小額貸款公司周年啟示錄

1、.PAGE ：.；PAGE 16 小額貸款公司周年啟示錄2021-11-17 01:16記者吳玥自去年11月15日上海首家小額貸款公司寶山寶蓮小額貸款公司成立至今，已是整整一年。這一年間，作為一種新型的準(zhǔn)金融機構(gòu)，小額貸款公司開展迅猛；這一年間，小額貸款公司“摸著石頭過河，也面臨著諸多問題1、開展現(xiàn)狀點多面廣、成果喜人自去年11月15日上海首家小額貸款公司寶山寶蓮小額貸款公司成立以來，截至今年10月27日虹口中科小額貸款公司開業(yè)，上海市小額貸款公司試點已實現(xiàn)19個區(qū)縣“全覆蓋。目前全市共同意41家小額貸款公司，注冊資本金總計32.86億元。其中，32家已開業(yè)的小額貸款公司累計發(fā)放貸款3000余

2、筆，貸款總額逾18億元，充分表達了小額貸款公司效力區(qū)縣經(jīng)濟、效力“三農(nóng)、效力小企業(yè)開展的設(shè)立目的。經(jīng)過辦理農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，小額貸款公司充分發(fā)揚“小額、分散的特點，與銀行等大型金融機構(gòu)進展差別化競爭，處理了不少小企業(yè)由于遭到規(guī)模、擔(dān)保、授信額度等限制，較難獲得開展所需資金的難題，經(jīng)過為“三農(nóng)和中小企業(yè)開展提供貸款支持，為區(qū)內(nèi)加快產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整、堅持經(jīng)濟平穩(wěn)較快開展提供了有力保證。首家成立的小額貸款公司寶山寶蓮總經(jīng)理李躍如表示，小額貸款公司成立一年來除了“點多面廣、餞行社會責(zé)任外，在行業(yè)內(nèi)部還有幾大可喜之處：一是資金運用率高。以寶山寶蓮為例，截至今年11月15日，公司50

3、00萬元注冊資本金累計放貸已達8000多萬元，至今年底可達1.2-1.5億元，等于資本金滾動2-3次。同時，為控制風(fēng)險，放貸周期普通為3個月或半年，極少一年期，平均貸款期限僅4個月。二是客戶渠道多樣。開業(yè)一年來，寶山寶蓮的客戶來源日益多樣，目前主要有四種：自動上門；自主開發(fā)；與擔(dān)保公司協(xié)作；股東上下游企業(yè)。其中，與擔(dān)保公司協(xié)作以及股東上下游企業(yè)多采用擔(dān)保貸款的方式，占比達40%；而抵押貸款由于周期較長，占比僅為30%；其他30%為信譽貸款。三是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。雖然小額貸款公司客戶多為在銀行難以獲得貸款的客戶，但由于小額貸款公司本區(qū)運營、對客戶知根知底的優(yōu)勢，其在快速放貸的同時堅持較低的壞賬率，整

4、體資產(chǎn)質(zhì)量較為優(yōu)良。不過，為進一步控制風(fēng)險，寶山寶蓮還會安排對客戶的定期回訪，以及時掌握客戶動態(tài)和資金用途。規(guī)模風(fēng)險、困難重重雖然一年來成果喜人，但“摸著石頭過河的小額貸款公司照舊面臨不少問題。作為行業(yè)“元老的李躍如這一年來可謂感觸頗深，他向記者直言道，寶山寶蓮成立一年來其接受的壓力可謂與日俱增。一方面是股東、董事會的壓力，股東著眼財務(wù)收益，而董事會那么放眼長久開展，兩者之間的利益沖突給包括寶蓮在內(nèi)的諸多小額貸款公司管理層帶來不小的壓力；另一方面那么是市場的壓力，如寶山區(qū)曾經(jīng)成立了5家小額貸款公司，同業(yè)競爭日益猛烈。規(guī)模瓶頸更是成為橫亙在一切小額貸款公司面前的最大問題。目前41家小額貸款公司注

