銀行個人一手住房貸款管理辦法模版

1、PAGE 1PAGE 6xxx村鎮(zhèn)銀行個人一手住房貸款管理辦法 總則為規(guī)范個人一手住房貸款管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國物權法、xxx村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法及xxx村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法特制定本辦法。本辦法所稱的一手住房指由開發(fā)商直接出售給借款人的、以現房或期房形式交付的一手住房，包括普通住宅、高檔住宅、別墅等，不包含商住兩用房。個人一手住房貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。本辦法適用于xxx村鎮(zhèn)銀行各級經營機構。 貸款條件及用途個人一手住房貸款是指貸款人向借款人個人發(fā)放的

2、用于購買一手住房的商業(yè)性貸款，該貸款必須以所購房屋為抵押。個人一手住房貸款的對象為年滿18周歲、并具有完全民事行為能力的自然人。申請個人一手住房貸款的借款人必須同時具備下列條件：（一）在中國境內具有常住戶口或有效居留證明；（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）合法有效的購買一手住房的合同； （四）必須支付符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和貸款人要求的購房首付款；（五）在我行開立結算帳戶；（六）提供我行認可的有效擔保；（七）符合政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及貸款人規(guī)定的其他條件。一手住房應手續(xù)齊全，項目合法。辦理貸款前，應按xxx村鎮(zhèn)銀行個人房產按揭項目準入指引中有關規(guī)定執(zhí)行項目準入，樓盤

3、施工進度符合外部監(jiān)管相關規(guī)定。樓盤須與我行經辦網點在同一區(qū)域范圍內。 貸款的基本要素幣種、額度貸款幣種為人民幣，貸款額度根據所購房屋總價款的比例確定，房屋總價款包括房屋及房屋附屬設施的價款（附屬設施包括車庫、車位、儲物間、閣樓等），貸款成數采用上限管理，即個人一手住房貸款首套房貸款成數不超過所購住房總價的70%；第二套房貸款成數不超過所購住房總價的40%。貸款的具體額度需根據借款人的還款能力、信用記錄和所購住房套數等逐筆確定。貸款期限個人一手房住房貸款需同時滿足下列條件：（一）個人一手住房貸款的最長期限不得超過30年。（二）貸款期限與借款人年齡之和原則上不得超過65周歲；（三）個人住房貸款期限

4、不得超過所購房屋占用范圍內建設用地的剩余使用權年限。個人一手住房貸款利率按照人民銀行貸款利率標準和我行有關住房貸款利率標準執(zhí)行貸款利率調整方式由借貸雙方在合同中明確。貸款期限在一年以內(含)的，利率為固定利率；貸款期限在1年以上的，按合同約定的方式進行調整。還款方式貸款期限在1年以內（含1年）的，可選擇按月（季）結息到期還本或一次性還本付息等還款方式；貸款期限在1年以上的，采用按月等額本息、按月等額本金還款方式。擔保方式個人一手住房貸款必須以所購房屋作為抵押擔保，貸款人可根據貸款風險緩釋需要決定是否追加質押擔保、自然人連帶責任保證擔?；虍數亟涃J款人認可的擔保公司的連帶責任保證擔保。（一）以期房

5、抵押的，建筑工程進度以及期房貸款條件必須符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關政策，對商品房所屬行政區(qū)域的房地產登記機關已開始辦理預購商品房預告登記和預購商品房抵押權預告登記合并登記工作的，抵押人和抵押權人應持依法生效的預售房屋合同到期房座落的房地產登記機關辦理銷售備案，并落實期房的預告抵押登記手續(xù)。（二）以現房抵押的，抵押人和抵押權人應到房屋所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，以取得房屋他項權證明文件或其他相關權利證明。在抵押登記手續(xù)正式辦妥之前已放款的，必須設定階段性擔保。開發(fā)商提供階段性擔保的，相關要求按xxx村鎮(zhèn)銀行個人房產按揭項目準入指引執(zhí)行；對于以抵質押方式落實階段性擔?；蜃芳訐５模仲|押

6、率應參照我行相關規(guī)定執(zhí)行。 貸款的流程貸款申請與受理。借款人申請個人一手住房貸款時，應提出書面申請，并按經辦行要求提供申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求申請人提交有關申請材料。貸前調查經辦行受理借款人申請后，應針對借款人和擔保人的資信狀況、償債能力等進行綜合評估，通過面談、電話核實、家訪、查詢相關系統(tǒng)等多種方式進行貸前調查，按照個人貸款客戶信息核查的要求完成相關工作，并填寫相關的面談記錄。貸款審查貸款審查人員以第二視角進行調查核實，核實申請資料的合理性、完整性和合規(guī)性，審查借款用途、還款來源等。根據調查核實結果進行綜合分析和風險評估，形成明確的盡職調查意見。貸款審批貸款審批人員在閱讀審查

7、申報材料的基礎上，根據國家有關方針、政策、法規(guī)和我行信貸政策，審查貸款的技術、經濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據該筆貸款預計給我行帶來的效益和風險作出審批決策。對未獲批準的一手個人住房貸款申請，貸款調查人應及時告知借款人，將相關資料退還，并做好解釋工作。 授信執(zhí)行 簽訂合同審批通過的貸款，客戶經理按照審批要求落實授信條件，客戶經理應當面與借款人及相關當事人簽署合同等法律文件，加蓋規(guī)定的印章。 落實前提條件客戶經理本人或行內指定的人員辦理抵押登記等手續(xù)。有條件的質押物應在質押物簽發(fā)機構辦理止付凍結。抵（質）押權設定后，抵（質）押權利憑證應由我行保管。同時應根據實際情況，與借款人協商辦理保險、公證等手續(xù)。 發(fā)放與支付貸款應按照借款合同約定的用款計劃和用途發(fā)放和支付。個人一手住房貸款原則上采用受托支付方式。 貸后管