銀行股份有限公司個人金融業(yè)務反洗錢工作指引（版）模版

1、*銀行股份有限公司個人金融業(yè)務反洗錢工作指引（年版）第一章 總 則為規(guī)范個人金融業(yè)務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規(guī)要求,有效防范個人金融業(yè)務產(chǎn)品或服務被利用成為洗錢工具的風險,依據(jù)有關(guān)中華人民共和國反洗錢法、*人民銀行銀行等金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定、銀行等金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法、銀行等金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法、銀行等金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料文件資料及交易記錄保存管理辦法、銀行等金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引、關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知等法律法規(guī)以及*銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策、*銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)

2、查及風險分類管理辦法、*銀行股份有限公司大額和可疑交易報告管理辦法等我行反洗錢政策制度,結(jié)合我行個人金融業(yè)務特點，擬定本指引。各級機構(gòu)要依照“了解你的客戶、了解你的業(yè)務、盡職審查”三原則,以風險為本,識別、評估、緩釋、監(jiān)控面臨的洗錢風險。（一)全員參加各級機構(gòu)應將反洗錢工作作為內(nèi)控考核的重要評估指標，應配備充足人員負責反洗錢工作，有效實施反洗錢內(nèi)部監(jiān)控制度，全員都應依法履行反洗錢職責。（二）審慎各級機構(gòu)應嚴格遵循外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和總行有關(guān)制度的所有要求,完整、充份、準確地了解和收集客戶及其交易的有關(guān)信息，切實履行反洗錢職責。(三）充份各級機構(gòu)應采取可能的措施和手段,在客戶身份識別、客戶風

3、險分類與運用、大額和可疑交易甄別報告等反洗錢工作環(huán)節(jié)獲取并留存充份的資料文件資料信息,以便準確、完整進行識別和報告。（四)延續(xù)在客戶關(guān)系存續(xù)期間,各級機構(gòu)應依據(jù)有關(guān)內(nèi)外部法律法規(guī)和制度變化、客戶洗錢風險等級調(diào)整、客戶信息變更、交易監(jiān)控分析等情形，延續(xù)開展客戶身份識別和交易監(jiān)控。(五）保密各崗位人員應對履行反洗錢義務取得的各類信息予以保密，非依法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。各部門和人員應對報告可疑交易、協(xié)助配合監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查等反洗錢工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他個人提供。組織架構(gòu)與職責 各級個人金融業(yè)務部門依照反洗錢關(guān)于規(guī)定，建立健全規(guī)章制度和反洗錢體系,保障反洗錢工作

4、的有效開展。（一)總行個人金融部在總行反洗錢工作委員會領(lǐng)導下,開展對全轄個人金融業(yè)務反洗錢工作的指導、管理、培訓和監(jiān)督，開展產(chǎn)品洗錢風險評估，組織本條線的反洗錢培訓、檢查及整改等;協(xié)同內(nèi)控與法律合規(guī)部門處理反洗錢重大事件等。(二)一級分行個人金融部應設立反洗錢崗位和反洗錢工作小組，明確反洗錢崗位責任制和報告路線,積極協(xié)助配合反洗錢牽頭管理部門，對轄內(nèi)機構(gòu)進行反洗錢工作指導、管理、培訓和監(jiān)督。(三）二級分行個人金融業(yè)務部門和各基層營業(yè)網(wǎng)點應指定專人負責個人金融業(yè)務的反洗錢工作。各級個人金融部應建立反洗錢工作動態(tài)風險監(jiān)監(jiān)控度，及時了解、收集和掌握反洗錢工作動態(tài),建立業(yè)務高風險客戶和產(chǎn)品的反洗錢識別

5、體系，及時發(fā)布反洗錢風險提示。在新產(chǎn)品、新流程、新業(yè)務推出及分行特色系統(tǒng)開發(fā)和改造前，應梳理、識別和評估洗錢風險點,評估是否涉及并滿足反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集、洗錢風險評級、反洗錢關(guān)注名單檢索等要求，確保反洗錢有關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)采集的完整性和準確性,擬定有效的風險監(jiān)控措施。各級個人金融業(yè)務部門應嚴格遵循關(guān)于反洗錢法律法規(guī),在反洗錢工作開展過程中與所在地監(jiān)管當局和關(guān)于執(zhí)法機構(gòu)充份交流、合作,完整、準確、如實地填報監(jiān)管當局所規(guī)定的反洗錢報表。各級機構(gòu)應提升反洗錢意識，審慎識別可疑交易及可疑行為。應依照總行大額和可疑交易報告管理辦法規(guī)定的報告路線和報告方法,主動、及時、準確報送可疑交易線索，協(xié)助配合開展反洗錢調(diào)

6、查、排查等。各一級分行應建立反洗錢應急機制,妥善處理突發(fā)事件，如遇重大或特別事項，要依照報告程序及時向總行報告，以便總行掌握情形并提出處理建議或意見。本指引適用于*銀行股份有限公司境內(nèi)各分支機構(gòu)的個人金融業(yè)務。個人金融業(yè)務包括個人存款業(yè)務、借記卡業(yè)務、個人中間業(yè)務、個人貸款業(yè)務等總行個人金融部的所有產(chǎn)品及業(yè)務。第二章 個人客戶準入客戶洗錢風險等級采用五級分類,以A、B、C、D、E為標識，分別代表低風險、中低風險、中風險、中高風險、高風險。個人客戶應通過開立首個有效賬戶(不含貸款賬戶）觸發(fā)客戶洗錢風險評級。反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)從客戶特征、地域、產(chǎn)品和服務、行業(yè)和職業(yè)四個維度自動進行客戶洗錢風險評