5、冊資本金平均缺乏億元，但其放貸規(guī)模卻受制于注冊資本金，大多小額貸款公司均遇到無法滿足客戶需求的規(guī)模瓶頸。即使是今年5月剛剛開業(yè)的徐匯華擎小額貸款公司，也已面臨著資本金過快放完的問題。由上海龍華工業(yè)作為主要發(fā)起人，會同上海華浦實業(yè)等13家企業(yè)共同組建的徐匯華擎小額貸款公司注冊資本1億元。據(jù)了解，開業(yè)不久，公司就曾經(jīng)發(fā)放了總額為900萬元的兩筆貸款，另有三家企業(yè)正在審批中。副總經(jīng)理邢先生開業(yè)之初即表示，以目前的放貸速度，一億元的注冊資本三四個月后就會放完。雖然允許小額貸款公司按注冊資本金的50%向銀行進展融資，但由于小額貸款公司放貸對象多為銀行不愿放貸的中小型甚至微型企業(yè)，因此在向銀行融資過程中也

6、困難重重。同時，根據(jù)目前的政策，小額貸款公司還不屬于金融機構(gòu)，不能享用銀行同業(yè)拆借利率，只能按銀行一年期基準(zhǔn)利率5.31%下浮10%，年利率約為4.779%。這一融資本錢對小額貸款公司而言屬于較高。較早開業(yè)的浦東張江小額貸款公司隨著1億元資本金用完，曾向銀行懇求貸款，但近5%的融資本錢和公司8%的貸款利率之間僅剩3%的利潤空間；一旦將融資本錢轉(zhuǎn)嫁給客戶，那么又將添加壞賬率。在此背景下，只需極少數(shù)小額貸款公司向銀行進展融資，而一些有實力的小額貸款公司發(fā)起人如閔行九星，那么經(jīng)過定期存單質(zhì)押的方式為小額貸款公司融資。而風(fēng)險要素，更是自誕生之日起就縈繞在小額貸款公司心頭。雖然整體資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，但一年來

7、，滬上仍有部分小額貸款公司曾經(jīng)出現(xiàn)少部分欠息、逾期貸款景象，傳達了壞賬的風(fēng)險預(yù)警信號。青浦明誠小額貸款公司擔(dān)任人鄧曉東就曾因債務(wù)糾紛，將兩位自然人告上法庭，緣由是拖欠利息，經(jīng)多次催繳仍未果。鄧曉東表示，貸款尚未到期拖欠利息，成為壞賬的能夠極大，一旦成為壞賬，對運營不到一年的小貸公司來講，將是個不小的打擊。另一家嘉定銀豐小額貸款公司也有類似遭遇。該公司自去年12月6日開業(yè)至今，累計放貸近3億元，發(fā)生貸款近200筆，其中有一筆逾期貸款。該公司總經(jīng)理朱先生表示，逾期貸款是發(fā)生壞賬的前兆，不排除效仿銀行采取罰息、起訴等手段追回貸款。據(jù)上述兩位擔(dān)任人引見，雖然欠息和逾期貸款不能和不良貸款劃等號，但依然傳

8、達了風(fēng)險預(yù)警信號。“貸款普通有房產(chǎn)作抵押，最終都能追回，不過需求經(jīng)過起訴、判決、拍賣等程序，會影響資本金的運用效率，對公司盈利才干也有影響。中國社科院鄉(xiāng)村經(jīng)濟研討所副所長杜曉山表示，按照銀行的規(guī)范，不良貸款比例在3%以內(nèi)都屬正常，小額貸款公司發(fā)生逾期貸款、欠息的比例依然在可控范圍內(nèi)。隨著小額貸款公司規(guī)模擴展、時間拉長，必然還會出現(xiàn)還款難的景象，需求及時經(jīng)過提取風(fēng)險預(yù)備金以防患于未然。不過，據(jù)調(diào)查，目前上海地域仍有部分小貸公司未能提取風(fēng)險預(yù)備金。對此，綠地小額貸款公司總經(jīng)理徐孟立表示，從財務(wù)處置上講，提取壞賬預(yù)備金雖然不影響公司的運營，但是會影響股東的年末分紅，涉及股東的切身利益?！靶☆~貸款公司

