生變化。例如，投保人作為一家

42、之主，在中年時(shí)能夠需求高額的身故險(xiǎn)，隨著子女的長(zhǎng)大和父母變老，他的壽險(xiǎn)需求額也在不斷下降。因此，科學(xué)的投保方法不是一次性投保巨額的終身壽險(xiǎn)，而是以定期壽險(xiǎn)方式不斷減少保額，從而既滿足個(gè)人保險(xiǎn)需求又降低保險(xiǎn)本錢(qián)。 (7)進(jìn)展保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃要與家庭的其他專項(xiàng)規(guī)劃，如子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金流規(guī)劃等嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)、有機(jī)結(jié)合，充分思索到相互間的影響，使家庭整體財(cái)務(wù)規(guī)劃到達(dá)最正確形狀。 三、肖總可參考的降低保險(xiǎn)本錢(qián)的技巧 (1)年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)本錢(qián)低：普通來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)同一保額同一保險(xiǎn)產(chǎn)品，越年輕保費(fèi)越低。因此，客戶不應(yīng)在年輕時(shí)以為不會(huì)有什么事而不愿花小錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，而應(yīng)趁年輕時(shí)保費(fèi)低及早建立保證

43、。 (2)身體安康時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)本錢(qián)更低：很多人等到身體覺(jué)得不對(duì)勁才想到去買(mǎi)保險(xiǎn)，這時(shí)保費(fèi)往往就很高了，甚至被保險(xiǎn)公司拒保。 (3)在高利率時(shí)期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更劃算：如今許多人在1990年代購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老險(xiǎn)、投連險(xiǎn)就非常劃算，由于那個(gè)時(shí)期利率高企，投資報(bào)答率很高，很多保險(xiǎn)公司提供應(yīng)保險(xiǎn)人的保單分紅率承諾高達(dá)8%以上這就是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)利差損的主要來(lái)源。因此，在高利率時(shí)期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要比低利率時(shí)期劃算得多。 (4)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)既廉價(jià)又便利：如今保險(xiǎn)公司都在大力推行網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)交通不測(cè)險(xiǎn)、卡式壽險(xiǎn)、航空不測(cè)險(xiǎn)、家居財(cái)富險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等一些比較規(guī)范化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既省錢(qián)，更可由于省卻了保險(xiǎn)推銷員這一關(guān)而使保費(fèi)廉價(jià)許多。 (5)經(jīng)過(guò)

44、購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的方式降低保險(xiǎn)本錢(qián)：普通保險(xiǎn)公司在一些主險(xiǎn)的根底上，為投保人提供諸多附加險(xiǎn)，如殘疾附加險(xiǎn)、住院附加險(xiǎn)、終末關(guān)懷附加險(xiǎn)、豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)等，這些附加險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)額度受主險(xiǎn)的約束，往往比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)該種保險(xiǎn)要廉價(jià)一些。 (6)經(jīng)過(guò)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體險(xiǎn)的方式降低保險(xiǎn)本錢(qián)：通常保險(xiǎn)公司會(huì)為一些員工規(guī)模大、行業(yè)情況好的大企業(yè)、大單位提供團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司可以利用規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)原那么使團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)本錢(qián)低于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)同樣產(chǎn)品，尤其是那些身體情況較差、年齡較大或因其他緣由能夠保費(fèi)較高的員工，可以借助集體的力量享用較低的團(tuán)體保費(fèi)價(jià)錢(qián)。 (7)階梯型定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)更劃算：如前所述，由于投保人隨著年齡的添加，壽險(xiǎn)

45、需求額不斷下降，采用分別購(gòu)買(mǎi)五年、十年、十五年、二十年、三十年的階梯型定期壽險(xiǎn)的本錢(qián)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于購(gòu)買(mǎi)一樣保額的終身壽險(xiǎn)。 (8)經(jīng)過(guò)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到達(dá)節(jié)稅目的：根據(jù)本書(shū)前面的案例，假設(shè)投保人能在公司的協(xié)助下，由公司支出部分稅前收入代其購(gòu)買(mǎi)部分商業(yè)保險(xiǎn)，就可以經(jīng)過(guò)節(jié)稅的方式到達(dá)降低保險(xiǎn)本錢(qián)的目的。 (9)在香港的中資保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)本錢(qián)更低：由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)比較興隆、投資渠道多、管理程度高，確實(shí)一些香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品要廉價(jià)較多，但由于境外保單存在法律風(fēng)險(xiǎn)，普通來(lái)說(shuō)，建議客戶親身到香港購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司香港分公司的保單，既廉價(jià)又比較平安。 (10)尋覓保險(xiǎn)推銷員的部分返傭

