中小商業(yè)銀行競爭策略分析

1、中小商業(yè)銀行競爭策略分析（總8頁）中小商業(yè)銀行競爭策略分析內容提要隨著我國工業(yè)化進程的推進，以服務中小企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行在我國經濟發(fā) 展中的地位越來越重要。中小商業(yè)銀行在激烈的競爭環(huán)境中優(yōu)劣勢并存。中小商業(yè)銀 行在面對激烈的競爭環(huán)境中應準確地進行市場定位；提高服務質量，實行特色管 理.引進專業(yè)人才，加強職工培訓；培育自己的企業(yè)文化；建立與發(fā)展比較優(yōu)勢；大 力開展產品和金融服務創(chuàng)新，以強化人才至上的興行戰(zhàn)略,逐漸的建立自己專業(yè)化的標 準，產品的服務特色,逐步追求商業(yè)模式與履行社會責任的統(tǒng)一。通過市場機制和市場 規(guī)則，創(chuàng)造一種大型銀行、特大型銀行和中型商業(yè)銀行和小型銀行、國內銀行和國外銀 行公

2、平、合理競爭的秩序，這樣我們中國銀行業(yè)才能保持長期、持續(xù)健康的發(fā)展。關鍵詞：市場定位；特色管理；金融創(chuàng)新一、中小銀行競爭的優(yōu)勢錯誤!未定義書簽。（一）地域優(yōu)勢錯誤!未定義書簽。（二）易于管理錯誤!未定義書簽。（三）資本補償途徑多樣化錯誤!未定義書簽。二、中小銀行競爭的劣勢錯誤!未定義書簽。（一）市場定位問題，市場定位的趨同性錯誤!未定義書簽。（二）區(qū)域限制錯誤!未定義書簽。（三）金融服務質量不高錯誤!未定義書簽。三、中小銀行經營現(xiàn)狀及所面臨形勢錯誤!未定義書簽。（一）有利因素錯誤!未定義書簽。（二）不利因素錯誤!未定義書簽。四、中小銀行業(yè)面臨經營轉型的戰(zhàn)略調整錯誤!未定義書簽。五、中小銀行戰(zhàn)略

3、轉型的思考和建議錯誤!未定義書簽。（一）重新審視并制定銀行的轉型戰(zhàn)略錯誤!未定義書簽。（二）加強資本管理錯誤!未定義書簽。（三）要強化風險管理錯誤!未定義書簽。（四）優(yōu)化業(yè)務結構錯誤!未定義書簽。（五）在有效風險控制下強化創(chuàng)新能力錯誤!未定義書簽。六、中小商業(yè)銀行對競爭策略的選擇錯誤!未定義書簽。（一）準確地進行市場定位是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎.錯誤!未定義書簽。（二）提高服務質量，實行特色管理錯誤!未定義書簽。（三）培育自己的企業(yè)文化錯誤!未定義書簽。（四）建立與發(fā)展比較優(yōu)勢錯誤!未定義書簽。（五）大力開展產品和金融服務創(chuàng)新錯誤!未定義書簽。七、中小股份制銀行面臨的環(huán)境和下一步發(fā)展的重點方

4、面.錯誤!未定義書簽。八、發(fā)展戰(zhàn)略以公司業(yè)務為主體，以小企業(yè)和投資銀行為兩翼.錯誤!未定義書簽。（一）為什么要把小企業(yè)業(yè)務從成立開始時就作為一項重要的戰(zhàn)略。錯誤！未定義書簽。（二）應對大中型企業(yè)直接融資增加的趨勢錯誤!未定義書簽。（三）應對利率市場化趨勢的加快錯誤!未定義書簽。（四）追求商業(yè)模式與履行社會責任的統(tǒng)一錯誤!未定義書簽?！緟⒖嘉墨I】錯誤!未定義書簽。后記錯誤!未定義書簽。中小商業(yè)銀行競爭策略分析一、中小銀行競爭的優(yōu)勢（一）地域優(yōu)勢中小商業(yè)銀行大多為區(qū)域性或城市性商業(yè)銀行，立足地方，貼近中小企業(yè)和居民 社區(qū)，了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和資信水平，和中小企業(yè)的聯(lián)系緊密，有助于在一定程度上 預防和