9、未被明確定位為金融機構(gòu)，而企業(yè)對能否提取風(fēng)險預(yù)備金享有自主權(quán)，這是小貸公司提取風(fēng)險預(yù)備金動力缺乏的深層緣由。而已提取的小額貸款公司，提取比例也各不一樣。其中，全國規(guī)模最大的奉賢綠地小額貸款公司，按照1.5%的比例提取風(fēng)險預(yù)備金，該公司至今累計發(fā)放貸款逾5億元，合計提取了750萬元風(fēng)險預(yù)備金；而寶山寶蓮小額貸款公司更是按照銀行五級分類規(guī)范將放貸定義為關(guān)注貸款，撥備提到2%；但大多小額貸款公司僅提取1%的風(fēng)險預(yù)備金。2政策解憂開展意見灑“及時雨為協(xié)助 小額貸款公司這一新生準(zhǔn)金融機構(gòu)處理開展中的困難，上海市小額貸款公司試點任務(wù)推進小組于今年4月出臺了下稱，為小額貸款公司灑下“及時雨。從加強對小額貸款

10、公司開展的組織指點等三個方面提出了14條措施。主要包括：運用本市稅務(wù)機關(guān)監(jiān)制的稅務(wù)一致發(fā)票；適用金融企業(yè)執(zhí)行的財務(wù)報表、從事信貸業(yè)務(wù)；對比銀行業(yè)金融機構(gòu)懇求辦理房屋、土地、股權(quán)、機器設(shè)備、車輛等抵質(zhì)押登記；加快推進小額貸款公司業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)的一致開發(fā)；指點協(xié)助 符合條件的小額貸款公司盡早參與人民銀行征信系統(tǒng)，對暫時達不到要求的小額貸款公司，支持探求過渡的查詢方法。特別是在規(guī)模瓶頸這一問題上，指出，運轉(zhuǎn)規(guī)范良好、效力“三農(nóng)和小企業(yè)效果顯著、需求補充資本的小額貸款公司可優(yōu)先增資擴股。在出臺后，一些小額貸款公司即在第一時間提出懇求進展增資擴股。以首批開業(yè)的青浦明誠小額貸款公司為例，自去年12月8日

11、成立至今，該公司累計放貸200余筆，累計發(fā)放金額逾兩億元，估計今年的利潤率能到達8。由于運營前景可觀，公司股東大會近日一致經(jīng)過決議，將注冊資本由5000萬擴展至1億元。但另一個問題也隨之產(chǎn)生。由于小額貸款公司除了主發(fā)起人外還有多達7位或以上的中小股東，其中不乏一些實力相對較弱的自然人或企業(yè)，對于主發(fā)起人的增資擴股無法同步跟進，從而導(dǎo)致部分小額貸款公司無法實現(xiàn)增資擴股。區(qū)縣政策深化扶持作為對中指出的“要求各區(qū)縣政府可根據(jù)小額貸款公司效力本地域三農(nóng)和小企業(yè)的實踐情況，制定扶持政策，在小額貸款公司開業(yè)初期給予支持；促進小額貸款公司與鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟小區(qū)等的協(xié)作的呼應(yīng)，全市各區(qū)縣政府也結(jié)合

12、實踐，研討制定相關(guān)扶持措施，促進小額貸款公司開展。今年7月，閔行區(qū)率先出臺了，從貸款利息補貼、擔(dān)保費補貼、興辦費補貼、建立專項扶持基金、壞賬預(yù)備專項資金等方面，對區(qū)內(nèi)小額貸款公司給予政策扶持。如對“三農(nóng)貸款利率為銀行同期基準(zhǔn)貸款利率2倍以下含2倍，給予實踐貸款利息的70補貼；貸款利率為銀行同期基準(zhǔn)貸款利率2倍以上，給予實踐貸款利息的50補貼；對社會專業(yè)擔(dān)保公司為小貸公司發(fā)放貸款提供的擔(dān)保，在現(xiàn)有規(guī)定的根底上再給予0.5費率的擔(dān)保費補貼；對小貸公司給予一次性20萬元的興辦費補貼。松江區(qū)政府協(xié)調(diào)區(qū)小企業(yè)信譽擔(dān)保中心與區(qū)內(nèi)3家小額貸款公司簽署協(xié)作協(xié)議，為放貸提供擔(dān)保，對擔(dān)保費試行補貼政策，小貸公司享

