保險(xiǎn)(第二版)第十五章保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作課件

1、保 險(xiǎn) 學(xué)（第二版） 主編 魏華林 林寶清第十五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 1本章教學(xué)目的 讓學(xué)生了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念、構(gòu)成要素、特征、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式，明確保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求的含義、彈性及各自影響因素，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡。2第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保

2、險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對(duì)象各類保險(xiǎn)商品。后來(lái)，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一。3第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 1.保險(xiǎn)商品供給方 保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。他們以各類保險(xiǎn)組織形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，如國(guó)有形式、私營(yíng)形式、合營(yíng)形式、合作形式等。 2.保險(xiǎn)商品的需求方 保險(xiǎn)商品的需求方是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對(duì)保險(xiǎn)商品具有購(gòu)買意愿和購(gòu)買力的消費(fèi)者的集合。保險(xiǎn)商品的需求方就是保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)所界定的

3、“保險(xiǎn)市場(chǎng)”即“需求市場(chǎng)”，它由有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者、為滿足保險(xiǎn)需求的繳費(fèi)能力和投保意愿三個(gè)主要因素構(gòu)成。4第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 3.保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人包括保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人，如保險(xiǎn)公證人(行)或保險(xiǎn)公估人(行)、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。 5第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（二）保險(xiǎn)市

4、場(chǎng)的客體 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品。 首先，這種商品是一種無(wú)形商品。 其次，這種商品是一種“非渴求商品”。 再次，保險(xiǎn)商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) （二）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng) 6第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式（一）完全競(jìng)爭(zhēng)模式 完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場(chǎng)價(jià)格，而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格。在這種市場(chǎng)模式中，保險(xiǎn)資本可以

5、自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。 一般認(rèn)為完全競(jìng)爭(zhēng)是一種理想的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險(xiǎn)資源。因而，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國(guó)家多為這一類型。7第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式（二）完全壟斷模式 完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國(guó)營(yíng)的，也可是私營(yíng)的。在完全壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律受到極大的限制，市場(chǎng)上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有可替代產(chǎn)品，沒(méi)有可供選擇的保險(xiǎn)人。因而，這家保險(xiǎn)公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤(rùn)。 完全壟斷模式

6、還有兩種變通形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式；另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。8第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式（三）壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式下的保險(xiǎn)市場(chǎng)，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)表現(xiàn)為：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開(kāi)。（四）寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。 在這種模式的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)依然以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，形成相對(duì)封閉的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。9第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制（

7、一）市場(chǎng)機(jī)制及其內(nèi)容 所謂市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中的運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)為價(jià)格的運(yùn)動(dòng)。供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求。從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)看，供給量與需求量是相等的。競(jìng)爭(zhēng)包括供者之間的競(jìng)爭(zhēng)、求者之間的競(jìng)爭(zhēng)以及供求之間的競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，優(yōu)勝劣敗。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，使供給和需求、社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)需要總是在互相脫離、又互相一致的兩種狀態(tài)之間運(yùn)動(dòng)。 價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律之間的關(guān)系直接表現(xiàn)為價(jià)格與供求之間的關(guān)系。10第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制

8、（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其特殊作用 保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指將市場(chǎng)機(jī)制一般引用于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律及競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 1.價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過(guò)要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，提高服務(wù)效率，來(lái)降低附加費(fèi)率成本。 2.供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。11第一節(jié) 保險(xiǎn)市

9、場(chǎng)概述 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其特殊作用 3.競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。 12第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 （一）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)，也可以通過(guò)國(guó)家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來(lái)經(jīng)營(yíng)，稱該種組織形式為間接國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織。 由于各國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度

10、不同，在有些保險(xiǎn)市場(chǎng)上，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織完全壟斷了一國(guó)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是一種完全壟斷型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織。這樣的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織往往是“政企合一”組織，既是保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)，又是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)體。而在有些國(guó)家，為了保證國(guó)家某種社會(huì)政策的實(shí)施，則將某些強(qiáng)制性或特定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專門由國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，這是一種政策型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織。另外，在許多國(guó)家，國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織同其他組織形式一樣，可以自由經(jīng)營(yíng)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并可與之展開(kāi)平等競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還要追求公司最大限度的利潤(rùn)。這是一種商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織。13第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 （二）私營(yíng)保險(xiǎn)組織 私營(yíng)保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。它多以股

11、份有限公司的形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。（三）合營(yíng)保險(xiǎn)組織 合營(yíng)保險(xiǎn)組織包括兩種形式： 一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，屬于公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織形式，公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn)，并具有保險(xiǎn)股份有限公司的一切特征； 另一種是本國(guó)政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營(yíng)保險(xiǎn)組織，我國(guó)稱之為中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式。 14第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 （四）合作保險(xiǎn)組織 合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。 在西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，合作保險(xiǎn)組織分為消費(fèi)者合