7、級（CR)?？蛻裘兄撇妹麊巍⒄耸棵麊?、中行觀察名單等反洗錢關(guān)注名單或來自特定高風險國家（以集團公布為準),風險等級將被反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)直接判斷為（高）。對于客戶風險等級評定為D(中高）、E（高)的客戶，應圍繞客戶身份基本信息、賬戶用途、客戶的財富或資金的來源、資金用途以及外籍客戶在*開立賬戶的原因等方面開展加強的盡職調(diào)查（D)，對于屬于特別盡職調(diào)查類型(DD)的客戶(特指外國政要人士)應同時開展特別的盡職調(diào)查。開展EDD、SDD,要填寫盡職調(diào)查內(nèi)容及結(jié)果,并提交審批通過后方可為客戶開立賬戶。柜臺開戶客戶在柜臺為個人客戶創(chuàng)建客戶號時,經(jīng)辦人員應完整準確地錄入客戶“身份基本信息”,系統(tǒng)自

8、動送反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)進行反洗錢關(guān)注名單檢索。如未命中名單，可直接創(chuàng)建客戶號；如命中名單，應判斷真中還是誤中。對于誤中名單的,應在填寫判斷依據(jù)后創(chuàng)建客戶號；對于真中名單的,應勾選命中名單類型，填寫判斷依據(jù)后,依據(jù)有關(guān)我行政策決定是否創(chuàng)建客戶號。開立首個有效賬戶時，對于政要人士還應勾選特別盡職調(diào)查(S）類型。批量開戶客戶批量開借記卡、批量開存折類結(jié)算賬戶時,應完整準確填寫客戶信息文本,履行聯(lián)網(wǎng)核查等身份審核工作，通過審核的采取批量形式開戶。對批量開卡、批量開折的,在柜臺辦理激活前或第一次至我行柜臺辦理業(yè)務的,應先進行聯(lián)網(wǎng)核查,同時核對并完善客戶信息,留存電子影像。在自助發(fā)卡機為個人客戶創(chuàng)建客戶

9、號時，后臺送反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)進行反洗錢關(guān)注名單檢索及/或客戶洗錢風險評級。如未命中名單且客戶評級為非中高風險以上級別的，直接創(chuàng)建客戶號;若命中名單或客戶洗錢風險評級為中高風險以上級別的，則拒絕交易，發(fā)卡系統(tǒng)提示客戶去柜臺辦理開卡簽約等業(yè)務。在為未在我行開立任何賬戶的個人客戶辦理現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金兌換、票據(jù)兌付等一次性金融交易時,應當建立臨時客戶關(guān)系，開展盡職調(diào)查,識別客戶身份,了解實際監(jiān)控客戶的自然人和交易的實際受益人。單筆小于人民幣萬元或者外幣等值000美元的,可開展簡化的身份識別工作。涉及代辦的,應同時檢索代理人有關(guān)信息，并留存代理人姓名、國籍、拼音姓名、有效證件、聯(lián)系電話、常住辦公地址及

10、代辦理由,留存代理人及被代理人有效身份證件或輔助身份證明材料的電子影像 在開戶過程中，客戶有效身份證件、輔助證件及其他證明文件/材料，可通過“個人客戶識別與資料管理系統(tǒng)”留存電子影像的，應通過該系統(tǒng)識別、留存電子影像，對無法留存電子影像或另有其他規(guī)定的，應留存其影印件或復印件。符合以下情形的,應拒絕建立和保持與客戶的業(yè)務關(guān)系、拒絕繼續(xù)提供服務：（一）客戶被列入國際組織、本地監(jiān)管或關(guān)于外國政府的制裁名單,且有關(guān)名單在本行或本地監(jiān)管禁止提供賬戶服務、禁止交易之列。（二)客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機關(guān)定罪量刑。（三）客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調(diào)查，并使本行遭

11、受或可能遭受巨大聲譽、財務等損失。(四）有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為,要求客戶提供證明交易合法性、真實性等有關(guān)材料，客戶無合理理由拒絕協(xié)助配合。（五)經(jīng)核實客戶所提供的身份信息嚴重失實。（六）各級機構(gòu)認可的其他情形。就上述情形,各級機構(gòu)應在與客戶建立關(guān)系時以適當方式明示。存量客戶如出現(xiàn)上述情形的,要終止與客戶的業(yè)務關(guān)系。終止與客戶的業(yè)務關(guān)系的，要妥善處理好客戶賬戶內(nèi)已存資金或簽約產(chǎn)品與服務。個人客戶開通、使用我行網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、家居銀行、TM、自助發(fā)卡機、自助終端以及短信渠道、微信渠道等電子渠道服務的，應依照*銀行股份有限公司電子渠道反洗錢工作指引做好客

12、戶識別、準入、監(jiān)控、報告與渠道服務終止等管理。同時,電子渠道開展的個人金融服務應依照內(nèi)控與法律合規(guī)部、個人金融部的反洗錢合規(guī)要求,實現(xiàn)在電子渠道功能的設計和展現(xiàn)。第三章 業(yè)務管理第一節(jié) 開戶管理為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息,對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進行核實,不得為身份不明的開戶申請人、法律法規(guī)及我行反洗錢規(guī)定禁止交易的客戶開立賬戶。個人賬戶和借記卡必須以實名開立,客戶必須提供真實、合法和完整的實名制有效證件，賬戶包含的名稱及證件信息應與客戶提供的有效證件各要素一致。嚴格依照有關(guān)法律制度要求,加強對個人賬戶開立和借記卡