13、用所在注冊經(jīng)濟區(qū)稅收返還政策；牽頭召開小貸公司和商業(yè)銀行會議，為雙方搭建協(xié)作平臺。寶山區(qū)將區(qū)內(nèi)5家小額貸款公司納入2021年區(qū)效力業(yè)引導(dǎo)資金補貼對象范圍，給予每家50萬元的一次性興辦補貼。崇明縣那么給予縣內(nèi)小額貸款公司一次性興辦補貼10萬元；按照小額貸款公司交納的地方財政收入縣級實得的50%補貼給小額貸款公司，用于其向銀行融資支持“三農(nóng)的貸款貼息；按照小額貸款公司交納的地方財政收入縣級實得的30%提取開展基金，縣財政專戶儲存，用于小額貸款公司壞賬預(yù)備。9個中心城區(qū)也積極行動。黃浦區(qū)政府于8月發(fā)布了，對小貸公司給予一次性興辦補貼；公司租賃場所根據(jù)同一地段、同一面積的租金規(guī)范，延續(xù)三年每年按租費最

14、高不超越50的房租補貼；向銀行融入資金超越同期基準(zhǔn)利率部分，按100給予財政貼息；對符合區(qū)產(chǎn)業(yè)開展導(dǎo)向的高新技術(shù)、科技型、老字號品牌等企業(yè)從小貸公司獲得的貸款，按銀行同期基準(zhǔn)利率給予一定比例的財政貼息；每年根據(jù)運營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)運營等方面綜合評價，對小貸公司給予扶持獎勵等。楊浦區(qū)政府對小額貸款公司給予風(fēng)險預(yù)備金補助，補助規(guī)范為50萬元以下貸款工程發(fā)生額的2同一借款人只能享用一次；對電子信息、現(xiàn)代設(shè)計、節(jié)能環(huán)保等政府扶持行業(yè)貸款如發(fā)生壞賬，區(qū)財政給予20的損賬補償單筆不大于20萬元；如由區(qū)政府認可的擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，可享用23的擔(dān)保費補貼。徐匯區(qū)政府那么對小額貸款公司自開業(yè)起延續(xù)三年按注冊

15、資本的1%，每年最高給予200萬元作為風(fēng)險預(yù)備金；對獲得小貸公司貸款的企業(yè)，給予同期基準(zhǔn)利率30%的財政貼息，對高新技術(shù)企業(yè)適當(dāng)提高。如上海徐匯華擎小額貸款公司所在地徐匯區(qū)財政和華涇鎮(zhèn)各出資100萬元，用于這家小額貸款公司的風(fēng)險預(yù)備金，極大地緩解了小額貸款公司運營者的壓力；公司貸款年利率僅為9%，遠低于上海市小額貸款公司平均15.8%的年利率；再減去上海市徐匯區(qū)政府對每家獲得貸款的企業(yè)約3%的利息補貼，企業(yè)的實踐融資利率不到6%，相當(dāng)于銀行一年期基準(zhǔn)利率，是目前上海利率最優(yōu)惠的小額貸款公司。行業(yè)協(xié)會搭建平臺除了市、區(qū)的政策扶持外，國際閱歷也闡明，當(dāng)一個經(jīng)濟群體高速開展并且面臨著許多共性問題和困

16、難時，就有必要成立一個由該群體成員組成的協(xié)會，協(xié)助會員處理普遍面臨的熱點、難點問題，協(xié)助政府制定和實施有關(guān)的政策，維護會員的合法權(quán)益，為會員提供各類社會化效力，規(guī)范會員的市場行為。今年9月，籌備多時的上海小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，終于經(jīng)過市社團局和民政部的備案與審批正式成立，成為全國第4家小額貸款公司行業(yè)協(xié)會。當(dāng)時本市曾經(jīng)成立的31家小額貸款公司和曾經(jīng)獲批但尚未開業(yè)的5家小額貸款公司擔(dān)任人均參與行業(yè)協(xié)會，同時，行業(yè)協(xié)會還將橫向吸收金融機構(gòu)等其他成員單位。作為該行業(yè)協(xié)會的主要召集人，松江駿合小額貸款公司董事長張玉峰擔(dān)任理事長一職，而寶山寶蓮總經(jīng)理李躍如和浦東張江總經(jīng)理須超那么擔(dān)任副理事長。某小額貸款

