個(gè)人貸款詳解(百科整理)

1、個(gè)人貸款個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)， 經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展， 已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房（不含外銷房）的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款 本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。一、個(gè)人貸款（Personal loans ）個(gè)人貸款（簡(jiǎn)稱 個(gè)貸”）又稱零售貸款業(yè)務(wù) 是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國(guó)家興起的， 經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因 在于：一是各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性； 二是

2、戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)；三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)， 使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。中國(guó)個(gè)人貸款現(xiàn)在已在深圳試點(diǎn)推行，希望能刺激中國(guó)的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展，多方向，多樣化發(fā)展。在北京也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，它們提供專業(yè)的小額個(gè)人信用貸款服務(wù)，堪稱為業(yè)內(nèi) 先河，其理財(cái)產(chǎn)品也在不斷完善中，費(fèi)率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。特點(diǎn):：1、利率水平高；2、規(guī)模呈現(xiàn)周期性；3、借款人缺乏利率彈性二、個(gè)人貸款種類一、個(gè)人住房貸款1、個(gè)人住房商業(yè)性貸款個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買本市

3、城鎮(zhèn)自住住房時(shí)， 以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。2、個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以 其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。3、個(gè)人住房組合貸款凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性 貸款（這種貸款方式簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款）。二、個(gè)

4、人汽車消費(fèi)貸款三、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款四、個(gè)人消費(fèi)貸款五、個(gè)人小額信用貸款個(gè)人小額信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。 以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)， 額度一般不會(huì)超 過(guò)10-20萬(wàn)，借款期是1-2年不等。現(xiàn)在幾家商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中安信業(yè)是國(guó)內(nèi)最大的小額信用貸款機(jī)構(gòu)，在全國(guó)有很多分行，信譽(yù)也比較好。服務(wù)特色只要您保持和擁有良好的個(gè)人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的銀行貸款。對(duì)符合特定準(zhǔn)入客戶條件的客戶，還可享受更多優(yōu)惠服務(wù)。申請(qǐng)條件：1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良

5、好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；4、在國(guó)家信用記錄上沒有不良記錄；5、銀行規(guī)定的其他條件。三、個(gè)人貸款程序1、簽定認(rèn)購(gòu)書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購(gòu)書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購(gòu)房款；2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù)，包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；3、貨款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始供樓。四、個(gè)人

6、貸款對(duì)象及條件一、貸款對(duì)象1、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民及在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外公民；2、交齊首期購(gòu)房款（不低于購(gòu)房總額的30%）;3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款本息的能力；4、同意以所購(gòu)房產(chǎn)作為借款抵押。二、同時(shí)具備下列條件1、持有合法的戶口簿、身份證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護(hù)照，在本市購(gòu)買銀行指定發(fā)展商的商品房；2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購(gòu)住房款的30%;3、具有有效的購(gòu)房合同，協(xié)議和其他證明文件；4、同意以購(gòu)房合同項(xiàng)下的房屋物業(yè)作抵押；5、愿意履行貸款合同的全部條款；6、銀行規(guī)定的其他條件。三、需出具及提供的資料1、居民身份證原件及復(fù)印件；2、

7、房屋認(rèn)購(gòu)書原件及復(fù)印件；3、首期房款的繳納原件及復(fù)印件；4、月供款能力證明，包括：個(gè)人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價(jià)證券）等。 個(gè)人住房貸款借款人應(yīng)提供的資料1、借款申請(qǐng)書；2、買賣雙方簽訂的購(gòu)房合同；3、所購(gòu)商品房的原產(chǎn)權(quán)證明 （包括房地產(chǎn)權(quán)證及共有人同意出售的文件等）。若售房人為企業(yè)法人，需提供有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表證明書等文件；4、買賣雙方的身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）和婚姻狀況證明;）5、有關(guān)借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明；6、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明；7、貸款

8、行規(guī)定的其他文件或資料。五、個(gè)人貸款分類個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款等。這 些貸款內(nèi)容主要是從信用貸款和抵押貸款兩種貸款方式申請(qǐng)貸款，貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況確定具體貸款額度。一般貸款條件如下：1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在 65周歲（含） 以下、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；3、具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)不良信用記錄；4、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、

9、可靠的擔(dān)保；5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；6、在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；7、銀行規(guī)定的其他條件。六、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理規(guī)則1、客戶申請(qǐng)按要求填寫貸款申請(qǐng)書。2、客戶提交材料申請(qǐng)人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應(yīng)同時(shí)提供結(jié)婚證，配偶的居民身份證及相關(guān)身份證明材料。（1）、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。（2）、所申請(qǐng)的貸款要求提供擔(dān)保的（含抵押、保證）應(yīng)提交擔(dān)保材料。3、審查 （1）客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業(yè)名稱與 營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否相符，材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性、有效性。（2）信貸業(yè)務(wù)的幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借