5、降低貸款的風險。此外，中小商業(yè)銀行與地方政府關系密切，能夠從地方獲得 客戶資源、優(yōu)惠政策和競爭保護。（二）易于管理中小銀行規(guī)模相對國有商業(yè)銀行要小的多，網點覆蓋面也相對較少，分級支行 少，他們組織結構扁平，決策層次少，信息傳遞速度快，審批程序簡單，業(yè)務處理效 率高。（三）資本補償途徑多樣化國有商業(yè)銀行的資本補充受制于國家財政投入利潤留存和準備金。中小銀行的資 本補償途徑則較靈活，除利潤留存轉增資本外，部分業(yè)績優(yōu)良的中小銀行還通過上市 和發(fā)行金融債券等方式補充資本，從而優(yōu)化了資本結構，提高了資本充足率。二、中小銀行競爭的劣勢（一）市場定位問題，市場定位的趨同性目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型

6、市場定位戰(zhàn)略。一般都定位于中心城市 和經濟發(fā)達地區(qū)，并且基本上是四大國有獨資商業(yè)銀行經營什么業(yè)務，中小商業(yè)銀行 就經營什么業(yè)務。相對來說，中小商業(yè)銀行產權明晰，經營靈活，但四大國有獨資商 業(yè)銀行擁有強大的網點。我國中小商業(yè)銀行競爭策略淺析系，較完善的清算系統(tǒng)，國 家信用的強有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢不同。由于中小商業(yè)銀行堅持跟隨型戰(zhàn)略，沒 有自己的經營特色，因此，無法打破四大國有獨資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自 己的發(fā)展特色。（二）區(qū)域限制中小商業(yè)銀行一般集中于中小企業(yè)比較集中的沿海經濟發(fā)達地區(qū)，這類地區(qū)中資 銀行與外資銀行密布，競爭激烈。面對強大的國有商業(yè)銀行與外資銀行的競爭，不利 于中小商

7、業(yè)銀行拓展業(yè)務。同時比較易受區(qū)域經濟發(fā)展影響，地區(qū)性經濟波動對中小 商業(yè)銀行經營的穩(wěn)定性產生較大的沖擊。另外，由于它們集中于沿海經濟發(fā)達地區(qū)， 管理與發(fā)展的經驗與教訓主要針對于發(fā)達的金融與商業(yè)體系，因此，不利于其在經濟 落后地區(qū)開拓新業(yè)務。（三）金融服務質量不高相當長一段時間以來，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的服務質量一直徘徊不前，難以滿足 地方經濟發(fā)展和廣大城市居民生活水平提高對金融發(fā)展的需要。首先，產品品種單一 科技含量不高。中小商業(yè)銀行將業(yè)務重點放在公司金融方面，各類產品仍主要集中在 存款、貸款方面，品種相對單一，并且產品的科技含量較低。其次，產品創(chuàng)新能力較 弱。受科技水平和人員素質的限制，金融產

8、品的創(chuàng)新速度明顯慢于大型國有商業(yè)銀 行。中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展若缺乏新產品和高質量金融服務的支撐，很難長期持續(xù) 下去。三、中小銀行經營現(xiàn)狀及所面臨形勢（一）有利因素O8年中小銀行發(fā)展的指數(shù)讓人滿意。截止2008年末，中小商業(yè)銀行資本充足率全 部達標，其中：股份制商業(yè)銀行平均資本充足率達到10. 5%,城市商業(yè)銀行平均資本 充足率達到13% ；貸款損失撥備覆蓋率大幅提高，2008年末，股份制商業(yè)銀行撥備 覆蓋率達到了 169%，城市商業(yè)銀行貸款損失撥備覆蓋率也達到114% ；盈利水平創(chuàng)歷 史新高，2008年，中小商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤1252億元，比上年增長53%；不良貸款率 降至歷史新低，2008年

9、末，中小商業(yè)銀行不良貸款率降至1. 7%，其中：股份制商 業(yè)銀行不良貸款率降至1. 35%，城市商業(yè)銀行不良 貸款率降至2. 3%，均為歷史最好水平；案件數(shù)量和涉案金額控制在較低水平，2008 年股份制商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降69%，城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降 65%。（二）不利因素08年金融危機的發(fā)生以及由此催生的大量銀行貸款加大了銀行的信貸風險，由 于中小型商業(yè)銀行業(yè)務范圍主要面對中小企業(yè)，所以，中小企業(yè)發(fā)展的不確定性加大 了銀行信貸的不確定性。中小商業(yè)銀行以票據(jù)融資雖有貿易背景做支撐，但在實際運行當中，也可能存 在一些不明確去向，比如存在在銀行體系內“空轉”牟取利差，進入股市、