12、作保險(xiǎn)組織與生產(chǎn)者合作保險(xiǎn)組織。前者是由保險(xiǎn)消費(fèi)者組織起來(lái)并為其組織成員提供保險(xiǎn)的組織，它既可以采取公司形式如相互保險(xiǎn)公司，也可以采取非公司形式如相互保險(xiǎn)社與保險(xiǎn)合作社。后者則多半是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或人員為大眾提供醫(yī)療與健康服務(wù)組織起來(lái)的，如美國(guó)的藍(lán)十字會(huì)和藍(lán)盾醫(yī)療保險(xiǎn)組織。（五）行業(yè)自保組織 行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。15第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （一）保險(xiǎn)股份有限公司 1.保險(xiǎn)股份有限公司的特點(diǎn) （1）股份有限公司是典型的資合公司，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，增加保險(xiǎn)利潤(rùn)，進(jìn)而擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使風(fēng)險(xiǎn)更加

13、分散，經(jīng)營(yíng)更加安全，對(duì)被保險(xiǎn)人的保障更強(qiáng)。 （2）股份有限公司通常發(fā)行股票(或股權(quán)證)籌集資本， 比較容易籌集大額資本，使經(jīng)營(yíng)資本充足，財(cái)力雄厚，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展。 （3）保險(xiǎn)股份有限公司采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，比較符合現(xiàn) 代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了便利條件。 16第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （一）保險(xiǎn)股份有限公司 2.保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu) 所謂組織機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司為了達(dá)到有效經(jīng)營(yíng)管理目的，確定各個(gè)部門及其組成人員的職責(zé)以及不同職責(zé)間的相互關(guān)系，從而使全體參加者既要有明確的分工，又要通力合作的一種形式。 （1）股東大會(huì) （2）董事會(huì) （3）監(jiān)事會(huì) （

14、4）經(jīng)理17第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （二）相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。 與股份保險(xiǎn)公司相比較，相互保險(xiǎn)公司具有以下特點(diǎn)： 1.相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份 2.相互保險(xiǎn)公司是一種非盈利型公司 3.相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司18第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （三）相互保險(xiǎn)社 相互保險(xiǎn)社是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來(lái)的集體組織。 與保險(xiǎn)合作社及相互保險(xiǎn)公司相比較，相互保險(xiǎn)社具有以下特征： 一是參加相互保險(xiǎn)社的成員之間

15、互相提供保險(xiǎn)。 二是相互保險(xiǎn)社無(wú)股本，其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔(dān)金，一般在每年年初按暫定分?jǐn)傤~向社員預(yù)收，在年度結(jié)束計(jì)算出實(shí)際分?jǐn)傤~后，再多退少補(bǔ)。 三是相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。 四是相互保險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)。 19第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （四）保險(xiǎn)合作社 保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)社的差異在于： 首先，保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，加入保險(xiǎn)合作社的社員必須繳納一定金額的股本。社員即為保險(xiǎn)合作社的股東，其對(duì)保險(xiǎn)合作社的權(quán)利以其認(rèn)購(gòu)的

16、股金為限。而相互保險(xiǎn)社卻無(wú)股本。 其次，只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系。而相互保險(xiǎn)社的社員之間是為了一時(shí)目的而結(jié)合的，如果保險(xiǎn)合同終止，雙方即自動(dòng)解約。 再次，保險(xiǎn)合作社的業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。 最后，保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)繳。而相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。20第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 （五）勞合社 “勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，它是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱。勞合社并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，

17、各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)承保，并以個(gè)人的全部財(cái)力對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。 勞合社的成員經(jīng)過(guò)勞合社組織嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，最先只允許具有雄厚財(cái)力且愿意承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)人為承保會(huì)員，但是早在1995年勞合社就制定了長(zhǎng)達(dá)48頁(yè)的計(jì)劃綱要，其中一點(diǎn)是將過(guò)去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團(tuán)體入社。 21第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。 保險(xiǎn)供給的質(zhì)既包括保險(xiǎn)企業(yè)所提供的各種不同的保險(xiǎn)

18、商品品種，也包括每一具體的保險(xiǎn)商品品種質(zhì)量的高低； 保險(xiǎn)供給的量既包括保險(xiǎn)企業(yè)為某一保險(xiǎn)商品品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度，也包括保險(xiǎn)企業(yè)為全社會(huì)所提供的所有保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保障總額。22第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（二）影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素 保險(xiǎn)供給是以保險(xiǎn)需求為前提的。因此，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的基本因素。存在保險(xiǎn)需求的前提下，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給則受到以下因素的制約： 1.保險(xiǎn)費(fèi)率 2.償付能力 3.互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格 4.保險(xiǎn)技術(shù) 5.市場(chǎng)的規(guī)范程度 6.政府的監(jiān)管23第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（三）保險(xiǎn)商品供給彈性 1.保險(xiǎn)商品供給彈性的含義 保險(xiǎn)商品供

19、給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來(lái)表示，其公式為： 式中 S保險(xiǎn)商品供給量 S保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng) P保險(xiǎn)費(fèi)率 P保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)24第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（三）保險(xiǎn)商品供給彈性 1.保險(xiǎn)商品供給彈性的含義 保險(xiǎn)商品供給與保險(xiǎn)費(fèi)率成正相關(guān)關(guān)系。 保險(xiǎn)費(fèi)率 P P1 P S S S1 S2 S 保險(xiǎn)供給0圖16-125第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（三）保險(xiǎn)商品供給彈性 2.保險(xiǎn)商品供給彈性的種類 供給無(wú)彈性，即 ，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)率如何變動(dòng)，保險(xiǎn)商品

