保險實務(wù)-財產(chǎn)保險

1、保險實務(wù)財產(chǎn)保險1某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為 5000萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為6000萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？解：賠款損失金額(保險金額/保險價值) 4000 （50006000） 3333（萬元） 該保險是不足額保險。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額為5000萬元，小于保險價值6000萬元 。2某企業(yè)一批財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額900萬元，后因發(fā)生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為1000萬元，問保險公司如何賠付？解

2、：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應(yīng)使用比例賠償方式。即：保險賠償額（保險財產(chǎn)實際損失額施救費）（保險金額/保險價值）（40050）900/1000405（萬元）34562009年2月9日20：27，央視新大樓北配樓由于違規(guī)放煙火導致火災(zāi)，保守估計損失達7億元。中央電視臺新臺址建設(shè)辦公室自2005年起向人保財險陸續(xù)投保了建筑工程一切險、施工設(shè)備財產(chǎn)險、雇主責任險等險種，保險期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止。本次受災(zāi)屬于建工一切險責任范疇。 13日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司對外發(fā)布消息稱，發(fā)生火災(zāi)的央視新址大樓項目建筑工程一切險由該公司承保，保險金額為15.32億

3、元 。中國人保還表示，該公司根據(jù)商業(yè)保險風險分散的原則對該項目作了充分的再保險安排。 7經(jīng)北京市消防局調(diào)查證實，這次火災(zāi)是由于工程項目業(yè)主管理單位中央電視臺新臺址建設(shè)工程辦公室主要負責人未經(jīng)請示批準，擅自雇傭人員違規(guī)燃放煙花釀成的。 建筑工程一切險除外責任：“被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任?！彼伎迹喝吮Ｊ欠駪?yīng)該賠償央視損失？82009年2月5日武漢漢正街大火92006年春節(jié)期間，家住山東濟寧市中區(qū)霍某禁不起其剛滿6歲的兒子霍庭的執(zhí)拗，在室內(nèi)讓其點燃禮花爆竹，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞，損失約為2萬元。所幸，霍庭僅受了輕傷，霍某投

4、保了家財險，遂向保險公司提出索賠。 保險公司認為：根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產(chǎn)損失，屬于除外責任，保險公司不應(yīng)賠付。 根據(jù)法理解釋，“故意”是指行為人預見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。本案中行為人是剛6歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規(guī)定：“不滿10歲的未成年是無民事行為能力的人?！?歲的兒童應(yīng)認定為無民事行為能力人，根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負民事責任。 保險公司應(yīng)該賠償。10王某于1998年投保家庭財產(chǎn)保險，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺，保額3000元。兩個月后，因為燒酒精

5、爐時不慎引發(fā)大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導致?lián)p失4500元。王某向保險公司提出索賠。問：保險公司應(yīng)該賠償嗎？第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。因此，王某4500元損失應(yīng)視作施救費用，由保險公司承擔，保險公司應(yīng)賠償3000元。11胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元

6、、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。12李某在保險公司投保了家庭財產(chǎn)綜合保險并附加了盜搶險及現(xiàn)金、首飾盜搶保險。保單中約定的保險金額為12000元(其中現(xiàn)金保險金額為1200元)。保險期限自2001年3月1日起至2002年2月28日止。2001年5月23日，李某家被盜。經(jīng)查勘現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)：李某家的防盜門被撬開。丟失物品及現(xiàn)金有：新數(shù)碼照相機一部（5000元）

7、，珍貴郵票若干枚（2800元），高級皮鞋一雙(1000元，放置樓道里)，現(xiàn)金1000元，放在樓下院子里的自行車一輛（200元）。共計損失金額10000元。問：保險公司應(yīng)賠償多少？保險公司應(yīng)賠償數(shù)碼相機5000元和現(xiàn)金1000元，共計6000元。13 2001年4月25日，王某將其新購買的一輛奧迪100型轎車向某保險公司投保車輛險、三者險、自燃險(保額4萬元)，保險期限為2001年4月26日零時起至2002年4月25日24時止。2001年7月13日夜23時左右，有人突然發(fā)現(xiàn)該車起火，隨即撥打119，雖經(jīng)搶救滅火，但仍造成車輛損失約3萬余元。 7月21日，縣消防支隊出具火災(zāi)原因責任認定書，認為該車

8、發(fā)生火災(zāi)系不明原因。7月28日，王某持消防支隊出具的火災(zāi)原因責任認定書及其他材料到保險公司申請索賠。問：保險公司是否應(yīng)該賠償？ 機動車輛保險條款第三條(責任免除)第六項的規(guī)定“不明原因產(chǎn)生火災(zāi)”系自燃險除外責任的規(guī)定。因此，保險公司無法確定近因，不應(yīng)賠償。 14趙某1999年8月8日購買一輛汽車，購買價格24萬元，同月16日，趙某向X保險公司購買了保險金額24萬元的機動車輛保險和責任限額5萬元的第三者責任保險，保險期限為1年，并于當日交清了保險費。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng)X保險公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險公司。2000年3月18日，具有合格駕