46、：目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較猛烈，雖然保險(xiǎn)推銷員的銷售回傭較高，但是為了爭(zhēng)攬客戶，有許多保險(xiǎn)員會(huì)采用各種變通方式如返傭、抵扣保費(fèi)、贈(zèng)送保險(xiǎn)、送禮物等將部分傭金這是投保本錢(qián)的重要組成部分返還給客戶，從而間接降低投保本錢(qián)。 (11)利用銀行捆綁銷售保險(xiǎn)的優(yōu)惠降低保險(xiǎn)本錢(qián)：目前許多銀行為了拓展本人的金融業(yè)務(wù)，往往向信譽(yù)卡客戶、VIP客戶或個(gè)人貸款客戶提供非常優(yōu)惠價(jià)錢(qián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至贈(zèng)送部分保險(xiǎn)，例如中國(guó)銀行與中國(guó)人保結(jié)合發(fā)行的關(guān)愛(ài)信譽(yù)卡，只需客戶刷卡五次即可免費(fèi)獲得十余種、保額近百萬(wàn)元的保險(xiǎn)保證。 (12)購(gòu)買(mǎi)綜合性保險(xiǎn)更省錢(qián)：保險(xiǎn)公司在銷售各種單一保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，往往針對(duì)不同人群推出同時(shí)覆蓋身故、

47、教育、養(yǎng)老、疾病等多個(gè)保證領(lǐng)域的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)往往比分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)要節(jié)省。 四、肖總在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要留意的事項(xiàng) (1)留意保險(xiǎn)的幾個(gè)重要期限：包括免費(fèi)思索期、自殺免責(zé)期、不可異議期、寬限期、復(fù)效期等。普通來(lái)說(shuō)，免費(fèi)思索期就是懊悔期限，通常是10天；自殺免責(zé)期為2年，假設(shè)被保險(xiǎn)人在2年內(nèi)自殺保險(xiǎn)公司不予賠償，只返還所繳保費(fèi)；不可異議期為2年，即投保人假設(shè)有錯(cuò)誤陳說(shuō)，兩年后保險(xiǎn)公司不可提出異議；寬限期為31天，即投保人可在協(xié)定支付保費(fèi)日期后延31天繳清保費(fèi)；復(fù)效期為2年，即由于投保人末按時(shí)付清保費(fèi)導(dǎo)致保單失效后，只需在2年內(nèi)付清全部末繳保費(fèi)，原保單仍可復(fù)效，否那么保單徹底失效。 (2)留意保險(xiǎn)的保證

48、范圍、除外事項(xiàng)及免責(zé)條款：尤其是投保醫(yī)療保險(xiǎn)一定要清楚該保險(xiǎn)承保的疾病種類，有的保險(xiǎn)公司看似保證的疾病種類很多，其實(shí)其中一些疾病極其少見(jiàn)，或者特定人群如女性才能夠發(fā)生的疾病，也就意義不大。而通常壽險(xiǎn)死亡賠償責(zé)任免除條款包括：投保人、受害人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人故意犯罪、拒捕、自傷身體；被保險(xiǎn)人吸毒；兩年內(nèi)自殺；酒后駕馭、無(wú)照駕或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；被保險(xiǎn)人感染艾滋病；患先天性病癥；戰(zhàn)爭(zhēng)等。 (3)留意保險(xiǎn)的保額、保險(xiǎn)金的區(qū)別，以及起賠額、免賠額與自傲比例的區(qū)別：保險(xiǎn)賠償金并不一定是保額，有時(shí)是保額的一定倍數(shù)關(guān)系，甚至沒(méi)有關(guān)系如有時(shí)保險(xiǎn)金等于保單的現(xiàn)金值，因此在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要留意區(qū)分

49、清楚。而起賠額與免賠額通常在門(mén)診險(xiǎn)、汽車(chē)修繕險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等中出現(xiàn)，假設(shè)某車(chē)險(xiǎn)設(shè)定起賠額為1000元，投保人修繕費(fèi)為800元那么完全自傲，假設(shè)為1500元那么保險(xiǎn)公司全賠；但假設(shè)該車(chē)險(xiǎn)設(shè)定的是免賠額為1000元，那么保險(xiǎn)公司只賠償超出部分500元，因此投保人要留意分清這兩個(gè)概念。通常假設(shè)希望起賠額低或者為零，往往保費(fèi)就會(huì)更高，反之亦然。 (4)留意保單的現(xiàn)金值：許多保單都設(shè)有現(xiàn)金值，有的現(xiàn)金值在未來(lái)是明確的、固定的、曾經(jīng)測(cè)算好的，不論未來(lái)通脹率、投資報(bào)答如何都是保單所載明的金額；而有的那么是不確定的，屆時(shí)保單現(xiàn)金值取決于未來(lái)的投資情況與市場(chǎng)情況。因此，對(duì)此類保單所表述的未來(lái)現(xiàn)金值測(cè)算表都是基于某個(gè)