13、申領(lǐng)的審查,按規(guī)定采取客戶身份識別措施，核對客戶的有效證件,登記客戶身份基本信息,留存完整的有效證件的電子影像,不得為存款人開立匿名和假名賬戶,確保個人客戶信息資料文件資料真實、有效、合法，嚴防虛假開戶。同一客戶在我行開立借記卡原則上不得超過4張，如該客戶之前已持有張(含）以上借記卡的,不得為其開立或激活新的借記卡,社會保障卡、醫(yī)療保險卡、軍人保障卡、移動支付卡、虛擬卡、電子卡(、類賬戶）、已銷戶的借記卡除外。對于已辦理4張以上借記卡的客戶，應主動與開卡客戶進行聯(lián)系，開展核查工作，提示、引導客戶對持有卡片進行清理合并,減少重復辦卡，發(fā)現(xiàn)非本人意愿辦理的,應當中止服務。同一客戶在我行開立個人結(jié)算

14、賬戶累計不得超過10戶，開立10戶以上的應將該客戶及其有關(guān)賬戶作為重點監(jiān)測對象。開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務，原則上應當由開戶申請人本人親自辦理;符合條件的，可以由他人代理辦理。他人代理開立個人銀行賬戶的，開戶機構(gòu)應要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件,代理開立個人結(jié)算賬戶的還應出具合法的委托書等。開戶機構(gòu)應嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等;認為有必要的,還應要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。對代理開立個人結(jié)算賬戶的,開戶機構(gòu)對代理人身份信息的核驗應依照本人申請開立銀行賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實(已提供公證委托書的除外),如被代理人已在我

15、行留存有效聯(lián)系方式,應通過已留存的被代理人聯(lián)系方式進行核實。對于經(jīng)核實確為非本人意愿的，拒絕為其辦理業(yè)務；對于在我行未曾留存聯(lián)系方式,或留存的被代理人聯(lián)系電話無效、空號、無法接通或接通非本人的，且無其他可信方式聯(lián)系被代理人的，應拒絕代理開戶。個人代理多人辦理借記卡的,同一代理人代理開卡原則上不得超過3張。對于代理開立的借記卡,應將卡片置于未激活狀態(tài),柜員須明確告知代辦人卡片限制狀況，將來需持卡人本人持有效身份證件至中行任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點辦理激活后方可正常使用。對批量開存折賬戶，在賬戶所有人持有效身份證件到開戶機構(gòu)辦理身份確認、密碼重置等激活手續(xù)前，該賬戶應只收不付。單位集中代職工或員工申請開立賬戶時

16、,應與單位簽署協(xié)議，并核對單位負責人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效證件,登記客戶身份基本信息、留存有效證件電子影像或復印件。與單位簽署的協(xié)議中,應明確各方法律責任,合作單位的承諾內(nèi)容。單位代理開立的個人借記卡,在被代理人持本人有效身份證件確認身份、辦理激活手續(xù)前，該借記卡只收不付。與政府、軍隊、校園、企業(yè)等機構(gòu)合作批量發(fā)行的卡，由合作方確定開卡客戶資質(zhì)的，可在開卡前依據(jù)有關(guān)合作機構(gòu)提供的姓名、性別、證件類型、證件號碼、聯(lián)系辦公地址、聯(lián)系方式等基本信息，履行聯(lián)網(wǎng)核查等身份審核工作,通過審核的采取批量發(fā)卡形式發(fā)卡，在激活時補全客戶其他信息并留存身份證件電子影像。單位批量開立賬戶及批量開卡詳細參照*銀

17、行股份有限公司個人人民幣存款業(yè)務管理辦法及*銀行股份有限公司長城借記卡業(yè)務管理辦法等規(guī)章制度要求執(zhí)行。第二節(jié) 個人存取款及借記卡交易個人存款賬戶管理(一）柜臺辦理人民幣單筆超過5萬元(含）的現(xiàn)金存款、取款業(yè)務（含*內(nèi)通存、跨*通存）時，必須核對賬戶所有人有效身份證件并留存有效身份證件電子影像。個人外幣現(xiàn)鈔存入外匯儲蓄賬戶（含*內(nèi)通存、跨*通存 )的，當天累計等值5000美元以上(不含）的，憑本人有效證件、經(jīng)海關(guān)簽章的中華人民共和國海關(guān)進境旅客行李物飾申報單或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。個人從外匯儲蓄賬戶中提取現(xiàn)鈔（含*內(nèi)通兌、跨*通兌),當天累計等值萬美元以上（不含)的，憑本人有

18、效證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效證件和經(jīng)外匯局簽章的提取外幣現(xiàn)鈔備案表為個人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)，留存賬戶所有人有效證件電子影像及提取外幣現(xiàn)鈔備案表。（二)個人外匯賬戶應嚴格執(zhí)行國家關(guān)于的外匯管理規(guī)定。（三）個人存款賬戶僅限于賬戶本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借他人使用。(四)客戶先前提交的有效身份證件已過有效期,客戶沒有在該證件過期后三個月內(nèi)到我行更新，且沒有提出合理理由的，應中止為客戶辦理業(yè)務;在與客戶的業(yè)務關(guān)系存續(xù)期間，如客戶前來我行辦理業(yè)務的，應及時提示客戶持有效身份證件更新我行留存身份信息。（五）對個人賬戶的監(jiān)督管理，遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及