17、公司總經(jīng)理表示，目前小額貸款公司與主管部門、協(xié)作機構(gòu)的溝通比較散亂，在運營中遇到問題，大多向各自所在區(qū)金融辦反映。隨著上海小額貸款公司隊伍的逐漸龐大，將經(jīng)過行業(yè)協(xié)會這一組織將這些共性的問題與主管部門協(xié)調(diào)處理，為金融機構(gòu)牽線搭橋；同時，經(jīng)過行業(yè)協(xié)會這一平臺，各小額貸款公司還可以相互交流自創(chuàng)，從業(yè)人員可以進展相應(yīng)培訓(xùn)及資歷認定。據(jù)悉，目前上海小額貸款公司行業(yè)協(xié)會已在著手進展小額貸款公司業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)的一致開發(fā)。3未來之路發(fā)起人多元化雖然才走過短短的一年，雖然照舊充溢困難，但小額貸款公司本身的良好開端以及政策的大力扶持，仍使其未來之路充溢希望。一方面，本著“成熟一家，推出一家的目的，未來各區(qū)縣仍將

18、穩(wěn)步推進小額貸款公司的試點任務(wù)。同時，小額貸款公司的主發(fā)起人也變得越來越多元化。在曾經(jīng)開業(yè)的32家小貸公司中，主發(fā)起人八成以上為房企、工程類企業(yè)。不過，記者從市金融辦了解到，公共效力類公司、外資金融機構(gòu)也紛紛看中小貸公司牌照，作為主發(fā)起人參與設(shè)立小額貸款公司。如公共效力企業(yè)群眾交通就有意向發(fā)起設(shè)立小額貸款公司；而前不久剛在楊浦區(qū)設(shè)立在滬辦事處的美國硅谷銀行SVB，更是由最初參股楊浦區(qū)小貸公司轉(zhuǎn)而作為主發(fā)起人單獨設(shè)立一家小額貸款公司，目前正在審批過程中，假設(shè)獲批將是滬上第一家外資金融企業(yè)作為主發(fā)起人的小額貸款公司。對此，杜曉山表示，主發(fā)起人的多元化將有利于小額貸款公司的開展。小貸公司運營情況好壞

19、不在于其主發(fā)起人的主營業(yè)務(wù)，只需對小額貸款公司的運營理念、發(fā)起動機和對小額貸款的認識正確，企業(yè)的社會責(zé)任、社會籠統(tǒng)和盈利將都能兼顧。另一方面，曾經(jīng)成立的小額貸款公司也顯顯露分化跡象。更有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著同業(yè)競爭的逐漸加劇，能夠不出3年，就會有一批運營不善的小額貸款公司被市場淘汰。植根“草根金融至于小額貸款公司未來的出路，李躍如以為并非只需村鎮(zhèn)銀行一條路，將小額貸款公司做大做強也是出路之一。“小額貸款公司誕生初衷就是定位為草根金融，對銀行貸款進展補充，扶持區(qū)內(nèi)中小企業(yè)。雖然寶山區(qū)已有5家小額貸款公司，但區(qū)內(nèi)中小企業(yè)甚至微型企業(yè)對小額信貸的需求也在不斷擴展，如規(guī)劃中的寶山中央商務(wù)區(qū)帶動的樓宇經(jīng)濟，就將培育很多小額貸款公司的潛在客戶。因此，根植區(qū)域的小額貸款公司也將隨著區(qū)域開展而提升本身開展空間。李躍如表示。同時，隨著區(qū)內(nèi)小額貸款公司的增多，李躍如以為，區(qū)內(nèi)各小額貸款公司還可聯(lián)手為規(guī)模大、資質(zhì)好的客戶進展放貸，“如寶蓮小額貸款公司就曾