10、款用途與協(xié)商的內(nèi)容是否相符。（3）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人基本情況與股東會(huì)決議或董事會(huì)決議 是否一致。在有關(guān)決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規(guī)定。（4）經(jīng)年審合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明。（5）抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證?？蛻羯暾?qǐng)材料審核后，如材料不全，經(jīng)辦人需將申請(qǐng)材料退還客戶， 并做好解釋工作。如材料齊全，再核對(duì)原件并由客戶在影印件上簽署原件與復(fù)印件一致的簽 名。確認(rèn)后再填寫信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)交接單。進(jìn)入調(diào)查階段，應(yīng)在半個(gè)工作日內(nèi)完成。4、 信用評(píng)價(jià)（1）、客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會(huì)信用狀況。（2）、資產(chǎn)負(fù)債

11、狀況，房產(chǎn)狀況。（3）、貸款用途，還款來(lái)源是否可靠。（4）、抵押或保證是否可行。七、期限和禾1J率 1、貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況，合理確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)30年；2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。消費(fèi)貸款利率的確定主要包括：1）年百分率法2）單一利率法 3）貼現(xiàn)率法4）追加貸款率法5）補(bǔ)償余額要求。八、個(gè)人貸款的償還方式1、按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還貸款?？蛻魬?yīng)于貸款合同規(guī)定的每月還款日前主動(dòng) 在其購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄帳戶上存足其每月應(yīng)還的貸款本息，由銀行扣收每月應(yīng)還款； 2、提前還款：客戶應(yīng)提前一個(gè)月向銀行提出申請(qǐng)，能免去所提前時(shí)間的貸款利息，但利率 仍按原貸款期限的同期利率執(zhí)行。償還貸款

12、的計(jì)算 個(gè)人住房貸款的償還，貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次 性還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行等額還款法，按月分期歸還貸款本息。 個(gè)人住房貸款，借款人在征得貸款人同意后，可提前還款。借款人提前還款可選擇以下兩 種方式：（1）全部提前還款貸款滿1年后，借款人可申請(qǐng)將未歸還的貸款本息一次全部提前歸還。（2）部分提前還款借款人申請(qǐng)部分提前還款，將整個(gè)貸款期限內(nèi)的若干期應(yīng)歸還的貸款集中在一期進(jìn)行歸還。對(duì)余下未歸還的貸款可采取縮短原約定貸款歸還期 限，或原約定貸款歸還期限不變，將月還款額減少的方式辦理。九、個(gè)人貸款用途應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？1、個(gè)人貸款要有明確用途，且應(yīng)符合法律法

13、規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，交易背景真實(shí)，不得 虛構(gòu)交易背景和貸款用途；2、個(gè)人貸款的使用應(yīng)遵循誠(chéng)信原則，符合借款合同中約定的用途，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，貸 款資金不得違規(guī)進(jìn)入股市、房地產(chǎn)開發(fā)等國(guó)家明令禁止進(jìn)入的領(lǐng)域；3、貸款購(gòu)買住房的，應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定， 消費(fèi)性貸款禁止用于購(gòu)買住房。十、貸款擔(dān)保方式擔(dān)保的方式為四種：抵押、質(zhì)押、保證、抵押加保證。1、抵押擔(dān)保借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押；以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同；借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接

14、受貸款人的監(jiān)督檢查。 對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分；抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。2、質(zhì)押擔(dān)保采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全 部貸款本息時(shí)中止；對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間， 質(zhì)物如有損害、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。3、保證擔(dān)保借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源， 具有足夠代償能力，

15、并且在貸款銀行存有一定數(shù) 額的保證金；保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照 規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。4、抵押加保證是指貸款人在借款人尚未取得所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。目前，一般要求所購(gòu)房屋的開發(fā)商為擔(dān)保人。十一、信用分析一、財(cái)務(wù)分析（一）內(nèi)容1、分析未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng) 性，通過(guò)個(gè)人納稅申報(bào)表上的信息確定客戶的收入。2、分析負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式3、綜合分析