19、其交易目的、交易性質(zhì)和交易背景；了解實際監(jiān)控客戶的自然人和交易的實際受益權(quán)人,對賬戶使用范圍、使用頻率、賬戶活動等情形給予關(guān)注和分析；了解和掌握客戶身份、辦公地址、聯(lián)系電話、職業(yè)等,如發(fā)生異常可疑交易時,依照規(guī)定程序報告。(六）個人存款業(yè)務關(guān)注以下交易.以大額和多筆累計大額的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式存入,又以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移的交易,與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。2當天在同一網(wǎng)點不同柜員就同一賬戶開展多項交易。3頻繁發(fā)生刻意規(guī)避交易限額的現(xiàn)金支取，頻繁通過境內(nèi)外ATM取現(xiàn),一個代理多個賬戶進行取現(xiàn),懷疑客戶存在非法套現(xiàn)嫌疑或其他無合理理由的異常現(xiàn)金交易行為。4.閑置1年以上的賬戶原因不明地

20、突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入,且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。5.一人開立多個賬戶或代理多人開戶、結(jié)伴開戶、批量開戶,多個客戶留存同樣或相似辦公地址、同一聯(lián)系電話。6.新開賬戶大額資金流入并迅速轉(zhuǎn)出,轉(zhuǎn)出后賬戶交易較少且?guī)缀醪涣粲囝~。7.短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付,且交易金額接近大額交易標準。與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多,或者頻繁發(fā)生大量資金收付。借記卡交易管理（一)在辦理借記卡存取款業(yè)務過程中,柜臺人員對涉及大額現(xiàn)金存款或取款的交易,應嚴格依照關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。(二）客戶使用借記卡在非柜臺頻繁

21、辦理現(xiàn)金交易或境內(nèi)、外P消費交易,在核查后依照規(guī)定程序報告。（三)持卡人持借記卡可在本行及貼有*銀聯(lián)標識的自助設備辦理取款、轉(zhuǎn)賬和查詢余額。人民幣借記卡境內(nèi)取款每天每卡的最高限額為人民幣2萬元,境外取款每天每卡的最高限額為等值人民幣萬元,境外取款每卡每年境外累計取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣，轉(zhuǎn)賬交易每天每卡轉(zhuǎn)出最高限額為人民幣5萬元。(四）多幣借記卡境外AM取款交易的實際記賬賬戶的扣款貨幣為外幣,視同外幣卡管理：一日內(nèi)累計不得超過等值1000美元,一個月內(nèi)累計不得超過500美元,六個月內(nèi)累計不得超過等值1萬美元；境外T取款交易的實際記賬賬戶的扣款貨幣為人民幣，視同人民幣卡管理。(五）境內(nèi)小額

22、免密單筆交易金額不超過人民幣300元,境外單筆交易金額不超過等值人民幣10元。第三節(jié) 個人中間業(yè)務個人跨境匯款(一)客戶應持有效身份證件辦理個人跨境匯款業(yè)務。1.向境外匯出資金時,應當?shù)怯泤R款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名、住所、匯款用途等信息,在匯款憑證或者有關(guān)信息系統(tǒng)中留存上述信息，并向接收匯款的境外機構(gòu)提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息，柜員應審核客戶填寫的上述信息的準確性、完整性。匯款人沒有在本行開戶，無法登記匯款人賬號的,可登記并向接收匯款的境外機構(gòu)提供其他有關(guān)信息,確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，可登記接收匯款的境外機構(gòu)所在地名稱。接收境外匯入

23、款時,發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應要求境外機構(gòu)補充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務的境外機構(gòu)開立賬戶,接收匯款的境內(nèi)機構(gòu)無法登記匯款人賬號的,可登記其他有關(guān)信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內(nèi)機構(gòu)可登記資金匯出地名稱。（二）依照中華人民共和國反洗錢法和*人民銀行關(guān)于加強跨境匯款業(yè)務反洗錢工作的通知（銀發(fā)199號）等關(guān)于規(guī)定,切實履行反洗錢和反恐怖融資義務,防范利用個人跨境匯款業(yè)務進行洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動。1.如發(fā)現(xiàn)客戶有意愿隱瞞匯款人或收款人信息、匯款金額及頻率與收付款人身份不符、匯款用途與實際情形不符等異常情形時,應對

24、匯款人采取必要的盡職審查措施,并記錄如下信息:(1)資金來源;（）資金用途;（3）經(jīng)濟或經(jīng)營狀況變化的信息;(）貿(mào)易或交易的背景、交易對手情形;()其他各級機構(gòu)認為有必要了解的信息;2確保匯款信息在匯款交易鏈條的每一個環(huán)節(jié)完整傳遞或保存，不得通過隱瞞匯款人或受款人信息的方式規(guī)避*和外國監(jiān)管。(三)依照銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風險分類管理辦法的要求辦理個人跨境匯款業(yè)務。.在辦理個人跨境匯款業(yè)務中，發(fā)現(xiàn)客戶及其交易觸及我行對高風險客戶的判定標準,應調(diào)整其風險等級。2.對于本行確認的高風險客戶在辦理業(yè)務的過程中出現(xiàn)的異常交易應加強了解并記錄如下信息：（1)資金來源;（2）資金用途;(3)