10、房市等的 疑慮，部分信貸資金違規(guī)進入股市、房市，推動股價、房價快速上漲。由于房地產業(yè) 的快速反彈是在泡沫尚未擠凈的基礎上形成的，一旦房市、股市回調，這部分信貸資 金風險就有可能上升。一般性貸款增長較快的銀行，資本充足率會下滑很快，加大銀行的資金需求壓 力和融資需求壓力。在貸款高速增長期之后，一旦進入低增長，銀行不良資產“雙降”的壓力將會 突增，信貸風險將會突顯。四、中小銀行業(yè)面臨經營轉型的戰(zhàn)略調整金融危機爆發(fā)以來，整個世界范圍內實體經濟受到了很大的沖擊，同時全球金融市 場也出現(xiàn)了大的調整，舊的金融格局正在逐漸打破，新的競爭格局正在形成，那么在新舊 金融格局交替之際，對于中小銀行尤其作為小銀行的

11、城商行，都感受到了巨大壓力，同時 看到很多機遇和希望，從商業(yè)銀行近一段時間摸索來看，目前城商行關注重點概括為以 下幾點，一是一個趨勢兩個分化，三個梯隊，四個定位，五個矛盾。一個趨勢銀行經營環(huán) 境總體向好，主要發(fā)達國家復蘇趨勢仍然有待觀察,部分發(fā)達國家比如澳大利亞、以色 列等等這些國家，經濟出現(xiàn)積極復蘇信號,我國經濟走過V字型拐點已經基本企穩(wěn)回升， 對宏觀經濟形勢判斷，我們認為總體經濟環(huán)境逐漸改善，銀行業(yè)面臨積極經兩個分化，全 球金融業(yè)格局的分化，國內銀行業(yè)格局也在加速分化中。全球范圍內呈現(xiàn)出此消彼漲的 格局,就是發(fā)達經濟體的金融實力和競爭力在本次金融危機中受到一定程度的削弱，而 中國金融業(yè)由于

12、種種原因，就是我們國內的體制還有我們經濟基本面等等的影響保持了 強勁的增長。未來全球金融業(yè)的重心將由西向東發(fā)生轉移。國內呈現(xiàn)出競爭加劇的局 面,就是傳統(tǒng)國有大銀行，就是大型銀行繼續(xù)保持絕對的競爭優(yōu)勢。在傳統(tǒng)大型商業(yè)銀 行競爭梯隊內部，現(xiàn)有競爭格局平衡短期內難以打破，傳統(tǒng)股份制銀行，也就是中型商業(yè) 銀行競爭梯隊出現(xiàn)分化的趨勢，部分銀行發(fā)展相對滯后,有些已被城商行超越，城商行也 就是小型梯隊，內部分化趨勢逐漸明朗,部分城商行表現(xiàn)優(yōu)越，逐步形成經營特色和一定 品牌優(yōu)勢，個別城商行甚至超越股份制商業(yè)銀行,逐漸變?yōu)槿珖陨虡I(yè)銀行。三個梯隊，大型銀行、中型商業(yè)銀行和小型銀行。國內對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)三個梯隊

13、的劃分，在新的金融生態(tài)環(huán)境反而具有更加明確意義，總體來說不同規(guī)模商業(yè)銀行可以 對應不同規(guī)模的企業(yè)客戶，因為要受資本規(guī)模的影響。大型銀行服務大型客戶，中型商 業(yè)銀行服務中型客戶，小型銀行服務小型客戶，在此基礎上各類商業(yè)銀行培育自己經營 特色，塑造自己獨特的品牌和企業(yè)文化。目前各類商業(yè)銀行普遍處于戰(zhàn)略迷盲期，發(fā)覺 自身優(yōu)勢，進行精準目標客戶。預計三到五年新型銀行競爭格局初步形成，留給城商行 的窗口時間已經不多，目前處于劣勢小銀行應當認清形勢努力走出一條特色化精細化發(fā) 展道路。四個定位，對于中小型銀行尤其小型城商行戰(zhàn)略定位至少有以下四個要點：一是小型微型客戶定位的。小型客戶和微型客戶的群體對銀行內部