20、供給量都保持不變；供給無(wú)限彈性，即 ，既使保險(xiǎn)費(fèi)率不再上升，保險(xiǎn)商品供給量也無(wú)限增長(zhǎng)；供給單位彈性，即 ，保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率與其供給量變動(dòng)比率相同；供給富于彈性，即 ，表明保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)的比率大于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率；供給缺乏彈性，即 ，表明保險(xiǎn)商品供給量的變動(dòng)比率小于保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的比率。 3.保險(xiǎn)商品供給彈性的特殊性 首先，保險(xiǎn)商品供給彈性較為穩(wěn)定。其次，保險(xiǎn)商品供給彈性較大。26第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 1.保險(xiǎn)需求 保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，

21、可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量。 與一般需求的表現(xiàn)不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩方面：一方面體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償；另一方面則體現(xiàn)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。 然而，由于保險(xiǎn)商品的特殊性所在，消費(fèi)者除了要有投保欲望與繳費(fèi)能力以外，保險(xiǎn)利益的存在成為保險(xiǎn)需求的首要前提。 27第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 2.保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。即在特定

22、時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。（二）影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素 1.風(fēng)險(xiǎn)因素 2.保險(xiǎn)費(fèi)率 3.保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入 4.互補(bǔ)品與替代品價(jià)格 5.文化傳統(tǒng) 6.經(jīng)濟(jì)制度28第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度，通常用需求彈性系數(shù)來(lái)表示。即： 式中：D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求的變動(dòng) f影響保險(xiǎn)需求的因素 f影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)29第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)需求量的

23、變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)需求對(duì)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度。用公式表示為： 式中： D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求變動(dòng) P保險(xiǎn)費(fèi)率 P保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) 30第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。 保險(xiǎn)費(fèi)率 P D P2 P1 P D D1 D2 D保險(xiǎn)需求 圖16-231第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 當(dāng)Ed=0時(shí)，稱完全無(wú)彈性，即保險(xiǎn)需求量不因費(fèi)率的上升或下降而有任何變化，如強(qiáng)制保險(xiǎn)；當(dāng)Ed1時(shí)，稱缺乏彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求的增加幅度小于費(fèi)率下降的幅度，如大部分

24、責(zé)任險(xiǎn)；當(dāng)Ed1時(shí)，稱富于彈性，即當(dāng)該險(xiǎn)種的費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求量的增加幅度大于費(fèi)率下降的幅度，如大部分的汽車保險(xiǎn)；當(dāng)Ed=1時(shí)，稱單位彈性，即保險(xiǎn)需求的變化與費(fèi)率變化呈等比例；當(dāng)Ed=時(shí)，稱無(wú)限大彈性，即保險(xiǎn)費(fèi)率的微小變化就會(huì)引起保險(xiǎn)需求量無(wú)限大的反應(yīng)。32第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 1、保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 在區(qū)間OA中，保險(xiǎn)需求具有相對(duì)費(fèi)率彈性，當(dāng)費(fèi)率下降時(shí)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)收入同步增長(zhǎng)。在AB區(qū)間中，保險(xiǎn)需求是一種單位彈性。費(fèi)率下降，保險(xiǎn)需求上升，但保費(fèi)收入不因費(fèi)率下降而下降。在BC區(qū)間中，保險(xiǎn)需求缺乏相對(duì)費(fèi)率彈性，費(fèi)率下降，需求增長(zhǎng)，但保費(fèi)收入下降。

25、A B C 保險(xiǎn)需求 保費(fèi)收入 033第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 2、保險(xiǎn)需求的收入彈性 保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)的反應(yīng)程度。用公式表示為： 式中：D保險(xiǎn)需求 D保險(xiǎn)需求的變動(dòng) I貨幣收入 I貨幣收入的變動(dòng)34第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 2、保險(xiǎn)需求的收入彈性D 保險(xiǎn)需求消費(fèi)者收入 I I1 I2 I D D1 D2 0圖16-435第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（三）保險(xiǎn)需求彈性 2、保險(xiǎn)需求的收入彈性 一般來(lái)講，保險(xiǎn)需求的收入彈性大于一般商品。首先，保險(xiǎn)商品特別是人身保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄性，隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加，必然帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求量的增加。其次，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)隨著貨幣收入的增加而變化，一些高額財(cái)產(chǎn)、文化娛樂(lè)、旅游等精神消費(fèi)支出比例會(huì)由此而增大，而與其具有互補(bǔ)作用的保險(xiǎn)會(huì)隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加而增加。第三，對(duì)于大多數(shù)中低收入的消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)尚屬于奢侈品，當(dāng)他們的貨幣收入增加時(shí)，必然會(huì)創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)商品的需求。 收入無(wú)彈性：Ei=0；收入富于彈性：Ei1；收入缺乏彈性：Ei1；收入單位彈性：Ei=1和收入負(fù)彈性：Ei0。36第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求