9、駛證的車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損。問：（1）若趙某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若劉某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？解：（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自車輛轉(zhuǎn)讓時起無效。（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同x保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。15機動車輛保險理賠計算賠款=車損事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率）-絕對免賠額 16某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元

10、，醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的70；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的30。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為40萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責任險。問：在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應(yīng)承擔多少賠償金額？17解：甲車自負車損=甲車車損10萬元70%=7萬元 甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+ 乙車人員醫(yī)療費用4萬

11、元）70%=28萬元 保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損7萬元+甲車應(yīng)賠乙車28萬元）= 35萬元 乙車自負車損=乙車車損22萬元30%=6.6萬元 乙車主應(yīng)賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元）30%=9萬元 保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損6.6萬元+乙車應(yīng)賠甲車9萬元 =15.6萬元 18某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導致對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療

12、費2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負全部責任。則：（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？解：（1）A保險公司應(yīng)賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產(chǎn)損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。（2）B保險公司應(yīng)賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元， 在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元的賠償限額。19如何界定車輛第三者責任第三者責任險定義為：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的

13、直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三條 本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。（中國保險業(yè)協(xié)會機動車第三者責任保險條款） 20第五條 被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償： （一） 被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失； （二） 被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失； （三） 被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 212007年3月1日,車主萬某買了輛貨車,

14、他向某保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險,雇請有多年駕齡的肖某來駕駛。4月21日,汽車行駛途中出現(xiàn)故障,肖某想到自己的父親具有多年修車經(jīng)驗,于是就把他請來修車。孰料在修車過程中,汽車突然發(fā)動,將肖某的父親碾壓致死。問：保險公司是否應(yīng)該賠償？按照保險條款，投保車輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡, 不在三責險賠付之列。 22車主趙某有一輛貨車從事貨運經(jīng)營,并向保險公司投保了保額為20萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。保險期內(nèi),趙某聘請司機駕車,自己隨車前往廣州送貨途中發(fā)現(xiàn)車上貨物被盜,趙某急忙讓司機將車?？柯愤呄萝嚥榭础Ｓ捎谲囄赐７€(wěn),趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。問：保險公司是否

15、應(yīng)該賠償？趙某自己的車輛將自己壓死,不屬于第三者責任險賠償范圍。 23思考： “家庭成員”到底是不是“第三者”？定義不同易產(chǎn)生糾紛。保險中劃分家庭成員的標準是看“經(jīng)濟是否獨立，而不看血緣關(guān)系。經(jīng)濟不獨立的則視為家庭成員，分立門戶、經(jīng)濟獨立的則視為第三者。夫妻關(guān)系即使經(jīng)濟獨立，也不能視為第三者24A款（人保，74.7 ）的“第三者”是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。同時，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產(chǎn)的損失”屬于“保險人均不負責賠償”范圍。B款（平保，13.7 ）車險中，雖然沒有明確“第三者”

16、范圍，但保險公司不負責“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”。C款（太保，11.6 ）的“機動車第三者責任保險條款”中，“第三者”是指保險機動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人。而在保險公司列為責任免除的4類情況和9個原因中，并沒有“被保險人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍”的字眼。25張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某開車不慎將弟弟撞傷。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費近20萬

17、元。問：保險公司是否應(yīng)該賠償？張某弟弟已經(jīng)經(jīng)濟獨立，應(yīng)視為第三者，保險公司應(yīng)該賠償。262008年12月2日，花甲老太陳某乘坐公交車時，因車門未及時關(guān)閉，致使老人從前門摔倒受重傷，后經(jīng)醫(yī)治無效死亡。經(jīng)事故認定，駕駛員承擔事故的全部責任，陳某無責。當事人應(yīng)賠償15.25萬元。該公交車在保險公司投有12萬元交強險、50萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。問：保險公司應(yīng)該什么標準進行賠償？法院判決：保險公司在交強險和第三者責任險責任限額內(nèi)賠償死者家屬15.25萬余元。 27吳某將自己的客運中巴車，投保了機動車輛第三者責任險。一天，吳某凈載至某站時，乘客李某提一旅行袋下車后，向前走了幾米，才又

18、想起自己還有一物品遺忘在車上，就急忙返身欲登車取回。不料吳某已將車啟動，且將乘客李某匆忙放在路邊的旅行袋掛起，旅行袋內(nèi)價值5萬元的貴重物品被撞碎。乘客李某當即要求車主吳劉某賠償。吳某想起了自己已經(jīng)投保了第三者責任險，就向保險公司報案，并要求保險公司賠償乘客的損失。 李某已經(jīng)下車，已由“車上人員”轉(zhuǎn)化為“第三者”，所以保險公司應(yīng)該賠償。28“昌隆”號貨輪滿載貨物駛離上海港。開航后不久，由于空氣溫度過高，導致老化的電線短路引發(fā)大火，將裝在第一貨艙的1000條出口毛毯完全燒毀。船到新加坡港卸貨時發(fā)現(xiàn)，裝在同一貨艙中的煙草和茶葉由于羊毛燃燒散發(fā)出的焦糊味而不同程度受到串味損失。其中由于煙草包裝較好，串