14、來講是勞動密 集型的，之所以這樣是所謂大銀行不愿意干，也應該說是干不好的,所以這塊市場應該屬 于一個海量市場，同時也是一個藍海市場。同時小型銀行和微型客戶市場潛力應該說是 最大的。二是產品、客戶、服務及經營模式的差異化、特色化和精準化的定位,在小型、微 型客戶中進一步進行客戶細分，逐步打造適合自身的細分客戶群，針對目標客戶群提高 自身產品供給能力，同時打造密切聯(lián)系客戶型服務模式，尋求與客戶更加密切的關系。三是風險管理的個性化定位。在明確戰(zhàn)略定位和客戶經營模式差異化定位的基礎 上,加速培育適合自身的風險管理核心能力,形成個性化的風險管理制度、流程和標準 對我們這個定位非常關鍵。四是零售為重業(yè)務定

15、位。零售業(yè)務將是未來商業(yè)銀行轉型的方向和競爭主戰(zhàn)場，城 商行重點服務的小型和微型客戶，其業(yè)務更多體現(xiàn)為零售業(yè)務特點，這就要求業(yè)務定位 上以零售為重，確定定位后城商行必須著力外塑品牌內鑄文化。五個矛盾，就是在發(fā)展思路和實踐中，中小銀行也面臨一個困惑和矛盾；第一個矛盾是規(guī)模和質量的矛盾,許多小型銀行更加重視規(guī)模的擴張，而忽略內功 修煉在未來競爭水平逐步提高明確預期下，發(fā)展規(guī)模和培育質量似乎成為兩難的選擇， 所以規(guī)模成為巨大的慣性，我們在追求規(guī)模的同時如何保證質量這是一個對城商行的難 題，同時也是一個挑戰(zhàn)。第二個矛盾是城市和農村的矛盾。小型銀行無論向一線還是二線城市擴張還是向 三四線城市擴張，小型、

16、微型客戶都是海量市場，而且也是一個藍海市場,而且農村也是 一個大市場，廣闊天地大有座位，所以忽視農村對大城市的盲目迷信，對小型銀行來說是 要調整的戰(zhàn)略思維。第三個矛盾是跨區(qū)域風控的矛盾，跨區(qū)正在成為時尚，但是并不意味著成功,跨區(qū)經 驗在管控模式、業(yè)務拓展、管理流程方面面臨嚴重挑戰(zhàn)，需要更強的風險控制能力和更 高風險管理水平，需要更先進的科技能力作為支撐。第四個矛盾是收購和被兼并的矛盾。在未來的新型銀行業(yè)競爭格局形成過程中，股 權整合將是最重要的整合模式，小型銀行面臨著主動收購與落后被兼并的戰(zhàn)略思維選擇, 不同的選擇將會影響戰(zhàn)略決策和行動計劃的制定和實施。第五個矛盾就是快速發(fā)展和人才短缺的矛盾。

17、人才的短缺是小型銀行未來發(fā)展過 程中始終都要面臨的一個困難，尤其是經營轉型過程中，人才問題將顯得更為突出。綜上所述，目前金融環(huán)境和銀行業(yè)競爭格局已處于漸進變化狀態(tài)之中，作為小銀行 首先要認清當前形勢，要有危機感，當前客觀環(huán)境所給予我們所謂窗口時間已經不多，預 計在未來兩三年后,商業(yè)銀行第三梯隊將出現(xiàn)明顯分化。一優(yōu)秀的小銀行將變身為服務 好、有產品、規(guī)模相當?shù)娜珖陨虡I(yè)銀行。二將會出現(xiàn)一批具有顯著特色，品牌優(yōu)勢的 城市商業(yè)銀行。三城市商業(yè)銀行城市烙印逐漸消失，經營落后的城商行將會被兼并重 組。四真正的社區(qū)銀行估計暫時很難形成和發(fā)展壯大。通過以上分析有以下結論。面 對后危機時代新競爭格局，作為一家

18、目前仍處于小型規(guī)模城商行，應當堅持差異化、特 色化、精細化發(fā)展道路,但求做精做優(yōu)不求作大做快，正像劉明康說一個身體好壞與身 高沒有關系，小銀行業(yè)能做成好銀行，堅持這樣的戰(zhàn)略定位,就能不斷開辟出市場藍海， 進而分享經濟發(fā)展的成果,最終實現(xiàn)百年老店的夢想。五、中小銀行戰(zhàn)略轉型的思考和建議面對金融危機我們銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，中小銀行現(xiàn)在確確實實又到一個新需要重 新作出戰(zhàn)略選擇的時候，比如如何處理好效益規(guī)模質量信貸發(fā)展的關系。因為現(xiàn)在利差 在收窄，銀行靠什么盈利，關鍵一條是怎么處理好效益質量規(guī)模信貸發(fā)展的關系。第二 是如何有效突破新的資本約束瓶頸，這個也是監(jiān)管標準在提升銀行怎么應對這些挑戰(zhàn)。 還有如何