25、經(jīng)濟或經(jīng)營狀況變化的信息；（4）貿(mào)易或交易的背景、交易對手情形;(5)其他各級機構(gòu)認為有必要了解的信息；(四）個人跨境匯款電匯，已納入反洗錢關(guān)注名單自動檢索范圍;票匯業(yè)務需手工進行反洗錢關(guān)注名單檢索。 （五)對于收付款人及匯入、匯出國家或地區(qū),經(jīng)辦人員應嚴格依照制裁規(guī)定及我行有關(guān)制度要求處理。個人境內(nèi)匯款（一)個人境內(nèi)匯款應實名辦理,即轉(zhuǎn)賬匯款的匯款人應與付款賬戶戶名一致，現(xiàn)金匯款的匯款人應與身份證件記載的姓名一致,匯入?yún)R款的收款人戶名與賬號一致方可入賬。(二)個人客戶(含匯款人和代辦人)辦理境內(nèi)匯款業(yè)務,需按有關(guān)制度要求持有效證件辦理。1.個人客戶辦理單筆5萬元（含)及以上的人民幣轉(zhuǎn)賬匯款,

26、或者辦理單筆1萬元（含)及以上的人民幣現(xiàn)金匯款時,應出示匯款人的有效身份證件原件。.個人客戶辦理外幣轉(zhuǎn)賬匯款，應出示匯款人的有效身份證件原件,并依照規(guī)章制度依據(jù)有關(guān)不同業(yè)務辦理要求出示有關(guān)證明資料文件。除涉及資本項目境內(nèi)外幣匯款按有關(guān)制度要求執(zhí)行外，非資本項目的個人境內(nèi)外幣匯款允許他人代辦，應出示賬戶所有人及代理人有效身份證件、委托人的授權(quán)書(本人外匯儲蓄賬戶之間及本人與直系親屬外匯儲蓄賬戶之間轉(zhuǎn)賬匯款可免于出示授權(quán)書）。旅行支票(一）客戶必須持本人有效身份證件辦理旅行支票的購買及兌付。(二）依法合規(guī)開展代理旅行支票業(yè)務，應比照跨境匯款履行客戶身份識別措施,并在反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)中手工進行反

27、洗錢關(guān)注名單檢索。嚴格執(zhí)行國家外匯管理局關(guān)于規(guī)定,要求客戶提供有效的、齊備的證明材料并認真審核,對符合規(guī)定的，方給予辦理購買手續(xù)。（三)兌付旅行支票，應按旅行支票代兌業(yè)務規(guī)程辦理，履行客戶身份識別措施，如屬捐贈款,應附加受贈人書面證明以說明捐贈理由。紙質(zhì)旅行支票兌換金額超過1萬美元（含）的,只能辦理托收業(yè)務。光票托收(一）客戶必須持有效身份證件辦理光票托收業(yè)務,如需代辦必須為直系親屬,并提供有關(guān)證明材料。(二)應比照跨境匯款履行客戶身份識別措施。要求客戶填寫光票托收申請書,必須審核申請書填寫的票據(jù)內(nèi)容與票據(jù)所載是否一致，票據(jù)的要素是否齊全、完備，表面是否存在缺陷,光票托收申請書中應明確托收的票

28、據(jù)在費用入賬后，如因國外銀行遭拒付而退票，我行保留向托收委托人追索的權(quán)利。(三）嚴格貫徹反洗錢關(guān)注名單核查要求,手工登錄反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)進行反洗錢關(guān)注名單信息查詢，并履行反洗錢和制裁管理的有關(guān)報告程序。（四）票據(jù)抬頭人及收款人必須一致，對有疑問的大額或聯(lián)號票據(jù),應先查詢并核實真?zhèn)魏笤俎k理托收，對屬于不予受理范圍的應拒絕為客戶辦理。向客戶提供保管箱服務時，應履行客戶身份識別措施，了解保管箱的實際使用人。結(jié)售匯(一）客戶應持本人有效身份證件辦理業(yè)務，個人年度總額內(nèi)購匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理；超過年度總額的購匯、結(jié)匯以及境外個人購匯,可按有關(guān)規(guī)定憑證明材料委托他人辦理。(二)業(yè)務經(jīng)辦

29、應對業(yè)務的合法性、真實性、有效性、合規(guī)性進行審核，了解業(yè)務的交易目的和交易性質(zhì)；及時監(jiān)測客戶業(yè)務變化情形，對客戶進行動態(tài)管理；對業(yè)務受理或?qū)肀O(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的異常跡象，應及時向上級行及本地外匯局報告。“僑匯通”業(yè)務（匯款公司個人國際匯款)（一）依據(jù)有關(guān)國際慣例及監(jiān)管規(guī)定，我行將匯款公司作為洗錢高風險機構(gòu),各分支行及轄屬網(wǎng)點要指定專人負責匯款公司業(yè)務的反洗錢工作,嚴格貫徹關(guān)于銀行等金融機構(gòu)開辦國際匯款代理業(yè)務關(guān)于問題的通知(銀監(jiān)發(fā)*5號)、關(guān)于加強代理國際匯款業(yè)務反洗錢工作的通知(銀發(fā)*170號)、關(guān)于加強跨境匯款業(yè)務反洗錢工作的通知（銀發(fā)*19號）、關(guān)于銀行等金融機構(gòu)在跨境業(yè)務合作中加強反洗錢工作