50、假設(shè)條件，并不代表保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)收益的承諾。 (5)留意陳說(shuō)現(xiàn)實(shí)的真實(shí)性與完好性：投保人在填寫(xiě)保單時(shí)，一定要按保單要求照實(shí)、完全、明晰地告知諸如生活習(xí)慣、身體殘障、病癥體狀、既往病史、家族病史、診療與檢查閱歷、投保記錄、興趣喜好等個(gè)人情況，尤其是既往病史，千萬(wàn)不要由于怕保險(xiǎn)公司拒?；蛱岣弑ＹM(fèi)而故意隱瞞或說(shuō)謊，否那么，一旦事后發(fā)生賠付事故，保險(xiǎn)公司查實(shí)投保人有嚴(yán)重的虛偽陳說(shuō)現(xiàn)實(shí)，將會(huì)遭遇拒賠后果。 (6)留意保險(xiǎn)合約的完好性與手續(xù)的齊備性：投保是一件非常嚴(yán)密、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、復(fù)雜的理財(cái)事件，它關(guān)系到他與全家未來(lái)數(shù)年甚至一輩子的保證，是不可輕視、馬虎應(yīng)付的，在辦理保險(xiǎn)的過(guò)程中，一定要仔細(xì)填寫(xiě)各項(xiàng)資料、

51、辦妥各項(xiàng)手續(xù)、完成各項(xiàng)流程，切不可由于忙碌、圖省事而省卻一些手續(xù)，或者全權(quán)委托保險(xiǎn)員代辦，這樣往往會(huì)產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)，雖然不至于導(dǎo)致保單完全失效，但能夠使保單存在一些瑕疵，如今看起來(lái)沒(méi)事，一旦多少年后再補(bǔ)救就來(lái)不及了。第四部分肖先生現(xiàn)有保險(xiǎn)的調(diào)整方案 一、肖先生夫婦的社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)劃 1.肖先生的社會(huì)保險(xiǎn)保證 根據(jù)肖總的方案，他預(yù)備為本人和全體員工按時(shí)足額交納社保費(fèi)，這樣他就可以享用一定的社會(huì)保險(xiǎn)保證，詳細(xì)包括： (1)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取 根據(jù)深圳社保條例規(guī)定，肖先生只需延續(xù)交納15年以上社保費(fèi)，當(dāng)他60歲開(kāi)場(chǎng)就可以按月到社保局領(lǐng)取社保養(yǎng)老金。平常單位與個(gè)人分別按繳費(fèi)基數(shù)的8%交納養(yǎng)老社保費(fèi)，其

52、中個(gè)人交納部分計(jì)入個(gè)人社保養(yǎng)老賬戶。退休時(shí)，個(gè)人可領(lǐng)社保養(yǎng)老金由根底性養(yǎng)老金按退休時(shí)上年度本市城鎮(zhèn)職工月平均工資的20%計(jì)算和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金按退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額的1/120計(jì)算兩部分組成，部分90年代退休職工還可獲根本養(yǎng)老調(diào)理金與過(guò)渡性養(yǎng)老金。 假設(shè)肖總從2006年開(kāi)場(chǎng)堅(jiān)持每年按8000元的根本工資規(guī)范交納社保，那么22年后他的個(gè)人社保養(yǎng)老賬戶余額為187942元SET：END N=22 I%=1 PV=0 PMT=80008%12 FV=？ P/Y=1 C/Y=1，在此假設(shè)工資未來(lái)堅(jiān)持不變，社保收益率為1%，同時(shí)深圳城鎮(zhèn)職工月均工資由2006年2706元年年均增長(zhǎng)3%，22年后增為5185