19、實現(xiàn)收入來源多元化，如何建立與新的市場環(huán)境相適應的經營體制和機制。這 些問題可以涉及銀行經營的方方面面,但是我認為特別是中小股份制銀行應該重點在以 下幾個方面加快發(fā)展，加快調整。（一）重新審視并制定銀行的轉型戰(zhàn)略當前推動中小銀行轉型力量，凈息差的減少，內需增加,監(jiān)管的約束加強等，中國銀 行傳統(tǒng)依靠利差經營模式受到越來越大的挑戰(zhàn)，這個需要我們重新思考,怎么走一條高 效資本節(jié)約型的發(fā)展道路，這是當前銀行業(yè)需要重新思考的重大問題。（二）加強資本管理我們在資本監(jiān)管日益嚴格,市場資本約束也日益強化的情況下，如何有效科學的運 用資本，這個對我們是一個挑戰(zhàn)。（三）要強化風險管理國際金融危機的教訓告訴我們不管

20、風險會導致巨大損失，這次危機爆發(fā)的根源有各 種各樣的說法，什么貨幣投放過度，監(jiān)管放松,但是我們認為一個很重要的原因就是風險 標準的放松，比如銀行向沒有還錢能力的客戶貸款，忘記了借錢還錢天經地義的道理。 投資銀行忽視了風險標準,那么投資與高風險的金融衍生工具。保險公司為高風險的金 融衍生品或者金融機構提供保險。還有評級機構淡化或者模糊這種評級標準進行評級， 這些因素都導致金融危機的不斷蔓延和傳遞。這樣我們要求中國商業(yè)銀行，特別是中小股份制銀行下一步發(fā)展要以穩(wěn)定增長市值為目 標，強化以風險度量為基礎，以定量覆蓋風險和風險資本配置為手段，對各種各樣的風險, 各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務進行全面風險管理，要保持

21、資本對所有風險和創(chuàng)新業(yè)務的全面覆 蓋。（四）優(yōu)化業(yè)務結構這個主要面對傳統(tǒng)模式的壓力，需要我們在對公業(yè)務客戶上向過度依賴大型企業(yè)向 中小并舉的轉變。收入結構上，以傳統(tǒng)上以風險收入為主盈利結構向風險收入和收費收 入新的發(fā)展轉變。（五）在有效風險控制下強化創(chuàng)新能力創(chuàng)新是銀行發(fā)展不竭的動力，所以要進一步加強創(chuàng)新，同時加強創(chuàng)新管理。那么從 政府層一點建議。創(chuàng)造有利于銀行特別是中小銀行發(fā)展的環(huán)境。比如要保持政策和監(jiān) 管一些規(guī)定的穩(wěn)定性、持續(xù)性，監(jiān)管前瞻性要進一步加強，對不同規(guī)模的銀行，甚至不同 區(qū)域銀行根據(jù)條件實行差異化監(jiān)管。還有我們要完善市場機制和市場規(guī)則，要創(chuàng)造一種 大型銀行、特大型銀行和中型商業(yè)銀行

22、和小型銀行、國內銀行和國外銀行公平、合理 競爭的秩序。這樣我們中國銀行業(yè)才能保持長期、持續(xù)健康發(fā)展。六、中小商業(yè)銀行對競爭策略的選擇（一）準確地進行市場定位是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎從目標市場策略看，中小銀行更適合采用集中型市位策略，即在市場細分的基礎 上集中進入一個或兩個細分市場，提供高質量專業(yè)化服務，力求在該市場中占據(jù)較高 份額。從市場競爭位次策略看，中小銀行應明確追隨者、補缺者地位，通過模仿學習 和發(fā)現(xiàn)新市場求得生存與發(fā)展。具體從客戶、區(qū)域、產品等要素來分析，中小銀行的 定位策略應立足本地，面向中小企業(yè)，以特色服務為導向。（二）提高服務質量，實行特色管理中小商業(yè)銀行在確定優(yōu)質客戶，提供差