30、的通知(銀發(fā)*201號)等有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,*銀行股份有限公司“僑匯通”業(yè)務管理辦法（*年版）（*發(fā)*56號）、關(guān)于加強我行與匯款公司開展個人國際匯款業(yè)務合作管理的若干措施(*發(fā)599號)等匯款公司業(yè)務管理規(guī)定，以及我行所有反洗錢規(guī)章制度的要求，嚴格執(zhí)行客戶身份識別、大額和可疑交易報告及交易資料文件資料保存等所有工作要求，合規(guī)、合法地開展“僑匯通”業(yè)務。各一級分行還要定時分析評估匯款公司業(yè)務洗錢風險及其風險管理能力,每年至少一次向總行書面報告評估情形。(二）客戶需持本人有效證件辦理“僑匯通”匯出、匯入、自助渠道簽約、自助渠道簽約信息變更、自助渠道解約等業(yè)務,經(jīng)辦柜員應在“僑匯通”系統(tǒng)中準確錄入有關(guān)

31、信息。在匯款公司以協(xié)議或其他書面函件方式認可的前提下，可商定因特殊原因在柜臺渠道委托他人代辦的情形。委托他人代辦時,必須提供本人及代理人的真實有效的身份證件及我行與匯款公司商定的應提供的其他材料,并將上述材料的原件或復印件留存作為傳票附件。如代辦“僑匯通”業(yè)務涉及結(jié)售匯業(yè)務，依照個人結(jié)售匯有關(guān)規(guī)定辦理。此外，各行應認真審核本人及代理人的身份證件和代辦原因,確保有關(guān)信息準確無誤；同時應在我行“僑匯通”業(yè)務系統(tǒng)中記錄代理人有關(guān)信息。(三)嚴格貫徹反洗錢關(guān)注名單核查要求,僑匯通系統(tǒng)可自動對境內(nèi)客戶和境外交易對手的姓名進行反洗錢關(guān)注名單初步篩查。如僑匯通系統(tǒng)提示反洗錢關(guān)注名單篩查未通過，柜員必須通過證

32、件號碼、國籍、出生日期、辦公地址、出生地等更多客戶信息在反洗錢系統(tǒng)做進一步核查,確認該筆業(yè)務中的境內(nèi)客戶、境外交易對手是否有一方確實為制裁名單列示的人員或機構(gòu)，如確認應終止交易，并履行反洗錢和制裁管理的有關(guān)報告程序。(四)嚴格貫徹我行針對制裁國家和高風險國家或地區(qū)業(yè)務限制的有關(guān)規(guī)定，拒絕辦理涉及制裁國家的業(yè)務；按當時有效的規(guī)則審慎辦理涉及高風險國家或地區(qū)的業(yè)務。在系統(tǒng)尚未實現(xiàn)自動監(jiān)控前，各級機構(gòu)應通過人工方式進行識別及限制。(五）嚴格貫徹對匯款公司業(yè)務的事中監(jiān)控措施，在總行規(guī)定的單筆業(yè)務限額、日累計金額限額、日累計筆數(shù)限額、月累計金額限額、月累計筆數(shù)限額的范圍內(nèi)辦理業(yè)務。（六)加強匯款公司業(yè)務

33、的事后可疑交易分析,通過反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)、僑匯通系統(tǒng)、電子報表分發(fā)系統(tǒng)（可疑交易月報表，報表號：OCRM022）等方式加強監(jiān)控,對短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出、集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、相同收付款人間的頻繁交易、同一客戶為多人代辦、同一客戶接受不同匯款來源地匯款等各種可疑情形進行分析及篩查，主動開展盡職調(diào)查;對匯款公司合規(guī)部門在事后提出的可疑交易協(xié)查請求,各分行要積極協(xié)助配合履行憑證調(diào)閱、盡職調(diào)查等工作。中間業(yè)務關(guān)注以下交易(一)客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織或個人的境外匯入?yún)R款，收到匯款后即從賬戶提現(xiàn)或大額匯款轉(zhuǎn)出；境內(nèi)單一或多位個人客戶短期內(nèi)頻繁向國外同一收款人或組織匯出多筆匯款，且每筆金額均

34、低于審查規(guī)定金額。（二）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況與實際不符;境內(nèi)個人頻繁收到境外匯入的外匯后,要求銀行開具旅行支票、匯票帶出；客戶頻繁購買和兌付旅行支票、匯票。（三）對于高風險業(yè)務以及收付款任一方為高風險客戶，要詳盡了解資金來源與資金用途，同時遵守有關(guān)的反洗錢保密要求。第四節(jié) 個人貸款業(yè)務加強對個人貸款業(yè)務的管理，嚴格依照個人貸款業(yè)務流程做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,確保貸款的真實性、安全性和合法性。(一）貸款發(fā)放的對象（借款人）須為具備完全民事行為能力的自然人(詳細產(chǎn)品辦法另有規(guī)定的除外),持有實名制規(guī)定的有效證件,在*境內(nèi)具備常駐戶口或合法居留身份的