53、元，那么肖總退休時(shí)每個(gè)月可領(lǐng)社保養(yǎng)老金為187942/120+5185/5=2603元此為概算，根據(jù)最新社保規(guī)定，實(shí)踐領(lǐng)取金額與繳費(fèi)年限有關(guān)。 (2)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保證 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)包括綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)生育保險(xiǎn)等，以上各項(xiàng)社保費(fèi)分別由用人單位按繳費(fèi)基數(shù)的6%、0.8%、0.5%和0.5%交納，個(gè)人只需按繳費(fèi)工資的2%交納綜合醫(yī)保費(fèi)即可，其他各項(xiàng)均無(wú)需個(gè)人繳費(fèi)。與此對(duì)應(yīng)，個(gè)人醫(yī)?？ㄙ~戶也只需個(gè)人交納的綜合醫(yī)保費(fèi)才計(jì)入，再加上單位所繳綜合醫(yī)保費(fèi)的30%60%。這樣平常肖先生到醫(yī)院門(mén)診看病，可用個(gè)人社?？⊕焯?hào)，直接從個(gè)人社保醫(yī)療賬戶支付相關(guān)門(mén)診費(fèi)用。假設(shè)單次門(mén)診費(fèi)用在

54、起付線2006年為3248元以內(nèi)，那么全額由個(gè)人賬戶支付；假設(shè)在超出起付線，那么70%由社保支付，30%從個(gè)人社保醫(yī)療賬戶支出。假設(shè)肖先生需求住院治療，只需是在任何一家社保定點(diǎn)醫(yī)院治療，憑住院通知書(shū)、社?？ā㈤T(mén)診病歷本辦理醫(yī)療保險(xiǎn)住院登記手續(xù)，那么全部住院費(fèi)用的90%由社保承當(dāng)，余額由個(gè)人承當(dāng)。假設(shè)在治療過(guò)程中，肖先生需求大型醫(yī)療設(shè)備檢查和治療，那么社保承當(dāng)80%的費(fèi)用，個(gè)人承當(dāng)余額。假設(shè)肖先生在治療或手術(shù)中需求運(yùn)用特殊資料，進(jìn)口資料社保承當(dāng)50%，國(guó)產(chǎn)資料社保承當(dāng)90%。在深圳，個(gè)人大病住院保證額根據(jù)繳保時(shí)間不同通常為1030萬(wàn)元，第二年結(jié)清后重新計(jì)算新的保證額度，也就是說(shuō)，肖先生并非在終身

55、中只能享用20萬(wàn)元左右的社保大病保證不同地域的社保規(guī)定各不一樣，請(qǐng)讀者留意。 目前，深圳社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為惡性腫瘤、尿毒癥、重要器官移植、癱瘓、腦中風(fēng)、心肌梗死、失明、嚴(yán)重?zé)齻?0余種艱苦疾病提供保證，報(bào)銷的費(fèi)用包括門(mén)診費(fèi)、藥費(fèi)、治療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、特殊檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。 (3)社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)保證 根據(jù)深圳市失業(yè)保險(xiǎn)條例規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)全部由用人單位交納，無(wú)需員工個(gè)人交納。失業(yè)員工領(lǐng)取失業(yè)救援金的計(jì)算規(guī)范，按其延續(xù)任務(wù)年限每滿六個(gè)月計(jì)發(fā)一個(gè)月的失業(yè)救援金，但最高不超越24個(gè)月。而失業(yè)救援金的月發(fā)放規(guī)范為上年市政府公布的最低月工資的80%。以深圳2006年市區(qū)最低工資規(guī)范720元為例

56、，那么員工可最多一次性領(lǐng)取社會(huì)失業(yè)救援金24元。 (4)社會(huì)工傷保險(xiǎn)保證 根據(jù)國(guó)家工傷保險(xiǎn)條例，職工因工受傷后，可獲得醫(yī)療、生活等方面一定程度的保險(xiǎn)保證，詳細(xì)規(guī)范參照當(dāng)?shù)匾?guī)定。 3.肖太太的社會(huì)保險(xiǎn)保證 同樣，江楠也擁有與肖總類似的系列社會(huì)保險(xiǎn)保證，只是保證額度略有不同，一是退休后領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老金的年齡不同，肖總要到60歲才開(kāi)場(chǎng)領(lǐng)取，而江楠55歲就可以了；二是退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度不同，由于兩人的工資基數(shù)不同，交納的社保費(fèi)就不同，而且繳費(fèi)年數(shù)也不同，未來(lái)估計(jì)江楠可領(lǐng)社保養(yǎng)老金要高于肖總；三是所獲工傷保險(xiǎn)與失業(yè)保險(xiǎn)的保額不同，由于各自的任務(wù)年期不同；四是江楠作為女性本來(lái)享有生育保險(xiǎn)產(chǎn)期檢查、分娩住