23、別化服務，應強調兩個基本原則：一是商 業(yè)銀行是企業(yè)，以效益最大化為經營目標，“效率優(yōu)先”是其經營的首要原則，只有 抓住能夠為銀行帶來效益的那部分客戶，才可以更快的發(fā)展。二是經營資源的配置必 須合理化、科學化，有所側重，優(yōu)質客戶的金融服務需求更為廣泛，理應得到更好的 服務。引進專業(yè)人才，加強職工培訓人才是比資本更重要的生產要素，是市場競爭的 根本。企業(yè)要想長期生存，必須引進具有高水平的專業(yè)知識的人才，并將其培養(yǎng)成適 合自己的人才團隊，只有用自己的企業(yè)文化熏陶的員工才對本企業(yè)具有真正的全局觀 與責任心；加強職工培訓，在新形勢下，金融產品更新?lián)Q代速度加快，服務創(chuàng)新也層 出不窮，只有通過不斷的知識培訓

24、，才能為企業(yè)員工補充新的業(yè)務知識，才能使其熟 悉新的行業(yè)規(guī)則。否則，就會加大與同行業(yè)者的差距，在競爭中處于不利地位。（三）培育自己的企業(yè)文化企業(yè)文化是企業(yè)經營管理的哲學，是企業(yè)在長期的生產經營過程中形成的，為全 體員工接受、認同與信守的經營理念、行為規(guī)范、企業(yè)形象、價值觀念和社會責任等 具有企業(yè)特色的精神財富的總和.優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)留住人才的關鍵。銀行要求 生存、謀發(fā)展，就必須培育一種新型的企業(yè)理念和企業(yè)精神，努力塑造一種完美的企 業(yè)形象，鍛造一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，以文化吸引和留住人才，以文化來提高企業(yè)員工 的自覺性和高效性，從而從整體上提高銀行的工作效率和業(yè)務效益。（四）建立與發(fā)展比較優(yōu)勢

25、從競爭對手和市場空缺中尋找機會，建立自己的比較優(yōu)勢，并把它培養(yǎng)起來，進 行差別化經營與管理，從而構建支撐這種優(yōu)勢的核心競爭力。所謂從競爭對手IJL尋 找機會就是要通過對競爭對手的分析，發(fā)現(xiàn)它們的弱勢，發(fā)展自己的比較優(yōu)勢；而從 市場空缺中尋找機會則是通過對客戶需求變化的分析，找到自己能夠為客戶提供特殊 利益的方式與方法，而這本身就是在建立和發(fā)展核心競爭力。中小商業(yè)銀行既要把自 身與市場比，又要把自身與競爭對手比；既要與國內同行比，還要同外資銀行比。只 有在這種綜合比較中，才能找準并確定自己的潛在能力，培養(yǎng)并掌握自己的核心技 能，從而確立競爭對手難以企及的優(yōu)勢。（五）大力開展產品和金融服務創(chuàng)新產品

26、創(chuàng)新方面，通過對目標客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征分析，運用 自身的地緣優(yōu)勢和快速決策能力，立足于市場需求，提供新型的金融產品。服務創(chuàng)新 方面，一是服務意識和質量的創(chuàng)新，樹立整體服務意識，把“銀行經營的就是服務” 作為全員的共識。二是服務內容、范圍和渠道的創(chuàng)新，對客戶的服務內容實現(xiàn)從情感 一功能一智能轉變，不斷滿足客戶需求。七、中小股份制銀行面臨的環(huán)境和下一步發(fā)展的重點方面中國的銀行現(xiàn)在來說基本上分為四個集團軍，第一個是3萬億以上大型或者特大型 銀行。還有13萬億之間的銀行，比如中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、 興業(yè)銀行,再就是5000到1萬億還有5000億以下的4個層面。總的來

27、看中小股份制銀 行12家，近年來發(fā)展非常迅速。中小股份制銀行綜合競爭力在不斷提升，尤其這幾年通 過改制上升競爭力不斷提升，但是自去年金融危機爆發(fā)以后面臨很大的變化，這樣對我 們下一步的發(fā)展提出新的課題，首先從國際來看，經濟全部逐步企穩(wěn)，但是還存在很大不 確定性。去年下半年以來，在國際社會的共同努力下，世界經濟開始逐步企穩(wěn)，銀行同業(yè) 拆借利率回到危機前的水平。國際金融危機基本上已經過去,后危機時代已經來臨。這 是一個基本判斷。歷史經驗告訴我們，金融危機往往是病來如山倒，病去如抽絲，這次危 機暴露國際銀行體系和金融業(yè)面臨深層次問題。那么世界經濟從危機走向一個完全正 常的增長可能還需要一個時間。美國作為一個全球經濟大國，它的儲蓄的增長必然影響 消費，從而影響全球增長。第四個大經濟體刺