35、，信用良好，有償還貸款本息的能力的客戶。(二)嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。嚴格審查借款人及其配偶(如有）的基本信息資料文件資料（有效身份證件、工作證明、婚姻證明等）、有效的收入證明材料、擔保證明材料、貸款用途證明材料等資料文件或資料文件資料，若申請貸款用于企業(yè)經(jīng)營，還應審查背景企業(yè)的有關(guān)資料文件資料。應要求借款人當面簽訂借款協(xié)議及其他有關(guān)資料文件，通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，應當采取有效措施確定借款人真實身份。(三)加強對借款人資金用途的管理，個人貸款具備明確的用途，用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家關(guān)于政策，不得用于股本權(quán)益性投資、有價證券和期貨等投機經(jīng)營，不得用于國家禁止生產(chǎn)經(jīng)營、禁止貸

36、款投放的領(lǐng)域和項目，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（四）加強對貸款資金支付的管理，貸款發(fā)放后，須對貸款資金流向進行監(jiān)控,借款人必須按協(xié)議規(guī)定使用貸款。違反借款規(guī)定使用貸款，銀行有權(quán)停止未發(fā)放貸款及提前收回已發(fā)放貸款。(五）對客戶的還款資金來源(包括(但不限于)正常還款和大額提前還款)的合法性進行核實,應充份了解還款資金來源的真實性與合理性?？蛻籼崆斑€款的,應依據(jù)有關(guān)銀行等金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理要求,履行監(jiān)管報告流程。對于借款人以下行為,應當重新核實借款人或第三方身份信息、資金用途等信息。如發(fā)現(xiàn)可疑，應當按要求向本級或以上法律合規(guī)部門報送反洗錢可疑交易線索。（一）客戶在貸款償還期屆滿之前

37、提前償還貸款,償還貸款的方式可能是通過大額現(xiàn)金、第三方代為償還或者通過其他賬戶轉(zhuǎn)入還貸資金。（二)同一合作項目下,借款人集中還款。（三）多個借款人的還款資金來源、還款方式相同。（四)同一合作項目下,多個借款人提供的收入證明的內(nèi)容、聯(lián)系方式雷同,留存的辦公地址相同等。(五)貸款用于購買某項資產(chǎn)，而該資產(chǎn)登記于非客戶的第三人名下。(六)借款人通過以資產(chǎn)抵質(zhì)押取得貸款，但抵質(zhì)押資產(chǎn)來源不詳或資產(chǎn)與借款人情形不符。（七)客戶不自愿或拒絕說明貸款目的，或提供可疑的目的。(八)客戶格外強調(diào)借款協(xié)議保密性,強迫或賄賂有關(guān)業(yè)務人員不向監(jiān)管部門報告協(xié)議內(nèi)容的。對于有合理理由懷疑借款人涉嫌洗錢、非法集資、欺詐、販

38、毒、侵權(quán)、恐怖融資、侵犯知識所有權(quán)等違法行為,或存在第三十五條行為且經(jīng)進一步核實有關(guān)信息仍然可疑的,應當及時要求借款人進行改正。借款人如不協(xié)助配合的，應當停止未發(fā)放貸款或提前收回已發(fā)放貸款。境內(nèi)機構(gòu)辦理個人貸款業(yè)務,如客戶在申請前在我行無有效賬戶(不含貸款賬戶）,應遵循以下操作規(guī)定:（一)除總行另有規(guī)定外，在貸款過機發(fā)放前必須履行賬戶開立（不含貸款賬戶)。(二)對于以下三類客戶須開展盡職調(diào)查,并視評級情形進行貸款審批：在首賬戶創(chuàng)建過程中，系統(tǒng)提示需反洗錢盡職調(diào)查的客戶；客戶洗錢風險評級為高風險的存量客戶;*境外個人（含持護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、*居民來往大陸通行證的外國公民、無國籍人士，

39、以及港澳臺同胞）申請的,或用途發(fā)生在*大陸境外（不含留學用途貸款）的個人貸款客戶。除上述情形外的客戶：客戶洗錢風險評級為中風險及以下級別的，可依照正常流程進行貸款的審批與放款操作；客戶或其擔保人等洗錢風險評級為中高風險及以上級別的，客戶經(jīng)理應收集包括（但不限于）以下信息供審批人參考,審批人須依據(jù)有關(guān)有關(guān)信息審慎判斷客戶的洗錢風險狀況：1.貸款背景與用途,包括辦理借款人年齡、職業(yè)、消費行為等是否與貸款用途及用款背景相匹配，借款人交易對手是否具備貸款用途指向的業(yè)務資質(zhì)和*場聲譽，交易標的是否真實存在,我行是否可對貸款資金有效監(jiān)控等。2.本指引規(guī)定的存款賬戶盡職調(diào)查要求。3.客戶的金融資產(chǎn)或還款資金

40、的來源。對于以上信息無法確認的，應當拒絕貸款申請。第四章 延續(xù)盡職調(diào)查各級機構(gòu)應依據(jù)有關(guān)關(guān)于規(guī)定，對個人客戶實施身份識別與核實、客戶準入審批、延續(xù)更新客戶身份資料文件資料、延續(xù)監(jiān)控、客戶風險等級劃分和調(diào)整等詳細工作,在客戶洗錢風險等級劃分的基礎上,采取相應的客戶盡職調(diào)查及其他風險監(jiān)控措施,定時或不定時對客戶身份信息進行審核。在客戶關(guān)系延續(xù)過程中，反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)會依據(jù)有關(guān)影響客戶風險等級的變量，自動調(diào)整客戶風險等級,業(yè)務或合規(guī)人員也可手工調(diào)整客戶風險等級。對于不同風險等級客戶，應開展定時回顧(重新識別客戶和交易回顧）。各級機構(gòu)應當對(中高)、(高)風險客戶或敏感客戶，包括(但不限于）外國政