57、院、產(chǎn)后訪視、方案生育手術(shù)的根本醫(yī)療費(fèi)用等由生育醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付，但生了女兒后就不再享有此保證了。 二、肖先生本人的保險(xiǎn)規(guī)劃 如前所述，雖然肖總曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了五種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為本人建立了一定程度的保險(xiǎn)保證，但根據(jù)理財(cái)師的分析，他已購(gòu)的保險(xiǎn)仍不能滿足他的保險(xiǎn)需求，所以，理財(cái)師建議他在社保的根底上還要適當(dāng)補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)以下商業(yè)保險(xiǎn)： 1.購(gòu)買(mǎi)一份中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn) 建議肖總購(gòu)買(mǎi)一份保額為10萬(wàn)元的國(guó)壽祥瑞終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年，那么年繳保費(fèi)3400元，可獲10萬(wàn)元保額的終身身故保證，同時(shí)擁有相應(yīng)的現(xiàn)金值，并可用該現(xiàn)金值自動(dòng)墊繳保費(fèi)或減額交清保費(fèi)，同時(shí)擁有保額添加權(quán)、保單質(zhì)押借款權(quán)和可轉(zhuǎn)換權(quán)。 2.購(gòu)買(mǎi)

58、三份階梯型的中國(guó)人壽定期壽險(xiǎn) 由于隨著年齡的增大，個(gè)人的壽險(xiǎn)需求不斷減少，為了降低保險(xiǎn)本錢(qián)，建議肖總分別購(gòu)買(mǎi)一份五年期、十年期、二十年期國(guó)壽祥和定期壽險(xiǎn)，保額均為20萬(wàn)元，繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期一樣，那么他前五年三份保單分別每年須繳保費(fèi)490元、630元和1064元，合計(jì)2184元；其后五年每年只需交納630+1064=1694元；其后十年那么每年應(yīng)繳保費(fèi)減為1064元，這三份保單前五年可為肖總提供60萬(wàn)身故保證，其后五年提供40萬(wàn)身故保證，再其后十年那么提供20萬(wàn)身故保證。 3.購(gòu)買(mǎi)一份中國(guó)人壽康寧終身壽險(xiǎn) 雖然肖先生經(jīng)過(guò)社保可以獲得20萬(wàn)元左右的大病保證，遇上一些大病僅這個(gè)額度就缺乏了，最好本人在

59、社保之外再補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)保額的康寧終身險(xiǎn)，一旦他確診患一種或多種商定的艱苦疾病，保險(xiǎn)公司即給付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。假設(shè)他身故或身體高度殘疾，保險(xiǎn)公司那么給付30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。這樣，肖先生需每年支付保費(fèi)1萬(wàn)元，連繳20年。而且，該保險(xiǎn)還有一定的現(xiàn)金值可以提取或轉(zhuǎn)化成為養(yǎng)老年金，20年后當(dāng)肖先生繳清保費(fèi)時(shí)，屆時(shí)積累的現(xiàn)金值大約相當(dāng)于他的繳費(fèi)額20萬(wàn)元，假設(shè)轉(zhuǎn)化成為養(yǎng)老年金，可以在60歲后的養(yǎng)老期間每年領(lǐng)取1萬(wàn)元養(yǎng)老金。此外，肖先生以康寧險(xiǎn)為主險(xiǎn)，同時(shí)可購(gòu)買(mǎi)一份附加住院險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)他的住院治療保證程度。 4.購(gòu)買(mǎi)一份平安保險(xiǎn)公司的千禧養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 雖然肖總擁有了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及康寧險(xiǎn)的現(xiàn)金

60、值可轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金，但這兩塊養(yǎng)老保證還是較低的，他還需購(gòu)買(mǎi)一份平保千禧養(yǎng)老年金險(xiǎn)，從如今開(kāi)場(chǎng)每年繳保1萬(wàn)元，連繳20年，那么當(dāng)他60歲開(kāi)場(chǎng)，每年可領(lǐng)養(yǎng)老年金12973元，一次性可領(lǐng)取累積紅利68213元按中檔分紅程度，及相當(dāng)于保單現(xiàn)金值的身故保證，詳細(xì)保險(xiǎn)利益演示如下表所示： 保單年度保險(xiǎn)金額表交費(fèi)千元當(dāng)期保額元累積保額元身故保證元保單年度末累積保證現(xiàn)金價(jià)值元保單年度末累積紅利高保單年度末累積紅利中保單年度末累積紅利低 1 1,380.11 10.0 13,801 13,801 10,000 9,178 276 184 92 2 1,369.66 10.0 13,697 27,498 20,2