16、：運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況（二）達(dá)到的目的1）驗(yàn)證財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的真實(shí)性2）確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)3）確定還款方式和還款來(lái)源4）確定擔(dān)保人的還款能力 二、資產(chǎn)分析（一）確定評(píng)估范圍（二）（二）具體分析1、流動(dòng)性資產(chǎn)分析：主要包括：A、現(xiàn)金 B、大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲(chǔ)蓄存單C、可轉(zhuǎn)讓證券。2、不動(dòng)產(chǎn)分析3、應(yīng)收貸款分析4、人壽保險(xiǎn)5、退休基金 6、私人財(cái)產(chǎn)7、其他資產(chǎn)三、收入分析 四、負(fù)債分析1、信用卡分析 2、營(yíng)業(yè)負(fù)債分析3、其他貸款和負(fù)債分析 4、其他信息五、綜合分析1、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表；2、進(jìn)行比率分析。1）速動(dòng)比率2）調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。十

17、二、風(fēng)險(xiǎn)管理一、完善個(gè)人貸款保證制度1、確定高質(zhì)量的抵押物；2、產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)的鑒定；3、擔(dān)保人評(píng)估。二、建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制1、財(cái)務(wù)分析2、非財(cái)務(wù)分析三、建立客戶信息檔案庫(kù)1、客戶的基本財(cái)務(wù)信息；2、客戶的社會(huì)信息；3、客戶的信貸歷史4、客戶的擔(dān)保人和抵押品信息十三、中國(guó)個(gè)人貸款狀況一、中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景1、居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng)2、居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革3、政府對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度4、承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Χ⒅袊?guó)個(gè)人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望1、個(gè)人貸款的品種還不豐富，不能滿足不同收入水平個(gè)人的融

18、資需要2、傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是個(gè)人貸款發(fā)展的一大障礙3、社會(huì)保障體系尚不完善，抑制了人們對(duì)個(gè)人貸款的需求4、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立5、缺乏幫助銀行控制、化解個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部機(jī)制6、個(gè)人貸款前途光明、道路曲折十四、最新大事件我國(guó)有史以來(lái)第一次個(gè)人貸款產(chǎn)業(yè)調(diào)查1992年5月5日，中國(guó)上海發(fā)放了全國(guó)第一筆個(gè)人住房貸款；1998年10月，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款在上海和北京面世；早在二十世 紀(jì)80年代中期，信用卡已在廣東珠海出現(xiàn)，但信用卡分期購(gòu)物真正走進(jìn)大眾視野還是九十 年代末期的事情 在國(guó)外，當(dāng)多家銀行追著借錢給你已是司空見慣時(shí)；在我國(guó)銀行業(yè)，個(gè)人貸款卻一直游走于邊緣業(yè)務(wù)和隨時(shí)停辦業(yè)務(wù)間；在我國(guó)民眾，個(gè)人

19、貸款更成為膽大者的游戲。個(gè)人貸款在中國(guó)一路坎坷十余年。2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)個(gè)人貸款終于迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展：2009年前11個(gè)月個(gè)人貸款增加 2377億元，其中短期貸款增加 365億元，中長(zhǎng) 期貸款增加2012億元，創(chuàng)下了歷史的最高水平。 這是我國(guó)銀行業(yè)積極探索國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的結(jié)果， 更是國(guó)家一系列促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款政策的成果，還是國(guó)內(nèi)綜合實(shí)力上升，居民對(duì)自己未來(lái)收入預(yù)期判斷富有自信心的體現(xiàn)。總之，個(gè)人貸款及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，得益于中國(guó)金融發(fā)展硬 環(huán)境和軟環(huán)境不斷改善，而相對(duì)于信貸利用率極高的西方國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人貸款仍有極大的發(fā)展?jié)摿??！?00件國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)查 ”暨“2002010年度個(gè)人貸款

20、產(chǎn)品評(píng)選”活動(dòng)于2009年12月啟航，通過(guò)機(jī)構(gòu)自薦、編輯調(diào)研、專家評(píng)選、公眾票選等多種調(diào)查方 式綜合并行，歷時(shí)3個(gè)月，將對(duì)波瀾壯闊的2009中國(guó)個(gè)人貸款進(jìn)行全景式記錄，對(duì) 2009年的 個(gè)人貸款產(chǎn)品進(jìn)行一次全面梳理，同時(shí)也將為業(yè)內(nèi)同仁搭建一個(gè)高端有效的溝通平臺(tái)，本次活動(dòng)必將成為中國(guó)貸款服務(wù)產(chǎn)業(yè)的頂級(jí)大典。十五、個(gè)人委托貸款個(gè)人委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金 額、期限、利率等代為發(fā)放的貸款。銀行開辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使 用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。適用對(duì)象：委托人須與銀行簽訂個(gè)人委托貸款協(xié)議、所提供的委托貸款資金來(lái)源須清楚合法并具有支配權(quán)、委托人須為具有中國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人；借款人須由委