41、要,應采取強化的客戶盡職調(diào)查及風險監(jiān)控措施,并將調(diào)查結(jié)果和措施錄入反洗錢監(jiān)測與分析系統(tǒng)。（一）每一年/半年對客戶身份信息進行一次審核,如客戶身份信息發(fā)生變更的，應記錄有關(guān)情形；每半年回顧賬戶交易情形，將客戶賬戶交易情形與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或有關(guān)同類群客戶交易或者與確定的洗錢標準/方案相對照,以發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正?；顒幽Ｊ降目梢山灰?并記錄盡職調(diào)查信息等。(二）對客戶在辦理業(yè)務的過程中出現(xiàn)的異常交易應加強了解并記錄資金來源、資金用途、經(jīng)濟或經(jīng)營狀況變化的信息、貿(mào)易或交易的背景與交易對手情形以及認為有必要了解的信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。(三）對于(中高）、（高）風險客戶

42、、或是在發(fā)現(xiàn)其他客戶交易行為可疑或者對已取得的客戶資料文件資料造成或產(chǎn)生懷疑時，各級機構(gòu)可在開立賬戶前或開立賬戶后的合理時間內(nèi)采取以下一項或多項措施核實客戶所提供有效證件基礎和附加身份信息的真實性，核實的措施包括（但不限于)：1.從客戶處要求獨立可靠資料文件。.回訪或?qū)嵉夭樵L客戶。.向居民身份證件管理機關(guān)進行核實。4.查詢客戶信用記錄檔案。.其他可依法采取的措施。委托銀行等金融機構(gòu)以外的第三方進行客戶身份識別的,應在各方簽訂的協(xié)議書中明確:第三方對客戶身份進行識別并保存身份資料文件資料；在我行認為必要時第三方應立即提供客戶信息或客戶有效證件的原件、復印件或電子影像，并確保提供客戶身份資料文件資

43、料信息的真實性。出現(xiàn)以下情形時,各級機構(gòu)應重新識別客戶和評定客戶風險等級：（一)客戶要求變更姓名、身份證件或者身份證件種類、號碼的。（二)客戶行為或者交易情形出現(xiàn)異常的。(三）客戶姓名與國務院關(guān)于部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求銀行等金融機構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名相同的。（四）客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道等可能致使風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的。(五)客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。（六)取得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的有關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。(七)先前取得的客戶身份資料文件資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的，或客戶先前所提供的身份資料文件資料、信息無法滿足監(jiān)管要求

44、的。（八）認為應重新識別客戶身份的其他情形。除核對有效身份證件或者其他身份證明資料文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施,識別或者重新識別客戶身份:（一)要求客戶補充其他身份資料文件資料或者身份證明資料文件。(二)回訪客戶。(三）實地查訪。(四）向公安、工商行政管理等部門核實。（五）其他可依法采取的措施。通過重新識別對客戶身份、交易存疑的,除按規(guī)定報送可疑交易線索外，還應手工調(diào)高客戶風險等級,并加強賬戶日常交易監(jiān)測。調(diào)高風險等級后,對于交易仍然可疑且無法說明其合理性的客戶，應依照有關(guān)規(guī)定采取強化識別或交易限制措施。第五章 資料文件資料保存和信息保密各級機構(gòu)按規(guī)定保存關(guān)于資料文件資料：(一）妥善

45、保管大額和可疑交易的檔案資料文件資料，明確管理制度和檔案管理的崗位責任制?？梢山灰椎臋n案資料文件資料包括（但不限于）交易清單、交易背景資料文件資料以及所有經(jīng)辦環(huán)節(jié)的分析建議或意見和處理記錄。檔案應編制目錄,以便查詢和統(tǒng)計分析。(二)應當保存客戶身份資料文件資料,包括記載客戶身份信息、資料文件資料以及反映客戶身份識別工作情形的各種記錄和資料文件資料。保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務憑證、賬簿、協(xié)議、單據(jù)、業(yè)務函件等。(三）應當依照下列期限保存客戶身份資料文件資料和交易記錄:1.客戶身份資料文件資料,自業(yè)務關(guān)系終止當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存年。2.交易記錄，自交易記賬當年

46、計起至少保存年。如客戶身份資料文件資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動,且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未終止的,各行應將其保存至反洗錢調(diào)查工作終止。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料文件資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料文件資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的,至少應當依照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料文件資料或者交易記錄。遵守反洗錢保密制度,對履行反洗錢義務取得的各類信息予以保密,非依法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。（一)不得向客戶披露其被列入外部制裁/關(guān)注名單、我行關(guān)注名單等敏感信息。(二)嚴格保守反洗錢和反恐怖融資工作秘密,不得違反規(guī)定泄露其知悉的客戶身份和交易信息、大額交易報告、可疑交易報告及協(xié)助配合關(guān)于部門調(diào)查洗錢的情形給客戶和其他人員。(三）不得向客戶或其他人員泄露我行反洗錢制度、有關(guān)規(guī)定以及工作信息。(四）對泄露反洗錢信息的行為,將依照*銀行股份有限公司職工或員工違規(guī)行為處