19、味不是非常嚴重，經(jīng)過特殊加工處理，仍保持了煙草的特性，但是等級已大打折扣，售價下跌三成。而茶葉則完全失去了其特有的芳香，不能當作茶葉出售了，只能按廉價的填充物處理。問：試分析上述貨物屬于什么損失？（實際全損、推定全損、部分損失）29實際全損主要包括：（1）保險標的滅失。即保險標的發(fā)生保險事故后完全毀滅或失蹤。（2）保險標的受到嚴重損壞完全失去原有形體效用。即保險標的因受損而變形或完全變質(zhì)，喪失原來的使用價值。（3）不能再歸被保險人所擁有。即所有權(quán)無可挽回地被完全剝奪。30推定全損:在海上保險中，發(fā)生保險事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用超過保險價值的為推定全

20、損。其范圍僅限于船舶和貨物，主要特征有：（1）推定全損以船舶、貨物發(fā)生保險事故，造成部分損失，但實際全損尚未形成為前提。（2）船舶或貨物的實際全損已經(jīng)不可避免，或為避免發(fā)生實際全損所需的費用超過保險價值。（3）保險船舶或貨物雖尚未發(fā)生實際全損，但被保險人可以要求保險人按實際全損賠償。311000條毛毯的損失是意外事故火災(zāi)引起的實際全損（保險標的實體完全滅失）。煙草的串味損失屬于火災(zāi)引起部分損失，因為在經(jīng)過特殊加工處理后，煙草仍然能保持其屬性，可以按“煙草”出售，三成的貶值是煙草的部分損失。茶葉的損失則屬于實際全損，因為火災(zāi)造成了“保險標的喪失屬性”，雖然實體還在，但是已經(jīng)完全不是投保時所描述的

21、標的內(nèi)容了。32某貨輪從天津新港駛往新加坡，在航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延至機艙，船長為了船貨的共同安全決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火?；痣m被撲滅，但由于主機受損，無法繼續(xù)航行，于是船長決定雇傭拖輪將貨船拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。其中的損失與費用有：（1）1000箱貨被火燒毀；（2）600箱貨由于灌水受到損失；（3）主機和部分甲板被燒壞；（4）拖輪費用；（5）額外增加的燃料、船長及船員工資。請指出這些損失中哪些是單獨海損，哪些是共同海損？33共同海損。根據(jù) 1974 年國際海事委員會制定的約克安特衛(wèi)普規(guī)則的規(guī)定：載貨船舶在海運上遇難時，船方為了共同安全，以使同一航程中的船貨脫離危

22、險，有意而合理地作出的犧牲或引起的特殊費用。（共同利益犧牲和費用，要分攤 ） 單獨海損。是指保險標的物在海上遭受承保范圍內(nèi)的風險所造成的部分滅失或損害，即指除共同海損以外的部分損失。這種損失只能由標的物所有人單獨負擔。 （無關(guān)他人，不分攤）34（1）1000箱貨被火燒毀單獨海損（2）600箱貨由于灌水受到損失共同海損（3）主機和部分甲板被燒壞單獨海損（4）拖輪費用共同海損（5）額外增加的燃料、船長及船員工資共同海損35共同海損計算題某載貨船舶在航程中發(fā)生共同海損，導致船體損失1萬，貨物犧牲2萬元，運費損失為0.2萬元，救助拖帶費1.8萬元。各方的分攤價值分別為船主66萬元、貨主30萬元、承運人

23、4萬元。問三方各自的共同海損分攤金額為多少？共同海損分攤率=共同海損損失金額/共同海損分攤價值=（1+2+0.2+1.8）/(66+30+4)=0.05船主分攤金額=66*0.05=3.3貨主分攤金額=30*0.05=1.5承運人分攤金額=4*0.05=0.236共同海損的分攤價值共同海損分攤價值，是指由于共同海損措施而受益的財產(chǎn)價值與因遭受共同海損損失而獲得補償?shù)呢敭a(chǎn)金額的總和。主要包括船舶分攤價值、貨物分攤價值、運費分攤價值。 371、船舶分攤價值。船舶分攤價值是指可以參加共同海損分攤的船舶價值。該分攤價值有兩種計算方法：第一種是船舶在航程終止時的實際凈值，加上共同海損損失金額；第二種計算方法是船舶航程終止地的完好價值，減去不屬于共同海損的損失金額。例如：某船在目的港的實際凈值為140萬元，運輸途中該船舶遭受了25萬元的海損，其中5萬元屬于單獨海損。此時船舶的分攤價值該如何計算？按第一種計算方法該船舶分攤價